Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditlash muammolari va echimlari. Hozirgi bosqichda Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti muammolari

Federal davlat ta'lim muassasasi

Oliy kasbiy ta'lim

"Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya akademiyasi"

(Moliya akademiyasi)

Ochiq ta'lim fakulteti

Ekstramural ta'lim

Bo'lim Banklar va bank boshqaruvi

Fan nomi Tijorat banki faoliyatini tashkil etish.

nazorat shakli Kurs ishi.

Mavzu bo'yicha: Iste'mol krediti: muammolar va istiqbollar.

Bajarildi: 07101DFRS3-BD guruhi talabasi Panteleeva N.A. (guruh, familiya va bosh harflar)

O'qituvchi : dotsent Fedyunin A.S.

(ilmiy daraja, familiya, bosh harflar)

Moskva 2010 yil

Kirish

"Kredit" so'zi lotincha "kreditum" (qarz, qarz) dan olingan. Shu bilan birga, "kreditum" "ishonaman", "ishonaman" deb tarjima qilinadi.

Iste'mol krediti - bu kredit bo'lib, uning maqsadi qarzni keyinchalik to'lash orqali aholini iste'mol ehtiyojlarini qondirish uchun pul mablag'lari yoki tovarlar bilan ta'minlashdir.

Iste'mol krediti - bu kredit shakli bo'lib, unda qarz oluvchilar jismoniy shaxslar, kreditorlar esa kredit muassasalari, korxona va tashkilotlardir. Aholining iste'mol ehtiyojlarini qondirish vositasi bo'lib xizmat qiladi; pul yoki tovar shaklida bo'lishi mumkin.

Hayotga zamonaviy yondashuv bizni go'zal uzoq narsalar haqida emas, balki go'zal bo'lishi kerak bo'lgan hozirgi haqida o'ylashga majbur qiladi. Shu sababli, kamroq va kamroq odamlar o'zlari xohlagan narsani sotib olish uchun ko'p yillar davomida pul tejashga tayyor. Agar bugun olish va keyinroq to'lash mumkin bo'lsa, nega o'zingizni zavq-shavqlardan bosh tortasiz? Axir, aslida, odamlar jamg'arma jarayonida bo'lgani kabi, kredit to'lovlariga ham bir xil vaqt sarflashadi, lekin ular hozir xohlagan narsalariga ega bo'lishadi.

Zamonaviy dunyoda iste'mol krediti juda muhim, chunki... bizga beradi:

1. kreditdan foydalanmasdan juda uzoq kutishga to'g'ri keladigan yoki oddiygina mavjud bo'lmagan narsalarni olish imkoniyati;

2. moslashuvchanlik: narxlar pasayganda savdo paytida qulay vaqtda xaridlarni amalga oshirish va foydali bitimlar tuzish, garchi o'sha paytda bizda kerakli miqdorda naqd pul bo'lmasa ham;

3. xavfsizlik: biz xarid qilganimizda yoki sayohat qilganimizda, kredit kartalari va xarajatlar hisoblari naqd pulga nisbatan qulayroq va ishonchli to'lov vositasidir;

4. yordam: kredit kutilmagan shoshilinch xarajatlarni to'lash imkonini beradi (halokatdan keyin avtomobilni ta'mirlash);

Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit munosabatlaridan keng foydalaniladi, shuning uchun kreditning nazariy asoslarini bilish daromad olish maqsadida moliyaviy resurslarga bo‘lgan ehtiyojni qondirish vositasi sifatida kreditlardan oqilona foydalanishning zaruriy shartidir.

Kredit iqtisodiy fanning eng muhim kategoriyalaridan biridir. Uni o'rganishga marksizm klassiklarining asarlari, sovet va xorijiy iqtisodchilarning ko'plab asarlari bag'ishlangan. Biroq, bu mavzu dolzarbdir, chunki zamonaviy sharoitda kredit munosabatlari o'zining eng katta rivojlanishiga erishdi. Hozirgi vaqtda biz ssudaga berilgan pul kapitali hajmining doimiy o'sishi haqida emas, balki kredit munosabatlari sub'ektlarining kengayishi, shuningdek, operatsiyalarning o'ziga xos xilma-xilligi haqida bormoqda.

Tabiiyki, kredit o'z-o'zidan iqtisodiy tizimda aylana olmaydi. Kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun maxsus muassasalar - banklar tashkil etiladi.

Kredit operatsiyalari tijorat banklarining faol faoliyatining asosini tashkil qiladi, chunki:

birinchidan, ularning muvaffaqiyatli amalga oshirilishi asosiy daromad olishiga olib keladi, banklarning ishonchliligi va barqarorligini oshirishga yordam beradi, kreditlashdagi muvaffaqiyatsizliklar esa ularning vayron bo'lishi va bankrot bo'lishi bilan birga keladi;

ikkinchidan, banklar mamlakat iqtisodiyotini rivojlantirishga investitsiyalarni kreditlash uchun o'z va qarz mablag'larini to'plashga chaqiriladi;

uchinchidan, agar bu faoliyat muvaffaqiyatli amalga oshirilsa, uning barcha ishtirokchilari: kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar va butun jamiyat uchun foyda keltiradi.

Bank krediti amaliyotda belgilangan qoidalarga rioya qilishni anglatadi, ular quyidagi asosiy bosqichlarni o'z ichiga oladi: kredit arizasini ko'rib chiqish va Qarz oluvchi bilan suhbat; uning kredit qobiliyatini o'rganish va kredit riskini baholash; kredit shartnomasini tayyorlash va tuzish.

Ushbu ishning maqsadi tijorat banki faoliyatining asosiy yo'nalishlaridan biri sifatida Rossiyada iste'mol kreditining xususiyatlarini, uning mohiyatini, muammolarini va istiqbollarini o'rganishdir.

Tadqiqot maqsadiga asoslanib, quyidagi vazifalar qo'yildi:

Iste'mol kreditining iqtisodiy mohiyatini ko'rib chiqing;

Rossiyada iste'mol kreditini tahlil qilish;

Rossiyada iste'mol kreditini rivojlantirish muammolari va istiqbollarini aniqlang.

Ushbu kurs ishining tadqiqot predmeti tijorat banklari faoliyatining asosiy yo’nalishlaridan biri – kreditlashdir.

1-bob.Iste’mol kreditini rivojlantirishning nazariy jihatlari.

1.1. Kredit munosabatlari tizimida iste'mol kreditining mohiyati va roli.

Kredit munosabatlarini ko'rib chiqishda kredit tizimining ikki shakli ajratiladi - funktsional va institutsional. «Funktsional shakl kredit munosabatlari, kreditlash shakllari va usullari majmuini o‘z ichiga oladi. Institutsional shakl kredit tizimini mavjud mablag'larni to'playdigan va ularni qarzga beradigan kredit-moliya institutlari yig'indisi sifatida ko'rib chiqadi». Iste'mol krediti kredit tizimining funksional jihatiga kiradi va u erda muhim o'rinlardan birini egallaydi.

Iste'mol krediti aholining turli iste'mol ehtiyojlarini qondirish vositasi bo'lib xizmat qiladi. Jismoniy shaxslarga tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun berilgan kreditlar iste’mol kreditlari hisoblanmaydi.

Iste'mol krediti bilan qarz oluvchilar jismoniy shaxslar, kreditorlar esa kredit tashkilotlari (banklar), shuningdek, turli mulkchilik shaklidagi korxonalar va tashkilotlardir. Iste'mol krediti ham naqd, ham tovar shaklida berilishi mumkin.

Iste'mol krediti bank krediti bilan chambarchas bog'liq, chunki iste'mol qarzi savdo firmalari va moliya kompaniyalari tomonidan bank kreditlarini olish uchun ishlatiladi. Ushbu bog'liqlik tufayli iste'mol kreditining kengaytirilgan talqini paydo bo'ldi. Shunga ko'ra iste'mol krediti deganda firmalar, banklar va davlatlar tomonidan aholiga ularning shaxsiy ehtiyojlarini qondirish uchun beriladigan tovar va pul ssudalari tushuniladi.

Bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda iste'mol krediti aholiga xizmat ko'rsatishning qulay va foydali shakli sifatida iqtisodiyotda katta rol o'ynaydi. Shuning uchun u davlat tomonidan faol tartibga solinadi. Tartibga solish kredit berish darajasida ham, undan foydalanish darajasida ham amalga oshirilishi mumkin va oxirgi iste'molchini foiz stavkasi, kredit muddati, kredit bitimida o'z mablag'larining dastlabki ishtiroki orqali kreditlashni rag'batlantirishda ifodalanadi. kreditlash tartibini kuchaytirishda.

Turli mamlakatlarda alohida qarz oluvchilarga kredit berish sohasida turli xil qonunlar mavjud, ammo ularning barchasini umumiy tamoyil birlashtiradi: turmush darajasini yaxshilash uchun iste'mol krediti talab qilinadigan miqdorda bo'lishi kerak.

Rossiyada iste'mol krediti ham tovar, ham naqd shaklda taqdim etiladi. Bo‘lib-bo‘lib to‘lov shaklidagi tijorat shakli aholiga uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, uy-joy qurish, kvartiralar sotib olish uchun beriladigan kreditdir. Kredit uy-joy qurish va ta'mirlash, shoshilinch ehtiyojlar uchun va boshqalar uchun naqd pul shaklida beriladi. Iste'mol krediti naqd pulda yoki naqd pulsiz pul o'tkazmalari shaklida berilishi mumkin.

Shunday qilib, iste'mol krediti investitsion maqsadlarda va alohida qarz oluvchilarning joriy ehtiyojlari uchun ishlatilishi mumkin. Fuqarolar va savdo firmalari o'rtasidagi kredit munosabatlarida tijorat banklari bevosita ishtirok etmaydi. Iste’mol krediti naqd pulda beriladigan bank kreditidan mana shunday farq qiladi. Biroq, iste'mol krediti bank krediti bilan chambarchas bog'liq, chunki savdo firmalari va to'lovlarni moliyalash kompaniyalari bank kreditlarini olish uchun qarz majburiyatlaridan foydalanadilar.

Keng tushunilgan iste'mol kreditining o'ziga xosligi shundaki, bu erda qarz oluvchi shaxsiy ehtiyojlarni qondirish uchun kredit oluvchi jismoniy shaxsdir. Aholining iste'mol ehtiyojlarini qondirish uchun kredit berish yuridik shaxslarga kredit berish bilan bir xil shartlarda amalga oshiriladi: to'lov, shoshilinchlik, to'lov va xavfsizlik.

Qaytarilish printsipi kredit shartnomasi tugagach, olingan pul qarz beruvchiga foizlari bilan to‘liq qaytarilishi kerak. Qaytarilish kreditni iqtisodiy kategoriya sifatida tovar-pul munosabatlarining boshqa iqtisodiy kategoriyalaridan ajratib turuvchi xususiyatdir. To'lovsiz kredit mavjud bo'lmaydi. Qaytarilish har qanday shakldagi kreditning ajralmas xususiyati, uning asosiy atributidir. Agar kredit o'z vaqtida qaytarilmagan bo'lsa, qarz oluvchiga penyalar, ya'ni miqdori kredit shartnomasida belgilangan penyalar undiriladi.

Kredit berishning dolzarbligi kredit qaytarilishiga erishishning zaruriy shakli hisoblanadi. Shoshilinchlik tamoyili kreditni nafaqat to'lash, balki qat'iy belgilangan muddatda to'lash kerakligini anglatadi, ya'ni vaqt omili unda o'ziga xos ifodani topadi. Binobarin, shoshilinchlik - bu kreditni qaytarishning vaqtinchalik ishonchidir. "Kredit muddati - qarz oluvchining ixtiyorida bo'lgan qarz mablag'larining maksimal muddati bo'lib, vaqt o'tishi bilan miqdoriy o'zgarishlar sifatli o'zgarishlarga aylanadi: agar kreditdan foydalanish muddati buzilgan bo'lsa, unda kreditning mohiyati. buziladi, oʻzining asl maqsadini yoʻqotadi, bu esa mamlakatdagi pul muomalasiga salbiy taʼsir koʻrsatadi”. Kredit berishning ushbu tamoyiliga alohida ahamiyat beriladi. Birinchidan, ijtimoiy takror ishlab chiqarishni pul bilan normal ta'minlash va shunga mos ravishda uning hajmlari va o'sish sur'atlari uning muvofiqligiga bog'liq. Ikkinchidan, ushbu tamoyilga rioya qilish tijorat banklarining o'z likvidligini ta'minlash uchun zarur. Ularning ishini tashkil etish tamoyillari jalb qilingan kredit resurslarini qaytarib olinmaydigan investitsiyalarga investitsiya qilishga imkon bermaydi. Uchinchidan, har bir qarz oluvchi uchun kreditni zudlik bilan to'lash tamoyiliga rioya qilish bankdan yangi kreditlar olish imkoniyatini ochib beradi, shuningdek, muddati o'tgan kreditlar bo'yicha oshirilgan foizlarni to'lamasdan o'z manfaatlarini himoya qilish imkonini beradi.

To'lov printsipi"Har bir qarz oluvchi o'z ehtiyojlari uchun undan vaqtinchalik qarz olish uchun qarz beruvchiga ma'lum bir haq to'lashi kerak" degan ma'noni anglatadi. Bu tamoyilni amalda tatbiq etish bank manfaati mexanizmi orqali amalga oshiriladi. Bank foiz stavkasi kredit narxining bir turidir. Kreditning qaytarilishi qarz oluvchiga rag'batlantiruvchi ta'sir ko'rsatishi, uni o'z resurslarini ko'paytirish va pulni iqtisodiy sarflashga undashga qaratilgan. Qarz beruvchiga to'lov uning xarajatlarini qoplashini va foyda olishni ta'minlaydi. Bugungi kunda tijorat banklari kredit to'lovlarini belgilashda quyidagi omillarni hisobga oladi:

· Rossiya banki tomonidan tijorat banklariga berilgan kreditlar bo'yicha bazaviy foiz stavkasi;

· banklararo kredit bo‘yicha o‘rtacha foiz stavkasi, ya’ni boshqa tijorat banklaridan ularning faol operatsiyalari uchun sotib olingan resurslar uchun;

· har xil turdagi depozitlar bo'yicha bank tomonidan o'z mijozlariga to'lanadigan o'rtacha foiz stavkasi;

· bank kredit resurslarining tuzilishi (jalb qilingan mablag'lar ulushi qancha ko'p bo'lsa, kredit shunchalik qimmat bo'lishi kerak);

· kreditga talab (talab qancha kam bo'lsa, kredit shunchalik arzon bo'ladi);

· kredit so‘ralgan muddat;

· kredit turi, garovga qarab uning bank uchun tavakkalchilik darajasi;

· mamlakatda pul muomalasining barqarorligi (inflyatsiya darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, kredit to'lovi shunchalik qimmatroq).

Rossiya Federatsiyasining bank qonunchiligida tijorat banklari tomonidan kreditlar berish garovning turli shakllari bo'yicha amalga oshirilishi kerakligi belgilab qo'yilgan. Kredit ta'minotining asosiy turlari - kafillik, kafillik, garov va qarz oluvchining qarzni qaytarmaslik uchun javobgarligini sug'urta qilish. Iste'mol kreditlarini berishda kafillik shartnomasi ko'pincha qo'llaniladi, chunki bu holda qarz oluvchi jismoniy shaxs hisoblanadi.

"Kafolat - bu bir tomonlama majburiyatlarga ega bo'lgan shartnoma bo'lib, u orqali kafil kreditorga, agar kerak bo'lsa, qarz oluvchining qarzini to'lash majburiyatini oladi." O‘zining to‘lov qobiliyatini isbotlagan har qanday xo‘jalik yurituvchi subyekt yoki jismoniy shaxs kafil bo‘lishi mumkin.

Kafolat- Bu faqat yuridik shaxslar o'rtasida qo'llaniladigan kafolat turi. Shuning uchun iste'mol krediti amaliyotida kredit ta'minotining bu turi qo'llanilmaydi.

Kreditor oldidagi majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usuli sifatida garov Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 29 maydagi 2872-1-sonli "Garov to'g'risida" gi qonuni bilan tartibga solinadi. Mulk garovining o‘zi, agar garov bilan ta’minlangan majburiyat bajarilmasa, kreditor-garovga oluvchi ushbu mol-mulkni sotish huquqiga ega ekanligini bildiradi. Garov nafaqat kreditning qaytarilishini, balki kredit shartnomasida nazarda tutilgan tegishli foizlar va penyalar to'lanishini ham ta'minlashi kerak. Zamonaviy kreditlash amaliyotida garovning ikki turi qo'llaniladi:

1) qarzdorda qolgan mol-mulk bilan garov;

2) garovga qo'yilgan mol-mulkni garovga oluvchiga o'tkazish bilan garov (ipoteka).

Qarz oluvchining ssudani qaytarmaslik uchun javobgarligini sug'urtalash, garchi sug'urta badallarini to'lash hisobiga qarz oluvchining ssuda bo'yicha xarajatlarini oshirsa ham, ssuda ta'minotining ancha keng tarqalgan shakli hisoblanadi. Ushbu sug'urta jarayonida bank krediti bo'yicha qarz oluvchi sug'urta kompaniyasi bilan sug'urta shartnomasini tuzadi. Sug'urta shartnomasi kredit shartnomasiga ilova qilinadi. Amalda sug'urta kompaniyalari, bank va qarz oluvchi o'rtasida tuziladigan uch tomonlama sug'urta shartnomasi qo'llaniladi. Sug'urta muddati kredit berilgan davrga to'g'ri keladi. Sug'urta shartnomasi, qoida tariqasida, sug'urtalovchi tomonidan qarz oluvchi tomonidan belgilangan muddatda qaytarilmagan kredit summasining 50-90 foizini va u bo'yicha foizlarni bankka qoplashni nazarda tutadi.

Sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchining javobgarligi odatda qarz oluvchining kredit shartnomasida ko'rsatilgan muddati o'tgan kreditni qaytarish muddati tugaganidan keyin 20 ish kunidan keyin yuzaga keladi. Sug'urta kompaniyasi ushbu sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 15 ish kuni ichida kreditor sifatida bankka sug'urta tovonini to'lashi shart.

Uch karra sug'urta shartnomasida kreditning o'zi qanday maqsadlarda berilganligi va shuning uchun sug'urtalanganligi, shuningdek, kreditni bankka to'lashning ketma-ketligi (ya'ni muddati) va boshqalar aniq ko'rsatilishi kerak.

Kredit to'lanishini ta'minlashning muhim sharti qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash va faqat kreditga layoqatli va to'lovga layoqatli qarz oluvchiga kredit berishdir.

Xo'jalik yurituvchi sub'ektning kreditga layoqatliligi uning o'z vaqtida kredit olish uchun zarur shart-sharoitlarga ega yoki yo'qligini bildiradi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi uning ilgari olingan ssudalar bo‘yicha to‘lovlarni to‘g‘ri amalga oshirishi, uning joriy moliyaviy ahvoli va o‘zgarish istiqbollari, zarur hollarda turli manbalardan mablag‘larni jalb qilish qobiliyati bilan tavsiflanadi.

Kredit berishdan oldin bank o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan tavakkalchilik darajasini va berilishi mumkin bo'lgan kredit hajmini aniqlaydi.

Iste'mol kreditini berishda qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqlash uchun kreditor uning oylik daromadlari va xarajatlarini o'rganadi. Daromad odatda uchta yo'nalishda aniqlanadi:

· ish haqi bo'yicha daromadlar;

· omonat va qimmatli qog'ozlardan olingan daromadlar;

· boshqa daromadlar.

Qarz oluvchining asosiy xarajatlari daromad va boshqa soliqlarni to'lash, alimentlar, ilgari olingan kreditlar va bo'lib-bo'lib sotib olingan tovarlar bo'yicha oylik to'lovlar, mulkni sug'urta qilish, hayotni sug'urtalash, kommunal to'lovlar va boshqalarni o'z ichiga oladi.

Joriy ehtiyojlar uchun iste'mol krediti qisqa muddatli yoki o'rta muddatli xarakterga ega. Besh yilgacha muddatga beriladi. Investitsiyalar uchun iste'mol kreditlari uzoq muddatli xarakterga ega. Qarz oluvchi kreditdan foydalanish to'g'risida hisobot va undan maqsadli foydalanishni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi shart.

1.2. Iste'mol kreditlarining turlari.

Bugungi kunda aksariyat tijorat banklari iste'mol kreditlari bozorida namoyon bo'lmoqda. Ular o'zlarining potentsial mijozlariga quyidagi iste'mol kreditlari turlarini taqdim etadilar:

· shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit;

· kapital xarajatlar uchun kredit;

· korporativ kredit;

· telefonni o'rnatish va mobil aloqa tarmog'iga ulanish xizmatlarini to'lash uchun kredit;

· qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan kredit;

· qimmatbaho metallarning o'lchangan quymalari bilan garovga olingan kredit;

· ta'lim muassasalarida o'qish uchun to'lov uchun kredit;

· bog'langan kreditlash.

Shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit (o'rta muddatli kredit) yashash joyida mustaqil daromad manbai bo'lgan fuqarolarga (shu jumladan pensionerlarga) berilishi mumkin. Ushbu kredit turli xil iste'mol maqsadlarida, masalan, mebel, maishiy texnika, transport vositalari sotib olish, shuningdek, vaucherlar narxini to'lash va boshqa maqsadlar uchun beriladi.

Iste'mol banki kreditining ikkinchi turi - kapital xarajatlar uchun kredit (uzoq muddatli) - shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditdan farqli o'laroq, aholidan undan foydalanish to'g'risida hisobot va olingan mablag'lardan maqsadli foydalanish to'g'risidagi hujjatlarni taqdim etishni talab qiladi. bank.

Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1994 yil 10 iyundagi 1180-sonli Farmoni asosida fuqarolarga uy-joy qurish (rekonstruksiya qilish) va sotib olishda yordam ko'rsatish maqsadida. Banklarga uchta turdagi uy-joy kreditlari berishga ruxsat beriladi:

a) bo'lajak uy-joy qurish uchun yer olish va o'zlashtirish uchun qisqa muddatli yoki uzoq muddatli (er krediti);

b) uy-joy qurish (rekonstruksiya qilish) uchun qisqa muddatli kredit, ya'ni bevosita qurilish ishlarini moliyalashtirish uchun (qurilish krediti);

v) uy-joy sotib olish uchun uzoq muddatli kredit.

Tijorat banklari korporativ mijozlar bilan munosabatlarni rivojlantirish orqali o'z xodimlariga korporativ kredit deb atalmish kredit taklif qilishlari mumkin. Ushbu turdagi iste'mol krediti bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham qulaydir. Qarz oluvchi kafilni qidirmasligi yoki kredit ta'minotining boshqa shakllarini taklif qilmasligi kerak, chunki bu holda kafil qarz oluvchi ishlaydigan kompaniya hisoblanadi. Bank uchun ushbu turdagi iste'mol kreditining afzalligi kreditni to'lash kafolatini oshirish bilan bog'liq.

Iste'mol kreditining o'sish sur'atlari yuqori bo'lgan zamonaviy sharoitda ko'plab tijorat banklari o'z mijozlariga yangi kredit mahsulotlarini taklif qilmoqdalar, ular orasida telefonni o'rnatish va uyali aloqa tarmog'iga ulanish, shuningdek, mobil telefonni ulash xizmatlarini to'lash uchun kreditni ajratib ko'rsatishimiz mumkin. telefon, qimmatli qog'ozlar bo'yicha kredit, qimmatbaho metallarning o'lchangan quyma garovi bo'yicha kredit. Kredit xizmatlarining oxirgi ikki turi qarz oluvchidan barqaror daromadga ega bo'lishni talab qilmaydi, kreditning qaytarilishi bankka qo'yilgan qimmatli qog'ozlar va qimmatbaho metallar bilan kafolatlangan bo'lishi kerak.

Iste’mol kreditlarining yangi turlaridan biri bank va qarz oluvchi uchun o‘zaro manfaatli shartlarda ta’lim muassasalarida ta’lim olish uchun to‘lov uchun kreditdir. Ushbu kredit Rossiya oliy va o'rta maxsus ta'lim muassasalarida kunduzgi ta'limni to'lash uchun beriladi. Bank kirish imtihonlarini topshirishdan oldin qarz oluvchining kredit arizasini ko'rib chiqadi va arizachi o'qishga kirgandan so'ng va unga mutaxassis tayyorlash shartnomasini taqdim etgandan so'ng, kredit limitining yakuniy hajmini belgilaydi. Ushbu turdagi kredit qarz oluvchi uchun juda qulay sxemani taqdim etadi. Bank kredit liniyasini ochadi, lekin mijoz kredit miqdorini darhol tanlamaydi, lekin kerak bo'lganda. Talaba summaning faqat bir qismini olishi mumkin, masalan, birinchi semestr uchun to'lash va faqat shu davr uchun foizlarni to'lash. Qarz oluvchi ikkinchi semestr uchun o'z mablag'lari hisobidan, uchinchi semestrni esa kredit bilan to'lashi mumkin. Kreditlashning ushbu turi uchun bank kredit bo'yicha asosiy qarzni to'lashni kechiktirishni ta'minlashi mumkin. Treningni tugatgandan so'ng, qarz oluvchi besh yil davomida har oy kredit va foizlarni to'laydi. Bundan tashqari, talabaga akademik ta’til berilsa yoki harbiy xizmatga chaqirilsa, kredit shartnomasi muddati uzaytirilishi mumkin.

Bugungi kunda deyarli barcha tijorat banklari qimmatbaho uskunalar, mebellar, avtomobillar va boshqalarni sotib olish garovi ostida kredit berishni ta'minlaydigan bog'langan kreditlashni taklif qiladi. chakana savdo kompaniyalari tarmog'ida. Kreditga tovar sotib olayotgan xaridorlardan naqd pulda dastlabki to‘lov, shuningdek ularni bo‘lib-bo‘lib to‘lash muddati (kredit muddati) tovarning qiymatiga qarab amalga oshiriladi. Agar kreditga sotishga ruxsat berilgan mahsulot narxi eng kam oylik ish haqining 12 barobaridan oshmasa, xaridor ushbu mahsulot tannarxining kamida 20 foizini darhol to'laydi va to'lovni 6 oydan 3 yilgacha bo'lib-bo'lib oladi. , agar mahsulot narxi belgilangan chegaradan oshib ketgan bo'lsa, u holda kreditga mahsulot sotib olayotganda dastlab uning qiymatining 40 foizini to'lash, qolgan qismini esa 5 yilgacha bo'lgan muddatda to'lash kerak.

Ammo kreditlashning eng mashhur turi shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit bo'lib qolmoqda. Bu iste'mol kreditining eng keng tarqalgan turi. U 1993 yildan beri mavjud. Ushbu kredit ko'p maqsadli bo'lib, uning yordami bilan qarz oluvchi har qanday dolzarb muammolarni hal qilishi mumkin: davolanish, ta'til, mashina sotib olish, to'y tashkil etish va hk. Kredit miqdori qarz oluvchining to'lov qobiliyati bilan cheklangan.

Shunday qilib, kredit xizmatlari turlarining yuqoridagi tavsifi ularning xilma-xilligi va iste'mol krediti bozorida banklar o'rtasidagi raqobatning kuchayishi haqida gapirishga imkon beradi. Bu hozirgi iqtisodiy tendentsiyalar davom etsa, yaqin kelajakda iste'mol kreditlash rivojlanadi va shuning uchun iste'mol kreditlashning yangi turlari va shakllari paydo bo'ladi, deb taxmin qilish imkonini beradi.

1.3. G'arb mamlakatlari va Rossiyada iste'mol krediti texnologiyalarini qo'llash va ularni tartibga solish bilan ta'minlash.

Iste'mol krediti sanoati rivojlangan mamlakatlarda keng tarqaldi, avvalambor, ushbu xaridni moliyalashtirish texnologiyasidan foydalanish orqali iste'mol tovarlari va ko'chmas mulkning butun assortimenti uchun bozor sig'imi keskin kengayib bormoqda. Aslida, iste'mol bozorining butun segmentlari faqat iste'mol kreditining turli sxemalaridan foydalanish orqali ishlaydi. Mamlakatimizda uzoq muddatli tovarlar ishlab chiqaruvchilari (so'zning keng ma'nosida, shu jumladan ko'chmas mulk) har kuni cheklangan talab muammolariga duch kelishadi, bu esa samarali bo'lib-bo'lib sotish imkoniyatining yo'qligi bilan bog'liq. Bu, birinchi navbatda, uy-joy qurilishi va qisman avtomobilsozlik, ancha qimmat import tovarlari, maishiy va orgtexnika mahsulotlarini sotuvchi savdo tashkilotlariga tegishli.

Ta’kidlash joizki, iste’mol kreditining doirasi uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar, masalan, avtomobillar, maishiy texnika va boshqalarni xarid qilishdan ko‘ra ancha kengroqdir. Shunday qilib, ko‘chmas mulkni bo‘lib-bo‘lib sotib olish, mohiyatiga ko‘ra, ko‘chmas mulkni bo‘lib-bo‘lib sotib olish ham uning turlaridan biridir. uzoq muddatli iste'mol kreditlari. Debet kredit kartalari orqali joriy xaridlar katta xaridlar uchun iste'mol kreditidan foydalanishning ahamiyati va tarqalishi jihatidan kam emas. G'arb mamlakatlari aholisi tomonidan foydalaniladigan kredit kartalarining aksariyati debet kartalari bo'lib, ular mamlakatimizda keng tarqalgan kredit kartalaridan tubdan farq qiladi. Debet kredit kartasi debet (salbiy) balansga ega bo'lishi mumkin, ya'ni ma'lum bir limitgacha emitent bank karta egasining xaridlarini uning joriy xarajatlari hisobiga kreditlaydi.

Shu bilan birga, amaliy qo'llash nuqtai nazaridan, iste'mol krediti sxemalari hech qanday murakkab narsani anglatmaydi. Iste’mol kreditlarini keng yoyish uchun zarur bo‘lgan yagona ob’ektiv shart – mamlakatdagi siyosiy va iqtisodiy muhitni normallashtirish, shu jumladan, iqtisodiy qonunchilikni tartibga solish va ularga qat’iy rioya qilishdir.

Iqtisodiyotni barqarorlashtirish kreditor va qarz oluvchi (iste'molchi) o'rtasida bir-birining uzoq muddatli moliyaviy to'lov qobiliyati sharoitida o'zaro ishonchni yuzaga keltirishi nuqtai nazaridan muhimdir. Iste'mol krediti bo'yicha operatsiyalarda ikkinchi tomonning taxminiyligi kreditor uchun ham, qarz oluvchi uchun ham muhimdir. Boshqacha qilib aytganda, avtomobilni bo'lib-bo'lib sotib olish uchun kredit berishda yoki kredit kartasini chiqarishda kreditor bank ish haqi (yoki iste'molchining boshqa daromadlari) darajasini hisobga oladi va uning uchun ushbu daromad darajasi, kreditni qoplash manbai bo'lgan, katta ehtimol bilan kreditning butun, ba'zan juda uzoq muddati davomida saqlanadi. Xuddi shu tarzda, iste'molchi kreditor bankning uzoq muddatli moliyaviy barqarorligiga o'z majburiyatlarini bajarish omili sifatida ishonch hosil qilishi kerak (bu ayniqsa, masalan, qisman moliyalashtiriladigan uy-joyni bo'lib-bo'lib sotib olayotganda to'g'ri keladi. xaridorning o'z jamg'armalaridan bir martalik badal).

Normativ-huquqiy bazaning aniq spetsifikatsiyasi qarz beruvchini ham, xaridorni ham bitim ishtirokchisining iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishdan ongli ravishda yoki majburiy ravishda qochishi natijasida yuzaga keladigan fors-major holatlaridan himoya qiladi. Bunday hollarda samarali iqtisodiy qonunchilik sudda tez va minimal xarajatlar bilan jabrlanuvchining moliyaviy manfaatlarini himoya qiladi.

Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, nega iste'mol krediti, uning soddaligi va mamlakatimizda Rossiya iqtisodiyoti uchun o'ta dolzarb bo'lishiga qaramay, 1990-yillarda hech qanday jiddiy rivojlanishga erishmaganligi aniq. Hozirgi vaqtda umumiy iqtisodiy va siyosiy barqarorlik va ayrim jonlanish tendentsiyalari, birinchi navbatda, yengil sanoatda aniq namoyon bo'lganligi sababli, aholiga tovar va xizmatlarni sotishda iste'mol krediti texnologiyasidan kengroq foydalanish uchun zarur shart-sharoitlar paydo bo'lmoqda.

Iste'mol krediti AQShda eng keng tarqalgan: faqat 1970-yillarda iste'mol kreditlari qoldig'i uch baravar ko'paydi. 1990-yillarning boshlariga kelib, u 600 milliard dollardan oshdi.Taʼkidlash joizki, Yevropaning sanoati rivojlangan mamlakatlarida isteʼmol kreditining oʻsish surʼati AQSh bozori dinamikasidan oshib ketdi (masalan, Germaniyada 1970-yillarda bu koʻrsatkich besh baravar koʻp edi. iste'mol kreditlarining o'sishi, shu o'n yillikning boshiga kelib 190 milliard AQSh dollari darajasiga yetdi). Biroq, Ikkinchi jahon urushidan keyin mamlakatlarning boshlang'ich pozitsiyalaridagi farq AQSh bozorining eng sig'imli va rivojlangani sifatida alohida mavqeini oldindan belgilab berdi. Shuning uchun G‘arb tajribasini tahlil qilganda, eng avvalo, AQSh iste’mol krediti amaliyotiga e’tibor qaratish lozim.

Amerika Qo'shma Shtatlari va alohida shtatlarning federal qonunchiligida iste'mol krediti deganda jismoniy shaxs tomonidan shaxsiy, oilaviy va maishiy ehtiyojlarni qondirish uchun kredit olish tushuniladi. Shubhasiz, bu talqin ham joriy iste'mol uchun tovarlar va xizmatlar sotib olishni, shuningdek, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni va ko'chmas mulkni sotib olishni o'z ichiga oladi. Iste'mol kreditining oxirgi turi odatda o'ziga xos xususiyatlarga ko'ra alohida tarmoq sifatida belgilanadi.

AQSh qonunchilik amaliyotida “iste’mol kreditlari odatda bosqichma-bosqich (bo‘lib-bo‘lib) va bir vaqtning o‘zida (to‘lovsiz) to‘lanadiganlarga bo‘linadi. Qarzdorning bir martalik to'lovi evaziga to'langan iste'mol krediti odatda tijorat banklari (yagona to'lov kreditlari) yoki xizmat ko'rsatish korxonalari (xizmat kreditlari) tomonidan beriladi. Sekin-asta to'lanadigan kredit - bu ikki yoki undan ortiq bo'lib to'lanadigan kredit. Aynan shu turdagi iste'mol krediti AQShda eng keng tarqalgan (ipoteka kreditlari bundan mustasno). Bu ko'p jihatdan qayta tiklanadigan kredit (ochiq kredit) kabi bosqichma-bosqich qaytariladigan kredit (bo'lib-bo'lib to'lash)ning ushbu turi amaliyotining rivojlanishi bilan bog'liq. Qayta tiklanadigan ssuda, bir martalik ssudadan (yaqin kredit) farqli o'laroq, qarz oluvchining kreditordagi aylanma hisobvarag'i (aylanuvchi to'lov hisobi) orqali qarz oluvchiga kredit berishni anglatadi, uning turi debet hisoblanadi. kredit kartalari.

Umuman olganda, qayta tiklanadigan kreditni "qarz shartnomasi" deb ta'riflash mumkin, unga muvofiq:

· qarz beruvchi iste'molchiga (qarz oluvchiga) vaqti-vaqti bilan kreditor tomonidan taqdim etilgan kredit hisobidan yoki kredit kartasidan foydalangan holda tovarlar va xizmatlar sotib olish (yoki ijaraga olish) yoki kreditlar olish huquqini beradi;

· iste'molchi (qarz oluvchi)ning kredit hisobvarag'iga taqdim etilgan kreditning butun summasi, u bo'yicha foizlar, shuningdek kredit operatsiyasi bilan bog'liq barcha xarajatlar va yig'imlar hisobdan chiqariladi;

· kreditdan foydalanganlik uchun foizlar, agar berilsa, davriy ravishda hisoblab chiqiladi;

· iste'molchi (qarz oluvchi) imtiyozli tanlash huquqiga ega: kreditni bir martalik yoki bo'lib-bo'lib to'lash yoki qarz beruvchi shoshilinch to'lovni kechiktirganlik uchun iste'molchining hisobvarag'iga vaqti-vaqti bilan foizlar undirib turish va iste'molchiga sotib olish amaliyotini davom ettirish imkonini beradi. va kreditga ijaraga olish."

Qayta tiklanadigan kredit tijorat banklari, chakana sotuvchilar va yoqilg'i quyish shoxobchalari tarmog'iga ega bo'lgan kompaniyalar tomonidan chiqarilgan kredit kartalari sohasida keng tarqalgan.

Iste'mol kreditini tasniflashning yana bir usuli - iste'mol krediti provayderlarini birlamchi savdo agentlari (ijodkorlar) va ikkilamchi kredit agentlari (egalari)ga bo'lish. Ishlarning keng toifasida kredit sotuvchisi (boshqaruvchi) va qarz beruvchi (egasi) bir xil shaxs bo'ladi, ammo odatiy holat bozorda ikkita agentning mavjud bo'lishidir: masalan, sotib olish uchun kreditlarning aksariyati. avtomobil sotiladigan joyda, sotuvchi tomonidan beriladi, so'ngra bank yoki moliya kompaniyasiga o'tkaziladi. Bunday holda, avtomobil sotuvchisi kredit bo'yicha o'z huquqlarini chegirma uchun moliya institutiga o'tkazadi.

Bundan tashqari, AQSh qonunchiligi iste’mol kreditini “moliyaviy (kreditor krediti) va tovar (sotuvchi krediti)”ga ajratadi. Shubhasiz, moliyaviy ssuda deganda naqd pul ssudasi berish tushuniladi, tovar ssuda deganda esa mahsulot sotuvchi tomonidan iste’molchiga undan qilingan xarid uchun bo‘lib-bo‘lib to‘lash huquqini berish tushuniladi”.

Shunday qilib, AQSHda 1-rasmda keltirilgan iste’mol kreditini tasniflash sxemasini yaratish mumkin.

Guruch. 1. AQSh iste'mol kreditini tasniflash sxemasi.

Yuqorida taklif qilingan tasnifga ko'ra, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni kreditga sotishning ikkita asosiy sxemasini ajratish mumkin:

· ikki tomonlama (ikkita asosiy sxema varianti):

· sotuvchi – xaridor, bunda tovar sotuvchisi ham kreditor vazifasini bajaradi; Shu bilan birga, iste'molchining qarzini uchinchi shaxsga (odatda tijorat banki yoki moliya kompaniyasiga) qayta sotish / o'tkazish imkoniyati istisno qilinmaydi;

· kreditor - qarz beruvchi xaridorga bog'liq bo'lmagan ssuda taqdim etadigan va xaridor sotuvchiga bank cheki bilan to'laydigan xaridor;

· uch tomonlama (xaridor - sotuvchi - kreditor), bunda tovar sotuvchisi darhol xaridorning (iste'molchining) hisobvarag'ini xaridorga xizmat ko'rsatuvchi moliya muassasasiga (bank, moliya kompaniyasi) to'lash uchun taqdim etadi; Ushbu sxema odatda uchta mustaqil shartnoma bilan xizmat qiladi: iste'molchi va sotuvchi o'rtasidagi oldi-sotdi shartnomasi, iste'molchi va moliya instituti o'rtasidagi kredit shartnomasi va bank va sotuvchi o'rtasida berilgan schyot-fakturalarni o'tkazish to'g'risidagi a'zolik shartnomasi. kelishilgan chegirma uchun bankka iste'molchi.

Oxirgi sxema eng katta qiziqish uyg'otadi, chunki u iste'mol krediti amaliyotida eng keng tarqalgan. Bu ko'p jihatdan tijorat banklari va moliya institutlari tomonidan chiqarilgan kredit kartalarining iste'molchilari orasida mashhurligi bilan bog'liq.

Grafik jihatdan oxirgi sxema 2-rasmda keltirilgan.

Shakl 2. Uzoq muddatli tovarlarni sotish sxemalari

Chakana sotuvchi tomonidan xaridorning hisobvarag'ini hisobga olish uchun bankka to'lanadigan chegirmaning mohiyatini ta'kidlash kerak, bu mohiyatan naqd to'lovlar uchun chegirmadir. Gap shundaki, savdo korxonalari amaliyotida naqd pulda xarid qilgan mijozlarga standart narxdan chegirma (odatda 3 – 5 foiz) berish odat tusiga kirgan. Kredit karta orqali to'lashda iste'molchi bunday chegirmaga ega emas. Boshqa tomondan, sotuvchi bankka schyot-fakturani taqdim etish orqali aslida naqd pul olishdagi kabi samaraga erishadi. Shunday qilib, xaridor kredit kartasidan foydalangan holda, bankdan naqd pul olish zaruriyatini tejaydi (naqd pul olish uchun bank komissiyasi), lekin bankka boradigan chegirma huquqini yo'qotadi.

Diskont stavkasi asosan a'zolar shartnomasi shartlariga bog'liq, lekin odatda 5 foizni tashkil etadi, bu naqd to'lovlar uchun chegirma stavkasi bilan bir xil.

Qo'shma Shtatlarda iste'mol kreditining rivojlanishining muvaffaqiyati ko'p jihatdan bozorda ixtisoslashgan axborot agentliklarining faoliyati bilan bog'liq: kredit byurolari va kredit hisoboti byurolari / tergov byurolari.

Kredit byurolari, qoida tariqasida, savdo-moliya korxonalari birlashmalari tomonidan tashkil etiladi, ammo mustaqil byurolarni tashkil etish hollari bundan mustasno emas. Ushbu agentliklar nafaqat joriy, balki ishtirok etayotgan korxonalarning potentsial mijozlari haqida ham moliyaviy ma'lumotlarni to'playdi. Bunday ma'lumotlar nafaqat mijozning daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlarni, balki mijozning bank hisobvarag'i holatini taxminiy baholashni, berilgan va to'langan kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlarni ham o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, mijozning ma'lumotlarida uning kredit layoqatiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan ma'lumotlar ham bo'lishi mumkin: oilaviy ahvol, qaramog'idagilar soni, da'volar va ba'zan mijozning shaxsiy xususiyatlari: mijoz o'qigan ta'lim muassasalarida o'qish natijalari to'g'risidagi ma'lumotlar, shaxsiy hayotida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan asoratlar. munosabatlar (masalan, potentsial ajralish), axloqiy xarakter va boshqalar. Kredit byurolari uyushma a'zolariga obuna asosida ma'lumotlarni to'playdi va taqdim etadi, biroq ular bir martalik ma'lumotlarni uchinchi shaxslarga sotishlari mumkin, ammo sezilarli darajada yuqori haq evaziga. Ko'pincha assotsiatsiyaga a'zo bo'lgan korxonalar o'zlarida mavjud bo'lgan ma'lumotlarni keyinchalik assotsiatsiyaning qolgan a'zolariga ochiq bo'lishi uchun kredit byurosiga "tashlab qo'yishadi". Shunday qilib, kredit byurolari uyushmaga a'zo korxonalar mijozlari uchun umumiy ma'lumotlar banki vazifasini ham bajaradi.

Asta-sekin qaytariladigan kreditlar (ta'sis krediti) misolida iste'mol krediti bitimi parametrlarini hisoblash metodologiyasini ko'rib chiqamiz.

Kredit berish bo'yicha moliyaviy faoliyat qarzni to'lashning turli usullarini, shuningdek, kredit bitimining parametrlarini aniqlash ketma-ketligini qo'llashni o'z ichiga oladi, ularning tanlovi ko'pincha kreditorning maqomiga bog'liq (agar bank yoki kredit muassasasi qabul qilsa). asosiy parametr sifatida foiz stavkasi, keyin chakana sotuvchi o'zi ishlab chiqqan qarzni to'lash jadvaliga asoslanishi mumkin).

Shu bilan birga, xaridorga kreditni to'lash jadvalini e'lon qilganda, chakana sotuvchi qanday foiz stavkasini qo'llashini va oxir-oqibat qarz oluvchiga qanday moliyaviy yuk tushishini aniq tushunishi kerak. AQSh iste'mol krediti amaliyotida ushbu parametrlar kreditor bitim tuzishda "oshkor qilishi" shart.

Yillik stavkani aniqlash uchun iste'mol krediti provayderlari (sotuvchilari), qoida tariqasida, yillik foiz stavkalarining maxsus jadvallaridan foydalanadilar, bu sizga qarzni to'lash jadvali asosida stavkani olish imkonini beradi.

Iste'mol kreditida oddiy foizlar odatda butun kredit summasiga hisoblab chiqiladi va kredit berilgan paytdagi qarzning asosiy summasiga qo'shiladi. Qarzni foizlar bilan to'lash butun kredit muddati davomida teng qismlarda amalga oshiriladi. Shunday qilib, foizlar bilan qarz miqdori quyidagilarga teng:

S = P (1 + n i),

bu erda S - qarzning to'plangan summasi;

P - berilgan kredit;

n - yillardagi kredit muddati;

i - davr uchun foiz stavkasi.

Bir martalik to'lov sifatida hisoblab chiqiladi

q = S/n m,

bu erda q - bir martalik to'lov summasi;

m - yillik to'lovlar soni.

Qarzning butun miqdori bo'yicha foizlar undirilishi va uning haqiqiy miqdori vaqt o'tishi bilan vaqti-vaqti bilan kamayib borishi sababli, samarali foiz stavkasi (haqiqiy foydalanilgan kredit bo'yicha) shartnoma shartlari bo'yicha stavkadan sezilarli darajada yuqori bo'lib chiqadi. iste'mol krediti.

Samarali foiz stavkasini o'lchash uchun biz to'lov to'lovlarini doimiy muddatli annuitet sifatida, berilgan kreditni esa annuitetning joriy (to'g'irlangan) qiymati sifatida izohlaymiz. To'lovlar oqimining joriy qiymati, shu jumladan moliyaviy ijara, vaqtning "nol" nuqtasida bunday oqimning barcha diskontlangan shartlarining yig'indisi sifatida tushuniladi. Annuitetning joriy qiymatini aniqlash uchun har bir to'lov davri uchun chegirma omillaridan iborat geometrik progressiya shartlari yig'indisi sifatida hisoblangan annuitetni kamaytirish koeffitsientlari qo'llaniladi. Ushbu koeffitsientlarning qiymatlari (anj) faqat foiz stavkasi va annuitet a'zolari soniga bog'liq, ular keng doiradagi stavkalar (j) va to'lovlar soni (n) uchun hisoblanadi va maxsus jadvallarda keltirilgan. Shunday qilib, annuitetning joriy qiymati:

bu erda R - ijara muddati.

Shuning uchun samarali stavkani baholash iste'mol krediti shartlarini tavsiflovchi ma'lumotlarga asoslanib, bunday ijara haqini pasaytirish koeffitsientini hisoblashga qisqartiriladi. To'lovlarning joriy qiymatini (noma'lum j stavkasi bo'yicha diskontlash) qarz miqdoriga tenglashtiramiz: P = q · anj. Keyin biz olamiz:

anj = n /(1 + n · i).

Kerakli stavkaning qiymati olingan pasayish koeffitsientidan hisoblanadi. Shu tarzda olingan yillik murakkab foiz stavkasi kreditlash uchun qo'llaniladigan stavkadan sezilarli darajada yuqori. Masalan, iste’mol kreditining yillik 10 foizli uch yillik muddati bilan amaldagi stavka 19,46 foizni, ya’ni deyarli ikki barobar ko‘p bo‘ladi.

Iste'mol krediti amaliyoti bir vaqtning o'zida butun kredit summasi bo'yicha foizlarni hisoblashni o'z ichiga olganligi sababli, qarzni to'lashni rejalashtirishda yuzaga keladigan vazifalardan biri kredit muddati davomida istalgan vaqtda qarz qoldig'ini aniqlash, boshqacha aytganda, qarzni qanday taqsimlashdir. asosiy qarzni va kredit bo'yicha foizlarni to'lash miqdoriga to'lov to'lovi. Shu maqsadda 78 deb ataladigan qoida qo'llaniladi. Qoidaning nomi bir yil oylarining tartib raqamlari yig'indisidan kelib chiqadi (u 78 ga teng). Faraz qilaylik, kredit oylik to'lovlar bilan bir yilga olinadi. "78-qoida" ga ko'ra, birinchi to'lovda foiz to'lovi jami hisoblangan foizlarning 12/78 qismiga teng bo'ladi, qolgan summa asosiy qarzni to'lashga ketadi. Ikkinchi to'lovdan jami hisoblangan foizlarning 11/78 qismi foizlarni to'lashga ketadi va hokazo. Foizlarning oxirgi to'lovi 1/78 bo'ladi. Shunday qilib, foiz to'lovlari kamayib borayotgan arifmetik progressiyani ifodalaydi, ya'ni foizlarni qaytarish tezlashtirilgan stavkada sodir bo'ladi.

Keling, bu qoidani n yil va yiliga p to'lovlar uchun umumlashtiraylik. Keyin teskari tartibda oylarning ketma-ket raqamlari t = pn, pn-1, pn-2, ..., 1 qiymatlarini ifodalaydi va bu raqamlarning yig'indisi quyidagicha bo'ladi: Q = pn (pn + 1). )/2.

Shunday qilib, umumiy foiz ulushlari t / Q bo'ladi. Endi biz foiz to'lovlarining mutlaq summalarini topamiz: (t/Q)Pni, bu erda P - qarzning boshlang'ich miqdori.

"78-qoida" iste'mol kreditini to'lashda teng to'lov usulidan foydalanishga imkon beradi. Ushbu usulga muvofiq, butun to'lov muddati davomida qarz oluvchi muntazam ravishda belgilangan miqdorni to'laydi, uning bir qismi qarzni to'lashga ketadi, qolgan qismi esa kredit bo'yicha foizlar shaklida to'lanadi. Qarz miqdori muntazam ravishda kamayib bormoqda. Foiz to'lovlari kamayishi bilan qarzni to'lashga sarflangan mablag' ortadi. Y ga teng bo'lgan bitta muntazam to'lovning belgilangan qiymati doimiy annuitet deb hisoblanishi mumkin, shuning uchun qarzning boshlang'ich miqdorini ushbu annuitetning joriy qiymatiga tenglashtirib, biz quyidagilarni olamiz:

bu yerda anj - yillik annuitetni j stavkasi bilan kamaytirish koeffitsienti.

Shoshilinch to'lov miqdorini bilib, qolgan qarzga foizlar undirilgan taqdirda, kreditni qaytarish rejasini ishlab chiqishingiz mumkin.

Mamlakatimizda qayta qurish jarayonlarigacha (1987 yilgacha) iste'mol kreditlarining ikkita asosiy turi ustunlik qildi: uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni sotib olish va uy-joy qurish uchun kreditlar (yakka tartibdagi va kooperativ). Kreditning birinchi turi bilvosita xususiyatga ega edi, chunki u turli savdo tashkilotlari tomonidan SSSR Davlat bankining krediti vositachiligida berilgan. Kreditning ikkinchi turi to'g'ridan-to'g'ri kredit tashkilotlari - Davlat banki va "Stroybank" tomonidan berildi.

Ishlab chiqarish va shunga mos ravishda tovar aylanmasining pasayishi, shuningdek, chakana savdoda, aholini iste'mol shaklida kreditlashda xususiy tijorat tuzilmalarining faol vujudga kelishi bilan kechadigan boshqaruvning bozor shakllarini shakllantirish jarayoni boshlanishi bilan. Tovarlarni bo'lib-bo'lib to'lash bilan savdoda o'zining amaliy ahamiyatini yo'qotdi.

Uy-joy qurilishini kreditlash, shuningdek, iste'mol kreditlarining boshqa turlarini (bog' tomorqalarini qurish va obodonlashtirish, qishloq joylarda mavsumiy yashash uchun uylar qurish, sotib olish va ta'mirlash, yosh hayvonlar va xo'jalik yuritish uchun sotib olish uchun) berish , Shoshilinch iste'mol ehtiyojlari uchun) 1987 yilda SSSR jamg'arma banki tomonidan tashkil etilgan va 1991 yilda Rossiya Aksiyadorlik tijorat jamg'arma bankiga aylantirilgan.

Shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit (o'rta muddatli kredit) yashash joyida mustaqil daromad manbai bo'lgan fuqarolarga (shu jumladan pensionerlarga) berilishi mumkin. Kredit 18 yoshdan 70 yoshgacha bo'lgan fuqarolarga, shartnoma bo'yicha kreditni to'lash muddati qarz oluvchi 75 yoshga to'lgunga qadar sodir bo'lgan taqdirda beriladi. Bank garov sifatida quyidagilarni qabul qiladi:

1) doimiy daromadli Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining kafolati;

2) to'lovga layoqatli korxona va tashkilotlar - bank mijozlarining kafolati;

3) garov sifatida garovga qo‘yilgan likvid qimmatli qog‘ozlar, shuningdek, ko‘char va ko‘chmas mulk, inventar ashyolari.

Foizlar har oy kredit shartnomasi tuzilgan oydan keyingi birinchi kundan boshlab qarzni to'lash bilan to'lanadi. Mamlakatimizdagi inflyatsiya jarayonlariga olib keladigan beqaror vaziyat banklarni Rossiya Markaziy bankining diskont stavkasi o'zgarishi munosabati bilan kreditdan foydalanish uchun foiz stavkasini o'zgartirishga majbur qilmoqda. 1994 yildan beri ushbu kredit 3 yilgacha bo'lgan muddatga 10 ming AQSh dollarigacha yoki ushbu summaning rubl ekvivalentida, lekin qarz oluvchining 10 oylik ish haqi miqdoridan ko'p bo'lmagan miqdorda beriladi.

Aytish joizki, ayni paytda mazkur kredit bo‘yicha muddati o‘tgan qarzdorlik hajmi keskin oshgan. Buning sababi, birinchidan, ishsizlikning ko'payishi, ikkinchidan, oylik to'lovlarning ko'payishi, uchinchidan, kompaniyaning buxgalteriya xodimlarining kreditlarni qaytarish uchun to'lovlarni o'tkazishdan bosh tortishi. Bu esa, o‘z navbatida, bank tomonidan ushbu kreditlarni berishda cheklovlarga olib keladi.

Kapital xarajatlar uchun kredit (uzoq muddatli) aholidan undan foydalanish to'g'risida hisobot va bankdan olingan mablag'larning maqsadli ishlatilishi to'g'risidagi hujjatlarni taqdim etishni talab qiladi.

Ushbu turdagi iste'mol kreditlarini berish Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1994 yil 10 iyundagi 1180-sonli qarori bilan tasdiqlangan va barcha tijorat banklariga nisbatan qo'llaniladigan uy-joy kreditlari to'g'risidagi Nizom bilan tartibga solinadi.

Uy-joy kreditlarini berish Uy-joy kreditlari to'g'risidagi Nizom asosida amalga oshiriladi, bu bog' va dacha uchastkalarida ko'chmas mulk sotib olish uchun olingan kreditlarga ham tegishli.

Uy-joy muammosini hal qilishda aholini kredit va moliyaviy qo'llab-quvvatlash fuqarolarning o'z mablag'lari, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1278-sonli qarori asosida uy-joy qurish yoki sotib olish uchun olingan bepul subsidiyalardan foydalanganda amalga oshiriladi. 1993 yil 10 dekabr.

Yaqin vaqtgacha Rossiyada iste'mol kreditlari bozori juda tor edi va asosan aholining yuqori daromadli guruhlariga qaratilgan edi. Ilgari iste'mol kreditlari bozorida monopoliyaga ega bo'lgan va ommaviy iste'molchiga e'tibor qaratgan Sberbank, qaytarilmaslik darajasi yuqoriligi sababli bu yo'nalishdagi faoliyatini amalda to'xtatdi.

Iste'mol kreditlash sxemalari uy-joy bozorida eng katta rivojlanishni ko'rdi, butun bozor asosan Moskvada va qisman Sankt-Peterburgda jamlangan. Bundan tashqari, Moskvadagi ba'zi avtodilerlar avtomobillarni bo'lib-bo'lib sotish bilan shug'ullanadilar.

Shuni ta'kidlash kerakki, ikkala holatda ham iste'mol krediti klassik ma'noda gapirmayapti: iste'mol krediti bu erda faqat iqtisodiy mohiyatida mavjud va tomonlarning haqiqiy huquqiy munosabatlari, qoida tariqasida, boshqacha tarzda o'rnatiladi. yo'l. Gap shundaki, mijoz bilan oldi-sotdi bitimi va kredit shartnomasi o‘rniga sotib olish (lizing) huquqiga ega lizing shartnomasi tuziladi va sotilgan tovar (kvartira, avtomashina) sotuvchining mulki bo‘lgunga qadar sotuvchiga tegishli bo‘ladi. iste'molchi tovarning butun narxini va ijara to'lovlarini to'laydi, bu iste'mol krediti bo'yicha foizlar sifatida talqin qilinishi mumkin. Bundan tashqari, iste'molchi odatda yopilganda xarid narxining 30-50 foizini to'lashi so'raladi.

Mavjud Rossiya amaliyotini umumiy salbiy baholashdan kelib chiqqan holda, iste'mol krediti bo'yicha G'arb tajribasini asos qilib olish oqilona ko'rinadi. Unga asoslanib, biz iste'mol krediti operatsiyalarini amalga oshirishning ikkita asosiy sxemasini (texnologiyalarini) ajratib ko'rsatishimiz mumkin:

· ikki tomonlama (savdo korxonasi - iste'molchi);

· uch tomonlama (savdo korxonasi - iste'molchi - bank).

Ikki tomonlama sxemada iste'mol krediti savdo kompaniyasining aylanma mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi va kreditning o'zi sof tovar hisoblanadi. Ushbu sxemaning qulayligi iste'molchining faqat bitta kontragent bilan shug'ullanishidadir.

Uch tomonlama sxemada bank kreditor bo'lib, savdo kompaniyasi ham tovar, ham kredit uchun savdo nuqtasi vazifasini bajaradi, chunki bank xaridor bilan kredit shartnomasini tuzib, pul mablag'larini savdo hisobvarag'iga o'tkazadi. kompaniya.

Ikkala holatda ham iste'molchi mablag'lardan foydalanish imkoniyatiga ega emas. Sxemalar orasidagi farq asosan ikkita tubdan farq qiluvchi kreditorlar (bank yoki savdo korxonasi) mavjudligidadir.

Taklif etilayotgan modellardan birini amalga oshirish foydasiga tanlov amalga oshirilgan sxemaga qarab, savdo tashkiloti uchun biznes operatsiyalarining samaradorligi va xavfliligidagi o'zgarishlarni qiyosiy tahlil qilish natijalariga bog'liq bo'ladi.

Tijorat banklari o'zlarining kredit faoliyatida, birinchi navbatda, mamlakatdagi barcha xo'jalik operatsiyalarini tartibga soluvchi asosiy me'yoriy hujjat sifatida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga, shuningdek, quyidagi me'yoriy hujjatlarga amal qiladilar:

2. Rossiya Bankining 2002 yil 5 dekabrdagi 205-P-sonli "Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobi qoidalari to'g'risida" gi Nizomi.

3. Rossiya Bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) va ularni qaytarish (to'lash) tartibi to'g'risida" gi nizom, qo'shimchalar va o'zgarishlarni hisobga olgan holda.

4. Rossiya Bankining 1998 yil 26 iyundagi 39-P-sonli "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish tartibi to'g'risida" gi Nizomi. qo'shimchalar va o'zgartirishlar.

Bundan tashqari, har bir tijorat banki iste'mol krediti operatsiyalarini amalga oshirish bo'yicha o'z yo'riqnomalari, talablari va qoidalarini ishlab chiqadi. Xususan, Sberbankda bu quyidagi hujjatlar:

1. 1997 yil 14 yanvardagi 144-r-sonli "Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma banki muassasalari tomonidan yuridik shaxslar bilan tuzilgan rubldagi kredit shartnomalari bo'yicha hujjatli qimmatli qog'ozlarni garov sifatida qabul qilish qoidalari" va unga kiritilgan o'zgartirishlar.

2. 2001 yil 18 maydagi 455-3-sonli "Rossiya Sberbanki va uning filiallarida yomon va / yoki haqiqiy bo'lmagan qarzlarni undirish deb e'tirof etilgan kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar va hisobdan chiqarish uchun zaxirani yaratish va ulardan foydalanish qoidalari". r va unga qo'shimchalar.

3. "Rossiya Sberbanki va uning filiallarida mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni yaratish bo'yicha vaqtinchalik qoidalar" 2002 yil 30 maydagi 760-3-r-son.

4. “Kontragent – ​​korporativ mijozning kredit riskining qisqa muddatli va uzoq muddatli toifalarini aniqlash va tavakkalchilik limitlarini belgilashning vaqtinchalik metodologiyasi” 9.11. 2001 yil 838-r-son.

5. "Rossiya Sberbanki mijozlarining muammoli va muddati o'tgan qarzlari bilan ishlash qoidalari" 2001 yil 20 noyabrdagi 278-2-r-son va unga kiritilgan o'zgartirishlar.

6. 2000 yil 27 iyundagi 608-r-sonli "Rossiya Sberbanki va uning filiallari kreditlar va kafolatlar berganda GKO va OFZ shaklida garov bilan ishlash tartibi" va unga kiritilgan o'zgartirishlar.

7. "Rossiya Sberbanki va uning filiallari tomonidan jismoniy shaxslarga qimmatbaho metallarning o'lchangan quymalari bilan ta'minlangan kreditlar berish tartibi" 19.03. 2001 yil 717-r-son va unga kiritilgan o'zgartirishlar.

8. "Rossiya Sberbanki markaziy apparati bo'linmalari va filiallarining korporativ mijozlarga kredit xavfi toifalarini belgilash va risklar chegaralarini belgilash, ularning monitoringi, yangilanishi va nazorati bo'yicha o'zaro munosabatlari to'g'risidagi nizom" 02.08.2002 yil № 890-r.

9. 2000 yil 28 yanvardagi 578-r-son "Aktsiyalarni garov ta'minoti bilan baholash metodikasi".

10. 2002 yil 14 iyundagi 954-r-son «Garov predmeti bo'lgan mol-mulkni sug'urtalashda ishtirok etuvchi sug'urta kompaniyalari to'g'risidagi nizom».

11. “Kredit operatsiyalarini amalga oshirishda foizlar va penyalarni hisoblash hamda hisoblangan qiymatlarni yaxlitlash metodikasi” 2003 yil 13 fevraldagi 1061-r-son.

Iste'mol krediti rivojlanishining moliyaviy-iqtisodiy ko'rsatkichlari 2-bob.

2.1. Iste'mol krediti berish metodologiyasi.

Iste'mol kreditlari jismoniy shaxslarga - Rossiya Federatsiyasi fuqarolariga beriladi. Kreditlar qarz oluvchilarni ro'yxatdan o'tkazish joyida yoki korxona joylashgan joyda - qarz oluvchining ish beruvchisi, bank mijozi bo'yicha, ushbu korxonaning talabiga binoan va qarz oluvchining ushbu shartnoma bo'yicha majburiyatlarini bajarilishini ta'minlash uchun kafolat taqdim etilgan holda beriladi. kredit shartnomasi. Qarz oluvchining ro'yxatdan o'tgan joyida bo'lmagan kredit berish qarz oluvchi ro'yxatdan o'tgan joydagi bankdan kreditlar bo'yicha qarzning mavjudligi (yoki yo'qligi) to'g'risida ma'lumot, kredit tarixi to'g'risida ma'lumot olingandan keyin amalga oshiriladi. kredit berish fakti.

Qarz oluvchiga kredit berish bir martalik kredit berishni nazarda tutuvchi kredit shartnomasi yoki qarz oluvchi olishi mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorini belgilagan holda qayta tiklanmaydigan kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi. ma'lum muddat va ma'lum shartlarga muvofiq. Kredit kreditning maksimal miqdori (emissiya limiti) doirasida beriladi, kreditning qaytarilgan qismi esa bepul berish limitini oshirmaydi.

Kreditlar Rossiya Federatsiyasi valyutasida va xorijiy valyutada beriladi.

Har bir qarz oluvchi uchun kreditning maksimal miqdori uning to'lov qobiliyatini va taqdim etilgan kreditni qaytarish garovini baholash asosida, shuningdek uning ishonchliligini hisobga olgan holda belgilanadi.

Kredit berishning asosiy sharti qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq bajarish uchun kafolatning mavjudligi hisoblanadi.

Quyidagilar garov sifatida xizmat qilishi mumkin:

· Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining kafolatlari;

· yuridik shaxslarning kafolatlari;

· ko'chmas mulk garovi;

· transport vositalari va boshqa mol-mulk garovi;

· qimmatbaho metallarning o'lchangan quymalarini garovga qo'yish;

· qimmatli qog'ozlar garovi;

· Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari yoki munitsipalitetlarning kafolatlari.

Foizlar har oyda, kreditni to'lash bilan bir vaqtda yoki har chorakda to'lanadi. Biroq, har chorakda kredit to'lovlari annuitet to'lovlari uchun qo'llanilmaydi.

Yangi berilgan kreditlar bo‘yicha foiz stavkalari Bank Boshqaruvi tomonidan tasdiqlanadi. Kredit hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish uchun qarz oluvchi shartnoma bo'yicha kredit summasining 0 dan 3 foizigacha bo'lgan miqdorda bir martalik to'lovni (tarifni) amalga oshiradi. Bir martalik to'lov (tarif) miqdori bankning kredit qo'mitasi tomonidan belgilanadi.

Kredit olish uchun qarz oluvchi bankka quyidagi hujjatlarni taqdim etadi:

1. Murojaat - anketa;

2. Pasport yoki qarz oluvchini, uning kafilini va/yoki garovga qo‘yuvchining shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjat (taqdim etiladi);

3. Qarz oluvchi va uning kafili tomonidan amalga oshirilgan daromad miqdori va chegirmalar miqdorini tasdiqlovchi hujjatlar.

4. Taqdim etilgan garovga oid hujjatlar.

5. Jismoniy shaxslarni kreditlash bo'yicha bankning boshqa me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa hujjatlar.

Qarz oluvchi bankka kredit olish uchun murojaat qilganda, kredit mutaxassisi qarz oluvchi va kafil tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni hamda ariza blankida ko‘rsatilgan ma’lumotlarni tekshiradi, qarz oluvchi va kafilning to‘lov qobiliyatini hisoblab chiqadi, taqdim etilgan materiallarni tahlil qiladi va umumlashtiradi; maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdorini belgilaydi va kredit berish imkoniyati to'g'risida xulosa tayyorlaydi. Kredit berish yoki berishni rad etish to‘g‘risidagi yakuniy qaror Bankning Kredit qo‘mitasi tomonidan qabul qilinadi. Kafillar - jismoniy shaxslarning to'lov qobiliyatini baholash qarz oluvchining to'lov qobiliyatini baholashga o'xshash tarzda amalga oshiriladi.

Ko'chmas mulk, transport vositalari va boshqa mol-mulkning taxminiy qiymati bank mutaxassisining ekspert xulosasi asosida belgilanadi. , yoki mustaqil ekspert. Qimmatbaho metall quymalarining taxminiy qiymati qimmatbaho metallar uchun Rossiya banki tomonidan belgilangan chegirma narxining 100 foizini tashkil qiladi.

Bank garovning bir yoki bir nechta shakllaridan foydalanishi mumkin.

Bank tomonidan belgilanadigan ayrim hollarda qarz oluvchi garovga qo‘yilgan mol-mulkni sug‘urtalovchining sug‘urta qoidalarida nazarda tutilgan hollarda yo‘qolishi (yo‘q bo‘lishi), shikastlanish xavfidan bank foydasiga sug‘urta qilishi shart. Bank sug'urta qilishning maqsadga muvofiqligini mustaqil ravishda belgilash huquqiga ega.

Kredit xodimi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini daromad miqdori va amalga oshirilgan chegirmalar miqdorini tasdiqlovchi hujjatlar va taqdim etilgan ariza - so'rovnoma asosida aniqlaydi.

Kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilinganda, bank kredit shartnomasini, muddatli majburiyatni, kafillik shartnomalarini, garov shartnomalarini va boshqa hujjatlarni bankning ma'lum bir kredit berish tartibini belgilaydigan me'yoriy hujjatlariga muvofiq tuzadi. kredit turlari. Barcha hujjatlar 3 nusxada tuziladi: har bir hujjatning bir nusxasi qarz oluvchi uchun, ikki nusxasi bank uchun.

Kredit kredit shartnomasi shartlariga muvofiq naqd pulda ham, naqd pulsiz shaklda ham talab qilish tartibida faoliyat yurituvchi omonat bo‘yicha qarz oluvchining hisobvarag‘iga pul o‘tkazish yoki qarz oluvchining bank kartasi hisobvarag‘ini kiritish yo‘li bilan beriladi. Chet el valyutasida kredit faqat talab qilish rejimida ishlaydigan depozit hisobvarag'iga yoki qarz oluvchining bank kartasi hisobvarag'iga naqd pulsiz o'tkazish yo'li bilan beriladi. Boshqa tijorat banklarida ochilgan hisobvaraqlarga kredit berish yo‘li bilan kreditlar berilmaydi.

Kredit bo'yicha muddati o'tgan qarz bo'lsa, ssuda xodimi qarz oluvchiga uning kredit shartnomasi bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik yuzaga kelganligi to'g'risida xabar beradi va uni to'lashni taklif qiladi. Qarz oluvchi va uning kafili bank oldidagi majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, bank kredit shartnomasi bo'yicha qarzni undirishni majburlash to'g'risida sudga da'vo qo'zg'atadi yoki garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan bankning talablarini garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan qondiradi. auktsion.

Asosiy qarzni to'lash va foizlarni to'lash annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan amalga oshirilishi mumkin. Shu bilan birga, kreditni to'lash muddati davomida to'lash tartibi o'zgarmaydi.

Qarzni to'lash uchun annuitet to'lovlari bank tomonidan qarz oluvchi tomonidan bankda ochilgan talab qilib olinguncha depozit bo'yicha hisobvarag'idan har oy kredit olingan oydan keyingi oydan boshlab oxirgi ish kunida hisobdan chiqariladi. qarz oluvchining uzoq muddatli buyrug'i.

Kredit qarzini to'lash va foizlar va penyalarni to'lash qarz oluvchining depozit hisobvaraqlaridan ularning yozma buyrug'i asosida pul mablag'larini o'tkazish, naqd pulni bank kassasiga kiritish, aloqa korxonalari yoki boshqa kredit tashkilotlari orqali pul mablag'larini o'tkazish va undan chegirib tashlash yo'li bilan amalga oshiriladi. qarz oluvchining ish haqi. Qarz oluvchi kreditni yoki uning bir qismini muddatidan oldin to'lash huquqiga ega.

Differensial to‘lovlar amalga oshirilgan taqdirda, kredit shartnomasida belgilangan sanada, ya’ni to‘lov oyining oxirgi kunida, qarz oluvchi tomonidan hisobot davridagi oxirgi qarzni to‘lash sanasidagi kam to‘langan foizlar summasi o‘tkazilishi kerak. muddati o'tgan foizlarni hisobga olish uchun mo'ljallangan hisob. Hisobot davridagi qarzni to'lash uchun qarz oluvchi oxirgi to'lovni amalga oshirgan kundan keyingi sanadan boshlab qarz oluvchining kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini xuddi shu davrda bajarishi uchun kredit shartnomasida belgilangan sanagacha bo'lgan davr uchun hisoblangan foizlar hisobga olinmaydi. muddati o'tgan foizlarni hisobga olish hisobiga.

Agar qarz oluvchi ssuda shartnomasida belgilangan muddatda annuitet to‘lovlarini to‘lash majburiyatini bajarmagan bo‘lsa, renta to‘lovi summasi va muddati o‘tgan foizlar o‘rtasidagi farq sifatida hisoblangan muddati o‘tgan foizlar va muddati o‘tgan asosiy qarz tegishli balansga undiriladi. muddati o'tgan foizlar va muddati o'tgan qarzlarni hisobga olish uchun varaq schyotlari.asosiy qarz.

Rossiya Banki tomonidan belgilangan tartibda umidsiz yoki undirish uchun noreal deb topilgan ssuda qarzi bank balansidan mumkin bo'lgan ssuda yo'qotishlari uchun yaratilgan zaxira hisobiga hisobdan chiqariladi va agar u etarli bo'lmasa, undiriladi. daromad solig'ini hisoblashda soliq solinadigan bazani kamaytirmaydigan bank xarajatlari.

2.2. Rossiya iste'mol kreditlari bozorini tahlil qilish.

So'nggi paytlarda iste'mol krediti bozoriga tobora ko'proq banklar kirib bormoqda. Ikki-uch yildan so'ng Rossiyada iste'mol krediti boom boshlanadi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, rossiyaliklar avtomobillar va maishiy texnikalarning 20-30 foizini kreditga sotib oladilar va banklar bu maqsadlar uchun ularni 2 milliard dollargacha kreditlaydilar. Ipoteka kreditlariga bo'lgan talab chet el valyutasida yillik 10 foizdan kam bo'lgan stavkalar muqarrar ravishda pasayganidan keyin ham shunday bo'ladi. Hozirgacha mamlakatimizda iste’mol krediti sust rivojlangan (faqat 20 ga yaqin bank maishiy texnika va avtotransport sotib olishni moliyalashtirmoqda), ipoteka kreditlash esa rivojlanishning dastlabki bosqichida. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, 2002 yil oxiriga kelib, avtomobil va maishiy texnika sotib olish uchun bank kreditlari atigi 200 - 300 million dollarni tashkil etdi. "Keyingi ikki yil ichida bozor kengayadi va banklarning kredit portfeli 2 milliard dollarga yetishi mumkin. Pessimistik stsenariyga ko'ra, ikki-uch yil ichida taxminan 1 milliard dollar", - deydi ular. Optimistik stsenariy 2006 yil oxirigacha maishiy texnika va rus avtomobillarining qariyb 20 foizi va yangi xorijiy avtomobillarning qariyb 30 foizi kreditga sotib olinishiga asoslanadi.

Bo‘lib-bo‘lib sotib olish bozorimiz uchun yangi xizmat bo‘lib, iste’molchilar tomonidan hali yaxshi o‘rganilmagan. Bunday bitimning tsivilizatsiyalangan shakli Sovet davridagidan butunlay boshqacha ko'rinadi. Vaqt o'tishi bilan to'lovni uzaytirish imkoniyati uchun foizlar undiriladi va bu xizmatdan foydalanish uchun kreditorlarni to'lov qobiliyati va halolligingizga ishontirish kerak. Bugungi kunda kvartiralar, avtomobillar va maishiy texnika allaqachon bo'lib-bo'lib sotilmoqda.

Inqirozdan keyin Rossiya sanoatining tiklanishi bilan moliya bozorining kredit sektorida ijobiy tendentsiyalar paydo bo'ldi. Markaziy bank stavkasi bank kreditlari narxiga bevosita ta'sir qiladi. Ushbu stavkadan uch foiz punkti qonuniy bank marjasi hisoblanadi. Bundan yuqori bo'lgan barcha daromadlar daromad solig'iga tortiladi. Shu sababli, ko'plab banklar allaqachon o'z stavkalarini pasaytirdilar va shu bilan birga kreditlash shartlarini biroz oshirdilar. Biroq, kreditlashda inqilob haqida gapirishga hali erta.

Moliya bozorining kredit sektorida jismoniy shaxslar uchun qisqa muddatli kreditlar bo'yicha stavkalar uzoq muddatli stavkalarga nisbatan asossiz darajada yuqori bo'lgan g'alati vaziyat yuzaga keldi. Ushbu hodisaning yagona izohi shundaki, "qisqa" kreditlar odatda "uzoq" pulga ega bo'lmagan banklar tomonidan beriladi. Shunday qilib, ko'p yillik kreditlar (masalan, ko'chmas mulk yoki avtomobillar sotib olish uchun) ko'pincha G'arb moliya institutlari - Evropa tiklanish va taraqqiyot banki tomonidan subsidiyalanadi. Va qisqa muddatli (masalan, iste'mol kreditlari yoki kreditlar) Rossiya tijorat banklari tomonidan moliyalashtiriladi, ular bugungi kunda foiz stavkalarini sezilarli darajada kamaytirishga tayyor emaslar. Hozircha ular asosan o‘z xodimlariga yoki o‘zlari subsidiyalayotgan korxonalarning bankda joriy hisob raqamiga ega bo‘lgan xodimlariga qulay kredit shartlarini taklif qilishlari mumkin.

Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasining Sberbanki iste'mol kreditlari bo'yicha etakchi bo'lib qolmoqda. Biroq, jamg'arma banki dasturining kamchiliklari bor. Xususan, kreditga xizmat ko'rsatish shartlariga ko'ra: Sberbank krediti berilgandan so'ng deyarli darhol to'lashni boshlashi kerak. Iste'molchi uchun juda qulay bo'lmagan boshqa shartlar mavjud.

Bu endi boshqa banklar tomonidan qo'llanilmoqda, ular hali kreditlar narxi bo'yicha Sberbank bilan raqobatlasha olmaydi, lekin jismoniy shaxslarga ularni olish uchun maqbulroq shartlarni taklif qilishi mumkin. Bu erda asosiy yangilik kredit olishingiz mumkin bo'lgan qiymatlar ro'yxatini kengaytirishdir. Xususan, Rosbank, davlat qimmatli qog'ozlari va Moskva ko'chmas mulki kabi "abadiy qadriyatlar" dan tashqari, o'nga yaqin kompaniyaning aktsiyalarini garov sifatida qabul qila boshladi. Shuni ta'kidlash kerakki, agar bank ko'chmas mulkni (kvartira yoki uy) garov sifatida olsa, u bir shaxsga tegishli bo'lishi va ijarachilarning undan tashqariga chiqarilishi kerak.

Banklar omonatlarni garov sifatida olishga yanada tayyor. Biroq, qarz oluvchi uchun bu kredit shakli unchalik iqtisodiy ma'noga ega emas. Omonat berilgan kreditdan oshib ketishi kerak va undagi foizlar kreditga nisbatan sezilarli darajada past bo'ladi. Qarz oluvchining bunday operatsiya natijasida oladigan yagona narsa kredit tarixi bo'lib, u moliyaviy dunyoda yuqori baholanadi va kelajakda bank bilan munosabatlarga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin.

Kafolatlangan kredit olishda garov bozor qiymatining 50-70 foiziga baholanishini yodda tutish kerak. Bunday holda, baholash bankning vakolatli vakillari tomonidan amalga oshiriladi. Shuni unutmasligimiz kerakki, bank o'z depozitariga yoki omboriga joylashtira olmaydigan mol-mulk sug'urta qilinishi kerak.

Berilgan iste'mol kreditlarining eng katta hajmi Rossiya Sberbankidan. Buning ajablanarli joyi yo'q - barcha shaxsiy omonatlarning 75 foizi Sberbankda to'plangan, filiallar tarmog'i va xodimlar jismoniy shaxslar bilan ishlashga qaratilgan. Bundan tashqari, boshqa banklarga qaraganda ancha uzoq muddatli va arzonroq pulga ega bo'lgan Sberbank o'zining potentsial raqobatchilariga qaraganda uzoqroq muddatga kredit berishga qodir. Iste'molchi ehtiyojlari uchun Sberbank uch yildan besh yilgacha muddatga kreditlar beradi. Bugungi kunda rubl kreditlari jamg'arma bankining deyarli har bir filialida mavjud.

Xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha vaziyat boshqacha bo'lib, ular bozorida kredit olish uchun stavkalar ham, shart-sharoitlar ham shakllangan. Tijorat banklarining valyuta kreditlari shartlari Sberbank bilan solishtirganda ancha raqobatbardosh bo'lib, u ham aholiga faqat chet el valyutasida naqd pulsiz kreditlar beradi. Bitta muammo shundaki, tijorat banklarining kreditlari (ipoteka kreditlari bundan mustasno) asosan qisqa muddatli.

Kredit xizmatlarini tahlil qilar ekanmiz, shuni ta'kidlash joizki, narxi 500 AQSH dollaridan oshmaydigan tovarlar guruhidan bo'lib-bo'lib-bo'lib-bo'lib, siz asosan maishiy texnika sotib olishingiz mumkin. Va gap shu. Elektrotexnika bozori ancha tor, shuning uchun u boshqalarga qaraganda ancha dinamik rivojlanmoqda. Do‘konlar tarmog‘i xaridorlar uchun kurashib, ularni turli aksiyalar va chegirmalar yordamida bir-biridan uzoqlashtirmoqda. Shu bilan birga, maishiy texnikaga talab yuqoriligicha qolmoqda. Shu sababli, mijozlar uchun kurashda bo'lib-bo'lib sotishdan foydalanila boshlaganligi ajablanarli emas.

Bir necha yil oldin Partiya kompaniyasi shu tarzda o'z raqobatchilarini chetlab o'tishni maqsad qilgan va buning uchun Sberbank bilan shartnoma tuzgan. Biroq, aslida hamma narsa unchalik oddiy emas edi. Aytaylik, televizorni bo'lib-bo'lib sotib olishni istaganlar Sberbankdan oddiy iste'mol kreditini olishlari kerak edi - "tezkor ehtiyojlar uchun". Kredit olish uchun sizga kerak bo'ladi: barqaror daromadga ega bo'lgan kamida ikki kishining kafolati va ish joyi va ish haqi to'g'risidagi ma'lumotnoma. Va ko'plab potentsial xaridorlarning rasmiy daromadlari ularning haqiqiy daromadlaridan sezilarli darajada past bo'lganligi sababli, ular uchun kredit olish oson emas. Bundan tashqari, "Tomonning" Sberbank bilan munosabatlari juda rasmiy edi - bank faqat kreditni o'z vaqtida to'lashdan manfaatdor edi va uning sarflanishi to'g'risida hisobot talab qilmadi. Ya'ni, partiyada xarid qilish uchun mo'ljallangan pul boshqa har qanday do'konda sarflanishi mumkin edi. Shunday qilib, birgalikdagi harakat muvaffaqiyatsizlikka uchradi. Biroq, bugungi kunda ham Sberbankda siz "tezkor ehtiyojlar uchun" kredit olishingiz va u bilan bir xil "Partiya" ga borishingiz mumkin.

M.video do'konlar tarmog'i va Rossiya standart banki tomonidan yanada samarali munosabatlar o'rnatildi. Mart oyi boshidan boshlab videomagnitofon, televizor, monoblok, kir yuvish mashinasi, idishlarni yuvish mashinasi, elektr yoki gaz plitasi, muzlatgich va muzlatgichni bo‘lib-bo‘lib xarid qilishingiz mumkin. Bu erda sotib olish uchun to'lov sxemasi yuqorida tavsiflangan holatdan butunlay farq qiladi. Xaridor kreditni ko'rmaydi: bank xarid uchun pulni do'kon hisobiga o'tkazib, amalga oshirilgan vaqtda bank o'tkazmasi orqali to'laydi. Shartnoma shartlari juda jozibali ko'rinadi: 6 oygacha bo'lib to'lash, tovar qiymatining 20 foizini oldindan to'lash. Biroq, noqulayliklar ham mavjud. Birinchidan, kreditning maksimal miqdori kichik - 5 000 dan 14 000 rublgacha (500 dollargacha). Ya’ni siz tanlagan mahsulot qimmatroq bo‘lsa, dastlabki to‘lov miqdori mahsulot tannarxi bilan 500 AQSh dollari o‘rtasidagi farqga oshadi. Ikkinchidan, siz so'rovnomani to'ldirishingiz kerak, uning asosida bank sizning kredit layoqatingizni aniqlaydi. Demak, kredit olish imkoniyati yuz foiz emas.

Xarid qilish uchun pul olmoqchi bo'lgan shaxsning kreditga layoqatliligini baholash mezonlari bank siri, ammo kompaniya rahbari uchun qarz olish, aytaylik, oddiy ishchidan ko'ra osonroq ekanligi aniq. kompaniya rahbari fors-major holatlarida tezroq ish topadi. Mobil telefon va elektron pochta mavjudligi ham potentsial kreditor foydasiga gapiradi. Va agar sizda bu yo'q bo'lsa, bankni aldamaslik yaxshiroqdir - audit buni aniqlaydi va keyin siz qarz olmaysiz. Xuddi shu narsa ta'lim, transport vositalarining mavjudligi, ko'chmas mulk, bank kartalari va qimmatli qog'ozlar to'g'risidagi ma'lumotlarga ham tegishli.

Ikki hafta ichida bank sizni baholaydi va o'z qarori haqida sizni xabardor qiladi. Agar ijobiy bo'lsa, siz o'zingizga yoqqan mahsulotni xarid qilish uchun do'konga borasiz va uning narxining 20 foizini to'laysiz (agar mahsulot narxi 625 dollardan oshmasa, ya'ni kredit summasi 500 dollar). Va keyin siz bankka balansni har oy foiz bilan to'laysiz. Kredit stavkasi kreditning hajmi va muddatiga, shuningdek, bozor holatiga qarab belgilanadi. To'lov qulayligi uchun bank annuitet sxemasidan foydalanadi, ya'ni balans summasini teng qismlarga ajratadi - har oy mijoz bir xil miqdorni, shu jumladan foizlarni to'laydi. Aytgancha, barcha to'lovlar sotib olingan kundagi kurs bo'yicha rublda amalga oshiriladi, ya'ni foizlarni o'z ichiga olgan summa miqdori belgilanadi va unga inflyatsiya va dollar kursining o'zgarishi ta'sir qilmaydi. , oylik to'lovlar, shu jumladan foizlar, taxminan 2500 rublni tashkil qiladi.

Majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, bank mijozni bir necha marta ogohlantiradi, keyin ekstremal choralar ko'riladi - mas'uliyatsiz xaridor tovarni qaytarishi kerak, lekin bankka. Barcha to'lovlar, shu jumladan dastlabki to'lov va foizlar xaridorga qaytariladi.

Agar M.video uchun bu mijozni o'ziga jalb qiladigan xizmatlardan biri bo'lsa, Rossiya standarti qo'shma harakatni faqat global iste'molchi dasturining pilot loyihasi sifatida ko'rib chiqadi. Xuddi shunday sxema bo'yicha bank uyali aloqa do'konlari, sug'urta va sayyohlik agentliklari, shuningdek, mebel, arzon (12 ming AQSh dollarigacha) avtomobillar, kompyuterlar, uy telefon stansiyalari va qurilish materiallari sotuvchi do'konlar bilan shartnomalar tuzadi.

Hozircha barcha transport vositalaridan faqat avtomobillarni bo‘lib-bo‘lib sotib olish mumkin. Kreditni to'g'ridan-to'g'ri bankdan olish mumkin (o'nga yaqin bank avtodilerlar bilan hamkorlikda avtomobil sotib olish uchun maqsadli kreditlarni taklif qiladi) yoki avtosalon orqali.

Afsuski, bozorda bunday takliflar kam, garchi eng yirik avtosalonlarning aksariyati avtomobillarni bo'lib-bo'lib sotishdan manfaatdor. Ammo ishlab chiqaruvchi kompaniya yoki rossiyalik investor ishtirokisiz bu loyihalarni amalga oshirish mumkin emas.

“Yangi Fordga 50 qadam” loyihasini amalga oshirayotgan “Ford Plan” kompaniyasi va “Ford Credit” xalqaro kompaniyasining taklifi ana shunday hamkorlikning muvaffaqiyatli namunasidir. Loyiha Ford Focus avtomobilini 50 oyga boʻlib toʻlash sharti bilan sotib olishni oʻz ichiga oladi. Sxema quyidagicha: mijoz 400 AQSh dollarini tashkil qiladi - bu dastlabki to'lov. Keyin mashina sotib olmoqchi bo'lgan 100 kishidan iborat guruh tuziladi. Har oy investorlar puliga ikkita mashina sotib olinadi. Ulardan biri o'ynaladi, ikkinchisi "auksionda sotiladi": uni avtomobil narxini muddatidan oldin to'lash uchun maksimal miqdorni taklif qilgan mijoz oladi. Ushbu guruhdagi har bir kishi avtomobilni olishdan oldin oyiga 300 AQSh dollari va qo‘shimcha 270 dollar to‘lashi kerak. Jami $15,670,00. Ushbu mashina salonlarda 17 ming AQSh dollaridan oshadi, shuning uchun taklif jozibali ko'rinadi.

Bundan tashqari, agar qarz oluvchining mablag'lari unga "auksionda" qatnashishga imkon bermasa, u mashinani olish uchun oxirgi guruh bo'lishi mumkin. Shunday qilib, ma'lum bo'lishicha, u to'rt yil davomida kompaniyaga o'zi uchun noqulay shartlarda qarz bergan. Agar Ford rejasidan hafsalamiz pir bo'lsa ham, siz shartnomani bekor qilishingiz mumkin, lekin faqat mashinani olishdan oldin. Bunday holda, pul muvaffaqiyatsiz avtomobil egasiga kirish to'lovi va jarimani chiqarib tashlagan holda qaytariladi.

Loyihaning yana bir zaif tomoni shundaki, kompaniya o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortishi mumkin. Ammo 100 nafar mijozdan iborat guruh tuzilmasa, pulni qaytarishni kafolatlaydi. Biroq, bu sxema iqtisodiyoti inqirozli mamlakatlarda - Meksika, Braziliya va boshqalarda sinovdan o'tkazildi va katta muvaffaqiyatlarga erishdi.

Armand avtosalonlari Mezhprombank bilan birgalikda an'anaviyroq xizmatni taklif qiladi - u Peugeot avtomobillari uchun to'lovlarni taqdim etadi. Bir yilga bo‘lib-bo‘lib to‘lash rejasini hisobga olsak, avtomobil narxi o‘rtacha 4 foizga oshadi. Kredit shartlariga ko‘ra, dastlabki to‘lov avtomobil narxining 30 foizini tashkil qiladi. Qolgan qismini har oy ikki yil davomida xorijiy valyutada yillik 10,9% stavkada toʻlash mumkin.

Shunga o'xshash sxema AsiaAlliance avtosalonlari tomonidan taklif etiladi. Subaru Impreza sedanini bo‘lib-bo‘lib sotib olish uchun dastlabki to‘lov 7 140 dollarni tashkil etadi - avtomobil narxining 30 foizi (23 800 dollar). Salon bilan hamkorlik qiluvchi Probusinessbank tomonidan taqdim etilgan kredit muddati olti oydan ikki yilgacha bo'lishi mumkin. Annuitet sxemasi bo‘yicha oylik to‘lovlarni hisobga olgan holda yillik foiz stavkasi xorijiy valyutada 8 foizni tashkil etadi.

Bundan tashqari, Moskva Probusinessbanki Audi kompaniyasi bilan shartnoma imzoladi, unga ko'ra jismoniy va yuridik shaxslar Germaniyada ishlab chiqarilgan avtomobillarni bo'lib-bo'lib sotib olishlari mumkin. Xarid kreditlari yillik 12 foiz stavkasi bilan xorijiy valyutada beriladi. Yangi xizmat tufayli Audi, ayniqsa, qimmat modellarning sotuvini oshirishni kutmoqda.

Mahalliy avtosalonlar tomonidan taqdim etilayotgan bo‘lib-bo‘lib to‘lash rejalari xuddi ikki no‘xatdagi ikki no‘xatga o‘xshaydi – iste’mol kreditlari stavkalari bozorda ohangni o‘rnatadi. Aksariyat hollarda mijoz avtomobilning bozor qiymatining 30 foizini, qolgan 70 foizini esa sotuvchi bilan kelishilgan muddatda to‘lashga majbur bo‘ladi. .

Biroq, bu qarz oluvchi o'z cho'ntagiga ozoda summani qo'yib, keyin xaridni tanlashga boradi degani emas. Mablag'lar to'g'ridan-to'g'ri avtosalonga va shartnoma tuzilgan avtosalonga o'tkaziladi. Bugungi kunda mahalliy avtomobil zavodlari o'z mahsulotlarini bo'lib-bo'lib sotishdan unchalik manfaatdor emaslar va ushbu savdo sxemasi mutlaqo normal bo'lgan xorijiy ishlab chiqaruvchilar uni Rossiya bozorida joriy etishda davom etmoqdalar.

Avtomobil sotib olish uchun kredit olayotganda, majburiy sug'urta haqida unutmang. Biroq, siz mashinangizni faqat bank tomonidan tavsiya etilgan kompaniyalarda sug'urta qilishingiz mumkin.

Iste'mol krediti bozorining istiqbollari qanchalik jozibador ko'rinmasin, eng yirik biznes ipoteka krediti bo'ladi.

3-rasmda keltirilgan iste'mol kreditlari dinamikasi yuqorida keltirilgan asosiy xulosalarni aks ettiradi.

Shakl 3. Iste'mol kreditlari dinamikasi.

3-bob. Rossiyada iste'mol kreditining rivojlanishi: muammolar va istiqbollar.

3.1. Rossiyada iste'mol kreditining asosiy muammolari va ularni hal qilish yo'llari.

Iste'mol krediti bozorining jadal rivojlanishi eski va yangi shakllangan ko'plab muammolar bilan bog'liq.
G'arbiy banklarning ishi uzoq vaqt davomida kredit tarixining ma'lumotlar bazalari bilan sezilarli darajada soddalashtirilgan. Rossiyada kredit tarixini yaratish bo'yicha qonunchilik va amaliy ishlar olib borilmoqda (masalan, Rossiya Federatsiyasining 2004 yil 30 dekabrdagi N 218-FZ "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni qabul qilindi va 1 iyundan kuchga kirdi, 2005; kredit tarixi byurolari yaratilmoqda), lekin katta Bunday ma'lumotlar to'plami hali ham mavjud emas. Hech bo'lmaganda xronologik omil tufayli. G'arbda iste'mol kreditlari bo'yicha statistika o'nlab yillar davomida (AQSh, Kanada, Finlyandiya va Janubiy Afrikada esa bir asrdan ko'proq vaqt davomida) saqlanib kelinmoqda, bu esa risklarni aniqroq baholash imkonini beradi, bu esa kredit berishni soddalashtiradi va kredit berishni kamaytiradi. foiz stavkalari. Rossiya bozorida bunday ta'sirlar juda ma'qul, lekin faqat vaqt bu muammoni hal qilishi mumkin (hatto qonunchilik bazasi mavjud bo'lsa ham).

Biroq, hatto kredit tarixining mavjudligi ham mamlakatdagi ba'zi bir beqarorlik, sud tizimining nomukammalligi va "yomon" kreditlar uchun garovni amalga oshirish muammolarini inkor etmaydi.

Fuqarolar mablag'larining muhim qismi iqtisodiyotning "kulrang" zonasida qolmoqda, ya'ni ular kredit olishda davom eta olmaydi. Daromad haqida haqiqiy ma'lumot bo'lmasa, tsivilizatsiya haqida gap bo'lishi mumkin emas

iste'mol kreditlari.

Banklar uchun muhim istiqbol ham iste'molchilar bilan uzoq muddatli munosabatlar o'rnatish hisoblanadi. Bir martalik tezkor kreditlarning juda mashhurligi bozorning dastlabki rivojlanishining atributidir. Vaqt o'tishi bilan kredit kartalari va overdraft kreditlari bozori rivojlanadi deb taxmin qilish mumkin. Bu qarz oluvchilarning manfaatlariga ham javob beradi, chunki agar bank bilan uzoq muddatli munosabatlar mavjud bo'lsa, kredit stavkasi bank bir soat oldin uchrashgan qarz oluvchi uchun belgilaganidan past bo'ladi.

Bundan tashqari, tezkor kreditlarning alohida mashhurligini hisobga olgan holda, vaqt o'tishi bilan iste'mol kreditlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirmaslik muammosi ham to'liq namoyon bo'lishi mumkin.
Bozor jadal sur'atlar bilan o'sib bormoqda, yaqin kelajakda chet el ishtirokining yanada kengayishi kutilmoqda, yangi banklar imkon qadar tezroq bozorga kirib, o'z o'rnini egallashga intilmoqda, kashshoflar esa o'z mavqeini mustahkamlashga intilmoqda. Bunday notinch sharoitda bozorga yaqinda kirib kelgan mahalliy banklar tajribaga ega bo‘lmagani uchun yetarli darajada asoslanmagan kreditlar berishlari mumkin. Mahalliy sharoitlar bilan tanish bo'lmagan xorijiy banklar ham to'lovlar amalga oshirilmaydigan ko'p miqdordagi kreditlarning paydo bo'lishiga sabab bo'lishi mumkin.

Xorijiy kapital bozorida ishtirok etish haqida alohida to'xtalib o'tish joiz. Rossiya bozorining katta salohiyatini sezgan va shu bilan birga G'arbiy iste'mol kreditlari bozorida bir oz turg'unlikni boshdan kechirayotgan yirik xorijiy o'yinchilar Rossiya kompaniyalarining aktsiyalarini sotib olish va o'zlarining sho''ba banklarini yaratish orqali bozorga kirishga intilmoqda. Societe Generale, GE Consumer Finance va Cetelem kabi yirik G'arb banklari Rossiya bozorining muhim qismini egallash rejalarini e'lon qilishdi. Iste'molchi nuqtai nazaridan, bu ijobiy o'zgarishlar, chunki kredit mahsulotlari turlari ko'payadi va kredit stavkalari pasayadi. Ammo Rossiya banklari o'zlarining nisbatan kam mablag'lari bilan bunday sharoitda omon qola oladimi yoki yo'qmi, shubhali bo'lib qolmoqda.

Aynan past kapitallashuv muammosi ichki iste'mol kreditini rivojlantirish yo'lidagi asosiy to'siq bo'lib qolmoqda (ammo bu Rossiya banklari uchun keng tarqalgan muammo). Ko'p sonli o'rta va kichik banklar bozorga kirishdan xursand bo'lishadi, ammo ularda mablag' etishmaydi. Bozor, asosan, ilgari iste'mol kreditini o'zlari uchun istiqbolsiz xizmat turi deb hisoblagan yirik o'yinchilar tufayli rivojlanmoqda.

Barcha muammolarga qaramay, iste'mol kreditlari bozori aholi va chakana savdo tarmoqlarining katta qiziqishi tufayli faol rivojlanmoqda, chunki ular iste'mol kreditlarini berish ularning daromadlarini oshirishning ajoyib usuli hisoblanadi.

Ba'zi kreditlash muammolari xodimlarning ichki harakatlari bilan bog'liq. Masalan, kredit berishda mijozlarning moliyaviy ahvolini yetarlicha tahlil qilmaslik; kreditlash tamoyillarini buzish; kredit shartnomalarini noto'g'ri rasmiylashtirish; aniq qaytarish shartlarisiz kreditlar berish; ba'zan maqsadli kreditlardan foydalanishni tekshirishning yo'qligi va boshqalar.

3.2. Rossiyada iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari.

So'nggi yillarda Rossiyada iste'mol krediti haqiqatan ham tez sur'atlar bilan rivojlandi, bozordagi o'yinchilar soni eksponent ravishda o'sdi va bu o'sishni hech narsa to'xtata olmaydiganga o'xshaydi, ammo yaqinda vaziyat o'zgara boshladi. Bozor o'sishi sezilarli darajada sekinlashdi va ba'zi tahlilchilar hatto yaqin kelajakda salbiy rivojlanish dinamikasini bashorat qilmoqdalar.

Ushbu tendentsiyaning sababi nima? Bir nechta sabablar bor, ehtimol eng muhimi bozorning to'yinganligi; deyarli barcha to'lov qobiliyatiga ega aholi allaqachon iste'mol kreditlariga ega va olmaydilar yoki negadir yangilarini olishni xohlamaydilar. Xuddi shunday muhim sabab - kreditlar bo'yicha samarali foiz stavkasini oshkor qilishda ko'plab banklarning insofsizligi, ya'ni. kredit shartnomasida reklama kampaniyalarida bank tomonidan ko'rsatilmagan va bank shartnomasini tuzishda bank xodimlari tomonidan oshkor etilmagan yashirin to'lovlar mavjud bo'lib, buning natijasida iste'mol kreditini olgan shaxs sezilarli darajada kattaroq miqdorni to'lashi kerak. kutilganidan ko'ra, bu ma'lum bir bankka ishonchni susaytiradi

va umuman iste'mol krediti tizimi.

Biroq, nafaqat fuqarolar iste'mol segmentining o'sishini sekinlashtirmoqda

Kredit berish, bu ko'p jihatdan banklarning o'ziga bog'liq bo'lib, ularning aksariyati iste'mol kreditlari hajmini oshirish uchun kreditlar berish talablarini kamaytiradi, bu esa tahlilchilarning fikriga ko'ra, "yomon kreditlar" deb ataladiganlarning ko'payishiga olib keladi. , banklar uchun haqiqiy tahdiddir. Potentsial iste'mol kreditlash inqirozi bir qator banklar uchun katta moliyaviy muammolarni keltirib chiqarishi va butun segmentning o'sishini sekinlashtirishi mumkin. Rossiyada qarzlarni undirishning samarali tizimi mavjud emasligi sababli (mustaqil yig'ish agentliklari juda kichik va inqiroz sinovidan o'tmagan), muammoli kreditlar hajmining oshishi bank tizimi uchun umumiy muammoga aylanishi mumkin.

Shunday qilib, iste'molchining rivojlanish istiqbollari haqida aytishimiz mumkin

Rossiyada kreditlash juda noaniq; bir tomondan, bu tovarlar va xizmatlarni sotib olish uchun aholiga kredit berishning eng qulay shaklidir, ammo hozirgi vaqtda ushbu segmentning o'sishini sekinlashtiradigan sezilarli darajada cheklovchi omillar mavjud. hatto qaytarilmaydigan kreditlarning o'sishi tufayli bank tizimida umumiy inqirozni keltirib chiqarishi mumkin.

Hozirgi vaqtda "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonun loyihasi ishlab chiqilmoqda va Davlat Dumasiga taqdim etish uchun tayyorlanmoqda, bu bank xizmatlari bozorining ushbu segmentida huquqiy tartibga solishni tizimlashtirish va yangilashdan iborat. Maqolada qonunning asosiy qoidalarining moliyaviy va huquqiy tahlili keltirilgan.

2007 yilda iste'mol kreditlari bilan bog'liq masalalarni qonunchilik bilan tartibga solishga harakat qilindi. Biroq, o'sha paytda Davlat Dumasiga ko'rib chiqish uchun taqdim etilgan federal qonun loyihasi mavjud iqtisodiy haqiqatni aks ettirmadi va iste'molchi qarz oluvchilar va kreditor banklar oldida turgan muammolarni hal qilmadi. Natijada, loyiha Davlat Dumasi tomonidan rad etildi.

Ko‘rib chiqilayotgan qonun loyihasi ushbu sohadagi moliyaviy-iqtisodiy va huquqiy muammolarni hal qilishda yangicha yondashuvlarni taklif etadi va avvalgisidan sezilarli farq qiladi. Uning qoidalari mustaqil to'liq tahlilni talab qiladi.

Hozirgi vaqtda dunyoning ko'plab mamlakatlarida va hozirda Rossiyada iste'mol kreditining rivojlanish darajasini ortiqcha baholash qiyin. Ushbu turdagi bank xizmatlari bozori shunchalik kengki, u muhim huquqiy tartibga solishni talab qiladi. Amaldagi me'yoriy hujjatlar har doim ham kredit tashkilotlari faoliyatining ushbu segmentining iqtisodiy rivojlanish darajasini to'liq va to'g'ri aks ettirmaydi. Bunday qonun loyihasini ishlab chiqish zarurati ham iqtisodiy, ham sof huquqiy omillar bilan bog‘liq. Iste'mol kreditlari bozorining rivojlanish sur'atlarining sezilarli darajada oshishi munosabati bilan ushbu sohada yangi huquqiy tartibga solishni ishlab chiqish va qisman takomillashtirish zarurati tug'ildi.

Natijada, ayniqsa, iste'mol sohasidagi kredit munosabatlarini tartibga solishga qaratilgan - 119988-5-sonli «Iste'mol krediti to'g'risida»gi va 136888-5-sonli qonun loyihalari ishlab chiqildi.

"Iste'mol krediti to'g'risida" Federal qonunning qabul qilinishi munosabati bilan Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida.

Umuman olganda, “Iste'mol kreditlari to'g'risida”gi qonun loyihasi quyidagi kabi yirik masalalarni hal qilishga qaratilgan:

1) iste'mol krediti bitimi bilan bog'liq ma'lumotlarni taqdim etish;

2) iste'mol krediti bo'yicha huquqiy munosabatlarning sub'ekt tarkibiga qo'yiladigan maxsus talablar;

3) iste'mol krediti shartnomasini tuzish va rasmiylashtirish;

4) ushbu turdagi shartnomalar bajarilishini ta'minlashning qo'shimcha usullari;

5) iste'mol kreditlashda davlat nazorati va nazorati choralari.

O'z navbatida, "Iste'mol kreditlari to'g'risida" Federal qonunning qabul qilinishi munosabati bilan Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida"gi qonun loyihasi 2006 yil 13 martdagi 38-sonli Federal qonuni kabi asosiy qonunlarga tegishli o'zgartirishlar kiritadi. -FZ "Reklama to'g'risida" , Rossiya Federatsiyasining 02.07.1992 yildagi 2300-1-sonli "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonuni, 06.10.2002 yildagi 86-FZ-sonli "Markaziy bank to'g'risida" Federal qonuni Rossiya Federatsiyasi (Rossiya Banki)», 12.02.1990 yildagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, 2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni, 2006 yil 27 iyuldagi 152-FZ-sonli "Shaxsiy ma'lumotlar to'g'risida" Federal qonuni, shuningdek, Rossiya Federatsiyasining Ma'muriy huquqbuzarliklar to'g'risidagi kodeksi va Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksi.

Biz "Iste'mol krediti to'g'risida" Federal qonun loyihasining asosiy qoidalarini moliyaviy va huquqiy tahlil qilamiz.

Taqdim etilgan qonun loyihasiga muvofiq iste'mol krediti sohasidagi munosabatlarning butun majmuasi shartli ravishda quyidagilardan iborat:

1) iste'mol krediti berish jarayonida yuzaga keladigan munosabatlar bosqichiga qarab iste'molchi va kreditorning o'zaro huquq va majburiyatlari;

3) iste'mol krediti shartnomasini tuzish va bajarishning barcha bosqichlarining rasmiy tarkibiy qismi.

Iste'mol krediti shartnomasini tuzishga tayyorgarlikning umumiy sxemasi.

Ko'rib chiqilayotgan qonun loyihasi qoidalariga muvofiq, iste'mol krediti shartnomasini tuzishda tayyorgarlik bosqichi bir nechta tarkibiy elementlardan iborat.

Ko'rib chiqilayotgan huquqiy munosabatlarning o'ziga xosligidan kelib chiqqan holda, ushbu tarkibiy elementlar tizimli ravishda quyidagi diagramma shaklida keltirilgan (4-rasm).

Iste'molchilarga moliyaviy xizmatlar ko'rsatuvchi kredit tashkilotining huquqiy munosabatlarining bunday tuzilishi optimal va etarlicha muvozanatli ko'rinadi. Bu bozorda iste'molchilar huquqlarini samarali himoya qilish imkonini beradi va kreditor bank huquqlarining buzilishini anglatmaydi. Ikkinchisi juda muhim, chunki ko'pincha kreditorlarning huquqlarini sezilarli darajada qisqartirish orqali iste'molchilarni himoya qilishning yuqori darajasiga erishiladigan vaziyat yuzaga keladi.

Iste'mol kreditlashda huquqiy munosabatlarning rivojlanish bosqichiga qarab, tomonlar bir-biriga nisbatan alohida huquq va majburiyatlarga ega. Shu nuqtai nazardan alohida e'tibor tomonlarning kredit shartnomasi bo'yicha qaror qabul qilishlari, shuningdek, uni to'g'ri rasmiylashtirish uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni taqdim etish jarayonini talab qiladi.

Shartnoma tuzishdan oldin iste'molchi qarz oluvchiga taqdim etilgan ma'lumotlar.

Ushbu blokdagi asosiy ma'lumotlar to'plami potentsial kontragentlarga bank ishlayotgan kreditlashning umumiy shartlari to'g'risida oldindan xabardor qilish uchun ularga xizmat ko'rsatadigan joylarda joylashtirilishi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, bunday ma'lumotlar iste'molchiga faqat bepul taqdim etilishi kerak. Ushbu ma'lumotlar potentsial kontragentlar tomonidan bank xodimlari bilan qo'shimcha majburiy aloqalarsiz mustaqil ko'rib chiqish uchun joylashtirilgan.

Iste'mol kreditini taqdim etuvchi kredit tashkilotlari bunday xizmatlarni ko'rsatish qoidalarini yoki umumiy shartlarini ishlab chiqishlari va jamoatchilikka e'lon qilishlari shart.

Umuman olganda, bu yondashuv bugungi kunda bank mijozlariga xizmat ko'rsatish sohasida shakllangan amaliyotda hech narsani o'zgartirmaydi. Hozirgi vaqtda jismoniy shaxslarga kredit xizmatlarini ko'rsatish shartlari to'g'risidagi dastlabki ma'lumotlar ularni bank binolariga joylashtirish orqali tarqatiladi, bu odatda bank operatsiyalarini amalga oshirish bo'yicha ichki ko'rsatmalarga muvofiq amalga oshiriladi.

Mavjud tartibni saqlab qolish, albatta, qonun loyihasining katta afzalligi hisoblanadi, chunki u o'rnatilgan amaliyotga mos keladi va kredit tashkilotlaridan qo'shimcha xarajatlar yoki ichki bank qoidalariga o'zgartirishlar kiritishni talab qilmaydi.

Shartnoma tuzishda qarz oluvchi-iste'molchiga taqdim etiladigan ma'lumotlar.

Protsessual va mazmunan alohida bosqich - bu iste'mol krediti shartnomasini tuzishda kreditorning mijozga bevosita ma'lumot berish bosqichidir. Ushbu bosqichda kreditor iste'molchiga quyidagi ma'lumotlarni taqdim etishi shart:

1) iste'mol krediti shartnomasining majburiy shartlari, xususan:

Kredit muddati;

Iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha beriladigan mablag'lar miqdori yoki kerak bo'lganda kreditlash limiti va belgilangan limit doirasida mablag'larni berish tartibi;

Kredit valyutasi;

Yillik foiz stavkasi;

Kreditning to'liq qiymati;

Kreditor bilan tuzilgan tegishli shartnomalar bo'yicha iste'molchining pul majburiyatlarining umumiy miqdori va boshqalar;

2) kreditor bilan tuzilgan tegishli shartnomalar bo'yicha iste'molchi to'lovlari miqdori to'g'risida;

3) boshqa shaxslar bilan tuzilgan tegishli shartnomalar bo'yicha iste'molchi to'lovlari ro'yxati bo'yicha.

Kreditorning loyihada nazarda tutilgan yana bir majburiyati iste'molchining iltimosiga binoan iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha iste'molchining to'lovlari uchun reja yoki jadvalni taqdim etishdir.

Taqdim etilgan tartib va ​​ma'lumotlarning tarkibi etuk va so'nggi bir necha yil davomida Rossiyaning aksariyat banklarida joriy etilgan. Ushbu qoidalar banklar ishini murakkablashtirmaydi, balki faqat iste'mol krediti sohasida kredit tashkilotlari va jismoniy shaxslar o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning hozirgi mavjud sxemasini me'yoriy jihatdan mustahkamlaydi.

Shartnomani imzolashga tayyorgarlik bosqichida iste'molchining majburiyatlari.

Huquqiy munosabatlarda yana bir qo'shimcha sub'ekt - kredit brokerining bo'lish imkoniyatini ta'kidlash kerak. Qonun loyihasini ishlab chiquvchilarga ko'ra, kredit brokeri Rossiya Federatsiyasi hududida doimiy yashovchi va Rossiya Federatsiyasi qonunlarida belgilangan tartibda ro'yxatdan o'tgan jismoniy yoki Rossiya yuridik shaxsi (tijorat tashkiloti) hisoblanadi. iste'molchi va (yoki) kreditor manfaatlarini ko'zlab ish yurituvchi va kreditor va iste'molchi o'rtasida kredit shartnomalari va kredit shartnomalarini tuzish, shuningdek ularni bajarish bilan bog'liq xizmatlar ko'rsatish bilan bog'liq faoliyatni amalga oshiruvchi yakka tartibdagi tadbirkor. kelishuvlar.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit brokeri institutining taqdim etilgan ta'rifi, birinchi navbatda, uning kengligi va batafsil ishlab chiqilganligi tufayli juda muvaffaqiyatli. Kredit vositachisi - broker xizmatlaridan foydalanish zarurati tug'ilishi mumkin bo'lgan deyarli barcha sohalar qamrab olingan.

Shartnoma tuzishdan oldin iste'molchi kreditorga shaxsan yoki kredit brokeri orqali iste'mol krediti berish qoidalarida nazarda tutilgan ma'lumotlarni taqdim etishi shart. Shuni esda tutish kerakki, har bir kreditor bankning tasdiqlangan va amaldagi bunday xizmatlarni taqdim etish bo'yicha o'z qoidalari bo'lishi kerak.

Qarz oluvchi-iste'molchi pul mablag'larini taqdim etish to'g'risidagi arizaga qo'shimcha ravishda pasport yoki uning shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjatni, bank - potentsial kreditorning yordami bilan uning kredit layoqatini baholashi mumkin bo'lgan qo'shimcha hujjatlarni, shuningdek, uning moliyaviy imkoniyatlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi shart. lavozimi va kredit tarixi (agar mavjud bo'lsa).

Ko'rib chiqilayotgan qonun loyihasining ushbu qoidasi ham iste'molchining huquqlarini himoya qilishga (iste'molchidan faqat uning kreditga layoqatliligini tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilishi mumkin, bu shartnomaning mohiyati bilan belgilanadi), ham huquq va moliyaviy sohani saqlashga qaratilgan. kreditor (uning potentsial kontragentining to'lov qobiliyatini tekshirish uchun qonun bilan mustahkamlangan imkoniyat taqdim etiladi, undan qo'llab-quvvatlovchi ma'lumotlar uchun rasmiy so'rov). Shu bilan birga, kreditor iste'molchi qarz oluvchidan olingan barcha ma'lumotlarni kreditorning ichki qoidalarida belgilangan muddatda saqlashga haqli.

Iste'mol krediti shartnomasida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga, ushbu qonun loyihasiga yoki boshqa federal qonunlarga muvofiq kreditor tomonidan mustaqil ravishda ishlab chiqilgan va tasdiqlangan qoidalar (umumiy shartlar) mavjud. Bunday qoidalarga qo'yiladigan talablar tahlil qilinayotgan qonun loyihasida keltirilgan. Ular orasida, masalan, quyidagilar mavjud: iste'molchining ko'rib chiqilayotgan shartnomani tuzish istagi bir ma'noda ifodalanishi kerak va ikki tomonlama talqin qilinishiga yo'l qo'ymaydi. Shunday qilib, sukunat nazarda tutilgan harakat sifatida ko'rib chiqilishi mumkin, ammo faqat iste'molchiga to'g'ridan-to'g'ri bayonot berish uchun kamida 14 kunlik muddat berilgan va kreditor iste'molchining e'tiborini bunday harakat boshida unga qaratishga majbur bo'lgan taqdirdagina. davr.

Bundan tashqari, iste'mol krediti shartnomasining yozma shakli majburiy bo'lib, bajarilmagan taqdirda uning haqiqiy emasligiga olib keladi.

Loyiha, shuningdek, iste'molchi qarz oluvchining, shuningdek, kreditorning qarz oluvchining majburiyatini bajarishi to'g'risida eslatish yoki unga majburiyatni bajarish uchun yangi muddat belgilash to'g'risidagi talabni qoplash uchun ajralmas huquqini belgilaydi.

Iste'mol krediti berish bo'yicha ichki bank qoidalariga qo'yiladigan ushbu va boshqa talablar bunday operatsiyalarni amalga oshirishning amaldagi amaliyotiga to'liq mos keladi. Bunday vaziyatda kreditor bankning huquqlari buzilmaydi, bu ko'rib chiqilayotgan qonun loyihasining shubhasiz afzalligi hisoblanadi.

Ushbu qonun loyihasida iste'mol krediti berish qoidalariga qo'shimcha ravishda bunday kreditlashning majburiy shartlari ko'zda tutilgan.

Iste'mol krediti shartnomasiga ilova qilingan shartnomalar.

Ko‘rib chiqilayotgan qonun loyihasi iste’mol krediti shartnomasi bilan bir qatorda tegishli xizmatlar ko‘rsatish bo‘yicha shartnomalarni tartibga solishni nazarda tutadi. Tegishli xizmatlar deganda, loyiha bank hisobini yuritish bo'yicha xizmatlarni, baholash, sug'urta, axborot va maslahat xizmatlarini, taqdim etilishi iste'mol krediti shartnomasida nazarda tutilgan boshqa xizmatlarni va iste'mol krediti shartnomasida yoki shartnomada belgilangan shartlarni tushunadi. tegishli shartnomalar.

Amaldagi huquqiy tartibga solishga, ayniqsa, qonunchilik hujjati darajasida tegishli xizmatlar tushunchasining kiritilishining o‘zi nihoyatda muvaffaqiyatli va foydali yangilik bo‘lib ko‘rinadi. Hozirgi vaqtda tegishli xizmatlar, albatta, bank amaliyotida mavjud va unda oxirgi o'rinlardan uzoqda. Biroq, ushbu muassasaning hech bo'lmaganda parcha-parcha tartibga solinmaganligi da'vo sohasida ko'plab muhim muammolarni keltirib chiqaradi.

Shuni ta'kidlash kerakki, aslida, tegishli xizmatlarni ko'rsatish to'g'risida shartnoma tuzish iste'mol krediti shartnomasini tuzmoqchi bo'lgan iste'molchi uchun zaruriy shartdir, chunki iste'molchi uni tuzishga rozi bo'lmasa, kredit tashkiloti iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan bosh tortishi mumkin. Bundan tashqari, qonun loyihasida taklif qilingan bunday tartib "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" Federal qonunining 16-moddasini buzish deb hisoblanmaydi. Shunga ko'ra, agar iste'molchi tegishli xizmatlarni ko'rsatish shartnomasini bekor qilishni xohlasa, kreditor iste'mol krediti shartnomasini bekor qilishni talab qilishga haqli.

Bundan tashqari, agar iste'mol krediti shartnomasida tegishli xizmatlar narxining o'zgarishi ko'rsatilmagan bo'lsa, kreditor ularning narxini bir tomonlama ravishda o'zgartirishga haqli. Bunday holda, ikkinchisi iste'molchini kreditning to'liq qiymatini qayta hisoblash bilan bir vaqtda bunday o'zgarishlar haqida xabardor qilishi shart.

Qonun loyihasining ushbu qoidalari, shubhasiz, ushbu qonun loyihasi qabul qilingan taqdirda, bank amaliyoti uchun etarli darajada maqbulligini ko'rsatadi.

Iste'mol krediti shartnomasini tuzishda qarz oluvchining huquqlari.

Ko'rinib turibdiki, iste'molchi qarz oluvchi kredit tashkilotiga kredit olish uchun murojaat qilganda, u o'zining moliyaviy holatini va iste'mol krediti shartnomasi va tegishli shartnomalar bo'yicha o'z majburiyatlarini keyinchalik bajarish qobiliyatini bilishi kerak.

Iste'molchi qarz oluvchi shartnomada belgilangan iste'mol kreditini to'lash muddati tugagunga qadar butun kredit summasini to'lash huquqiga ega. Kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, agar iste'mol krediti shartnomasida qisqaroq muddat nazarda tutilmagan bo'lsa, qarz oluvchi bu haqda kredit tashkilotiga pul mablag'larini haqiqiy o'tkazishdan kamida 30 kun oldin xabardor qilishi shart. Bunday sharoitda iste'molchi qarz oluvchi qarz beruvchiga kreditdan haqiqiy foydalanish muddati uchun foizlar to'lashi shart. Iste'molchi qarz oluvchi belgilangan shartlarda, muddati 10 yildan ortiq bo'lmagan kreditni muddatidan oldin to'lashi mumkin.

Qarz oluvchi, shuningdek, 14 kalendar kun ichida sabablarini tushuntirmasdan iste'mol krediti shartnomasini bajarishni rad etishga haqli. Rad etish yozma ravishda amalga oshirilishi kerak. Shu bilan birga, u shartnomada nazarda tutilgan penya to'lashi shart, bu kreditning asosiy summasining 0,5 foizidan oshmasligi kerak.

Agar shartnomani tuzish paytida kreditor iste'molchiga shartnomani bajarishni rad etish huquqini bildirmagan bo'lsa, iste'molchi shartnoma tuzilgan kundan boshlab 30 kun ichida rad etishga haqli.

Yuqoridagi barcha qoidalar tasdiqlangan va mavjud bank amaliyoti uchun juda maqbuldir. Ular nafaqat ushbu xizmatlarni taqdim etishning amaldagi tartibini etarli darajada saqlab qolish, balki hozirda amalga oshirilayotgan harakatlarning huquqiy to'g'riligi uchun normativ-huquqiy yordam olish imkonini beradi. Bunday yondashuv, birinchi navbatda, mavjud real munosabatlardan kelib chiqadigan huquqlarni sud orqali himoya qilishning huquqiy kafolatlarini ta'minlaydi. Shu paytgacha sud va boshqa huquqni qo‘llash amaliyoti ushbu turdagi munosabatlarni belgilashda aniq va bir ma’noli bo‘lmagan.

Iste'mol krediti shartnomasini tuzishda kreditorning huquqlari.

Kredit tashkiloti kredit berishni asossiz rad etish va potentsial qarz oluvchi bilan shartnoma munosabatlarini o'rnatish huquqiga ega.

Ko'rinib turibdiki, kreditor potentsial qarzdorning to'lov qobiliyatini oldindan tekshirgandan so'ng, Rossiya Federatsiyasi qonunlarida va iste'mol kreditida nazarda tutilgan hollarda iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha taqdim etilgan mablag'larni muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqli. kelishuv. Bundan tashqari, qoida tariqasida, kredit tashkiloti shartnomaning muddatidan oldin bajarilishini talab qilish huquqiga ega bo'lgan holatlarning asosiy qismi shartnomada ko'rsatilgandek asosli ko'rinadi, chunki amaldagi amaliyotdan ko'rinib turibdiki, qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan. shartnoma munosabatlarini muddatidan oldin tugatish sohasida kredit tashkilotlari uchun barcha zarur imkoniyatlar doirasi.

Iste'molchini u bilan kredit shartnomasini tuzishdan oldin bevosita xabardor qilish, keyinchalik unga iste'mol krediti shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha da'volar qo'yish, shuningdek tegishli qarzni undirish uchun banklar kollektor agentliklarni jalb qilishlari mumkin.

Qonun loyihasiga ko‘ra, kollektor agentliklar deb qonun hujjatlariga muvofiq pul talablarini keyinchalik qarzdorga taqdim etish va qarzni undirish va undirish maqsadida bajarish muddati o‘tgan pul talablarini olish bo‘yicha faoliyatni amalga oshiruvchi tashkilotlar tushuniladi. (yoki) muddati o'tgan qarzdorga pul talablarini qo'yish va qarzni undirish bo'yicha kreditor nomidan faoliyatni amalga oshirish.

Shunday qilib, loyihada qarzni to'g'ridan-to'g'ri kreditordan istalgan uchinchi shaxslarga o'tkazish imkoniyatini qonunlashtirish taklif etiladi.

Iste'mol bozorida kredit munosabatlari rivojlanishining hozirgi bosqichida huquqni qo'llash amaliyoti ushbu turdagi qonunlarni qabul qilishning mutlaq ehtiyoji borligi haqida xulosa chiqarishga imkon beradi. Umuman olganda, ko'rib chiqilayotgan loyiha moliyaviy-iqtisodiy voqelik va o'rnatilgan bank amaliyoti nuqtai nazaridan juda maqbul ko'rinadi.

Xulosa.

Iste'mol krediti tushunchasi miloddan avvalgi IV asrda mavjud bo'lgan, ammo o'sha paytdagi kreditning maqsadi zamonaviydan farq qilgan: kreditlar qo'shimcha foyda olish uchun emas, balki ehtiyoj tufayli olingan.

Iste’mol krediti (ingliz. iste’mol krediti, sotib olish krediti) – savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalari tomonidan aholiga iste’mol tovarlari, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar xarid qilish va maishiy xizmatlar uchun to‘lovni kechiktirish shartlarida to‘lashda beriladigan kredit shakli.

Iste'mol kreditining sub'ektlari qarz oluvchilar - kredit oluvchi jismoniy shaxslar, kreditorlar esa - tijorat banklari va maxsus iste'mol krediti muassasalari, do'konlar, jamg'arma kassalaridir.

Iste'mol kreditining o'rni shundaki, u mehnat samaradorligini rag'batlantiradi va kadrlar almashinuvini kamaytiradi.

Kredit operatsiyalari tijorat bankining eng daromadli ob'ekti bo'lib, bank uchun har bir kredit operatsiyasida kredit riski - qarz oluvchi tomonidan qarzga olingan qiymat va u bo'yicha foizlarni qaytarmaslik xavfi mavjud. Shu sababli, bank uchun kredit operatsiyalari xavfini kamaytirish va kredit riskini boshqarish bo'yicha chora-tadbirlar kompleksini ishlab chiqish muhim ahamiyatga ega.

Kredit tavakkalchiligi tashqi (iqtisodiy muhitning holati, bozor konyunkturasi bilan bog'liq) va ichki (bankning o'zining noto'g'ri harakatlari natijasida yuzaga kelgan) omillarga bog'liq. Kredit riskini boshqarish esa ushbu omillarni hisobga olishni va xavfni kamaytirish choralarini ishlab chiqishni o'z ichiga oladi.

So'nggi yillarda Rossiyada iste'mol krediti haqiqatan ham tez sur'atlar bilan rivojlandi, bozordagi o'yinchilar soni eksponent ravishda o'sdi va bu o'sishni hech narsa to'xtata olmaydiganga o'xshaydi, ammo yaqinda vaziyat o'zgara boshladi.

Ushbu tendentsiyaning sababi nima? Bir nechta sabablar bor: bozorning to'yinganligi, deyarli barcha to'lovga qodir aholi allaqachon iste'mol kreditlariga ega. Xuddi shunday muhim sabab - kreditlar bo'yicha samarali foiz stavkasini oshkor qilishda ko'plab banklarning insofsizligi, ya'ni. Kredit shartnomasida yashirin to'lovlar mavjud bo'lib, buning natijasida iste'mol kreditini olgan shaxs kutilganidan sezilarli darajada ko'proq miqdorni to'lashi kerak, bu esa ma'lum bir bank va umuman iste'mol krediti tizimiga ishonchni pasaytiradi.

Biroq, iste'mol krediti segmentining o'sishini nafaqat fuqarolar sekinlashtirmoqda, balki bu ko'p jihatdan banklarning o'ziga bog'liq bo'lib, ularning aksariyati iste'mol kreditlari hajmini oshirish uchun kreditlar berish talablarini kamaytiradi, bu esa kreditlar berish bo'yicha talablarni kamaytiradi. tahlilchilarning fikriga ko'ra, banklar uchun haqiqiy tahdid bo'lgan "yomon kreditlar" deb atalmish ko'payishiga. Potentsial iste'mol kreditlash inqirozi bir qator banklar uchun katta moliyaviy muammolarni keltirib chiqarishi va butun segmentning o'sishini sekinlashtirishi mumkin. Rossiyada qarzlarni undirishning samarali tizimi mavjud emasligi sababli (mustaqil yig'ish agentliklari juda kichik va inqiroz sinovidan o'tmagan), muammoli kreditlar hajmining oshishi bank tizimi uchun umumiy muammoga aylanishi mumkin.

Iste'mol kreditlarini rivojlantirishga to'sqinlik qiluvchi ko'plab muammolar mavjud. Ayni damda muhim jihati shundaki, ushbu turdagi kreditlar qonun bilan yomon rasmiylashtirilmagan. Ammo bir narsa yaxshi, tez orada Rossiya Moliya vazirligi Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasiga "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonun loyihasini taqdim qilmoqchi. Uning mijozni xabardor qilish qoidalari qonuniy bo'ladi, banklar uchun iste'molchini chalg'itishi foydasiz bo'ladi va qarz oluvchi olingan kredit bo'yicha foizlar uni to'lash vaqtida ikki baravar ko'p bo'lmasligini aniq biladi. Shunday qilib, kreditlar shartlari va qarz oluvchilarning huquqlari to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishda kredit tashkilotlariga qo'yiladigan talablar kuchaytiriladi.

Ammo ayni damda eng global muammo bu butun bank tizimini qamrab olgan moliyaviy inqirozdir. Inqiroz banklarga katta zarba berdi va bank tizimidagi pullar erib keta boshladi. Bank sohasida pul yetishmasligini odamga kislorod yetishmasligiga qiyoslash mumkin, natijada organizm bo‘g‘ilib keta boshlaydi. Bizning holatda, bu iqtisodiyot bilan sodir bo'ladi.

Moliyaviy beqarorlik qaytarilmaydigan kreditlarning ko'payishiga olib keladi, chunki hamma ham yangi foiz stavkalarini to'lay olmaydi va daromadning yo'qolishi ilgari qabul qilingan majburiyatlarni to'lashni muammoli qiladi. Kreditlar qimmatlashdi va ularni hamma ham olishi mumkin emas, lekin banklar pul berishni to'xtatganligi haqidagi mish-mishlar bo'rttirilgan. Qarz oluvchilar uchun kredit olish qiyinlashdi, chunki foiz stavkalari ko'tarilib, kredit olish uchun talablar yanada qattiqlashdi.

Banklar kredit tarixiga jiddiyroq e'tibor qaratmoqda: bundan buyon qarz oluvchi, hatto oldingi kredit muddati kamida bir-ikki kun o'tib ketgan bo'lsa ham, qora ro'yxatga kiritilishi mumkin. Kreditni muddatidan oldin to'lash muddati uzaytirildi, endi siz olti oydan kechiktirmay kreditni muddatidan oldin to'lashingiz mumkin. Hukumat inqiroz davrida banklarni barcha mavjud usullar bilan qo'llab-quvvatlaydi. Bugungi kunda jismoniy shaxslarga kredit berishga kelsak, endi foiz stavkalarining o'sishi to'xtadi va muzlatib qo'ydi, barchasi yaqin kelajakda vaziyat qanday bo'lishiga bog'liq.

Quyida Rossiyada bank tizimining istiqbollari va inqirozli vaziyatning yanada rivojlanishi mavzusida ekspertlar tomonidan bildirilgan eng qiziqarli fikrlar keltirilgan.
Anatoliy Illarionovich Milyukov, ARB ijrochi vitse-prezidenti:- Eng keskin bosqich tugadi, ammo muammolar saqlanib qolmoqda. O'ylaymanki, ular asta-sekin hal qilinadi. Va endi avvalgidan yaxshiroq. Bunga 10 ta bankning banklararo kreditlashni amalga oshirishga ruxsati va Markaziy bank xarajatlar va yo'qotishlarni qoplaydigan mexanizm sabab bo'ladi. Shu bilan birga, sog‘lomlashtirish, ilgari berilgan kreditlarni qaytarish, mintaqaviy bank tizimi bilan bog‘liq muammolar saqlanib qolmoqda. Bundan tashqari, Prezident Medvedev gapiradigan "qon ivishi", ya'ni resurslar banklardan ishlab chiqarishga yo'naltirilmasligini tashvishga solmoqda.
Pavel Trunin, fan nomzodi. PhD, IET pul siyosati laboratoriyasi mudiri:- Rossiya hozirda mavjud bo'lgan bunday zaxiralar bilan Markaziy bank hech qanday qulashiga yo'l qo'ymasdan, o'ziga zarur bo'lgan milliy valyuta kursini juda uzoq vaqt ushlab turishi mumkin. Eslatib o‘taman, biz oltin-valyuta zaxiralari bo‘yicha dunyoda uchinchi o‘rinda turamiz. 1998 yilda vaziyat butunlay boshqacha edi: byudjetda pul yo'q edi, munosib zaxiralar yo'q edi. Albatta, biz ko'rib turgan turbulentlik sharoitida valyuta tebranishlari davom etadi, ammo qulash haqida gap yo'q. Ba'zilar da'vo qilganidek, Amerika iqtisodiyoti tanazzulga yuz tutmoqda, demagan bo'lardim. AQShda hamma narsa ko'rinadigan darajada yomon emas. Bundan tashqari, ular inqirozdan bizdan oldin chiqib ketishadi.
Anatoliy Aksakov, Rossiya hududiy banklari assotsiatsiyasi prezidenti, Davlat Dumasi deputati:
- Jahon moliyaviy inqirozi va inqirozga qarshi siyosat natijasida Rossiyada bank sektorining yangi tuzilmasi shakllanmoqda. Aslida, oktyabr-noyabr oylarida inqirozga qarshi choralar va yangi qonunlarning qabul qilinishi bilan hukumat va Rossiya banki bank sohasida yangi konfiguratsiyani yaratdilar, bu banklar va banklar to'g'risidagi qonun hujjatlarida aniq belgilanmagan. tadbirlar. Kredit tashkilotlarining aniq belgilangan uchta qatlami (guruhi) shakllantirilmoqda.
Moisey Furshchik, FOC boshqaruvchi hamkori (moliyaviy va tashkiliy konsalting):- Moliyaviy inqiroz bahorda, yomon kreditlar bilan bog'liq vaziyat oydinlashganda o'zining eng yuqori cho'qqisiga chiqadi. Umuman olganda, inqiroz 2010 yil oxirigacha seziladi. Bunday sharoitda bank sektorining jiddiy konsolidatsiyasini, shuningdek, davlat banklari pozitsiyalarining mustahkamlanishini kutish mumkin.
Moliyaviy institutlar risklarni baholashga yanada mas'uliyat bilan yondashadilar. Ammo xorijiy banklar inqirozdan o‘z pozitsiyalarini mustahkamlash uchun foydalana olishmasa kerak. Ekspress kreditlash deyarli butunlay yo'qoladi, ammo ipoteka juda tez tiklanadi.
Vladimir Sergievskiy, Finam Investment Company tahlilchisi:- Bank tizimining qisqarish tezligi pasaymayapti. Ayniqsa, bozordagi umumiy vaziyatni hisobga olgan holda. Bu tendentsiya 2010 yilda ham davom etishiga ishonamiz. Bozorning qanchalik qisqarishi ko'p jihatdan Markaziy bankning pozitsiyasiga, uning hatto kichik kredit tashkilotlari va banklarni ham bankrotlikdan qutqarish istagi va qobiliyatiga bog'liq. Hozircha, faktlar ko'rsatganidek, moliyaviy regulyatorning bunday istagi va harakatlari bor.
Stanislav Belkovskiy, siyosatshunos:
- Inqiroz 2009-2010 yillar oralig'ida eng past darajaga etadi. Bu uning oxiri bo'lmaydi, balki o'sish uchun old shartlar paydo bo'ladigan vaqt. Inqirozning o'zi yana ikki-uch yil davom etadi.
Kelgusi yilda rasmiy defolt bo'lmaydi, rasmiylar bunga rozi bo'lmaydi. Biroq, 2010 yil oxiriga kelib, u Rossiyada eskisini almashtirish uchun yangi iqtisodiyotni qurish zarurati bilan duch keladi, bu esa o'z imkoniyatlarini asta-sekin tugatadi. Rubl kursini saqlab qolish uchun sarflanayotgan iqtisodiyotni zudlik bilan modernizatsiya qilish o‘rniga endi korporatsiyalarga sarflanayotgan mablag‘ tugaydi.

Endi Rossiya hatto psixologik jihatdan ham bunday oqibatlarga tayyor bo'ladimi yoki yo'qmi, aniq emas.

Ko'rib turganimizdek, mutaxassislar o'rtasida konsensus yo'q. Iqtisodiy inqiroz sharoitida banklar vijdonsiz qarz oluvchilar tomonidan pulni qaytarmaslik xavfini minimallashtirishga harakat qilmoqdalar. Garovni undirish banklarni vijdonsiz qarz oluvchilardan himoya qilish usullaridan biridir. Ha, va garov har xil bo'lishi mumkin: avtomobillar yoki ko'chmas mulk - turar-joy va tijorat haqida gap ketganda, bank uchun bunday shartlarda kredit berish imkoniyati bilan bog'liq vaziyat ishonchliroq ko'rinadi. Bundan tashqari, kredit olish uchun garov sifatida qimmatbaho narsalarni taqdim etish imkoniyati hali ham inqirozdan oldin qarz oluvchilarga xuddi shunday xizmatni taqdim etgan banklarda qolmoqda.

Albatta, iste'mol maqsadlarida jismoniy shaxslarga kredit berishning zamonaviy amaliyoti, agar ikkinchisini me'yor sifatida oladigan bo'lsak, G'arbdan uzoq ekanligi ayon bo'ladi. Kredit berish ob'ektlari bo'yicha ham, kredit shartlarini farqlash bo'yicha ham ishlarni amalga oshirish kerak.

Xulosa o‘rnida shuni ta’kidlash joizki, iste’mol kreditlarini keng yoyishning zarur ob’ektiv sharti mamlakatdagi siyosiy va iqtisodiy muhitni normallashtirish, jumladan, iqtisodiy qonunchilikni tartibga solish va ularga qat’iy rioya etish hisoblanadi. Iqtisodiyotni barqarorlashtirish kreditor va qarz oluvchi (iste'molchi) o'rtasida bir-birining uzoq muddatli moliyaviy to'lov qobiliyati nuqtai nazaridan o'zaro ishonchni yuzaga keltirishi nuqtai nazaridan muhimdir. Iste'mol krediti bo'yicha operatsiyalarda ikkinchi tomonning taxminiyligi kreditor uchun ham, qarz oluvchi uchun ham muhimdir. Boshqacha qilib aytganda, avtomobilni bo'lib-bo'lib sotib olish uchun kredit berishda yoki kredit kartasini chiqarishda kreditor bank ish haqi (yoki iste'molchining boshqa daromadlari) darajasini hisobga oladi va uning uchun ushbu daromad darajasi, kreditni qoplash manbai bo'lgan, katta ehtimol bilan kreditning butun, ba'zan juda uzoq muddati davomida saqlanadi. Xuddi shu tarzda, iste'molchi kreditor bankning uzoq muddatli moliyaviy barqarorligiga o'z majburiyatlarini bajarish omili sifatida ishonch hosil qilishi kerak (bu ayniqsa, masalan, qisman moliyalashtiriladigan uy-joyni bo'lib-bo'lib sotib olayotganda to'g'ri keladi. xaridorning o'z jamg'armalaridan bir martalik badal).

Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, nega iste'mol krediti Rossiya iqtisodiyoti uchun soddaligi va o'ta dolzarbligiga qaramay, endigina rivojlana boshlagani, G'arb mamlakatlari esa kreditlashning ushbu turi jiddiy rivojlanish cho'qqisini uzoq vaqt boshidan kechirganligi aniq. Hozirgi vaqtda umumiy iqtisodiy va siyosiy barqarorlashuv tendentsiyalari va muayyan tiklanish tendentsiyalari aniq namoyon bo'lganligi sababli, aholiga tovarlar va xizmatlarni sotishda iste'mol krediti texnologiyasidan kengroq foydalanish uchun zarur shart-sharoitlar paydo bo'lmoqda.

Bibliografiya.

1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.

2. Rossiya Federatsiyasining 02.03.1996 yildagi 17-FZ-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni.

3. Rossiya Federatsiyasining 2001 yil 19 iyundagi 82-FZ-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonuni.

4. Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 29 maydagi 2872-1-sonli "Garov to'g'risida" Federal qonuni.

5. Rossiya Federatsiyasining 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni.

1. O'zgartirish va qo'shimchalarni hisobga olgan holda Rossiya Bankining 1997 yil 30 iyundagi 62a-sonli "Ssudalar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to'g'risida" gi ko'rsatmasi.

2. Qo'shimchalar va o'zgarishlarni hisobga olgan holda Rossiya Bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) va ularni qaytarish (to'lash) tartibi to'g'risida" gi Nizomi.

3. Antonov N.G., Pessel M.A. Pul muomalasi, kredit va banklar. M.: Finstatinform, 2002 yil.

4. Afanasyeva P., Bogatyrev V. Bank ishi asoslari. Qo'llanma. M.: Infra-M, 2003 yil.

5. Achkasov A.I. Tijorat banklarining faol operatsiyalari M.: Consultbanker, 2001 y.

6. Banklar va bank ishi. I.T. tomonidan tahrirlangan. Balabanova. Sankt-Peterburg: Pyotr, 2002 yil.

7. Bank ishi. Yu.A tomonidan tahrirlangan. Babicheva. – M.: “Iqtisodiyot”, 2002 yil.

8. Bank ishi. Professor V.I. tomonidan tahrirlangan. Kolesnikov, professor L.P. Krolivetskaya. M.: Moliya va statistika, 2002 yil.

9. Bank ishi. Lavrushin tomonidan tahrirlangan O.I. M.: Moliya va statistika, 2002 yil.

10. Bank faoliyatiga kirish. Ed. Rubina Yu.B. M.: -1997.

11. Dolan Edvin J., Kempbell Kolin D., Kempbell Rosemary J. Pul, bank va pul-kredit siyosati. M.-L., 2001 yil.

12. Jarkovskaya E., Arends I. Bank ishi. Ma'ruza kursi. M.: Omega-L, 2002 yil.

13. Kamaev A.G. Makroiqtisodiyot M.: Vlados, 1998 yil

14. Kidwell D., Peterson R., Blackwell D. Moliyaviy institutlar, bozorlar va pul. Sankt-Peterburg: Pyotr, 2002 yil.

15. Lavrushin O.I. Pul, kredit, banklar. M.: Moliya va statistika, 1999 yil.

16. Maksyutov Bank ishi asoslari. M.: Berator-press, 2003 yil.

17. Pul va kreditning umumiy nazariyasi. E.F tomonidan tahrirlangan. Jukova. M.: Banklar va birjalar. BIRLIK, 2001 yil.

18. Olshaniy A.I. Bank krediti. M.: RFL, 1997 yil.

19. Panova G.S. Tijorat bankining kredit siyosati. M.: DIS, 1997 yil.

20. Iste'mol krediti: G'arb tajribasi va Rossiyada rivojlanish istiqbollari. Bank texnologiyalari. № 7-8, 2000 y.

21. Tosunyan G.A. Rossiyada bank va bank qonunchiligi: tajriba va istiqbollar. M.: Delo Ltd, 1995 yil.

22. Usokin V.M. Zamonaviy tijorat banki: boshqaruv va operatsiyalar. M.: Filin, 2001 yil.

23. Moliya, pul muomalasi, kredit. Romanovskiy M.V., Vrublevskaya O.V., M. tomonidan tahrirlangan: Yurayt-Izdat, 2002.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Shunga o'xshash hujjatlar

Iste'mol kreditining asosiy turlarini o'rganish. Kredit mablag'larini chiqarish va kreditni qaytarish xususiyatlari. Iste'mol kreditida kredit tahlili. Hozirgi bosqichda ipoteka kreditlashning xususiyatlari. Kredit shartnomasini tuzish.

referat, 10/17/2013 qo'shilgan


Iste'mol kreditining mohiyati va ahamiyati. Iste'mol kreditining tasnifi, turlari va afzalliklari, uni olish, qaytarish va foizlarni to'lash tartibi. Rossiyada iste'mol krediti bozorini tahlil qilish, muammolar va rivojlanish istiqbollari.

kurs ishi, 2014-yil 12-10-da qo‘shilgan


Iste'mol krediti tushunchasi, mohiyati va ma'nosi. Kengaytirilgan takror ishlab chiqarish jarayonida kapitalning aylanishi. Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti bozoridagi mavjud vaziyatni baholash. Iste'mol kreditlarini takomillashtirishning asosiy yo'llari.

test, 30.04.2014 qo'shilgan


Iste'mol krediti tushunchalari va uning iqtisodiyotdagi o'rni. Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditining holati va yangi yo'nalishlari. Iste'mol krediti tizimida bank risklarini minimallashtirish usullari. CAMEL tizimidan foydalangan holda banklarning ishonchliligini baholash.

dissertatsiya, 2011-09-27 qo'shilgan


Iste'mol krediti xizmatlari turlari, uning mexanizmi. OAJ KBda iste'mol kreditini amalga oshirishning xususiyatlari "Ketdik!" Qarz beruvchi va qarz oluvchining manfaatlari va huquqlarini himoya qilish. Iste'mol kreditlari bo'yicha muddati o'tgan qarzlar: unga qarshi kurash usullari.

dissertatsiya, 02/13/2015 qo'shilgan


Kreditning asosiy mohiyati va uni qayta taqsimlash funktsiyasi. Boshqa kredit turlariga nisbatan iste'mol kreditini huquqiy tartibga solishning xususiyatlari. Rossiya iste'mol kreditlarini rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

kurs ishi, 12/02/2016 qo'shilgan


Iste'mol kreditining nazariy jihatlari. Frantsiya misolida iste'mol kreditlash bo'yicha xorijiy tajriba. "BPS-Bank" OAJda iste'mol kreditini berish tartibi. Belarus Respublikasida iste'mol kreditlash muammolari va istiqbollari.

dissertatsiya, 12/12/2009 qo'shilgan

Bugungi kunda aholining asosiy kreditori bank sektoridir. Iste'mol kreditlari bozorining o'sishi davom etayotganiga qaramay, ushbu segmentda faol ishlayotgan ko'plab rus banklari allaqachon bir qator muammolarga duch kelishgan yoki kelajakda duch kelishi mumkin, ularning sabablaridan biri qarzlarning o'sishi bo'lib, ular sonini ko'paytirishi mumkin. firibgarlik belgilari bo'lgan kreditlar. Binobarin, banklar iste’mol kreditlari o‘sish sur’atlarining sekinlashuviga ta’sir etuvchi barcha omillarni hisobga olishlari, iste’mol kreditlashda ijobiy o‘zgarishlarga olib keladigan to‘siqlarni bartaraf etish bo‘yicha umumiy strategiyani ishlab chiqishlari kerak.

Aholiga kredit berishning eng qulay shakli iste'mol kreditidir. Iste'mol krediti deganda tovarlarni uning qiymatini bo'lib-bo'lib to'lash va kredit shartnomasi bo'yicha foizlarni to'lash yoki zarur narsalarni sotib olish uchun pul ssudasi tushuniladi. Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditining asosiy muammosi kreditning yuqori narxidir. Yuqori narxning oqibati kreditni to'lamaslik stavkasining oshishi hisoblanadi. Bunday vaziyatda banklarning vazifasi bu foizni kamaytirish va butun kreditlash tizimini takomillashtirishdan iborat.

Iste'mol krediti zamonaviy chakana savdo bozorining muhim qismidir. So'nggi bir necha yil ichida Rossiyada iste'mol kreditlari bozori jadal rivojlanish bosqichida bo'ldi. Iste’mol kreditlari o‘z oldiga quyidagi maqsadlarni qo‘yadi: aholining tovar va xizmatlarga bo‘lgan ehtiyojini berilgan kreditlar hisobidan qondirish uchun bank daromadlarini ko‘paytirish, fuqarolarning xarid qobiliyatini oshirish va mamlakatning iqtisodiy salohiyatini mustahkamlash.

Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti muammolari

So'nggi yillarda iste'mol kreditlarining o'sishi sekinlashdi va ba'zi ekspertlar kelajakda salbiy iste'mol kreditlari o'sishini taxmin qilmoqdalar. Bunday vaziyatning sabablari iste'mol kreditlash bozoriga ta'sir ko'rsatgan va aholining real daromadlarini qisqartirgan jahon moliyaviy inqirozi; Yevropa davlatlarining sanksiya siyosati ham salbiy ta'sir ko'rsatdi.

Eng muhim sabab - bozorning to'yinganligi: deyarli barcha to'lovga qodir aholi allaqachon iste'mol kreditlariga ega va shuning uchun yangi kreditlarga qiziqmaydi.

Yana bir sabab - ko'plab banklarning insofsizligi. Qarz oluvchi bilan shartnoma imzolashda banklar yashirin to'lovlar mavjudligi to'g'risidagi ma'lumotlarni yashirgan, buning natijasida kredit olgan shaxs kutganidan ko'ra ko'proq pul to'lashi kerak.

Iste'mol kreditlari o'sish sur'atining sekinlashuvining yana bir sababi - banklar tomonidan kredit olish uchun ariza berishda qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarning kamayishi, bu esa banklar uchun haqiqiy tahdid bo'lgan "yomon kreditlar"ning sezilarli darajada oshishiga olib keladi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida kreditlar bo'yicha qarzlarni samarali undirish bo'yicha qoidalar va qoidalar mavjud emas, bu esa iste'mol kreditlari inqiroziga va bank muammolariga olib kelishi mumkin.

Iste'mol bozorini kreditlashning o'sish sur'atlari pasayishining yuqoridagi sabablariga qaramasdan, uning rivojlanish istiqbollari ancha yuqoriligicha qolmoqda. Kreditorlar va ularning qarz oluvchilari o'rtasidagi ishonchni tiklash uchun biroz vaqt kerak bo'ladi, shundan so'ng kreditorlar yana ko'proq qarz oluvchilarga qulay kredit shartlarini taqdim etishni boshlaydilar, bu esa kreditlashning joriy istiqbolini haqiqatga aylantiradi. Banklar to'siqlarni bartaraf etish bo'yicha yagona strategiyani yaratishi kerak, bu esa iste'mol krediti bozorida ijobiy dinamikaga olib keladi.

Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditlari istiqbollari

Agar biz Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti berish istiqbollari haqida gapiradigan bo'lsak, unda mijozlarga nisbatan nafaqat umumiy kreditlash masalalarida, balki yanada aniqroq masalalarda ham moslashuvchan siyosatni qabul qilish kerak.

Rossiyada iste'mol kreditlash istiqbollari eng tejamkor qimmat mulk sotib olish uchun iste'mol kreditlari berish ekanligini ko'rsatadi. Kredit berish muddati ushbu mulkning ekspluatatsiya jarayonida qadrsizlanishiga yo'l qo'ymaydi va kredit muddati davomida sotib olingan tovarlardan foydalanish imkoniyati qarz oluvchilarga ushbu mahsulotlar narxi oshgan taqdirda sug'urta qilish imkoniyatini beradi. .

Ko'pgina rus banklari qarz oluvchilarga ishonishlari mumkin bo'lgan miqdorni hisoblashni osonlashtiradigan yagona talablar tizimini hali ishlab chiqmagan. Hozirgacha ko'pchilik banklar kreditorlik qarzlarini to'lamaganlarni aniqlash va arizalarni ko'rib chiqish bosqichida ularni yo'q qilish maqsadida ishlamay qolgan mijozlarning umumiy bazasini yaratish ustida ishlamoqda.

Mutaxassislarning fikriga ko'ra, qonunchilikdagi o'zgarishlar iste'mol kreditlarini takomillashtirish sohasida o'z aksini topishi kerak, unga ko'ra banklar nafaqat yuridik, balki jismoniy shaxslardan ham kredit olishning turli variantlaridan foydalanishlari mumkin bo'ladi. Shuni ham ta'kidlash joizki, ayni paytda ba'zi yirik banklar kollektor agentliklari xizmatlaridan voz kechib, qarzlarni to'lash, shuningdek, qarz oluvchilardan garov ta'minotini olib qo'yishga faqat sud jarayoni orqali erishishga harakat qilmoqdalar [Rivojlanish istiqbollari. Rossiyada iste'mol kreditlari.

YaIMning kredit siyosatiga ta'siri

Umuman olganda, tahlilchilarning fikriga ko'ra, 2015 yilda iste'mol kreditlarining o'sishi makroiqtisodiy vaziyatning yomonlashishiga yangi muammolarning ta'siri bilan belgilanadi. YaIMning ijobiy dinamikasi davom etsa, 2015 yil yakuniga ko‘ra garovsiz kreditlar portfeli taxminan 15 foizga oshadi. Shu bilan birga, muddati o‘tgan qarzlar darajasi barqarorlashadi, yangi kreditlar sifati esa maqbul darajada saqlanib qoladi.

Salbiy stsenariy real YaIMning qisqarishi va keyinchalik aholining ixtiyorida bo'ladigan daromadlarining pasayishini o'z ichiga oladi. Buning natijasi kredit siyosatining yanada qattiqlashishi va kreditlashning qisqarishi bo'ladi. Bunday holda, ta'minlanmagan chakana savdoning o'sish sur'ati 112% gacha kamayishi mumkin. Biroq, tahlilchilar bunday stsenariyning ehtimolini ancha past (20% dan ko'p bo'lmagan) deb hisoblashadi.

Iste'mol krediti muayyan tovar va xizmatlarni sotib olishni xohlovchi fuqarolarga kredit berishning eng qulay shakllaridan biridir. Bundan tashqari, bu bankning kredit portfelining muhim qismini tashkil etuvchi eng foydali operatsiyalar turidir. Biroq, ushbu bozorning rivojlanishiga to'sqinlik qiluvchi bir qator omillar mavjud. Shuning uchun iste'mol kreditlash muammolarini ko'rib chiqish, ularni ishtirokchilarga bo'lish muhimdir.

I. Banklarni iste’mol kreditlash muammolari:

RBC reytingining birinchi o'ntaligiga kiruvchi kredit operatsiyalari bo'yicha yo'qotishlar 2013 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra 266,39 milliard rublni tashkil etdi. Bundan tashqari, hatto bir yildan ortiq vaqt davomida kredit bozorida bo'lgan taniqli banklar uchun ham yo'qotishlarning o'sish sur'ati muhim ko'rsatkichdir: Moskva banki - 434,84%, Rosselxozbank - 231,65% va boshqalar. Eng keng tarqalgan sabablar orasida. ushbu yo'qotishlar qatoriga quyidagi muammolar kiradi.

1. Kreditlash risklari muammosi:

1) Kreditning qaytarilmasligi xavfi

Qarz oluvchi tomonidan kreditning qaytarilmasligi bank tomonidan rejalashtirilgan bir qator operatsiyalarning bekor qilinishiga olib keladi, bu esa bank foydasiga salbiy ta'sir qiladi. Ushbu muammoni qisman bank tomonidan qarz oluvchi uchun kreditni qayta tuzish va unga to'lovlarni kechiktirish bilan hal qilish mumkin.

2) Inflyatsiya xavfi

Kreditlashda inflyatsiyani prognoz qilish uzoq muddatli bitimlar (ayniqsa, ipoteka kreditlashda) bilan murakkablashadi. Bu vaqt ichida inflyatsiya darajasi oshishi va hatto kredit stavkasidan oshib ketishi mumkin.

Inflyatsiya tavakkalchiligini kamaytirishga inflyatsiya darajasini prognoz qilish, qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash, kreditlarni sug‘urtalash va yetarlicha garov ta’minotini jalb qilish yordam beradi.

2. Kredit tarixi muammosi

Rossiyada kredit tarixini yaratish bo'yicha ishlar faqat 2005 yildan boshlab, 218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni kuchga kirgan paytdan boshlab amalga oshirildi. Biroq, barcha banklar va ularning filiallari mijozlarga ma'lumotni o'z vaqtida taqdim etmaydi, bu esa vijdonsiz qarz oluvchilarni kuzatib borishning iloji bo'lmaydi.

Ushbu muammoning yechimi kredit olish uchun murojaat qilishda mijozlarning kredit tarixini majburiy hisobga olishni joriy etish va shu orqali axborot ma’lumotlarini to‘plashdan iborat.Masalan, G‘arbda iste’mol krediti statistikasi o‘nlab yillar davomida, AQSh, Kanadada esa, Finlyandiya va Janubiy Afrika - bir asrdan ko'proq vaqt davomida, bu esa xavflarni aniqroq baholash imkonini beradi.

3. Bank raqobati muammosi:

Bugungi kunda Rossiyada 1000 ga yaqin mahalliy tijorat banklari va o'nga yaqin xorijiy tijorat banklari mavjud. Iste'molchilar uchun bu ijobiy fakt, chunki raqobat kuchayishi bilan kredit stavkalari pasayadi. Biroq, bu banklarni kreditlash shartlarini va potentsial qarz oluvchini tekshirish jarayonini sezilarli darajada soddalashtirishga majbur qiladi, bu esa, shunga ko'ra, kreditlar bo'yicha defoltlarning oshishiga olib keladi.

Ushbu muammoni hal qilish uchun Rossiya banklarining kapitallashuvini oshirishga qaratilgan qonunchilik choralarini ko'rish kerak; investitsiya xavfsizligini, bank sektoriga investorlarni jalb etishning huquqiy kafolatlarini ta’minlash; bozorning ushbu segmenti ishtirokchilari ustidan nazorat organlari faoliyati samaradorligini oshirish.

4. Yupqa bosh harflar muammosi

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, bank tizimining asosiy qismini ustav kapitali 150 dan 300 million rublgacha bo'lgan tijorat banklari tashkil etadi. - 29,3%. Kapitali 1 dan 10 milliard rublgacha bo'lgan kredit tashkilotlari. 16,3% ni tashkil etadi va 10 milliard rubldan ortiq. - atigi 2,4%. Bular. Mamlakatimizda kichik ustav kapitaliga ega banklar ustunlik qiladi, buning natijasida rivojlanish imkoniyatlari ham cheklangan.Shu bilan bog'liq holda, Rossiyaning o'rta va kichik banklarining kapitallashuvini oshirishga qaratilgan qonunchilik choralarini ko'rish zarur.

5. Kreditlar bo‘yicha garov ta’minotining zaifligi va ssuda to‘lanmagan taqdirda garovning sotilishini qiyinlashishi

Garov kredit majburiyatlarini ta'minlashning eng mashhur shakllaridan biridir. Biroq, uni amalga oshirish mexanizmi ancha murakkab jarayon, chunki garovga qo'yilgan mulkni sotish ochiq kim oshdi savdosida amalga oshirilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349, 350-moddalari). Natijada, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishni tashkil etish qiymati mulkning o'zi qiymatiga teng bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, mulkni bankka garov sifatida ro'yxatdan o'tkazgan holda, vijdonsiz qarz oluvchi uni sotishi yoki qayta garovga qo'yishi mumkin.

Garov ta’minotini amalga oshirish mexanizmini takomillashtirish chora-tadbirlari qatoriga yuqori sifatli monitoring – garov ta’minotini aniqlash, bankning garov xizmati tomonidan garov ta’minotini professional baholash, chegirmalarni aniqlash modellarini ishlab chiqish, garov ta’minotini o‘z vaqtida qayta baholash va sug‘urtalash kiradi.

6. Qarz oluvchilarning banklarga bo'lgan ishonchining pasayishi, bu banklar tomonidan yashirin komissiyalar, to'lovlar yoki jarimalarni o'z ichiga olgan kredit shartnomalarini berishda namoyon bo'ladi. Natijada, qarz oluvchi dastlab ko'rsatilganidan ancha yuqori summalarni to'lashi kerak.

2014 yil 1 iyulda kuchga kirgan 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida" Federal qonuni ushbu muammoni hal qilishga qaratilgan bo'lib, unga ko'ra kreditorlar shartnomada kreditning to'liq qiymatini ko'rsatishi shart. birinchi, sarlavha sahifasi, bu ma'lumot darhol ko'rinadigan bo'lishi uchun. Qarz oluvchi, shuningdek, barcha kredit shartlari haqida bepul ma'lumot olish huquqiga ega.

II.Qarz oluvchilarni iste'mol krediti bilan ta'minlash muammolari:

1. Xatarlar bilan bog'liq muammolar:

1) Ishni yo'qotish yoki nogironlik xavfi barcha kelib chiqadigan oqibatlar bilan kreditni to'lay olmaslikni anglatadi.

2) Kredit stavkasining oshishi xavfi inflyatsiya jarayonlari, shuningdek, kreditlarning qaytarilmasligi, banklar halol qarz oluvchilar hisobidan qoplashga urinayotgan yo'qotishlar, ilgari berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarning oshishi bilan bog'liq. kreditlar. Natijada, qarz oluvchi bitta stavka bo'yicha kredit olib, uni muddat oxirigacha yuqoriroq stavkada to'laydi.

3) Bozor riski - ko'chmas mulk narxlarining keskin o'zgarishi tufayli yuzaga keladi. Agar kreditga sotib olingan qimmatbaho kvartira yoki avtomobil narxi tushib qolsa, ular uchun ortiqcha to'lov juda yuqori bo'ladi.

4) Mulkiy risk ipoteka kreditlari uchun xos bo'lib, ko'chmas mulk (garov) yoki unga bo'lgan huquqlarning yo'qolishi bilan bog'liq. Bunga "fors-major" deb ataladigan holatlar ham, to'liq "kundalik omillar" ham (ajralish, sud qarori va boshqalar) sabab bo'lishi mumkin.

Bu muammolarni hal etish sug‘urta kompaniyalarining faol ishtirokini, shuningdek, qarzlarni qayta tuzish jarayonlarini taqozo etadi.

2. Qarz oluvchini xabardor qilish muammosi

Ko'pincha banklar foizlarni hisoblashning murakkab tizimiga murojaat qilishadi, undan qarz oluvchi kreditning haqiqiy qiymatini hisoblab chiqa olmaydi. 353-sonli Federal qonun ham ushbu muammoni qisman hal qilishga yordam beradi, unga ko'ra iste'mol kreditining to'liq qiymati endi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan belgilanadigan o'rtacha bozor qiymatiga bog'liq va bu ko'rsatkichning uchdan bir qismidan oshmasligi kerak. .

3. Sifatsiz tovarlar muammosi

Kreditga sotib olingan mahsulot sifatsiz bo‘lib chiqsa, uni qaytarish yoki almashtirish “Iste’molchilar huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonun bilan tartibga solinadi. Biroq, kreditni to'lash majburiyati saqlanib qolmoqda. Shuning uchun kredit shartnomasining mazmuniga ushbu masala bo'yicha tushuntirishlarni kiritish kerak.

4. Iste'mol kreditlarining mavjud emasligi muammosi

Rossiyada "o'rta" sinfga mansub fuqarolarning daromadlarining katta qismi "konvertda" to'lanadi. Bular. qarz oluvchi o'zining to'lov qobiliyatini tasdiqlay olmaydi va bank uning daromadlari haqida haqiqiy ma'lumotga ega emas. Shuning uchun banklar qarz oluvchilarning real daromadlarini hisobga olishlari va tekshirishlari kerak; tegishli ichki bank qoidalarini ishlab chiqish orqali kreditlashni tashkil etishning uslubiy ta’minotini takomillashtirish.

Shunday qilib, Rossiyada iste'mol kreditining rivojlanishi bir qator qonunchilik, tashkiliy va iqtisodiy omillar bilan murakkablashadi. Biroq, u rivojlanishda davom etmoqda, bu mamlakat iqtisodiyotining o'sishi, aholi daromadlarining o'sishi, bozorda yangi kredit mahsulotlarining paydo bo'lishi va natijada kreditlash narxlarining pasayishi bilan birga keladi.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Vasilyeva A.S. Zamonaviy sharoitda Rossiyada iste'mol kreditining xususiyatlari // Iqtisodiyot, statistika, informatika. UMO axborotnomasi” 2008 yil 3-son 11-16-bet.

2. Vasilieva A.S., Vasilev P.A. Zamonaviy sharoitda Rossiyada iste'mol kreditining xususiyatlari // Moliya va kredit No 38 (470), 2011 yil, 27-38-betlar.

Ayni paytda mamlakatimizda iste’mol kreditlari bozori jadal rivojlanmoqda. Ko'pgina kredit tashkilotlari kredit arizasini to'ldirish bosqichida potentsial qarz oluvchidan kreditning haqiqiy qiymatini yashirish uchun har qanday yo'l bilan harakat qilishlariga qaramay, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi o'sishda davom etmoqda. Banklar o'z kredit mahsulotlarini reklama qilishda ssudadan foydalanganlik uchun haqiqiy foiz stavkalari, komissiyalar va kredit bo'yicha yashirin qo'shimcha to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlarni sukut saqlaydi yoki to'liq oshkor qilmaydi.

Umuman olganda, mamlakatimizda so‘nggi uch yilda iste’mol kreditlari hajmi 6,8 barobar, banklarning jami aktivlari esa atigi 2,4 barobar, banklarning umumiy kredit portfeli esa atigi uch barobar oshdi. Taqdim etilgan ma'lumotlar shuni tasdiqlaydiki, so'nggi bir necha yil ichida Rossiyaning iste'mol kreditlari bozori misli ko'rilmagan o'sishni boshdan kechirdi va mutaxassislarning fikriga ko'ra, ushbu bozorning salohiyati hali tugamagan va iste'mol kreditlarining faol o'sishi yana bir yil davom etadi. ikki-uch yil.

Biroq, Rossiya iste'mol krediti bozorining holati ikki tomonlama taassurot qoldiradi. Bir tomondan, aholi tomonidan iste'mol kreditlaridan foydalanishning afzalliklari e'tirof etilayotgani quvonarli emas. Boshqa tomondan, ushbu sohada etarli darajada qonunchilik tartibga solinmaganligi bozor barqarorligi uchun ma'lum xavflarni keltirib chiqaradi.

Zamonaviy Rossiyada, mamlakatning iqtisodiy va ijtimoiy tuzilmasida amalga oshirilgan islohotlar fonida, aholi, birinchi navbatda, kam ta'minlanganlarning manfaatlarini qondirishga yordam beradigan fuqarolik-huquqiy institutlardan foydalanish zarurati tug'ildi. Bunday muassasalar orasida turli ijtimoiy loyihalarni amalga oshirish uchun, ayniqsa, uy-joy qurilishi sohasida kreditlarni jalb qilish vositasi bo‘lib xizmat qilishi mumkin bo‘lgan iste’mol krediti institutiga alohida e’tibor qaratilmoqda.

Iste'mol kreditining asosiy vositasi ipoteka hisoblanadi. Ipotekadan majburiyatlarni ta'minlash usuli sifatida foydalanish bo'yicha xorijiy amaliyot va rossiyalik tadqiqotchilar tomonidan nashr etilgan bir qator materiallar shuni ko'rsatadiki, garov tuzilmasining o'zi, boshqa har qanday huquqiy tuzilma singari, iqtisodiy tiklanish, investitsiyalar oqimi, ijtimoiy infratuzilmani takomillashtirishga olib kelishi mumkin emas. yoki kreditorlar va qarz oluvchilar o'zlarini qonuniy himoyalangan his qilishlariga imkon beradigan ishonchli huquqiy vositalardan foydalanilmasa, har qanday mamlakatning iqtisodiy va ijtimoiy mavjudligi uchun muhim bo'lgan bandlikni oshirish va boshqa shunga o'xshash maqsadlarga erishish.

Bu munosabatlarning davlat tomonidan yetarli darajada tartibga solinmagani nimaga olib kelishi mumkinligini Janubiy Koreya va Gonkongda sodir bo'lgan yaqinda "qarz berish" inqirozi isbotlaydi, bu erda har kim bir nechta kredit hisoblarini ochishi va ba'zi kreditlarni boshqalar hisobiga to'lashi mumkin edi. Bu mamlakatlar misollari bizning bozor ishtirokchilarini ogohlantirishi va ularni ma'lum xulosalar chiqarishga undashi kerak.

Iste'mol kreditlari bilan bog'liq hal qilinmagan huquqiy muammolar doirasi juda keng. Bunda maxsus qonunchilik, garovni amalga oshirishning murakkab mexanizmi, shuningdek, boshqa bir qator huquqiy muammolar mavjud.

Bank nuqtai nazaridan iste’mol kreditlashning quyidagi asosiy muammolarini ajratib ko‘rsatish mumkin.

1. Kredit tarixi.

Shuningdek, bank avvalroq kredit olgan va ularni to‘g‘ri to‘lay olmagan vijdonsiz qarz oluvchilarni zudlik bilan to‘xtatib qo‘yishi kerak.

Huquqni muhofaza qilish organlari allaqachon chakana kredit olish bilan bog'liq firibgarlik holatlarini qayd etgan. Firibgarlar dastlab qaytarmoqchi bo‘lmagan kreditlarni qayta-qayta olish uchun qo‘g‘irchoqlar yoki ularning pasportlaridan foydalanadilar. Sotib olingan tovarlar sotiladi, keyingi kredit esa boshqa tashkilotdan olinadi. Bundan tashqari, kredit byurosi tizimi yo'qligi sababli, banklar bunday qarz oluvchilarni kuzatib bora olmaydi.

Uzoq muddatli istiqbolda kredit tarixining yo'qligi ham bir nechta banklarda bir qarz oluvchining nazoratsiz kreditlanishiga olib keladi, bu esa "ortiqcha kreditlash" inqirozini keltirib chiqarishi mumkin. Kredit tarixi to'g'risidagi qonun yaqin kelajakda tug'ilishiga umid qilishimiz mumkin.

2. Qarzdan maqsadli foydalanish.

Faraz qilaylik, bank qarz oluvchiga ta’lim olish uchun uning daromadini oshirishga va kreditni foizlari bilan o‘z vaqtida qaytarishga yordam beradi degan umidda kredit beradi. Biroq, qarz oluvchi olingan kreditdan maishiy texnika sotib olish uchun foydalanadi. Bunday vaziyatda bank kreditdan maqsadli foydalanishni nazorat qila olmaydi va qarz oluvchiga tegishli ta'sir ko'rsata olmaydi.

3. Fuqarolik harakati va jinoiy javobgarlikka tortish.

Iste'molchiga qarshi da'vo arizasi, advokatlar tomonidan sarflangan vaqt, sud xarajatlari va kreditning o'zidan oshib ketishi mumkin bo'lgan sud hujjatini bajarish xarajatlarini hisobga olgan holda bank uchun katta istiqbolga ega bo'lishi dargumon. Bu muammo ham sud va ijro etuvchi tizimlarning umumiy sustligi, ham mamlakatimizda jismoniy shaxslarga nisbatan sud ishlarini yuritish va ijro etishning ob'ektiv qiyinchiliklari (kam daromad, mol-mulkning etishmasligi, qarzdorning yo'qligi va boshqalar) bilan bog'liq.

Banklar ba'zi hollarda o'z mijozlarining insofsizligi muammosini fuqarolik da'vosini qo'zg'atish bilan emas, balki o'zlarining xavfsizlik xizmati resurslari va huquqni muhofaza qilish organlari bilan hamkorlik qilish imkoniyatlaridan foydalangan holda hal qilishadi. Ushbu yondashuv ko'pincha samarali bo'lib chiqadi, chunki jinoiy javobgarlikka tortish istiqbollari (Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159-moddasi "Firibgarlik") odatda qarz oluvchi tomonidan yoqimsiz deb hisoblanadi.

Garchi garov kredit majburiyatlarini ta'minlashning eng mashhur shakllaridan biri bo'lishiga qaramay, garovni amalga oshirish mexanizmi ancha murakkab va noqulay jarayondir. Amaldagi Fuqarolik kodeksiga ko'ra, ko'char mulk (jumladan, avtomobil) garovini ro'yxatdan o'tkazish nazarda tutilmagan. Bu shuni anglatadiki, avtomashinani bankka garovga qo'ygan holda, vijdonsiz qarz oluvchi uni qandaydir topqirlik bilan sotishi yoki qayta garovga qo'yishi mumkin. Afsuski, yaqin kelajakda avtotransport vositalarini garovga qo'yishning ilgari mavjud bo'lgan ro'yxatga olish tizimiga qaytish kutilmaydi.

Garovni undirish va sotish bosqichida ham bank bir qator qiyinchiliklarga duch keladi. Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish ochiq kim oshdi savdosida amalga oshirilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349 va 350-moddalari). Garovni komissiya asosida sotish, afsuski, amaldagi Fuqarolik kodeksida nazarda tutilmagan. Shunday qilib, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishni tashkil etish xarajatlari mulkning o'zi qiymatiga teng bo'lishi mumkin. Va hatto garov sifatida majburiyatlarni ta'minlashning bunday samarali vositasi amalda kreditor uchun unchalik qulay emas.

Keling, iste'mol kreditida yuzaga keladigan muammolarni qarz oluvchi nuqtai nazaridan tavsiflaylik.

1. Xatarlarni uzatish.

Ushbu bosqichda banklar o'zlarining huquqiy risklari muammosini juda oddiy hal qildilar: ular kreditlardan foydalanganlik uchun foiz stavkalarini oshirish orqali o'z risklarini iste'molchilarga o'tkazdilar. Xatarlar qanchalik yuqori bo'lsa, kredit stavkalari shunchalik yuqori bo'ladi. Biroq, yaqin kelajakda biz iste'molchilar uchun yanada qattiqroq kurash kutmoqdamiz, bu esa banklardan kredit stavkalarini pasaytirishni talab qiladi.

2. Qarz oluvchini xabardor qilish.

Ko'pincha banklar foizlarni hisoblashning murakkab tizimiga murojaat qilishadi, undan qarz oluvchi kreditning haqiqiy qiymatini hisoblab chiqa olmaydi. Keyinchalik ma'lum bo'lishicha, kredit qarz oluvchi kutganidan ancha qimmatroq bo'lib chiqdi.

3. Sifatsiz mahsulot.

Kreditga sotib olingan tovarlar sifatsiz bo‘lib chiqdi. Bunday tovarlarni qaytarish yoki almashtirish "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonun bilan tartibga solinadi. Kredit bilan nima qilish kerak? Kredit shartnomalari har doim ham bu savolga javobni o'z ichiga olmaydi.

4. Qarz oluvchi uchun shartnoma shartlari.

Iste'mol krediti shartnomasi qo'shilish shartnomasidir. Bank o'zi ishlab chiqqan shakllardan foydalanadi, unda qarz oluvchiga nisbatan noqulay rol beriladi. Bank uchun foiz olish foydali, qarz oluvchining haddan tashqari erkinligi esa zararli. Shu sababli, qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lash yoki kredit shartnomasini bekor qilishni talab qilish imkoniyatidan mahrum.

Shunday qilib, tahlildan so‘ng iste’mol krediti sohasida bir qator hal etilmagan huquqiy muammolar mavjudligi ayon bo‘ladi. Bu muammolar me’yoriy-huquqiy bazaning yetarli emasligi, zarur huquqni qo‘llash amaliyotining yo‘qligi, shuningdek, aholiga iste’mol kreditlari berish madaniyatining hamon pastligi bilan bog‘liq.

Biroq, Rossiya banklarining ushbu moliyaviy xizmatlar sohasidagi amaliyoti bizga bu muammolar vaqtinchalik va yaqin kelajakda hal qilinishiga umid beradi. Yuqorida ta’kidlanganidek, zarur me’yoriy-huquqiy bazani – “Iste’mol krediti to‘g‘risida”gi va “Kredit tarixi byurolari to‘g‘risida”gi qonunlarni yaratish bo‘yicha qonunchilik ishlari olib borilmoqda. Markaziy bank tomonidan iste’mol krediti sohasidagi me’yoriy-huquqiy bazani takomillashtirish borasida ham sa’y-harakatlar amalga oshirilmoqda.

Rossiyada iste'mol kreditlari hajmining o'sish sur'ati aholining kredit mahsulotlariga bo'lgan ishonchini oshirishdan dalolat beradi. Banklarning o‘zlari ham ijobiy tajriba to‘plamoqda. Bu omillar yaqin yillarda Rossiyada barqaror iste'mol krediti bozorini yaratishga olib keladi, deb umid qilish mumkin.