Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining kreditlar to'g'risidagi moddalari. Fuqarolik huquqida qarzdor va kreditor o'rtasidagi munosabatlar. Qarzdorning o'ziga xos xususiyatlari
1. Agar kreditor qarzdor tomonidan taklif qilingan lozim darajada ijroni qabul qilishdan bosh tortsa yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan harakatlarni amalga oshirmasa, kreditor qarzdor deb hisoblanadi. huquqiy hujjatlar yoki shartnoma bo'yicha yoki urf-odatlardan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan bo'lsa, uni bajarishdan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan.
Kreditor ushbu Kodeks 408-moddasining ikkinchi qismida nazarda tutilgan hollarda ham muddati o'tgan deb hisoblanadi.
Kreditor ushbu bandning birinchi qismida nazarda tutilgan harakatlarni amalga oshirmaganligidan qat'i nazar, qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan bo'lsa, kreditor qarzdor deb hisoblanmaydi.
2. Kreditorning kechikishi qarzdorga kechikish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash huquqini beradi, agar kreditor kechiktirish na o'zi, na qonunga, boshqa huquqiy hujjatlarga yoki boshqa qonun hujjatlariga muvofiq boshqa shaxslar tomonidan kechiktirilgan holatlar tufayli yuzaga kelganligini isbotlamasa. ijroni qabul qilish topshirilgan kreditorning ko'rsatmalariga javob bermang.
3. Pul majburiyatiga ko'ra, qarzdor kreditorning kechiktirilishi vaqtida foizlarni to'lashga majbur emas.
San'atga sharh. 406 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi
1. Izoh berilgan maqolada kreditor tomonidan taklif qilingan ijro yetarli asoslarsiz kreditor tomonidan qabul qilinmagan hollarda yuzaga keladigan kreditorning kechiktirilishi to'g'risidagi qoidalar o'z ichiga oladi. Agar qarzdorning kechikishi ijroning kechikishi bo'lsa, kreditorning kechikishi ijroni qabul qilishning kechikishi hisoblanadi. Kreditorning kechikishi, shuningdek, qarzdorning kechikishi bilan bog'liq qoidalar ma'lum edi Qadimgi Rim, shuningdek, rus inqilobdan oldingi va Sovet qonunchiligi. Ha, Art. 1922 yildagi RSFSR Fuqarolik Kodeksining 122-moddasida kreditorning shartnoma bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan narsani qabul qilishni kechiktirishi qarzdorga kechikish natijasida etkazilgan zararni qoplash huquqini beradi va uni keyinchalik bajarishning mumkin emasligi uchun javobgarlikdan ozod qiladi. qasd yoki qo'pol ehtiyotsizlik hollari bundan mustasno. Naqd foizli qarz uchun qarzdor kreditorning kechikishi vaqtida foizlarni to'lashi shart emas. Kreditor, agar u muddati o'tgan deb hisoblanadi huquqiy asos ijroni qabul qilishdan bosh tortsa yoki o'z majburiyatlariga kiruvchi harakatlarni bajarmasa, bundan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmaydi.
2. Huquqiy kompozitsiyalar Sharhlangan maqolaning 1-bandida sanab o'tilgan kreditorning kechiktirilishi oqibatlarini keltirib chiqaradigan harakatlar ikki turga bo'linadi:
1) kreditorning qarzdor taklif qilgan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortishi;
2) qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoki tadbirkorlik odatlaridan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan, sodir etilishidan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan harakatlarni bajarmaslik. Bularga, masalan, qarzni to'lash to'g'risidagi kvitansiyani berishdan bosh tortish, transportni taqdim etmaslik, mahsulot uchun butlovchi qismlarni etkazib bermaslik, mablag'lar qaysi hisobvaraqga kiritilishi kerakligi to'g'risida ma'lumot bermaslik, materiallar, ob'ektni taqdim etmaslik kiradi. shartnoma bo'yicha ishlarni bajarish uchun va boshqalar. Shunday qilib, paragrafga muvofiq. 3-bet 2-modda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 408-moddasi, sharhlangan moddaning 1-bandida havola qilingan, agar kreditor tilxat berishdan, qarz hujjatini qaytarishdan yoki kvitantsiyada uni qaytarishning mumkin emasligi to'g'risida qayd etishdan bosh tortsa, qarzdor ijrosini kechiktirish huquqiga ega. Bunday hollarda kreditor qarzdor deb hisoblanadi.
Shunday qilib, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 719-moddasiga binoan, pudratchi buyurtmachi shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini buzgan taqdirda, xususan, material, asbob-uskunalar bilan ta'minlanmagan hollarda ishni boshlamaslik, balki boshlangan ishni to'xtatib qo'yish huquqiga ega. texnik hujjatlar yoki qayta ishlash (qayta ishlash) kerak bo'lgan narsa pudratchiga shartnomani bajarishga to'sqinlik qilsa, shuningdek, ushbu majburiyatlarning bajarilishi belgilangan muddatda amalga oshirilmasligini aniq ko'rsatuvchi holatlar mavjud bo'lsa (FKning 328-moddasi). ). Bunday holda, agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, pudratchi shartnomani bajarishni rad etishga va etkazilgan zararning o'rnini qoplashni talab qilishga haqli.
3. Sharhlangan maqolaning 3-bandida ko'rib chiqilayotgan qiziqish turi ko'rsatilmagan. Bu boshqalarnikidan foydalanishga bo'lgan qiziqish kabi bo'lishi mumkin naqd pulda, va San'atda nazarda tutilgan foizlar. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi. Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 13-sonli qarorining 10-bandida Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 1998 yil 8 oktyabrdagi 14-sonli «Qoidalarni qo'llash amaliyoti to'g'risida. Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi o'zgalarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risida"gidek, kreditor qarzdor tomonidan taklif qilingan to'g'ri ijroni qabul qilishdan bosh tortgan yoki qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoki odatlardan kelib chiqadigan harakatlarni amalga oshirmagan taqdirda. qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan (mablag'lar hisobga olinishi kerak bo'lgan hisobvaraq to'g'risida ma'lumot bermagan va h.k.) tadbirkorlik faoliyati yoki majburiyatning mohiyati bo'yicha kreditor muddati o'tgan deb hisoblanadi va San'atning 3-bandining asosi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 406-moddasiga binoan, qarzdor kreditorning kechiktirilishi paytida foizlarni to'lashga majbur emas. Sharhlangan maqolaning 3-bandi normalari boshqa odamlarning mablag'laridan foydalanish bo'yicha foizlarga ham tegishli.
San'atning yangi nashri. 406 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi
1. Agar kreditor qarzdor tomonidan taklif qilingan tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortsa yoxud qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoxud odatlardan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan harakatlarni amalga oshirmagan bo‘lsa, qarzdor deb topiladi. undan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan.
Kreditor ushbu Kodeks 408-moddasining ikkinchi qismida nazarda tutilgan hollarda ham muddati o'tgan deb hisoblanadi.
Kreditor ushbu bandning birinchi qismida nazarda tutilgan harakatlarni amalga oshirmaganligidan qat'i nazar, qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan bo'lsa, kreditor qarzdor deb hisoblanmaydi.
2. Kreditorning kechikishi qarzdorga kechikish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash huquqini beradi, agar kreditor kechiktirish na o'zi, na qonunga, boshqa huquqiy hujjatlarga yoki boshqa qonun hujjatlariga muvofiq boshqa shaxslar tomonidan kechiktirilgan holatlar tufayli yuzaga kelganligini isbotlamasa. ijroni qabul qilish topshirilgan kreditorning ko'rsatmalariga javob bermang.
3. Pul majburiyatiga ko'ra, qarzdor kreditorning kechiktirilishi vaqtida foizlarni to'lashga majbur emas.
San'atga sharh. 406 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi
Agar kreditor qarzdor tomonidan taklif qilingan to'g'ri ijroni qabul qilishdan bosh tortgan yoki qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoki tadbirkorlik odatlaridan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan harakatlarni amalga oshirmagan bo'lsa. o'z majburiyatini bajarmaganligi (qaysi hisobvarag'iga mablag'lar kiritilishi kerakligi to'g'risida ma'lumot bermaganligi va hokazo), kreditor muddati o'tgan deb hisoblanadi va ushbu moddaning 3-bandi asosida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 406-moddasiga binoan, qarzdor kreditorning kechikishi paytida foizlarni to'lashga majbur emas (Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi va Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumlarining 1998 yil 8 oktyabrdagi N qarori). 13/14).
Art bo'yicha yana bir izoh. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 406-moddasi
1. Sharhlangan maqolaning 1-bandidan kelib chiqqan holda, u ikki holatda qo'llaniladi.
Birinchi holat: kreditor tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortdi.
Ikkinchi holat: kreditor qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoki tadbirkorlik odatlaridan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan harakatlarni amalga oshirmagan bo'lsa, bungacha qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan.
San'atning 2-bandida ko'rsatilgan holatlar. 408-bandda keltirilgan Fuqarolik Kodeksi. 2-bandning 1-bandi, birinchi holatga qarang. Bu haqda gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, 1-bandda qarzdor tomonidan taklif qilingan to'g'ri ishlash haqida gap ketgan bo'lsa-da, bu iborani cheklov bilan tushunish mumkin emas: San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 313-moddasiga binoan, ijro uchinchi shaxs tomonidan ham taklif qilinishi mumkin.
Ushbu moddaning qoidalari tegishli bo'lgan ikkinchi holat, kreditorning muayyan harakatlarni amalga oshirishi kerak bo'lganligi, bundan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmaganligi bilan izohlanadi; bu, albatta, tomonlar o'rnini almashtirgan boshqa majburiyat mavjudligini bildiradi, ya'ni: unda kreditor qarzdor, qarzdor esa kreditordir. Biz shartli ravishda “yangi” deb ataydigan bu majburiyat, shubhasiz, asosiy majburiyatga nisbatan ahamiyatsiz; u har doim asosiy majburiyatga qo'shimcha bo'ladi. Shunday qilib, biz ikkita qarshi majburiyatning mavjudligi haqida gapiramiz (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 328-moddasi).
Binobarin, ko'rib chiqilayotgan vaziyatda kreditorning kechikishi kreditor tomonidan ushbu qo'shimcha, ammo baribir alohida majburiyat bo'yicha qarzdor sifatida o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sifatida qaralishi mumkin va ushbu moddada nazarda tutilgan oqibatlarga olib keladi. Fuqarolik Kodeksining 405-moddasi: biz kreditorning kechikishi haqida emas, balki qarzdorning kechikishi haqida, uning rolida kreditor harakat qiladi.
2. 2-band nazarda tutilgan huquqiy oqibatlar kreditorning kechikishi.
Umumiy qoida shundan iboratki, kreditor qarzdorga kechikish natijasida etkazilgan zararni qoplashi shart. Biroq, kreditor kechiktirish o'zi javobgar bo'lmagan holatlar tufayli sodir bo'lganligini isbotlagan hollarda ularni qoplashga majbur emas. Shubhasiz, ushbu qoida muddati o'tgan kreditorning "aybdorlik printsipi" asosida javobgar bo'lishiga asoslanadi va analogiya bo'yicha qo'llanilishi kerak.
San'atning 2-bandi. 406-modda kreditor tomonidan kechiktirilgan taqdirda kreditorni javobgarlikdan ozod qilishning yana bir holati nazarda tutilgan: ijroni qabul qilish qonun, boshqa qonun hujjatlari yoki kreditorning buyrug'i bilan uchinchi shaxsga yuklangan. Bunday holda, majburiyatni bajarmagan kreditor, agar u kechiktirish ushbu uchinchi shaxs javobgar bo'lmagan holatlar natijasida sodir bo'lganligini isbotlasa, javobgarlikdan ozod qilinadi. Bu allaqachon kreditorning javobgarligi bo'lib, "aybdorlik printsipi" ga emas, balki kengroq mas'uliyatga asoslangan. Shu bilan birga, bu San'atning 3-bandida nazarda tutilgan bunday keng mas'uliyat emas. 401: kreditor hali ham tasodifiy kechikishlar uchun javobgar emas.
Agar 2-bandga muvofiq, kreditor etkazilgan zararni qoplashdan ozod qilingan bo'lsa, undan jarima undirib bo'lmaydi (shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq foizlar).
1. Agar kreditor qarzdor tomonidan taklif qilingan tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortsa yoxud qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoxud odatlardan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan harakatlarni amalga oshirmagan bo‘lsa, qarzdor deb topiladi. undan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan.
Kreditor ushbu bandning birinchi qismida nazarda tutilgan harakatlarni amalga oshirmaganligidan qat'i nazar, qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan bo'lsa, kreditor qarzdor deb hisoblanmaydi.
2. Kreditorning kechikishi qarzdorga kechikish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash huquqini beradi, agar kreditor kechiktirish na o'zi, na qonunga, boshqa huquqiy hujjatlarga yoki boshqa qonun hujjatlariga muvofiq boshqa shaxslar tomonidan kechiktirilgan holatlar tufayli yuzaga kelganligini isbotlamasa. ijroni qabul qilish topshirilgan kreditorning ko'rsatmalariga javob bermang.
3. Pul majburiyatiga ko'ra, qarzdor kreditorning kechiktirilishi vaqtida foizlarni to'lashga majbur emas.
406-moddaga izoh
1. Agar kreditor, birinchi navbatda, qarzdordan ijroni qabul qilishdan bosh tortsa, majburiyatning bajarilishini kechiktirgan deb hisoblanadi. Ikkinchidan, u qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda, shartnomada nazarda tutilgan yoki xo'jalik bitimlari odatidan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan, bajarilgunga qadar qarzdor o'z majburiyatini bajara olmaydigan harakatlarni amalga oshirmagan. Uchinchidan, agar kreditor ijroni qabul qilishda qarzdorga tasdiqlovchi tilxat bermagan bo'lsa.
2. Kreditor tomonidan kechiktirish qarzdorga kechikish natijasida yetkazilgan zararni qoplash huquqini beradi. Biroq, qarzdorning zararni qoplash huquqi, agar kreditor kechiktirilganlik uchun javobgarligi yo'qligini isbotlamagan bo'lsa, yuzaga keladi.
3. Bundan tashqari, qarzdor kechiktirilgan davrda kreditorga foizlar to'lashga majbur emas. Bu faqat foizlarda emas, shartnomada nazarda tutilgan. Qoidalarning 3-bandi. 406 umumiy sud amaliyoti shuningdek, San'atda nazarda tutilgan foizlar bo'yicha. 395 Fuqarolik kodeksi. Agar pul majburiyatini bajarmaslik kreditor tomonidan kechiktirilganligi sababli bo'lsa, qarzdor ushbu foizlarni to'lashdan ozod qilinadi.
Kreditor - qarzdordan majburiyatlarning bajarilishini talab qilish huquqiga ega bo'lgan taraf
Kreditor: da'volar, huquqlar va yig'ilishlar reestri, xususiy va bankrotlik kreditorlari
Tarkibni kengaytirish
Kontentni yig'ish
Kreditor - bu ta'rif
(lot. kreditor — ishonuvchi, lot. credo — ishonaman)- Bu fuqarolik huquqiy munosabatlari taraflaridan birini bildiruvchi, boshqa tarafdan - qarzdordan muayyan majburiyatlarning bajarilishini talab qilish huquqiga ega bo'lgan yuridik atama. Majburiyatlar ham faol harakatlar (mulkni, huquqlarni o'tkazish, xizmatlarni ko'rsatish va boshqalar) shaklida ham, harakatsizlik shaklida ham ifodalanishi mumkin.
Kreditor jismoniy, yuridik shaxs yoki umuman subyekt, fuqarolik-huquqiy munosabatlar (majburiyat) ishtirokchilaridan biri, bu majburiyatda bunday huquqiy munosabatlarning boshqa ishtirokchisidan - qarzdordan (qarz oluvchidan) muayyan xatti-harakatlarni talab qilish huquqiga ega. .
Kreditor qarzdordan farqli ravishda majburiyatni talab qilish huquqiga ega bo'lgan shaxs.
Kreditor boshqa tomondan - qarzdordan muayyan harakatlarni (mulkni topshirish, ishlarni bajarish, pul to'lash va boshqalar) bajarish majburiyatini bajarishni yoki muayyan harakatlarni amalga oshirishdan bosh tortishni talab qilish huquqiga ega bo'lgan majburiyat tarafi.
Kreditor kimgadir kredit beradigan shaxs, muassasa, tashkilot.
Kreditor pul mablag'larini (kredit resurslarini) to'lash, kechiktirish va to'lash shartlarida taqdim etuvchi jismoniy yoki yuridik shaxs, kredit munosabatlari ishtirokchilaridan biri.
Kreditor kredit beruvchi va shu asosda qarzdordan uning qaytarilishini yoki boshqa majburiyatlarning bajarilishini talab qilish huquqiga ega bo‘lgan shaxs (yuridik yoki jismoniy).
Kreditor mavjud bo'lgan majburiy huquqiy munosabatlarning faol ishtirokchisining nomi sub'ektiv huquqlar talablar.
Kreditor kredit shartnomasidan kelib chiqadigan huquqiy munosabatlarning faol ishtirokchisining nomi.
Kreditor pul, boshqa qimmatbaho narsalar yoki ularning ekvivalenti qaytarilishi kerak bo'lgan shaxs yoki kompaniya.
Kreditor tovar yoki pul qarzga bergan shaxs yoki muassasa.
Kreditor fuqaro yoki yuridik shaxs kimga bu tashkilot balansida aks ettirilgan qarzga ega (kreditorlik qarzi).
Umumiy tushuncha fuqarolik-huquqiy munosabatlarda "kreditor"
Tomonlar fuqarolik shartnomalari(operatsiyalar) kreditor va qarzdor hisoblanadi.
Qarzdor - boshqa shaxs (kreditor) foydasiga majburiyat olishga majbur bo'lgan shaxs. aniq harakat yoki bunday qilishdan saqlaning.
Kreditor - qarzdordan o'z majburiyatini bajarishni talab qilishga vakolatli shaxs. Ba'zan shartnomaning ikkala tomoni ham kreditorning huquqlari va qarzdorning majburiyatlarini birlashtiradi. Shunday qilib, oldi-sotdi shartnomasiga ko'ra, sotuvchi mol-mulkni topshirishga majburdir va kelishilgan narxni to'lashni talab qilish huquqiga ega, xaridor esa uni topshirishni talab qilish huquqiga ega bo'lgan narsa uchun haq to'lashi shart.
Shuni ta'kidlash kerakki, "kreditor" va "qarzdor" tushunchalari nafaqat shartnomalarda qo'llaniladi, balki barcha majburiy huquqiy munosabatlarda ham amal qiladi (masalan, zarar ko'rgan taqdirda; keyin jabrlanuvchi kreditor, aybdor shaxs bo'ladi). qarzdorga aylanadi).
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi, xususan, Art. 307, "kreditor" tushunchasini banklar va ularning mijozlari o'rtasidagi munosabatlarda odatdagidan ko'ra kengroq izohlaydi. Qarzdorning kreditor oldidagi majburiyatining predmeti muayyan harakat bo'lishi mumkin, masalan: mol-mulkni topshirish, ishlarni bajarish, pul summasini to'lash va hokazo.. Bundan tashqari, majburiyat boshqa tomonning, shuningdek, kreditorning majburiyatlarini bajarishi mumkin. aksincha, muayyan harakatdan tiyilishga majbur.
Kreditor sifatida ham jismoniy, ham yuridik shaxs qatnashishi mumkin. Har qanday holatda ham u fuqarolik-huquqiy munosabatlar ishtirokchilaridan biri bo'lishi mumkin. Bunday munosabatlar boshqacha tarzda majburiyatlar deb ataladi. Kreditor o'z qarzdoridan oldindan kelishilgan bitimning bajarilishini talab qilishi mumkin. Qarzdor bir nechta kreditorlar oldida javobgar bo'lgan shartnoma bo'lishi mumkin. IN Ushbu holatda kreditorlarning ko'pligi tushunchasi qo'llaniladi. Shartnoma shartlariga qarab, majburiyatlarni qisman yoki to'liq bajarish talab qilinishi mumkin. Oxirgi variant mulkning bo'linmasligini, birgalikda zarar etkazishni va hokazolarni nazarda tutadi.
Iqtisodchilar va buxgalterlar kreditor atamasidan pul mablag'larini (mulkni) qaytarish sharti bilan ta'minlovchi munosabatlarga murojaat qilish uchun foydalanadilar. Kreditorning mol-mulkidan foydalanish muddati va to'lovi kelishilgan bo'lishi kerak. Agar qarz beruvchi mablag'larni chiqaradigan bo'lsa, unda biz xuddi shu tarzda qaytariladigan kredit haqida gapiramiz. Buxgalteriya hisobida bu kompaniya balansida aks ettirilgan qarzga ega bo'lgan yuridik shaxs yoki fuqarodir.
Shartnoma shartlariga ko'ra, kredit-moliyaviy munosabatlarga kirishuvchi tomonlar ko'p bo'lishi mumkin. Bu erda asosiy tushuncha tomonlarning javobgarligi (majburiyatlari) hisoblanadi. U ikki xil bo'lishi mumkin. Pay majburiyatlari shartnoma taraflari soniga mutanosib ravishda yoki teng qismlar shaklida taqsimlanadi. Agar bitta qarzdor qarzning butun miqdorini o'z zimmasiga olishi mumkin bo'lsa, unda biz umumiy va bir nechta javobgarlik haqida gapiramiz. U ushbu shartnoma bo'yicha qarzdorlarning umumiy soniga bog'liq bo'lmagan ma'lum hajmda tashkil etilishi mumkin. Majburiyatlarning ikkala turi ham shartnomaning barcha tomonlariga tegishli bo'lishi mumkin: kreditorlar va qarzdorlar. Ammo ikkinchisining mas'uliyati muhimroqdir.
Kredit munosabatlarining o'ziga xos xususiyati qarzni meros orqali o'tkazish imkoniyatidir. Va bu barcha tomonlarga tegishli. Muayyan sharoitlarda qarzni uchinchi shaxs sotib olishi mumkin. Biroq, yuridik shaxs tugatilganda bunday huquqlardan foydalanish mumkin emas. Agar qarzdorning mol-mulki barcha kreditorlar oldidagi qarzni qoplash uchun etarli bo'lmasa, uning bir qismi to'langan deb hisoblanishi mumkin. Qarzdor javobgarlikdan qochish uchun tugatish tartibidan foydalanishi mumkin.
Kreditorlar bankrotlik to'g'risidagi qonunning sub'ektlari sifatida
Bankrotlik to'g'risidagi qonunning asosiy sub'ektlaridan biri qarzdorning kreditorlari hisoblanadi. "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonuni kreditorlar sifatida qarzdorga pul va boshqa majburiyatlar, majburiy to'lovlarni to'lash, ishdan bo'shatish nafaqasini to'lash va ishlayotgan shaxslarga haq to'lash bo'yicha da'vo qilish huquqiga ega bo'lgan kreditorlarni belgilaydi. mehnat shartnomasi.
Bankrotlik to'g'risidagi ishlarda kreditor tushunchasi
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 307-moddasida kreditor qarzdor foydasiga muayyan harakatlarni amalga oshirishi shart bo'lgan shaxs sifatida belgilanadi, masalan: mol-mulkni topshirish, ishlarni bajarish, pul to'lash va qarzdordan talab qilish huquqiga ega. o'z majburiyatini bajarish. Shu bilan birga, faqat qarzdorning pul majburiyatining tarafi bo'lgan va potentsial bankrotga nisbatan mulkiy (pul) da'volariga ega bo'lgan pul majburiyatlari bo'yicha kreditorlar tadbirkorlik sub'ektlarining bankrotligi jarayonining ishtirokchilari bo'lishi mumkin.
Pul majburiyatlari bo'yicha kimlar kreditor bo'lishi mumkin? Va bular: Rossiya va xorijiy jismoniy va yuridik shaxslar, shuningdek Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari, munitsipalitetlar. Biroq, barcha kreditorlar yuridik shaxs sifatida teng emas. Kreditorning qarzdorni bankrot deb topish to'g'risidagi arizasini faqat bankrotlik to'g'risidagi qonunga muvofiq bankrotlik to'g'risidagi kreditor deb e'tirof etilgan shaxslar taqdim etishga haqli.
“Bankrotlik to‘g‘risida”gi Qonunning 2-moddasiga asosan, bankrotlik to‘g‘risidagi kreditorlar pul majburiyatlari bo‘yicha kreditorlar hisoblanadi, bundan qarzdor hayoti va sog‘lig‘iga zarar yetkazganlik uchun javobgar bo‘lgan fuqarolar, shuningdek qarzdorning muassislari (ishtirokchilari) – yuridik shaxs bundan mustasno. bunday ishtirok etishdan kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha tashkilot. Boshqa kreditorlardan farqli o'laroq, bankrotlik kreditorlari qonun chiqaruvchi tomonidan katta vakolatlarga ega. Bu, birinchidan, bankrotlik to'g'risidagi ishda ishtirok etuvchi shaxslar faqat bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar ekanligida ifodalanadi (Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 34-moddasi); ikkinchidan, qarzdorni bankrot deb topish to'g'risida hakamlik sudiga murojaat qilish huquqiga faqat bankrotlik kreditorlari ega (7-modda); uchinchidan, ovoz berish huquqiga ega bo'lgan kreditorlar yig'ilishida faqat bankrotlik kreditorlari ishtirok etadilar (12-modda).
Kreditorlarning maqomiga ko'ra, da'vo miqdoriga qarab katta va kichikni ajratuvchi tasnifi mavjud.
Yirik kreditorlar - bu o'z talablarining hajmi tufayli qarzdorning pozitsiyasiga haqiqatan ham ta'sir ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lganlar. Bular, qoida tariqasida, yuridik shaxslardir. Bunday kreditorlar har doim ko'proq tashkiliy va bilimdon, shu jumladan, iqtisodiy va huquqiy masalalar. Bu ularga kreditorlar yig'ilishlarida o'z foydasiga, ba'zan kichik kreditorlar va qarzdorning o'zi manfaatlariga zarar etkazadigan qarorlar qabul qilish imkoniyatini beradi.
Kichik kreditorlar, ularning soniga qaramay, tarqoq va uyushmagan, shuning uchun ishlarning holatiga sezilarli ta'sir ko'rsata olmaydi.
Bankrotlik jarayonining o'zi nuqtai nazaridan, kreditorlarning holatlar bo'yicha tasnifi muhimroqdir: kreditor bankrotlik jarayonining tashabbuskori bo'ladimi yoki yo'qmi (shu asosda kreditorlar - ariza beruvchilar va kreditorlar o'rtasidagi farqni ajratish kerak. to'lovga layoqatsizligi ishi) va talablarni qondirish tartibiga qarab (muntazam va noodatiy kreditorlar) . “Bankrotlik to‘g‘risida”gi Qonunning 134-moddasidan ko‘rinib turibdiki, keyingi kreditorlarning talablari ushbu qonunda belgilangan navbatdagi tartibda qanoatlantiriladi. Qarzdorning imkoniyatlaridan kelib chiqqan holda talablari qanoatlantirilgan kreditorlar ustuvor kreditorlardir. Bundan tashqari, ular favqulodda va keyingi tartiblarga bo'linadi.
Birinchi guruh (favqulodda) talablarga quyidagilar kiradi:
Yuridik xarajatlar;
Arbitraj menejerlari va ro'yxatga oluvchilarga to'lovlar;
Qarzdorning faoliyati bilan bog'liq joriy xarajatlar;
Bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish qo'zg'atilganidan keyin va qarzdor bankrot deb topilgunga qadar yuzaga kelgan qarzdorning majburiyatlari bo'yicha da'volar;
Hakamlik sudi qarzdorni bankrot deb topish to'g'risidagi arizani ko'rib chiqqandan keyin yuzaga kelgan ish haqi bo'yicha qarzdor xodimlarning ish haqi bo'yicha hisoblangan davr uchun. bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish, va hokazo.
(ketma-ket) da'volarning ikkinchi guruhiga barcha keyingi da'volar to'langanidan keyin qanoatlantirilgan da'volar kiradi. Yuridik shaxsning muassislari (ishtirokchilari), shuningdek kreditorlar talablari reestri yopilgandan keyin o‘z talablarini taqdim etgan uchinchi navbatdagi kreditorlar keyingi kreditorlar hisoblanadi.
Majburiy to'lovlarni to'lash majburiyatini bajarmagan taqdirda yangi qonun bankrotlik to'g'risida soliq va boshqa vakolatli organlar kreditor sifatida nomlanadi (xususan, Pensiya jamg'armasi RF, Federal jamg'arma majburiy tibbiy sug'urta, Rossiya Federatsiyasi Davlat bandlik jamg'armasi va boshqalar). Biroq, bu organlar bu holatda kreditor sifatida emas, balki o'z vakolatlarini amalga oshiradigan jamoat huquqiy munosabatlarning sub'ektlari sifatida ishlaydi. o'z ma'nosida bu so'z.
Amaldagi “Bankrotlik to‘g‘risida”gi qonunning qoidalariga muvofiq, davlat to‘lovga layoqatsizlikning butun jarayonining teng huquqli ishtirokchisi hisoblanadi. Federal vakolatli organlar ijro etuvchi hokimiyat, Rossiya Federatsiyasi sub'ektlari, organlari mahalliy hukumat bankrotlik kreditorlari bilan bir qatorda ovoz berish huquqiga ega bo'lgan kreditorlar yig'ilishida, shuningdek kreditorlar ishtirokini nazarda tutuvchi boshqa barcha tartiblarda ishtirok etadilar. Shuni ta'kidlash kerakki, soliqlar va boshqa majburiy to'lovlar bo'yicha da'volarni qondirish ustuvorligi 2002 yildagi "Bankrotlik to'g'risida" gi qonun hisoblanadi. ta'minlamaydi.
Kreditorning huquq va majburiyatlari
Nafaqat qarzdor, balki bankrotlik to'g'risidagi kreditor ham hakamlik sudiga murojaat qilish huquqiga ega. Bunday nazorat tizimi qarzdorning o'z majburiyatlarini bajarishdan qochishiga yo'l qo'ymasligi kerak. Kreditorning arizasi bajarilishi kerak umumiy talablar Qonun chiqaruvchi tomonidan qarzdorning arizasiga taqdim etiladi va quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
Kreditorning arizasi berilgan hakamlik sudining nomi;
Qarzdor va kreditorning nomi va pochta manzili;
To'lanishi kerak bo'lgan foizlar va penyalar (jarimalar, penyalar) miqdorini ko'rsatgan holda kreditorning qarzdorga nisbatan talablari summasi.
Bundan tashqari, kreditor faqat kreditorning arizasiga xos bo'lgan boshqa ma'lumotlarni, xususan, kreditor talablarining asosliligi to'g'risidagi dalillarni, shu jumladan qonuniy kuchga kirgan sud qarorini, ushbu talablar tomonidan e'tirof etilganligini tasdiqlovchi dalillarni ko'rsatishi shart. qarzdor. Bundan tashqari, ariza beruvchi kreditorning sud qarori bilan tasdiqlangan talablari bo'lishi kerak. Boshqacha qilib aytganda, arizachi qarzdorga nisbatan ilgari da'vo qo'yganligini, tegishli sud qarorini olganligini va uni bajara olmaganligini isbotlamaguncha, ariza hakamlik sudi tomonidan qabul qilinishi mumkin emas.
“Bankrotlik to‘g‘risida”gi qonunning 39-moddasi qoidalariga muvofiq, kreditor arizaga majburiyatlar bo‘yicha qarz miqdorini tasdiqlovchi hujjatlarni ham ilova qilishi shart. Bunday hujjatlar (agar ijro varaqalari mavjud bo'lsa), xususan, sud ijrochisining sud ijrochisining sud ijrochisining qarori hisoblanadi. ijro protsesslari, qaytish haqida ijro hujjati da'vogarga, ijro protsessining tugallanganligi to'g'risida. Kreditorning talabi turli asoslar bo'yicha jamlangan qarzga asoslanishi mumkin. Kreditorlar qarzdorga nisbatan o'z talablarini birlashtirish va bitta ariza bilan hakamlik sudiga murojaat qilish huquqiga ega. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 39-moddasi 5-bandida ko'rsatilgandek, bunday bayonot o'z talablarini birlashtirgan barcha kreditorlar tomonidan imzolanadi. Bankrotlik to'g'risidagi kreditor ijro varaqasi xizmatga yuborilgan (ijroga taqdim etilgan) kundan boshlab 30 kundan keyin hakamlik sudiga shikoyat qilish huquqiga ega. sud ijrochilari va uning nusxalari qarzdorga. Bankrotlik to'g'risidagi kreditor o'z arizasida ko'rsatishga haqli kasbiy talablar vaqtinchalik boshqaruvchi nomzodiga. Hakamlik sudiga shikoyat qilish huquqi vakolatli organdan soliq (bojxona) organi qarzni qarzdorning mol-mulki hisobiga undirish to'g'risida qaror qabul qilgan kundan boshlab 30 kun o'tgandan keyin vujudga keladi.
Shuni ta'kidlash kerakki: "Soliq organlarining majburiy to'lovlar bo'yicha amaldagi talablari (qarzdor bankrot deb e'tirof etilganidan keyin yuzaga keladiganlar bundan mustasno) ... Bankrotlik to'g'risidagi ish doirasidan tashqarida Soliq kodeksida belgilangan tartibda qanoatlantiriladi. Rossiya Federatsiyasi, 1998 yil 31 iyuldagi birinchi qism. N 146-FZ. Bunday holda, qarzdorning hisobvaraqlardagi mablag'lari hisobidan undirish berish yo'li bilan amalga oshiriladi. soliq organi tegishli qaror qabul qilish va soliqni o'tkazish to'g'risida bankka inkasso topshiriqnomasini yuborish, ya'ni amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda. Ammo qarzdorning boshqa mol-mulki hisobidan undirish tartibi standart tartibdan farq qiladi, chunki uning mol-mulkiga hibsga olish faqat bankrotlik to'g'risidagi ishni ko'rib chiquvchi hakamlik sudining qarori bilan belgilanishi mumkin (81-moddaning 4-bandi 1-bandi). Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 6-moddasi 94-moddasi 1-bandi). Bundan tashqari, bunday yig'ish qabul qilingan kundan boshlab to'xtatilishi kerak sud qarori qarzdorni bankrot deb topish to‘g‘risida (Bankrotlik to‘g‘risidagi qonunning 6, 9, 10-bandlari, 126-moddasi 1-bandi).
Vakolatli organning arizasi kreditorning arizasi uchun nazarda tutilgan talablarga mos kelishi kerak. Shu bilan birga, vakolatli organning arizasiga soliq yoki bojxona organining qarzdorning mol-mulki hisobidan qarzni undirish to'g'risidagi qarori, shuningdek vakolatli organning ma'lumotlariga ko'ra qarz to'g'risidagi ma'lumotlar ilova qilinishi kerak. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 41-moddasida nazarda tutilgan organ. Bundan tashqari, qonun chiqaruvchi vakolatli organlarga ishtirok etish huquqini beradi sud majlislari majburiy to‘lovlar bo‘yicha talablarning asosliligini va ushbu talablarni kreditorlar talablari reestriga kiritish asoslarini ko‘rib chiqsin.
Hakamlik sudi qarzdorning bankrotlik to'g'risidagi arizasini qabul qilgan paytdan boshlab kreditorlar qarzdorga muayyan majburiyatlardan kelib chiqadigan talablar bilan murojaat qilishga haqli emas. Bankrotlik to'g'risidagi ishda kreditor arbitraj boshqaruvchisiga o'z talablari kreditorlar talablari reestriga kiritilishi va qarzdor bankrot deb topilgan taqdirda, belgilangan navbatdagi tartibda qanoatlantirilishi kerakligi to'g'risida xabardor qilishi shart. Kreditorlar o'zlarining muayyan majburiyatlar bo'yicha talablarini qondirishga qaratilgan boshqa harakatlarni amalga oshirishga haqli emaslar. Kreditorlar manfaatlarini ifodalash va himoya qilish uchun kreditorlar yig'ilishi chaqiriladi va kreditorlar qo'mitasi tuziladi. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 12-moddasi kreditorlar yig'ilishi nima ekanligini tushuntirib beradi, shuningdek, uning vakolatlari va umuman roli haqida gapiradi. Shunday qilib, kreditorlar yig'ilishi maxsus tana qarzdor bilan munosabatlarda kreditorlar manfaatlarini ifodalash. Ovoz berish huquqiga ega bo'lgan kreditorlar yig'ilishining ishtirokchilari bankrotlik kreditorlari va vakolatli organlardir. Xuddi shu moddaning 3-bandida aytilishicha, bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning har biriga ega bo'lgan ovozlar soni ularning pul majburiyatlari va kreditorlar talablari reestriga kiritilgan majburiy to'lovlarni to'lash bo'yicha talablariga mutanosib ravishda belgilanadi. kreditorlar yig'ilishi. Ovozlar sonini aniqlashda qo'yiladigan talablar miqdori penyalar (jarimalar, penyalar), moliyaviy (iqtisodiy) sanksiyalarni o'z ichiga olmaydi, shu jumladan. qarorlari bilan belgilanadi kemalar.
Kreditorlar yig'ilishining ovoz berish huquqiga ega bo'lmagan ishtirokchilari qarzdor xodimlarining vakili, qarzdor muassislarining (ishtirokchilarining) vakili, qarzdorning mol-mulki egasi - unitar korxonaning vakili bo'lib, ular so'zga chiqish huquqiga ega. kreditorlar yig'ilishining kun tartibiga kiritilgan masalalar. Shahar tuzuvchi tashkilotning bankrotligi to'g'risidagi ishni ko'rib chiqishda tegishli mahalliy davlat hokimiyati organi ishda ishtirok etuvchi shaxs hisoblanadi. Shuningdek, bankrotlik to'g'risidagi qonunning 170-moddasi asosida Rossiya Federatsiyasining tegishli ta'sis sub'ektining federal ijro etuvchi hokimiyat organlari va ijro etuvchi hokimiyat organlari ham kreditorlar yig'ilishida ishtirok etishlari mumkin. Bunday shaxslarni ishda ishtirok etish zarurati ishning o'ziga xos holatlari va taraflarning fikrlarini hisobga olgan holda hakamlik sudining ixtiyoriga ko'ra belgilanadi.
Kreditorlar yig'ilishi qanday tuziladi? Bankrotlik to‘g‘risidagi qonunning 14-moddasida bunday yig‘ilishni chaqirishga vakolatli shaxslar ro‘yxati keltirilgan, xususan:
Arbitraj menejeri;
Kreditorlar qo'mitasi;
Pul majburiyatlari va (yoki) majburiy to'lovlar bo'yicha talab qilish huquqlari kreditorlar talablari reestriga kiritilgan kreditorlar talablari umumiy summasining kamida 10 foizini tashkil etuvchi bankrotlik kreditorlari va (yoki) vakolatli organlar;
Bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar umumiy sonining 1/3 qismi, ularning qarzdorga qo'yadigan talablari hajmidan qat'i nazar.
Kreditorlar yig'ilishini tashkil etish va o'tkazish arbitraj boshqaruvchisiga yuklanadi. Ammo bu quyida muhokama qilinadi. Bankrotlik to'g'risidagi qonun qoidalariga muvofiq kreditorlar yig'ilishlari vakolatiga kiradi muhim masalalar bankrotlik jarayonida yuzaga kelgan. Xususan, kreditorlar yig'ilishi joriy etishning maqsadga muvofiqligi to'g'risida qaror qabul qiladi tashqi nazorat qarzdorning mol-mulki, kelishuv bitimi tuzish to'g'risida, qarzdorning mol-mulkini baholash tartibi to'g'risida, kreditorlar qo'mitasi a'zolarini saylash to'g'risida va boshqalar. Bunday yig'ilishning to'liq funktsiyalari va vakolatlari "Bankrotlik to'g'risida"gi qonunning 12-moddasi 2-bandida ko'rsatilgan. Kreditorlar yig'ilishi, agar unda kreditorlar talablari reestriga kiritilgan bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar ishtirok etgan bo'lsa va kreditorlar reestriga kiritilgan bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar umumiy ovozlarining yarmidan ko'pi ovozga ega bo'lsa, vakolatli hisoblanadi. ' da'vo qiladi. Amalda, ko'pincha bu qoida buziladi, bu keyinchalik kreditorlar yig'ilishining vakolatsiz deb topilishiga olib kelishi mumkin.
Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 15-moddasi 1-bandida ko'rsatilgan umumiy qoida kreditorlar yig'ilishining ovozga qo'yilgan masalalar bo'yicha qarorlari kreditorlar yig'ilishida hozir bo'lgan bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar umumiy sonining ko'pchilik ovozi bilan qabul qilinadi. Ammo xuddi shu moddaning 2-bandida nazarda tutilgan bir qator qarorlar bo'yicha ular bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar umumiy sonining ko'pchilik ovozi bilan qabul qilinishi belgilangan. Amalda, ba'zan bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar ovozlarining umumiy sonidan ko'pchilik ovozga ega bo'lgan bankrotlik kreditorlari ishtirok etadigan yig'ilishni chaqirishni ta'minlash juda qiyin. Shuning uchun 2002 yildagi Bankrotlik to'g'risidagi qonun kreditorlarning birinchi yig'ilishida qaror qabul qilish uchun zarur bo'lgan ovozlar soni bo'lmasa, kreditorlarning takroriy yig'ilishi chaqiriladi. Bankrotlik to‘g‘risidagi qonunning 15-moddasi 2-bandida ko‘rsatilgan qarorlar, agar ular uchun bankrotlik to‘g‘risidagi kreditorlar va ovozlar umumiy sonining 30 foizidan ko‘prog‘ini tashkil etgan vakolatli organlar tomonidan ovoz berilgan bo‘lsa, qarorlar qabul qilishga haqlidir. bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar yig'ilishini o'tkazish vaqti va joyi to'g'risida tegishli tartibda xabardor qilingan (Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 15-moddasi 3-bandi).
Endi kreditorlar qo'mitasi nima ekanligini va eng muhimi, albatta, nima uchun aslida yaratilganligini batafsilroq ko'rib chiqishga arziydi. U, birinchidan, bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning manfaatlarini ifodalash maqsadida, ikkinchidan, hakamlik sudyasi boshqaruvchisining harakatlarini nazorat qilish maqsadida, uchinchidan, kreditorlar yig'ilishi tomonidan berilgan boshqa vakolatlarni amalga oshirish uchun tuziladi. . Kreditorlar qo'mitasi a'zolarini saylash va ularning miqdoriy tarkibini aniqlash to'g'risidagi qarorlar kreditorlar yig'ilishi tomonidan qabul qilinadi. Kreditorlar qo‘mitasi bankrotlik to‘g‘risidagi kreditorlar soni 50 nafardan ortiq bo‘lsa, shartsiz tuziladi. Kreditorlar qo‘mitasi kuzatuv muddatiga saylanadi. moliyaviy tiklanish, tashqi boshqaruv va bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish, shuning uchun, qoida tariqasida, kreditorlar qo'mitasining vakolat muddati tegishli tartib-qoidalar davriga to'g'ri keladi. Biroq, bunga ham ruxsat beriladi erta tugatish kreditorlar yig'ilishining qarori bilan kreditorlar qo'mitasining vakolatlari. Bunday holda, kreditorlar qo'mitasi a'zolarining butun tarkibi qayta saylanishi kerak: kreditorlar qo'mitasining alohida a'zolariga nisbatan qayta saylanish to'g'risida qaror qabul qilinishi mumkin emas.
Kreditorlar qo'mitasining a'zoligiga faqat bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning vakillari saylanishi mumkin. Kreditorlar qo‘mitasi a’zolarining soni kreditorlar yig‘ilishi tomonidan belgilanadi, lekin u har qanday holatda ham uch kishidan kam va 11 nafardan ortiq bo‘lmasligi kerak (Bankrotlik to‘g‘risidagi qonunning 17-moddasi 4-bandi).
Kreditorlar qo'mitasining o'ziga xos xususiyati shundaki, u kumulyativ ovoz berish qoidalariga muvofiq saylanadi: bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning har biri kreditorlar qo'mitasiga taklif qilingan barcha nomzodlar ro'yxati bo'yicha ovoz beradi; u o'zining barcha ovozlarini qo'llab-quvvatlashi mumkin. bir yoki bir nechta nomzod yoki ularni barcha nomzodlar o'rtasida taqsimlash. Ovozlarni sanab chiqish natijasida eng ko'p ovoz olgan nomzodlar kreditorlar qo'mitasi tarkibiga kiritiladi (Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 18-moddasi 2-bandi).
Kreditorlar qo‘mitasi o‘ziga yuklangan funksiyalarni bajarish uchun quyidagi huquqlarga ega:
Qarzdorning moliyaviy ahvoli va tashqi boshqaruvning borishi to'g'risida ma'lumot berishni to'lovga layoqatsiz boshqaruvchisidan yoki qarzdor rahbaridan so'rash;
arbitraj boshqaruvchisini o'z vazifalarini bajarishdan chetlashtirish to'g'risida taklif bilan kreditorlar yig'ilishiga chiqish to'g'risida qaror qabul qilish va hokazo;
Hakamlik sudiga hakamlik sudi rahbarining xatti-harakatlari ustidan shikoyat qilish.
Kreditorlar qo‘mitasining qarorlari kreditorlar qo‘mitasi a’zolari umumiy sonining ko‘pchilik ovozi bilan qabul qilinadi.
Bankrotlik to'g'risidagi qonundan kreditorlar qo'mitasining qarorlari faqat bevosita uning majlisida qabul qilinishi kerakligi kelib chiqmaydi. Ko'rinib turibdiki, ayrim masalalar bo'yicha ovoz berish kreditorlar qo'mitasi a'zolarining yozma, telefon va boshqa so'rovlari orqali ham amalga oshirilishi mumkin.
Shunday qilib, kreditorlar yig'ilishi va qo'mitasi har bir kreditorning irodasini birlashtirishga, har bir bankrotlik protsedurasini ishlab chiqish yo'nalishini belgilashga hissa qo'shadi va amalga oshirilishini ta'minlaydi. umumiy maqsad. Bunga bankrotlikning boshqa sub'ekti - jarayonning barcha bosqichlarida faol ishtirok etuvchi hakamlik boshqaruvchisining faoliyati muhim ta'sir ko'rsatadi.
Bankrotlik to'g'risidagi qonun qarzdorning kreditorlarini ma'lum turlarga ajratadi. Ushbu bo'linish amaliy ahamiyatga ega, chunki to'lovga layoqatsiz qarzdor kreditorlarining har bir guruhi alohida huquqiy maqomga ega.
Amaldagi to'lovga layoqatsiz qonunda barcha kreditorlar bo'linadi quyidagi turlar:
Pul va pul bo'lmagan kreditorlar;
joriy kreditorlar;
1 va 2-o'rindagi kreditorlar;
Bankrotlik kreditorlari va vakolatli organlar;
Kafolatlangan kreditorlar.
Pul va pul bo'lmagan kreditorlar
Bankrotlik to'g'risidagi qonun faqat kreditorlarning pul xarakteriga ega bo'lgan talablariga nisbatan qo'llaniladi. Kreditorlarning pul bo'lmagan xarakterdagi talablari bo'yicha qoida o'rnatildi, unga ko'ra ushbu talablar sudga taqdim etilishi va sud yoki hakamlik sudi tomonidan belgilangan tartibda ko'rib chiqilishi mumkin. protsessual qonun hujjatlari.
Monetar bo'lmagan kreditorlarning mavjud huquqiy pozitsiyasi qanchalik asosli ekanligini aniqlash uchun, birinchi navbatda, bankrotlik to'g'risidagi qonun va 2007 yil 2 oktyabrdagi "Ijro protsessi to'g'risida" Federal qonunini tahlil qilish kerak.
Ushbu Qonunlarni o'rganish bizga huquqlarni himoya qilish va degan xulosaga kelish imkonini beradi qonuniy manfaatlar pul bo'lmagan majburiyatlar bo'yicha kreditorlar faqat ularning mulkiy huquqlarini sudda tan olish imkoniyati bilan cheklanadi va har qanday imkoniyatni istisno qiladi. ijro etish to'g'ri aytdi.
Ushbu xulosa San'atning 1-bandiga asoslanadi. 63-moddasi, 1-bandi. 81-moddaning 1-bandi. 94-moddaning 2-bandi. 95-moddaning 1-bandi. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 126-moddasi. 96 Federal qonun Qarzdorga nisbatan bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish qo'zg'atilgan taqdirda, mulkiy jarimalar bo'yicha ijro ishi to'xtatiladi yoki tugatiladi.
Agar qarzdor to'lovga layoqatsiz bo'lsa, pul bo'lmagan talablar bo'yicha kreditorlar o'z huquqlarini faqat o'z huquqlarini o'zgartirish orqali himoya qilishlari mumkin. pul da'vosi, bu bankrotlik to'g'risidagi ishni ko'rmaydigan sudga murojaat qilish orqali amalga oshiriladi. Bunday o'zgartirishning universal usuli - zararni qoplash uchun da'vo qilish.
Pul bo'lmagan kreditorlar o'z talablarini o'zgartirgandan keyingina qarzdor tomonidan buzilgan huquqni tiklashni davom ettirishlari mumkin, ammo bankrotlik jarayoni doirasida. Bundan tashqari, bankrotlik holatida bu kreditorlar boshqalarga nisbatan eng qoniqarsiz pozitsiyani egallaydi. Ular kreditorlar yig'ilishida ishtirok etish yoki ovoz berish huquqiga ega emas, ularning talablari uchinchi navbatda haqiqiy zararni qoplash nuqtai nazaridan qanoatlantirilishi kerak.
Shunday qilib, qonun chiqaruvchi bankrotlik to'g'risidagi ish doirasida kreditorlarning pul bo'lmagan talablari bo'yicha huquqlarini himoya qilishga yo'l qo'ymasdan, ushbu shaxslarni to'lovga qodir bo'lmagan qarzdor tomonidan buzilgan huquqlarni chinakam himoya qilish imkoniyatidan mahrum qiladi. Amalda bunday tizim pul bo'lmagan talablari bo'lgan kreditorlarning ilgari o'z talablarini o'zgartirgan holda, raqobat jarayonida o'z huquqlarini himoya qilishga harakat qilishiga olib keladi.
Pul bo'lmagan kreditorlarga nisbatan amaldagi qonunchilik kontseptsiyasi salbiy ta'sir ko'rsatmoqda huquqiy maqomi ko'rsatilgan kreditorlar, chunki bu ularni o'z huquqlarini tezda himoya qilish imkoniyatidan mahrum qiladi va uning narxini sezilarli darajada oshiradi.
Shundan kelib chiqib, bankrotlik to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini yanada takomillashtirish va qarzdorning pul bo‘lmagan kreditorlarining huquqiy holatini yaxshilash maqsadida bankrotlik to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini kreditorlarning pul bo‘lmagan xarakterdagi talablariga nisbatan ham kengaytirish maqsadga muvofiq ko‘rinadi.
Joriy to'lovlar uchun kreditorlar
Joriy to‘lovlar bo‘yicha kreditorlar deganda qarzdorni bankrot deb topish to‘g‘risidagi ariza qabul qilingandan keyin vujudga kelgan pul majburiyatlari va majburiy to‘lovlar, shuningdek to‘lash muddati bankrotlik to‘g‘risidagi tegishli tartib joriy etilgandan keyin kelgan pul majburiyatlari va majburiy to‘lovlar bo‘yicha kreditorlar tushuniladi.
Joriy kreditorlar o'z faoliyatini amalga oshiradilar mulk huquqi bankrotlik to'g'risidagi ish doirasidan tashqarida. Ularning talablari kreditorlar talablari reestriga kiritilishi shart emas. Bankrotlik to'g'risidagi tegishli ish yuritish jarayonida ushbu kreditorlar ishda ishtirok etuvchi shaxslar sifatida tan olinmaydi.
Tadqiq qilish joriy kreditorlar bankrotlik to'g'risidagi qonunning sub'ektlari sifatida shuni ta'kidlash kerakki, ushbu turdagi kreditorlar faqat Rossiyaning bankrotlik to'g'risidagi qonunchiligiga ma'lum.
Amaldagi bankrotlik to'g'risidagi qonunlar, shuningdek, bankrotlik mulkining kreditorlari bo'lgan kreditorlar ro'yxatini ham o'z ichiga oladi. Shu bilan birga, ular favqulodda kreditorlar deb ataladi va San'atning 1-bandida keltirilgan. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 134-moddasi. Ushbu kreditorlar qatoriga majburiyatlarni talab qilish huquqiga ega bo'lgan shaxslar kiradi:
1) sud xarajatlari qarzdor, shu jumladan, San'atda nazarda tutilgan xabarlarni nashr etish xarajatlari. Art. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 28 va 54;
2) to'lovga qodir bo'lmagan amaliyotchiga, ro'yxatga oluvchiga ish haqi to'lash bilan bog'liq xarajatlar;
3) qarzdorning faoliyatini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan joriy kommunal va texnik to'lovlar;
4) qarzdorni bankrot deb topish to'g'risidagi arizani hakamlik sudi qabul qilganidan keyin va qarzdor bankrot deb topilgunga qadar yuzaga kelgan kreditorlarning talablari, shuningdek, agar bankrotlik to'g'risidagi qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditorlarning bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish jarayonida yuzaga kelgan pul majburiyatlari bo'yicha talablari. Qonun;
5) hakamlik sudi qarzdorni bankrot deb topish to'g'risidagi arizani ko'rib chiqqandan keyin yuzaga kelgan ish haqi va bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish davrida qarzdor xodimlarining ish haqi bo'yicha qarzlar;
6) bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish bilan bog'liq boshqa xarajatlar.
Shunday qilib, "bankrotlik mulkining kreditorlari (favqulodda kreditorlar)" tushunchasi "joriy kreditorlar" tushunchasidan kengroq bo'lib, ular bir butun va bir qism sifatida bog'liqdir.
Yuqoridagi tushunchalarning bunday o'zaro bog'liqligiga qaramay, qonun chiqaruvchi amaldagi kreditorlarning huquqiy holatini batafsil tartibga soladi va favqulodda kreditorlarga amalda e'tibor bermaydi. Shu munosabat bilan, doiradan tashqarida huquqiy tartibga solish Joriy majburiyatlar bo'yicha kreditorlarga mansub bo'lmagan favqulodda kreditorlarning talablarini monitoring qilish, moliyaviy sog'lomlashtirish, tashqi boshqaruv va kelishuv bitimi tartibida qanoatlantirish tartibi to'g'risida savollar qolmoqda.
Yuqoridagilar bilan bog'liq holda, bankrotlik to'g'risidagi qonunda amaldagi kreditorlarning huquqiy maqomini emas, balki bankrotlik mulkining barcha kreditorlarining (favqulodda kreditorlarning) huquqiy holatini tartibga solish o'rinli ko'rinadi, ya'ni. hamma narsa.
Ko'rinishidan, bankrotlik mulki kreditorlarining (favqulodda kreditorlarning) huquqiy holati ushbu sub'ektlarning bankrotlik jarayonidagi roli va vazifalari bilan belgilanishi kerak.
Qarzdorni bankrot deb topish to'g'risidagi arizani qabul qilish mumkin bu odamdan mulkiy munosabatlarda ishtirok etishni sezilarli darajada murakkablashtiradi. Bu, birinchi navbatda, mulkiy munosabatlar sub'ektlarining nochor qarzdor bilan munosabatlarga kirishishdan qochishida namoyon bo'ladi. Qarzdorning mol-mulkini blokirovka qilishning oldini olish uchun bankrotlik to'g'risidagi qonun hujjatlari qarzdorning yangi kreditorlariga qarzdor tomonidan o'z talablarini to'g'ri bajarilishini ta'minlaydigan muayyan huquqiy kafolatlar berishi kerak. Bunday kreditorlar uchun asosiy kafolat qarzdorni bankrot deb topish to'g'risidagi ariza berilgunga qadar talablari paydo bo'lgan kreditorlarga nisbatan o'z talablarini birinchi navbatda qanoatlantirish huquqidir. Aynan shu huquq bankrotlik jarayonining zarur chora-tadbirlarini amalga oshirish uchun nochor qarzdorning mulkiy muomalada ishtirok etishini ta'minlaydigan kafolatdir.
Bankrotlik mulki kreditorlarining nochor qarzdor tomonidan o'z talablarini qondirishni ta'minlaydigan yana bir huquqiy kafolati shundan iboratki, bu kreditorlarning talablari umumiy qonun hujjatlariga bog'liq bo'ladi. huquqiy rejim, va maxsus bankrotlik qonunchiligi emas. Binobarin, ularning talablari kreditorlar talablari reestriga kiritilmasligi, bankrotlik to‘g‘risidagi ishda taraflar sifatida tan olinmasligi, bankrotlik to‘g‘risidagi ishni ko‘rmaydigan sudga murojaat qilish huquqiga ega bo‘lishi kerak.
Muhim masala - bankrotlik mulki kreditorlarining (favqulodda kreditorlarning) talablarini qondirish tartibi. San'at qoidalarini qo'llash adolatdan bo'lganga o'xshaydi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 855-moddasi. Qarzdorning yangi kreditorlari uchun maxsus emas, balki umumiy qoidaning o'rnatilishi ham amal qiladi huquqiy kafolat ularning talablarini to'g'ri bajarish.
Shuni ta'kidlash kerakki, bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli kreditorlarning qanoatlanish darajasiga bankrotlik mulkining kreditorlari soni bevosita ta'sir qiladi. Binobarin, bankrotlik mulki kreditorlari (favqulodda kreditorlar) talablari summasi ushbu kreditorlarning qattiq nazoratiga olinishi lozim. Shu bilan birga, bankrotlik to'g'risidagi qonun ushbu sub'ektlarga faqat joriy kreditorlarning talablari miqdorini nazorat qilish imkonini beruvchi bir qator qoidalarni o'z ichiga oladi.
Birinchi bosqich kreditorlari
1 va 2-bosqich kreditorlari raqobat jarayonining imtiyozli kreditorlari hisoblanadi. Bunday kreditorlarning imtiyozliligi ularning ijtimoiy manfaatlarini himoya qilish zarurati bilan belgilanadi. Bu foizlar ushbu kreditorlarning talablari ularning asosiy hayotiy ehtiyojlarini qondirish uchun mo'ljallangan summalarni to'lash bilan bog'liqligi bilan bog'liq.
Birinchi navbatdagi kreditorlar, birinchi navbatda, sug'urta qilinmagan shaxslar va sug'urta to'lovlarini olish huquqiga ega bo'lgan boshqa fuqarolardir. majburiy sug'urta, qarzdorning hayoti yoki sog'lig'iga zarar yetkazganlik uchun javobgar bo'lgan, ikkinchidan, bu sug'urtalangan shaxslarning da'volari bo'lib, ularga qarzdor hayoti yoki sog'lig'iga zarar yetkazganlik uchun javobgar bo'ladi, lekin faqat sug'urta ta'minotidan oshib ketadigan darajada. ( sug'urta kompensatsiyasi zarar) majburiy to'g'risidagi qonunga muvofiq ijtimoiy sug'urta(1, 2-bandlar, 1-modda).
Birinchi bosqichdagi kreditorlar o'z talablarini bankrotlik mulki hisobidan yoki Rossiya Federatsiyasi hisobidan qondirishlari mumkin. Bunday mexanizm ushbu kreditorlarning huquq va qonuniy manfaatlarini maksimal darajada himoya qilishni ta'minlaydi. Bu davlat ularning da'volarini qo'lga kiritish orqali ularga tegishli summalarni olishini kafolatlaydi.
2-bosqich kreditorlari
Ikkinchi navbatdagi kreditorlar - ishdan bo'shatish nafaqasini va mehnat shartnomasi bo'yicha ishlagan yoki ishlagan shaxslarning ish haqini to'lash, shuningdek natijalar mualliflariga haq to'lash bo'yicha da'volari bo'lgan shaxslar. intellektual faoliyat.
Huquqiy holat 1 va 2-navbatdagi kreditorlar o'xshash xususiyatlarga ega. Ushbu kreditorlar bankrotlik to'g'risidagi ish qo'zg'atishi mumkin emas, kreditorlar yig'ilishida ishtirok etish yoki ovoz berish huquqiga ega emas, ularning talablari bo'yicha moratoriy rejimi qo'llanilmaydi.
Birinchi bosqich kreditorlaridan farqli o'laroq, ikkinchi bosqich kreditorlari o'z talablarini faqat bankrotlik mulki hisobidan qondirishlari mumkin. Bu shuni anglatadiki, ushbu shaxslarning talablarini qondirish ehtimoli bankrotlik mulki ularning talablarini qondirish uchun etarli yoki etarli emasligiga bog'liq, ya'ni. tasodifdan.
Bunday qonunchilik qarorini ijtimoiy kreditorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilishni ta'minlash nuqtai nazaridan asosli deb hisoblash mumkin emas, ya'ni. ularning turmush ehtiyojlarini qondirish bilan bevosita bog'liq bo'lgan to'lovlarni to'lashni talab qiladigan kreditorlar.
Shu munosabat bilan ikkinchi navbatdagi kreditorlarga nisbatan ushbu kreditorlarning ijtimoiy manfaatlarini to‘g‘ri ta’minlash maqsadida birinchi navbatdagi kreditorlarga o‘xshash talablarni qondirish tartibini uzaytirish o‘rinli bo‘ladi.
Bankrotlik kreditorlari va vakolatli organlar
Bankrotlik to‘g‘risidagi qonun bankrotlik to‘g‘risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning bankrotlik jarayonidagi huquqiy pozitsiyasini sezilarli darajada o‘zgartirdi.
Bankrotlik to'g'risidagi amaldagi qonunchilikning afzalliklari shundan iboratki, bu kreditorlarning huquqiy imkoniyatlari sezilarli darajada tenglashtirildi. Xususan, bankrotlik kreditorlari va vakolatli organlar mavjud teng huquqlar kreditorlar yig'ilishi va qo'mitasida ishtirok etish bilan bog'liq, bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishda ularning talablarini qondirish tartibi va ustuvorligi.
Yuqorida sanab o'tilgan yangiliklar bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish doirasida ushbu kreditorlarning bir xil huquqiy imkoniyatlarga ega bo'lishiga olib keldi.
Shunga qaramay, qonun chiqaruvchi ushbu kreditorlarni nochor qarzdorning kreditorlari guruhiga birlashtirmaydi. Bu tasodifan amalga oshirilmaydi. Bankrotlik to'g'risidagi qonun hujjatlari bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish doirasida bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning huquqlarini tenglashtirgan holda, moliyaviy sog'lomlashtirish tartibi va kelishuv bitimi kabi undirish tartib-qoidalari doirasida buni amalga oshirmaydi. Shu munosabat bilan bankrotlik bo'yicha kreditorlar va vakolatli organlarni alohida aniqlash va ularning huquqiy maqomining o'ziga xos xususiyatlarini birlashtirish zarurati paydo bo'ldi.
Ushbu kreditorlarning huquqiy maqomining undirish tartibidagi farqi shundan kelib chiqadiki, qonun chiqaruvchi bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning talablarini qondirish munosabatlariga turli huquqiy rejimlarni qo'llaydi. Bankrotlik to‘g‘risidagi kreditorlarning talablariga fuqarolik-huquqiy rejim, vakolatli organlarning da’volariga nisbatan esa ommaviy huquq rejimi qo‘llaniladi (Bankrotlik to‘g‘risidagi qonunning 84-moddasi 3-bandi va 156-moddasining 1-bandi).
Bunday qonunchilik qarori asossiz ko'rinadi va raqobat qonunchiligiga salbiy ta'sir ko'rsatadi.
Ko'rinishidan, undirish tartib-qoidalarining past jozibadorligi va samaradorligi qarzni to'lash munosabatlariga turli huquqiy rejimlarning asossiz qo'llanilishi bilan bog'liq. Ushbu munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi kerak bo'lgan huquqiy rejimni tanlash qarzdorning to'lov qobiliyatini tiklash bilan bog'liq yuzaga keladigan munosabatlarning tabiati va xususiyatidan kelib chiqqan holda amalga oshirilishi kerak.
Qarzdorga nisbatan undirish tartib-qoidalaridan birini joriy etish mohiyatan kreditorlar va qarzdor o‘rtasida ikkinchisiga kredit berish to‘g‘risidagi kelishuv bo‘lib, bu qarzni to‘lash jadvalida yoki kelishuv bitimida aks ettirilgan. Qarzdorga kredit berish bo'yicha munosabatlar erkin xususiyatga ega bo'lib, u bilan bog'liq har xil turlari bir shaxsning boshqa shaxsning irodasiga majburiy bo'ysunishi emas, balki tomonlarning tengligi va iroda erkinligi asosida erishilgan imtiyozlar.
Shuning uchun biz bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlarning talablarini qondirish bilan bog'liq yuzaga keladigan munosabatlarga nisbatan fuqarolik-huquqiy tartibga solish rejimini qo'llashni asosli deb hisoblaymiz.
Shu kabi shartlar San'atning 8-bandida keltirilgan. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 231-moddasi, unga muvofiq soliqlar va yig'imlar to'g'risidagi qonun hujjatlariga tegishli o'zgartirishlar kiritilgunga qadar va (yoki) byudjet qonunchiligi San'atning 4-bandida nazarda tutilgan talablarni mutanosib ravishda qondirish qoidasi. Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 84-moddasi faqat bankrotlik to'g'risidagi kreditorlarning talablari va vakolatli organlarning pul majburiyatlari bo'yicha da'volariga nisbatan qo'llaniladi. Sektda birlashish o'zini oqlagan bo'lardi. IV Soliq kodeksi Soliqlar va yig'imlarni to'lash majburiyatini bajarishning umumiy qoidalarini tartibga soluvchi RF, soliq to'lovchining to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda soliqlar va yig'imlarni to'lash majburiyati Bankrotlik to'g'risidagi qonun qoidalariga muvofiq amalga oshiriladigan qoida.
Bu qonun chiqaruvchi qoida bankrotlik to'g'risidagi qonunda bankrotlik to'g'risidagi kreditorlar va vakolatli organlar o'rtasidagi huquqiy pozitsiyadagi farqlarning yo'qolishiga olib keladi. Shu sababli, ushbu kreditorlar qarzdorning bir guruh kreditorlariga birlashtirilsa va bankrotlik kreditorlari deb atalsa, adolatli bo'ladi.
Bunday qonunchilik qaroriga ega bo'ladi katta ahamiyatga ega bankrotlik to'g'risidagi qonun hujjatlari uchun, chunki u bankrotlik jarayonida qarzdorning kreditorlari o'rtasida maksimal tenglikni ta'minlashi mumkin.
Kafolatlangan kreditorlar
Ta'minlangan kreditorlar deganda talablari garov bilan ta'minlangan qarzdorning kreditorlari tushuniladi.
Ushbu kreditorlar guruhi uchun bahsli masalalardan biri ularning talablarini qondirish tartibi masalasidir.
Ga binoan amaldagi qonunchilik garovga olingan kreditorlarning talablari raqobat jarayoni doirasida qanoatlantirilishi kerak.
Zamonaviy sharoitda bunday qaror adolatli ko'rinadi. Ijobiy tomoni Bunday yondashuv, birinchi navbatda, tugatish tartibida garovni sotish hakamlik bo'limi va kreditorlar nazorati ostida amalga oshirilishi bilan bog'liq. Bundan tashqari, garovga qo'yilgan kreditorlarning talablari qanoatlantirilgandan keyin qolgan mablag'lar bankrotlik mulkiga qaytarilishi kerakligi sababli bunday nazorat zarurligi mutlaqo oqlanadi. Boshqa tomondan, reabilitatsiya tartib-qoidalari paytida bunday nazariy dizayn qarzdorning to'lov qobiliyatini tiklash uchun garovga qo'yilgan mol-mulkdan foydalanishga imkon beradi.
Adabiyotlarda ta'minlangan kreditorlarning talablari bankrotlik to'g'risidagi ishdan tashqari, garovni bankrotlik mulkidan olib tashlash orqali qanoatlantirilishini taklif qiladi.
Bu pozitsiya ziddiyatli ko'rinadi. Aftidan, zamonaviy sharoitda bunday nazariy konstruksiyadan foydalanish nazariya nuqtai nazaridan ham, amaliyot nuqtai nazaridan ham asossizdir. Nazariy jihatdan, ushbu qaror Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi va garov munosabatlarini tartibga soluvchi bankrotlik to'g'risidagi qonun normalari o'rtasidagi kontseptual birlikning yo'qolishiga olib keladi, chunki u Fuqarolik Kodeksida mustahkamlangan garovning huquqiy tabiatiga zid keladi. Rossiya Federatsiyasi. Amaliy nuqtai nazardan, garov ta'minotining bankrotlik mulki tarkibidan chiqarilishi amaldagi kreditorlar va birinchi va ikkinchi navbatdagi kreditorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilishga salbiy ta'sir ko'rsatadi.
Biroq, bir tomondan, "ijtimoiy" kreditorlarning huquq va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, ko'rinishidan, davlat mexanizmi, ya'ni. tashqarida raqobatbardosh munosabatlar, boshqa tomondan, ichki kredit (ayniqsa, bank krediti) rivojlanishi bilan garovning xavfsizlik chorasi sifatidagi roli har kuni ortib boradi. Yuridik ma'noda buni ifodalash mumkin qonunchilikdagi o'zgarishlar mulk garovining aralash tabiati.
Faqat yuqoridagi sharoitlarda bankrotlik to'g'risidagi ish doirasidan tashqarida garov bilan ta'minlangan kreditorlarning talablarini qondirishni nazarda tutuvchi nazariy tuzilmani qo'llash nazariy jihatdan ham, amaliyot nuqtai nazaridan ham to'g'ri ko'rinadi.
Qarz beruvchi bank qonuni
Bank huquqida kreditor - kredit munosabatlarining to'lash, muddatlilik va to'lov shartlarida mablag'lar (kredit resurslari) beruvchi tarafi. Kredit resurslarini naqd pul bilan ta'minlash ssuda deb ataladi, u naqd pul bilan to'lanadi.
Kreditor tushunchasi
Qarz beruvchi kredit munosabatlarining ssuda beruvchi tarafidir. Kreditorlar kredit beruvchi sub'ektlar bo'lishi mumkin, ya'ni. aslida vaqtinchalik foydalanish uchun biror narsa bilan ta'minlash. Buning uchun kredit berish uchun qarz beruvchining ma'lum mablag'lari bo'lishi kerak. Ularning manbalari ham o'zlarining jamg'armalari, ham takror ishlab chiqarish jarayonining boshqa sub'ektlaridan qarzga olingan resurslar bo'lishi mumkin. Zamonaviy iqtisodiyotda kreditor bank nafaqat o'z mablag'lari hisobidan, balki o'z hisoblarida saqlanadigan, shuningdek, aksiya va obligatsiyalarni joylashtirish orqali safarbar qilingan jalb qilingan mablag'lar hisobidan ham kredit berishi mumkin.
bank
Banklarning shakllanishi bilan kreditorlar kontsentratsiyasi yuzaga keladi. Korxonalar va aholining bo'sh pul resurslarini safarbar qilish orqali bankirlar jamoaviy kreditorlarga aylanadi.
Kreditlash manbalari ko'pincha xalq xo'jaligida vaqtincha foydalanilmaydigan resurslarga aylanadi. Masalan, tijorat kreditida qarz beruvchi qarz oluvchiga (xaridorga) sotiladigan tovarlarni taqdim etadi.
Kreditorlar - qarz oluvchining xo'jaligiga resurslarni taqdim etgan shaxslar ma'lum davr. Qoida tariqasida, kreditorlar ixtiyoriy bo'ladi. Qarz oluvchi kreditni o'z vaqtida to'lamagan holatlar faqat kredit bitimining ixtiyoriyligini buzadi va qarz oluvchi bilan yanada qattiqroq munosabatlarning maxsus tizimiga olib keladi. Umuman olganda, kreditorlar mavjudligining vaqt chegaralari takror ishlab chiqarish jarayonining borishiga bog'liq bo'lgan kredit shartlari bilan belgilanadi.
Qarz beruvchining qarzga berilgan mablag'larga nisbatan pozitsiyasi ikki xil. Qarz beruvchining ssuda asosida berilgan o'z mablag'lari uning mulki bo'lib qoladi. Korxonalar va aholi qarz beruvchi tomonidan joylashtirilgan qarz mablag'larining egasi bo'lib qoladi. Banklar (qarz beruvchi sifatida) asosan qarz mablag'lari bo'yicha ishlayotganligi sababli ular kredit tizimini shunday qilib qurishlari kerakki, ular ajratilgan resurslarning qaytarilishini va ularning talabiga ko'ra haqiqiy egalariga berilishini ta'minlaydi. Bu shuni anglatadiki, nafaqat korxonalar yoki yakka tartibdagi qarz oluvchilar kreditorga (bankka) qarzni to'lashlari kerak, balki kreditorning o'zi mijozlaridan olingan kreditni qaytarishga majburdir.
Kreditorlar tomonidan bo'shatilgan resurslarni safarbar qilish tabiatan samaralidir, chunki bu ularning "ishchi" resurslarga aylanishini ta'minlaydi. Qarzga olingan qiymatni joylashtirish orqali qarz beruvchi undan o'z maqsadlari uchun ham, takror ishlab chiqarish jarayonining boshqa ishtirokchilarining maqsadlari uchun ham samarali foydalanishni ta'minlaydi.
Qarz beruvchiga qaram bo'lgan pozitsiyani egallagan holda, qarz oluvchi kredit bitimida to'liq tomon sifatida o'z ahamiyatini yo'qotmaydi. Qarz oluvchisiz qarz beruvchi bo'lishi mumkin emas. Qarz oluvchi vaqtincha foydalanish uchun olingan resurslarni nafaqat olishi, balki undan foydalanishi va qarzlarini to'liq to'lashi kerak. Shu ma'noda qarz oluvchi ishlab chiqaruvchi kuch bo'lib, vaqtincha foydalanish uchun olingan resurslardan samarali foydalanish unga bog'liqdir.
Kredit munosabatlariga kirishib, qarz beruvchi va qarz oluvchi o'z maqsadlari birligini, manfaatlari birligini namoyish etadi. Kredit munosabatlari doirasida qarz beruvchi va qarz oluvchi o'z o'rnini o'zgartirishi mumkin: qarz beruvchi qarz oluvchiga, qarz oluvchi qarz beruvchiga aylanadi. Zamonaviy pul iqtisodiyotida bir va bir xil sub'ekt bir vaqtning o'zida ham qarz beruvchi, ham qarz oluvchi sifatida harakat qilishi mumkin. Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlar, ularning bir-biri bilan aloqasi, birinchidan, yuridik jihatdan mustaqil sub'ektlar sifatida harakat qiladigan ikki sub'ektning munosabatlarini ifodalaydi; ikkinchidan, kredit munosabatlarining ishtirokchilari sifatida bir-birlari oldidagi mulkiy javobgarlikni ta'minlash; uchinchidan, bir-biriga o'zaro iqtisodiy manfaatdorlik ko'rsatadigan sub'ektlar sifatida. Kredit munosabatlari sub'ektlari o'rtasidagi aloqalar barqarorlik, doimiylik bilan tavsiflanadi va ajralmas tizim sifatida kredit doirasi bilan belgilanadi. maxsus munosabat, ma'lum xususiyatlarga ega.
Qarz oluvchi qarz olmoqchi bo'lgan har qanday shaxs bo'lishi mumkin emas. Qarz oluvchi nafaqat mustaqil yuridik yoki jismoniy shaxs sifatida faoliyat yuritishi, balki uning kreditorning talabiga binoan kreditni to'lash qobiliyatini iqtisodiy jihatdan kafolatlaydigan muayyan mulkiy ta'minotga ega bo'lishi kerak. Amalda qarz oluvchilar sifatida moddiy va pul resurslariga ega bo'lgan korxonalar, shuningdek, ssudani qaytarish kafolati sifatida o'zlarining huquqiy layoqatini va daromadlarini tasdiqlovchi jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin.
Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi o'zaro munosabatlar qarama-qarshiliklarning birligi xarakteriga ega. Kredit bitimining ishtirokchilari sifatida qarz beruvchi va qarz oluvchi qarama-qarshi tomonlarda joylashgan. Qarz beruvchi - kredit beruvchi, qarz oluvchi - kredit oluvchi; yagona maqsad doirasida har kimning iqtisodiyotdagi alohida mavqei bilan belgilanadigan o'z manfaati bor. Masalan, qarz beruvchi kreditning yuqori foiz stavkasidan manfaatdor, qarz oluvchi uchun esa arzonroq kredit olish muhim.
Kreditorlar va qarz oluvchilardan tashqari kredit munosabatlari strukturasining elementi o'tkazish ob'ekti hisoblanadi - kreditordan qarz oluvchiga o'tkaziladigan narsa va qarz oluvchidan qarz beruvchiga qaytib keladigan narsa.O'tkazish ob'ekti qarzga berilgan narsadir. qiymat, qiymatning alohida qismi sifatida.
Avvalo, u amalga oshirilmagan qiymatning bir turini ifodalaydi.
Kredit munosabatlari sub'ektlaridan biriga depozitga qo'yilgan bo'shatilgan qiymat uning harakatining sekinlashishini, buning iloji yo'qligini tavsiflaydi. bu daqiqa yangi biznes tsikliga kirish. Kredit tufayli o'z harakatida vaqtincha to'xtab qolgan qiymat o'z sayohatini davom ettiradi, yangi egasiga o'tadi, u undan ishlab chiqarish va muomala ehtiyojlari uchun foydalanish zarurligini aniqladi.
Kredit munosabatlari doirasidagi qiymat maxsus qo'shimcha foydalanish qiymatiga ega. Pul yoki tovarning o'ziga xos bo'lgan foydalanish qiymatidan tashqari, qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida harakatlanadigan qiymat takror ishlab chiqarish jarayonini tezlashtiradigan maxsus sifatga ega bo'ladi. Kredit yordamida qarzga olingan qiymatning yangi egasi endi tegishli xo'jalik faoliyatini amalga oshirishni ta'minlash uchun o'z mablag'larining to'liq miqdorini to'plashi shart emas. Kredit sizga jamg'arma to'sig'ini engib o'tishga imkon beradi, uning yordamida keyingi biznes tsiklini boshlash yoki davom ettirish mumkin bo'ladi. Kredit orqali avanslangan tannarx ishlab chiqarish fondlari aylanishining uzluksizligi uchun asos yaratadi, ularning harakatida to'xtab qolishni bartaraf qiladi va pirovardida takror ishlab chiqarish jarayonini tezlashtiradi.
Qarz qilingan qiymatning muhim xususiyati uning avans xususiyatidir. Kredit, qoida tariqasida, qarz oluvchi tomonidan o'z xo'jaligida olinishi kerak bo'lgan daromadlarning shakllanishini kutadi. Amalda, qarz oluvchi qarz beruvchiga nafaqat hozirda mavjud mablag'lari yo'qligi, balki daromad olishdan manfaatdorligi, shu jumladan kelgusi to'lovlar uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan daromadlar uchun ham kredit so'rovi bilan murojaat qiladi. Shu bilan birga, yuqorida aytib o'tilganidek, har bir avans mablag'lari kreditni tashkil etmaydi. Xarajat, masalan, avans va byudjetdan, o'z mablag'lari hisobidan xarajatlarni moliyalashtirish jarayonida iqtisodiy tashkilotlar.
Mablag'lar nafaqat sarflanmaydi, balki ular oxir-oqibat u yoki bu ta'sirni qandaydir daromad olish uchun mo'ljallangan. Rivojlanish, garchi u bir qatorning ajralmas mulki bo'lsa-da iqtisodiy jarayonlar, faqat kredit munosabatlariga xos bo'lgan o'ziga xos xususiyat emas. Ko'rinishidan, bunday bo'lish uchun unga ba'zilar hamroh bo'lishi kerak qo'shimcha shartlar. Bularga, birinchi navbatda, qarz oluvchining ixtiyoriga qo'yilgan pul mablag'larini qaytarish va kreditorning egalik huquqini saqlab qolish kiradi. Bu sifatlar bo'lmagan taqdirda avanslar kredit xarakterini yo'qotadi va boshqa iqtisodiy kategoriyalarga xos bo'lgan jarayonlar bilan birlashadi.
Qarz beruvchidan qarz oluvchiga "qolib ketadigan" qiymat uning harakatida qoladi. Qarz oluvchining uy xo'jaligida foydalanish jarayonida qiymatning saqlanishiga erishiladi. Ikkinchisi kreditorga qiymati va foydalanish qiymati bir xil bo'lgan ekvivalentni topshirishi kerak.
Demak, qiymatni saqlash kreditning asosiy sifati hisoblanadi. Amalda, bu har doim ham amalga oshirilmaydi. Bu, birinchi navbatda, kanalning to'lib ketishi bilan bog'liq bo'lgan inflyatsiya jarayonlari tufayli yuzaga kelishi mumkin pul muomalasi ortiqcha banknotalar va pul birligining xarid qobiliyatining pasayishiga olib keladi. Natijada, qarz oluvchilar kreditni bir xil nominal miqdorda, lekin diskontlangan shaklda to'laydilar. Inflyatsiya sharoitida kreditni to'lash qarzga olingan mablag'larning qadrsizlanishiga qarshi maxsus kafolatlarni talab qiladi. Amalda, bunday kafolat ko'pincha kredit foizlari hisoblanadi. Kredit fondini qadrsizlanishdan sug'urta qilish uchun banklar ko'pincha yuqori kredit to'lovlarini oladilar. Aholi depozitlari bo'yicha ijobiy foiz stavkasi (inflyatsiya darajasidan yuqori) pul birligining sotib olish qobiliyatining pasayishi natijasida yo'qotishlarning oldini oladi.
Kreditning ko'rib chiqilayotgan tuzilishi uning yaxlitligini tavsiflaydi. Kredit nafaqat qarz beruvchi (masalan, bank), nafaqat qarz oluvchi (kompaniya) yoki qarzga berilgan qiymatdir. Kreditning tuzilishi umuman uning elementlarining birligini nazarda tutadi. Iqtisodiy adabiyotlarda bu holat to'liq hisobga olinmagan. Shuning uchun kreditning iqtisodiy kategoriya sifatidagi mohiyati ko'pincha bank kreditining mohiyati bilan almashtiriladi. Kredit mohiyatining qashshoqlashuvi o'tkazish ob'ekti (qarzga olingan qiymat) iqtisodiy hodisaning mohiyatini ochish uchun etarli element sifatida ko'rilganda ham sodir bo'ladi. Bu barcha holatlarda kreditning uzviy jarayon sifatidagi mohiyati uning elementlaridan birining mohiyati bilan almashtiriladi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va kredit tashkilotlari asosiy kreditorlar sifatida
Mamlakatimizda ikki bosqichli bank tizimi ishlab chiqilgan bo'lib, uning birinchi darajasini Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, ikkinchisini esa kredit tashkilotlari: tijorat banklari va boshqa nobank moliya-kredit institutlari egallaydi.
Rossiya Bankining huquqiy maqomi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Bir tomondan, San'atga muvofiq. 2 Federal qonun "To'g'risida Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (Rossiya Banki)" yuridik shaxs bo'lib, o'zining maxsus huquqiy layoqatiga ko'ra Rossiya va xorijiy kredit tashkilotlari, shuningdek davlat bilan fuqarolik bitimlarini amalga oshirishi mumkin (45, 47-moddalar). Boshqa tomondan, unga Rossiya Federatsiyasining pul tizimini boshqarish bo'yicha keng vakolatlar ham berilgan (Qonunning V, VII, X boblari). Shunday qilib, Rossiya banki dualga ega huquqiy tabiat. Bu ham organdir hukumat nazorati ostida maxsus kompetentsiya va amalga oshiruvchi yuridik shaxs iqtisodiy faoliyat. Bundan tashqari, Rossiya Bankining huquqiy maqomida bu ikki tomon bir-biri bilan chambarchas bog'liq. Rossiya Banki har yili 1 oktyabrdan kechiktirmay taqdim etadi Davlat Dumasi kelgusi yil uchun yagona davlat pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlari loyihasi va 1 dekabrdan kechiktirmay - kelgusi yil uchun yagona davlat pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlari.
Amaldagi qonunchilikda nazarda tutilgan pul-kredit siyosatining asosiy usullari va vositalaridan foydalangan holda, Rossiya banki o'zi bergan kreditlarning umumiy hajmini tartibga soladi, bozor foiz stavkalariga ta'sir qilish uchun foiz siyosatini olib boradi va hokazo. Bundan tashqari, Rossiya banki muammoni hal qiladi. faoliyatini monitoring qilish kredit tashkilotlari. Bu funksiya u quyidagilarni amalga oshiradi: birinchidan, tijorat banklarini ro'yxatdan o'tkazish va bank operatsiyalarini rublda ham, chet el valyutasida amalga oshirish huquqiga litsenziya berish masalasini ko'rib chiqishda kredit tashkilotlarini tashkil etishning qonuniyligi va maqsadga muvofiqligini tekshirish orqali; ikkinchidan, kredit tashkilotlari uchun iqtisodiy standartlarni belgilash va ularning faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarni chiqarish orqali; uchinchidan, o‘z faoliyatining qonuniyligi ustidan bevosita nazoratni amalga oshirish orqali.
Rossiya banki notijorat yuridik shaxs bo'lib, maxsus huquqiy qobiliyatga ega, ya'ni. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 49-moddasiga binoan, u o'z ta'sis hujjatlarida nazarda tutilgan o'z faoliyatining maqsadlariga mos keladigan fuqarolik huquqlariga ega bo'lishi va ushbu faoliyat bilan bog'liq mas'uliyatni o'z zimmasiga olishi mumkin.
San'atda nazarda tutilgan funktsiyalarni bajarish. "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida" Federal qonunining 4-moddasi, Rossiya banki davlatning kredit siyosatini shakllantiradi, tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlarining faoliyatiga, shu jumladan ushbu banklar tomonidan tuzilgan kredit shartnomalari shartlariga ta'sir qiladi. Banklararo kredit, Rossiya hukumatiga kredit va boshqalar kabi kreditlash shakllarida qarz beruvchi sifatida ishlaydi.
Kredit tashkiloti umumiy tushunchadir. Qonun bo'limlarga bo'linadi kredit tashkilotlari bank va nobank faoliyatiga.
Bank kredit tashkiloti hisoblanadi eksklyuziv huquq jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish: jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish va yuridik shaxslar, ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash, kechiktirish, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish, jismoniy va yuridik shaxslar, shu jumladan vakillik banklari nomidan hisob-kitoblarni amalga oshirish shartlarida joylashtirish; ularning bank hisoblari.
Nobank kredit tashkiloti amalga oshirish huquqiga ega individual turlar bank operatsiyalari. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining maqbul kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Garchi qonun boshqa kredit tashkilotlarini yaratishga ruxsat bergan bo'lsa-da, aslida Rossiya Federatsiyasida mavjud emas, chunki... Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ularni yaratish uchun litsenziya bermaydi. Litsenziyalar faqat tijorat banklarini tashkil etish uchun beriladi.
Kredit tashkilotlari, shu jumladan tijorat banklari alohida huquq layoqatiga ega. Bunda banklar litsenziya asosida bank operatsiyalarini, shuningdek, taqiqlanmagan boshqa operatsiyalarni ham amalga oshirishlari mumkin. Qonun kredit tashkilotining ishlab chiqarish, savdo va sug'urta faoliyati bilan shug'ullanishini taqiqlaydi (5-modda).
Ko'pgina tijorat banklari odatda turli asoslarga ko'ra tasniflanadi.
Banklar amalga oshiradigan bank operatsiyalari turlariga ko'ra ularni ikki guruhga bo'lish mumkin:
Universal banklar - keng doiradagi bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi;
Ixtisoslashgan banklar - birinchi navbatda bir turdagi yoki cheklangan miqdordagi xizmatlarni ko'rsatadigan, masalan, jamg'arma operatsiyalari.
Rossiyada, boshqa mamlakatlarda bo'lgani kabi, amaliyot universal banklarni yaratish yo'lidan boradi.
Filiallarning mavjudligiga ko'ra banklarni filiallari bo'lgan va filialsiz banklarga bo'lish mumkin.
Muayyan bank faoliyati bilan qamrab olingan hududdan kelib chiqib, ularni faoliyati cheklangan hududda amalga oshiriladigan mintaqaviy banklar va hududiy chegaralar bilan cheklanmagan banklarga bo'lish mumkin.
Bank tashkilotlarining hududiy taqsimoti nihoyatda notekis.
Katta miqdordagi yirik banklar Moskva, Sankt-Peterburg, Ufa, Yekaterinburg, Vladivostok va boshqalar kabi shaharlarda mavjud. Qishloq joylarda, chekka hududlarda juda kam banklar ishlaydi.
Rossiya bank bozorining o'ziga xos xususiyati shundaki, aksariyat banklar (ayniqsa, viloyatlarda) aniq mintaqaviy yo'nalishga ega, buning natijasida nisbatan izolyatsiya qilingan mahalliy bozorlar ko'p. Bu tijorat banki tizimining rivojlanmaganligidan dalolat beradi.
Banklar tashkiliy-huquqiy shakliga ko’ra ular aksiyadorlik va aksiyadorlik banklariga bo’linadi.
San'atga muvofiq. "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunning 1-moddasi, kredit tashkilotlari, shu jumladan banklar shaklida tuzilishi mumkin. aktsiyadorlik jamiyatlari, cheklangan va qo'shimcha javobgarlik.
Katta, o'rta va kichik banklar mavjud. Tijorat banklarining ushbu guruhlarga tasnifi maxsus adabiyotlarda mavjud. Biroq bugungi kunda qonunchiligimizda tijorat banklarini u yoki bu guruhga ajratishning aniq mezonlari mavjud emas. Ilgari Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ustav kapitali 5 million rublgacha, o'rta banklar - 25 million rublgacha va yirik banklar - 100 million rubldan ortiq bo'lganlarni kichik banklar deb hisoblardi. Ammo Rossiya Markaziy bankining tijorat banklarining eng kam ustav kapitalini 100 million rublgacha oshirish to'g'risidagi qarori munosabati bilan. Banklarni kichik, o‘rta va yirik toifalarga bo‘lishda boshqacha yondashuvni ishlab chiqish zarur.
Qaysi asosda tuzilganligiga qarab, ular sobiq davlat maxsus banklari negizida tashkil etilgan banklar va birinchi marta tashkil etilgan tijorat banklariga bo‘linadi. Ushbu tasnif banklarning ushbu guruhlari o'rtasida ma'lum bir tengsizlik saqlanib qolganligi sababli qo'llaniladi. Oldingi maxsus banklar negizida tuzilgan banklar yaxshi holatda. Ular yangi tashkil etilgan banklarga qaraganda ancha ishonchli mijozlar va malakali kadrlarga ega.
Birinchi guruh miqdoriy xususiyatlar va ularning Rossiya bank bozoriga ta'siri jihatidan eng muhim hisoblanadi. Shu bilan birga, tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, yangi banklar kreditlash va mijozlar mablag'larini jalb qilishda ancha faol.
Shuningdek, yangi banklar banklararo kreditlardan kamroq foydalanadilar. Bu yangi banklarning banklararo kredit olish uchun boshqalarga murojaat qilishga majbur bo'lishi bilan izohlanadi. tijorat banklari yoki fond birjasiga va ularni juda yuqori foiz stavkasida olish. O'z navbatida, eski banklar nisbatan arzonroq markazlashtirilgan kreditlarni olishga moyildirlar.
Ustav kapitalini shakllantirish manbalariga qarab, barcha banklar ustav kapitali to'liq Rossiya yuridik va yuridik shaxslarining badallaridan tashkil topgan banklarga bo'linadi. shaxslar, va xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi banklar.
23.04.2017 yildagi "Xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi kredit tashkilotlarini ro'yxatdan o'tkazishning o'ziga xos xususiyatlari va Rossiya bankidan ro'yxatga olingan kredit tashkilotining ustav kapitalini norezidentlar hisobidan ko'paytirish uchun oldindan ruxsat olish tartibi to'g'risidagi nizom" ga muvofiq. .97-son 437-sonli, xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi kredit tashkilotlari deganda ustav kapitali norezidentlarning ustav kapitalidagi ulushidan qat'i nazar, ularning mablag'lari ishtirokida shakllangan kredit tashkilotlari rezidentlari tushuniladi.
Muayyan bankning mijozlari tarkibiga ko'ra, ular har qanday mijoz bilan operatsiyalarni amalga oshiradigan banklar va o'zaro kredit banklariga bo'linadi. Ikkinchisining faoliyati kredit kooperatsiyasi tamoyillariga asoslanadi. Ular o'z ishtirokchilaridan (aktsiyadorlaridan) mablag'larni jalb qiladilar va faqat ushbu shaxslarga kredit beradilar.
Qoidaga ko'ra, yangi moliyaviy kredit vositalari faqat iqtisodiy inqiroz yuzaga kelganda va bank kreditlash tizimi zaiflashganda paydo bo'ladi.
Bunday vaziyatda xususiy kreditorlar maydonda paydo bo'lib, turli muammolarni hal qilishga yordam beradi moliyaviy qiyinchiliklar kichik biznes sektori tadbirkorlari va jismoniy shaxslar, tabiiyki, banklardagiga qaraganda ancha yuqori foiz stavkalarida.
Darhaqiqat, mavjud mablag'ga ega bo'lgan har bir kishi xususiy kreditor bo'lishi mumkin. Jismoniy shaxslardan kredit qarz oluvchiga ko'char va garov bilan taklif etiladi Ko'chmas mulk, shuningdek, qimmatli qog'ozlar va qimmatbaho metallar. Bunday kredit notarial tasdiqlangan, shuning uchun u butunlay qonuniydir. Ammo shaxsiy kredit har doim ham qarz oluvchi uchun najot bo'lavermaydi.
Qarz oluvchi o'tib ketmaslik uchun xususiy kreditorlarga murojaat qiladi majburiy tartib Agar yomon kredit tarixingiz bo'lsa yoki unsiz ishlasangiz, bankda to'lov qobiliyatini tekshirish rasmiy ishga joylashish. Xususiy kredit olish uchun qarz oluvchi investorga o'z mulki uchun hujjatlarni taqdim etishi kerak, bu esa keyinchalik garovga aylanishi kerak. Investorni kredit qanday maqsadda olinayotgani va qarz oluvchi kredit bo‘yicha oylik foizlarni qaysi manbadan to‘lamoqchi ekanligi qiziqmaydi.
Kredit to'lovlari bo'yicha foizlar bank muassasalariga qaraganda ancha yuqori. Ularning hajmi oyiga 5-6% va undan yuqori. Biroq, ba'zi odamlar uchun, agar biron sababga ko'ra banklar ularga kredit berishdan bosh tortsa va ular zudlik bilan katta miqdordagi pulni qo'llariga olishlari kerak bo'lsa, bunday kreditlash yagona variantga aylanadi. Xususiy kreditorni qarz oluvchining o'rtacha yillik daromadi, uning kredit tarixi, ish tajribasi, oilaviy ahvoli va bank tashkilotlari uchun muhim bo'lgan boshqa masalalar qiziqtirmaydi.
Jismoniy shaxslardan kredit: asosiy xususiyatlar
1) Turli ehtiyojlar uchun tezda kredit olish imkoniyati (davolash, ta'lim, er sotib olish, kvartiralar, maishiy texnika va hokazo.).
2) Qarz oluvchi uchun qulay bo'lgan kreditni to'lash usullarining keng tanlovi.
3) Sizning to'lov qobiliyatingiz haqida hujjatlarni taqdim etmaslik qobiliyati.
4) Xususiy kreditni to'lash bo'yicha foizlar bank muassasalariga qaraganda ancha yuqori.
Bir qarashda, jismoniy shaxslardan kredit olish juda oddiydek tuyuladi. Darhaqiqat, qarz oluvchi investorlarni sinchkovlik bilan izlashi kerak, chunki takliflar juda ko'p, ammo aldamasdan qarz berishga tayyor bo'lgan odamlar unchalik ko'p emas.
Sarmoyadorlar ko'chalarda plakatlar bilan turishmaydi va hammaga ketma-ket qo'ng'iroq qilib, ulardan pul olishni taklif qilishmaydi. Shu sababli, ishonchli xususiy kreditorni topish oson emasligi ma'lum bo'ldi, garchi hozirda Internetda kredit kreditlari bo'yicha juda ko'p takliflar mavjud.
Keling, bir lahzaga biz xususiy kreditor ekanligimizni tasavvur qilaylik. Pulimizni qaytarish uchun bizga qandaydir kafolatlar kerak, ya'ni bizga umuman noma'lum bo'lgan shaxsga katta miqdorda qarz berishimiz dargumon. Shuning uchun, ko'pincha, hatto notarial tasdiqlangan mulkka qarshi, xususiy kreditorlar faqat kichik kreditlar berishadi. Ma'lum miqdorda pulga muhtoj bo'lgan qarz oluvchi kvartira yoki boshqa yirik ko'chmas mulk sotib olishda ikki, uch yoki undan ko'p qarz beruvchilarni izlashi kerak.
Kreditlar biznes loyihalarini amalga oshirish uchun ko'proq istak bilan beriladi. Ammo agar investor loyihani ilgari surishdan manfaatdor bo'lsa, u yangi tashkil etilgan kompaniyaning hammuallifi bo'lishni xohlashi mumkin, bu qarz oluvchi uchun foydali emas.
Yuqorida aytilganlarga asoslanib, biz xususiy kredit olishning asosiy afzalligi uning "shaffofligi" degan xulosaga kelishimiz mumkin. Banklar tomonidan rad etilgan har qanday shaxs jismoniy shaxslardan kredit olishi mumkin. Rossiya fuqarolarining ushbu toifasiga yomon kredit tarixi bo'lgan odamlar (qarzdorlar va kredit to'lovlarini kechiktirganlar), shuningdek, talabalar, nafaqaxo'rlar va vaqtincha ishsizlar kiradi.
Masalan, ayrim xususiy kompaniyalar emissiya bilan shug'ullanadi ish haqi biznes egasi soliqlarni hukumatdan yashirishga harakat qilganda konvertlarda. Tabiiyki, bunday kompaniyalarning xodimlari kompaniyaning buxgalteriya bo'limidan yillik daromad to'g'risidagi ma'lumotnomani taqdim eta olmaydilar, shuning uchun ular bank muassasasidan kredit olish imkoniyatidan mahrum bo'lib, favqulodda holatlarda xususiy kreditorlarga murojaat qilishga majbur bo'lishadi.
Bunday xususiy kreditlashning asosiy kamchiliklari qarz oluvchi har oy to'lashi kerak bo'lgan yuqori foizdir. Har doim aldanib qolish xavfi mavjud - ikkala tomon (qarz beruvchi) va ikkinchisi (qarz oluvchi).
Kredit olishning yarim shubhali usuliga murojaat qilish kerakmi yoki hali ham bank bilan muzokaralar olib borishga harakat qilish kerakmi, har kim o'zi qaror qiladi. Mamlakatimizda xususiy kreditlash qonuniy bo'lsa-da, pul yoki garovni yo'qotish xavfi katta. Qarz oluvchilar har oy xususiy kreditorlarga to'lashlari kerak bo'lgan katta foizlarni hisobga olmaslik kerak. Ko'pincha, xususiy shaxslardan olingan kredit qarz oluvchi uchun haqiqiy qullikka aylanadi, undan uzoq vaqt davomida qochish mumkin emas.
Bank huquqida kreditorning huquq va majburiyatlari
Ushbu masalani to'liq va har tomonlama ochib berish uchun kreditorning barcha huquq va majburiyatlari majmuasini ikki turga bo'lish tavsiya etiladi: shartnoma tuzilgunga qadar. iste'mol krediti va shu paytdan boshlab.
Iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan oldin kreditorning huquq va majburiyatlari. Ushbu bosqichda kredit tashkilotining asosiy huquqi iste'mol kreditini berishni rad etish huquqidir, chunki bu huquqni amalga oshirish dastlab "muammoli" kredit munosabatlaridan qochish imkonini beradi.
Bu to'g'ri San'atning 1-bandida nazarda tutilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi, unga ko'ra qarz beruvchi qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan kreditni to'liq yoki qisman berishni rad etishga haqli, agar qarz oluvchiga taqdim etilgan summani aniq ko'rsatuvchi holatlar mavjud bo'lsa. qarz oluvchi o'z vaqtida to'lanmaydi.
Darhol ta'kidlab o'tamizki, kreditor bu huquqqa nafaqat shartnoma tuzishdan oldin, balki undan keyin ham ega bo'lishi mumkin. Agar mablag'lar qismlarga bo'lingan bo'lsa (masalan, kredit liniyasi shaklida) va qarz oluvchi-iste'molchi allaqachon ma'lum miqdorni olgan bo'lsa, bu mumkin. Xuddi shunday huquq ham San'atning 2-bandidan kelib chiqadi. 328 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.
Ushbu qoida Rossiya qonunchiligi uchun mutlaqo yangi emas. Shunga o'xshash qoida 1922 yildagi RSFSR Fuqarolik Kodeksida ham mavjud edi. 219-moddada dastlabki kelishuv bo'yicha qarz berish majburiyatini olgan shaxs, agar kontragentning moliyaviy ahvoli keyinchalik sezilarli darajada yomonlashsa, dastlabki shartnomani bekor qilishni talab qilishi mumkin, xususan, agar u to'lovga layoqatsiz deb e'lon qilingan yoki to'lovlarni to'xtatib qo'ygan.
Iste'mol krediti shartnomasi har doim uni amalga oshirish uchun belgilangan vaqtga kelib, iste'molchi qarz oluvchining moliyaviy qobiliyati shunchalik kamaymaydi, shuning uchun qarz beruvchi kredit miqdorini yo'qotish jiddiy tahdidiga duch kelishi mumkin degan taxmin bilan tuziladi.
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi kreditorga bunday huquqni taqdim etmagan holda, hech qanday huquq bermaydi indikativ ro'yxat qarz oluvchiga berilgan mablag'lar o'z vaqtida qaytarilishini aniq ko'rsatuvchi holatlar. Bunday holatlarga, masalan, etishmasligi kiradi mehnat faoliyati qarz oluvchi-iste'molchidan, chunki, qoida tariqasida, bu uning daromadining asosiy manbai bo'lib, undan kredit muassasasi oldidagi qarzi to'lanadi.
Bundan tashqari, kreditorlar "shubhali" iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan o'zlarini ogohlantirish uchun potentsial iste'molchi qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish uchun turli xil tizimlarni ishlab chiqmoqdalar (bu ishning 3.2-bandida batafsilroq muhokama qilingan). mijozlar.
"Qarz oluvchiga berilgan summa o'z vaqtida qaytarilmasligini aniq ko'rsatuvchi" holatlar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi 1-bandi) hali ham quyidagi talabni qondirishi kerak: ular qarz oluvchiga berilgan summani ko'rsatishi kerak. o'z vaqtida kredit summasi qaytarilmaydi, ya'ni. qarzning asosiy summasi. Qarz oluvchining o'z majburiyatlaridan faqat bittasini to'g'ri bajarishiga tahdid tug'iladi, ammo boshqasi emas - foizlarni to'lash. Asosiy qarzga tahdid mavjud bo'lmaganda, foizlar o'z vaqtida to'lanmasligi yoki umuman to'lanmasligini ko'rsatadigan holatlar kreditorga kredit berishni rad etish imkoniyatini bermaydi.
Qarz beruvchi tomonidan sanab o'tilgan holatlar nafaqat unga, balki qarz oluvchiga ham ayon bo'lishi kerak, chunki qarzni to'lashga tahdid soluvchi holatlarni isbotlash yuki qarz beruvchiga yuklanadi, chunki u kredit berishdan bosh tortganda ularga murojaat qiladi. qarz oluvchiga pul mablag'lari. Shu sababli, “Iste’mol krediti to‘g‘risida”gi qonunda kreditorni qarz oluvchiga bunday rad etishga ta’sir ko‘rsatgan holatlarni ko‘rsatgan holda yozma ravishda kredit berish (olish) to‘g‘risida asoslantirilgan rad etish to‘g‘risida taqdim etish majburiyatini yuklovchi shartni mustahkamlash zarur.
Bundan tashqari, ushbu hujjat sudlarga qarz oluvchi-iste'molchiga pul mablag'lari (ssuda) berishdan qarz beruvchi tomonidan asossiz rad etish mavjudligi yoki yo'qligini aniq aniqlashga yordam beradi.
Iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan oldin, kreditor potentsial iste'molchi qarz oluvchiga iste'mol krediti shartnomasini tuzish uchun zarur bo'lgan ishonchli va to'liq tegishli ma'lumotlarni taqdim etish majburiyatini yuklaydi. Shunga ko'ra, kreditorning ushbu majburiyati qarz oluvchi-iste'molchining bunday ma'lumotlarni olish huquqiga mos keladi.
Ushbu ma'lumot bir nechta komponentlarni o'z ichiga oladi.
San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida"gi Qonunning 8-moddasiga binoan, kredit tashkiloti bank operatsiyalarini amalga oshirishda jismoniy yoki yuridik shaxsning arizasiga ko'ra bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya taqdim etishi shart.
Iste'mol kreditiga nisbatan ushbu majburiyat San'atning 2-bandida batafsilroq ko'rsatilgan. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 9-moddasi, unga ko'ra, agar ijrochining faoliyat turi (bizning holatda, kredit tashkiloti) litsenziyalanishi kerak bo'lsa, u holda faoliyat turi to'g'risidagi ma'lumotlar. ijrochi, litsenziyaning raqami va amal qilish muddati, shuningdek vakolat toʻgʻrisidagi maʼlumotlar ijrochiga ushbu litsenziyani bergan isteʼmolchi eʼtiboriga yetkazilishi shart.
Kreditor shartnoma tuzishdan oldin iste'mol kreditini berish, undan foydalanish va to'lash shartlari to'g'risida ma'lumot berishga majburdir. Ushbu majburiyat San'atdan kelib chiqadi. "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunning 10-moddasi, unga ko'ra pudratchi iste'molchiga xizmatlar to'g'risida kerakli va ishonchli ma'lumotlarni o'z vaqtida taqdim etishi, ularni to'g'ri tanlash imkoniyatini ta'minlashi shart.
Rossiya Federatsiyasi qonunining ushbu moddasi maxsus bank qonunchiligi bilan to'ldirilgan va ko'rsatilgan. Xususan, paragraf. 7 osh qoshiq. Banklar to'g'risidagi qonunning 30-moddasi kredit tashkilotlarini iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan oldin iste'molchi qarz oluvchiga kreditning to'liq qiymati to'g'risida ma'lumot berishga majbur qiladi.
sp ga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2.1 N 2008-U ko'rsatmalarida kreditning to'liq qiymati to'g'risidagi ma'lumotlar qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha kredit shartnomasini tuzish va bajarish bilan bog'liq to'lovlarini o'z ichiga olishi kerak, ularning miqdori va to'lov shartlari. kredit shartnomasini tuzish vaqtida ma'lum, shu jumladan:
Kreditning asosiy summasini to'lash;
Kredit bo'yicha foizlarni to'lash;
Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish (qarz shartnomasini tuzish) uchun yig'im (komissiya);
kredit berish uchun komissiya;
Qarz oluvchining hisobvaraqlarini ochish, yuritish (saqlash) uchun yig‘imlar (agar ularni ochish va yuritish kredit shartnomasini tuzishda nazarda tutilgan bo‘lsa);
Hisob-kitob va operatsion xizmatlar uchun to'lovlar;
kredit va toʻlov (debet) kartalarini chiqarish va ularga yillik xizmat koʻrsatish toʻlovlari;
Qarz oluvchi tomonidan uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlar, agar qarz oluvchining bunday to'lovlarni amalga oshirish majburiyati bunday uchinchi shaxslarni belgilaydigan kredit shartnomasi shartlaridan kelib chiqsa.
Iste'mol krediti shartnomasini tuzish bilan bog'liq maxsus ma'lumotlarga qo'shimcha ravishda, kredit tashkiloti yuridik shaxs sifatida o'zi to'g'risidagi ma'lumotlarni ham taqdim etishi shart: brendning nomi, joylashuvi (manzil), ish vaqti va boshqalar. (Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonunning 8, 11-moddalari).
Bundan tashqari, kredit tashkiloti jismoniy va yuridik shaxslarni ma'lumotni taqdim etmaslik yoki noto'g'ri yoki to'liq bo'lmagan ma'lumotlarni taqdim etish orqali chalg'itganlik uchun javobgardir (Banklar to'g'risidagi qonunning 8-moddasi 2-bandi).
Hozirda Rossiya qonunchiligi yo'q maxsus talablar iste'mol krediti shartlarini reklama qilish, bu esa iste'molchi qarz oluvchilarning kreditlash bozorida xizmat tanlash qobiliyatiga salbiy ta'sir qiladi.
San'atning 7-bandiga binoan. Amaldagi "Reklama to'g'risida" gi 38-FZ Federal qonunining 5-moddasi, reklama qilinayotgan mahsulot, uni sotib olish yoki ishlatish shartlari to'g'risida muhim ma'lumotlarga ega bo'lmagan reklama, agar bu ma'lumotlarning ma'nosini buzsa va reklama iste'molchilarini chalg'itsa, yo'l qo'yilmaydi. .
Bank sektorida iste'mol krediti bilan bog'liq holda, muhim ma'lumotlar nafaqat iste'molchilarning kredit olish uchun ariza berish qaroriga ta'sir qilishi, balki kredit olish, kredit olish imkoniyati to'g'risidagi reklama ma'lumotlari orqali shakllangan ularning umidlarini aldash mumkin bo'lgan ma'lumotlar bo'lishi kerak. zarur kredit miqdori, shuningdek, kredit berish xarajatlari . Shunday qilib, San'atning 3-qismiga binoan. "Reklama to'g'risida"gi Qonunning 28-moddasiga binoan, agar kredit berish, undan foydalanish va kreditni to'lash bilan bog'liq xizmatlar to'g'risidagi reklama uning narxiga ta'sir qiluvchi kamida bitta shartni o'z ichiga olgan bo'lsa, bunday reklama haqiqiy narxni belgilovchi boshqa barcha shartlarni o'z ichiga olishi kerak. qarz oluvchi uchun kredit va unga ta'sir qiladi ".
"Reklama to'g'risida"gi qonun soxta reklama tushunchasini o'zgartirdi va reklamani tartibga solishni sezilarli darajada kuchaytirdi. moliyaviy xizmatlar, shu jumladan, iste'mol kreditlarini taqdim etish. Uning qabul qilinishi bilan, yuqoridagi kabi qonunbuzarliklar bo'lsa, sudlar San'atni qo'llaydi. 28 “Moliyaviy xizmatlar reklamasi”.
Ba'zi hollarda, reklama ma'lumotlari matnida banklar ma'lum turdagi kredit mahsulotiga qiziqqan iste'molchilarga telefon, veb-sayt yoki bank filialida qo'shimcha ma'lumot olishni taklif qilishadi. Lekin buni reklamada muhim ma'lumotlarni nashr etish deb bo'lmaydi.
Bundan tashqari, kredit tashkiloti tomonidan iste'mol kreditlarini berish shartlari to'g'risida ishonchsiz yoki to'liq bo'lmagan ma'lumotlarni "reklama" bilan bog'liq mavjud vaziyat nafaqat iste'molchi qarz oluvchi, balki kreditorning o'zi uchun ham noqulaydir. Zero, qonuniy malakaga ega bo‘lgan qarz oluvchi kredit olishi, uni o‘z ehtiyojlari uchun, shu jumladan, shartnoma shartlariga muvofiq sarflashi, so‘ngra bitim aldov ta’sirida tuzilgan degan vaj bilan tuzilgan shartnomaga sud orqali e’tiroz bildirishi mumkin. yoki noto'g'ri tushuncha.
Iste'mol krediti shartnomasi tuzilgan paytdan boshlab kreditorning huquq va majburiyatlari. sp ga muvofiq. 1 osh qoshiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasi tuzilgan paytdan boshlab, qarz beruvchi qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul mablag'larini taqdim etishi shart.
Kreditorning ushbu majburiyati eng muhim hisoblanadi, chunki uning bajarilishi taqdim etilgan pul miqdori bo'yicha foizlar hisoblanishi boshlanishiga olib keladi va kreditorning ushbu summani talab qilish uchun asoslardan biri bo'lib xizmat qiladi.
Qarz qarz beruvchi tomonidan o'z zimmasiga olgan majburiyatni bajarish uchun beriladi. Bu bank kredit shartnomasi va o'rtasidagi sezilarli farq haqiqiy shartnoma uning predmeti berilgan paytdan boshlab tuzilgan deb hisoblanadigan kredit (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 807-moddasi 1-bandi).
Iste'mol kreditini berish tartibi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining N 54-P nizomi bilan belgilanadi, uning 2.1.2-bandiga binoan, bank tomonidan jismoniy shaxslarga pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) amalga oshiriladi. Qarz oluvchi-mijozning bank hisobvarag'iga pul mablag'larini naqd pulsiz tarzda o'tkazish yo'li bilan, ushbu Nizomning maqsadlari uchun hisobvaraq (mijozning joriy hisobvarag'idan tashqari) depozitlari summalarini hisobga olish uchun ham tushuniladi. bank tomonidan bankda yoki bank kassasi orqali naqd pulda jalb qilingan jismoniy shaxslar.
Jismoniy shaxslarga chet el valyutasida pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) amalga oshiriladi vakolatli banklar naqd pulsiz shaklda.
Nizomning 2.2-bandidan kelib chiqadiki, bank iste'mol kreditlarini quyidagi yo'llar bilan beradi:
1) pul mablag'larini bank hisobvaraqlariga bir martalik kiritish yoki qarz oluvchi - jismoniy shaxsga naqd pul berish;
2) kredit liniyasini ochish, ya'ni. shartnoma/shartnoma tuzish, uning asosida mijoz-qarz oluvchi belgilangan muddatda pul mablag'larini olish va undan foydalanish huquqini qo'lga kiritadi;
3) bank tomonidan mijoz-qarz oluvchining bank hisobvarag'iga kredit berish (agar unda mablag 'etarli bo'lmasa yoki yo'q bo'lsa) va agar bank hisobvarag'i shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, mijoz-qarz oluvchining bank hisobvarag'idan hisob-kitob hujjatlarini to'lash. belgilangan operatsiyani ta'minlash;
4) amaldagi qonun hujjatlariga va ushbu Nizomga zid bo‘lmagan boshqa usullar bilan.
Qoidalarning 2.1.2-bandidagi normaning ma'nosidan kelib chiqadiki, Rossiya banki iste'molchi qarz oluvchiga uning bank hisobvarag'idan yoki qo'lidan o'tmasdan kredit berishni taqiqlaydi, xususan: agar potentsial iste'molchi qarz oluvchi. bank hisob raqamiga ega emas va bankda naqd pul olish uchun kassa yo'q (masalan, savdo maydonchasi, fuqaro xarid qilish uchun kelgan va qayerda kredit berilgan bo'lsa), kredit berish imkonsiz bo'lib qoladi.
Nizomda ko'rsatilgan mablag'larni ta'minlash usullari ro'yxati to'liq emas. Biroq, "amaldagi qonunchilikka va ushbu Nizomga zid bo'lmagan boshqa yo'llar bilan" iborasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki qoidalarining 2.1-bandi qoidalarini o'rganish imkoniyati to'g'risida amaliy ahamiyatga ega bo'lgan nazariy savolni keltirib chiqaradi. umumiy fuqarolik qonunchiligiga rioya qilish.
Kreditlarni berish va qaytarish tartibi to'g'risidagi qoidalarni belgilash Rossiya banki tomonidan "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuniga binoan unga berilgan vakolatlar doirasida amalga oshirildi. Ushbu Qonunga muvofiq (4-modda), Rossiya banki bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalarini belgilaydi, bu esa San'atga muvofiq. Qonunning 7-moddasi federal organlar uchun majburiydir davlat hokimiyati, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat organlari, mahalliy hokimiyat organlari, barcha yuridik va jismoniy shaxslar. Bank operatsiyalarining xususiy huquqiy xususiyatini va shunga mos ravishda bunday operatsiyalarni amalga oshirishda vositachilik qiladigan munosabatlarni hisobga olgan holda, biz Rossiya Banki tomonidan tartibga solinishi mumkin degan xulosaga kelishimiz mumkin. xususiy huquq munosabatlari Rossiya banki to'g'risidagi qonunda nazarda tutilgan chegaralar doirasida. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi kredit shartnomasidan kelib chiqadigan munosabatlarni maxsus bank qonunchiligiga muvofiq hal qilishda ustuvor ahamiyatga ega emasligi sababli, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining N 54-P reglamenti normalari Fuqarolik kodeksiga muvofiq bo'lishi kerak. Rossiya Federatsiyasi.
Bank hisobvaraqlaridagi mablag'lar bilan operatsiyalarni amalga oshirish bo'yicha bank xizmatlarini ko'rsatish qaytariladigan asosda amalga oshiriladi, ya'ni. xulosa qilish zarurati bor qo'shimcha kelishuvlar. Biroq, biz ilgari isbotlaganimizdek, kredit tashkiloti iste'mol krediti shartnomasiga kredit faqat iste'molchi qarz oluvchining hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritish orqali berilishi yoki faqat uning hisobvarag'idan o'tkazish yo'li bilan to'lanishi shartini kiritishga haqli emas. , va shu bilan qo'shimcha to'lovlarni undirish uchun asos yaratadi, chunki bu San'atning 2-bandi qoidalarini buzadi. "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunning 16-moddasi, ayrim xizmatlarni sotib olishni boshqa xizmatlarni majburiy sotib olish sharti bilan qo'yishni taqiqlaydi.
Qarz oluvchi iste’molchining bank hisobvarag‘idan tashqari kredit majburiyatini bajarish joyi majburiyatning mohiyatidan kelib chiqib belgilanishi mumkin. Bu, birinchi navbatda, maqsadli kreditga tegishli bo'lib, uning mohiyati San'atning 1-bandining mazmuni bilan belgilanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 814-moddasi: "Agar kredit shartnomasi qarz oluvchi tomonidan olingan mablag'lardan ma'lum maqsadlar uchun foydalanish sharti bilan tuzilgan bo'lsa (maqsadli ssuda), qarz oluvchi kreditorning mo'ljallangan mablag'lar ustidan nazoratni amalga oshirishi mumkinligini ta'minlashi shart. kredit summasidan foydalanish”. Bunday kreditning maqsadi, xususan, to'lov bo'lishi mumkin iste'mol tovarlari. Bunday hollarda maqsadga erishish, agar kreditor bank mablag'lar qarz oluvchining iste'molchining bank hisob raqamiga emas, balki uchinchi shaxsning (savdo tashkilotlarining) hisob raqamiga o'tkazilishini ta'minlasa, bu kreditning bajarilishi bilan ta'minlanishi mumkin. tegishli joyda tegishli shaxs tomonidan majburiyat.
Shunday qilib, iste'molchi qarz oluvchiga faqat kredit summasi uning kreditor-bankda ochilgan bank hisob raqamiga o'tkazilganda yoki iste'molchi qarz oluvchiga bank kassasi orqali pul mablag'lari berilgandagina emas, balki kredit summasi ham berilgan deb hisoblanadi. boshqa har qanday bank hisobvarag'iga o'tkaziladi: iste'molchi qarz oluvchiga tegishli bo'lgan yoki unga tegishli bo'lmagan, kredit beruvchi bankda yoki boshqa bankda saqlanadigan hisob.
Qarz oluvchi-iste'molchiga pul mablag'lari taqdim etilgan paytdan boshlab kreditni to'lash va to'lanadigan foizlarni to'lash huquqidan tashqari, kreditor iste'mol krediti shartnomasidan kelib chiqadigan boshqa huquqlarga ham ega bo'ladi.
Biz qarz beruvchining ushbu huquqini iste'molchi qarz oluvchining kreditni to'lash va unga foizlarni to'lash majburiyati doirasida ko'rib chiqamiz.
Iste'mol krediti shartnomasi dastlab maqsadli shartnoma bo'lishi uchun mo'ljallanganligi sababli, u San'at qoidalariga bo'ysunadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 814-moddasi maqsadli kredit bo'yicha. Xususan, kreditor qarz oluvchi-iste'molchiga berilgan mablag'larning maqsadli sarflanishini nazorat qilish huquqiga ega. Agar ikkinchisi iste'mol krediti summasidan maqsadli foydalanish to'g'risidagi shartnoma shartlarini bajarmasa, qarz beruvchi iste'molchi qarz oluvchidan kredit summasini muddatidan oldin to'lashni va foizlarni to'lashni talab qilishga haqli.
Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, kreditor kreditni to'lashni va foizlarni to'lashni talab qilish huquqini tegishli litsenziyaga ega bo'lgan boshqa kredit tashkilotiga topshirishga haqli.
Iste'mol krediti shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlardan tashqari, kreditorga kredit shartnomalarini tuzish bilan bevosita bog'liq bo'lgan boshqa davlat-huquqiy majburiyatlari ham yuklanadi, xususan:
1) San'atga muvofiq. 3 osh qoshiq. "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonunining 5-moddasida kredit tashkilotlari qonunda ko'rsatilgan barcha mavjud ma'lumotlarni kamida bitta byuroga taqdim etishga rozi bo'lgan barcha qarz oluvchilarga nisbatan taqdim etishlari shart. kredit tarixlari kredit tarixi byurolari reestriga kiritilgan;
2) moddaga muvofiq. "Banklar to'g'risida"gi qonunning 26-moddasi, kredit tashkilotlari o'z mijozlarining operatsiyalari, hisobvaraqlari va depozitlari to'g'risida bank sirini saqlashlari shart.
Manbalar va havolalar
ru.wikipedia.org – Vikipediya, Erkin entsiklopediya
dic.academic.ru - Akademik haqidagi lug'atlar va ensiklopediyalar
my-dictionary.ru - Izohli lug'at onlayn
vedomosti.ru - Vedomosti - biznes gazetasi. Yangiliklar, tahlillar, prognozlar.
be5.biz – Ivan Kushnir nomidagi Iqtisodiyot va huquq instituti
enc-dic.com - Entsiklopediyalar va lug'atlar
abc.informbureau.com - Iqtisodiy lug'at
xreferat.ru - tezislar, insholar, hisobotlar, kurs ishlari va tezislar
ucheba-legko.ru - Eng katta o'rganish portali
goldinvestor.ru - Oltin investor, qimmat baho qog'ozlar, investitsiyalar, pulni qaerga qo'yish kerak
biznes darsliklari.rf - Biznes maktabining bepul kutubxonasi: biznes haqidagi kitoblar
money-money.rf - Portal Money+Money: hammasi pul haqida, qanday qilib pul ishlash mumkin
realtypress.ru - Ipoteka va ipoteka krediti
Fuqarolik kodeksi, N 51-FZ | Art. 406 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 406-moddasi. Qarz beruvchining kechikishi (joriy versiya)
1. Agar kreditor qarzdor tomonidan taklif qilingan tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortsa yoxud qonunda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan yoxud odatlardan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqadigan harakatlarni amalga oshirmagan bo‘lsa, qarzdor deb topiladi. undan oldin qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan.
Kreditor ushbu Kodeks 408-moddasining ikkinchi qismida nazarda tutilgan hollarda ham muddati o'tgan deb hisoblanadi.
Kreditor ushbu bandning birinchi qismida nazarda tutilgan harakatlarni amalga oshirmaganligidan qat'i nazar, qarzdor o'z majburiyatini bajara olmagan bo'lsa, kreditor qarzdor deb hisoblanmaydi.
2. Kreditorning kechikishi qarzdorga kechikish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash huquqini beradi, agar kreditor kechiktirish na o'zi, na qonunga, boshqa huquqiy hujjatlarga yoki boshqa qonun hujjatlariga muvofiq boshqa shaxslar tomonidan kechiktirilgan holatlar tufayli yuzaga kelganligini isbotlamasa. ijroni qabul qilish topshirilgan kreditorning ko'rsatmalariga javob bermang.
3. Pul majburiyatiga ko'ra, qarzdor kreditorning kechiktirilishi vaqtida foizlarni to'lashga majbur emas.
- BB kodi
- Matn
Hujjat URL manzili [nusxa]
San'atga sharh. 406 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 406-moddasiga muvofiq sud amaliyoti:
- Oliy sudning qarori: N VAS-7134/14 qarori, Oliy arbitraj sudi, nazorat
Ariza beruvchining so'zlariga ko'ra, sud kassatsiya instantsiyasi normalarni buzgan holda protsessual qonun bahsli huquqiy munosabatlarga nisbatan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 313, 404, 406-moddalari qoidalarini qo'llagan. Ariza va materiallarni ko'rib chiqish nazorat jarayoni, sudlov hay’ati arizani qanoatlantirish uchun asos ko‘rmayapti, quyidagilarga asoslanib...
- Oliy sudning qarori: N 305-ES16-17914-sonli qaror, Iqtisodiy nizolar bo'yicha sud kollegiyasi, kassatsiya
Ga binoan huquqiy pozitsiya Oliy Kengash Prezidiumi Arbitraj sudi Rossiya Federatsiyasining 2013 yil 17 dekabrdagi 12945/13-son qarorida belgilangan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 405-moddasi 3-bandi va 406-moddasi 1-bandining qoidalari majburiy tarzda shakllantirilgan, o'zgartirilishi mumkin emas. tomonlarning kelishuvi va ularning bayonotlaridan qat'i nazar, sudlar tomonidan qo'llanilishi kerak ...
- Oliy sudning qarori: N VAS-18648/10 qarori, Fuqarolik-huquqiy munosabatlar bo'yicha kollegiya, nazorat
Sud hay'ati pul majburiyatini bajarmaganlik uchun javobgarlik chorasi sifatida birovning pulidan foydalanganlik uchun foizlarni undirish to'g'risidagi da'voni qondirishni rad etish Fuqarolik kodeksining 395, 406, 847-moddalari qoidalariga zid emas, deb hisoblaydi. Rossiya Federatsiyasiga asoslanadi sudlar tomonidan belgilanadi ishning holatlari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 406-moddasi 3-bandiga binoan, pul majburiyati bo'yicha qarzdor kreditorning kechiktirilishi vaqtida foizlarni to'lashga majbur emas ...
