Финансовых средств организациям оказывающим услуги. Определние понятия финансовых услуг. Что же следует понимать под государственной финансовой услугой

, страховые и лизинговые , брокерские компании и множество других компаний. Финансовые услуги - крупнейшая по выручке индустрия в мире, по данным за 2004 год доля рыночной капитализации этой индустрии в S&P 500 составляет 20 % .

Банковские услуги

Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

привлечение денежных средств во вклады ;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
выдача банковских гарантий;

Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);

Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования , микрострахования и т. п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.

Инвестиционно-банковские услуги

Страховые услуги

Прочее

Напишите отзыв о статье "Финансовые услуги"

Примечания

Отрывок, характеризующий Финансовые услуги

Все очень хорошо знали, что болезнь прелестной графини происходила от неудобства выходить замуж сразу за двух мужей и что лечение итальянца состояло в устранении этого неудобства; но в присутствии Анны Павловны не только никто не смел думать об этом, но как будто никто и не знал этого.
– On dit que la pauvre comtesse est tres mal. Le medecin dit que c"est l"angine pectorale. [Говорят, что бедная графиня очень плоха. Доктор сказал, что это грудная болезнь.]
– L"angine? Oh, c"est une maladie terrible! [Грудная болезнь? О, это ужасная болезнь!]
– On dit que les rivaux se sont reconcilies grace a l"angine… [Говорят, что соперники примирились благодаря этой болезни.]
Слово angine повторялось с большим удовольствием.
– Le vieux comte est touchant a ce qu"on dit. Il a pleure comme un enfant quand le medecin lui a dit que le cas etait dangereux. [Старый граф очень трогателен, говорят. Он заплакал, как дитя, когда доктор сказал, что случай опасный.]
– Oh, ce serait une perte terrible. C"est une femme ravissante. [О, это была бы большая потеря. Такая прелестная женщина.]
– Vous parlez de la pauvre comtesse, – сказала, подходя, Анна Павловна. – J"ai envoye savoir de ses nouvelles. On m"a dit qu"elle allait un peu mieux. Oh, sans doute, c"est la plus charmante femme du monde, – сказала Анна Павловна с улыбкой над своей восторженностью. – Nous appartenons a des camps differents, mais cela ne m"empeche pas de l"estimer, comme elle le merite. Elle est bien malheureuse, [Вы говорите про бедную графиню… Я посылала узнавать о ее здоровье. Мне сказали, что ей немного лучше. О, без сомнения, это прелестнейшая женщина в мире. Мы принадлежим к различным лагерям, но это не мешает мне уважать ее по ее заслугам. Она так несчастна.] – прибавила Анна Павловна.
Полагая, что этими словами Анна Павловна слегка приподнимала завесу тайны над болезнью графини, один неосторожный молодой человек позволил себе выразить удивление в том, что не призваны известные врачи, а лечит графиню шарлатан, который может дать опасные средства.
– Vos informations peuvent etre meilleures que les miennes, – вдруг ядовито напустилась Анна Павловна на неопытного молодого человека. – Mais je sais de bonne source que ce medecin est un homme tres savant et tres habile. C"est le medecin intime de la Reine d"Espagne. [Ваши известия могут быть вернее моих… но я из хороших источников знаю, что этот доктор очень ученый и искусный человек. Это лейб медик королевы испанской.] – И таким образом уничтожив молодого человека, Анна Павловна обратилась к Билибину, который в другом кружке, подобрав кожу и, видимо, сбираясь распустить ее, чтобы сказать un mot, говорил об австрийцах.

Гражданский кодекс РФ не содержит понятия финансовой услуги. Вывод о том, что финансовые услуги не обойдены правовым регулированием можно сделать, проведя анализ договорных конструкций, изложенных в части второй ГК РФ. Так, финансовые услуги регулируются положениями гл. 30 («Купля-продажа»), 31 («Мена»), 42 («Заем и кредит»), 43 («Финансирование под уступку денежного требования»), 44 («Банковский вклад»), 45 («Банковский счет»), 46 («Расчеты»), 47 («Хранение»), 49 («Поручение»), 53 («Доверительное управление имуществом»).

Определение финансовой услуги дано в статье 4 Федерального закона от 26. 06.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Согласно данному законоположению под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Как видим при определении данного понятия, законодатель не стал утруждать себя обобщениями и пошел через простое перечисление услуг, относящихся, по его мнению, к разряду финансовых. Однако критерии, на основании которых он относит те или иные услуги к разряду финансовых им не выделяются и остаются несколько «за кадром». Поскольку предложенное понятие не содержит общих характеристик, позволяющих отнести услугу к разряду финансовых, можно сказать, что для целей научного познания и дальнейшего практического применения данное определение не подходит. Представляется, что тенденция должна быть обратной. Сначала необходимо выделить признаки и свойства изучаемого явления и с их помощью, как через фильтр просеять правоотношения, выделяя те, которые подходят под выработанный нами эталон.

Исследователи выделяют 2 квалифицирующих признака финансовой услуги . Первый признак – это связь услуги с привлечением и размещением денежных средств физических и юридических лиц. Вторым квалифицирующим признаком финансовой услуги в приведенном определении можно считать субъекта, который ее оказывает — финансовую организацию.

Таким образом, необходимую и достаточную совокупность квалифицирующих признаков финансовых услуг с точки зрения определения, данного в Законе о защите конкуренции, образуют два признака. Это услуги:

— связанные с привлечением и размещением чужих денежных средств (т.е. финансовое посредничество);

— оказываемые финансовой организацией, исчерпывающий перечень которых приведен в Законе о защите конкуренции.

Определение финансовой услуги содержится в Приложении 6 к Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, заключенном на о. Корфу 24.06.1994 г. В соответствии с Соглашением под финансовой услугой понимается любая услуга финансового характера, предоставляемая поставщиком финансовых услуг. Иными словами финансовая услуга – это то, что предоставляется поставщиком таких услуг. То есть имеет место определение одного понятия через определение другого смежного с ней понятия. Следуя логике приведенного определения, чтобы определить, что такое финансовая услуга мы должны выяснить кто такой «поставщик финансовых услуг», и какие виды деятельности он может осуществлять, соответственно они и будут финансовыми услугами.

Виды деятельности перечислены здесь же, к ним относятся:

Все страховые и имеющие отношение к страхованию услуги
Прямое страхование (включая совместное страхование)
i) жизни,
ii) прочие виды
Перестрахование и ретроцессия.
Страховое посредничество, такое как брокерские или агентские операции.
Услуги, вспомогательные страхованию, такие как консультационные, актуарные, оценка рисков, услуги по урегулированию претензий.
Банковские и другие финансовые услуги (исключая страхование)
Принятие депозитов и прочих возвратных средств от населения.
Кредитование всех видов, включая потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих сделок.
Финансовый лизинг.
Все виды услуг по переводу платежей и денег, включая выдачу кредитных и дебетных карт, дорожных чеков и банковских векселей.
Гарантии и обязательства.
Осуществление, за свой счет и за счет клиентов, на валютной бирже, на внебиржевом рынке ценных бумаг или иным образом операций с:
a) кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.п.),
b) иностранной валютой,
c) производными продуктами, включая, но не исключительно, фьючерсные контракты и опционы,
d) инструментами, связанными с изменением валютных курсов и процентных ставок, включая сделки «своп» и форвардные сделки,
e) переводными ценными бумагами,
f) прочими оборотными документами и финансовыми активами, включая торговлю золотом и серебром в слитках.
Участие в выпуске всех видов ценных бумаг, включая гарантирование размещения их выпуска на рынке и их размещение в качестве агента (публичная или закрытая подписка) и оказание услуг, имеющих отношение к выпуску ценных бумаг.
Операции на денежном рынке.
Операции по управлению активами, такие как прямые и портфельные инвестиции, все формы управления совместными инвестиционными проектами, управление пенсионными фондами, сохранное депозиторство и трастовые услуги.
Услуги по осуществлению платежей и клиринговых расчетов по финансовым активам, включая ценные бумаги, производные продукты и другие оборотные документы.
Предоставление и передача финансовых данных, обработка финансовых данных и предоставление соответствующего программного обеспечения поставщиками других финансовых услуг.
Консультационное посредничество и другие вспомогательные финансовые услуги по всем видам деятельности, перечисленным выше в пунктах 1 — 11, включая справочные и аналитические материалы по кредитам, исследования и рекомендации по вопросам инвестиций и размещения ценных бумаг, выработку рекомендаций по приобретению и по корпоративному реструктурированию и стратегии.

Если сравнить определение, приведенное в Соглашении с определением, данным в Законе о конкуренции, то можно отметить их несовпадение по объему услуг, относимых каждым их документов, к финансовым.

То есть, имеются услуги, которые Соглашение признает финансовыми, а Закон не признает, и наоборот. Иными словами, эти два описания финансовых услуг как минимум не тождественны. Однако в одном они очень схожи: за основу как определения Закона, так и перечня Соглашения взят характер той деятельности, которую ведет лицо, оказывающее услугу – финансовая деятельность.

По вопросу о соотношении определения Закона и перечня Соглашения в науке отмечается следующее. Формально множество финансовых услуг по Закону не полностью включено во множество финансовых услуг по Соглашению, хотя оба эти множества имеют очень большую общую часть. Однако если прочесть перечень Соглашения не формально, а учитывать содержание приведенных в нем услуг, то видно, что Соглашением охватываются все реально оказываемые на практике услуги, связанные с привлечением и размещением денежных средств. Это означает, что практически все действительно оказываемые финансовые услуги по Закону охватываются Соглашением, но в Соглашении их больше, чем в Законе .

Еще одно определение финансовых услуг содержится в Приложении 5 к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС). Оно практически тождественно определению, содержащемуся в Соглашении, и определяет понятие финансовой услуги через определение «поставщика услуг». Отличием является то, что все финансовые услуги делятся на 3 категории: страховые и относящиеся к страховым услуги, банковские услуги и другие финансовые услуги (помимо страхования). Как видим, перечень открыт. Это значит, что могут быть и иные услуги, не поименованные в списке, которые возможно отнести к финансовым. Перечень финансовых услуг, отличается, от рассмотренного в Соглашении, тем, что является более подробным.

Таким образом, можно сказать, что в действующее законодательство не содержит такого определения финансовых услуг, которое бы явилось критерием отнесения каких-либо услуг к разряду финансовых.

Имеющуюся проблему иллюстрирует также обстоятельство, что в силу ГК РФ отдельные услуги, относящиеся согласно требованиям ГАТС к юридическим или консультационным, квалифицируются как финансовые. Например, в соответствии с ч. 2 ст. 824 ГК РФ обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Однако в отечественной правовой науке имеется совершенно иной подход к определению финансовых услуг. Наиболее последовательно он проведен Н.Г. Семилютиной в ее докторской диссертации. Этот подход отождествляет финансовые услуги с инвестиционными: «Финансовой услугой (или инвестиционной услугой) является услуга, оказываемая профессиональным участником рынка финансовых услуг… на основании договора с целью передачи денежных средств, отчуждаемых инвестором, в пользу реципиента инвестиций».

Таким образом, по этой концепции квалификация услуги в качестве финансовой зависит не только от характера той деятельности, которую ведет профессиональный участник рынка финансовых услуг (передача денежных средств от одного лица к другому), но также и от цели, с которой клиент этого посредника отправляет свои деньги в такой оборот. Соответственно этому финансовая услуга по данному подходу и тождественна инвестиционной .

Это принципиально другая квалификация финансовых услуг, поскольку и определение Закона о защите конкуренции, и перечни Соглашения, заключенного на о. Корфу, и ГАТС никак не зависят от цели, с которой финансовой организации передаются деньги. Поэтому такие операции, как заключение и исполнение договоров страхования, открытие и ведение банковских счетов, расчеты, не являются финансовыми услугами, согласно подходу Н.Г. Семилютиной.

Следует также рассмотреть подход к определению финансовой услуги, предложенный авторами в работе под редакцией Ю.Б. Фогельсона «Защита прав потребителей финансовых услуг». В данной работе понятие «финансовая услуга» рассматривается через вводимое понятие «финансовое посредничество» под которым понимается «деятельность по привлечению и размещению чужих денежных средств». Исходя из этого под финансовой услугой понимают прежде всего финансовое посредничество, а кроме того некоторые вспомогательные, консультационные и информационные услуги, оказываемые как самими финансовыми посредниками, так и другими лицами финансовым посредникам .

На сегодняшний день это определение может быть названо наиболее отвечающим сути рассматриваемых правоотношений и содержащим наиболее полную информацию относительно критериев, по которым финансовая услуга, может быть отделена от иных услуг.

Список литературы:

Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: Дис. … д-ра юрид. наук. М., 2005.
ОПРЕДЕЛНИЕ ПОНЯТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Written by: Горбачева Ольга Юрьевна

Под финансовыми услугами, мы предлагаем целый комплекс различных инструментов для того что бы вы имели возможность воплощать свои проекты в жизнь.

Наша компания оказывает услуги:

По привлечению финансирования, а именно как получение новых кредитов, так и рефинансирование старых- выступая кредитным брокером;

По страхованию;

По разработки ТЭО и Бизнес-планов.

Мы специализируемся на оказании финансового консалтинга, как для юридических лиц, так и для физических.

Кроме выше перечисленных услуг, мы предлагаем:

Для юр.лиц:

Открытие расчётных счетов;

Депозиты;

Страхование ответственности;

Для физических лиц:

Почему нужно воспользоваться нашими услугами при кредитовании?

Мы считаем, что «Кредитный брокер» - это, прежде всего, сервис.

1.Подбираем для Вас оптимальную программу кредитования.
Вы не тратите время на поиск банка, который может Вас про кредитовать - мы подбираем банк, который будет Вас кредитовать на Ваших условиях.

2. Проверяем правильность оформления всех документов.
Вы уверены в том, что Ваша заявка на кредит поступает в банк с грамотно подобранными и правильно оформленными документами.

3. Берем на себя все трудности оформления кредита.
Все трудности, возникшие при рассмотрении, разрешаем с банком сами.

4. Знаем все скрытые комиссии и «подводные камни».
Раскрываем скрытые комиссии в договорах с банком, называем реальные процентные ставки, тем самым предоставляя Вам полную информацию о переплате по кредиту.

5. Ускоряем процесс рассмотрения.
Заявки, поступающие от нас, рассматриваются банком в приоритетном порядке, что значительно экономит Ваше время.

6. Увеличиваем Ваши шансы на получение кредита , сопровождая сделку по всем этапам.

7. Мы дорожим каждым нашими клиентами , поэтому после завершения сделки бесплатно консультируем Вас по любым вопросам, возникающим по текущему кредиту.

В результате сотрудничества с нами, Вы не бегаете по банкам!

К нам приезжаете только ОДИН раз.

Второй раз едите в банк за деньгами.

Для вас мы бесплатно предоставляем услуги нашего курьера.

Наш многолетний опыт поможет Вам решить все вопросы!

Кредитный брокер

На отечественном рынке кредитования большое количество кредитов оформлено только благодаря помощи кредитных и ипотечных брокеров. Некоторые же заемщики до сих пор не уверены в том, нужно ли заниматься оформлением кредита самостоятельно или целесообразнее при оформлении кредита обратиться за помощью к профессионалам,которые знают ВСЁ о любой кредитной организации.

Главная задача у каждого нашего специалиста - добиться того, чтобы каждый клиент действительно смог с минимальными потерями времени и денег получить необходимый ему кредит. Такой специалист знаком с требованиями определенных банков и знает, как найти к ним нужный подход, предложив при этом клиенту оптимальную программу кредитования.

Кредитный брокер внимательно изучает потребности клиента и, например, вместо обычного займа может предложить заемщику оформить кредитную карту, если клиенту нужны денежные средства не сразу, а небольшие суммы на протяжении длительного периода времени. Если заемщику необходимы деньги на строительство, кредитный брокер может предложить ему оформить возобновляемую кредитную линию, так как зачастую строительные работы ведутся несколько месяцев или лет и, вполне возможно, в этом случае клиенту понадобятся несколько разных займов. Но лучше всего ипотечные брокеры справляются с выдачей ипотеки, потому что ипотечный кредит - это наиболее сложный для получения вид кредита.

Другими словами кредитная программа будет подобрана индивидуально под ваши запросы!

Информация, размещенная на сайтах банков и на различных банковских порталах, может быть применима не для всех заемщиков. Например, узнав в Интернете, какой банк предоставляет кредиты на самых выгодных условиях, заемщик не может быть абсолютно уверен, что он сможет взять такой кредит. При низкой процентной ставке, вероятно, будет небольшим и срок кредитования, а, следовательно, показатель платежеспособности многих клиентов может оказаться низким и банк либо вообще откажет заемщику в выдаче ссуды, либо существенно снизит размер займа. Банк никогда не посоветует своему клиенту обратиться в другое финансовое учреждение (к своим конкурентам), чтобы оформить кредит там. Кредитный брокер владеет информацией о различных финансовых учреждениях, предложит своему клиенту программы кредитования различных банков, которые больше всего подойдут заемщику. Самый частый вопрос наших клиентов: "Как получить ипотеку ?"

Но главное заключается в том, что ипотечный брокер помогает заемщику правильно и с минимальными потерями времени собрать необходимый пакет документов, которые нужно будет предоставить в ипотечный банк. Каждый человек, который когда-либо заполнял анкету, знает, что работа эта не совсем простая. Нужно знать, какую информацию стоит указывать, а какую нет. Помощь кредитного брокера очень пригодится на данном этапе оформления займа. Иногда порядочный, без проблем с законом, финансово-состоятельный клиент не может получить кредит по совершенно банальной причине - неверно и не полно подготовленный пакет документов. Обращаясь к помощи ипотечного брокера, заемщик избегает "бумажного" риска отказа в выдаче кредита.

Довольно частым обращением к брокеру является:

Рефинансирование ранее полученного кредита!

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование - это погашение ранее полученного кредита за счет получения нового.

Ипотека -кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества.

Сегодня, государство активно развивает социально важные для страны программы, поэтому зачастую кредиты, полученные ранее на покупку квартиры, машины или образование, менее выгодны, чем нынешние.

Одним из инструментов является снижение ставки рефинансирования и тем самым кредит становиться более дешевым для конечных потребителей.

Ставка рафинирования, утвержденная указом Банка России от 13.09.2012 составляет - 8,25%.(Будьте внимательны, ставка рефинансирования изменяется практически каждый год)

Безусловно, самым значим кредитом, является ипотека. Сегодня ипотечные кредиты варьируются от 10% до 20% годовых. Ставка кредита, как правило, зависит от следующих факторов:

- "жадности" банка,

Первоначального взноса,

Риска. (Например, не подтвержденные доходы заемщика)

Наши кредитные брокеры имеют обширную базу банковских продуктов по ипотеки и могут предложить реальное снижение ежемесячных платежей.

Как показывает практика, реально провести рефинансирование до 11%-15% годовых.

Более подробно о ипотеки, а именно рефинансирование и что нужно для получение ипотеки, .

Банковские услуги

привлечение денежных средств во вклады ;
Расчётно-кассовое обслуживание;
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
выдача банковских гарантий;

Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
Денежные переводы.

Инвестиционно-банковские услуги

Управление крупным частным капиталом
Финансовое консультирование
Оценка собственности

Страховые услуги

Прочее

Биржевые услуги

Источники

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Финансовые услуги" в других словарях:

финансовые услуги - 76 финансовые услуги: Планирование, разработка и управление общим бюджетом конгрессного мероприятия, привлечение средств, организация финансирования подготовки и проведения конгрессных мероприятий. Источник: ГОСТ Р 53524 2009: Конгрессная… …

ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО/ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

ГОСТ Р ИСО ТО 13569-2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности - Терминология ГОСТ Р ИСО ТО 13569 2007: Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности: 3.4 активы (asset): Все, что имеет ценность для организации . Определения термина из разных документов: активы 3.58 анализ риска (risk… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

КОРПОРАЦИИ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ - FINANCIAL SERVICE CORPORATIONSФин. учреждения, предоставляющие широкий круг комплексных фин. услуг оптовым или розничным торговым предприятиям. Напр., в состав Сёрс, Робак энд Компани входят ссудосберегательная холдинговая компания в Калифорнии,… … Энциклопедия банковского дела и финансов

услуги консультационные банковские Справочник технического переводчика

Услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги … Большой бухгалтерский словарь

УСЛУГИ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ - услуги, оказываемые банком своим клиентам в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является внутренняя система информации банка. Услуги …

Финансовые вложения - К финансовым вложениям организации относятся: государственные и муниципальные ценные бумаги, ценные бумаги других организаций, в том числе долговые ценные бумаги, в которых дата и стоимость погашения определена (облигации, векселя); вклады в… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

УСЛУГИ НА МИРОВОМ РЫНКЕ - поступающие на внешний рынок услуги, то есть потребительные стоимости, которые преимущественно не приобретают овеществленной формы. Они образуют мировой рынок услуг, который распадается на более узкие рынки: лицензий и ноу хау, инженерно… … Большой экономический словарь

ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ - обязательные платежи предприятия, обусловленные его финансовыми и договорными отношениями. Ф.о.п. возникают в регламентированных отношениях с бюджетами, внебюджетными (соц., спец., обществ.) фондами, банками и др. кредитными учр ниями,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Книги

, Ашли Демиргюч-Кунт, Торстен Бек, Патрик Хонован. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…
Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа , Демиргюч-Кунт Ашли. Невозможность получить доступ к финансовым услугам является одной из основных причин сохранения неравенства доходов и медленного экономического роста в самых разных странах мира. Опираясь на…

Что называют финансовыми услугами? Для чего они необходимы? Какие они бывают? Что собой представляют государственные финансовые услуги? Вот краткий перечень вопросов, которые будут рассмотрены в рамках данной статьи.

Общая информация

Давайте начнём с определения интересующего нас термина. Итак, финансовые услуги - это операции, связанные с соответствующими активами, что осуществляются в интересах третьего лица. В данном случае большое значение имеет периодичность их оказания. Под финансовыми активами понимаются долговые обязательства, ценные бумаги и т. п.

Что может собой представлять такая операция? Например, оказание помощи в погашении долга. Вообще, с долговыми обязательствами связана большая часть названной деятельности.

Финансовые услуги - это с большими рисками. Но одновременно он сулит и значительные барыши.

Что они собой представляют?

Финансовые услуги обладают целым рядом определённых особенностей:

Воспринимаются как деятельность физического или юридического лица.
Не обладают материально-вещественной формой выражения.
Несмотря на абстрактную форму, приобретают конкретное выражение в процессе покупки/продажи или установленных договорных отношений.
Положительный эффект проявляется уже во время предоставления финансовой услуги.
Время её предоставления и потребления, как правило, совпадают.

Что подходит под это описание? Доверительное управление выпуск платежных документов, карт, деятельность по обмену валютой, лизинг, с их последующим возвратом, займы, гарантии, поручительства, переводы денег, страхование, накопительное пенсионное обеспечение, торговля ценными бумагами - и это ещё не полный список.

Портфель услуг

Когда человек слышит термины «портфель» и «финансовые услуги», это у него, как правило, ассоциируется с ценными бумагами. Но не всё так просто. В данном случае под "портфелем" подразумевается совокупность услуг, что предоставляются людям в рамках финансового обслуживания. В зависимости от направления выделяют:

Прямые услуги. Их особенностью является непосредственная направленность на удовлетворение конкретных потребностей клиента (страховые, коммерческие, инвестиционные, платежные).
Косвенные (сопутствующие) услуги первого типа. Они не предусматривают получение клиентом дополнительного дохода, но обеспечивают более комфортное взаимодействие. Так, под ними подразумевают выдачу пластиковых карт, управление счетом с помощью телефона и подобное.
Косвенные (сопутствующие) услуги второго типа. Их особенностью является предоставление клиенту дополнительного дохода и/или снижения расходов при работе с п. 1. В качестве примера можно привести капитализацию депозитов, при которой проценты добавляются на счет, и на них тоже начинают набегать деньги.

Разделение услуг по их уровню сложности

В данном случае они делятся на четыре типа. Оказание финансовых услуг, не следует забывать, является довольно дорогостоящим предприятием. Поэтому и было осуществлено деление на типы, позволяющие более объективно оценивать свои силы в плане работы и взаимодействия с клиентом. Вот что из этого получилось:

Сюда относят аспекты деятельности, которые сориентированы на удовлетворение нужд широких масс клиентов и при этом не требуют каких-то профессиональных знаний или специальных навыков. Это и открытие счетов, и перевод денег, и обмен валюты.
Второй уровень ориентирован на людей, которые обладают определёнными знаниями по работе с банками и их продукцией. В качестве примера можно привести системы электронной коммерции, доверительное управление, торговлю ценными бумагами, управление имуществом. В данном случае кроме знаний необходимо ещё иметь и специальное техническое оборудование вроде компьютеров и программного обеспечения.
В данном случае финансовые услуги - это инструмент удовлетворения специальных потребностей клиентов. Последним необходимо иметь определённый уровень подготовки, чтобы иметь возможность эти услуги использовать. В качестве примера можно привести торговлю на фондах и формирование портфеля ценных бумаг с определённым уровнем доходности и риска.
При четвертом уровне сложности потребителем названных услуг является весьма ограниченное количество клиентов. Для успешной деятельности им нужно обладать знаниями в сфере финансового планирования и оценки рисков. Тогда можно получить доступ к биржевой торговле или же к возможности зарабатывать на котировках валюты.

Финансовые посредники

Как видите, услуги, перечисленные выше, требуют определённых знаний. А поскольку у большинства людей, которых хотят этим заниматься, их нет, то они и обращаются к специалистам. Рынок финансовых услуг сейчас является конкурентным. Но при этом, увы, есть и довольно много мошенников. Поэтому при выборе партнера для взаимодействия необходимо объективно оценить существующее положение дел, ознакомиться с историей его деятельности, различными аспектами работы и только потом делать выбор.

Что же следует понимать под государственной финансовой услугой?

Общий перечень приведён ранее. В чем же заключается отличие того, что предоставляет государство, от предложений частного сектора? Давайте рассмотрим такой пример.

У нас есть человек. Он ученый и изобретатель. За открытие получит значительную сумму денег. Но, увы, ему не хватает их на четырехкомнатную квартиру для всего своего семейства. Частные компании предлагают ему оформить кредит под двадцать процентов годовых. А государство готово предоставить льготные условия (он ведь ученый!). И предлагает платить всего четыре процента годовых.

Конечно, выбор будет сделан в пользу второго варианта. Ведь что предлагает частная организация? Финансовые услуги от неё дорого обходятся, а вот государство предлагает щадящий режим.

И это всё?

Нет, конечно. Сюда, относительно, можно ещё зачислить и государственные предприятия, которые осуществляют финансовую деятельность, также есть множество иных аспектов поддержки. Но при этом можно выделить два основных направления:

льготное;
на общих условиях.

Давайте рассмотрим такой пример: есть Он осуществляет деятельность на рыночных условиях, конкурируя с коммерческими структурами. Но если от правительственных чиновников поступает наказ на льготное финансирование определённых групп населения (тех же ученых), то он это выполнит. А действовать он будет исключительно согласно распоряжениям. Так, если заём на жилье предусмотрен, то ученый получит кредит на четыре процента. А вот сама услуга финансовой защиты обойдётся ему уже по рыночной цене.

Заключение

Сектор финансовых услуг - это неотъемлемая часть современной экономики. Без него жить можно, но будет сложно. При исследовании сектора нельзя не увидеть, что он сегментирован. Разделение осуществляется согласно видам финансовых активов.

Чаще всего посредников, которые действуют на этом рынке, делят как специализирующихся на кредитной, валютной или страховой деятельности. При этом важным является приемлемость, то есть степень соответствия продукта или услуги финансовому состоянию клиента. В таком случае ориентируются и на его инвестиционные задачи, уровень терпимости к рискам, знания, потребности и опыт. Каждая услуга должна быть оценена на предмет удобства, целесообразности и прозрачности.