Bank qonuni. Testga tayyorlanish uchun savollar: Bank huquqini tegishli huquq sohalaridan farqlash

2. Bank huquqining tizimdagi o‘rni Rossiya qonuni

Banklar Rossiyaning bozor tuzilmasida markaziy o'rinlardan birini egallaganligi va mamlakat ichidagi turli xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va xorijiy sheriklar o'rtasidagi bog'lovchi bo'g'in bo'lganligi sababli, bank huquqining Rossiya huquq tizimidagi o'rni masalasi katta ahamiyatga ega. ahamiyati. Ushbu masala bo'yicha bir nechta asosiy fikrlar mavjud. Ko'rib chiqilayotgan masala bank huquqi tushunchasi masalasi bilan chambarchas bog'liq. Rossiya qonunchiligi tizimida bank huquqining o'rnini aniqlash bevosita bank huquqi kontseptsiyasiga to'g'ridan-to'g'ri nuqtai nazarga bog'liq.

Bu sohadagi ba'zi mutaxassislar bunga ishonishadi Bank huquqi moliyaviy huquqning kichik tarmog'idir. Boshqa ekspertlarning fikricha, banklar ishtirokidagi huquqiy munosabatlar iqtisodiy huquqiy munosabatlardir, shuning uchun ular tartibga solinishi kerak. iqtisodiy qonun. Huquqiy fanda ham shunga ko'ra nuqtai nazar mavjud bank huquqi mustaqil huquq sohasidir; chunki bank huquqini tartibga solish ob'ekti tartibga solishdir huquqiy maqomi banklar. Xorijiy olimlar orasida bank huquqi tushunchasi sifatida qarash kerak degan fikr mavjud komponent kredit qonuni. Yana bir nuqtai nazar bor, bu bank qonunchiligi ham emas mustaqil sanoat qonun yoki biron bir qonunning kichik bo'limi, lekin oddiy bank qonunchiligi. Rossiya bank qonunchiligi ikkita asosiy qismdan iborat:

1) maxsus bank qonunchiligi ("Markaziy bank to'g'risida" Federal qonuni Rossiya Federatsiyasi(Rossiya Banki)), "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, "Kredit tashkilotlarining nochorligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuni);

2) umumiy bank qonunchiligi ( Fuqarolik kodeksi RF, soliq kodeksi Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksi, "To'g'risida" Federal qonuni aktsiyadorlik jamiyatlari", "Mas'uliyati cheklangan jamiyatlar to'g'risida" Federal qonuni, "Valyutani tartibga solish to'g'risida" Federal qonuni va almashinuv nazorati" va hokazo.).

Bunday fikr ham bor Bank qonunchiligi tor doiradagi ixtisoslashgan masalalarni tartibga soluvchi qoidalarni o'z ichiga oladi, ular orasida:

1) kredit tashkilotlari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (CBRF) faoliyati;

2) bank tizimini tashkil etishning asosiy tamoyillari;

3) bank operatsiyalarini amalga oshirish tartibi va amalga oshirilishi. Ushbu masalalar doirasi Rossiya qonunchiligining bir qator sohalari qoidalari bilan tartibga solinadi. Masalan, fuqarolik, ma'muriy, moliyaviy huquq. Bank huquqi hali ham bank faoliyatini bevosita tartibga soluvchi murakkab huquq sohasi hisoblanadi, deb taxmin qilish to‘g‘ri bo‘lar edi.

Banklar Rossiyaning bozor tuzilmasida markaziy o'rinlardan birini egallaganligi va mamlakat ichidagi turli xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va xorijiy sheriklar o'rtasidagi bog'lovchi bo'g'in bo'lganligi sababli, bank huquqining Rossiya huquq tizimidagi o'rni masalasi katta ahamiyatga ega. ahamiyati. Ushbu masala bo'yicha bir nechta asosiy fikrlar mavjud. Ko'rib chiqilayotgan masala bank huquqi tushunchasi masalasi bilan chambarchas bog'liq. Rossiya qonunchiligi tizimida bank huquqining o'rnini aniqlash bevosita bank huquqi kontseptsiyasiga to'g'ridan-to'g'ri nuqtai nazarga bog'liq.

Bu sohadagi ba'zi mutaxassislar bunga ishonishadi bank huquqi moliya huquqining kichik tarmog'idir. Boshqa ekspertlarning fikricha, banklar ishtirokidagi huquqiy munosabatlar iqtisodiy huquqiy munosabatlardir, shuning uchun ular tartibga solinishi kerak. iqtisodiy qonun. Huquqiy fanda ham shunga ko'ra nuqtai nazar mavjud bank huquqi mustaqil huquq sohasidir; chunki bank huquqini tartibga solish ob'ekti banklarning huquqiy holatini tartibga solish hisoblanadi. Xorijiy olimlar orasida bank huquqi tushunchasiga kredit huquqining tarkibiy qismi sifatida qarash kerak, degan fikr mavjud. Yana bir nuqtai nazar bor, bu bank huquqi mustaqil huquq sohasi ham, biron bir qonunning kichik tarmog'i ham emas; lekin oddiy bank qonunchiligi. Rossiya bank qonunchiligi ikkita asosiy qismdan iborat:

1. maxsus bank qonunchiligi ("Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonuni, "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, "Kredit tashkilotlarining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) to'g'risida" Federal qonuni);
2. umumiy bank qonunchiligi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, Rossiya Federatsiyasining Soliq kodeksi, Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksi, "Aktsiyadorlik jamiyatlari to'g'risida", "Mas'uliyati cheklangan jamiyatlar to'g'risida" Federal qonuni, "Valyutani tartibga solish to'g'risida" Federal qonuni va Valyuta nazorati” va boshqalar).

Bunday fikr ham bor Bank qonunchiligi tor doiradagi ixtisoslashgan masalalarni tartibga soluvchi qoidalarni o'z ichiga oladi, ular orasida:

1. kredit tashkilotlari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (CBRF) faoliyati;
2. bank tizimini tashkil etishning asosiy tamoyillari;
3. bank operatsiyalarini amalga oshirish tartibi va tartibi.

Ushbu masalalar doirasi Rossiya qonunchiligining bir qator sohalari qoidalari bilan tartibga solinadi. Masalan, fuqarolik, ma'muriy, moliyaviy huquq. Bank huquqi hali ham bank faoliyatini bevosita tartibga soluvchi murakkab huquq sohasi hisoblanadi, deb taxmin qilish to‘g‘ri bo‘lar edi.

Bank huquqi - bu banklar va boshqa kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi huquq sohasi.

“Bank qonunchiligi” deganda:

Birinchidan, huquq sohasi;

Ikkinchidan, bank tizimining qurilishi va faoliyat ko'rsatish qonuniyatlarini, bank munosabatlarini tartibga soluvchi huquqiy normalarni va ularni qo'llash amaliyotini o'rganuvchi fan;

Uchinchidan, oliy o'quv yurtlarida o'qitiladigan o'quv fanlari.

Bank qonunchiligi tizimi uchta darajani o'z ichiga oladi:

a) bank huquqining quyi tarmoqlari;

b) huquqiy institutlar (tarmoq va tarmoqlararo);

v) bank huquqi normalari.

Subsanoatning misoli - bu tegishli bank qonunlari va Rossiya Bankining qoidalari bilan tartibga solinadigan qismidagi valyuta qonuni.

Bank huquqi instituti - ma'lum turdagi o'zaro bog'liq bank munosabatlarini tartibga soluvchi huquqiy normalar yig'indisidir. Bank huquqi, masalan, bank tizimi, kredit tashkilotining huquqiy maqomi, Rossiya bankining huquqiy maqomi, prudensial tartibga solish, prudensial nazorat, huquqiy tartibga solish kabi institutlardan iborat. buxgalteriya hisobi V kredit tashkiloti, bank hisobvarag'ini ochish va yuritish, hisob-kitoblar, kassa operatsiyalari, valyuta operatsiyalari, valyuta nazorati, bank depozitlari bo'yicha operatsiyalar, kreditlar bo'yicha operatsiyalar, qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar va boshqalar.

1. Bank huquqining predmeti, uning munosabatlar guruhlari bo‘yicha tuzilishi.

Aytish mumkinki, bank huquqining o'ziga xos huquqiy tartibga solish predmeti - bank va boshqa kredit tashkilotlari o'rtasidagi o'zaro munosabatlar sohasida vujudga keladigan ijtimoiy munosabatlar mavjud.

Bank qonunchiligi, birinchidan, Rossiya banki boshchiligidagi bank tizimini, ikkinchidan, bank faoliyatini tartibga soladi. Shunga ko'ra, bank huquqi uchun huquqiy tartibga solishning predmeti bank tizimi, bank faoliyati va bank munosabatlari hisoblanadi.

Bank huquqi fanining predmeti – bank huquqi sub’ektlari tomonidan bank faoliyatini tartibga solish va amalga oshirish jarayonida vujudga keladigan ijtimoiy munosabatlar, jumladan:

1) tegishli davlat organlari tomonidan bank tizimini tartibga solish jarayonida vujudga keladigan hokimiyat munosabatlari;

2) Rossiya Federatsiyasi bank tizimini qurish, rivojlantirish va faoliyat yuritish jarayonida yuzaga keladigan huquqiy munosabatlar va boshqalar.

1. Bank huquqini mustaqil fanga ajratishning zaruriy shartlari.

2. Bank huquqi va huquqning boshqa sohalari (konstitutsiyaviy, jinoiy, ma'muriy, fuqarolik, moliyaviy va boshqalar) o'rtasidagi munosabatlar.

Bank huquqi bilan bog'liq bo'lgan tarmoqlar fuqarolik, ma'muriy, moliyaviy va xo'jalik huquqidir.

Bank va tadbirkorlik huquqi

Bank huquqi tadbirkorlik huquqi bilan eng chambarchas bog'liq. Bu bog'liqlik, asosan, bank faoliyatining bir turi ekanligida ifodalanadi tadbirkorlik faoliyati barcha o'ziga xos xususiyatlari bilan: mustaqillik, tizimlilik, foyda olishga yo'naltirilganlik, tavakkalchilik, qonuniylik, professionallik. Shu bilan birga, bank faoliyati tadbirkorlikning alohida sohasi bo'lib, uning o'ziga xos jihatlari bank huquqi bilan batafsil o'rganiladi. Agar tadbirkorlik huquqining predmeti tadbirkorlik munosabatlari, ular bilan chambarchas bog'liq bo'lgan boshqa, shu jumladan notijorat munosabatlari, shuningdek davlat va jamiyat manfaatlarini ta'minlash maqsadida tadbirkorlikni davlat tomonidan tartibga solishga oid munosabatlardan iborat bo'lsa, u holda bank huquqi to'liq jamlanadi. bank faoliyati bilan bog'liq shakllanadigan va bank tizimi bilan yaqin aloqada bo'lgan munosabatlar guruhiga e'tibor qaratiladi.

Bank ishi va ma'muriy huquq

Lotin tilidan tarjima qilingan "ma'muriyat" "boshqaruv" degan ma'noni anglatadi. Ma'muriy huquq - bu sohadagi jamoat munosabatlarini tartibga soluvchi huquqiy normalar yig'indisidir ijro etuvchi hokimiyat(davlat tomonidan nazorat qilinadi). Ma'muriy munosabatlarning asosiy xususiyati shundan iboratki, ular davlat boshqaruvi sohasida vujudga keladi, rivojlanadi va to'xtaydi, ya'ni. Rossiya Federatsiyasining barcha milliy, davlat va hududiy darajalarida ijro etuvchi hokimiyat tizimini tashkil etish va faoliyati bilan bog'liq. Bu ijtimoiy munosabatlar davlat boshqaruvi faoliyati bilan bevosita bog'liqdir.

Bank qonunchiligi bilan tartibga solinadigan munosabatlar ijro hokimiyati doirasiga kirmaydi. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi va Rossiya banki to'g'risidagi qonunga muvofiq, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ham ijro etuvchi hokimiyat organi emas.

Bundan tashqari, valyuta-kreditni tartibga solish, pul muomalasi, federal iqtisodiy xizmatlar, shu jumladan federal banklar Rossiya Federatsiyasining yurisdiktsiyasi ostida (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 71-moddasi), ma'muriy qonunchilik esa Rossiya Federatsiyasining yurisdiktsiyasi ostida. qo'shma boshqaruv Rossiya Federatsiyasi va uning sub'ektlari (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 72-moddasi).

Shu bilan birga, bank va ma'muriy huquqning yaqinligi Rossiya banki ham, ijro etuvchi hokimiyat organlarining ham tegishli qonun hujjatlarini davlat huquqiy tartibga solishini amalga oshirishi bilan bog'liq. jamoat bilan aloqa, tegishli sub'ektlarga ommaviy huquqiy ta'sir ko'rsatadi.

Bank ishi va moliyaviy huquq

Moliyaviy huquq huquq sohasi sifatida davlat va munitsipalitetlarning markazlashgan va markazlashmagan pul fondlarini (moliya resurslarini) shakllantirish, taqsimlash va ulardan foydalanish jarayonida yuzaga keladigan ijtimoiy munosabatlarni tartibga soluvchi huquqiy normalar majmuidir. Boshqacha aytganda, moliya huquqining predmeti davlat va munitsipalitetlarning moliyaviy faoliyati jarayonida vujudga keladigan munosabatlardir.

Shunday qilib, moliyaviy va bank munosabatlarining barcha doiralaridan faqat Rossiya banki va kredit tashkilotlari o'rtasidagi majburiy zaxira fondini shakllantirish va undan foydalanish bo'yicha munosabatlar bog'liqdir (Rossiya banki to'g'risidagi qonunning 38-moddasi). Shu munosabat bilan, yuridik adabiyotlarda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining majburiy zaxira fondini shakllantirish va ulardan foydalanish bilan bog'liq munosabatlar davlatning moliyaviy faoliyati jarayonida yuzaga keladigan munosabatlarga taalluqli emasligi to'g'ri ta'kidlanadi, chunki mablag'larning moliyaviy fondlari. bank tizimi doirasida shakllantirilmaydi, lekin Rossiya Bankining majburiy zaxira fondi mablag'larning davlat moliyaviy fondi emas, u davlatning moliyaviy faoliyati jarayonida yuzaga keladigan davlat xarajatlarini qoplashga qaratilgan emas. Bu munosabatlar davlatning moliyaviy faoliyati doirasiga kirmaydi, ya'ni. moliya huquqi predmeti qamrab oluvchi sohada. Rossiya bankining kredit tashkilotlari bilan munosabatlari moliyaviy emas, balki bank qonunchiligi bilan tartibga solinadi.

Shu bilan birga, Rossiya banki moliyaviy munosabatlarda ishtirok etishi va shu maqomda moliya huquqining sub'ekti bo'lishi mumkin. Bunday munosabatlarga misol qilib, Rossiya Bankining yil oxirida amalda olgan, soliqlar va yig'imlar to'langanidan keyin qolgan foydaning 50 foizini federal byudjetga o'tkazish bilan bog'liq munosabatlarni keltirish mumkin (Rossiya Federatsiyasi Bankining 26-moddasi). Rossiya banki).

Bank ishi va fuqarolik huquqi

Fuqarolik huquqi normalari fuqarolik bitimlari ishtirokchilarining huquqiy holatini, mulkiy huquqlarning paydo bo'lish asoslari va ularni amalga oshirish tartibini belgilaydi. haqiqiy huquqlar, intellektual faoliyat natijalariga mutlaq huquqlar (intellektual mulk), shartnomaviy va boshqa majburiyatlarni, shuningdek, ishtirokchilarning tengligi, irodasi mustaqilligi va mulkiy mustaqilligiga asoslangan boshqa mulkiy va tegishli shaxsiy nomulkiy munosabatlarni tartibga soladi. San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1-moddasi, fuqarolar (jismoniy shaxslar) va yuridik shaxslar shartnoma asosida o'z huquq va majburiyatlarini belgilashda va shartnomaning qonunga zid bo'lmagan har qanday shartlarini belgilashda erkindirlar.

Bank huquqida tomonlarning irodasining bunday etarlicha keng avtonomiyasi qoidadan ko'ra istisno hisoblanadi, chunki bank huquqi normalarining aksariyati imperativdir. Masalan, Ch.ning normalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 44-moddasi bank depoziti shartnomasi kabi bank operatsiyasini tartibga soladi. San'atning 1-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 836-moddasiga ko'ra, bank omonati shartnomasini tuzish kerak yozish. Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida bu tomonlar tomonidan imzolangan bitta hujjat bo'lishi kerakmi yoki taklif va qabul qilish etarlimi yoki yo'qligini aniqlamaydi. 2-qism Art. "Banklar to'g'risida"gi Qonunning 36-moddasida depozitlarga pul mablag'larini jalb qilish ikki nusxada yozma shartnoma bilan rasmiylashtiriladi, ulardan biri omonatchiga beriladi. Ushbu qoidaga rioya qilmaslik bank fuqarolik qonunchiligida emas, balki bank qonunchiligi normalari bo'yicha javobgarlikka tortiladigan huquqbuzarlik hisoblanadi.

Bundan tashqari, San'at qoidalariga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 3-moddasi qonun osti hujjatlarini chiqarish huquqiy hujjatlar, fuqarolik huquqi normalarini o'z ichiga olgan, faqat Rossiya Federatsiyasi Prezidenti tomonidan berilishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi hukumati, vazirliklar va boshqa federal ijroiya organlari. San'atga muvofiq. Rossiya Banki to'g'risidagi qonunning 4-moddasiga binoan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'lovlarni amalga oshirish qoidalarini va bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalarini belgilaydi, ya'ni u bank qonunchiligiga oid qonunosti hujjatlarini chiqarish huquqiga ega va unga tegishli emas. fuqarolik huquqi normalarini o'z ichiga olgan qonun osti hujjatlarini chiqarish vakolati.

Differensiallik va yuqori daraja tartibga soluvchi tartibga solish doimiy rivojlanib borayotgan iqtisodiy aloqalardan biridir xarakterli xususiyatlar hozirgi holat Rossiya huquq tizimi. Bank tizimini tartibga solish ob'ektiv ravishda yangi huquqiy normalar majmuini - bank qonunchiligini shakllantiradi, ularning mazmuni va rasmiy birlashtirilishi muhim qiyinchiliklarni keltirib chiqaradi. yuridik fan va amaliyot. "Bank huquqi" atamasi ancha vaqtdan beri qo'llanilgan, ammo barqaror tarkibga ega bo'lmagan. IN Sovet davri bank huquqi moliya huquqining kichik tarmog'i yoki instituti sifatida qaralgan, moliya huquqining o'zi esa ma'muriy huquqning alohida qismi sifatida qaralgan. Ma'muriy huquq usuli, ma'lumki, vakolatli ko'rsatmalar usuli yoki boshqacha tarzda - imperativ usul bo'lib, u an'anaviy ravishda dispozitiv usuldan farqli ravishda ko'rib chiqiladi - tomonlarning huquqiy tengligi, iroda avtonomiyasi, tanlash erkinligi usuli. xatti-harakatidan.

Bank munosabatlarini davlat tomonidan tartibga solish bank faoliyati qoidalariga, cheklash va taqiqlarga qat’iy va qat’iy rioya qilishga asoslanadi.

Bank tizimini isloh qilish boshlanishi bilan xalq xo‘jaligini boshqarishga ma’muriy-ma’muriy yondashuvga xos bo‘lgan iqtisodiy va huquqiy tartibga soluvchilar ijobiy samara bermay, o‘zlarini charchatib qo‘yganligi ayon bo‘ldi. Banklar, biznes yuritish, yoki, uni qo'yish zamonaviy til, tadbirkorlik faoliyati mustaqillik va tashabbuskorlikka ega bo‘lishi, o‘zining tadbirkorlik tavakkalchiligi asosida harakat qilishi, o‘z mol-mulkini tasarruf etishi, bank bitimlarini tuzishi va bank majburiyatlarini bajarishi shart. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, davlat banklarga shunday hajmdagi huquq layoqatini beradiki, bu ularga huquqiy jihatdan teng bo'lgan sub'ektlarni huquqiy tartibga solishning ruxsat etilgan yo'nalishini amalga oshirishga imkon beradi, lekin bir vaqtning o'zida bank tizimining barqarorligini ta'minlash va bank tizimining barqarorligini ta'minlash uchun barcha davlat me'yorlarini amalga oshirish sharti bilan. kreditorlar va omonatchilar manfaatlarini himoya qilish.

Kredit tashkilotlarining foyda olishdagi shaxsiy manfaatlari va bank sohasida davlat manfaatlarining o'zaro bog'liqligi rus davlati rublning barqarorligi va bank tizimining barqarorligi ijtimoiy munosabatlarning alohida turi - bank munosabatlarining shakllanishi uchun asos bo'lib, ularning o'ziga xos usuli hisoblanadi. huquqiy tartibga solish. Shunday qilib, bank huquqining huquqiy tizimda mustaqil sub'ekt sifatida joylashishi bank tizimining jamiyatdagi alohida ahamiyati, uning muvaffaqiyatli va uzluksiz ishlashidan davlatning manfaatdorligi, Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasida bank ishi tamoyillarining mustahkamlanganligi bilan bog'liq. Federatsiya va maxsus va o'ziga xos tushunchalar va toifalar tizimining mavjudligi.

Ammo shuni ta'kidlash kerakki, hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasining huquqiy tizimida bank huquqining o'rnini aniqlashda uning mohiyati va maqsadini aks ettiruvchi yagona yondashuv mavjud emas. Bank qonunchiligini me’yorlar majmui sifatida yakkalab qo‘yuvchi ko‘rsatilgan holatlar hali unga tarmoq to‘liqligini bermayapti. Huquq nazariyasida shakllangan pozitsiya huquqiy normalar to'plamini huquq sohasi sifatida tan olish uchun bir xillik, barqarorlik va takroriylik belgilari bilan ajralib turadigan o'ziga xos huquqiy tartibga solishning predmeti va usuli mavjudligini talab qiladi. . Bular fuqarolik, ma'muriy, konstitutsiyaviy, jinoyat huquqi va boshqa bir qator tarmoqlar bo'lib, ular moddiy birlik, bir hil normalar va huquqiy tartibga solishning yagona usuli bilan tavsiflanadi.

Bank munosabatlari o'z xususiyatlariga ko'ra tartibga solish imkoniyatini beradi, lekin ular bir hil emas. huquqiy tabiat, ham xususiy huquq (bank operatsiyalarini amalga oshirish), ham davlat huquqi (muvofiqlik majburiy standartlar, jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (yuvish) qarshi kurashish mexanizmida ishtirok etish). Bank munosabatlarini huquqiy tartibga solish usuli, ularning xususiy huquq yoki ommaviy-huquqiy xarakterining xususiyatlarini aks ettiradi, mos ravishda imperativ yoki dispozitivdir.

Huquqning asosiy va murakkab tarmoqlari nazariyasi bank huquqini huquqiy tartibga solishning ko‘p tarmoqli usullarining uyg‘unligi bilan tavsiflangan murakkab huquq sohasi sifatida belgilash imkonini beradi. Bank huquqi bilan tartibga solinadigan ijtimoiy munosabatlar bir xillik xususiyatiga ega emas, u kabi mazmunli birlik mavjud emas, ammo boshqa barcha munosabatlarni bir-biri bilan bog'laydigan ma'lum bir mazmunli yadroni aniqlash mumkin - bular bank faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq munosabatlardir. tadbirlar.

O'z navbatida, "bank faoliyati" tushunchasi ham bir ma'noli emas. Eng ichida umumiy ko'rinish Bank faoliyati deganda qonun hujjatlarida bank operatsiyalari deb tasniflangan operatsiyalarni faoliyatning maqsadi sifatida tizimli ravishda amalga oshirishni tushunish mumkin. Aslida, ko'pgina mualliflar bank faoliyatini bank huquqining sub'ekti deb bilishadi va quyidagi xususiyatlarni ajratib ko'rsatishadi:

• foyda olishga qaratilgan doimiy davom etuvchi operatsiyalar va operatsiyalar tizimi;
• bank faoliyatining ob'ekti moliyaviy vositalar, asosan, muomala, jamg'arish va tovar vositasi sifatidagi puldir;
• bank faoliyati tadbirkorlik faoliyatining bir turi;
• maxsus davolash litsenziyalash bilan bog'liq bank faoliyatini amalga oshirish va bankning sug'urta, sanoat va savdo faoliyati va hokazo.

Sifatida bank faoliyatini tanlash o'ziga xos turi tadbirkorlik faoliyati bank qonunchiligining o'ziga xosligi va alohidaligini yana bir bor ta'kidlaydi murakkab sanoat huquqlar.

Bank huquqining predmetini aniqlashga bunday yondashuv bank huquqini bank faoliyatini amalga oshirish bilan bog‘liq yuzaga keladigan ijtimoiy munosabatlarni tartibga soluvchi huquqiy normalar yig‘indisi sifatida ta’rifini shakllantiradi. Ushbu ta'rifni qisqa deb atash mumkin.

IN o'quv adabiyoti Bank sohasida vujudga keladigan, lekin u yoki bu tarzda bank faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq bo'lgan munosabatlarning murakkabligi va murakkabligini aks ettiruvchi bank huquqi predmetining boshqa talqinlari ham mavjud.

Bank huquqining predmetini belgilashda A. G. Bratko kredit tashkilotlari va Rossiya banki o'rtasidagi bank faoliyatini amalga oshirish va bank operatsiyalarini tartibga solish bilan bog'liq munosabatlarni hisobga oladi. G. A. Tosunyan, A. Yu. Vikulin, A. M. Ekmalyanlar bank huquqining predmetini “Rossiya Federatsiyasi bank tizimini qurish, faoliyat yuritish va rivojlantirish jarayonida, xususan, bank faoliyatini amalga oshirish jarayonida yuzaga keladigan ijtimoiy munosabatlar” deb ta’riflaydilar. Rossiya banki va kredit tashkilotlari tomonidan, shuningdek fuqarolar, tashkilotlar va davlat manfaatlarini ko'zlab davlat organlari tomonidan Rossiya bank tizimini tartibga solish jarayonida yuzaga keladigan jamoat munosabatlari. A. A. Tedeev bank huquqi bilan tartibga solinadigan munosabatlarning oltita guruhini belgilaydi: bank tizimini tartibga solish jarayonida vujudga keladigan hokimiyat munosabatlari; rossiya Federatsiyasi bank tizimining faoliyati jarayonida yuzaga keladigan munosabatlar; kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladigan bank faoliyati jarayonida yuzaga keladigan munosabatlar; bank nazorati munosabatlari; huquqlarni himoya qilish jarayonida yuzaga keladigan munosabatlar va qonuniy manfaatlar bank huquqiy munosabatlarining ishtirokchilari; bank faoliyati sohasidagi huquqbuzarliklar uchun javobgarlikka tortish munosabatlari.

Bank huquqining batafsil ta'rifini belgilash va amalga oshirish bilan bog'liq ijtimoiy munosabatlarni tartibga soluvchi huquqiy normalar yig'indisi sifatida ifodalash mumkin. huquqiy maqomi bank tizimi sub'ektlari tomonidan bank faoliyatining amalga oshirilishi bilan bank tizimining sub'ektlari va davlat tomonidan tartibga solish bank tizimi.

Bank huquqining predmeti - bu Rossiya banki, kredit tashkilotlari va bank tizimining boshqa sub'ektlari tomonidan bank faoliyati sub'ektlarining huquqiy maqomini sotib olish, amalga oshirish va tugatish bilan bog'liq holda amalga oshirilishi munosabati bilan yuzaga keladigan ijtimoiy munosabatlar. tizimi, shuningdek, bank tizimini davlat tomonidan tartibga solish jarayonida yuzaga keladigan munosabatlar. Bank munosabatlari murakkab xarakterga ega, ya'ni ular ham xususiy huquq, ham ommaviy huquqdir. Shuning uchun ular fuqarolik shartnomasi yoki normativ hujjat bilan belgilanishi mumkin. Bundan tashqari, bank munosabatlari ishtirokchilarining o'z ixtiyori erkinligi asosan bank qonunchiligiga yoki bank qoidalariga ko'p havolalar bilan cheklanadi va bank huquqi ommaviy huquq va xususiy huquqni birlashtiradi. huquqiy normalar.

Murakkab tarmoq bo'lgan bank huquqi o'ziga xos huquqiy tartibga solish usulidan mahrum. Bank huquqiy munosabatlarining tarmoqlararo tabiati ularni tartibga solishning kompleks, tarmoqlararo, kompleks usulini, imperativlik va ixtiyoriylikni o'zida mujassam etganligini taqozo etadi. Qoida tariqasida tijorat banklari bilan munosabatlari Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki deb yuritiladi) hokimiyatga bo'ysunish printsipi asosida qurilgan va banklarning bir-biri bilan va mijozlar bilan munosabatlari tomonlarning huquqiy tengligi printsipiga asoslanadi. Shunday qilib, bank huquqining usuli murakkab bo'lib, imperativ va dispozitiv usullarni birlashtiradi va ifodalaydi huquqiy texnika va bank huquqiy munosabatlarini tartibga solish vositalari.

Imperativ usulning usullariga cheklovlar, taqiqlar va majburiyatlar kiradi. Dispozitiv usulning elementlari - bu ruxsatlar, shartnoma erkinligi, xulq-atvor variantlarini tanlash erkinligi.

Shunday qilib, huquqiy tartibga solishning maxsus usullari va vositalarini ob'ektiv ravishda talab qiladigan ijtimoiy munosabatlarning ma'lum bir doirasini aniqlash imkoniyati Rossiya huquq tizimidagi murakkab tarmoqni - bank huquqini aniqlashni asoslaydi.

Bank huquqining tamoyillari

a) mulkning daxlsizligi printsipi (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 35-moddasi 1-qismi, 8-moddasining 2-qismi);

Barcha normativ-huquqiy hujjatlarning vaqt, makon va shaxslar o'rtasidagi ta'siri bilan belgilanadi umumiy qoidalar, Rossiya Banki qoidalari uchun tavsiflangan xususiyatlar bundan mustasno.

Bank huquqining boshqa manbalari, birinchi navbatda, xalqaro huquq normalarini va Rossiya Federatsiyasining xalqaro shartnomalarini o'z ichiga olishi kerak, chunki San'atning 4-qismiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 15-moddasi "umumiy e'tirof etilgan printsiplar va normalar xalqaro huquq Va xalqaro shartnomalar Rossiya Federatsiyasi hisoblanadi ajralmas qismi uni huquqiy tizim" Shunday qilib, majburiyatlarni bajarish qoidalari individual turlar mohiyatan xalqaro bank amaliyotida qabul qilingan urf-odatlar va amaliyotlarni ifodalovchi bank operatsiyalari (ICC 1995 yilda o'zgartirilgan (ICC nashri № 522), ICC yagona qoidalari va hujjatli akkreditivlar bo'yicha bojxona 1993 yilda o'zgartirilgan (ICC nashri №). 522) ICC No 500), ICC yagona qoidalari shartnoma kafolatlari, 1978 (ICC nashri No 325), ICC yagona qoidalari bo'yicha talab kafolatlari, 1992 (ICC nashri No 548), namunaviy qonunlar va xalqaro kredit o'tkazmalari bo'yicha qo'llanmalar, elektron tarjima fondlari), imzolagan mamlakatlar hududida amalda bo'lgan konventsiyalar ("Vksellar va veksellar to'g'risida yagona qonun to'g'risida" gi 1930 yil Jeneva konventsiyasi, "Cheklar bo'yicha yagona qonun to'g'risida" gi 1931 yil Jeneva konventsiyasi, 1988 yildagi Ottava UNIDROIT konventsiyasi. “Xalqaro moliyaviy lizing to’g’risida” va boshqalar), Xalqaro standartlashtirish tashkiloti tomonidan ishlab chiqilgan xalqaro bank standartlari bank huquqining manbalari hisoblanadi.

Bank amaliyotida qo‘llaniladigan ishbilarmonlik odatlari talqin qilinishi bank huquqining eng qiyin manbalaridan biridir. Kontinental huquqiy oila uchun huquq manbai sifatida xos bo'lmagan bank odatlarining mavjudligi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa biznes odatlari manbalari qatorida tan olinishi tufayli mumkin. Adabiyotda ta'kidlanishicha, Rossiyada bank tizimining qisqa muddat mavjud bo'lganligi sababli bank odatlari endigina shakllana boshlaydi. zamonaviy shakl. Bank urf-odatlarining amalda mavjudligi to'g'risida yana bir pozitsiya mavjud, bunga misol sifatida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tegishli akt chiqarilgunga qadar xalqaro bank tajribasini hisobga olgan holda bank kartalaridan foydalangan holda naqd pulsiz to'lovlarni tartibga solishdir. Tegishli munosabatlar ishtirokchilari uchun majburiy bo'lgan qonun qoidalariga yoki shartnomalariga zid bo'lgan ish odatlari qo'llanilmaydi.

Bank huquqi boʻyicha koʻplab asarlar mualliflari taʼkidlaganidek, “bank amaliyotida qoʻllaniladigan ishbilarmonlik odatlariga oʻtgan davrda rivojlangan xalqaro odatlar ham kiradi. xalqaro amaliyot va xalqaro xarakterdagi biznes qoidalarini ifodalaydi. Shunday qilib, xalqaro odatlar xalqaro odatlarni norasmiy kodifikatsiya qilish aktlari sifatida tanilgan Xalqaro Savdo Palatasining (XCC) yuqorida ko'rsatilgan to'plamlarida mustahkamlangan ko'rib chiqiladi.

Tan olish masalasi sud amaliyoti bank huquqining manbai sifatida munozarali bo'lib qolmoqda. Biroq huquq manbalarini tushunishga keng yondashadigan bo‘lsak, sud (hakamlik) amaliyotini bank huquqining manbasi sifatida ko‘rish mumkin. Shu bilan birga, uning asosiy maqsadi amalga oshiriladi: qonunni talqin qilish, shartnoma shartlari va tartibga solishdagi bo'shliqlarni to'ldirish.

Adabiyot ham huquqning manbai sifatida qaraladi mahalliy aktlar kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi hujjatlar (ustavlar, litsenziyalar) va kredit tashkilotlari rahbarlari kredit tashkilotiga joriy boshqaruvni amalga oshiradigan aktlarga bo'lingan kredit tashkilotlari. Biroq, ushbu huquqiy hujjatlar normaga xos bo'lgan qo'llanilishi uchun umumiy majburiy bo'lgan mulkdan mahrum huquqiy hujjatlar bank huquqining manbalari sifatida.

Shunday qilib, bank qonunchiligi normalari bilan tartibga solish sohasi bank faoliyatini amalga oshirish va uni amalga oshirishni davlat tomonidan tartibga solish bilan bog'liq ijtimoiy munosabatlarning etarlicha keng doirasini o'z ichiga oladi. Maxsus federal qonunlar va Rossiya Bankining qoidalari katta ahamiyatga ega bo'lgan bank qonunchiligi bank faoliyatini tartibga soluvchi asosiy manba hisoblanadi.

Huquqiy tartibga solish usuli bo'yicha bank huquqiga eng yaqini ma'muriy huquqdir. Biroq, bank huquqini ma'muriy huquqning tarkibiy qismi sifatida qaramaslik kerak. Buning uchun hech qanday qonuniy asos yo'q.

Avvalo, shuni hisobga olish kerakki, Rossiya banki tomonidan ko'pincha iqtisodiy standartlarni buzgan kredit tashkilotlariga nisbatan qo'llaniladigan sanktsiyalar ma'muriy javobgarlik choralari sifatida hech qanday tarzda ma'muriy jazo sifatida ko'rib chiqilishi mumkin emas.

Amaldagi bank qonunchiligiga ko'ra, Rossiya Banki kredit tashkiloti, masalan, bir xil iqtisodiy standartlarni buzganligini aniqlashga majbur emas. Agar kredit tashkiloti Rossiya Banki tomonidan o'zi uchun belgilangan iqtisodiy standartlarni buzgan bo'lsa, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan sanktsiyalar qo'llanilmaydi. mansabdor shaxslar, lekin kredit tashkilotiga yuridik shaxs sifatida va shuning uchun bu holda Rossiya Federatsiyasining Ma'muriy huquqbuzarliklar to'g'risidagi kodeksida mustahkamlangan huquqbuzarlik va aybdorlik tushunchalari qo'llanilmaydi.

Ma'muriy huquq bank huquqining sanktsiyalarini almashtirishni emas, balki muayyan huquqbuzarlarni ma'muriy javobgarlikka tortish uchun asoslar mavjud bo'lganda, bu huquqbuzarliklarning jinoiy huquqbuzarlikka aylanishini kutmasdan, ularni kuchaytirishni maqsad qilgan. Ammo bu jazo choralari bank faoliyatidagi huquqbuzarliklar uchun emas, balki ma'muriy va huquqiy huquqbuzarliklar uchun qo'llaniladi.

2. Bank huquqi va fuqarolik huquqi o‘rtasidagi munosabatlar

Bank va fuqarolik huquqining o'zaro ta'siri ikki jihatga ega:

a) tartibga soluvchi;

b) himoya.

Bu bo'linish huquqiy munosabatlar bilan bog'liq. Huquqiy munosabatlarning iqtisodiy asoslari ham ikki jihatga ega:

a) birinchi, tartibga soluvchi jihat - bank faoliyatini tartibga solish (moliyaviy standartlarni belgilash va boshqalar);

b) ikkinchi, himoya tomoni - bank nazorati.

Bank huquqining fuqarolik huquqi bilan bank faoliyatini tartibga solish ma’nosidagi bog‘liqligi, yuqorida aytib o‘tilganidek, bank normalari fuqarolik huquqi normalari ustiga qurilgan va ularni to‘ldiruvchi ko‘rinishda namoyon bo‘ladi. Bunga misol qilib, aytaylik, bank hisobvarag'i shartnomasi, bank omonati shartnomasi va hisob-kitoblar bo'yicha huquqiy munosabatlarga taalluqli barcha qoidalar bo'lishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining muayyan moddasining matnida (odatda taqdimot oxirida) hamma joyda bank qoidalari va biznes odatlari bo'yicha ko'rsatmalar berilgan. Shunday qilib, San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 836-moddasida, avvalgi matnga qo'shimcha ravishda, shunday deyilgan: "Agar omonat omonat daftarchasi, omonat yoki depozit sertifikati bilan tasdiqlangan bo'lsa, bank omonati shartnomasining yozma shakli bajarilgan deb hisoblanadi. bank tomonidan omonatchiga qonun hujjatlarida nazarda tutilgan talablarga javob beradigan, unga muvofiq belgilangan boshqa hujjat bank amaliyotida qo'llaniladigan bank qoidalari va ish odatlari" (ta'kidlangan - A.B.).

Bank qoidalariga kelsak, fuqarolik huquqi normasi havola hisoblanadi. Bank huquqida u adyolga aylanadi. Agar kerak bo'lsa, u fuqarolik huquqi emas, balki bank huquqi normalari bilan to'ldiriladi.

Bank qoidalari fuqarolik qonunchiligi talablarini amalga oshirish uchun sharoit yaratadi va aksincha emas. Ular bankning mijozlarga ko'rsatadigan xizmatlarini tartibga soladi.

Bank xizmati bank depoziti uchun blankadan boshqa narsa emas. Ammo bu shakl bo'lganligi sababli, u bilan fuqarolik shartnomasi shakli o'rtasida yaqin munosabatlar mavjud. Bank omonati shartnomasining shaklini ko'rsatuvchi fuqarolik huquqi normasi bank xizmati shakli masalasini chetlab o'tolmaydi. Shuning uchun u bank qoidalarining qo'llanilishini ko'rsatadi. Shu bilan birga, Rossiya Banki kredit tashkiloti faoliyatini va uning bank depozitlari bo'yicha bank operatsiyalarini tartibga soluvchi ko'plab qoidalarni ham yaratadi.

Lekin bank qoidalari bank huquqi normalari hisoblanadi. Bank huquqi, yuqorida aytib o'tilganidek, vakolatli tartib usulini o'z ichiga oladi. Shuning uchun bank qonunchiligi Rossiya banki va kredit tashkilotlari o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soladi. Bank huquqining sub'ekti kredit muassasasi hisoblanadi, lekin omonatchi emas. Haqiqatan ham, amaldagi qonunchilikka ko'ra, Rossiya banki omonatchilarning huquqlarini himoya qilmaydi. U bir butun sifatida barcha investorlarning manfaatlarini himoya qilishga majburdir, lekin ularning huquqlarini emas.

Agar biz omonatchini bank huquqining sub'ekti deb hisoblasak, u holda fuqarolik huquqida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida mustahkamlangan fuqarolik huquqi tamoyillariga zid bo'lgan tomonlarning tengligi mavjud emasligi ma'lum bo'ladi. Bundan tashqari, bunday yondashuv San'atning buzilishini ham anglatadi. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 35-moddasi.

Shuning uchun, berilgan misolda, Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 836-moddasi adyol emas, balki mos yozuvlar normasini belgilaydi. Gap shundaki, shaklning qonuniyligiga nisbatan fuqarolik qonunchiligi bank qoidalarining qonuniyligini tan oladi.

Shu bilan birga, bu qonuniylikning chizig'i qayerda, degan savol tug'ilishi tabiiy. Chiziq fuqarolik huquqi tamoyillarining ustuvorligi, shuningdek, bank omonati instituti tamoyillari va normalari bilan belgilanadi. Bu, darvoqe, bank huquqining aniq chegaralari borligi va u o‘ziga xos huquqiy tartibga solish predmeti va uslubiga ega bo‘lgan mustaqil huquq sohasi ekanligi foydasiga yana bir dalildir.

Muallifning fikriga ko'ra, ba'zi hollarda Rossiya Banki "xorijiy" huquqiy makonga kiradi va u uchun xos bo'lmagan funktsiyalarni bajarishga kirishadi, shu bilan birga fuqarolik huquqi tamoyillariga zid bo'lgan normalarni yaratadi. 1998 yil 17 avgustdagi hammaga ma'lum voqealardan keyin darhol yoki ko'p o'tmay qabul qilingan ularning ba'zilariga murojaat qilish kifoya. Rossiya Bankining 1998 yil 3 sentyabrdagi № 199-T "Banklardagi davlat depozitlarini himoya qilish chora-tadbirlari to'g'risida" gi xatida Rossiya Federatsiyasi bank tizimining barqarorligini saqlash va himoya qilishni ta'minlash uchun aytilgan. omonatchilarning manfaatlari, Rossiya banki Direktorlar kengashining 1998 yil 1 sentyabrdagi qarori bilan Rossiya Federatsiyasi banklarida aholi omonatlarini himoya qilish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish uchun quyidagi tartib belgilangan. "Rossiya Banki "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonunining 75-moddasiga muvofiq, 1998 yil 3 sentyabrdan boshlab banklar va ularning filiallari uchun ilova qilingan ro'yxatga muvofiq taqiqni joriy qiladi. 1998 yil 1 sentyabrgacha tuzilgan bank depozitlari shartnomalari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish va 1998 yil 7 sentyabrgacha, shu jumladan, Rossiya Sberbanki bilan aholi omonatlari bo'yicha majburiyatlarni o'tkazish tartibi to'g'risida shartnomalar tuzishni taklif qiladi. Va keyin Rossiya Banki tomonidan kiritilgan chora-tadbirlar sanab o'tilgan. Ammo Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 1998 yil 17 noyabrdagi GKPI98-648-sonli qaroriga ko'ra, Rossiya Banki Direktorlar kengashining ushbu qarori o'z kuchini yo'qotdi va e'lon qilingan kundan boshlab qo'llanilishi mumkin emas. *(9) .

Qayerda Oliy sud"Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq, Rossiya banki ushbu Qonun va boshqa federal qonunlar bilan o'z vakolatiga kiradigan masalalar bo'yicha federal hukumat uchun majburiy bo'lgan normativ hujjatlarni chiqaradi. organlari, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat organlari va mahalliy davlat hokimiyati organlari, barcha yuridik va shaxslar. Normativ-huquqiy hujjatlar Fuqarolarning huquqlari, erkinliklari yoki majburiyatlariga bevosita daxldor bo'lgan Rossiya banki federal vazirlik va idoralarning hujjatlarini ro'yxatdan o'tkazish uchun belgilangan tartibda Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligida ro'yxatdan o'tkazilishi kerak. *(10) .

Sud shunday xulosaga keldi: "Rossiya Banki Direktorlar kengashining bahsli qarori fuqarolarning omonatchilarning huquq va erkinliklariga bevosita daxldor bo'lgan normativ xarakterdagi huquqiy hujjat bo'lib, u qabul qilinishi kerak. huquqiy ekspertiza va Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligida davlat ro'yxatidan o'tish. Biroq, u bunday ro'yxatdan o'tmagan va shuning uchun qonuniy deb tan olinmaydi." *(11)

Sud, Rossiya Banki Direktorlar Kengashi qarorining nomidan kelib chiqadiki, u birinchi navbatda bu omonatlar qaysi bankda joylashganidan qat'i nazar, aholining banklardagi omonatlarini himoya qilish choralariga taalluqlidir. Bundan tashqari, qaror mazmunidan kelib chiqadiki, undagi qoidalar bank omonati shartnomalari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishni taqiqlaydi va omonatchilarning o'z omonatlariga egalik qilish, ulardan foydalanish va ularni tasarruf etish huquqlariga boshqa cheklovlarni belgilaydi, shuningdek, zarur shart-sharoitlarni yaratadi. Fuqarolarga omonatlarni o'z vaqtida va to'liq qaytarishni ta'minlamaydigan, ularning huquq va erkinliklariga bevosita ta'sir ko'rsatadigan shartlar, ushbu qarorda huquqiy normalar mavjud va davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerakligi Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligining 16 noyabrdagi xati bilan tasdiqlangan. 1998 yil (ish varaqasi 33). Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1996 yil 23 maydagi 763-sonli "Rossiya Federatsiyasi Prezidenti, Rossiya Federatsiyasi Hukumati va normativ-huquqiy hujjatlarni e'lon qilish va kuchga kiritish tartibi to'g'risida" gi Farmonining 10-bandiga binoan. federal ijroiya organlarining hujjatlari", federal hokimiyat organlarining normativ-huquqiy hujjatlari, davlat sirini tashkil etuvchi ma'lumotlarni yoki davlat ro'yxatidan o'tmagan, shuningdek ro'yxatdan o'tkazilmagan, ammo davlat ro'yxatidan o'tkazilmagan, ammo e'lon qilinmagan maxfiy ma'lumotlarni o'z ichiga olgan hujjatlar va ularning alohida qoidalari bundan mustasno. belgilangan tartibda, nazarda tutmaydi huquqiy oqibatlar tegishli huquqiy munosabatlarni tartibga solish, fuqarolar, mansabdor shaxslar va tashkilotlarga ulardagi ko‘rsatmalarni bajarmaganliklari uchun jazo choralarini qo‘llash uchun asos bo‘la olmaydi va kuchga kirmaydi.

Bunday normativ-huquqiy hujjatlar, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1997 yil 13 avgustdagi 1009-sonli qarori bilan tasdiqlangan "Federal ijro etuvchi hokimiyat organlarining normativ-huquqiy hujjatlarini tayyorlash va ularni davlat ro'yxatidan o'tkazish qoidalari" ga binoan ham qo'llanilishi mumkin emas.

Sud, shuningdek, ushbu ish bo'yicha qaror qabul qilinganligini ko'rsatdi hukm tijorat banklari tomonidan Rossiyaning Sberbankiga omonatchilarning roziligi bilan tuzilgan aholi omonatlari bo'yicha majburiyatlarni o'tkazish tartibi to'g'risidagi shartnomalar noqonuniy deb hisoblanmaydi, chunki qonunga muvofiq bunday shartnomalar, agar kerak bo'lsa, manfaatdor shaxslar tomonidan e'tiroz bildirilishi mumkin. belgilangan tartibda *(12) .

Shunday qilib, haqiqat shuki, bu holatda Rossiya banki o'z vakolatlaridan tashqariga chiqdi.

Bizning fikrimizcha, shuni ham yodda tutish kerakki, bank omonati shartnomasi bo'yicha huquqiy munosabatlarning asosiy mazmuni shartnomalar tuzish erkinligi asosida, ya'ni bank huquqi emas, balki fuqarolik asosida tartibga solinadi. . Va agar bu munosabatlarning asosi to'g'ri yaratilmagan bo'lsa, unda ma'lum bo'ladiki, bank normalari nafaqat banklar va ularning mijozlari o'rtasidagi fuqarolik-huquqiy munosabatlarda fuqarolik-huquqiy normalarni ishlab chiqish va normal amalga oshirishga yordam bermaydi, balki, aksincha, banklar va ularning mijozlari o'rtasidagi fuqarolik-huquqiy munosabatlarni rivojlantirishga yordam beradi. ularga aralashib, go'yo ularni o'zlashtirishga harakat qiling. Buning asosiy sababi huquqiy nigilizmdir. Agar kimdir, hatto Rossiya Banki kabi nufuzli tashkilot ham omonatchi uchun o'zining bank omonati shartnomasini nima qilish kerakligini hal qilmoqchi bo'lsa, bu fuqarolik jamiyati qadriyatlariga haqiqiy e'tiborsizlik, shaxsga e'tiborsizlikdir.

Markaziy bank bank va moliya tizimlari o'rtasidagi bog'lovchi hisoblanadi. Uning maqsadi, global nuqtai nazardan, u butun pul tizimida qiymatni boshqaradi. Axir u rubl kursining barqarorligi uchun javobgardir. U asosiy regulyator hisoblanadi pul oqimlari. Ammo uning yana bir maqsadi ham bor - mamlakat pul tizimidagi qiymatni boshqarish orqali moliyani qayta taqsimlash. Qiyin iqtisodiy vaziyatda markaziy bank hukumatga samarasiz boshqaruv yoki korruptsiya sharoitida mamlakatga inqiroz bilan tahdid soladigan, imkonsiz bo'lib tuyuladigan ishlarni amalga oshirishda yordam beradi - omonatchilar va umuman aholi hisobidan moliyani qayta taqsimlash. Bundan tashqari, har doim jamiyatda minimal keskinlikni keltirib chiqaradigan usulni topish kerak. Bu usul aholi hamyonidagi pullarni qadrsizlantirishdir. Va boshqa mamlakatlarda bu muammosiz, oson va rasmiy ravishda qonuniy ravishda amalga oshirilgan bo'lsa-da, Rossiyada bu ishlamaydi. Bu erda inqirozlar juda tez-tez sodir bo'ladi, bu esa iqtisodiyotni to'liq nazoratsizlik yoqasiga olib keladi va eng muhimi, yangi iqtisodiyotga xos bo'lgan boshqa ko'plab sabablar mavjud; masalan, G'arb mamlakatlaridagi kabi rivojlangan fond bozori tizimi hali mavjud emas. Bozorning o'zi bor, lekin rivojlangan va qonun bilan himoyalangan bozor tizimi mavjud emas. Shu sababli, Rossiyada monetarizm orqali pulni devalvatsiya qilishning bir xil umumiy usuli ba'zan nafaqat noqonuniy, balki g'alati shakllarga ham ega bo'ladi.

Bank nazorati nuqtai nazaridan bank va fuqarolik huquqining o'zaro ta'siri shundan dalolat beradiki, bank qonunchiligining buzilishi himoya fuqarolik huquqiy munosabatlarining paydo bo'lishi uchun yuridik faktga aylanadi.

Shunday qilib, San'atning 3-bandida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 874-moddasi, inkasso to'lovlarini amalga oshirayotganda, mijozning buyrug'i bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda, emitent bank uning oldida 25-bobda nazarda tutilgan asoslar va miqdorda javobgar bo'ladi. ushbu Kodeksning. Agar mijozning topshirig'ining bajarilmaganligi yoki lozim darajada bajarilmaganligi ijrochi bank tomonidan hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish qoidalari buzilganligi sababli yuzaga kelgan bo'lsa, mijoz oldidagi javobgarlik ushbu bankka yuklanishi mumkin" (ta'kidlangan - A.B.).

Bank operatsiyalari qoidalari bank faoliyatini tartibga soluvchi qonunlar va Rossiya bankining normativ hujjatlari bilan belgilanadi. Eslatib o'taman, qonunga ko'ra, Rossiya banki bitimlarni tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarni qabul qilish huquqiga ega emas. (Batafsil ma'lumot uchun qarang: Bratko A.G. Bank operatsiyalari va operatsiyalari.//www.bratko.ru).

Biroq, agar bank operatsiyasini amalga oshirishning qonunda nazarda tutilgan ikki ma'noli (bir vaqtning o'zida bank va fuqarolik qonunchiligiga tegishli) qoidasini o'rnatish tartibi buzilgan bo'lsa, bu fuqarolik javobgarligini qo'llash uchun asos bo'lishi mumkin. Masalan, 36-moddaga muvofiq Federal qonun, bank omonati shartnomasi ikki nusxada tuzilishi kerak. Bir nusxasi omonatchiga beriladi. Ushbu norma Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida emas, balki bank qonunchiligida belgilanganligi sababli, u bitimning o'zini tartibga solmaydi, balki bank operatsiyasini amalga oshirish tartibining faqat bir qismidir. Ammo bu norma, boshqa narsalar qatorida, investor uchun ba'zi huquqiy kafolatlar yaratganligi sababli, u hali ham fuqarolik huquqi normasi hisoblanadi. Va agar shartnoma ushbu me'yorni buzgan holda tuzilgan bo'lsa, unda investor buzilgan fuqarolik huquqlarini himoya qilish uchun sudga murojaat qilish huquqiga ega. Shu bilan birga, Rossiya banki kredit tashkilotiga bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalarini buzganlik uchun sanktsiyalar qo'llashi mumkin.

Endi boshqa turdagi misol keltiramiz. Rossiya banki kredit tashkiloti tomonidan mablag'larni joylashtirish tartibini tartibga soluvchi 54-P-sonli Nizomni chiqardi. Ushbu qoida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda kredit tashkilotining harakatlari uchun ma'lum bir algoritmni nazarda tutadi. Xususan, kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish uchun tegishli mutaxassisning xulosasi talab qilinadi. Mijoz kredit tashkilotida qanday va kim tomonidan qaror qabul qilinishini bilmaydi va bilmasligi kerak. Bu kredit tashkilotining ichki muammosi. Bu N 54-P Nizomda nazarda tutilgan bank operatsiyalari texnologiyasi. Va agar kredit N 54-P Nizomni buzgan holda berilgan bo'lsa, bu kredit tashkiloti va uning mijozi o'rtasidagi bitimning haqiqiy emasligini anglatmaydi. Chunki Rossiya banki operatsiyalarni tartibga solish huquqiga ega emas. U operatsiyalarni emas, balki bank operatsiyalarini tartibga solishga vakolatli. (Batafsil ma'lumot uchun qarang: Bratko A.G. Bank huquqining asosiy tushunchalari//www.bratko.ru).