Vene Föderatsiooni pangandusseadus. II peatükk. Pangandusõigus kui Venemaa õiguse haru. Õigusliku reguleerimise teema ja meetod Pangandusseadus Vene Föderatsioonis
1. Pangandusseaduse subjekt
Pangandussüsteem turusuhete tingimustes sätestab:
Tasuta kogunemine raha füüsilised ja juriidilised isikud;
Nende piirkondadevaheline ja sektoritevaheline ümberjagamine;
Rahvusvahelised ja rahvusvahelised arveldussuhted erinevate majandusüksuste vahel.
Venemaal arenevad suhted toimimise käigus finantssüsteem osariigid, - finantstegevus osutab ja omavalitsusedreguleerib vastav tööstusharu venemaa seadused - finantsõigus.
Pangandusseadus On iseseisev keeruline tööstus Venemaa seadused, mis on nende kombinatsioon õigusnormidreguleeriv avalikud suhtedkeskpanga rakendamise käigus Venemaa Föderatsioon ja krediidiasutused, samuti Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi reguleerimine.
Pangandusseaduse teema moodustavad avalike suhete panganduse valdkonnas (panga õigussuhted).
Paljudel juhtudel võib sellise seose seostada järgmisega:
Põhiseaduslik ja õiguslik;
Haldus- ja juriidiline;
Tsiviilõigus;
Rahaline ja juriidiline;
Kriminaalõigus jne.
Pangandusseaduse teema on järgmiste panganduse valdkonnas arenevate avalike suhete kogum:
Võimsussuhted, mis tekivad asjaomaste riigiasutuste (peamiselt Vene Föderatsiooni keskpanga) pangandussüsteemi reguleerimise käigus;
Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi ehitamise, arendamise ja toimimise käigus tekkivad õigussuhted;
Krediidiasutuste pangandustegevuse käigus tekkivad õigussuhted;
Pangakontrolli ja pangandusalaste õigusaktide täitmise jälgimise käigus tekkivad õigussuhted;
Õiguste kaitsmise käigus tekkivad õigussuhted ja õigustatud huvid pangandussuhetes osalejad;
Pangandusalaste õigusrikkumiste toimepanemise eest vastutusele võtmise käigus tekkivad õigussuhted.
2. Panganduse tekkimise ja arengu ajalugu
Pangandus tekkis ja arenes intressikandva kapitali baasil. Ja liigkasuvkapitali kasutati isegi ürgse kogukondliku süsteemi lagunemise ajal. Iidsetel aegadel olid asutused, mis täitsid pankade funktsioone. Nad tegutsesid Babüloonias, Vana-Kreeka, Egiptus, Rooma. Pangad tegid mitmesuguseid toiminguid - alates vahendustasudest klientide arvelt ostmise, müümise ja maksmise eest kuni laenude väljastamiseni ning erinevate toimingute ja tehingute täitmise eest garandi ja usaldusisikuna. Juba siis üritas riik isiklikke krediidisuhteid seaduslikult reguleerida ja liigkasuvõtjate huve kaitsta. Seoses kaubanduse intensiivse arenguga kasvas vajadus krediidi järele ja see ajendas pangaoperatsioone arendama.
Panganduse arengu lähtepositsioonid määrati rahavahetajate tegevuses keskajal Itaalias. Sõna "pank" tuleneb ühe versiooni järgi itaalia keelest "banko" (rahalaud).
Selle termini tänapäevases tähenduses ühe esimese panga lõi 1407. aastal Genova keskpank. Pangatunnustega asutused ilmusid kaubanduskeskustesse - Hollandisse, Saksamaale.
Lääne-Euroopas toimus üleminek krediidipanga majadele ja kommertspankadele 17. sajandi teisel poolel. Inglismaal loodi 1664. aastal Inglise Pank, mis tegeles aktiivselt laenude andmisega äri- ja tööstuskäibele.
Panganduse ajalugu algab Ameerika Ühendriikides 18. sajandi teisel poolel. Koloonia eralaenukontorid tegelesid maaga tagatud laenude väljastamise ja paberraha väljaandmisega. Esimene kommertspank USA, kes sai dokumendi pangaoperatsioonide teostamise õiguse kohta, oli Põhja-Ameerika pank.
Vene pangad ilmusid Veliki Novgorodi ajastul (XII-XV sajand). Juba siis tehti pangatoiminguid, aktsepteeriti sularaha sissemakseid ja laene väljastati tagatisel. Venemaa pangandus arenes tõsisemalt 18. sajandi esimesel poolel, kui keiserlik valitsus hakkas rahandust ja pankade arengut igal võimalikul moel patroneerima.
3. Kaasaegse Venemaa pangandussüsteemi kujunemine
NSV Liidus perestroikaeelsel perioodil väljakujunenud pangandussüsteemi iseloomustas järgmiste tsentraliseeritud riigistruktuuride olemasolu.
NSV Liidu Riigipank oma asutuste võrgustikuga, mis osutas arveldus-, sularaha- ja krediiditeenuseid ettevõtetele ja organisatsioonidele. See oli riigi üks emiteerimis-, sularaha-, krediidi- ja arvelduskeskus.
Stroybank NSVL läbi institutsioonide arveldusteenused ja pikaajalised laenud kapitaliehitusettevõtetele.
NSV Liidu Vneshtorgbank teeninud väliskaubandusega seotud juriidilisi isikuid ja üksikisikuid, kellel oli õigus hoida valuutavahendeid.
Loodi juuli 1987 uus süsteem pangad:
NSV Liidu Riigipank ja viis spetsialiseeritud panka:
NSV Liidu Vnesheconombank;
NSV Liidu Promstroybank;
NSV Liidu Agroprombank;
NSV Liidu Zhilsotsbank;
NSV Liidu hoiukassa.
NSV Liidu Riigipank oli endiselt peamine pank. Ta täitis järgmisi ülesandeid: riigi rahasüsteemi juhtimine, kogu pangandustegevuse koordineerimine, pankadevaheliste arvelduste korraldamine jne.
NSV Liidu Vnesheconombanki ülesannete hulka kuulusid: ekspordi-impordi ja mittekaubandusoperatsioonide arvelduste korraldamine ja teostamine.
NSV Liidu Promstroybanki ülesanded olid: põhitegevusele laenamine, rahastamine ja laenamine kapitaliinvesteeringud, arvutused tööstuses, ehituses, transpordis ja kommunikatsioonis.
NSV Liidu Agroprombank laenas põhitegevust, finantseeris ja laenas kapitalikulusid, arveldas agrotööstuskompleksi ühendusi, ettevõtteid ja organisatsioone ning tarbijate ühistuid.
NSV Liidu Zhilsotsbanki kutsuti üles korraldama põhitegevuse laenamist, kapitalikulude rahastamist ja laenamist.
NSV Liidu Sberbanki ülesandeks oli teostada arveldusi ja sularahateenuseid elanikkonnale, tagada valitsuse võlakirjade jaotamine ja tagasimaksmine, laenates kodanike tarbijate vajadusi.
4. Pangasüsteemi edasiarendamine
Pangandussüsteemi struktuur kujunes rahvamajanduse juhtimise üldise struktuuri mõjul. Iga riigi majanduskompleksi tüüp sai toetust spetsiaalse panga näol, mis osutas oma krediidi- ja arveldusteenuseid.
Lisaks riikliku päritoluga pankadele hakkas riigis moodustuma aktsia- ja kooperatiivsete kommertspankade võrgustik.
Pangandussüsteemi detsentraliseerimise idee reformi esimeses etapis viidi ellu praktikas, kuid teostatud detsentraliseerimise tähendus oli üsna suhteline. Spetsialiseeritud pangad meenutasid samu pangandusministeeriume, ainult väiksema suurusega ning vastloodud aktsiaseltside ja ühistupankade arv oli väike.
Pangareformi teine \u200b\u200betapp algas seaduse “NSV Liidu riigipanga kohta” ja seaduse “Pankade ja pangandustegevuse kohta” vastuvõtmisega detsembris 1990. Samal ajal võetakse vastu RSFSR-i seadus "RSFSR-i keskpanga kohta" ja seadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta RSFSR-is". Nii sai pankade tegevus esimest korda paljude aastate jooksul seadusandliku aluse.
Pangad kuulutati iseseisvateks juriidilisteks isikuteks, majanduslikult sõltumatuteks institutsioonideks, mitte vastutav riigi kohustuste kohta.
Pangareformi teine \u200b\u200betapp andis vajaliku tõuke pangandussüsteemi teise lüli - kommertspankade - arenguks. Vastavalt seadusele “Pangad ja pangandustegevus RSFSRis” muudeti kõik pangad aktsiaseltsi kommertspankadeks ja nende põhikapitali sai moodustada vähemalt kolme panga liikme vahenditest.
Aastatel 1992-1995. Venemaal oli pangandussüsteemi kiire ja ulatusliku kasvu etapp ning 1996. aastal algas ja rakendatakse selle kvalitatiivse arengu etappi.
Riigi sotsiaalmajandusliku süsteemi radikaalse reformimise aastatel (kuni 1998. aastani) hakkas Venemaal kujunema pangandussüsteem, mis ehitati samadel põhimõtetel kui arenenud turumajandusega riikides.
5. Pangasüsteemi mõiste, selle elemendid ja omadused
Nad räägivad pangandussüsteemi olemasolust riigis, kui pangad ja krediidiasutused tegutsevad riigis piisavas koguses.
Riigis on majandusorganisatsioone, kes teevad teatud pangatehinguid.
Iga süsteem peab vastama järgmistele nõuetele:
Selles ei tohiks olla tarbetuid ja tarbetuid elemente;
Süsteemi elementide vahel tuleks läbi viia tõhus interaktsioon, mille tulemusena realiseeruvad kõik süsteemi vajalikud funktsioonid, mis on rikkam kui selle üksikute elementide funktsioonide summa;
Süsteemi elemendid määratlevad, piiravad ja täiendavad üksteist;
Reeglina kuulub süsteem teise, laiemasse süsteemi, kus see suhtleb ka teiste elementidega ja täidab oma erifunktsiooni.
Panganduse osas need üldised põhimõtted tähendab järgmist:
1. Riigil on piisavalt palju tegutsevaid pankasid ja muid krediidiasutusi.
2. Riik ei:
Pangad, kes pole tegevust alustanud;
Mitte sätestatud seaduses pangandustegevusega tegelevad organisatsioonid;
Krediidiasutused, kes teostavad pangaoperatsioone ilma riikliku tegevusloata.
3. On olemas mehhanism, mis toimib ainult omaselt funktsionaalsed kohustusedasutatud riigi keskpanga poolt.
4. Riigis on erinevaid majanduslikult tasuvaid kommertspankasid ja muid krediidiasutusi.
5. Pangad ja muud krediidiasutused suhtlevad mitmel viisil:
Kliendiga;
Riigi keskpanga ning teiste riigiasutuste ja administratsiooniga;
Omavahel ja toetavate organisatsioonidega. Pangandussüsteem kui lahutamatu osa on osa suurest süsteemist - riigi krediidisüsteemist. Ja krediidisüsteem - riigi majandussüsteemi. See tähendab, et pankade tegevust ja arengut tuleks käsitleda tihedas seoses materiaalse ja immateriaalse kasu tootmise, ringluse ja tarbimisega.
6. Kaasaegne pangandussüsteem Venemaal
Venemaa kaasaegsel pangandussüsteemil on kahetasandiline struktuur. Siia kuuluvad Venemaa Pank, mis on pangandussüsteemi ülemine tasand, ja krediidiasutused, välispankade filiaalid ja esindused, teine \u200b\u200btasand.
Krediidiasutused hõlmavad järgmist: juriidilised isikud, millel on Venemaa Föderatsiooni keskpanga loa (litsentsi) alusel oma tegevuse põhieesmärgina kasumi teenimiseks õigus teostada 3. veebruaril 1996 muudetud seaduses "Pangade ja pangandustegevuse kohta" sätestatud pangatoiminguid
Vene Föderatsioonis on kahte tüüpi krediidiorganisatsioone: pangad ja pangavälised krediidiorganisatsioonid.
Pank - krediidiasutus, kellel on ainuõigus teha järgmisi pangatehinguid kokku:
Füüsiliste ja juriidiliste isikute rahaliste vahendite meelitamine hoiustesse;
Nende vahendite paigutamine enda nimel ja oma kulul tagasimaksmise, tasumise ja kiireloomulisuse tingimustel;
Füüsiliste ja juriidiliste isikute pangakontode avamine ja pidamine.
Pangaväline krediidiasutus Kas krediidiasutus, kellel on õigus teha teatud seaduses sätestatud pangaoperatsioone.
Pangatehingute lubatud kombinatsioonid pangavälistele krediidiasutustele kehtestab Venemaa Pank.
Venemaa pangandussüsteemi kuuluvad ka välispankade filiaalid ja esindused. Välispank seaduse järgi sellisena tunnustatud pank välismaamille territooriumil see on registreeritud.
Vene Föderatsioonis välispankade avamise ja tegutsemise keeld tühistati 1. jaanuaril 1996. Välispankade filiaalide ja esinduste tegevus allub Venemaa pangandustegevuse õiguslikule reguleerimisele.
Krediidiorganisatsioonid saavad luua liidud ja ühendused, kellel on keelatud pangaoperatsioone teha.
Nende tegevuse eesmärk ei ole kasumit teenida, vaid kaitsta liikmesorganisatsioonide huve ja koordineerida nende jõupingutusi erinevates valdkondades. Vene Föderatsioonis on suurim Venemaa Pangade Assotsiatsioon (ARB).
Meie riigis jätkuva sotsiaalmajanduslike suhete reformi kontekstis moodustuvad riikliku õiguse süsteemis uued tööstused ja institutsioonid. See kehtib eriti sellise nähtuse kohta nagu pangandusseadus.
Venemaa riigi ajaloos viidi teatud perioodide pangandustegevuse õiguslik reguleerimine läbi erinevate meetoditega ja mitte ainult kooskõlas majanduspoliitikaga, vaid ka pangaoperatsioonide kauba- ja rahaturule tungimise astme alusel.
Teave esimeste pangaoperatsioonide kohta Venemaal pärineb Vene tõe ajastust ja on seotud krediiditoimingute reguleerimisega. Neid viidi läbi peamiselt neis linnades, mis olid kaubanduskeskused ja kellel oli reeglina juurdepääs veele kaubateed... Loodusmajanduse domineerimise perioodil, kui puudusid kauba ja raha suhted kui sellised, puudusid kindlasti tingimused mis tahes tüüpi pangatehingute teostamiseks. Üldiselt teab Venemaa krediidiajalugu fakte, mille kohaselt pidasid kaupmehed oma äri krediidiga tegelemiseks halbaks vormiks ning esimesed pangad kukkusid välja antud laenude tagasimaksmata jätmise tõttu.
Kaasaegsetes tingimustes on pangaõiguse kui õigusharu tekkimine seotud kahe "pangandusseaduse" vastuvõtmisega 1990. aastal. keskpank ning pankadest ja pangandustegevusest, mis vormistas selle kaheastmelise olemuse pangandussüsteemi jaoks. Panganduse kui turumajanduse atribuudi õiguslik reguleerimine sai aga alguse mõnevõrra varem, seoses koostööseaduse vastuvõtmisega, kui hakati looma aktsia- ja ühistupanku. Aastatel 1995-1996. "Pangandusseadused" sätestati uutes väljaannetes, mis ei vastanud mitte ainult majanduse vajadustele, vaid ka kodumaiste pangandusalaste õigusaktide õiguskultuurile.
Samal ajal pangaõiguse haru kujunemisega hakkas kujunema kodumaine pangaõiguse teadus ning 1995. aastal ilmus perioodika "Riik ja õigus" lehekülgedel koolituskursuse "Pangaõiguse alused" programm.
"Pangandusõiguse" nähtuse tunnuste triaad - õiguse, akadeemilise distsipliini ja teaduse haru - on tänapäeval soovitatav esitada järgmiselt.
Venemaa õigussüsteemi iseseisva elemendina on pangaõigus keeruline juriidiline isik, mis hõlmab põhiseaduse, tsiviil-, finants-, rahvusvahelise ja isegi kriminaalõiguse norme, mis reguleerivad Vene Föderatsiooni keskpanga ja krediidiorganisatsioonide tegevust kui pangandussüsteemi põhielemente, samuti väliskapitali osalemist pankade õiguses. Venemaa ja teiste pangandusringkondade pangandussüsteem, kuhu kuuluvad hoiuste kindlustuse agentuur, pangakapitalid ja -ühistud, krediidiasutuste liidud. Teisisõnu on pangandusseaduse subjektiks igasugused avalikke suhteid, mis on seotud pangaoperatsioone teostavate või nende tegevust mõjutavate organisatsioonide tegevusega.
Teadlased on selles küsimuses lahknenud. Mõni peab pangandusseadust Venemaa õiguse keeruliseks haruks (G.A.Tosunyan, A.Yu.Vikulin), mis on moodustatud peamiselt ainult teiste õigusharude normidest ja sisaldab
selle koosseis on rida norme, mis on omased üksnes keeruka õiguse sellele harule, näiteks normid-definitsioonid ja normid-põhimõtted. On oluline, et need autorid märgiksid selle haru keerulises laadis kvalitatiivselt uue, õiguslikult lahutamatu õigusliku koosseisu, mitte aga peamiste õigusharude normide mehaanilist kombinatsiooni.
O. M. "Pangandusseaduse" mõistet uurides leiab Oleinik, et on "täiesti õige" seletada analüüsitud mõiste traditsioonilist kasutamist vajadusega tuvastada ja määrata normide hulk, nii või teisiti seoses pankade tegevusega. Samal ajal toob ta "praktilise kasutamise mugavuse huvides" analoogia perekonna-, keskkonna-, pärimis-, autoriõiguse ja "mis tahes seadusega". Selle tulemusena järeldab autor, et juristide valitseva arvamuse kohaselt on pangandusseadus õigusnormide kogum, mis sisaldab pangandustegevusega seotud ettekirjutusi ja reguleerib pankade avalikke suhteid, samuti pankade eraõiguslikke suhteid klientidega, s.t. ... normid on ühel või teisel määral korrelatsioonis pangandusega. A. G. Bratko peab pangandusseadust Venemaa õiguse iseseisvaks haruks, mis koosneb pangandussüsteemi korraldust, raharinglust, õiguslikku seisundit ja krediidiasutuste pangaoperatsioone reguleerivatest õigusnormidest.
Tundub, et peaks nõustuma J.V. Rukavishnikova, kelle arvates on pangaõiguse eraldamine Venemaa õiguse haruna ennatlik ja teoreetiliselt ebapiisavalt õigustatud ning krediidiasutuste ja Venemaa Panga tegevust puudutava seadusandliku ja teaduslik-praktilise materjali isoleerimine on otstarbekas ainult akadeemilise distsipliini kujunemise seisukohast.
Pangaõiguse kui teoreetilise aluse ja üldise teadusliku tunnustamise puudumine iseseisva õigusharuna tähendab jätkuvat praegust tigedat tava, kus erinevad aspektid õiguslik regulatsioon pangandustegevus on kaetud üksteisest eraldi, mistõttu on võimatu kujundada terviklikku vaadet sellisele keerulisele ja mitmes mõttes vastuolulisele teemale, milleks on Venemaa pangandusseadus.
Krediiditegevuse õigusliku reguleerimise probleeme uurides saavad organisatsioonid tegutseda ainult õigusteaduse erinevate harude (riigiõigus, tsiviilõigus, haldusõigus, finantsõigus, kriminaalõigus jne) raames, millest igaühel on oma eriline vaade asjadele, mis on täiesti õigustatud ) mõistsid reeglina ainult eraküsimusi, mis ei hõlma panganduse õiguslikke probleeme tervikuna.
Samuti tuleb märkida, et 1998. aasta süsteemse finants- ja panganduskriisi tekkimine Vene Föderatsioonis ja selle sellised tõsised tagajärjed olid otseselt seotud panganduse juhtimise professionaalsuse puudumisega, mitte ainult paljude krediidiasutuste juhtide ja töötajate, vaid ka autorite ebapiisava õigusalase ettevalmistusega. mitmeid Venemaa Panga määrusi.
Ühesõnaga on tänapäeval võimatu edukalt lahendada pangandussüsteemi juhtimise ja selle arenguprotsessi probleeme, piirdudes krediidiasutuste loomise ja toimimise õigusliku reguleerimise ning muude pangandustegevuse elementide uurimisega ainult põhiseaduse, tsiviil-, finants-, haldus-, kriminaalõiguse kursuste raames, milles osalevad õigussuhted krediidiorganisatsioone vaadeldakse selles aspektis, mis tuleneb vastava õigusharu teema eripäradest, mis on üsna loomulik.
Pangandusõiguse (kui iseseisva kompleksse õigusharu) teadusliku materjali süstematiseeritud, terviklik tutvustamine on meie arvates vajalik tingimus mitte ainult selle sügavaks assimileerimiseks, vaid ka riigi pangandussektori kvaliteetseks juhtimiseks.
Selle küsimuse lahendamine sõltub suuresti pangandussüsteemi enda sõltumatuse määrast, mida reguleerivad pangaõiguse reeglid. Kas see on iseseisev majanduslik nähtus või osa finantssüsteemist. Lisaks ei tohiks unustada sellist institutsiooni nagu rahasüsteem, selle kohta ja rolli riigi majandusruumis.
Finantssüsteemis on palju finantsüksusi (asutusi), sealhulgas pangandussüsteemi. See on nišš, kuhu voolab tohutult ajutiselt vaba raha nii sularahas kui ka sularahata kujul.
Pangandussüsteem pole mitte ainult krediidiasutus, vaid ka süsteem, mille kaudu rahapakkumine maksevahendina liigub. Lisaks säilitatakse Venemaa Panga rahapoliitika arenguga (koos Vene Föderatsiooni valitsusega) seotud tegevuste ja selle rakendamisega rahvusvaluuta stabiilsus. Samal ajal on pangandussüsteem üks mehhanismidest, mille raames valuutatehingud kontroll nende rakendamise üle teiste osalejate poolt.
Teisisõnu, finants-, pangandus- ja rahasüsteem on loetletud majanduslike ja õiguslike nähtuste kombinatsioon, mis on omavahel lahutamatult seotud ja vastastikku sõltuvad.
Pangandussüsteemi madalamat taset esindavad eraõiguse subjektid (omandivormi ja osaliselt oma tahte väljendamise vabadus oma toimingute tegemisel), kuid samal ajal on see ka avalik-õiguslike suhete esindaja. Tänu täidetavate funktsioonide üldiselt olulisele olemusele on krediidiasutuste tegevus riigile eriline mure nende maksevõime säilitamise huvides (hoiustajate ja võlausaldajate õiguste reaalseks kaitseks) ning vastavalt kogu pangandussüsteemi stabiilsuse huvides. Terve pangandussüsteem on omakorda majandusliku kindluse tagatis nii üksikisikule, kogu rahvamajandusele kui ka riigile tervikuna.
Kuna mis tahes õigusharu sõltumatus on eelnevalt kindlaks määratud õigusliku reguleerimise subjektiga, võib eeldada, et pangandustegevust reguleerivad reeglid moodustavad sõltumatu institutsiooni. finantsõigus, kuna pangandustegevus toimub riigi finantstegevuse raames. Eraõigusliku reguleerimise sfäärist juhib pangandusõigus ainult õigusliku reguleerimise meetodeid, mis harva hõlmavad poolte võrdõiguslikkuse meetodit puhtal kujul, enamasti on need kokkuleppemeetodid, loa andmine, soovitused jne.
Pangandusseadus kui Venemaa õiguse haru on reeglite kogum, mis reguleerib suhteid, mis tekivad Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi korraldamise, toimimise ja arendamise käigus, sealhulgas Venemaa Panga ja teiste pangasüsteemi reguleerimise protsessis valitsusagentuurid, samuti krediidiasutuste liidud ja ühendused.
Pangandusseadust kui suhteliselt iseseisvat õigusharu eristatakse Venemaa õigussüsteemis järgmistel asjaoludel:
1. Avaliku vajaduse olemasolu ja riigi huvi pangandussektori sõltumatu õigusliku reguleerimise vastu, mis tuleneb pangandussüsteemi erilisest tähtsusest turumajanduse normaalseks toimimiseks.
Pangandussüsteemi eriline tähtsus, avaliku vajaduse olemasolu ja riigi huvi pangandustegevuse iseseisva õigusliku reguleerimise vastu on tingitud asjaolust, et kommertspankade ja Venemaa Panga tegevus mõjutab otseselt riigi majanduspoliitika rakendamist ja riigi majandusliku julgeoleku tagamist. See väitekiri sai normatiivse konsolideerimise Vene Föderatsiooni presidendi 29. aprilli 1996. aasta dekreedis "Venemaa Föderatsiooni majandusjulgeoleku riikliku strateegia kohta (põhisätted)" nr 608, milles öeldakse, et rahavoogude ja arveldussuhete normaliseerimine, pangandussüsteemi stabiilsus ja omavääring, kraadi hoiustajate huvide kaitse on kõige olulisemad kriteeriumid, mis määravad riigi majandusliku julgeoleku olukorra.
2. Pangandusseadusega reguleeritud sotsiaalsete suhete eripära selge tuvastamise tõttu õigusliku reguleerimise sõltumatu subjekti olemasolu.
Pangandusõigusest kui suhteliselt iseseisvast õigusharust võib rääkida seetõttu, et seadusandja on koos muud tüüpi inimtegevusega esile tõstnud sellist tüüpi pangandust.
Krediidiasutuste ja Venemaa Panga pangandustegevuse rakendamisest tulenevad suhted ei piirdu aga pangandusseaduse teemaga. Pangandusõiguse subjekt hõlmab ka Venemaa Panga ja teiste valitsusorganite poolt Venemaa Föderatsiooni pangandussüsteemi reguleerimise käigus tekkivaid õigussuhteid, et tagada kodanike, organisatsioonide ja riigi huvid.
Seega väga üldine vaade võime öelda, et pangandusseaduse teema on sotsiaalsed suhted, mis tekivad Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi toimimise käigus.
3. Vajadus õigusliku reguleerimise erimeetodi järele.
Pangaõiguse meetodite eripära tuleneb avalike suhete eripäradest, mis moodustavad pangaõiguse teema - need on pangandus-, tsiviil-, haldus-, finants- jms. õigussuhe. Sellest tulenevalt kasutatakse pangaõiguses esmaseid (tsiviil- ja haldus) õigusliku reguleerimise meetodeid, samuti integreeritud meetodit, mis on omamoodi kombinatsioon primaarsetest meetoditest.
Keeruline pangaõiguse meetod reguleerib segaseid õigussuhteid, mis tekivad Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi toimimise käigus, ning seda iseloomustab imperatiivsete ja dispositiivsete õigusliku mõjutamise meetodite kombinatsioon, mis väljendub kontsentreeritud kujul krediidiasutuste õiguslikus seisundis (staatus).
Pangaõiguses esinevad peamised meetodid sõltuvalt reguleeritud suhte olemusest ja muudest teguritest erinevates variatsioonides. Nende variatsioonide originaalsust mõjutavad konkreetsed reguleerimisviisid - luba, keeld, positiivne sidumine.
4. Spetsiaalsete (eri) õigusallikate olemasolu või vajadus.
Spetsiaalsete pangandusõiguse allikate olemasolu tunnistatakse seadusandlikul tasandil, viies ametlikku ringlusse mõiste "pangandusalased õigusaktid", mis viidi ellu art. Föderaalseaduse “Vene Föderatsiooni keskpanga (Venemaa pank) kohta”. Eelmises seaduses (RSFSRi seaduse “RSFSR (Venemaa Pank) keskpanga kohta” artikkel 30) kasutati mõistet “RSFSRi pankade õigusaktid”. Tundub, et on õiguspärane rääkida pangandusalastest õigusaktidest kui Venemaa seadusandluse iseseisvast harust alates kahe esimese spetsiaalse pangandusseaduse vastuvõtmisest 1990. aastal: "Pankade ja panganduse kohta RSFSRis" ja "RSFSRi keskpangast (Venemaa Pank)".
Spetsiaalsed pangandusalased õigusaktid on keeruline õigusaktide haru ja sellisena on see Venemaa seadusandluse süsteemis spetsiifiline struktuuriüksus, mis kasutab pangandussüsteemi kõigi aspektide igakülgseks õiguslikuks reguleerimiseks erinevate õigusvaldkondade norme.
5. Selle õigusharu põhimõtete põhiseaduslik ja (või) seadusandlik konsolideerimine.
6. Konkreetse (ainult sellele õigusharule omase) mõistete ja kategooriate süsteemi olemasolu.
Lehekülg 1/9
II peatükk. Pangandusõigus kui Venemaa õiguse haru. Õigusliku reguleerimise teema ja meetod
§ 1. Pangandusseaduse mõiste
§ 2. Panganduse õiguslik reguleerimine
§ 3. Pangandusseadus Venemaa õiguse süsteemis
§ 4. Pangandusseaduse subjektid
§ 5. Panganduseeskiri
§ 6. Sanktsioonid pangaõiguses ja nende kohaldamine Venemaa Panga poolt
§ 7. Pangandusseaduse allikad
§ 8. Venemaa Panga normatiivaktid
§ 9. Panga õigussuhete mõiste ja sisu
§ 1. Pangandusseaduse mõiste
1. Mõiste "pangandusseadus"
Sõltuvalt kontekstist kasutatakse terminit "pangandusseadus" erinevas tähenduses:
- esiteks õiguse haruna;
- teiseks, teadusena, mis uurib pangandusseaduse ülesehituse ja toimimise mustreid, selgitab pangandussuhteid reguleerivate õigusnormide tähendust ja nende rakendamise praktikat ning muid sarnaseid küsimusi;
- kolmandaks akadeemilise distsipliinina, mida õpetatakse kõrgemal õppeasutused.
Seadusandlikult ei kasutata seda mõistet kusagil. See pole üheski fikseeritud Föderaalne seadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta" ega föderaalseaduses "Venemaa Föderatsiooni keskpanga (Venemaa Pank) kohta".
Praktiliseks rakendamiseks ja eelkõige Venemaa Panga ja krediidiasutuste vaheliste suhete korrektseks ülesehitamiseks (peamiselt valitsuse ja Venemaa Panga sekkumise krediidiasutuste tegevusse piiride õigeks määramiseks) on oluline kindlaks määrata, mis tähendus tuleks panna mõistele "pangandusseadus".
Meie arvates on pangandusseadus sõltumatu tööstus õigused. See koosneb õigussätetest, mis reguleerivad pangandussuhteid pangandussüsteemis ja pangandustegevust.
2. Pangandusseaduse olemus
Keskpanga ja krediidiasutuste vahel on kujunemas suhete süsteem seoses raha, valuuta ja väärtpaberite kasutamise korraldamisega. See on suhe pangandustegevusega tegelevate üksuste vahel. Nii pangandussüsteem kui ka pangandustegevus mõjutavad ühiskonna olulisi huve, seetõttu reguleerib neid avalik õigus - eriti pangandusseadus.
Pangandusseaduse olemus seisneb selles, et see reguleerib ja kaitseb pangandussuhteid. Need suhted tekivad, muutuvad ja lõpevad seoses pangandustegevuse rakendamisega.
Rahasüsteemis tekib arvukalt riske, mille juhtimine hoiab ära negatiivsed tagajärjed pangandussüsteemile, krediidiasutustele ja nende klientidele. Seetõttu on pangaõigus vajalik, et vältida ohte riigi rahandus- ja finantssüsteemi normaalsele toimimisele. "Hea pangandusseadus," kirjutab I. Shikhata, "peab ... tagama võrdse konkurentsi finantsinstitutsioonide vahel, pakkumata eelkõige eeliseid avalikku sektorit teenindavatele pankadele ning kontrollpaki koondumist ühe isiku või tegutsevate isikute rühma kätte. koos. See peaks pakkuma klientidele, eriti väikestele hoiustajatele, vajalikku kaitset. "
Sellest vaatenurgast on Venemaal kehtivat pangandusseadust kahjuks endiselt hea nimetada. Konkurentsikeskkonna asemel stimuleerib see monopoli, loob üksikute pankade jaoks ebamõistlikke eeliseid, ei kaitse klientide, eeskätt hoiustajate õigusi ja õigustatud huve piisavalt.
Seaduse olemus avaldub selle regulatiivsetes ja kaitsefunktsioonides.
Neid võib pidada seaduse avalike suhete mõju põhisuundadeks. Erasuhete valdkonnas on reguleerimine kõige üldisemat laadi. Puudub vertikaalne, hierarhia, mis põhineb riigiasutus... Klassikaline näide sellisest suhtest on tsiviilõigus. Teine asi on siis, kui tegemist on avalik-õiguslike suhetega. Need on suhted, mille võimud justkui üles ehitasid.
Erasuhted on suhete sfäär, kus subjektid (in sel juhul rahasuhete subjektid) määravad seaduse raames ise oma õigused ja kohustused. Võtame näiteks pangakonto lepingu. Siin on kaks poolt - pank ja klient. Kõik otsustatakse poolte huvide ja tahte kokkuleppel. Keskpank ei tohiks nendesse suhetesse sekkuda, osapooltele midagi ette kirjutada lepingulised suhted... See on tsiviil-, mitte pangandusseaduse sfäär. Tsiviilõigus on vabatahtlik - pooled määravad raamistikus ise oma õigused ja kohustused tsiviilõigus.
Selles suhtes on pooled võrdsed. Selline võrdsus tähendab ühe poole haldus- või muu juhtimisvõimu puudumist teise suhtes. Siin saab olla ainult erakondade reguleeritud majanduslik ja rahaline jõud. Valitsus ei sekku neid konkreetseid rahasuhteid. See on nagu horisontaalne suhe.
Samal ajal on pangale määratud teatud kohustused pangaoperatsioonide läbiviimiseks vastavalt seaduste ja Venemaa Panga määrustega kehtestatud reeglitele. Need kohustused vastavad Venemaa Panga õigustele nõuda nende kohustuste täitmist. Nendes suhetes on võimas põhimõte. Seetõttu saab selliseid seoseid skemaatiliselt kujutada vertikaalsetena. Seda tüüpi suhted on lihtsalt pangandussuhted. (Pangaoperatsioonide ja tehingute erinevuste kohta vt Bratko A.G. Pangatehingud ja tehingud).
3. Pangandusõigus on iseseisev õigusharu
Nõukogude teaduses peeti pangandusseadust finantsõiguse osaks, mida peeti selle spetsiaalseks haruks. Traditsioon pidada pangaõigust finantsõiguse allharuks on säilinud tänapäevani.
Meie arvates on katsed pidada pangandusseadust finantsõiguse osaks suuresti pangandusõiguse probleemide ebapiisavast arengust aastal õigusteadus.
Finantsõiguse teaduse probleemid ristuvad pangaõiguse ja keskpanga tegevusega (näiteks keskpanga eelarveliste arvete pidamisega). Kuid nad ainult ristuvad - ja ei midagi enamat. Finantsõiguse teaduses on üsna palju omaette, mitte ainult veel välja töötamata, vaid ka probleeme ei tekitanud, ennekõike riigi- ja omavalitsuste eelarve ning eelarveväliste vahendite moodustamise ja kulutamise probleeme.
Pangateemasid käsitletakse finantsõiguse õpikutes, alustades teemast "Pankade õiguslik seisund" ja lõpetades teemadega "Arvelduste õigussuhted", " Väärtpaberid".
Keskpanga ja pangandussüsteemi kui terviku parendamise seisukohast oleks soovitav teha selge eraldus pangandusteaduse ja pangaõiguse kui iseseisvate teaduste vahel. Vahepeal sisse vene teadus pangandusseaduse ja panganduse teema vahel pole veel selgeid erinevusi välja töötatud. Tundub, et pangandust ei tohiks kaaluda legaalsed probleemid, kui on olemas selline teadus nagu pangandusseadus. Mõni pangaõpik tegeleb siiski keskpanga korraldusega. See näitab, et nende vahel pole veel piiritlemist akadeemilised distsipliinid, mis uurib panku, pangandussüsteemi ja pangandust.
Pangandusõigus on omamoodi tsiviilõiguse pealisehitus. Selle tingimuseks on tsiviilõigus, see on sellega seotud, kuid ei lange sellega kokku.
Et illustreerida selgelt ideed, et pangandusseadus on tsiviilõiguse pealisehitus, toome näite. Nii et eelkõige on ette nähtud laenuleping Tsiviilseadustik RF. Kuid kõike, mis on seotud passiivsete ja aktiivsete pangaoperatsioonide juhtimisega ning sellega seotud riskidega, reguleerivad pangandusseadused ja Venemaa Panga määrused. Suhetes kliendiga juhindub krediidiasutus Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikust ja selle alusel tekib sobiv tsiviilõiguslik suhe (horisontaalne). Kuid see tekitab ka õigussuhte krediidiasutuse ja Venemaa Panga vahel (vertikaalne). Lõppude lõpuks peab krediidiasutus lisaks Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule järgima ka mitmeid Venemaa Panga kehtestatud regulatsioone. Need määrused on nõutavad ainult krediidiasutuse jaoks.
Pangandusõigus on iseseisev õigusharu, millel on oma selgelt määratletud õigusliku reguleerimise subjekt ja meetod. Pangandusseadus on rahalise jõu vorm. Ja rahaline jõud on osa kodanikuühiskond... Kodanikuühiskonna alus on ju omand. (Vt: Bratko A.G. Pangaõiguse põhimõisted).
Iga riigi majanduse oluline komponent on. Majanduse huvidele vastava kaasaegse ja konkurentsivõimelise pangandussektori moodustamine on väljakutse Vene riik radikaalse majandusliku ümberkujundamise algusest alates nimetas see turule üleminekut ja pole siiani täielikult lahendatud. Pangandussuhteid reguleerivate regulatsioonide kogumi tekkimine on seotud riigi tekkiva majandusliku huviga luua ühtne ja tsentraliseeritud pangateenuste õigusliku reguleerimise süsteem.
Kuna pangaõigus sisaldab norme ja kasutab erinevate õigusvaldkondade õigusliku reguleerimise meetodeid, tuleks seda tunnistada keeruka õigusharuna.
Pangandusseaduse teema kujutavad endast avalikke suhteid, mis tekivad Venemaa pangandussüsteemi ülesehitamise, toimimise ja arendamise käigus, eriti Venemaa Panga ja krediidiasutuste pangandustegevuse käigus, samuti avalikke suhteid, mis tekivad Venemaa pangandussüsteemi reguleerimisel riigiasutuste poolt kodanike, organisatsioonide huvides. ja riik.
See on õigusaktide haru, mis sisaldab avaliku ja eraõigusliku iseloomuga eeskirjade kogumit, mille eesmärk on reguleerida seoses pangandustegevusega seotud ja (või) nende käigus tekkivaid suhteid.
Lühidefinitsioon. Pangandusõigus on korrastatud õigusnormide kogum, mis moodustab lahutamatu ühtsuse ja reguleerib sotsiaalseid suhteid, mis pangandusega seoses arenevad.
Laiendatud määratlus. Pangandusseadus on ametlikult määratletud üldiselt siduvate käitumisreeglite süsteem, mis reguleerib määratlusega seotud suhteid juriidiline staatus pangasüsteemi subjektid, avalik-õigusliku panganduse reguleerimise protsessis tekkivad suhted, samuti panganduse protsessis otseselt arenevad suhted.
Pangaõiguse piiritlemine seotud õigusvaldkondadest
Pangaõigusega seotud harud on tsiviil-, haldus-, finants- ja äriõigus.
Panga- ja äriõigus
Pangandusõigus on kõige tihedamalt seotud äriõigusega. See suhe väljendub peamiselt selles, et pangandus on teatud tüüpi äritegevused kõigi selle olemuslike omadustega: sõltumatus, süsteemsus, keskendumine kasumi teenimisele, riskantne olemus, seaduslikkus, professionaalsus. Samal ajal on pangandus omaette ettevõtlusvaldkond, mille eripära uurib pangaseadus üksikasjalikult. Kui äriõiguse subjekt on ettevõtlussuhemuud tihedalt seotud, sealhulgas mitteärilised suhted, samuti suhted valitsuse määrus juhtimine riigi ja ühiskonna huvide tagamiseks keskendub pangandusseadus täielikult suhete rühmale, mis areneb seoses pangandustegevusega, millel on pangasüsteemiga tihe kontakt.
Panga- ja haldusõigus
Ladina keelest tõlgituna tähendab "haldus" juhtimist. Haldusõigus on valdkonna avalikke suhteid reguleerivate õigusnormide kogum täidesaatev võim (valitsuse kontrollitud). peamine omadus haldussuhted seisneb selles, et need tekivad, arenevad ja peatuvad avaliku halduse valdkonnas, s.t. seoses täidesaatva riigivõimu süsteemi korraldamise ja toimimisega kõigil Vene Föderatsiooni rahvusriiklikel ja territoriaalsetel tasanditel. Need sotsiaalsed suhted on otseselt seotud avaliku halduse tegevusega.
Pangaseadustega reguleeritud suhted ei kuulu täidesaatva võimu sfääri. Vastavalt Venemaa Föderatsiooni põhiseadusele ja Venemaa Panga seadusele ei ole Vene Föderatsiooni keskpank ka täidesaatev asutus.
Lisaks välisvaluuta ja krediidiregulatsioon, rahaküsimused, föderaalne majandusteenused, sealhulgas föderaalsed pangad, kuuluvad Venemaa Föderatsiooni jurisdiktsiooni alla (Vene Föderatsiooni põhiseaduse artikkel 71), samas kui haldusõigusaktid on viidatud Vene Föderatsiooni ja tema subjektide ühisele jurisdiktsioonile (Vene Föderatsiooni põhiseaduse artikkel 72).
Samal ajal on panganduse ja haldusõigus tulenevalt asjaolust, et nii Venemaa Pank kui ka täitevvõim teostavad vastavate avalike suhete avalik-õiguslikku reguleerimist ja avaldavad asjaomastele subjektidele avalik-õiguslikku mõju.
Panga- ja rahandusseadus
Finantsõigus kui õigusharu on avalikke suhteid reguleerivate õigusnormide kogum, mis tekib riigi ja omavalitsuste tsentraliseeritud ja detsentraliseeritud rahaliste vahendite (finantsressursside) moodustamise, jaotamise ja kasutamise käigus, mis on vajalik nende ülesannete täitmiseks. Teisisõnu on finantsõiguse subjektiks riigi ja omavalitsuste finantstegevuse käigus tekkivad suhted.
Seega on kogu finants- ja pangandussuhete hulgast seotud ainult Venemaa Panga ja krediidiasutuste vahelised suhted kohustusliku reservfondi moodustamise ja kasutamise osas (Venemaa Panga seaduse artikkel 38). Sellega seoses märgitakse õiguskirjanduses õigustatult, et Vene Föderatsiooni keskpanga kohustusliku reservfondi moodustamise ja kasutamise suhted ei ole seotud riigi finantstegevuse käigus tekkivate suhetega, kuna rahalisi rahalisi vahendeid ei moodustata pangandussüsteemis ja Venemaa Panga kohustuslik reservfond ei ole riiklik fondide fond, see ei ole suunatud riigi finantstegevuse käigus tekkivate valitsuskulude katmiseks. Need suhted ei kuulu riigi finantstegevuse sfääri, s.t. finantsõiguse subjektiga hõlmatud valdkonnas. Venemaa Panga suhteid krediidiasutustega reguleerivad mitte finants-, vaid pangandusseadused.
Samal ajal saab Venemaa Pank osaleda rahandussuhetes ja olla selles valdkonnas finantsõiguse subjekt. Selliste suhete näiteks on suhe, mis puudutab Venemaa Panga ülekannet föderaaleelarvesse 50% tema poolt aasta lõpus tegelikult saadud kasumist, mis jääb pärast maksude ja lõivude tasumist (Venemaa Panga seaduse artikkel 26).
Pangandus ja tsiviilõigus
Tsiviilõiguse normid määravad õiguslik seisund osalejad tsiviilkäive, omandiõiguse tekkimise alused ja kasutamise kord jm omandiõigused, ainuõigused tulemuste kohta intellektuaalne tegevus (intellektuaalne omand) reguleerivad lepingulisi ja muid kohustusi, samuti muid varalisi ja sellega seotud isiklikke mittevaralisi suhteid, mis põhinevad osalejate võrdsusel, tahte autonoomial ja varalisel sõltumatusel. Vastavalt artikli 2 lõikele 2 1 G K RF kodanikud ( üksikisikud) ja juriidilised isikud võivad lepingu alusel oma õigused ja kohustused kindlaks määrata ning määratleda lepingutingimused, mis ei ole vastuolus õigusaktidega.
Pangaõiguses on poolte tahte selline üsna lai autonoomia pigem erand kui reegel, kuna enamik pangaõiguse norme on hädavajalikud. Näiteks Ch. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 44 reguleerib sellist pangatehingut kui pangahoiuse lepingut. Vastavalt artikli 1 lõikele 1 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 836 kohaselt tuleb pangahoiuse leping sõlmida aastal kirjutamine... Pealegi ei täpsustata Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus, kas see peaks olema üks poolte allkirjastatud dokument või piisab pakkumisest ja aktsepteerimisest. Art. 2. osa Pangandusseaduse artikkel 36 sätestab tungivalt, et hoiuste jaoks raha kaasamine vormistatakse kirjalikus kokkuleppes kahes eksemplaris, millest üks väljastatakse hoiustajale. Selle reegli eiramine on kuritegu, mille eest vastutatakse pank mitte tsiviil-, vaid pangandusalaste õigusaktide normide kohaselt.
Lisaks vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklist 3 põhikirja väljaandmiseks õigusaktidsisaldavaid tsiviilõiguse norme saab olla ainult Venemaa Föderatsiooni president Venemaa Föderatsiooni valitsus, ministeeriumid ja muud föderaalsed organid täidesaatev võim. Vastavalt Art. Venemaa Panga seaduse artikli 4 kohaselt kehtestab Vene Föderatsiooni keskpank arvelduste tegemise reeglid ja pangaoperatsioonide teostamise reeglid, see tähendab, et tal on õigus anda välja pangaõiguse põhimäärusi ning tal ei ole õigust anda välja tsiviilõiguse norme sisaldavaid põhimäärusi.
