Kredit narxi. Kreditning umumiy qiymati qancha? Hisoblash, formula, kreditning maksimal qiymati. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidan olingan kreditning o'rtacha bozor umumiy qiymati Iste'mol kreditining umumiy qiymatining hajmi cheklangan

Ba'zi kredit tashkilotlari o'zlarining engib bo'lmas foyda olish istagi bilan ba'zan shunday g'azabga duchor bo'lishadiki, siz beixtiyor o'ylaysiz: "Bu yigitlar ustidan qandaydir nazorat bormi? Yoki bu tartibsizlikni hech kim boshqarmaydimi?”

Vahima qo'ymang, do'stlar! Vaziyat nazorat ostida va "bu bolalar ustidan nazorat" bor! Ularning barchasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining "kaput ostida". Uning vazifalaridan biri barcha turdagi iste'mol kreditlari bo'yicha kreditning o'rtacha bozor umumiy qiymatini hisoblash, shuningdek, kredit tashkilotlarining PSC maksimal qiymatlardan oshmasligini ta'minlashdir. Ammo keling, hamma narsa haqida tartibda gaplashaylik.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining PSK kreditorlarning ishtahasini qanday cheklaydi

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidan olingan kreditning umumiy qiymatining o'rtacha bozor qiymati iste'mol krediti sohasidagi kreditorlarning faoliyatini tartibga soluvchi vositadir. Ushbu vositaning ishlash algoritmi 2013 yil 21 dekabrdagi Federal qonunning oltinchi moddasining 8, 9, 10, 11-qismlarida belgilangan. No 353-FZ "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida". Qonun chiqaruvchi quyidagi qoidalarni o'rnatdi:

1. 1. O'rtacha bozor narxlari indeksini hisoblash va e'lon qilish muddatlari. 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 8-qismida aytilishicha, Rossiya Banki har chorakda kreditning umumiy qiymatining o'rtacha bozor qiymatini hisoblab chiqadi va bu qiymat chorak boshlanishidan kamida 45 kun oldin e'lon qiladi. qo'llanilishi.
2. 2. Rossiya banki tomonidan iste'mol kreditlarining toifalarini aniqlash tartibi. Ushbu band 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 9-qismi bilan tartibga solinadi. Unda nima deyilgan:

   Iste'mol kreditlarining (ssudalarining) toifalari Rossiya banki tomonidan belgilangan tartibda quyidagi ko'rsatkichlarni (ularning diapazoni) - kredit (ssuda) miqdorini, iste'mol kreditini (ssudani) to'lash muddatini hisobga olgan holda belgilanadi. ), kredit (qarz) bo‘yicha garovning mavjudligi, kredit beruvchining turi, kreditning maqsadi, elektron to‘lov vositasidan foydalanish, kredit limitining mavjudligi.
   Ushbu mezonlar ro'yxatidan kelib chiqqan holda, Markaziy bank iste'mol kreditlarini guruhlarga ajratadi, so'ngra har bir guruh uchun XKMning o'rtacha bozor qiymatini hisoblab chiqadi.

3. 3. O'rtacha bozor PSCni hisoblash uchun dastlabki ma'lumotlar. 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 10-qismiga binoan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki PSKning o'rtacha bozor qiymatini kamida 100 ta eng yirik kreditorlardan yoki kamida 1/3 qismidan olingan ma'lumotlar asosida hisoblab chiqadi. tegishli toifadagi kredit beruvchilarning umumiy soni.
4. 4. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan o'rnatilgan PSCning chegaraviy qiymatlari. 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 11-qismida aytilishicha, iste'mol kreditining umumiy qiymati ushbu toifadagi kreditlar uchun Markaziy bank tomonidan hisoblangan PSCning o'rtacha bozor qiymatining 1/3 qismidan oshmasligi kerak.

Xulosa qiling. Shunday qilib, iste'mol kreditlari bozoridagi moliyaviy faoliyat 353-FZ-sonli Federal qonun bilan tartibga solinadi, bu ochko'z kreditorlarga o'z mijozlarini o'ta yuqori PSC qiymatlarini belgilash orqali talon-taroj qilishga yo'l qo'ymaydi. Va bu ajoyib, do'stlar!

Kreditlarning umumiy qiymatining o'rtacha bozor qiymati qayerda e'lon qilinadi?

Iste'mol kreditlarining (kreditlarning) to'liq qiymatining o'rtacha bozor qiymati to'g'risidagi ma'lumotlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida joylashtirilgan. Taqdim etilgan havolaga rioya qilish orqali siz o'zingizni ushbu ma'lumotlarga ega sahifada topasiz.

O'z veb-saytida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki quyidagi moliya institutlari uchun XKMning o'rtacha bozor qiymatini e'lon qiladi:

• Kredit tashkilotlari.
• Mikromoliya tashkilotlari.
• Kredit iste'mol kooperativlari.
• Qishloq xo'jaligi kreditlari iste'mol kooperativlari.
• Lombardlar.

Yangi chorak boshlanishidan kamida 45 kun oldin, Rossiya Bankining hisob-kitoblari bilan pdf fayllar veb-saytga joylashtiriladi. Har qanday tashrif buyuruvchi o'zini qiziqtirgan faylni bepul yuklab olishi va kreditning umumiy qiymatining o'rtacha bozor qiymatlari haqidagi so'nggi ma'lumotlar bilan tanishishi mumkin. Ushbu ma'lumotlar to'rtta ustundan iborat jadval shaklida taqdim etiladi. U shunday ko'rinadi:

• Birinchi ustun- toifalar qatorining seriya raqami (asosiy toifalar ichidagi satrlar kichik bandlar formatida ko'rsatilgan, masalan, 1.1, 1.2 yoki 2.1, 2.2, 2.3 va boshqalar).
• Ikkinchi ustun– iste’mol kreditlari (qarzlar) toifasining nomi.
• Uchinchi ustun- iste'mol kreditlari (ssudalar) umumiy qiymatining o'rtacha bozor qiymati. Bu erda kamida 100 ta eng yirik kreditorlar yoki kreditorlar umumiy sonining kamida 1/3 qismidan olingan ma'lumotlar asosida 6-moddasi 10-qismiga muvofiq olingan bir xil o'rtacha hisoblangan qiymat ko'rsatiladi. 353-FZ.
• To'rtinchi ustun- yillik foizlarda iste'mol kreditlari (ssudalar) umumiy qiymatining chegaraviy qiymatlari. Bu xuddi shu "bar" bo'lib, undan yuqorida ko'rsatilgan toifadagi kreditlarni taqdim etuvchi hech bir kreditor "sakrash" huquqiga ega emas. Cheklangan qiymatlar juda sodda tarzda hisoblanadi - uning qiymatining 1/3 qismi 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 11-qismiga muvofiq uchinchi ustundan o'rtacha bozor PSCga qo'shiladi.

Ko'rib turganingizdek, jadval oddiy va foydalanuvchilarga qulay formatda tuzilgan va eng muhimi, unda ortiqcha narsa yo'q.

Do'stlar, shu bilan kreditning to'liq qiymati haqidagi nashrlar seriyasi yakunlanadi. Umid qilamizki, biz ushbu mavzuni imkon qadar ko'proq yoritishga muvaffaq bo'ldik va siz barcha savollaringizga javob topdingiz!

Kredit shartnomasida qarz oluvchining kredit olishi va uni qaytarishga roziligi ko'rsatilgan shartlar mavjud. Miqdori, foydalanish uchun foizlar, muddat, to'lov sanasi va oylik to'lovlar miqdori kabi muhim qoidalar bilan bir qatorda, qarz beruvchi mijozni kreditning to'liq qiymati (FLC) to'g'risida xabardor qilishi shart. Ushbu ko'rsatkich umumiy rasmni ko'rish va ma'lum bir bankdan olingan kredit qancha turishini tushunish, shuningdek, uni qayerdan olish foydaliroq ekanligini solishtirish imkonini beradi.

Kreditning to'liq qiymati: u nima, u nimadan iborat

PSK tushunchasi birinchi marta Rossiyada 2008 yilda paydo bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'z ko'rsatmalari bilan kredit tashkilotlarini shartnoma imzolashdan oldin mijozga to'lovlar miqdori to'g'risida to'liq ma'lumot berishga majbur qildi. Keyinchalik, 21.12. 2013 yilda iste'mol kreditlarini berishni tartibga soluvchi 353-sonli Federal qonun qabul qilindi. Uning maqsadi kreditlash mexanizmini yanada shaffof qilish orqali iste’molchilar huquqlarini himoya qilishdan iborat. Bundan kelib chiqib, Qonunning 6-moddasida banklar, mikromoliya tashkilotlari va lombardlar o‘z mijozlarini kredit olish va to‘lashda kutilayotgan xarajatlar to‘g‘risida xabardor qilish majburiyatini yukladi.

6-moddaning birinchi qismida PSK to'g'risidagi ma'lumotlar quyidagi tarzda joylashtirilishini belgilaydi:

• o'ng tomonda shartnomaning yuqori burchagida, individual kreditlash shartlaridan oldin;
• o'lchami sahifaning kamida 5% bo'lgan kvadrat ramkada;
• qora bosh harflar bilan;
• uni shriftda ajratib ko'rsatish orqali (sahifada ishlatiladigan maksimal o'lcham).

Hisoblash har bir holat bo'yicha amalga oshiriladi. Bu hisobga oladi:

• asosiy qarz va foizlarni to'lash;
• bank komissiyasi;
• bank kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish xarajatlari;
• kreditlash bilan bog'liq uchinchi shaxslar foydasiga mumkin bo'lgan to'lovlar (garovni baholash);
• sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotlari, federal qonunlarni amalga oshirish bilan bog'liq bo'lganlar bundan mustasno (masalan, OSAGO).

Hisob-kitoblarda penya va penyalar, pul mablag'larini naqdlashtirish, valyuta operatsiyalari, kartani qayta rasmiylashtirish, garov bo'lmagan mol-mulkni sug'urta qilish uchun komissiyalar hisobga olinmaydi.

Shunday qilib, PSC - bu iste'mol krediti uchun ariza berish paytida ma'lum bo'lgan barcha to'lovlar yig'indisi. Boshqacha qilib aytganda, bu foiz sifatida ifodalangan qarz oluvchi uchun ortiqcha to'lovning taxminiy miqdori. Nima uchun indikativ? Chunki u dastlabki shartlardan chetga chiqqanda o‘zgarishi mumkin: kreditni muddatidan oldin to‘laganingizda kamayadi yoki shartnomani bajarish vaqtida to‘lovni kechiktirish va boshqa qonunbuzarliklarni to‘lashda ko‘payadi.

Masalan, 2018 yilning birinchi choragida Sberbankdan iste'mol krediti qarz oluvchiga tushadi:

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

Banklar va boshqa moliyaviy tashkilotlar tomonidan qo'llaniladigan PSCni hisoblash formulasi 353-sonli Federal qonunning 6-moddasi 2-qismida mustahkamlangan. Shu bilan birga, kreditorlar kredit bozorini tahlil qilish orqali iste'mol kreditlarining har bir toifasi uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan har chorakda belgilangan ko'rsatkichga amal qiladilar. Olingan natija bozor o'rtacha ko'rsatkichidan uchdan biridan oshmasligi kerak.

Kreditning umumiy qiymati: formula

Bu shunday ko'rinadi:

PSK= i x NBP x 100,

bu erda i - asosiy davrning foiz stavkasi va NBP - bunday davrlar soni.

Baza davri - to'lov jadvalida belgilangan vaqt oralig'i. Agar u intervallarni o'z ichiga olsa:

• yo'q yoki ular bir yilga teng, BP davri bir yil deb qabul qilinadi;
• bir nechta, ularning kichigi asosiy davr sifatida qabul qilinadi;
• aniqlanmagan, baza uchun barcha raqamlar qo'shiladi va ularning soniga bo'linadi (kunlar, oylar va yillarga yaxlitlanadi).

Formuladan foydalanib PSCni hisoblash uchun siz i qiymatini - BP tezligini topishingiz kerak. Buning uchun ko'plab ko'rsatkichlarga ega bo'lgan murakkab matematik tenglama qo'llaniladi:

Amaldagi parametrlar:

• DP k - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;
• q k – to‘liq bazaviy davrlar soni;
• e k – asosiy davrlar ulushlari;
• m - to'lovlar soni;
• i – asosiy davrning foiz stavkasi.

Hisob-kitoblarni qo'lda bajarmaslik uchun siz Excel-dan foydalanishingiz mumkin. Buning uchun jadvalga quyidagi ma'lumotlarni kiriting:

• rubldagi kredit miqdori;
• foydalanish muddati oylarda;
• stavka (yillik foiz);
• oylik to'lov;
• komissiyalar va to'lovlar (agar mavjud bo'lsa).

Barcha summalar kredit davridagi pul oqimlari sifatida taqdim etiladi. To'lovlar oylar bo'yicha rejalashtirilgan bo'lib, foizlar va kredit organi ko'rsatilgan. Oxirgi ustun - oylik kredit qoldig'i. i qiymati VSD funksiyasi yordamida aniqlanadi.

Ko'p to'lovlar bilan uzoq muddatli kreditlarda PICni hisoblash juda qiyin bo'lganligi sababli, qarz oluvchi boshqa soddalashtirilgan formuladan foydalanishi mumkin:

Belgilar:

• S - barcha to'lovlar yig'indisi (foizlar, komissiyalar, sug'urta va boshqalar);
• S 0 – kredit summasi;
• n – kredit muddati (yillarda).

Ko'rib turganingizdek, bu holda hamma narsa ancha sodda. Kreditning narxi bir necha soniya ichida hisoblanishi mumkin, ammo natija taxminiy bo'ladi.

Kredit karta bo'yicha PSCni hisoblash

Kredit kartalari boshqa kreditlash mexanizmi - overdraft yordamida ishlaydi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi pulni kerakli miqdorda, belgilangan miqdorda ishlatadi. 353-sonli Federal qonunning 7-moddasi 15-qismida to'lov jadvalini tuzish limit bilan kredit berishga taalluqli emasligini belgilaydi. Shuning uchun, hisob-kitoblarni amalga oshirishda siz ushbu Qonunning 6-moddasi 7-qismiga amal qilishingiz va uni quyidagilarga asoslashingiz kerak:

• karta hisobini cheklash;
• maksimal qaytarish muddati;
• shartnoma shartlarida belgilangan asosiy qarzni, foizlarni va boshqa to'lovlarni oylik to'lash miqdori

Har qanday holatda, ortiqcha to'lovlarning to'liq miqdorining haqiqiy qiymati dastlabki summadan farq qiladi.

UCS hisoblash misoli

Misol uchun, MFOda qisqa muddatli kreditlash uchun kreditning to'liq qiymatini hisoblaylik.

Dastlabki ma'lumotlar:

• kredit miqdori - 20 000 rubl;
• foiz stavkasi - kuniga 1,5%;
• foydalanish muddati - 10 kun;
• foizlarni to'lash kreditni to'lash bilan bir vaqtda amalga oshiriladi;
• Hech qanday komissiya yoki sug'urta yo'q.

Foizlar va asosiy qarzni to'lash bir to'lovda amalga oshiriladi, ya'ni asosiy muddat 10 kunni tashkil qiladi.

Kredit bo'yicha foizlar miqdorini toping:

20 000 rub. x 1,5% x 10 kun = 3000 rub.

Shartnoma bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.

Endi asosiy foiz stavkasini (i) aniqlash mumkin. Parametr e k tenglamada bo'lmaydi, chunki kredit bir martalik to'lovda qaytariladi. Keyinchalik, dastlabki ma'lumotlarni almashtirib, i qiymatini topish uchun matematik hisob-kitoblarni amalga oshiramiz. Bu 0,15 ga teng.

UCSni topish formulasidan foydalanish uchun siz NBPni bilishingiz kerak bo'ladi. Buning uchun yildagi kunlar sonini kredit muddatiga bo'lish kerak:

365 kun: 10 kun = 36,5 - bir yildagi asosiy davrlar soni.

Natijalarni PSC = i x NBP x 100 formulasiga almashtiramiz:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = yiliga 547,500%.

Natija qarz oluvchi mikrokreditdan foydalangan 10 kun davomida kreditorga qancha to'lashi kerakligini ko'rsatadi. 01.01.2018 yildan mikromoliya tashkilotlari va lombardlar uchun XKMning chegaraviy qiymatlari muddati, garovi va summasiga qarab yillik 42,829-819,423% oralig‘ida o‘rnatildi. Bu banklar bilan solishtirganda juda ko'p.

Masalan, 1,5 million rubl miqdorida kredit. 15 yil muddatga Sberbank qarz oluvchisi:

Shaxsiy ko'rsatkichlar dastur va kredit shartlarini hisobga olgan holda 12,48 dan 26,09 foizgacha o'zgarishi mumkin.

Olingan UCS qiymati bilan shartnomani olgandan so'ng, qarz oluvchi uni ayni paytda imzolashga majbur emas. 353-sonli Federal qonunining 7-moddasiga binoan, u kredit shartlari bilan tanishish uchun 5 ish kuni bor.

Agar u taklifdan qoniqmasa, u hech qanday oqibatlarsiz hujjatni imzolashdan bosh tortishi mumkin. Bundan tashqari, siz kreditni muddatidan oldin to'lashda PSCni uning uchun qayta hisoblashni so'rashingiz mumkin. Qarz beruvchi buni mijozning iltimosiga binoan bajarishi shart. Aks holda, siz Rospotrebnadzor yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qilishingiz mumkin.

PSC onlayn kalkulyator

1. Kredit miqdori.
2. Foiz stavkasi (yillik).
3. Kredit muddati oylarda.
4. Komissiya miqdori (agar mavjud bo'lsa), shu jumladan kredit brokerining xarajatlari.

Kalkulyator pul va foizlarda qancha miqdorda ortiqcha to'lashingizni avtomatik ravishda ko'rsatadi. Siz eng foydali variantni tanlash uchun kredit muddatini, miqdorini, foiz stavkasini o'zgartirishingiz mumkin. Bir nechta kreditorlarning takliflarini ko'rib chiqqandan so'ng, siz kim bilan ishlashingizni osongina aniqlashingiz mumkin.

Savol va Javob

Biz ipoteka kreditining to'liq qiymatini hisoblab chiqdik. Bu dastur uchun bank tomonidan belgilangan stavkadan yuqori bo'lib chiqdi. Nima uchun bu sodir bo'ldi, yashirin to'lovlar bormi?

Bu shunday bo'lishi kerak, chunki PSC foizlar + qarz oluvchining kredit olishdagi boshqa xarajatlari. Agar kredit muddati oxirida kredit va foizlar bir martalik to'langan bo'lsa, stavka va umumiy xarajat teng bo'lishi mumkin.

Kredit shartlariga ko'ra, to'lovlar teng miqdorda amalga oshirildi. Hech qanday kechikishlar bo'lmadi, lekin ortiqcha to'lov hisoblangan PSCdan ko'proq bo'lib chiqdi. Nega?

Birinchidan, PSC hisobiga kiritilmagan to'lovlar mavjud. Ular shartnomani bajarish jarayonida yuzaga keladi va ularni oldindan bilish mumkin emas. Bundan tashqari, hisob-kitobda muddatidan oldin to'lash, jarimalar va jarimalar hisobga olinmaydi. Bankdan nima va qachon to'laganingizni so'rang. Ikkinchidan, annuitet bilan oylik to'lovning muhim qismi foizlarga to'g'ri keladi va faqat to'lov muddati oxirida, aksincha, kredit organiga tushadi. PSCning haqiqiy hajmi shartnomada belgilanganidan biroz farq qilishi mumkin. Bu asosiy qarzning shartlari yoki hajmi yoki ikkala qiymati oxirgi to'lov sanasiga o'tkazilganda jadvalning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Annuitet to'lovlari uchun PSCni oldindan hisoblash mumkin emas, chunki u har oy o'zgaradi.

Ushbu maqolani o'qish sizga taxminan 9 daqiqa vaqt oladi.

Siz o'rganasiz:

O'qishdan zavqlaning!

Kreditning umumiy qiymati - bu qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun mijoz tomonidan to'langan foizlar va boshqa to'lovlarning haqiqiy miqdorini aniqlash imkonini beruvchi ommaviy axborot ko'rsatkichidir.

Odatda, PSCni hisoblashda olingan ma'lumotlar bir nechta kredit mahsulotlarini solishtirish uchun ishlatiladi.

Har bir tijorat banki individual narx siyosatini ishlab chiqadi, shuning uchun mijozlar optimal kredit takliflarini tanlash uchun turli vositalardan foydalanishlari mumkin. E'tiborga olish kerak bo'lgan birinchi narsa - samarali foiz stavkasi, lekin siz tegishli to'lovlarga ham e'tibor berishingiz kerak bo'ladi.

Kreditning umumiy qiymatini hisoblash

PSCni hisoblash tartibi amaldagi qonunchilik bazasi bilan belgilanadi. Iste'mol krediti berish jarayonini tartibga soluvchi me'yoriy-huquqiy hujjatlarga o'zgartirishlar kiritilgandan so'ng, bitimning to'liq qiymati nafaqat foizlarda, balki pul ko'rinishida ham hisoblanishi mumkin. Qonun tahliliy agentliklarning xodimlari tomonidan PSCni professional hisob-kitob qilish uchun foydalaniladigan to'lovlar to'plamini tartibga soladi. Ushbu ro'yxatdan kreditning haqiqiy qiymatini mustaqil ravishda aniqlashni istagan qarz oluvchilar ham foydalanishlari mumkin.

UCS ni hisoblash quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Kreditning asosiy summasi bilan bog'liq ma'lumotlar (qarz organi).
2. Foiz to'lovlari asosiy stavka sifatida ko'rsatilgan.
3. Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta mukofotlari va keyingi to'lovlar.
4. Kredit berilishi bog'liq bo'lgan shartnomada nazarda tutilgan qo'shimcha to'lovlar.
5. Tuzilgan bitimda ko'rsatilgan uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlar.
6. Bank kartasini chiqarish uchun to'lovlar.
7. Ipoteka kreditlash bosqichida sug'urta to'lovlari.

Sug'urta to'lovlari, agar foyda oluvchi qarz oluvchi yoki uning ishonchli vakili bo'lmasa, hisob-kitobga kiritilishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, PSC rejalashtirilgan to'lovlarni o'z ichiga oladi. Yashirin to'lovlar va tegishli to'lovlarning mavjudligi qarz oluvchi va kredit tashkiloti o'rtasida keyingi sud jarayonlari uchun asos hisoblanadi. Bundan tashqari, asosiy qarz faqat ortiqcha to'lov sifatida ishtirok etadi.

Kredit bilan bog'liq to'lovlarni talab qiladigan uchinchi shaxslar bitim jarayonida bevosita ishtirok etuvchi advokatlar, baholovchilar, sug'urtalovchilar va notariuslar bo'lishi mumkin. Kredit qiymatini hisoblash bosqichida kredit muddati va to'lovlar soni ham hisobga olinadi.

UCS ni hisoblash quyidagilarni o'z ichiga olmaydi:

1. Mijoz shartnoma shartlarini buzganida yuzaga keladigan jarimalar, jarimalar va jarimalar.
2. Qarz oluvchining qaroriga qarab to'lovlar, shu jumladan qo'shimcha komissiyalar.
3. Majburiy sug'urta to'lovlari, shu jumladan avtotransport vositalarining javobgarligi majburiy sug'urtasi.
4. Kredit berish jarayoniga ta'sir qilmaydigan yoki qarz oluvchiga foyda keltirmaydigan sug'urta to'lovlari.
5. Garovga qo'yilgan mol-mulkni sug'urtalash va saqlash xarajatlari.
6. Soliqlar va boshqa qonuniy to'lovlar.

Kredit narxini hisoblash bilan bog'liq bahsli masalalar ko'pincha sug'urta to'lovlari bilan bog'liq. Bank xodimlari ba'zan amaldagi qonunchilik me'yorlarini shu qadar mohirlik bilan o'ynaydilarki, qarz oluvchi hatto dastlab PSCga kiritilmagan xizmatlar uchun ham to'lashi kerak.

Kreditning joriy to'liq qiymatini qanday bilsam bo'ladi?

Hamkorlik uchun tanlangan moliya instituti potentsial mijozga turli to'lovlar narxi to'g'risida ma'lumot berishga majburdir. Qonunchilik darajasida kredit narxiga nisbatan hech qanday cheklovlar yo'q. Bu ko'rsatkich bozor tutqichlari va Markaziy bankning cheklovlari bilan tartibga solinadi. Biroq, tijorat tashkilotlari har doim qo'shimcha daromad olishga intiladi va shu bilan birga yangi mijozlarni jalb qiladi. Boshqacha qilib aytganda, stavkani oshirish eng yaxshi yechim deb hisoblanmaydi, chunki u potentsial qarz oluvchilarni qo'rqitishi mumkin. Qo'shimcha daromad olish uchun stavkani o'rtacha bozor darajasiga tushirish va tegishli to'lovlardan foydalanish ancha foydalidir.

PSK haqida ma'lumot olish usullari:

1. Bank xabarnomasi. Kreditor operatsiyani yakunlash bosqichida barcha to'lovlar haqidagi ma'lumotlarni oshkor qilishi shart.
2. Shartnoma tuzish bosqichida kredit tashkiloti xodimlari bilan maslahatlashish.
3. Mijozning iltimosiga binoan kredit narxini hisoblab chiqadigan mustaqil mutaxassislarni jalb qilish.
4. Kreditorlarni baholashda ishtirok etadigan maxsus saytlarda joylashtirilgan ma'lumotlardan foydalanish.
5. Bankning rasmiy veb-saytida har bir kredit mahsuloti uchun to'lovlar haqida ma'lumotni qidiring.
6. Kredit qiymatini mustaqil hisoblash. Qarz oluvchi maxsus kalkulyatorlardan foydalanishi mumkin.

Kreditning to'liq qiymati nafaqat potentsial qarz oluvchilar yoki mustaqil konsalting kompaniyalari tomonidan hisobga olinadi. Bu ko‘rsatkich Markaziy bank xodimlari tomonidan o‘rganilmoqda. Natijada, kreditorlar PSCning o'rtacha bozor qiymatini oladilar, ular tarif siyosatini shakllantirish jarayonida asos sifatida foydalanishlari mumkin. Ko'rsatkich to'g'ridan-to'g'ri moliyalashtirish shartlariga va sanoatning hozirgi holatiga bog'liq. Markaziy bank doimiy ravishda kreditlarning o‘rtacha qiymati bo‘yicha ma’lumotlarni taqdim etadi.

Bir yilgacha bo'lgan muddatga iste'mol va qayta moliyalashtiriladigan kreditlar bo'yicha joriy PSC darajasi 27 foizni tashkil etadi. Agar qarz oluvchi shartnomasi 12 oydan ortiq muddatga amal qiladigan kredit olish uchun murojaat qilsa, u kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun taxminan 17 foiz to'lashi kerak bo'ladi. Kafolatlangan kreditlar arzonroq, mikromoliya tashkilotlari bilan 30 kungacha hamkorlik qilish esa eng qimmat tranzaksiya varianti hisoblanadi. Aks holda, PSC o'rtacha statistik ko'rsatkichdan biroz yuqoriroq darajada o'zgarib turadi, bu esa kreditorlarga qarz oluvchilarning e'tiborini o'z mahsulotlariga jalb qilish imkonini beradi.

Kreditlashning to'liq qiymati to'g'risida ma'lumot olishning eng oson yo'li tanlangan kredit tashkilotining mutaxassislariga murojaat qilishdir. Agar kelajakdagi bitim juda ko'p turli xil nuanslarni o'z ichiga olsa, mutaxassislar aniq hisob-kitobni kafolatlaydi. Oddiy kredit mahsulotlarini qayta ishlash bilan bog'liq PSC ko'rsatkichini olish uchun siz maxsus kredit kalkulyatorlaridan foydalanishingiz mumkin. Bunday dasturlarning algoritmi avtomatik hisoblash uchun tuzilgan, shuning uchun potentsial qarz oluvchi faqat shartnomada ko'rsatilgan moliyaviy ma'lumotlarni kiritishi kerak.

Agar bank PSKni ataylab oshirib yuborsa nima qilish kerak?

Kreditning narxi ko'pincha qo'shimcha xizmatlarga qarab o'zgaradi, lekin asosiy ta'sir etuvchi omil qarz mablag'laridan foydalanish uchun asosiy to'lovni ifodalovchi yillik foiz stavkasi bo'lib qoladi. Samarali foiz stavkasini hisoblash ko'pincha qarz oluvchiga kredit muddati davomida duch keladigan to'lovlar miqdori haqida aniqroq fikr beradi.

PSC noto'g'ri hisoblangan taqdirda, qarz oluvchiga quyidagilar tavsiya etiladi:

1. Shartnomaning moliyaviy shartlarini diqqat bilan o'rganing.
2. Mustaqil menejer bilan bog'laning va advokatni jalb qiling.
3. Hisoblangan to'lovlar noqonuniy ekanligiga ishonch hosil qiling.
4. Dalillar bazasini yig'ing.
5. To'lovlarni qayta hisoblash yoki asoslash talabi bilan bankka ariza yozing.
6. Kreditor arizani rad etgan taqdirda Markaziy bankka shikoyat tuzing va taqdim eting.

Agar qarz beruvchi PICni ataylab ko'paytirish uchun turli xil fokuslardan foydalansa, qarz oluvchi bunday harakatlarga qarshi chiqishi mumkin.

Tijorat banki dastlab shartnomada ko'rsatilmagan to'lovlarni talab qilishga haqli emas.

Kreditorning noqonuniy xatti-harakatlari da'vo qo'zg'atish uchun maqbul asos hisoblanadi, bu esa bitim shartlarini qayta ko'rib chiqishga yoki shartnomani bekor qilishga olib kelishi mumkin. PSCni hisoblash jarayonida yo'l qo'yilgan xatolar, shuningdek, qarz oluvchiga to'lovlarni qayta hisoblashni talab qilish imkonini beradi.

Qarz beruvchi shartnomada dastlab ko'rsatilgan to'lovlarni undirishga haqli. Tijorat banki bitim shartlarini buzmasa, yuqori idoralarga murojaat qilishdan ma’no yo‘q. Qanday bo'lmasin, kredit ma'lum xarajatlar bilan bog'liq bo'ladi, shuning uchun iloji bo'lsa, malakali advokatlarni jalb qilgan holda shartnomani diqqat bilan o'rganish kerak. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, umumiy xarajatlarni hisoblash qobiliyati bir nechta kredit tashkilotlarining o'xshash takliflarini taqqoslashda juda foydali bo'lishi mumkin.

Sizni ham qiziqtirishi mumkin:

Kredit shartnomasining qaysi shartlari noqonuniy hisoblanadi?

Materialda qarz oluvchilarni aldashning umumiy usullari haqida ma'lumot berilgan. Kredit shartnomasini tuzishning huquqiy shartlari ko'rib chiqiladi. O'zingizni moliyaviy institutlar tomonidan qo'llaniladigan firibgarlik sxemalaridan himoya qilish uchun tavsiyalar berilgan. Kredit shartnomasining noqonuniy va yarim qonuniy shartlari batafsil tavsiflangan.

2014 yildan boshlab jismoniy va yuridik shaxslarga kredit berishning yangi qoidalari amal qilmoqda. Ular jarayonni oddiy odamlar uchun shaffofroq qilishdi. Aynan o'sha paytda "kreditning to'liq qiymati" atamasi kiritildi, bu bank xizmatlari uchun yakuniy ortiqcha to'lovni ko'rsatadi.

Kreditning umumiy qiymati qancha?

Bu kredit uchun barcha mumkin bo'lgan xarajatlar majmuasini ifodalaydi, shu jumladan nafaqat foizlarni ortiqcha to'lash, balki tegishli to'lovlar, qo'shimcha to'lovlar. komissiyalar, texnik xizmat ko'rsatish. 2017 yil dekabriga qadar ushbu ko'rsatkich faqat foizlar shaklida aks ettirilgan, ammo so'nggi talablarga ko'ra, banklar uning pul qiymatini ko'rsatishi shart.

Vikipediyadan

• Qarzning umumiy qiymati (FLC) qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha to'lovlari bo'lib, uning miqdori va shartlari uni tuzish paytida ma'lum bo'lgan, shu jumladan shartnomada belgilangan uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlarni hisobga olgan holda, agar qarz oluvchining bunday to'lovlar bo'yicha majburiyati shartnoma shartlaridan kelib chiqadi.
• Oddiy so'zlar bilan aytganda, bu kreditning narxi. Barcha qo'shimchalar uchun to'laydigan narx. kredit olish uchun ariza berish, undan foydalanish, to'lash va yopish xizmatlari.

Kreditning to'liq qiymatini qanday bilsam bo'ladi?

Kredit narxini ro'yxatdan o'tish bosqichida bilib olishingiz mumkin:

• kredit bo'yicha maslahatlashganda, bank xodimlari kelajakdagi bitimning barcha nuanslarini aytishlari kerak, umumiy narx bundan mustasno emas;
• iste'mol kreditining to'liq qiymati moliya institutining rasmiy veb-saytidagi taklif shartnomasida ko'rsatilgan (siz ushbu ma'lumotni taqdim etish qoidalari bo'limida topishingiz mumkin);
• PSC shartnomada ko'rsatilgan, uni bank filialida ko'rishingiz mumkin.

Agar kredit allaqachon olingan bo'lsa:

• 2014 yilgacha tuzilgan shartnomalar bo'yicha ma'lumotlar bankingizning istalgan filialida aniqlanishi mumkin;
• 2014 yildan keyin tuzilgan shartnomalarda umumiy qarz to'g'risidagi barcha ma'lumotlar birinchi varaqda chop etiladi.

UCSni hisoblashda nimani e'tiborga olish kerak?

• Asosiy qarz bo'yicha to'lovlar, undan foydalanganlik uchun foizlar;
• tegishli xizmatlar uchun to'lov, agar ular kerak bo'lsa (hisob ochish, shkafni ijaraga olish);
• kartani chiqarish va keyingi texnik xizmat ko'rsatish (agar kerak bo'lsa);
• uchinchi shaxsga to'lovlar (sug'urtalovchi, baholovchi). Istisno mavjud - garov sug'urtasi;
• Ba'zi hollarda sug'urta hisobga olinadi.

PICni hisoblashda banklar nimani hisobga olmaydilar?

Quyidagi to'lovlar hech qachon hisobga olinmaydi:

• qonuniy ravishda tashkil etilgan (masalan, OSAGO);
• kredit shartlariga rioya qilmaslik uchun jarimalar;
• qo'shimcha xizmatlar uchun to'lovlar, agar ular mijozning tashabbusi bilan taqdim etilgan bo'lsa (sertifikatlarni berish, jadvaldan tashqari pul mablag'larini kiritish);
• sug'urta kompaniyasiga to'lovlar (garov sug'urtasi);
• qarz oluvchi qo'shimcha imtiyozlar olgan xizmatlar uchun to'lov. Agar u 2 hafta ichida ularni qaytarib berish bilan bekor qilish imkoniga ega bo'lsa. Oddiy so'zlar bilan aytganda, bu "SMS xabar berish" kabi xizmatlar uchun to'lov;
• shartnoma bo'yicha asosiy bo'lmagan valyutada karta bo'yicha xaridlar;
• qo'shimcha kartaga xizmat ko'rsatish (bloklash, qayta chiqarish).

PSKning mohiyati

PSK - bu kreditning haqiqiy narxi. U qarz oluvchining barcha naqd xarajatlarini aks ettiradi, arizani ko'rib chiqish natijasiga ta'sir qilmaydigan qo'shimcha xarajatlar bundan mustasno. Kreditning umumiy narxi uning qanchaga tushishini va u yoki bu taklif haqiqatan ham foydali ekanligini tushunish imkonini beradi.

• Muhim! Kartalar uchun PSC hisob-kitoblari maksimal muddat va maksimal kredit limiti asosida amalga oshiriladi.
• Ya'ni, kredit kartasining haqiqiy narxi mijozning barcha mablag'larini darhol olib qo'yishi va kelajakda qarzni amal qilish muddati tugagunga qadar har oyda teng to'lovlar bilan to'lashi haqidagi taxmin asosida hisoblanadi. Kredit berish uchun imtiyozli davr, uni uzaytirish va qayta-qayta naqd pul olish hisobga olinmaydi.

Kartaga nisbatan PSC ko'rsatkichi mijoz uchun juda shartli va ma'lumotga ega emas.

Yillik stavka va PSC

Yillik stavka foizlarda ortiqcha to'lovdir. Bu bog'liq xarajatlarni hisobga olmaydi va ko'pincha odamlarni chalg'itadi.

Aytaylik, turli tashkilotlardan 2 ta taklif bor: dastlabki ma'lumotlar (hajmi, kredit muddati) bir xil, lekin birinchi takliflar yiliga 12%, ikkinchisi esa - 9%. Ikkinchi taklifning tashqi afzalligini hisobga olsak, u uchun yakuniy to'lovlar ancha yuqori bo'lishi mumkin.

• Qoida tariqasida, yillik foiz stavkasi iste'mol kreditining to'liq qiymatidan sezilarli darajada past bo'ladi. Istisnolar mavjud: qarzni to'lashning annuitet usuli bilan u hatto yillikdan ham past bo'lishi mumkin. Masalan: 3 oylik kredit, 550 ming rubl uchun. Oylik ortiqcha to'lov - 2%. PSC 23,9% ga teng bo'ladi va yillik stavka 24% bo'ladi.

Shartnomada kredit narxi

353-sonli Federal qonunga muvofiq kredit narxi (6-modda, 1-qism) qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasidagi shartnoma matnida ko'rsatilishi kerak.

Qonun nafaqat uning majburiy mavjudligini, balki ushbu ma'lumotni ko'rsatish shaklini ham tartibga soladi. PSKni joylashtirishga qo'yiladigan talablar:

• birinchi varaqning yuqori o'ng qismida ma'lumotlarga ega ramka mavjud;
• raqamlar va so'zlar bilan ko'rsatilgan;
• shrift aniq, varaqdagi eng kattasi;
• ikkala ramkaning maydoni (foiz va pul ko'rinishida) varaq maydonining kamida 1/20 qismini tashkil qiladi.

Markaziy bank kreditning to‘liq qiymatini aniqlash formulasini o‘rnatdi.

PSK= i*NBP*100

Ushbu tenglamaga ko'ra, u mingdan birida, foizda ifodalanadi.

NBP - kalendar yilidagi bazaviy davrlar soni (qulaylik uchun bir yil 365 kunga teng deb hisoblanadi). BP - jadval bilan tasdiqlangan badallar orasidagi interval. Ko'pincha bu oy, chorak, yil.

i - BP darajasi. Raqamli shaklda qo'llaniladi.

Agar tasdiqlangan to'lov jadvalida aniq interval mavjud bo'lmasa, BP kalendar qiymatiga (hafta, oy, yil) yaxlitlangan barcha intervallar bo'yicha o'rtacha arifmetik ko'rsatkich sifatida hisoblanadi.

Formuladagi eng qiyin narsa BP darajasi tushunchasi. Bundan tashqari, formula bo'yicha hisoblanadi:

di - to'lov sanasi;

d0 - qarz mablag'larini qabul qilish sanasi (birinchi to'lov);

n - badallar soni;

DPi - badal miqdori.

UCS hisoblash misoli

Avval siz BP darajasini bilib olishingiz kerak. Bu holda i = 0,15.

Yillik PSK=0,15*36,5*100=547,5%.

Moliyaviy va matematik bilimsiz PSCni qanday hisoblash mumkin?

Kreditning to'liq qiymatini hisoblash formulasi maxsus ma'lumotga ega bo'lmagan ko'pchilik fuqarolar uchun juda murakkab. Yaxshiyamki, osonroq yo'l bor.

Excelda NET deb ataladigan ichki daromad darajasini hisoblash uchun maxsus funktsiya mavjud.

Misol: 150 000 rubl miqdorida kredit, 1 yil muddatga, yiliga 15%. Oylik to'lov 13 559 rublni tashkil qiladi. Sanalar va to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlar jadvalga kiritiladi. Birinchi qator - salbiy qiymatdagi kredit summasi. Funktsiya yordamida hisoblash uchun qiymatlar va sanalar oralig'ini tanlang.

Ko'rsatkichni foizga aylantirish uchun ma'lumotlar formatini o'zgartirish kifoya.

Kalkulyator yordamida kredit narxini qanday hisoblash mumkin?

Kalkulyatorni banklarning rasmiy sahifalarida yoki uchinchi tomon saytlarida topish mumkin. Bank kalkulyatorlari aniqroq, ular PSCni hisoblash algoritmida joriy komissiyalarni hisobga oladi. Hech qanday qo'shimcha dasturni o'rnatish talab qilinmaydi, hisob-kitoblar brauzer orqali onlayn amalga oshirilishi mumkin.

Ularning yordami bilan siz iste'mol kreditlari, ipoteka, avtokreditlar va qarzlarni qayta moliyalashtirish uchun to'lovlar miqdorini bilib olishingiz mumkin.

Taxminiy hisoblash uchun siz ushbu kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin http://www.kreditnyi-calculator.ru/.

Kredit kalkulyatori tanlov bosqichida foydali bo'ladi. Bu imkon beradi:

• turli banklarning takliflarini solishtirish;
• oylik to'lovlarni to'lashga moliyaviy tayyorligingizni baholash;
• kredit bo'yicha yakuniy ortiqcha to'lov miqdorini taxmin qilish;
• kerakli miqdor va muddat haqida qaror qabul qiling.

Kalkulyator dastlabki to'lov jadvalini ko'rsatadi. Ma'lumot olish uchun shunchaki miqdorni kiriting, kredit muddati va foiz stavkasini ko'rsating. Shuningdek, e'tibor bering:

• ish haqi (pensiya) ushbu bank orqali hisoblab chiqiladimi yoki yo'qmi;
• sizga sug'urta kerakmi yoki yo'qmi?
• xavfsizlik bormi?

Muhim: yakuniy raqamlar faqat ma'lumot uchun.

Kalkulyatorlar qo'shimcha xarajatlarni, turli muddatlarni, dastlabki to'lovni yoki texnik xizmat ko'rsatish to'lovlarini hisobga olmaydi.

Naqd puldagi iste'mol kreditining to'liq qiymati

Qarz olingan mablag'larni kassa orqali naqd pulda qabul qilish to'lovlarning umumiy miqdorini oshiradi, chunki quyidagi to'lovlar qo'shiladi:

• arizani ko'rib chiqish va ro'yxatdan o'tkazish uchun yig'im;
• naqd pul yechib olish uchun komissiya;
• katta miqdorda va uzoq muddatga beriladigan naqd iste'mol kreditlari sug'urta bilan birga keladi.

Naqd pul xizmatlari uchun komissiya bekor qilinganligi sababli kartani olish varianti yanada foydalidir.

Avtomobil sotib olayotganda kredit narxi

Avtomobil kreditlashda bank qo'shimcha ravishda mijoz, sotuvchi va sug'urta kompaniyasi o'rtasida vositachi vazifasini bajaradi. Standart komponentlarga quyidagi to'lovlar qo'shiladi:

• sotuvchiga pul o'tkazish uchun komissiya;
• garov sug'urtasi;
• notarial xizmatlar uchun xarajatlar.

Muhim: Depozitni ro'yxatdan o'tkazishda CASCO sug'urtasini sotib olish talab qilinadi!

Ipoteka krediti qiymati

Ipotekadagi PSC ko'rsatkichiga ko'plab omillar ta'sir qiladi: dastlabki to'lov va uning hajmi, onalik kapitalining mavjudligi yoki yo'qligi, kafillar, birgalikda qarz oluvchilar.

Quyidagi to'lovlar qo'shiladi:

• sug'urta;
• uchinchi shaxslarning xizmatlari (baholovchilar, notariuslar);
• sotuvchining hisob raqamiga pul o'tkazish.

Ipoteka uchun ariza berishda bank ko'chmas mulk sotuvchisi foydasiga akkreditiv ochish yoki pul mablag'larini shaxsiy seyfga joylashtirishni ta'minlashi mumkin. Agar ushbu xizmatlar kredit shartnomasida ko'zda tutilgan bo'lsa va haq evaziga taqdim etilsa, PSCni hisoblashda ularning narxi hisobga olinadi.

Kredit muddati va muddatidan oldin to'lash hisob-kitobga ta'sir qiladimi?

Umumiy xarajat bankning moliyaviy foydasining ko'rsatkichi bo'lib, u to'g'ridan-to'g'ri to'lovlar soni va uni to'lash vaqtiga bog'liq. Kredit berish muddatining uzunligi va qarzning muddatidan oldin yopilishi uning hajmiga ta'sir qiladi.

Miqdori - 150 000, stavkasi - 15%. Kredit yili uchun EPS 16,41% ni tashkil qiladi. 2 yil davomida ro'yxatdan o'tishda - 16,38%.

Vaqtni oshirish narxni pasaytiradi, lekin birozgina.

Erta to'lash bilan hamma narsa noaniq. Formula kreditorning potentsial daromadini, bank mijozdan olingan pulni qayta investitsiyalash orqali olishi mumkin bo'lgan foydani hisobga oladi. Qarzni muddatidan oldin yopish ko'rsatkichni oshiradi.

Agar kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, haqiqiy ortiqcha to'lov kamayadi va PSC oshadi.

Hisoblash usuli UCS ga ta'sir qiladimi?

Ikkita to'lov varianti mavjud:

1. Teng to'lovlar (annuitet);
2. Turli xil (differentsial).

To'lash usullari foiz va asosiy qarz bo'yicha qarzni qoplash tartibida farqlanadi.

Differentsial to'lovlar bilan ortiqcha to'lov va xarajat pastroq, ammo sezilarli darajada emas. Farq kredit shartlarining oshishi bilan ortadi. 1 yilga kredit olish uchun ariza berishda EPS bir xil bo'ladi.

PSC indikatorining tahlili nimani beradi?

Moliyaviy institutlar, birinchi navbatda, past yillik foiz stavkalari va go'yoki qulay kreditlash shartlari bilan reklama orqali mijozlarni jalb qiladi. Dastlabki tahlillarsiz, iste'mol kreditiga murojaat qilish uchun bankni tanlashda xato qilish oson.

Kreditning to'liq qiymatini hisoblash va tahlil qilish real ortiqcha to'lovni baholash va foydaliroq variantni tanlash orqali tejash imkonini beradi.

Biroq, tahlildan tashqari, boshqa omillarni ham hisobga olish kerak: qarzni muddatidan oldin yopish shartlari, muddati o'tgan to'lovlar uchun jarimalarni hisoblash tartibi. Aks holda, ortiqcha to'lovning haqiqiy miqdori hisob-kitob yoki kredit kalkulyatoridagi ma'lumotlardan ancha katta bo'lishi mumkin.

Kreditning umumiy miqdorini kamaytirish juda mumkin. Bir nechta texnikalar mavjud:

• dastlab past foizli taklifni tanlang;
• sug'urta ta'sirini baholash. Agar rad etishning iloji bo'lmasa, sug'urta kompaniyasini diqqat bilan tanlang;
• tasdiqlangan daromad (sertifikat, ushbu bankda ish haqi loyihasi), shuningdek, har qanday turdagi xavfsizlik kafolati yanada qulay shartlar;
• qarz qanchalik tez to'lansa, ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi;
• kreditni muddatidan oldin to'lash;
• qarzni qayta moliyalashtirish (foydali bo'lishi mumkin, lekin har doim ham emas).

Samarali foiz stavkasi

EPS - majburiy to'lovlar, qo'shimcha to'lovlar, komissiyalarni hisobga olgan holda kreditning narxi. Samarali tarif va to'liq xarajat bir xil tushunchalardir.

U PSK bilan bir xil majburiy to'lovlardan iborat va bir xil formula yordamida hisoblanadi.

EPS tushunchasi islohotdan oldin ishlatilgan (2014).

Kredit bo'yicha barcha to'lovlar summasi

To'lovlar miqdori - bu samarali stavkani aniqlash, ammo pul ko'rinishida. Amal qilish muddati davomida barcha to'lovlarni yig'ish orqali hisoblanadi.

Siz bankda yoki onlayn kalkulyator yordamida bilib olishingiz mumkin.

Xulosa: Bank bilan bog'lanishda nimalarga e'tibor berish kerak?

Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, barcha banklar kredit shartnomasini tuzishdan oldin mijozga to'lovlar va ularni hisoblash tartibi to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etishlari shart. Ammo qarz oluvchining o'zi kredit tanlash va ariza berishda juda ehtiyot bo'lishi kerak.

• Diqqat! Banklar tariflari hisoblangan sug'urta kompaniyasi to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishlari shart. Banklar, shuningdek, boshqa sug'urta kompaniyasi bilan shartnoma tuzishda PSC qiymati boshqacha bo'lishi mumkinligini ko'rsatishi shart.

Shuningdek, e'tibor berishga arziydi:

• Agar menejer doimiy ravishda qo'shimcha pullik xizmatni taklif qilsa, bu qaror yoki shartlarga ta'sir qiladimi yoki yo'qligini darhol aniqlashga arziydi. Qanday qilib aniq? Agar bu kelishuvda belgilanmagan bo'lsa, shaxs rad etishga qonuniy huquqqa ega;
• to'lov jadvalini, ularning chastotasini, hajmini o'rganishni unutmang;
• hujjatlarni, ayniqsa muddatidan oldin qaytarish va qonunbuzarlik uchun jarimalar to'g'risidagi bandlarni diqqat bilan o'qib chiqing;
• Moliyaviy portallarga, forumlarga tashrif buyurish yoki YouTube'da videolarni tomosha qilish zarar qilmaydi.

Ba'zan UCS qiymati haqiqatan ham foydali bo'lib, mijozning tanlovini osonlashtirishi mumkin. Banklar PICni foiz sifatida hisoblashadi. PSCning bir qismi sifatida ular sug'urta va qo'shimcha xizmatlar uchun to'lovlarni boshqacha hisobga oladi. Kredit narxini hisoblash murakkab va noaniq.

Shuning uchun siz bank xizmatlaridan foydalanishda sizni kutayotgan barcha xarajatlarni o'z ichiga olgan holda to'liq xarajatlarni o'zingiz hisoblashingiz kerak. Bu sizga har bir kredit taklifini real baholash va ortiqcha byudjet xarajatlarining oldini olish imkonini beradi.

Pavel 47 yosh, Chelyabinsk

Iste'mol krediti olish uchun turli banklarga murojaat qildim, lekin ular menga rad etishdi yoki shunday shartlarni taklif qilishdiki, men o'zim rad etdim.

Yaqinda 353-sonli Federal qonun kuchga kirdi, u moliyaviy tashkilotlarni "Kreditning (qarzning) to'liq qiymati" (keyingi o'rinlarda - FCC) to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishga majbur qiladi.
Ushbu maqolada (asosan, faqat moliya sektoridagi ishchilarga tegishli), men PSCni hisoblashning misolini keltirmoqchiman. Ehtimol, bu kimgadir foydali bo'ladi.

Muhim! Yaqinda qonunchilar formulaga o'zgartirishlar kiritdilar, u 2014 yil 1 sentyabrdan kuchga kiradi. Quyida keltirilganlarning barchasi faqat yangi formulaga mos keladi. Maqolada faqat qonunga muvofiq PSCni hisoblashning texnik amalga oshirilishi tasvirlangan.

Bundan ham muhimroq! Quyida keltirilgan barcha ma'lumotlar kredit BIR to'lovda berilgan holat uchun tegishli, ya'ni. qarz oluvchi pul mablag'larini bir marta oladi va to'lovlar oldindan belgilangan to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshiriladi. Ushbu parametr berilgan kreditlarning 99 foizini qoplaydi (kredit kartalari hisobga olinmaydi).

Aslida, bu hayvonning o'zi:

Biz atamalarning ma'nosini tushunamiz

1. BP nima (asosiy davr)

   Iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha BP - bu iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvalida eng katta chastota bilan yuzaga keladigan standart vaqt oralig'i. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvali bir yildan kam davom etadigan yoki bir yilga teng bo'lgan to'lovlar orasidagi vaqt oralig'ini o'z ichiga olmasa, u holda BP bir yil.
   Aslida, BP to'lovlar orasidagi eng keng tarqalgan vaqt oralig'idir. Agar to'lovlar jadvalida takroriy vaqt oralig'i bo'lmasa va Rossiya Banki tomonidan boshqa tartib o'rnatilmagan bo'lsa, bazaviy davr barcha davrlar uchun o'rtacha arifmetik bo'lgan vaqt oralig'i sifatida tan olinadi va eng yaqin standart vaqt oralig'iga yaxlitlanadi. Standart vaqt oralig'i - kun, oy, yil, shuningdek, bir yildan ortiq bo'lmagan ma'lum kunlar yoki oylar soni. Shu tarzda siz qon bosimini aniqlashingiz mumkin. Agar to'lovlar oylik bo'lsa, u holda BP=365/12~=30

2. NBP nima (bir kalendar yilidagi asosiy davrlar soni)

   Qonundagi ta'rif juda noaniq, ammo men tushunganimdek, bu bir kalendar yiliga "mos keladigan" asosiy davrlar soni, ya'ni:
   • Oylik to'lovlar bilan standart to'lov jadvali uchun: NBP = 12
   • Har choraklik to'lovlar: NBP=4
   • Yiliga bir marta yoki undan kamroq to'lovlar: NBP = 1
   • Agar to'lov jadvali qiyin bo'lsa: masalan, birinchi navbatda, har chorakda bir marta 2 ta to'lov, keyin esa oyiga bir marta 6 ta to'lov, keyin kuniga bir marta 3 ta to'lov, keyin bazaviy davr 1 oy. Va NBP=12 (kalendar yilida 12 BP).

3. i nima (asosiy davr foiz stavkasi kasr shaklida ifodalangan)

   Buni tushunish mumkin emas (hech bo'lmaganda men uchun). Ehtimol, i sonining ta'rifida qandaydir ma'no bordir, lekin bu ma'noni intuitiv ravishda tushunish mumkin emas. Keyingi bo'limda i ni qanday hisoblashni ko'rib chiqamiz.

I ni qanday hisoblash mumkin

• m - to'lovlar jadvalidagi to'lovlar soniga plyus bittaga teng bo'lgan pul oqimlari soni (boshqa to'lov birinchi to'lovdan kelib chiqadi - kredit berish).
• DP k - k-chi pul oqimining o'lchami ("minus" belgisi bilan kredit berish, "ortiqcha" belgisi bilan qaytariladi).
• Q k - ssuda berilgan paytdan boshlab k- pul oqimigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni. Q k ni quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin:
  Q dan =qavat[ (DP dan -DP 1 ga)/BP ], bu yerda
  • DP k - pul oqimining k-chi sanasi,
  • DP 1 - birinchi pul oqimi sanasi (ya'ni chiqarilgan sana),
  • BP - asosiy davr davri,
  • qavat - eng yaqin butun songacha yaxlitlash.
• E to - bu erda biz darhol formulani yozamiz, shunda sizning miyangiz qonundagi so'zlardan portlamaydi:
  E k =mod[ (DP dan -DP 1 gacha) /BP ]/BP, bu erda mod - bo'limning qolgan qismi

UCS ni hisoblash algoritmi

Hisoblash tartibi:

1. Biz NBPni hisoblaymiz (asosiy davrlar soni). Asosiy davrlar soni - qancha bunday davrlar 365 kunga "mos keladi", ya'ni. BBP=qavat[ 365/BP ].
2. Har bir k to'lov uchun biz DP k, Q k, E k ni hisoblaymiz.
3. Taxminiy hisoblash usullaridan foydalanib, biz i ni aniq ikki kasrgacha hisoblaymiz.
4. NBP * i * 100 ko'paytiring.

Kod!

Nima uchun VBA va Excel?

Agar sizda to'satdan yong'in bo'lsa va 2014 yil 1 sentyabrda hech narsa ishlamasa, unda eng oqilona narsa - Excel jadvalini shartnomalar tuzilgan joylarga yuborish, shunda siz PSCni hech bo'lmaganda shu tarzda hisoblashingiz mumkin.

JavaScript yechimi

kod

funktsiya psk() ( //ma'lumotlarni kiritish - to'lov sanalari var sanalari = [ yangi Sana (2014, 8, 01), yangi Sana (2014, 9, 01), yangi Sana (2014, 10, 01), yangi Sana (2014) , 11, 01)]; //kiritilgan ma’lumotlar – to’lov summalari var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // to’lovlar soni // Asosiy davrni belgilash bp bp=30 ; / /Biz bir yildagi asosiy davrlar sonini hisoblaymiz: var cbp = Math.round(365 / bp); //massivni chiqarilgan kundan boshlab k to'lov sanasigacha bo'lgan kunlar soni bilan to'ldiring. = ; uchun (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; uchun (k = 0; k.).< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCSni hisoblang var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC ogohlantirishini ko'rsatish("PSK = " + psk + " %"); )

Jsfiddle demo: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel da yechim

Kod

2-satrdan boshlab A ustunida pul oqimlari sanalari ko'rsatilgan.
2-satrdan boshlab B ustunida pul oqimlari summalari ko'rsatilgan.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Ustunlar("B:B").To'plamni tanlang = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(sana) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) for k = 2 To m q(k) = Kunlar(k) \ bp e(k) = (Kunlar(k) Mod bp) / bp Keyingi i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 X > 0 x_m = x x = 0 uchun bajaring k = 2 ga m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Keyingi i = i + s Loop Agar x > x_m bo‘lsa i = i - s End Agar psk = Round(i * cbp, 5) katakchalar(3, 7).Qiymat = psk End Sub

Excel+VBA da demo: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV

Xulosa

Agar sizda biron bir fikringiz bo'lsa yoki xato topsangiz, iltimos, menga xabar bering, men minnatdor bo'laman. Bu sodir bo'lishi mumkin bo'lgan eng xavfli narsa - bu qonun matnini dastlab noto'g'ri talqin qilish.

UPD Onlayn kalkulyator PSK foydalanuvchilarga qulay aqlli interfeysga ega