Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid laenude kohta. Võlgniku ja võlausaldaja suhe tsiviilõiguses. Võlgniku eripära
1. Võlausaldaja loetakse tähtajaks tasumata, kui ta keeldus võlgniku soovitatud nõuetekohase täitmise aktsepteerimisest või ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või tollist või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille täitmise korral võlgnik ei saanud oma kohustust täita.
Võlausaldaja loetakse tähtaja ületanuks ka käesoleva seadustiku artikli 408 lõikes 2 nimetatud juhtudel.
Võlausaldajat ei loeta viivitatuks, kui võlgnik ei suutnud kohustust täita, hoolimata asjaolust, et võlausaldaja ei teinud käesoleva punkti esimeses lõigus sätestatud toiminguid.
2. Võlausaldaja viivitamine annab võlgnikule õiguse hilinemisega tekitatud kahjude hüvitamisele, kui võlausaldaja ei tõenda, et viivitus tekkis asjaolude tõttu, mille puhul ei tema ise ega need isikud, kellele seaduse, muude õigusaktide või võlausaldaja korralduse kohaselt ei olnud usaldatud täitmise aktsepteerimine , ära vasta.
3. Rahalise kohustuse kohaselt ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest.
Kommentaar kunstile. Venemaa Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406
1. Kommenteeritud artikkel sisaldab reegleid võlausaldaja viivituse kohta, mis toimub juhtudel, kui võlausaldaja ei aktsepteeri võlgniku pakutavat täitmist piisava põhjuseta. Kui võlgniku viivitus on viivis täitmisega, siis võlausaldaja viivitus on viivitus täitmise aktsepteerimisega. Võlausaldaja viivituse reeglid, nagu ka võlgniku viivitamine, olid teada Vana-Roomale, samuti Venemaa revolutsioonieelsed ja Nõukogude õigusaktid. Niisiis, Art. RSFSRi tsiviilseadustiku 1922. aastal kehtestati 1922. aastal, et võlausaldaja viivitamine lepingu alusel võlgnetava summa vastuvõtmisel annab võlgnikule õiguse saada viivitusega tekitatud kahju ja vabastab ta vastutusest hilisema täitmatajätmise eest, välja arvatud tahtluse või raske hooletuse korral. Rahalise intressi võla korral ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest. Võlausaldaja tunnistatakse viivitatuks, kui ta keeldub ilma seadusliku aluseta täitmist vastu võtmast või ei tee oma kohustustes sisalduvaid toiminguid, mille sooritamise järel võlgnik ei saa oma kohustust täita.
2. Kommenteeritud artikli punktis 1 loetletud võlausaldaja viivituse tagajärgi põhjustavate toimingute õiguslikud struktuurid jagunevad kahte tüüpi:
1) võlausaldaja keeldumine aktsepteerimast võlgniku nõuetekohast täitmist;
2) seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või ettevõtluse käibe tavadest või kohustuse olemusest tulenevate toimingute tegemata jätmine, mille toimumise eel võlgnik ei saanud oma kohustust täita. Need hõlmavad näiteks võla tagasimaksmise kviitungi väljastamisest keeldumist, transpordi pakkumata jätmist, toodete komponentide tarnimata jätmist, teabe esitamata jätmist konto kohta, millele vahendeid tuleks krediteerida, materjalide esitamata jätmist, objekti lepingu alusel tööde teostamiseks jne. Niisiis, vastavalt par. 3 lk 2 art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 408, millele viidatakse kommenteeritud artikli lõikes 1, kui võlausaldaja keeldub kviitungi väljastamisest, võlanõude tagastamisest või märkib kviitungil selle tagastamise võimatuse, on võlgnikul õigus täitmisega viivitada. Nendel juhtudel loetakse võlausaldaja viivitatuks.
Niisiis, vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksi 719 kohaselt on töövõtjal õigus mitte tööle asuda ja peatada alustatud tööd juhtudel, kui klient rikub töölepingust tulenevaid kohustusi, eriti materjali, seadmete, tehniline dokumentatsioon või töödeldav (töödeldav) asi segab töövõtja poolt lepingu täitmist, samuti selliste asjaolude korral, mis näitavad selgelt, et nimetatud kohustusi ei täideta ettenähtud aja jooksul (tsiviilseadustiku artikkel 328). Samal ajal on töövõtjal õigus lepingu täitmisest keelduda ja nõuda kahjude hüvitamist, kui töölepingus ei ole sätestatud teisiti.
3. Kommenteeritud artikli lõige 3 ei täpsusta kõnealuse huvi liiki. See võib olla nagu huvi võõraste inimeste kasutamise vastu sularahasja intressid, mis on sätestatud Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 395. Venemaa Föderatsiooni Ülemkohtu pleenumi resolutsiooni N 13 punktis 10, Venemaa Föderatsiooni Ülemkohtu pleenum N 14, 8. oktoober 1998 "Sätete kohaldamise praktika kohta Tsiviilkoodeks Vene Föderatsiooni intressid teiste isikute rahaliste vahendite kasutamise eest "tuleb märkida, et juhul, kui võlausaldaja keeldus võlgniku soovitatud nõuetekohase täitmise aktsepteerimisest või ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või äritegevusest või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille teenimine võlgnikul ei olnud võimalik oma kohustust täita (ei esitanud andmeid konto kohta, millele rahalised vahendid tuleks krediteerida jne), loetakse võlausaldaja viivitatuks ja artikli 3 lõike 3 alusel. Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksi 406 kohaselt ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest, see tähendab. Kommenteeritud artikli punkti 3 normid kehtivad ka teiste inimeste raha kasutamise intresside kohta.
Art uue väljaanne. Venemaa Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406
1. Võlausaldaja loetakse tähtajaks tasumata, kui ta keeldus võlgniku soovitatud nõuetekohase täitmise aktsepteerimisest või ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või tollist või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille täitmise korral võlgnik ei saanud oma kohustust täita.
Võlausaldaja loetakse tähtaja ületanuks ka käesoleva seadustiku artikli 408 lõikes 2 nimetatud juhtudel.
Võlausaldajat ei loeta viivitatuks, kui võlgnik ei suutnud kohustust täita, hoolimata asjaolust, et võlausaldaja ei teinud käesoleva punkti esimeses lõigus sätestatud toiminguid.
2. Võlausaldaja viivitamine annab võlgnikule õiguse hilinemisega tekitatud kahjude hüvitamisele, kui võlausaldaja ei tõenda, et viivitus tekkis asjaolude tõttu, mille puhul ei tema ise ega need isikud, kellele seaduse, muude õigusaktide või võlausaldaja korralduse kohaselt ei olnud usaldatud täitmise aktsepteerimine , ära vasta.
3. Rahalise kohustuse kohaselt ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest.
Kommentaar kunstile. Venemaa Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406
Juhul, kui võlausaldaja keeldus võlgniku pakutud nõuetekohase täitmise aktsepteerimisest või ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või äritegevusest või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille toimumise eel ei olnud võlgnik võimeline oma kohustust täitma (ei esitanud teavet konto, millele raha tuleks krediteerida jne), loetakse võlausaldaja tähtaja ületanuks ja artikli 3 lõike 3 alusel Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406 kohaselt ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest (Vene Föderatsiooni relvajõudude ja Venemaa Föderatsiooni kõrgeima vahekohtu pleenumite resolutsioon 08.10.1998 N 13/14).
Veel üks kommentaar Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406
1. Nagu kommenteeritud artikli punktist 1 järeldub, rakendatakse seda kahes olukorras.
Esimene olukord: võlausaldaja keeldus nõuetekohase täitmisega nõustumast.
Teine olukord: võlausaldaja ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või ettevõtluskombestikust või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille toimepanemise eel võlgnik ei saanud oma kohustust täita.
Art. 2 lõikes 2 nimetatud juhtumid 408 tsiviilseadustik, millele viide sisaldub lõikes 1. 2 lk 1 viitavad esimesele olukorrale. Sellest rääkides tuleb märkida, et ehkki lõikes 1 on öeldud võlgniku pakutud nõuetekohase täitmise kohta, ei saa seda väljendit kitsendavalt mõista: vastavalt Art. 313 GK täitmist võib pakkuda kolmas isik.
Teine olukord, mida selle artikli normid puudutavad, taandub asjaolule, et võlausaldaja pidi tegema teatud toiminguid, mille teostamise eel võlgnik ei saanud oma kohustust täita; see tähendab muidugi, et on veel mõni kohustus, milles pooled on vahetanud kohta, nimelt: selles on võlausaldaja võlgnik ja võlgnik võlausaldaja. See kohustus, mida oleme ajutiselt nimetanud "uueks", on peamise kohustusega võrreldes ilmselgelt tähtsusetu; see on ka alati lisaks põhikohustusele. Seega räägime kahe vastukohustuse olemasolust (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 328).
Sellest tulenevalt võib vaadeldavas olukorras võlausaldaja viivitust pidada võlausaldaja suutmatuseks täita võlgniku kohustusi selle täiendava, kuid siiski eraldiseisva kohustuse alusel ja sellega kaasneda tagajärjed vastavalt artiklile 1. peatükk. 405 CC: me ei räägi võlausaldaja viivitamisest, vaid võlgniku viivitamisest, mille rollis võlausaldaja tegutseb.
2. Klausel 2 sätestab õiguslikud tagajärjed võlausaldaja viivitus.
Üldreegel on see, et tähtaja ületanud võlausaldaja on kohustatud hüvitama võlgnikule hilinemisest põhjustatud kahjud. Võlausaldaja ei ole siiski kohustatud neid hüvitama, kui ta tõendab, et viivitus tekkis asjaolude tõttu, mille eest ta ise ei vastuta. Ilmselt lähtub see reegel asjaolust, et tähtaja ületanud võlausaldaja vastutab „süü põhimõtte” alusel ja seda tuleks rakendada analoogia põhjal.
Art. 406 näeb ette teise võlausaldaja vastutusest vabastamise juhtumi võlausaldaja viivitamise korral: täitmise aktsepteerimine usaldati seaduse, muude õigusaktide või võlausaldaja korralduse alusel kolmandale isikule. Sellisel juhul vabastatakse hilinenud võlausaldaja vastutusest, kui ta tõendab, et viivitus toimus asjaolude tagajärjel, mille eest see kolmas isik ei vastuta. See on juba võlausaldaja kohustus, lähtudes mitte "süü põhimõttest", vaid laiemast vastutusest. Kuid see ei ole nii lai vastutus, mis on sätestatud Art. 401: laenuandja ei vastuta endiselt juhuslike viivituste eest.
Kui võlausaldaja on vastavalt punktile 2 kahjutasust vabastatud, ei saa temalt trahvi (nagu ka Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksi kohaseid intresse) sisse nõuda.
1. Võlausaldaja loetakse tähtajaks tasumata, kui ta keeldus võlgniku soovitatud nõuetekohase täitmise aktsepteerimisest või ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või tollist või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille täitmise korral võlgnik ei saanud oma kohustust täita.
Võlausaldajat ei loeta viivitatuks, kui võlgnik ei suutnud kohustust täita, hoolimata asjaolust, et võlausaldaja ei teinud käesoleva punkti esimeses lõigus sätestatud toiminguid.
2. Võlausaldaja viivitamine annab võlgnikule õiguse hilinemisega tekitatud kahjude hüvitamisele, kui võlausaldaja ei tõenda, et viivitus tekkis asjaolude tõttu, mille puhul ei tema ise ega need isikud, kellele seaduse, muude õigusaktide või võlausaldaja korralduse kohaselt ei olnud usaldatud täitmise aktsepteerimine , ära vasta.
3. Rahalise kohustuse kohaselt ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest.
Kommentaar artiklile 406
1. Võlausaldaja loetakse kohustuse täitmisega viivitatuks, kui ta keeldus kõigepealt võlgnikult täitmist vastu võtmast. Teiseks ei teinud ta seaduses, muudes õigusaktides, lepingus sätestatud ega ettevõtluskombest või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille sooritamise järel võlgnik ei saanud oma kohustust täita. Kolmandaks, kui võlausaldaja ei täitmise aktsepteerimisel võlgnikule väljastanud kinnituskviitungit.
2. Võlausaldaja viivitamine annab võlgnikule õiguse saada hüvitist hilinemisest põhjustatud kahjude eest. Kuid võlgniku õigus kahju hüvitamisele tekib tingimusel, et võlausaldaja ei ole tõendanud, et ta ei vastuta viivituse eest.
3. Lisaks ei ole võlgnik kohustatud maksma võlausaldajale viivist viivise eest. See ei puuduta ainult huvi, lepinguga ette nähtud... Artikli 3 lõike 3 reeglid 406 laiendatakse kohtupraktikaga ka Art. 395 tsiviilseadustik. Võlgnik on selle intressi maksmisest vabastatud ka juhul, kui rahalise kohustuse täitmata jätmise põhjuseks on võlausaldaja viivitus.
Võlausaldaja on pool, kellel on õigus nõuda võlgnikult kohustuste täitmist
Laenuandja: nõuete, õiguste ja koosolekute register, era- ja pankrotivõlausaldajad
Laienda sisu
Ahenda sisu
Laenuandja on määratlus
(ladina kreeditorist - usklik, lat.credost - usun)- see on juriidiline termin, tähistades üht tsiviilõiguslike suhete osapoolt, kellel on õigus nõuda teiselt poolelt - võlgnikult teatud kohustuste täitmist. Kohustusi saab väljendada nii aktiivsete toimingute (vara, õiguste võõrandamine, teenuste osutamine jne) kui ka tegevusetuse vormis.
Laenuandja on üksikisik, juriidiline isik või üldiselt subjekt, üks tsiviilõiguslikes suhetes (kohustustes) osalejatest, kellel on selles kohustuses õigus nõuda teiselt sellises õigussuhtes osalejalt - teatud käitumise võlgnikult (laenuvõtjalt).
Laenuandja on isik, kellel on õigus nõuda kohustust, erinevalt võlgnikust.
Laenuandja on kohustuse pool, kellel on õigus nõuda teiselt poolelt, võlgnikult teatud toimingute (vara võõrandamine, töö tegemine, raha maksmine jne) täitmise kohustuse täitmist või teatud toimingutest hoidumist.
Laenuandja on isik, asutus, organisatsioon, kes annab kellelegi laenu.
Laenuandja on füüsiline või juriidiline isik, üks krediidisuhetes osalejatest, kes tagastamise, kiireloomulisuse ja maksmise tingimustel vahendeid (krediidiressursse) pakub.
Laenuandja on üksus (juriidiline isik või füüsiline isik), kes annab laenu ja kellel on selle alusel õigus nõuda võlgnikult selle tagastamist või muude kohustuste täitmist.
Laenuandja on juriidilise kohustuse aktiivse osapoole nimi subjektiivsed õigused nõuded.
Laenuandja on laenulepingust tuleneva õigussuhte aktiivse poole nimi.
Laenuandja on isik või ettevõte, kellele tuleks raha, muud väärisesemed või nende ekvivalendid tagastada.
Laenuandja on isik või asutus, kes on andnud kaupa või raha krediiti.
Laenuandja on kodanik või juriidiline isik, kelle ees see organisatsioon bilansis kajastub võlg (võlgnevused).
Üldine kontseptsioon "võlausaldaja" tsiviilsuhetes
Tsiviillepingute (tehingute) pooled on võlausaldaja ja võlgnik.
Võlgnik on isik, kes on kohustatud tegema teatud toimingu teise isiku (võlausaldaja) kasuks või hoiduma selle tegemisest.
Võlausaldaja on isik, kellel on õigus nõuda võlgnikult oma kohustuse täitmist. Mõnikord ühendavad mõlemad lepingupooled võlausaldaja õigused ja võlgniku kohustused. Nii et vastavalt müügilepingule on müüja kohustatud vara võõrandama ja tal on õigus nõuda ettenähtud hinna tasumist ning ostja on kohustatud asja eest maksma, omades õigust nõuda selle võõrandamist.
Tuleb märkida, et mõisteid "võlausaldaja" ja "võlgnik" kasutatakse mitte ainult lepingutes, vaid need kehtivad kõigis juriidilistes kohustustes (näiteks kahju tekitamise korral; siis saab ohvrist võlausaldaja ja süüdlasest võlgnik).
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, eriti selle art. 307 tõlgendab "võlausaldaja" mõistet laiemalt, kui aktsepteeritakse pankade ja nende klientide vahelistes suhetes. Võlgniku võlausaldaja ees kohustuse subjektiks võib olla teatud toiming, näiteks: vara võõrandamine, töö tegemine, rahasumma maksmine jne. Lisaks võib kohustus seisneda selles, et teine \u200b\u200bpool on vastupidi kohustatud teatud toimingust hoiduma.
Võlausaldaja võib olla kas füüsiline või juriidiline isik. Igal juhul võib ta olla üks tsiviilsuhetes osalejatest. Selliseid suhteid nimetatakse muidu kohustusteks. Võlausaldaja võib nõuda oma võlgnikult varem kokkulepitud kokkuleppe täitmist. Võib olla kokkulepe, mille kohaselt vastutab võlgnik mitme võlausaldaja ees. Sel juhul kasutatakse võlausaldajate paljususe mõistet. Sõltuvalt lepingu tingimustest võib kohustuste täitmist nõuda mingil määral või täielikult. Viimane variant tähendab vara jagamatust, ühist kahju jne.
Majandusteadlased ja raamatupidajad tähistavad mõistet laenuandja, et tähistada suhte osapoolt, kes pakub vahenditele (vara) tagasipöördumistingimust. Laenuandja vara kasutamise tähtaeg ja tasu tuleb kokku leppida. Kui laenuandja väljastab sularaha, siis räägime samamoodi tagasi makstud laenust. Raamatupidamises on tegemist juriidilise isiku või kodanikuga, kelle ees on ettevõttel võlg, mis kajastub bilansis.
Lepingu tingimuste kohaselt võib olla palju osapooli, kes sõlmivad krediidi- ja finantssuhteid. Põhimõiste on siin poolte vastutus (kohustused). See võib olla kahte tüüpi. Omakapitali kohustused jaotatakse proportsionaalselt lepingupoolte arvuga või võrdsetes osades. Kui üks võlgnik saab kogu võlasumma enda kanda võtta, siis räägime ühisvastutusest. Selle saab kindlaks määrata kindlas summas, mis ei sõltu võlgnike koguarvust seda lepingut... Mõlemat tüüpi kohustused võivad puudutada kõiki lepinguosalisi: võlausaldajaid ja võlgnikke. Kuid viimase vastutus on olulisem.
Krediidisuhete eripära on võime võlga pärimise teel üle kanda. Ja see kehtib kõigi osapoolte kohta. Teatud tingimustel saab võla lunastada kolmas isik. Selliseid õigusi ei saa aga kasutada juriidilise isiku likvideerimisel. Kui võlgniku vara ei ole kõigi võlausaldajate ees võla katteks piisav, siis saab osa sellest tagasi maksta. Võlgnik saab vastutuse vältimiseks kasutada likvideerimismenetlust.
Võlausaldajad kui pankrotiseaduse subjektid
Võlgniku võlausaldajad on üks peamisi pankrotiseaduse subjekte. Föderaalseadust "Maksejõuetuse (pankroti) kohta" võlausaldajatena mõistetakse isikutena, kellel on võlgniku vastu nõudeõigus rahaliste ja muude kohustuste, kohustuslike maksete tasumise, lahkumishüvitise maksmise ja töölepingu alusel töötavate isikute töötasude osas.
Võlausaldaja mõiste pankrotiasjades
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 307 määratletakse võlausaldaja isikuna, kelle kasuks on võlgnik kohustatud tegema teatud toiminguid, näiteks: vara võõrandama, tööd tegema, raha maksma, - kellel on õigus nõuda võlgnikult oma kohustuse täitmist. Majandusüksuste pankrotiprotsessis saavad osalejad olla aga ainult rahaliste kohustuste võlausaldajad, kes on võlgniku rahalise kohustuse osalised ja kellel on varalisi (rahalisi) nõudeid võimaliku pankroti vastu.
Kes saab rahaliste kohustuste täitmiseks võlausaldajatena tegutseda? Ja see: Venemaa ja välismaised füüsilised ja juriidilised isikud, samuti Venemaa Föderatsioon, Venemaa Föderatsiooni moodustavad üksused, omavalitsused... Kuid mitte kõik võlausaldajad ei ole oma juriidilise isiku staatuses võrdsed. Võlgniku pankroti väljakuulutamiseks on õigus esitada võlausaldaja avaldus ainult pankrotiseaduse kohaselt pankrotivõlausaldajana tunnustatud isikutel.
Pankrotiseaduse artikli 2 alusel on pankrotivõlausaldajad rahaliste kohustustega võlausaldajad, välja arvatud kodanikud, kellele võlgnik vastutab elu ja tervisele kahju tekitamise eest, samuti võlgniku asutajad (osalejad) - juriidiline isik sellistest kohustustest tulenevate kohustuste täitmiseks. osalemine. Erinevalt teistest võlausaldajatest annab seadusandja pankrotivõlausaldajatele suure hulga volitusi. See väljendub esiteks selles, et pankrotiasjas osalevad ainult pankrotivõlausaldajad (pankrotiseaduse artikkel 34); teiseks on ainult pankrotivõlausaldajatel õigus pöörduda vahekohtusse võlgniku pankroti väljakuulutamise avaldusega (artikkel 7); kolmandaks, hääleõiguslike võlausaldajate koosolekul osalevad ainult pankrotivõlausaldajad (artikkel 12).
Võlausaldajate klassifikatsioon toimub nende staatuse järgi, eristades suuri ja väikeseid, sõltuvalt nõude suurusest.
Suuremad võlausaldajad on need, kellel on oma nõuete mahu tõttu võime võlgniku positsiooni reaalselt mõjutada. Need on reeglina juriidilised isikud. Sellised laenuandjad on alati organiseeritumad ja teadlikumad, sealhulgas majanduslikult ja legaalsed probleemid... See annab neile võimaluse teha võlausaldajate koosolekutel nende kasuks otsuseid, mis mõnikord kahjustavad väikeste võlausaldajate ja võlgniku enda huve.
Väikesed võlausaldajad on oma hulgast hoolimata killustatud ja korrastamata, mistõttu ei saa nad asjade seisu oluliselt mõjutada. "
Pankrotiprotsessi enda seisukohast on olulisem võlausaldajate järkjärguline jaotamine vastavalt asjaoludele: kas võlausaldaja on pankrotiprotsessi algataja või mitte (selle põhjal tuleks eristada taotlejaid ja võlausaldajaid, kes ei algata maksejõuetusjuhtumit) ning sõltuvalt nõuete rahuldamise menetlusest (regulaarsed ja mitteregulaarsed võlausaldajad) ... Nagu nähtub pankrotiseaduse artiklist 134, rahuldatakse järjestikuste võlausaldajate nõuded selle seadusega kehtestatud prioriteetsuse järjekorras. Ja mittekorrapärased võlausaldajad on need, kelle nõuded rahuldab võlgnik igal võimalusel. Pealegi jagunevad need erakordseteks ja erakordseteks.
Esimesse (erakorraliste) nõuete rühma kuuluvad:
Kohtukulud;
Maksed vahekohtu juhtidele ja registripidajatele;
Jooksvad kulud, mis on seotud võlgniku toimimisega;
Nõuded võlgniku kohustuste järele, mis tekivad pärast pankrotimenetluse algatamist ja enne võlgniku pankroti väljakuulutamist;
Palgavõlg, mis tekkis pärast seda, kui arbitraažikohus võttis vastu võlgniku pankroti väljakuulutamise avalduse, võlgniku töötajate võlgnevused, mis on kogunenud pankrotimenetluse käigus jne.
Teine (järjestikuste) nõuete rühm sisaldab nõudeid, mis rahuldatakse pärast kõigi tavapäraste nõuete rahuldamist. Järjestikused võlausaldajad on juriidilise isiku asutajad (osalejad), samuti kolmanda prioriteediga võlausaldajad, kes on oma nõuded deklareerinud pärast võlausaldajate nõuete registri sulgemist.
Kohustuslike maksete tasumise kohustuse täitmata jätmise korral nimetab uus pankrotiseadus võlausaldajateks maksu- ja muid volitatud asutusi (eelkõige: Pensionifond RF, föderaalne kohustuslik fond tervisekindlustus, Vene Föderatsiooni riiklik tööhõivefond jne). Kuid need asutused tegutsevad antud juhul avalik-õiguslike suhete subjektidena, täites oma võimuülesandeid, mitte võlausaldajatena selle sõna õiges tähenduses.
Kehtiva pankrotiseaduse sätete kohaselt on riik kogu maksejõuetusprotsessis võrdne osaline. Föderaalse täitevvõimu volitatud asutused, Venemaa Föderatsiooni moodustavad üksused, organid kohalik omavalitsus nad osalevad võrdselt pankrotivõlausaldajatega hääleõiguslike võlausaldajate koosolekul, samuti kõigis muudes võlausaldajate osalemist hõlmavates menetlustes. Tuleb märkida, et maksude ja muude kohustuslike maksete nõuete prioriteetne rahuldamine on 2002. aasta pankrotiseadus. ei anna.
Võlausaldaja õigused ja kohustused
Vahekohtusse kaebamise õigus on lisaks võlgnikule ka pankrotivõlausaldajal. Selline kontrollisüsteem ei tohiks lubada võlgnikul oma kohustuste täitmisest kõrvale hiilida. Võlausaldaja avaldus peab vastama seadusandja üldistele nõuetele võlgniku avalduse kohta ja see peab sisaldama:
Vahekohtu nimi, kellele võlausaldaja avaldus esitatakse;
Võlgniku ja võlausaldaja nimi ja postiaadress;
Võlausaldaja nõuete summa võlgniku vastu koos maksetavate intresside ja trahvide (trahvid, trahvid) jms suurusega.
Samuti on võlausaldaja kohustatud esitama muu teabe, mis on iseloomulik ainult võlausaldaja avaldusele, eelkõige tõendid võlausaldaja nõuete kehtivuse kohta, sealhulgas õiguslikult jõustunud kohtuotsus, tõendid, mis kinnitavad võlgniku poolt nende nõuete tunnustamist. Lisaks peavad taotlejal võlausaldajal olema kohtuotsusega kinnitatud nõuded. Teisisõnu ei saa vahekohus avaldust vastu võtta enne, kui kaebaja tõendab, et ta esitas võlgniku vastu varem nõude, sai vastava kohtuotsuse ja ei suutnud seda täita.
Vastavalt pankrotiseaduse artiklis 39 sätestatule on võlausaldaja kohustatud avaldusele lisama ka dokumendid, mis kinnitavad võlasummade suurust. Sellised dokumendid (täitedokumentide olemasolul) on eelkõige kohtutäituri-täituri korraldused algatada täitemenetlus, tagasituleku kohta täitedokument sissenõudjale umbes täitemenetluse lõpp. Võlausaldaja avaldus võib erinevatel põhjustel põhineda ühendatud võlgadel. Võlausaldajatel on õigus ühendada oma nõuded võlgniku vastu ja pöörduda vahekohtusse ühe avaldusega. Pankrotiseaduse artikli 39 klausel 5 näitab, et sellisele avaldusele kirjutavad alla kõik võlad, kes on oma nõuded ühendanud. Pankrotivõlausaldajal on õigus pöörduda vahekohtusse 30 päeva möödumisel kohtumääruse kohtutäituriteenistusele ja selle koopia võlgnikule saatmise (täitmiseks esitamise) päevast. Oma avalduses on pankrotivõlausaldajal õigus sellest teada anda kutsenõuded ajutise juhi kandidatuuri. Vahekohtusse pöördumise õigus tekib volitatud organil 30 päeva möödumisel maksu- (toll) organi võla sissenõudmise otsuse kuupäevast võlgniku vara arvelt.
Tuleb märkida, et: Praegused nõuded maksuhaldurid kohustuslike maksete eest (välja arvatud need, mis tekivad pärast võlgniku pankroti väljakuulutamist) ... on rahul väljaspool pankrotiasja raamistikku Vene Föderatsiooni maksuseadustiku 31. juuli 1998. aasta esimese osa kehtestatud viisil. 146-ФЗ. Sellisel juhul teostab võlgniku kontodel olevate vahendite arvelt sissenõudmise maksuhaldur, väljastades asjakohase otsuse ja saates panka sissenõudekorralduse maksu ülekandmiseks ehk kehtivate õigusaktidega kehtestatud korras. Kuid võlgniku muu vara arvel sissenõudmise kord erineb tavapärasest menetlusest selle poolest, et tema vara arreteerimine on võimalik üksnes pankrotiasja arutava vahekohtu otsusega (lõike 4 lõige 1, artikli 81 lõige 6, lõige 1, artikkel 5). Pankrotiseaduse artikkel 94). Pealegi tuleks selline sissenõudmine lõpetada alates võlgniku pankroti väljakuulutamise kohta tehtud kohtuotsuse kuupäevast (pankrotiseaduse paragrahvide 6, 9, 10 punkt 126). "
Volitatud asutuse taotlus peab vastama võlausaldaja avaldusele esitatud nõuetele. Samal ajal tuleb volitatud asutuse avaldusele lisada maksu- või tolliameti otsus võlg võlgniku vara arvelt sisse nõuda, samuti teave võla kohta volitatud asutuse andmetel, nagu pankrotiseaduse artikkel 41 sätestab. Lisaks annab seadusandja volitatud asutustele õiguse osaleda kohtuistungitel, et kaaluda kohustuslike maksete nõuete kehtivust ja nende nõuete võlausaldajate nõuete registrisse kandmise alust.
Sellest hetkest, kui võlgniku pankrotiavaldus on vahekohtus menetlusse võetud, ei ole võlausaldajatel õigust pöörduda võlgniku poole konkreetsetest kohustustest tulenevate nõuetega. Võlausaldaja peab pankrotiasja raames pankrotihaldurile teatama, et tema nõuded tuleks kanda võlausaldajate nõuete registrisse ja võlgniku pankroti väljakuulutamise korral rahuldada kehtestatud järjekorras. Võlausaldajatel ei ole õigust võtta muid toiminguid, mille eesmärk on rahuldada nende nõuded konkreetsete kohustuste täitmiseks. Võlausaldajate huvide esindamiseks ja kaitsmiseks kutsutakse kokku võlausaldajate koosolek ja moodustatakse võlausaldajate komitee. Pankrotiseaduse artikkel 12 annab meile selgituse, mis on võlausaldajate koosolek, ning räägib ka selle volitustest ja rollist üldiselt. Niisiis, võlausaldajate koosolek on spetsiaalne organ, mis esindab võlausaldajate huve suhetes võlgnikuga. Hääleõiguslike võlausaldajate koosolekul osalevad pankrotivõlausaldajad ja volitatud asutused. Sama artikli lõikes 3 on öeldud, et kõigi pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste häälte arv määratakse kindlaks proportsionaalselt nende rahaliste kohustuste nõuetega ja võlausaldajate nõuete registrisse kantud kohustuslike maksete tasumisega võlausaldajate koosoleku kuupäeva seisuga. Nõuete summa häälte arvu määramisel ei sisalda karistusi (trahvid, trahvid), rahalisi (majanduslikke) sanktsioone, sealhulgas kohtuotsustega kehtestatud sanktsioone.
Hääleõiguseta võlausaldajate koosolekust osavõtjad on võlgniku töötajate esindaja, võlgniku asutajate (osalejate) esindaja, võlgniku vara omaniku - ühisettevõtte esindaja, kellel on õigus sõna võtta võlausaldajate koosoleku päevakorras. Linna moodustava organisatsiooni pankrotiga seotud juhtumi arutamisel tunnustatakse asjassepuutuva isikuna vastavat kohalikku omavalitsusorganit. Samuti võivad pankrotiseaduse artikli 170 alusel võlausaldajate koosolekusse kaasata ka föderaalsed täitevorganid ja Venemaa Föderatsiooni vastava koosseisu kuuluva üksuse täitevorganid. Vajadus selliste isikute kaasamiseks juhtumisse määratakse vahekohtu äranägemisel, võttes arvesse juhtumi konkreetseid asjaolusid ja poolte arvamusi.
Kuidas moodustub võlausaldajate koosolek? Pankrotiseaduse paragrahvis 14 on loetletud isikud, kellel on õigus sellist koosolekut kokku kutsuda, nimelt:
Vahekohtu juhataja;
Võlausaldajate komitee;
Pankrotivõlausaldajad ja (või) volitatud asutused, kelle rahaliste kohustuste ja (või) kohustuslike maksete nõudeõigus on vähemalt 10% võlausaldajate nõuete registrisse kantud võlausaldajate nõuete kogusummast;
1/3 pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste koguarvust, olenemata nende nõuetest võlgniku vastu.
Võlausaldajate koosoleku korraldamine ja läbiviimine on usaldatud pankrotivolinikule. Kuid seda arutatakse allpool. Vastavalt pankrotiseaduse sätetele suunatakse olulisemad pankrotiprotsessis kerkivad küsimused võlausaldajate koosoleku pädevusse. Eelkõige teeb võlausaldajate koosolek otsused sissetoomise soovitavuse kohta väline juhtimine võlgniku vara, sõbraliku kokkuleppe sõlmimisel, võlgniku vara hindamise korra, võlausaldajate komitee liikmete valimise ja nii edasi. Sellise koosoleku täielikud ülesanded ja volitused on täpsustatud pankrotiseaduse artikli 12 lõikes 2. Võlausaldajate koosolek loetakse pädevaks, kui sellel osalesid pankrotivõlausaldajad ja võlausaldajate nõuete registrisse kantud volitatud asutused, kellel on üle poole pankrotivõlausaldajate ja võlausaldajate nõuete registrisse kantud volitatud asutuste häälte koguarvust. Praktikas on seda sätet sageli rikutud, mis võib hiljem viia võlausaldajate koosoleku tunnustamiseta loata.
Pankrotiseaduse artikli 15 klausel 1 sätestab, et üldreegli kohaselt võetakse võlausaldajate koosoleku otsused hääletamisele pandud küsimustes vastu pankrotivõlausaldajate ja võlausaldajate koosolekul osalenud volitatud asutuste häälteenamusega. Kuid paljude sama artikli lõikes 2 sätestatud otsuste puhul on kindlaks tehtud, et need võetakse vastu pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste koguarvude häälteenamusega. Praktikas on mõnikord üsna keeruline tagada koosoleku kokkukutsumine, kus osaleksid pankrotivõlausaldajad, kellel on pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste kogu häälte enamus. Seetõttu on 2002. aasta pankrotiseadus. sätestab, et kui võlausaldajate esimesel koosolekul pole otsuse tegemiseks vajalikke hääli, siis kutsutakse kokku võlausaldajate korduskoosolek. Ta on pädev tegema pankrotiseaduse artikli 15 lõikes 2 nimetatud otsuseid, kui nende poolt hääletasid pankrotivõlausaldajad ja volitatud asutused, kelle häälte arv moodustas üle 30% häälte koguarvust, tingimusel et pankrotivõlausaldajad koosoleku toimumise aja ja koha kohta ja volitatud asutustest teavitati nõuetekohaselt (pankrotiseaduse artikli 15 lõige 3).
Nüüd tasub üksikasjalikumalt kaaluda, mis on võlausaldajate komitee, ja mis kõige tähtsam, muidugi, miks see tegelikult luuakse. See luuakse esiteks pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste huvide esindamiseks ning teiseks pankrotihalduri tegevuse jälgimiseks ja kolmandaks võlausaldajate koosoleku antud muude volituste kasutamiseks. Võlausaldajate komitee liikmete valimise ja nende arvu määramise otsused teeb võlausaldajate koosolek. Võlausaldajate komitee luuakse läbikukkumisena, kui pankrotivõlausaldajate arv on üle 50. Võlausaldajate komitee valitakse järelevalve, finantsseisundi taastamise, välise juhtimise ja pankrotimenetluse ajaks, mistõttu reeglina kattub võlausaldajate komitee ametiaeg vastavate menetluste perioodiga. Võlausaldajate komitee volituste ennetähtaegne lõpetamine võlausaldajate koosoleku otsusega on samuti lubatud. Sellises olukorras kuulub kogu võlausaldajate komitee liikmete koosseis tervikuna ümbervalimisele: tagasivalimise otsust võlausaldajate komitee üksikute liikmete suhtes ei saa teha.
Võlausaldajate komitee liikmeteks võib valida ainult pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste esindajaid. Võlausaldajate komitee liikmete arvu määrab võlausaldajate koosolek, kuid igal juhul ei tohiks see olla väiksem kui kolm inimest ja üle 11 inimese (pankrotiseaduse artikli 17 lõige 4).
Võlausaldajate komitee eripära on see, et see valitakse vastavalt kumulatiivse hääletamise reeglitele: kõik pankrotivõlausaldajad ja volitatud asutused hääletavad kõigi võlausaldajate komiteele esitatud kandidaatide nimekirjas, ta võib anda kõik oma hääled ühe või mitme kandidaadi poolt või jaotada need kõigi kandidaatide vahel. Häälte lugemise tulemusena arvatakse võlausaldajate komiteesse need kandidaadid, kes saavad kõige rohkem hääli (pankrotiseaduse artikli 18 punkt 2).
Võlausaldajate komiteel on talle pandud ülesannete täitmiseks õigus:
Nõuda pankrotihaldurilt või võlgniku juhilt teavet võlgniku finantsseisundi ja välise asjaajamise käigu kohta;
Võtab vastu otsused apellatsiooni saamiseks võlausaldajate koosolekule koos soovitusega kõrvaldada pankrotivolinik tema kohustuste täitmisest jne;
Pankrotivoliniku tegevuse peale apellatsioonikohtusse pöördumine.
Võlausaldajate komitee otsused tehakse võlausaldajate komitee liikmete koguarvu häälteenamusega.
Pankrotiseadusest ei tulene, et võlausaldajate komitee otsused tuleks teha ainult otse selle koosolekul. Tundub, et teatud küsimustes võib hääletada ka võlausaldajate komitee liikmete kirjaliku, telefonitsi või muude küsitluste abil.
Seega aitavad koosolek ja võlausaldajate komitee kaasa iga võlausaldaja tahte kindlustamisele, määrates kindlaks iga pankrotimenetluse väljatöötamise käigu ning tagab rakendamise ühine eesmärk... Olulist mõju sellele avaldab teise pankrotisubjekti - arbitraažijuhi tegevus, kes osaleb aktiivselt protsessi kõikides etappides.
Pankrotiseaduses on võlgniku võlausaldajad jagatud teatud liikidesse. Sellel jaotusel on praktiline tähtsus, kuna igal maksejõuetu võlgniku võlausaldajate rühmal on õiguslik eristaatus.
Kehtivas maksejõuetusseaduses on kõik võlausaldajad jagatud järgmistesse liikidesse:
Sularaha ja sularahata võlausaldajad;
Praegused laenuandjad;
I ja II etapi laenuandjad;
Pankrotivõlausaldajad ja volitatud asutused;
Tagatud võlausaldajad.
Rahalised ja mitterahalised laenuandjad
Pankrotiseadust kohaldatakse eranditult võlausaldajate nõuete suhtes, mis on rahalise iseloomuga. Võlausaldajate nõuete osas, mis on mitterahalised, on kehtestatud reegel, mille kohaselt saab need nõuded esitada kohtusse ja neid võib arutada kohus, vahekohus ettenähtud viisil. menetlusõigusaktid.
Mitterahaliste võlausaldajate praeguse õigusliku seisundi mõistlikkuse kindlaksmääramiseks tuleks kõigepealt analüüsida pankrotiseadust ja 2. oktoobri 2007. aasta föderaalseadust "Täitemenetluse kohta".
Nende seaduste uurimine võimaldab järeldada, et võlausaldajate õiguste ja õigustatud huvide kaitset mitterahaliste kohustuste eest piirab ainult võimalus tunnustada nende varalisi õigusi kohtus ja välistab igasuguse sundtäitmise võimaluse ütles õigesti.
See järeldus põhineb artikli 1 lõikel 1. Artikli 63 lõige 1 Artikli 81 lõige 1 Artikli 94 lõige 2 Artikli 95 lõige 1 Pankrotiseaduse artikkel 126 ja art. 96 Föderaalne seadus "Täitemenetluse kohta", mille kohaselt võlgniku suhtes pankrotimenetluse algatamise korral peatatakse või lõpetatakse varaliste nõuete täitemenetlus.
Võlgniku maksejõuetuse korral saavad mitterahaliste nõuete võlausaldajad oma õigusi kaitsta ainult oma õiguste ümberkujundamise kaudu rahalise nõudena, mis viiakse läbi kohtusse pöördumisel, mis pankrotiasja ei aruta. Sellise ümberkujundamise universaalne viis on kahju hüvitamise nõude esitamine.
Alles pärast oma nõude muutmist saavad mitterahalised võlausaldajad jätkata võlgniku poolt rikutud õiguse taastamist, kuid seda juba pankrotiprotsessi raames. Samal ajal hõivavad need võlausaldajad pankrotijuhtumitega võrreldes teistega kõige ebarahuldavama positsiooni. Neil ei ole õigust võlausaldajate koosolekul osaleda ja hääletada ning nende nõuded rahuldatakse reaalse kahju hüvitamise mõttes kolmanda prioriteedi piires.
Seega võtab seadusandja, takistades pankrotiasja raames võlausaldajate õiguste kaitset mitterahaliste nõuete eest, ilma nendelt isikutelt võimaluse maksejõuetu võlgniku poolt rikutud õiguse reaalseks kaitseks. Praktikas viib selline süsteem selleni, et mitterahalised võlausaldajad püüavad pankrotiprotsessis oma õigusi kaitsta, olles eelnevalt oma nõuet ümber kujundanud.
Kehtiv mitterahaliste võlausaldajate õigusraamistik mõjutab negatiivselt juriidiline staatus need võlausaldajad, kuna see võtab neilt võimaluse oma õigusi operatiivselt kaitsta ja suurendab oluliselt selle väärtust.
Sellest lähtuvalt tundub pankrotiseaduste edasiseks rakendamiseks ja võlgniku mitterahaliste võlausaldajate õigusliku seisundi parandamiseks mõistlik laiendada pankrotiseadusi ka mitterahalise iseloomuga võlausaldajate nõuetele.
Jooksvad maksed laenuandjad
Jooksvate maksete võlausaldajatena mõistetakse rahaliste kohustuste ja kohustuslike maksete võlausaldajaid, mis tekivad pärast võlgniku pankroti väljakuulutamise avalduse vastuvõtmist, samuti rahalisi kohustusi ja sundmakseid, mille tähtpäev saabus pärast vastava pankrotimenetluse kehtestamist.
Praegused võlausaldajad täidavad oma omandiõigused väljaspool pankrotiasja ulatust. Nende nõuded ei kuulu võlausaldajate nõuete registrisse kandmisele. Neid võlausaldajaid ei tunnistata asjaomases pankrotimenetluses juhtumis osalevate isikutena.
Uurides praeguseid võlausaldajaid kui pankrotiseaduse subjekte, tuleb märkida, et seda tüüpi võlausaldajaid teavad ainult Venemaa pankrotiseadused.
Kehtiv pankrotiseadus sisaldab ka võlausaldajate nimekirja pankrotivara... Veelgi enam, neid nimetatakse erakorralisteks võlausaldajateks ja need on loetletud artikli 1 lõikes 1. Pankrotiseaduse 134. Nende võlausaldajate hulka kuuluvad isikud, kellel on kohustustest tulenevad järgmised nõudeõigused:
1) kohtukulud võlgnikule, sealhulgas artikli 5 alusel sõnumite avaldamise kulud Art. Pankrotiseaduse artiklid 28 ja 54;
2) pankrotivolinikule, registripidajale töötasu maksmisega seotud kulud;
3) võlgniku tegevuse teostamiseks vajalikud jooksvad kommunaal- ja elatisraha maksed;
4) võlausaldajate nõuded, mis on tekkinud ajavahemikul pärast seda, kui vahekohus on võtnud vastu võlgniku pankroti väljakuulutamise avalduse ja enne võlgniku pankroti väljakuulutamist, samuti võlausaldajate nõuded pankrotimenetluse käigus tekkinud rahaliste kohustuste eest, kui pankrotiseaduses ei ole sätestatud teisiti;
5) palgavõlgnevus, mis tekkis pärast seda, kui arbitraažikohus võttis vastu võlgniku pankroti väljakuulutamise ja pankrotimenetluse käigus kogunenud töötasude hüvitamise avalduse;
6) muud pankrotimenetlusega seotud kulud.
Seega on mõiste "pankrotivara võlausaldajad (erakorralised võlausaldajad)" mõiste "praegused võlausaldajad" laiem ning need puudutavad tervikut ja osa.
Vaatamata ülaltoodud mõistete korrelatsioonile reguleerib seadusandja üksikasjalikult praeguste võlausaldajate õiguslikku seisundit ega pööra erakorralistele võlausaldajatele praktiliselt tähelepanu. Sellega seoses on väljaspool õigusliku reguleerimise sfääri erakorraliste võlausaldajate võlausaldajate hulka mittekuuluvate võlausaldajate nõuete rahuldamise korra küsimused jooksvate kohustuste täitmiseks, järelevalve, finantsseisundi taastamise, välise juhtimise ja sõbraliku kokkuleppe menetluses.
Sellega seoses tundub pankrotiseaduses mõistlik reguleerida mitte praeguste võlausaldajate õiguslikku seisundit kui teatud osa tervikust, vaid kõigi pankrotivara võlausaldajate (erakorraliste võlausaldajate) õiguslikku seisundit, s.t. kogu tervik.
Tundub, et pankrotivara võlausaldajate (erakorraliste võlausaldajate) õigusliku seisundi peaks määrama nende üksuste roll ja ülesanded pankrotiprotsessis.
Võlgniku pankroti väljakuulutamise avalduse vastuvõtmine võib selle isiku varalistes suhetes osalemist oluliselt raskendada. See väljendub eelkõige selles, et varaliste suhete subjektid väldivad suhteid sõlmimist maksejõuetu võlgnikuga. Võlgniku varalise "blokeerimise" vältimiseks peaksid pankrotiseadused andma võlgniku uutele võlausaldajatele teatavad õiguslikud garantiid, mis tagaksid neile nõuete nõuetekohase täitmise võlgniku poolt. Selliste võlausaldajate peamine tagatis on nende nõuete eelisõigus, võrreldes võlausaldajatega, kelle nõuded tulid enne võlgniku pankroti väljakuulutamise avalduse vastuvõtmist. Just see õigus on tagatis, mis tagab maksejõuetu võlgniku osaluse kinnisvarakäibes, et rakendada vajalikke konkurentsiprotsessi meetmeid.
Teine pankrotivara võlausaldajate juriidiline garantii, mis tagab nende nõuete täitmise maksejõuetu võlgniku poolt, väljendub selles, et nende võlausaldajate nõuded alluvad üldisele õiguslik režiimmitte spetsiaalsed pankrotiseadused. Seetõttu ei tohiks nende nõudeid võlausaldajate nõuete registrisse lisada, neid tuleks tunnustada pankrotiasjas osalevate isikutena ning neil peaks olema õigus pöörduda kohtusse, kes pankrotiasja ei aruta.
Oluline küsimus on pankrotivara võlausaldajate (erakorraliste võlausaldajate) nõuete rahuldamise kord. Tundub, et oleks õiglane kohaldada Art reeglit. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 855. Üldreegli kehtestamine, mitte erireegel, toimib ka võlgniku uute võlausaldajate jaoks seaduslik garantii nõuete nõuetekohane täitmine.
Tuleb märkida, et võlausaldajate arv pankrotivaras mõjutab otseselt pankrotivõlausaldajate ja volitatud võlausaldajate rahulolu määra. Seetõttu tuleb pankrotivara võlausaldajate (erakorraliste võlausaldajate) nõuete summa viia nende võlausaldajate range kontrolli alla. Samal ajal sisaldab pankrotiseadus mitmeid sätteid, mis võimaldavad nimetatud üksustel kontrollida ainult praeguste võlausaldajate nõuete suurust.
Esimese etapi laenuandjad
I ja II järjekorra laenuandjad on pankrotiprotsessi eelistatud võlausaldajad. Selliste võlausaldajate privileeg on tingitud vajadusest kaitsta nende sotsiaalseid huve. See intress tuleneb asjaolust, et nende võlausaldajate nõuded on seotud nende oluliste eluvajaduste rahuldamiseks mõeldud summade maksmisega.
Esimese etapi võlausaldajateks on esiteks kindlustamata isikud ja teised kodanikud, kellel on õigus kindlustusmaksetele kohustusliku kindlustuse alusel ja mille eest võlgnik vastutab elu või tervisele kahju tekitamise eest, ja teiseks on need kindlustatud isikute nõuded, kellele võlgnik vastutab elu või tervisele tekitatud kahju eest, kuid ainult ulatuses, mis ületab kindlustuskaitset (kahju hüvitamise kindlustus) vastavalt kohustusliku sotsiaalkindlustuse seadusele (punktid 1, 2, artikkel 1).
Esmatähtsad võlausaldajad saavad oma nõuded rahuldada kas pankrotivarade arvelt või Vene Föderatsiooni arvelt. Selline mehhanism tagab nende võlausaldajate õiguste ja õigustatud huvide maksimaalse kaitse. Seda seetõttu, et riik tagab neile võlgnetavate summade laekumise nende nõuete omandamisega.
Teise etapi laenuandjad
Teise etapi võlausaldajad on isikud, kellel on nõudeid töölepingu alusel töötavate või töötanud isikute lahkumishüvitiste ja töötasu maksmiseks ning intellektuaalse tegevuse tulemuste autoritele töötasu maksmiseks.
I ja II etapi võlausaldajate õiguslikul staatusel on sarnased omadused. Need võlausaldajad ei saa algatada pankrotimenetlust, neil ei ole õigust võlausaldajate koosolekul osaleda ja hääletada, nende nõuete suhtes ei kehti moratooriumi režiim.
Erinevalt esimese etapi võlausaldajatest saavad teise etapi võlausaldajad oma nõuete rahuldamise ainult pankrotivara arvelt. See tähendab, et nende isikute nõuete täitmise tõenäosus sõltub sellest, kas pankrotivarast piisab nende nõuete rahuldamiseks või mitte, s.t. juhusest.
Sellist seadusandlikku otsust ei saa pidada sotsiaalsete võlausaldajate õiguste ja õigustatud huvide kaitse tagamise seisukohast õigustatuks, s.t. võlausaldajad, kes nõuavad maksete tasumist, mis on otseselt seotud nende eluliste vajaduste rahuldamisega.
Sellega seoses on teise etapi võlausaldajate suhtes õigustatud nõuete rahuldamise menetluse laiendamine sarnaselt esimese etapi võlausaldajate menetlusega, et tagada nõuetekohaselt nende võlausaldajate sotsiaalne huvi.
Pankrotivõlausaldajad ja volitatud asutused
Pankrotiseadus muutis oluliselt pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste õiguslikku seisundit pankrotiprotsessis.
Kehtivate pankrotialaste õigusaktide eeliste hulka kuulub asjaolu, et nende võlausaldajate õiguslikud võimalused on märkimisväärselt võrdsustatud. Eelkõige on pankrotivõlausaldajatel ja volitatud asutustel võrdsed õigused seoses koosolekul ja võlausaldajate komitees osalemisega, kusjuures nende pankrotimenetluses on nende nõuete rahuldamise järjekord ja prioriteet.
Eelnimetatud uudsused on viinud selleni, et pankrotimenetluse raames on neil võlausaldajatel ühesugused juriidilised võimalused.
Vaatamata sellele ei ühenda seadusandja neid võlausaldajaid maksejõuetu võlgniku võlausaldajate üheks rühmaks. Seda ei tehta kogemata. Pankrotiseadusandlus, ühtlustades pankrotimenetluse raames pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste õigusi, ei tee seda selliste sissenõudmismenetluste raames nagu finantsseisundi taastamise menetlus ja rahumeelne kokkulepe. Sellega seoses on vaja pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste erilist jaotamist ning nende õigusliku seisundi spetsiifika konsolideerimist.
Nende võlausaldajate õigusliku seisundi erinevus sissenõudmismenetlustes taandub asjaolule, et seadusandja kohaldab pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste nõuete täitmise suhtes erinevaid õiguslikke režiime. Pankrotivõlausaldajate nõuete suhtes kohaldatakse tsiviilõiguse korda ja volitatud asutuste nõuete puhul avalik-õiguslikku režiimi (pankrotiseaduse artikli 84 punkt 3 ja artikli 156 punkt 1).
See seadusandlik otsus näib olevat ebamõistlik ja avaldab negatiivset mõju konkurentsiõigusaktidele.
Tundub, et sissenõudmismenetluste vähene atraktiivsus ja tõhusus on seotud erinevate õiguslike režiimide põhjendamatu kohaldamisega võlgade lahendamise suhetele. Nendele suhetele kohaldatava õiguskorra valimisel tuleks lähtuda võlgniku maksevõime taastamisest tulenevate suhete olemusest ja laadist.
Ühe sissenõudmismenetluse sisseviimine võlgniku suhtes on sisuliselt võlausaldajate ja võlgniku vaheline kokkulepe võlgniku laenu andmiseks, mis kajastub võla tagasimaksegraafikus või arvelduslepingus. Võlgnikule laenu andmisega seotud suhe on vaba laadi, mis on seotud sellega erinevaid poolte võrdsuse ja vaba tahte alusel saavutatud järeleandmised, mitte aga ühe inimese meeletu allutamine teise tahtele.
Seetõttu peame õigustatuks tsiviilõigusliku režiimi kohaldamist suhete suhtes, mis tulenevad pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste nõuete täitmise taastamisest.
Sarnased eeldused sisalduvad artikli 8 lõikes 8. 231 pankrotiseadus, mille kohaselt enne maksude ja lõivude ning (või) eelarvealaste õigusaktide asjakohaste muudatuste sisseviimist kehtestati artikli 4 lõikes 4 sätestatud nõuete proportsionaalse rahuldamise reegel. Pankrotiseaduse artiklit 84 kohaldatakse ainult pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste rahaliste kohustuste nõuete suhtes. See on õigustatud, kui seda parandada peatükis. IV Maksuseadustikust RF, mis reguleerib maksude ja lõivude tasumise kohustuse täitmise üldeeskirju, reegel, mille kohaselt täidetakse maksumaksja maksejõuetuse korral maksude ja lõivude tasumise kohustus vastavalt pankrotiseaduse reeglitele.
Sellised seadusjärgne reegel toob kaasa asjaolu, et pankrotiseaduses kaovad erinevused pankrotivõlausaldajate ja volitatud asutuste õiguslikus seisundis. Seetõttu on õiglane, kui nimetatud võlausaldajad on ühendatud võlgniku võlausaldajate ühte rühma ja neid nimetatakse pankrotivõlausaldajateks.
Selline seadusandlik otsus on pankrotialaste õigusaktide jaoks väga oluline, kuna see võib tagada võlgniku võlausaldajate maksimaalse võrdsuse pankrotiprotsessis.
Tagatud võlausaldajad
Tagatud võlausaldajatena mõistetakse võlgniku võlausaldajaid, kelle nõuded on pandiga tagatud.
Selle võlausaldajate rühma üks vaieldav küsimus on nende nõuete rahuldamise kord.
Kehtivate õigusaktide kohaselt kuuluvad tagatud võlausaldajate nõuded pankrotiprotsessi raames rahuldamisele.
Tundub, et selline otsus tänapäevastes tingimustes on õiglane. Selle lähenemisviisi positiivne külg on peamiselt tingitud asjaolust, et likvideerimismenetluse käigus toimub panditud eseme müük vahekohtu osakonna ja võlausaldajate kontrolli all. Samas on sellise kontrolli vajadus absoluutselt õigustatud, pidades silmas asjaolu, et pärast tagatud võlausaldajate nõuete rahuldamist allesjäänud rahalised vahendid tuleb tagastada pankrotivarasse. Teiselt poolt võimaldab selline teoreetiline ülesehitus rehabilitatsiooniprotseduurides hüpoteegiga kaetud vara kasutamist võlgniku maksevõime taastamiseks.
Kirjanduses on avaldatud arvamust, et tagatud võlausaldajate nõuded tuleks rahuldada väljaspool pankrotiasja raamistikku, tagandades pandieseme pankrotivarast.
See seisukoht näib olevat vaieldav. Tundub, et sellise teoreetilise konstruktsiooni rakendamine tänapäevastes tingimustes on ebamõistlik nii teooria kui ka praktika seisukohalt. Teoreetilisest küljest toob see otsus kaasa kontseptuaalse ühtsuse kaotuse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku ja pandisuhteid reguleerivate pankrotiseaduse normide vahel, kuna see oleks vastuolus Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus sätestatud pandi õigusliku olemusega. Praktilisest vaatepunktist avaldab pandieseme väljajätmine pankrotivarast negatiivset mõju praeguste võlausaldajate ning I ja II etapi võlausaldajate õiguste ja õigustatud huvide kaitsele.
Tundub siiski, et kuna ühelt poolt toimub "sotsiaalsete" võlausaldajate õiguste ja õigustatud huvide kaitse spetsiaalselt selleks loodud riikliku mehhanismi abil, s.t. väljas konkurentsisuhtedteisalt suureneb kodumaise krediidi (eriti pangakrediidi) arenguga tagatise roll tagatisena iga päevaga. Juriidilises mõttes võib seda väljendada seadusemuudatuses pandi segatüüpi muutumisest varaliseks-juriidiliseks.
Ainult ülaltoodud tingimustel tundub teoreetilise konstruktsiooni rakendamine, mis eeldab tagatud võlausaldajate nõuete rahuldamist väljaspool pankrotiasja raamistikku, õige nii teooria kui ka praktika seisukohalt.
Laenuandja pangandusseadus
Krediidiandja on pangandusseaduses krediidisuhte pool, kes pakub raha (krediidiressursse) tagasimakse, kiireloomulisuse ja maksmise tingimustel. Krediidiressursside eraldamist sularahas nimetatakse laenuks, mis makstakse tagasi sularahas.
Laenuandja kontseptsioon
Laenuandja on laenu andva krediidisuhte osapool. Laenuandjad võivad olla laenu väljastavad üksused, s.t. tegelikult midagi ajutiseks kasutamiseks. Selleks peavad laenu andmiseks laenuandjal olema teatud rahalised vahendid. Nende allikateks võivad olla nii nende endi kogunemised kui ka paljunemisprotsessi teistelt subjektidelt laenatud ressursid. Kaasaegses majanduses saab kreeditorpank anda laenu mitte ainult omavahendite arvel, vaid ka oma kontodele salvestatud kaasatud vahendite arvelt, samuti mobiliseerida aktsiate ja võlakirjade paigutamise kaudu.
pank
Pankade moodustumisega toimub võlausaldajate kontsentratsioon. Ettevõtete ja elanikkonna tasuta raharessursse koondades saavad pankurid kollektiivseteks võlausaldajateks.
Krediidi allikad ei ole sageli ainult rahvamajanduses ajutiselt kasutamata ressursid. Näiteks kommertslaenuga annab laenuandja laenuvõtjale (ostjale) müüdava kauba.
Laenuandjad on isikud, kes on teatud aja jooksul andnud laenusaaja talule ressursse. Võlausaldajad muutuvad reeglina vabatahtlikult. Juhud, kui laenusaaja ei maksa laenu õigeaegselt tagasi, vaid rikub laenutehingu vabatahtlikkust, toovad kaasa laenusaajaga karmimate suhete spetsiaalse süsteemi. Üldiselt määravad võlausaldajate olemasolu tähtajad kindlaks laenu tingimustega, mis "sõltuvad reprodutseerimisprotsessi käigust.
Laenuandja positsioon laenatud vahendite suhtes on kahekordne. Laenuandja omavahendid, mis kantakse üle laenu alusel, jäävad tema omandiks. Võlausaldaja kogutud vahendite omanikuks jäävad ettevõtted ja elanikkond. Kuna pangad (laenuandjatena) töötavad peamiselt laenatud ressursside kallal, peavad nad laenusüsteemi üles ehitama nii, et oleks tagatud eraldatud ressursside tagastamine ja nende edastamine tegelikele omanikele nende palvel. See tähendab, et mitte ainult ettevõtted ega üksikud laenuvõtjad ei pea laenu laenuandjale (pangale) tagasi maksma, vaid laenuandja on ise kohustatud oma klientidelt saadud laenu tagastama.
Vabastatud ressursside kasutuselevõtmine võlausaldajate poolt on oma olemuselt produktiivne, kuna see tagab nende muutumise "töö" ressurssideks. Laenuväärtuse paigutamisega tagab laenuandja selle produktiivse kasutamise nii enda kui ka reprodutseerimisprotsessis osalejate jaoks.
Laenuandjalt sõltuval positsioonil olles ei kaota laenuvõtja krediiditehingus oma tähtsust täieõigusliku osapoolena. Ilma laenuvõtjata ei saa olla ühtegi laenuandjat. Laenusaaja ei pea mitte ainult saama, vaid ka kasutama saadud ressursse ajutiseks kasutamiseks ja maksma oma võlad täielikult. Selles mõttes on laenuvõtja tootmisjõud, millest sõltub ajutiseks kasutamiseks saadud ressursside tõhus kasutamine.
Krediidisuhte sõlmimisega demonstreerivad laenuandja ja laenuvõtja oma eesmärkide ühtsust, huvide ühtsust. Krediidisuhte raames saavad laenuandja ja laenuvõtja kohti vahetada: laenuandjast saab laenuvõtja, laenusaajast laenuandja. Kaasaegses rahamajanduses saab üks ja sama subjekt tegutseda samaaegselt nii laenuandja kui ka laenuvõtjana. Laenuandja ja laenuvõtja suhe, nende suhe on kahe subjekti suhe, kes tegutsevad esiteks juriidiliselt iseseisvate üksustena; teiseks krediidisuhetes osalejatena varalise vastutuse tagamine üksteise ees; kolmandaks subjektidena, kellel on vastastikune majanduslik huvi üksteise vastu. Krediidisuhete subjektide vahelisi seoseid iseloomustab stabiilsus, püsivus, selle määrab krediidi kui tervikliku süsteemi raamistik kui teatud omadustega erisuhted.
Igaüks, kes soovib laenu saada, ei saa olla laenuvõtja. Laenusaaja ei tohi tegutseda mitte ainult iseseisva juriidilise isiku või üksikisikuna, vaid tal peab olema ka teatav varaline kindlus, mis tagab majanduslikult tema võime laenu tagasi maksta laenuandja nõudmisel. Praktikas võivad laenuvõtjad olla nii materiaalsete kui ka rahaliste vahenditega ettevõtted, samuti üksikisikud, kes kinnitavad oma õigusvõimet, oma sissetulekut laenu tagasimaksmise tagatisena.
Laenuandja ja laenuvõtja vastasmõjul on vastandite ühtsus. Krediiditehingus osalejatena on laenuandja ja laenuvõtja selle vastaskülgedel. Laenuandja - laenu pakkuja, laenuvõtja - laenu saav pool; ühe eesmärgi raames on kõigil samal ajal oma huvi, tänu oma erilisele positsioonile majanduses. Näiteks on laenuandja huvitatud suuremast laenuintressist ja laenuvõtjale on oluline saada odavam laen.
Lisaks laenuandjatele ja laenuvõtjatele on ülekandmise objekt krediidisuhete struktuuri element - see, mis laenuandjalt laenuvõtjale üle läheb ja mis jõuab laenuvõtjalt laenuandjale tagasi Üleandmise objektiks on laenu väärtus väärtuse erilise osana.
Esiteks esindab see mingit realiseerimata väärtust.
Vabanenud väärtus, mis lepib ühes krediidisuhete subjektis, iseloomustab selle liikumise aeglustumist, hetkel võimatust siseneda uude majandustsüklisse. Tänu krediidile jätkab tema liikumises ajutiselt peatunud väärtus oma teed, kandudes uuele omanikule, kellel on selle kasutamise vajadus tootmise ja ringluse vajaduste jaoks.
Väärtus krediidisuhete raames omab erilist lisaväärtust. Lisaks kasutusväärtusele, mis on omane rahale endale või kaubale, omandab laenuandja ja laenuvõtja vahel liikuv väärtus reprodutseerimisprotsessi kiirendamiseks erilise kvaliteedi. Laenu abil ei pea laenuväärtuse uus omanik enam koguma oma ressursse, tagades asjakohase majandustegevuse elluviimise. Krediit võimaldab ületada kokkuhoiu barjääri, mille abil on võimalik alustada või jätkata järgmist äritsüklit. Krediidi abil saavutatud väärtus loob aluse tootmisvarade ringluse järjepidevusele, välistab seisakuid nende liikumises ja kiirendab lõpuks reprodutseerimisprotsessi.
Laenatud väärtuse oluline tunnus on selle edasiarendus. Laen ennustab reeglina nende sissetulekute tekkimist, mida laenuvõtja peaks saama oma leibkonnas. Praktikas pöördub laenuvõtja laenu taotlusega laenuandja poole mitte ainult seetõttu, et tal pole praegu vabu vahendeid, vaid ka seetõttu, et ta on huvitatud tulu saamisest, sealhulgas sissetulekust, mida saaks tulevikus kasutada makseteks. Kuid mitte iga ettemaks, nagu juba märgitud, ei kujuta endast laenu. Kulusid suurendatakse näiteks kulude rahastamise protsessis eelarvest, omavahenditest äriorganisatsioonid.
Rahalisi vahendeid ei kulutata mitte ainult, vaid need arvutatakse lõppkokkuvõttes mingisuguse sissetuleku saamiseks. Ehkki ettemaksed on paljude majandusprotsesside lahutamatu osa, ei ole see ainult krediidisuhetele omane eripära. Ilmselt peab selliseks saamiseks olema sellega kaasas mõni lisatingimused... Need hõlmavad kõigepealt laenuvõtja käsutusse antud rahaliste vahendite tagasimaksmist ja võlausaldaja omandiõiguse säilitamist. Nende omaduste puudumisel kaotab edasiliikumine oma krediidikvaliteedi, sulandub protsessidesse, mis on iseloomulikud teistele majanduskategooriatele.
Väärtus, mis laenuandjalt laenuvõtjale läheb, jääb liikuma. Väärtuse säilitamine saavutatakse selle kasutamise käigus laenuvõtja majapidamises. Viimane peab võlausaldajale edastama samaväärsuse (samaväärsuse), millel on sama väärtus ja kasutusväärtus.
Niisiis, väärtuse säilitamine on krediidi põhikvaliteet. Praktikas pole see kaugeltki alati realiseeritud. Selle põhjuseks võivad olla peamiselt inflatsiooniprotsessid, mis on seotud raharingluse kanalite ülevooluga ülejäägiga ja põhjustavad rahaühiku ostujõu vähenemist. Selle tulemusena maksavad laenuvõtjad laenu tagasi sama nominaalsummaga, kuid soodushinnaga. Laenu tagasimaksmine inflatsioonikeskkonnas nõuab spetsiaalseid garantiisid laenatud vahendite väärtuse languse vastu. Praktikas on selline garantii sageli intressimäär. Pangad harjutavad sageli suurema laenutasu kogumist, mis kindlustab laenufondi väärtuse langusest. Kodumajapidamiste hoiuste positiivne intress (kõrgem kui inflatsioonimäär) võib takistada ka amortisatsioonist tulenevaid kahjusid ning rahaühiku ostujõu vähenemist.
Arvestatud laenu struktuur iseloomustab selle terviklikkust. Laen ei ole ainult laenuandja (näiteks pank), mitte ainult laenuvõtja (ettevõte) ega laenuväärtus. Laenu struktuur tervikuna eeldab selle elementide ühtsust. Majanduskirjanduses ei arvestata seda asjaolu täielikult. Seetõttu asendatakse krediidi kui majanduskategooria olemus sageli pangakrediidi olemusega. Krediidi olemuse ammendumine toimub ka siis, kui ülekandeobjektis (laenatud väärtus) nähakse elementi, millest piisab majandusnähtuse olemuse paljastamiseks. Kõigil neil juhtudel asendatakse krediidi kui lahutamatu protsessi olemus selle ühe elemendi olemusega.
Venemaa Föderatsiooni keskpank ja krediidiasutused kui peamised võlausaldajad
Meie riigis on välja töötatud kahetasandiline pangandussüsteem, mille esimesel tasemel on Vene Föderatsiooni keskpank ja teisel - krediidiasutused: kommertspangad ja muud, mitte-pankade finants- ja krediidiasutused.
Venemaa Panga õiguslikul staatusel on oma omadused. Ühelt poolt vastavalt Art. Föderaalseaduse "Venemaa Föderatsiooni keskpanga kohta (Venemaa Pank)" artikkel 2 on juriidiline isik ja võib vastavalt oma erilisele õigusvõimele teha tsiviiltehinguid Venemaa ja välismaiste krediidiasutustega, samuti riigiga (artiklid 45, 47). Teiselt poolt on talle antud ka laiad volitused Vene Föderatsiooni rahasüsteemi haldamiseks (seaduse V, VII, X peatükk). Seega on Venemaa Pangal õiguslik olemus kahekordne. See on ka valitsusorgan eripädevus ja teostav juriidiline isik majanduslik tegevus... Pealegi on need kaks Venemaa Panga õigusliku seisundi osapoolt omavahel tihedalt seotud. Venemaa Pank esitab igal aastal, hiljemalt 1. oktoobril Riigiduuma riigi ühtse rahapoliitika põhisuundade eelnõu eelseisvaks aastaks ja hiljemalt 1. detsembriks - riigi järgmise aasta ühtse rahapoliitika põhisuunad.
Kasutades kehtivates õigusaktides ette nähtud peamisi rahapoliitika meetodeid ja vahendeid, reguleerib Venemaa Pank tema väljastatud laenude kogumahtu, järgib intressimäärapoliitikat turu intressimäärade mõjutamiseks jne. Lisaks lahendab Venemaa Pank krediidiasutuste tegevuse jälgimise probleemi. Ta täidab seda funktsiooni järgmiselt: esiteks kontrollides krediidiasutuste loomise seaduslikkust ja teostatavust, kaaludes kommertspankade registreerimise küsimust ja litsentsi väljastamist pangatehingute teostamise õiguse kohta nii rublades kui ka välisvaluutas; teiseks krediidiasutuste majandusstandardite kehtestamine, nende tegevust reguleerivate normatiivaktide väljaandmine; kolmandaks, teostades otsest kontrolli oma tegevuse seaduslikkuse üle.
Venemaa Pangal, kes on mitteäriline juriidiline isik, on eriline õigusvõime, see tähendab vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 49 võib tal olla kodanikuõigused, mis vastavad selle asutamisdokumentides sätestatud tegevuse eesmärkidele, ja tal on selle tegevusega seotud kohustused.
Art. 1 sätestatud funktsioonide täitmine Föderaalseaduse "Venemaa Föderatsiooni keskpanga kohta" 4 kohaselt moodustab Venemaa Pank riigi krediidipoliitika, mõjutab kommertspankade ja teiste krediidiasutuste tegevust, sealhulgas nende pankade sõlmitud laenulepingute tingimusi, tegutseb laenuandjana sellistes laenuvormides nagu pankadevahelised laenud , laen Vene Föderatsiooni valitsusele jne.
Krediidiasutus on üldistatud mõiste. Seadus jagab krediidiasutused panganduseks ja muudeks.
Pank on krediidiasutus, millel on ainuõigus teostada järgmisi pangatehinguid kokku: isikute vahendite kaasamine ja juriidilised isikud, nende vahendite paigutamine enda nimel ja omal kulul üksikisikute ja juriidiliste isikute tagasimaksmise, maksmise, kiireloomulisuse, pangakontode avamise ja pidamise tingimustel, üksikisikute ja juriidiliste isikute, sealhulgas korrespondentpankade nimel arvelduste tegemine nende pangakontodel.
Pangavälisel krediidiasutusel on õigus teostada teatud tüübid pangatehingud. Pangatehingute lubatud kombinatsioonid pangavälistele krediidiasutustele kehtestab Venemaa Pank. Ehkki seadus lubab luua muid krediidiorganisatsioone, tegelikult neid Vene Föderatsioonis ei ole, kuna. Venemaa Föderatsiooni keskpank ei väljasta nende loomiseks litsentse. Litsentsid antakse ainult kommertspankade loomiseks.
Krediidiasutustel, sealhulgas kommertspankadel on eriline õigusvõime. Samal ajal saavad pangad litsentsi alusel teha pangatoiminguid ja muid tehinguid, mis pole keelatud. Seadus keelab krediidiasutusel tegeleda tootmise, kaubanduse ja kindlustustegevusega (artikkel 5).
Paljud kommertspangad liigitatakse tavaliselt erinevatel põhjustel.
Pangate tehtavate pangatehingute tüüpide järgi saab need jagada kahte rühma:
Universaalpangad - paljude pangaoperatsioonide teostamine;
Spetsialiseeritud pangad - pakuvad peamiselt ühte tüüpi või piiratud arvu teenuseid, näiteks säästutehinguid.
Venemaal, nagu ka teistes riikides, järgitakse praktikat universaalsete pankade loomise teed.
Filiaalide olemasolu tõttu pangas saab panku eristada filiaalide ja oksadeta pankadega.
Panga tegevusalaga hõlmatud territooriumi järgi saab neid jagada piirkondlikeks pankadeks, kelle tegevus toimub piiratud alal, ja pankadeks, kes ei piirdu territoriaalsete piiridega.
Pangandusorganisatsioonide territoriaalne jaotus on äärmiselt ebaühtlane.
Suur hulk suuri panku eksisteerib sellistes linnades nagu Moskva, Peterburi, Ufa, Jekaterinburg, Vladivostok jne. Maapiirkondades ja kaugemates piirkondades tegutseb väga vähe panku.
Venemaa pangandusturu eripära on see, et enamikul pankadel (eriti provintsides) on väljendunud piirkondlik orientatsioon, mille tulemusel on palju suhteliselt isoleeritud kohalikke turge. See näitab kommertspankade süsteemi alaarengut.
Sõltuvalt organisatsioonilisest ja õiguslikust vormist, milles pangad luuakse, jagunevad nad aktsia- ja osakupankadeks.
Vastavalt Art. 1 seaduse "Pangad ja pangandustegevus RSFSR-is" krediidiasutusi, sealhulgas panku, saab luua aktsiaseltside, piiratud vastutusega äriühingute ja lisavastutus.
On suuri, keskmisi ja väikeseid panku. Kommertspankade klassifitseerimine nendesse rühmadesse on saadaval erialakirjanduses. Kuid siiani ei sisalda meie õigusaktid konkreetseid kriteeriume kommertspankade määramiseks konkreetsele kontsernile. Varem pidas Vene Föderatsiooni keskpank väikepankadeks neid, kelle aktsiakapital oli kuni 5 miljonit rubla, keskmine - kuni 25 miljonit rubla, suurpank - üle 100 miljoni rubla. Kuid seoses Venemaa Keskpanga otsusega tõsta kommertspankade miinimumaktsiakapital 100 miljoni rublani. pankade liigitamiseks väikestesse, keskmistesse ja suurtesse on vaja teistsugust lähenemist.
Sõltuvalt nende loomise baasist jagunevad nad endiste riigi eripankade põhjal loodud pankadeks ja esimest korda moodustatud kommertspankadeks. Seda liigitust kasutatakse seetõttu, et nende pankade rühmade vahel püsib teatav ebavõrdsus. Endiste eripankade baasil loodud pangad on paremas seisus. Neil on usaldusväärsem klientuur ja kvalifitseeritum tööjõud kui vastloodud pankadel.
Nii kvantitatiivsete omaduste kui ka mõju tõttu Venemaa pangandusturule on kõige olulisem esimene rühm. Samal ajal on uuringud näidanud, et uued pangad tegelevad laenamise ja klientide vahendite ligimeelitamisega palju aktiivsemalt.
Samuti kasutavad uued pangad pankadevahelisi laene harvemini. Selle põhjuseks on asjaolu, et uued pangad on pankadevahelise laenu saamiseks sunnitud pöörduma teiste poole. kommertspangad või vahetada ja saada neid väga suure protsendimääraga. Omakorda saavad vanemad pangad suhteliselt odavamaid tsentraliseeritud laene.
Sõltuvalt aktsiakapitali moodustamise allikatest jagunevad kõik pangad pankadeks, mille põhikapital moodustatakse täielikult Venemaa juriidiliste ja eraisikute sissemaksete ning välisinvesteeringutega pankade arvelt.
Vastavalt 23.04.1997 nr 437 "Välisinvesteeringutega krediidiasutuste registreerimise eripära ja Venemaa Pangalt eelneva loa saamiseks registreeritud krediidiasutuse põhikapitali suurendamiseks mitteresidentide arvelt määruste saamise korra kohta" on välisinvesteeringuga krediidiasutused residendist krediidiasutused. , mille põhikapital moodustati mitteresidentide rahaliste vahendite osalusel, olenemata nende osast põhikapitalis.
Konkreetse panga klientide struktuuri järgi jagunevad nad pankadeks, kes teevad tehinguid mis tahes klientidega, ja vastastikuse krediidi pankadeks. Viimase tegevus põhineb krediidikoostöö põhimõtetel. Nad koguvad raha oma osalejatelt (aktsionäridelt, aktsionäridelt) ja annavad laenu ainult neile isikutele.
Uued finantslaenude instrumendid ilmnevad reeglina alles majanduskriisi ilmnemisel ja laenude pangandussüsteemi nõrgenemisel.
Selles olukorras ilmuvad areenile eralaenuandjad, kes aitavad lahendada mitmesuguseid finantsprobleeme väikeettevõtluse ettevõtjatele ja üksikisikutele, muidugi palju kõrgemate intressimääradega kui pankades.
Tegelikult võib eralaenuandjaks saada igaüks, kellel on vahendeid. Laenuvõtjale pakutakse laenu eraisikutelt vallasasja tagatisega ja kinnisvara, samuti väärtpaberid ja väärismetallid. Selline laen on notariaalselt kinnitatud, seetõttu on see täiesti seaduslik. Kuid mitte alati ei ole eralaen laenuvõtjale lunastuseks, mida ta ootab.
Laenusaaja pöördub eralaenuandjate poole, et mitte läbida kohustuslikku panga maksevõime kontrollimise protseduuri, kui tal on halb krediidiajalugu või ta töötab ilma ametliku töötamiseta. Eralaenu saamiseks peab laenuvõtja esitama investorile tema käes oleva vara kohta dokumendid, millest peaks hiljem saama tagatis. Investorit ei huvita laenu võtmise eesmärk ja mis allikast laenusaaja kavatseb laenu igakuised intressid tagasi maksta.
Laenu maksete intress on palju suurem kui pangandusasutustes. Nende suurus on 5-6% kuus ja rohkem. Mõne inimese jaoks muutub see laenutüüp aga ainsaks võimalikuks võimaluseks, kui pangad mingil põhjusel neile laenust keelduvad ja kiiresti on vaja kätte saada suur summa raha. Eraisikutest laenuandjat ei huvita laenuvõtja keskmine aastane sissetulek, krediidiajalugu, staaž, perekonnaseis ja muud pangandusorganisatsioonidele olulised küsimused.
Laenud üksikisikutelt: põhijooned
1) võimalus kiiresti laenu saada erinevateks vajadusteks (ravi, haridus, maa, korterite, kodumasinad jne.).
2) laenuvõtjale mugav laenu tagasimakseviiside valik.
3) võime mitte esitada dokumente oma maksevõime kohta.
4) Eraisiku laenu tagasimaksmise intress on palju suurem kui pangandusasutustes.
Esmapilgul tundub, et eraisikutelt on laenu võtta üsna lihtne. Tegelikult peab laenuvõtja investoreid hoolikalt otsima, kuna pakkumisi on palju, kuid pole nii palju inimesi, kes oleksid tegelikult valmis petmata raha laenama.
Investorid ei seisa tänavatel plakatitega ega helista kõigile järjest, pakkudes neilt raha võtta. Seetõttu selgub, et usaldusväärse eralaenuandja leidmine pole lihtne, ehkki ahvatlevate krediidilaenude pakkumisi on Internetis nüüd palju.
Kujutame hetkeks ette, et oleme eralaenuandjad. Raha tagastamiseks vajame mõningaid garantiisid, mis tähendab, et tõenäoliselt ei laena meiele täiesti võõras inimene suurt summat. Seetõttu väljastavad eralaenuandjad isegi notariaalselt kinnitatud kinnisvara puhul enamasti väikelaene. Kindla summa vajav laenuvõtja peab korteri või muu suure kinnisvara ostmisel otsima kaks, kolm või isegi rohkem laenuandjat.
Palju suurema sooviga väljastatakse laene äriprojektide elluviimiseks. Kuid kui investoril on huvi projekti edendamise vastu, võib ta soovida saada vastloodud ettevõtte kaasomanikuks, mis ei ole laenuvõtjale kasumlik.
Eeltoodu põhjal võime järeldada, et eralaenu saamise peamine eelis on selle läbipaistvus. Iga inimene, kellele pangad on keeldunud, saab eraisikutelt laenu. Sellesse Vene Föderatsiooni kodanike kategooriasse kuuluvad halva krediidiajalooga inimesed (võlgnikud ja laenumaksetega viivitanud isikud), samuti üliõpilased, pensionärid ja ajutiselt töötud.
Näiteks praktiseerivad mõned eraettevõtted emiteerimist palgad ümbrikesse, kui ettevõtte omanik üritab makse riigi eest varjata. Loomulikult ei saa selliste ettevõtete töötajad tõendada ettevõtte raamatupidamise osakonna aastase sissetuleku tõendit, seetõttu võetakse neilt võimalus võtta pangalaenust laenu ja nad on äärmise vajaduse korral sunnitud pöörduma eralaenuandjate poole.
Sellise eralaenu peamine puudus on suur huvi, mida laenuvõtja peab igakuiselt maksma. Alati on oht saada petetud - nii ühe osapoole (laenuandja) kui ka teise (laenusaaja) poolt.
Igaüks otsustab ise, kas tasub kasutada kahtlast meetodit laenu saamiseks või proovida siiski pangaga läbi rääkida. Kuigi eraisikute laenamine on meie riigis seaduslik, on märkimisväärne oht kaotada raha või tagatisi. Kontoga ei ole vaja kõrvale jätta märkimisväärset huvi, mida laenuvõtjad peavad eralaenuandjatele igakuiselt maksma. Üsna sageli osutub eraisikute laen laenusaaja jaoks tõeliseks orjuseks, millest pole võimalik pikka aega välja tulla.
Võlausaldaja õigused ja kohustused pangaõiguses
Selle küsimuse täielikuks ja igakülgseks avalikustamiseks on soovitav jagada kõik võlausaldaja õigused ja kohustused kahte tüüpi: kuni lepingu sõlmimiseni tarbijakrediit ja sellest hetkest alates.
Laenuandja õigused ja kohustused enne tarbimislaenulepingu sõlmimist... Krediidiasutuse peamine õigus on selles etapis õigus keelduda tarbimislaenu andmisest, kuna selle õiguse rakendamine võimaldab esialgu vältida "probleemseid" krediidisuhteid.
See õigus on sätestatud artikli 1 lõikes 1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 821, mille kohaselt on laenuandjal õigus keelduda laenusaajale laenulepingus sätestatud laenu andmisest täielikult või osaliselt, kui on asjaolusid, mis näitavad selgelt, et laenusaajale antud summat ei tagastata õigeaegselt.
Kohe märgime, et see õigus võlausaldajale võib tekkida mitte ainult enne lepingu sõlmimist, vaid ka pärast seda. See on võimalik rahaliste vahendite pakkumise korral osade kaupa (näiteks krediidilimiidi kujul) ja kui laenuvõtja-tarbija on juba mingi summa kätte saanud. Sarnane õigus tuleneb ka artikli 2 lõikest 2. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 328.
See säte ei ole Venemaa õigusaktide jaoks täiesti uus. Sarnane reegel sisaldus RSFSRi tsiviilseadustikus 1922. aastal. Artiklis 219 sätestati, et isik, kes laenamise eellepingu alusel võib nõuda eellepingu lõpetamist, kui vastaspoole finantsseisund hiljem oluliselt halveneb, eriti kui see on maksejõuetuks tunnistatud või peatab maksed.
Tarbimislaenuleping koosneb alati eeldusest, et selle täitmiseks määratud ajaks ei vähene laenuvõtja-tarbija varaline maksevõime nii palju, et laenuandjat võiks tõsiselt ähvardada laenusumma kaotamine.
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, mis annab laenuandjale sellise õiguse, ei sisalda ligikaudset loetelu asjaoludest, mis ilmselgelt näitavad, et laenusaajale antud vahendid tagastatakse õigeaegselt. Selliste asjaolude hulka kuulub näiteks laenuvõtja-tarbija tööpuudus, kuna reeglina on see peamine sissetulekuallikas, kust võlg krediidiasutuse ees tagasi makstakse.
Lisaks töötavad laenuandjad välja erinevat tüüpi süsteeme potentsiaalse laenuvõtja-tarbija krediidivõime analüüsimiseks (sellest on juba pikemalt juttu käesoleva töö punktis 3.2), et hoiatada end "kahtlaste" klientidega tarbimislaenulepingu sõlmimise eest.
Asjaolud, mis "ilmselgelt näitavad, et laenusaajale antud summat ei tagastata õigeaegselt" (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 821 punkt 1), peavad siiski vastama järgmisele nõudele: nad peavad näitama, et laenusaajale antud summat ei tagastata õigeaegselt laenusumma, s.t. võla põhisumma. Oht tekib laenusaaja poolt ainult ühe kohustuse nõuetekohasel täitmisel, kuid mitte teisel - intressi maksmisel. Põhivõla ohu puudumisel ei anna asjaolud, mis näitavad, et intressi ei maksta õigeaegselt või ei maksta üldse, laenuandjale võimalust laenust keelduda.
Laenuandja loetletud asjaolud peaksid olema ilmsed mitte ainult talle endale, vaid ka laenuvõtjale, kuna laenu tagastamist ähvardavate asjaolude tõendamise kohustus lasub laenuandjal, sest just tema viitab neile, keeldudes laenuvõtjalt vahendeid andmast. Seetõttu on tarbijalaenude seaduses vaja fikseerida tingimus, mis kohustab laenuandjat esitama laenuvõtjale kirjalikult põhjendatud keeldumise laenu andmisest (saamisest), näidates ära asjaolud, mis sellist keeldumist mõjutasid.
Pealegi, käesolev dokument aitab kohtutel visuaalselt kindlaks teha laenuandja motiveerimata keeldumise olemasolu või puudumine laenuvõtjale-rahatarbijale (krediit) pakkumata.
Enne tarbimislaenulepingu sõlmimist on laenuandjal kohustus ka anda potentsiaalsele tarbimislaenuvõtjale usaldusväärset ja täielikku asjakohast teavet, mis on vajalik tarbimislaenulepingu sõlmimiseks. Seega vastab tarbimislaenuvõtja õigus sellist teavet saada laenuandja sellele kohustusele.
See teave sisaldab mitut komponenti.
Vastavalt Art. Panganduse ja pangandustegevuse seaduse § 8 kohaselt on krediidiasutus füüsilise või juriidilise isiku taotlusel kohustatud pangaoperatsioonide tegemiseks litsentsi andma füüsilise või juriidilise isiku taotlusel.
Tarbijalaenude osas on see kohustus täpsemalt määratletud artikli 2 lõikes 2. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbijate õiguste kaitse kohta" artikkel 9, mille kohaselt kui töövõtja (meie puhul krediidiasutuse) tegevuse tüübile kehtib litsentsimine, tuleb tarbijat teavitada töövõtja tegevuse tüübist, litsentsi arvust ja kestusest, samuti teavet ametiasutuse kohta. kes selle esitajale välja andis.
Laenuandja on kohustatud enne lepingu sõlmimist andma teavet tarbimislaenu andmise, kasutamise ja tagasimaksmise tingimuste kohta. See kohustus tuleneb Art. Tarbija õiguste kaitse seaduse artikkel 10, mille kohaselt on töövõtja kohustatud esitama tarbijale õigeaegselt vajalikku ja usaldusväärset teavet teenuste kohta, tagades nende õige valiku võimaluse.
Seda raadioseaduste seaduse artiklit täiendatakse ja konkretiseeritakse spetsiaalsete pangandusalaste õigusaktidega. Eelkõige punkt. 7 spl. Pangandusseaduse artikkel 30 kohustab krediidiasutusi andma laenuvõtjale-tarbijale enne tarbimislaenulepingu sõlmimist teavet laenu kogu maksumuse kohta.
Kooskõlas cn. 2.1 Vene Föderatsiooni keskpanga juhised N 2008-U, teave laenu kogumaksumuse kohta peaks sisaldama laenusaaja poolt laenulepingu sõlmimise ja täitmisega seotud laenulepingu kohaseid makseid, mille summa ja maksetingimused on laenulepingu sõlmimise ajal teada, sealhulgas:
Laenu põhisumma tagasimaksmine;
Laenu intressi maksmisel;
Tasu (vahendustasu) laenutaotluse läbivaatamise eest (laenulepingu täitmine);
Laenu väljaandmise vahendustasu;
Komisjonitasud laenuvõtja kontode avamise, haldamise (teenindamise) eest (kui nende avamine ja pidamine on tingitud laenulepingu sõlmimisest);
Arveldus- ja operatiivteenuste tasud;
Komisjonitasud krediidi- ja arveldus- (deebet-) kaartide väljaandmise ja iga-aastase hooldamise eest;
Laenuvõtja maksed kolmandate isikute kasuks, kui laenusaaja kohustus selliste maksete saamiseks tuleneb laenulepingu tingimustest, kus sellised kolmandad isikud on määratletud.
Lisaks tarbimislaenulepingu sõlmimisega seotud eriteabele on krediidiasutus kohustatud andma teavet ka enda kui juriidilise isiku kohta: ettevõtte nimi, asukoht (aadress), tööaeg jne. (Tarbija õiguste kaitse seaduse artikkel 8, 11).
Lisaks vastutab krediidiasutus üksikisikute ja juriidiliste isikute eksitamise eest teabe esitamata jätmise või vale või mittetäieliku teabe esitamise eest (Pangandusseaduse artikli 2 lõige 2).
Praegu ei ole Venemaa õigusaktides tarbijalaenu tingimuste reklaamimiseks erinõudeid, mis mõjutab negatiivselt laenuvõtjate-tarbijate võimet valida laenuturul teenust.
Artikli 7 lõike 7 kohaselt Kehtiva föderaalse seaduse nr 38-FZ "Reklaami kohta" 5 paragrahvis 5 ei ole lubatud reklaamida, kus puudub osa olulisest teabest reklaamitava toote kohta, selle ostmise või kasutamise tingimuste kohta, kui teabe tähendus on moonutatud ja reklaamitarbijaid eksitatakse.
Mis puudutab tarbijate laenuandmist pangandussektoris, siis peaks olema oluline teave, mis ei saa mõjutada ainult tarbijate otsust laenu taotleda, vaid ka petta nende reklaamiteabe kujundatud ootusi laenu saamise võimaluse, nõutava laenusumma saamise võimaluse ning laenu andmise kulude osas. ... Niisiis, vastavalt Art 3. osale. Reklaamiseaduse artikkel 28, "kui laenu andmise, selle kasutamise ja laenu tagasimaksmisega seotud teenuste reklaam sisaldab vähemalt ühte laenu maksumust mõjutavat tingimust, peab selline reklaam sisaldama kõiki muid tingimusi, mis määravad laenuvõtjale tegeliku laenu maksumuse ja mõjutavad seda. ".
Reklaamiseadus on ebaausa reklaami mõistet muutnud ja oluliselt tugevdanud reklaami reguleerimist finantsteenustes, sealhulgas tarbimislaenude pakkumist. Selle vastuvõtmisega kohtute sarnaste rikkumiste korral on art. 28 "Finantsteenuste reklaam".
Mõnel juhul pakuvad pangad reklaamiteabe tekstis tarbijale, kes on huvitatud teatud tüüpi laenutoodetest, lisateavet telefoni teel, veebisaidil või pangajaoskonnas. Kuid seda ei saa pidada olulise teabe avaldamiseks reklaamis.
Veelgi enam, praegune olukord krediidiasutuse ebatäpse või puuduliku teabe "reklaamimisega" tarbimislaenu andmise tingimuste kohta on ebasoodne mitte ainult laenuvõtjale-tarbijale, vaid ka laenuandjale endale. Lõppude lõpuks võib juriidiliselt haritud laenuvõtja saada laenu, kulutada seda oma vajadusteks, sealhulgas kooskõlas lepingu tingimustega, ja seejärel vaidlustada sõlmitud lepingu kohtus tehingu sõlmimise pettuse või pettuse mõjul.
Laenuandja õigused ja kohustused alates tarbimislaenulepingu sõlmimise hetkest.Kooskõlas cn. 1 spl. 819 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikust alates laenuandjale laenulepingu sõlmimise hetkest on kohustus anda laenusaajale lepingus sätestatud summas ja tingimustel vahendeid.
See võlausaldaja kohustus on kõige olulisem, kuna selle täitmine toob kaasa intressi kogunemise alguse antud rahasummalt ja on üheks aluseks võlausaldajale selle summa nõudmisel.
Laenu annab laenuandja võetud kohustuse täitmiseks. See on oluline erinevus pangalaenulepingu ja tegelik leping laen, mida loetakse sõlmituks alates objekti üleandmise hetkest (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 807 punkt 1).
Tarbimislaenu andmise kord on kehtestatud Vene Föderatsiooni keskpanga määrusega N 54-P, mille punkti 2.1.2 kohaselt toimub panga poolt üksikisikutele rahaliste vahendite pakkumine (paigutamine) sularahata, krediteerides vahendeid kliendi-laenuvõtja - üksikisiku - pangakontole. Käesoleva määruse tähenduses mõistetakse ka kontot (lisaks kliendi arvelduskontole) panga poolt kassas või sularahas panga poolt meelitatud üksikisikute hoiuste (hoiuste) summade kirjendamiseks.
Eraisikutele välisvaluutas olevate vahendite eraldamist (paigutamist) teostavad volitatud pangad sularahata viisil.
Määruse punktist 2.2 järeldub, et pank annab tarbimislaene järgmiselt:
1) rahaliste vahendite ühekordne krediteerimine pangakontodele või sularaha väljastamine laenuvõtjale - eraisikule;
2) krediidilimiidi avamine, s.t. lepingu / lepingu sõlmimine, mille alusel klient-laenuvõtja saab õiguse raha saada ja kasutada kindlaks tähtajaks;
3) panga poolt laenu võtmine kliendi-laenuvõtja pangakontole (kui sellel pole piisavalt vahendeid või puuduvad vahendid) ja arveldusdokumentide maksmine kliendi-laenuvõtja pangakontolt, kui pangakonto lepingu tingimused näevad ette nimetatud toimingut;
4) muul viisil, mis ei ole vastuolus kehtivate õigusaktide ja käesoleva määrusega.
Eeskirja punkti 2.1.2 normi tähendusest järeldub, et Venemaa Pank kehtestab tarbijalaenuvõtjale laenu andmise keelu, mööda minnes tema pangakontost või tema kätest, nimelt: kui potentsiaalsel tarbimislaenuvõtjal pole pangakontot ja pangas ei ole - sularaha väljastamine (näiteks kauplemispõrandkuhu kodanik ostma tuli ja kus laen väljastatakse), muutub laenu väljastamine võimatuks.
Määruses sätestatud vahendite eraldamise meetodite loetelu ei ole täielik. Sõnastus "muul viisil, mis ei ole vastuolus kehtivate õigusaktide ja käesoleva määrusega" tekitab siiski praktilise tähtsusega teoreetilise küsimuse võimaluse kohta uurida Venemaa Föderatsiooni keskpanga määruse punkti 2.1 reegleid üldiste tsiviilõigusaktide järgimise kohta.
Laenude andmise ja tagasimaksmise korda käsitlevate eeskirjade kehtestamise viis Venemaa Pank ellu talle föderaalseadusega "Venemaa Föderatsiooni keskpanga (Venemaa Pank)" antud volituste raames. Selle seaduse (artikkel 4) kohaselt kehtestab Venemaa Pank pangaoperatsioonide teostamise reeglid, mis vastavalt Seaduse artikkel 7 on kohustuslik föderaalsed organid riigivõimud, Vene Föderatsiooni koosseisu kuuluvate üksuste riigiasutused, kohalikud omavalitsused, kõik juriidilised ja üksikisikud. Arvestades pangaoperatsioonide eraõiguslikku olemust ja sellest tulenevalt selliseid toiminguid vahendavaid suhteid, võime järeldada, et Venemaa Pank reguleerib eraõiguslikud suhted Venemaa Panga seaduses sätestatud piirides. Kuna Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik ei anna laenulepingust tulenevate suhete lahendamisel esikohale erilisi pangandusalaseid õigusakte, peavad Vene Föderatsiooni keskpanga määruse N 54-P normid vastama Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule.
Pangateenuste osutamine pangakontodel olevate vahenditega tehingute teostamiseks toimub hüvitatava alusel, s.t. on vaja järeldust lisakokkulepped... Kuid nagu me oleme varem tõestanud, ei ole krediidiasutusel õigust lisada tarbimislaenulepingusse tingimust, et laen väljastatakse ainult vahendite krediteerimisega laenuvõtja-tarbija kontole või makstakse tagasi ainult viimase kontolt ülekandega, ning loob seeläbi aluse sissenõudmiseks täiendavaid makseid, kuna see rikub artikli 2 lõiget 2. Tarbijakaitseseaduse artikkel 16, mis keelab teatud teenuste ostmise tingimuseks teiste teenuste kohustusliku ostmise.
Muu laenukohustuse täitmise koha kui laenuvõtja-tarbija pangakonto võib määrata kohustuse sisu järgi. Esiteks puudutab see sihtotstarbelist laenu, mille olemus määratakse Art artikli 1 punkti 1 kaudu. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 814: "Kui laenuleping sõlmitakse tingimusega, et laenuvõtja kasutab saadud vahendeid teatud eesmärkidel (sihtlaen), peab laenuvõtja tagama, et laenuandja saaks kontrollida laenusumma kavandatud kasutamist." Sellise laenu eesmärk võib olla eelkõige maksmine tarbekaubad... Eesmärgi saavutamine saab sellistel juhtudel olla tagatud, kui kreeditorpank tagab rahaliste vahendite ülekande mitte laenuvõtja-tarbija pangakontole, vaid kolmanda isiku (kaubandusorganisatsioonide) kontole, mis vastab laenukohustuse täitmisele õiges kohas õiges kohas.
Seega loetakse, et laen antakse laenuvõtjale-tarbijale mitte ainult juhul, kui laenusumma krediteeritakse tema laenupangas avatud pangakontole või kui laenusaajale-tarbijale antakse raha välja panga kassast, vaid ka siis, kui laenusumma krediteeritakse mõnele muule pangale. nii laenuvõtja-tarbija omandis olev kui ka mitteolev konto, mis on avatud nii kreeditorpangas kui ka mõnes teises pangas.
Laenusaaja-tarbija vahendite eraldamise hetkest alates on laenuandjal lisaks laenu tagasimaksmise ja tasumisele kuuluvate intresside maksmise õigusele ka muud tarbimislaenulepingust tulenevad õigused.
Seda laenuandja õigust kaalume ka edaspidi seoses laenuvõtja-tarbija kohustusega laen tagastada ja selle eest intressi maksta.
Tulenevalt asjaolust, et esialgu eeldatakse, et tarbimislaenuleping on suunatud, on Art. 814 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku sihtlaenu kohta. Eelkõige on laenuandjal õigus kontrollida laenusaajale-tarbijale antud vahendite sihtotstarbelist kasutamist. Kui viimane ei täida tarbimislaenu summa sihtotstarbelise kasutamise kokkuleppe tingimusi, on laenuandjal õigus nõuda laenuvõtjalt-tarbijalt laenusumma ennetähtaegset tagasimaksmist ja intressi tasumist.
Nagu varem märgitud, on laenuandjal õigus loovutada oma õigus nõuda laenu ja maksta intressi teisele krediidiorganisatsioonile, kellel on vastav litsents.
Lisaks tarbimislaenulepingust tulenevatele kohustustele on laenuandja koormatud ka muude avalik-õiguslike kohustustega, mis on otseselt seotud laenulepingute sõlmimisega, nimelt:
1) vastavalt punktile cn. 3 spl. Föderaalse seaduse "Krediidilooliste andmete kohta" 5 krediidiasutused on kohustatud edastama kogu seaduses määratletud teabe kõigi laenuvõtjate kohta, kes on selle andmisega nõustunud, vähemalt ühele krediidiajaloo büroode registrisse kantud krediidiajaloo büroole;
2) vastavalt Art. Pankade seaduse artiklis 26 on krediidiasutused kohustatud hoidma pangasaladust oma klientide toimingute, kontode ja hoiuste suhtes.
Allikad ja lingid
ru.wikipedia.org - Vikipeedia, vaba entsüklopeedia
dic.academic.ru - sõnaraamatud ja entsüklopeediad akadeemiku kohta
my-dictionary.ru - Sõnastik võrgus
vedomosti.ru - Vedomosti - ärileht. Uudised, analüüs, prognoosid.
be5.biz - Ivan Kushniri majanduse ja õiguse instituut
enc-dic.com - entsüklopeediad ja sõnaraamatud
abc.informbureau.com - majandussõnaraamat
xreferat.ru - kokkuvõtete, esseede, aruannete, kursusetööde ja teeside pank
ucheba-legko.ru - suurim õppeportaal
goldinvestor.ru - kuldinvestor, väärtpaberid, investeeringud, kuhu raha paigutada
äriõpikud.rf - tasuta raamatukogu ärikool: raamatud ettevõtlusest
raha-raha.rf - portaali raha + raha: kõik on seotud rahaga, kuidas raha teenida
realtypress.ru - hüpoteek ja hüpoteeklaenud
Tsiviilseadustik, N 51-FZ | Art. Venemaa Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 406. Võlausaldaja viivitamine (praegune versioon)
1. Võlausaldaja loetakse tähtajaks tasumata, kui ta keeldus võlgniku soovitatud nõuetekohase täitmise aktsepteerimisest või ei teinud seaduses, muudes õigusaktides või lepingus sätestatud või tollist või kohustuse olemusest tulenevaid toiminguid, mille täitmise korral võlgnik ei saanud oma kohustust täita.
Võlausaldaja loetakse tähtaja ületanuks ka käesoleva seadustiku artikli 408 lõikes 2 nimetatud juhtudel.
Võlausaldajat ei loeta viivitatuks, kui võlgnik ei suutnud kohustust täita, hoolimata asjaolust, et võlausaldaja ei teinud käesoleva punkti esimeses lõigus sätestatud toiminguid.
2. Võlausaldaja viivitamine annab võlgnikule õiguse hilinemisega tekitatud kahjude hüvitamisele, kui võlausaldaja ei tõenda, et viivitus tekkis asjaolude tõttu, mille puhul ei tema ise ega need isikud, kellele seaduse, muude õigusaktide või võlausaldaja korralduse kohaselt ei olnud usaldatud täitmise aktsepteerimine , ära vasta.
3. Rahalise kohustuse kohaselt ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest.
- BB kood
- Tekst
Dokumendi URL [koopia]
Kommentaar kunstile. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 406
Venemaa Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 406 kohane kohtupraktika:
- Riigikohtu otsus: määratlus N BAC-7134/14, kõrgeim vahekohus, järelevalve
Kaebaja väitel kohus kassatsiooniastmes rikkudes norme menetlusõigus kohaldas vaidlusaluste õigussuhete suhtes Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 313, 404, 406 sätteid. Pärast taotluse ja materjalide ülevaatamist järelevalvemenetlus, ei näe kohtunikekogu avalduse rahuldamiseks alust, lähtudes järgmistest ...
- Riigikohtu otsus: otsus nr 305-ES16-17914, majandusvaidluste kohtukolleegium, kassatsioon
Vastavalt Kõrgeima Presiidiumi õiguslikule seisukohale Vahekohus Vene Föderatsioonist, mis on sätestatud 12/17/2013 dekreedis nr 12945/13, on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 405 lõike 3 ja artikli 406 lõike 1 sätted sõnastatud imperatiivselt, neid ei saa poolte kokkuleppel muuta ja hoolimata nende avaldustest võivad need kohaldada kohtud ...
- Riigikohtu otsus: otsus nr BAC-18648/10, tsiviilsuhete kollegium, järelevalve
Kohtukolleegium leiab, et keeldumine rahuldada intressi sissenõudmise nõue võõra raha kasutamise eest rahalise kohustuse täitmata jätmise eest vastutuse meetmena ei ole vastuolus Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 395, 406, 847 sätetega, mis põhinevad kehtestatud kohtute poolt juhtumi asjaolud. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 406 lõike 3 alusel rahalise kohustuse täitmiseks ei ole võlgnik kohustatud maksma intressi võlausaldaja viivituse eest.
