Ixtisoslashgan banklar tushunchasi va xususiyatlari. Tijorat banklari faoliyat sohalari · xususiy banklarga nisbatan davlat tijorat banklarining raqobatdosh ustunliklarini mustahkamlash.

“TURAN” UNIVERSITETI

IQTISODIYOT FAKULTETI

“MOLIYA” KAFERI

KURS ISHI

fan bo'yicha: "Pul, kredit, banklar"

mavzusida: "Ixtisoslashgan banklar: tushunchasi, turlarining xususiyatlari"

moliya mutaxassisligi

Bajarildi

EFD guruhi talabasi 09 - 13

Baxtaxunova Sabina Ruslanovna

Ilmiy direktor

d.e. fanlari nomzodi, professor

Muxamedyarova Tamara Talgatovna

Olmaota - 2014 yil

Kirish

2.1 Rossiya taraqqiyot banki

Xulosa

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

Kirish

Banklar (italyancha banco — skameyka, sarrof doʻkoni) — pul mablagʻlari va jamgʻarmalarni jamlovchi, kredit berish, naqd pul hisob-kitoblarini, veksellarni hisobga olishni, pul va qimmatli qogʻozlarni chiqarishni, oltin, chet el valyutasi bilan operatsiyalarni amalga oshiradigan va boshqa vazifalarni bajaradigan muassasalar. Ular ssuda kapitalining harakatiga vositachilik qiladi. Amalga oshiriladigan operatsiyalarning vazifalari va xarakteriga ko'ra ular emissiya, tijorat (depozit), investisiya, eksport, ipoteka, jamg'arma va boshqalarga bo'linadi. Banklar pul muomalasi va kredit munosabatlariga xizmat ko'rsatadi, pul muomalasini chiqaradi, korxonalarning xo'jalik va moliyaviy faoliyatini nazorat qiladi.

Bank mohiyatining birligiga qaramay, amalda ularning ko'plab turlari mavjud.

Bunda, birinchi navbatda, emitent va tijorat banklari mavjud.

Tijorat banki - bu asosiy bank operatsiyalarining ma'lum majmuini amalga oshiradigan bank bo'lib, uning yagona maqsadi maksimal foyda olishdir. Butun dunyoda tijorat banklari – bank tizimining eng muhim bo‘g‘ini – kredit resurslarining asosiy qismini jamlab, yuridik va jismoniy shaxslarga keng ko‘lamli bank operatsiyalari hamda moliyaviy xizmatlarni amalga oshiradi.

Amalga oshirilayotgan operatsiyalar xarakteriga ko'ra universal va ixtisoslashgan tijorat banklari ajratiladi.

Universal banklar barcha yoki deyarli barcha turdagi bank operatsiyalarini amalga oshiradilar: ham qisqa muddatli, ham uzoq muddatli kreditlar berish; qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar, barcha turdagi depozitlarni qabul qilish, barcha turdagi xizmatlarni ko'rsatish.

ixtisoslashtirilgan bank Rossiya Qozog'iston

18-20-asrlarda turli mamlakatlarda banklar tashkil etildi, ularning mijozlari asosan korxonalar va ularning egalari edi. Bu banklarning ba'zilari aktsiyalarda ishtirok etishga, korxonalar tomonidan chiqarilgan obligatsiyalarni sotib olishga yoki uzoq muddatli kreditlar berishga, aktsiya va obligatsiyalar chiqarish orqali o'zlarini qayta moliyalashga ixtisoslasha boshladilar. Boshqalari esa, aksincha, veksellarni diskontlash, bankirlar aksepti va depozit mablag'lari hisobidan moliyalashtiriladigan qisqa muddatli kreditlarga ixtisoslashgan. Ba'zilari bir vaqtning o'zida ikki turdagi faoliyat bilan shug'ullangan, bu esa ularning aksariyatini 19-20-asrlardagi inqirozlar paytida halokatga olib kelgan. Aynan shu xarobalar natijasida ayrim mamlakatlarda banklarning ixtisoslashuvi paydo bo'ldi.

Ba'zi mamlakatlarda yaqin vaqtgacha universal banklar bo'lmagan, faqat ixtisoslashgan banklar mavjud edi. Ularning ixtisoslashuvi qonun bilan belgilab qo‘yilgan va banklar bir yoki bir necha turdagi bank operatsiyalariga ixtisoslashgan bo‘lishi mumkin edi. Banklarning ixtisoslashuvi tamoyili qonun bilan tasdiqlangan mamlakatlar qatoriga AQSH, Yaponiya va Kanada kiradi.

Ba'zi mamlakatlarda bank qonunchiligi banklarning keng doiradagi operatsiyalarni amalga oshirishiga to'sqinlik qiladi yoki oddiygina taqiqlaydi. Biroq, banklarning ma'lum bir maxsus operatsiyalardan olgan foydasi shunchalik katta bo'lishi mumkinki, boshqa sohalardagi faoliyat keraksiz bo'lib qoladi.

Mamlakatning kredit tizimida bir turdagi banklarning ustunligi tendentsiya sifatida tushunilishi kerak. Masalan, universal banklar hukmron bo'lgan ba'zi mamlakatlarda ko'plab ixtisoslashgan banklar mavjud. Aksincha, ixtisoslashgan banklar hukmronlik qiladigan mamlakatlarda, ayniqsa, keyingi yillarda universallashtirish tendentsiyasi kuchaymoqda. Bu alohida mamlakatlarda bank qonunchiligini liberallashtirish natijasida ham, banklarning amaldagi qonunlarni chetlab o'tishi natijasida ham yuzaga keladi.

Zamonaviy bank tuzilmalarida ba'zan universal va ixtisoslashgan banklar turlarini farqlash qiyin. Ko'pincha, masalan, yirik ixtisoslashgan ipoteka banklari faqat bir mintaqa bilan chegaralanib qolmaydi, ularning chet elda filiallari bo'lishi va o'z mijozlariga yuzlab xizmatlarni taqdim etishi mumkin. Aytishimiz mumkinki, tijorat banklari faoliyatida ham universal, ham ixtisoslashgan bankning xususiyatlarini ko'p ko'rish mumkin.

1. Ixtisoslashgan banklar tushunchasi va xususiyatlari

Tijorat banki - bu asosiy bank operatsiyalarining ma'lum majmuini amalga oshiradigan bank bo'lib, uning yagona maqsadi maksimal foyda olishdir.

Tijorat banklari 2 turga bo'linadi:

universal;

ixtisoslashgan.

Universal - mijozlarning tadbirkorlik faoliyatiga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq deyarli barcha turdagi kredit, hisob-kitob va moliyaviy operatsiyalar bilan shug'ullanadi.

Ixtisoslashgan bank - bu bir yoki bir necha turdagi bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi bank.

Bir nechta mutaxassislik mezonlari mavjud:

Funktsional ixtisoslashuv (innovatsiya, investitsiya, buxgalteriya hisobi, kema jamg'armasi, ipoteka, depozit, kliring).

Sanoatning ixtisoslashuvi (qurilish, energetika, tashqi savdo, ijtimoiy rivojlanish, sanoat).

Mijozlarning ixtisoslashuvi (birja, iste'mol krediti, kommunal xizmatlar).

Hududiy ixtisoslashuv (mintaqaviy, mintaqalararo, xalqaro).

Ixtisoslashuvning asosiy mezoni funksional ixtisoslashuvdir.

Investitsiya va innovatsion banklar uzoq muddatga mablag‘ jamg‘arish va uzoq muddatli kreditlar berishga ixtisoslashgan. Mablag'larni jamlash shakli obligatsiyalar chiqarishdir.

Buxgalteriya hisobi va depozitar banklari mavjud mablag'larni qisqa muddatli (odatda 3-6 oy) jalb qilishga ixtisoslashgan. Ushbu banklarning faol operatsiyalarida qisqa muddatli kreditlar va qisqa muddatli veksellarni diskontlash bilan bog'liq operatsiyalar eng katta ulushga ega.

Ipoteka banklari (er banklari) ko'chmas mulk (yer va shahar binolari) garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berishga ixtisoslashgan. Ipoteka banklarining resursi ipoteka obligatsiyalarini chiqarish orqali jalb qilingan mablag'lardir.

Omonat-ssuda kassalari ma’lum muddatga kichik omonatlarni jalb qilish yo‘li bilan faoliyat yuritadi. Faol operatsiyalarda turar-joy binolari va boshqa qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan ipoteka kreditlariga investitsiyalar, shuningdek, aholini kreditlash ustunlik qiladi.

Kliring banklari kliring hisobvaraqlarini ochish va joriy etish asosida banklararo hisob-kitoblarni tashkil etish va amalga oshirish uchun mo‘ljallangan.

2. Rossiya Federatsiyasining ixtisoslashgan banklari

2.1 Rossiya taraqqiyot banki

Barcha rivojlangan bozor iqtisodiyoti misolida shuni ko'rsatadiki, ikki pog'onali moliya tizimi moddiy ishlab chiqarish sohasini uzoq muddatli moliyalashtirish muammolarini hal qilishga imkon bermaydi. Shu maqsadda korxonalarni tarkibiy o‘zgartirish, milliy xo‘jalik ahamiyatiga molik loyiha va dasturlarni moliyalashtirish, keng ko‘lamli kichik va o‘rta biznes korxonalarini barpo etishni moliyaviy qo‘llab-quvvatlash maqsadida maxsus kredit tashkilotlari tashkil etilmoqda. Bunday moliya institutlariga milliy rivojlanish banklari kiradi, ularning asosiy vazifasi davlat investitsiya siyosatini, shu jumladan qimmatli qog'ozlar bozori vositalari orqali amalga oshirishdir.

"Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mamlakatdagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatni barqarorlashtirish bo'yicha chora-tadbirlari" Rossiya Federatsiyasining rivojlanish byudjeti asosida davlat investitsiya siyosatini moliyaviy qo'llab-quvvatlashni nazarda tutadi.

Iqtisodiyotning real sektoridagi tashkilotlarga mablag'larni to'plash va kreditlash, shuningdek, yuqori samarali investitsiya loyihalari uchun Rossiya Taraqqiyot banki tashkil etildi. Shu bilan birga, kreditlash bankning jalb qilingan mablag‘laridan foydalanishning asosiy yo‘nalishi sifatida belgilandi.

Bundan tashqari, Rossiya Taraqqiyot banki ichki qimmatli qog'ozlar bozorini tiklash va rivojlantirishda hal qiluvchi rol o'ynashi kerak.

Qimmatli qog'ozlar bozorining asl maqsadi spekulyatsiya, byudjet taqchilligini qoplamaslik emas, balki xususiy investitsiyalarni yo'lga qo'yish, sanoatni saqlab qolish va yangilash uchun moliyaviy mexanizm yaratishdir. U bu vazifalarni bozor munosabatlari rivojlangan barcha mamlakatlarda va Sharqiy Yevropa mamlakatlarida bajaradi.

Ichki qimmatli qog'ozlar bozorini tiklashdan asosiy maqsad iqtisodiy o'sishni rag'batlantiruvchi fond bozorini yaratishdan iborat.

Ko'rinib turibdiki, bir qator makroiqtisodiy shart-sharoitlar amalda amalga oshirilgan taqdirdagina bunday fond bozori vujudga kelishi mumkin. Jumladan: YaIMni bosqichma-bosqich oshirish va mo''tadil inflyatsiyani ushlab turish, o'sishni rag'batlantirish bilan monetizatsiyani oshirish; real sektorga mahalliy va xalqaro moliya institutlarining investitsiyalarini rag'batlantirish; joylashtirishdan tushgan mablag‘lari kapital qo‘yilmalarni, fan va ilg‘or texnologiyalarni moliyalashtirishga yo‘naltiriladigan alohida investitsiya loyihalari bo‘yicha davlat loyiha qarzdorlik qimmatli qog‘ozlarini soliq imtiyozlarini saqlab qolgan holda chiqarishni qonun hujjatlari bilan ta’minlash; uzoq muddatli xorijiy investitsiyalarni, shu jumladan korporativ qimmatli qog'ozlarga jalb qilishni rag'batlantirish.

Ushbu chora-tadbirlar ro'yxati sezilarli darajada kengaytirilishi mumkin, ammo bu choralar to'g'ri qonunlashtirilgan bo'lsa, Rossiya fond bozorining tiklanishini ta'minlashi va uning rivojlanishiga turtki berishi mumkin.

Taraqqiyot banki o‘zining ikkita asosiy funksiyasini – real sektorni kreditlash va milliy kapital bozorini qo‘llab-quvvatlashni qoniqarli bajarishi uchun uni shakllantirishda quyidagi xususiyatlarni hisobga olish zarur:

Bankning asosiy vazifasi iqtisodiyotning real sektorini moliyalashtirishdan iborat bo‘lib, u har doim ham daromadli va yuqori samarali biznes emas. Demak, taraqqiyot banki faoliyati faqat foyda olish maqsadida amalga oshirilayotgan tijorat banki bo‘la olmaydi.

Taraqqiyot banki ichki va xalqaro moliya bozorlarida yuksak obro‘ga ega bo‘lishi kerak, bunga nafaqat uni boshqarishning professionalligiga qo‘yiladigan eng yuqori talablar, balki davlat tomonidan unga taqdim etadigan shartlar ham yordam berishi mumkin: majburiyatlar bo‘yicha davlat kafolatlari. , Rivojlanish fondi mablag'lari RDBga subordinatsiyalangan kredit shaklida o'tkazilishi mumkin, daromad solig'idan ozod qilish, bank tomonidan olingan barcha foydani qayta investitsiyalash sharti bilan.

Rivojlanish banki qimmatli qog'ozlar bozorida ham investor, ham emitent sifatida harakat qilishi kerak. Bank emitent sifatida o‘zining (davlat kafolatlari tufayli yuqori reytingga ega bo‘lgan) qarz qimmatli qog‘ozlarini chiqarishdan maksimal darajada foydalanishi va ularni ham ichki, ham xalqaro kapital bozorlariga joylashtirishi, shu orqali o‘zining resurs bazasini kengaytirishi va cheklanmasligi kerak. rivojlantirish jamg‘armasi mablag‘lari hisobidan.

Kredit resurslarini qaytarish va fond bozorini tiklash davlat manfaatlarini hisobga olgan holda, bank korxonalarga korporativ moliyalashtirish sohasida xizmatlarni rivojlantirishi kerak: yirik investitsiya loyihalari uchun qimmatli qog'ozlar chiqarish, ularni joylashtirishga ko'maklashish, anderrayter sifatida.

Taraqqiyot banki, shuningdek, korxonalar olingan kreditlar bo'yicha garov sifatida taqdim etadigan qimmatli qog'ozlarning nazorat paketlarini yanada samarali boshqarishga, ushbu korxonalarni qayta qurishga va Rossiya sanoatida mulkchilik tuzilmasini kuzatishga yordam berishi mumkin. , .

3. Qozog'iston Respublikasida ixtisoslashgan banklar

3.1 Uy-joy qurilish jamg'arma bankining tarixi, vazifasi, qarashlari va strategik maqsadi

Uy-joy qurilish jamg'armasi tizimi Qozog'istonda aholining turmush sharoitini yaxshilash bo'yicha chora-tadbirlarni kreditlashning sifat jihatidan yangi tizimidir. Qozog‘iston MDH davlatlari orasida birinchi navbatda o‘rtacha va undan past daromadli aholi uchun mo‘ljallangan ushbu tizim tamoyillari va shartlarini joriy qilishni boshlagan birinchi davlatdir.

2000 yil. Qozog'istonda uy-joy qurilish jamg'armasi tizimini joriy etish Qozog'iston Respublikasining 2000 yil 7 dekabrdagi "Qozog'iston Respublikasida uy-joy qurilish jamg'armalari to'g'risida" gi qonuni bilan boshlangan.

2003 yil. Qozog'iston Respublikasi Hukumatining 2003 yil 16 apreldagi 364-son qaroriga asosan uy-joy qurilishini uzoq muddatli moliyalashtirishni takomillashtirish va samaradorligini oshirish hamda uy-joy qurilish jamg'armalari tizimini rivojlantirish maqsadida Qo'shma "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" aksiyadorlik jamiyati ustav kapitalida 100 foiz davlat ishtirokida tashkil etilgan.

Bankning ta'sischisi va aktsiyadori Qozog'iston Respublikasi Moliya vazirligining Davlat mulki va xususiylashtirish qo'mitasi tomonidan taqdim etilgan Qozog'iston Respublikasi Hukumati edi.

Bank birinchi marta “Kazpost” AJ bilan hamkorlik shartnomasi tuzdi.

2004 yil. 19-mart kuni Qozog‘iston Respublikasi Prezidentining Qozog‘iston xalqiga “Raqobatbardosh Qozog‘iston, raqobatbardosh iqtisodiyot, raqobatbardosh davlat sari” Murojaatnomasida uy-joy qurilishi sohasidagi yangi davlat siyosati belgilab berildi. Uy-joy qurilishini rivojlantirish, aholining keng qatlamini uy-joy bilan taʼminlash muammolarini kompleks hal etish maqsadida Prezidentning “Qozogʻiston Respublikasida 2005-2007-yillarda uy-joy qurilishini rivojlantirish Davlat dasturi toʻgʻrisida”gi farmoni qabul qilindi. 2004 yil 11 iyundagi 1388-son.

Qozog'iston Respublikasi Hukumatining 2004 yil 28 iyundagi 715-sonli qarori bilan Qozog'iston Respublikasida 2005-2007 yillarda uy-joy qurilishini rivojlantirish Davlat dasturini amalga oshirish bo'yicha chora-tadbirlar rejasi tasdiqlandi.

Qozog'iston Respublikasining 2004 yil 13 dekabrdagi 11-III-sonli qonuni bilan Qozog'iston Respublikasining Soliq kodeksiga o'zgartirishlar kiritildi, unga ko'ra soliqqa tortiladigan daromaddan chegirmalar Rossiya Federatsiyasining jismoniy rezidentlari tomonidan olingan uy-joy kreditlari bo'yicha to'lovlarni qaytarishga qaratilgan summalarni o'z ichiga oladi. Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma kassalarida Qozog'iston Respublikasi hududida uy-joylarni ta'mirlash, qurish yoki sotib olish uchun.

Hududiy tuzilmani rivojlantirish: 3 ta filial, 4 ta vakolatxona, 1 ta tarqatish markazi.

2005 yil. Bankning tarif dasturlari bo'yicha birinchi oraliq kreditni berish.

Aprel oyida Qozog‘iston Respublikasining “Qozog‘iston Respublikasida uy-joy qurilishi jamg‘armalari to‘g‘risida”gi qonuniga davlat mukofoti bilan rag‘batlantiriladigan uy-joy qurilishi jamg‘armalari miqdorini 60 oylik hisob-kitob ko‘rsatkichidan 200 tagacha oshirish bo‘yicha o‘zgartishlar kiritildi.

“25/75 (davlat)”, “25/75”, “50/50 A”, “50/50 B”, “50/50 V” yangi tarif dasturlarini joriy etish.

2005-2007 yillarda Qozog'iston Respublikasida uy-joy qurilishini rivojlantirish Davlat dasturi doirasida bankning birinchi kreditini berish.

Oktyabr oyida Bank “Koʻchmas mulk koʻrgazmasi” doirasida “Koʻchmas mulk bozorida innovatsion gʻoyalarni ilgari surgani uchun” nominatsiyasida taqdirlandi.

Bank tomonidan milliy va chet el valyutasida banklar tomonidan amalga oshiriladigan bank va boshqa operatsiyalarni amalga oshirish hamda mijozlarning hisobvaraqlarini yuritish huquqisiz qimmatli qog‘ozlar bozorida dilerlik faoliyatini amalga oshirish uchun 254-sonli litsenziya olish.

“Qozog‘iston uy-joy qurilish jamg‘arma banki” AJni “B”, “K” va “P” toifalari bo‘yicha “Qozog‘iston fond birjasi” AJ a’zoligiga qabul qilish.

Qozog'iston Xalq banki OAJ bilan hamkorlik shartnomasini tuzish.

Hududiy tuzilmani rivojlantirish: 11 ta filial, 2 ta tarqatish markazlari.

2006 yil. "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" AJ birinchi marta bankning zarar ko'rish ko'rsatkichiga erishdi.

“Qozog‘iston uy-joy qurilish jamg‘arma banki” AJ va “Kazpost” AJ o‘rtasida qo‘shimcha agentlik shartnomasini imzolash. Shartnomaga ko'ra, "Kazpost" AJ "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" AJ nomidan hududiy filiallar va tuman pochta markazlarida shartnomalar tuzish bo'yicha agentlik xizmatlarini ko'rsatadi.

Bank yangi "Zhenil" kreditlash dasturini joriy qildi.

Bank mijozlariga tarif dasturlari bo'yicha birinchi asosiy uy-joy kreditini berish.

Hududiy tuzilmani rivojlantirish: 15 ta filial.

2007 yil. 2005-2007 yillarda uy-joy qurilishini rivojlantirish Davlat dasturi doirasida birinchi bazaviy uy-joy kreditini berish.

Qozog'iston Respublikasi Moliya bozori va moliyaviy tashkilotlarni tartibga solish va nazorat qilish agentligi bankka davlat investitsiya siyosatini amalga oshirishda ishtirok etish huquqini beruvchi moliya agentligi maqomini berdi.

“Qozog‘iston uy-joy qurilish jamg‘arma banki” AJ ISO 9001: 2000 sifat menejmenti tizimiga muvofiqlik sertifikatini olgan birinchi qozoq banki sifatida.

Qozog‘iston Respublikasining “Qozog‘iston Respublikasida uy-joy qurilishi jamg‘armasi to‘g‘risida”gi Qonuniga o‘zgartish va qo‘shimchalar kiritish, uning doirasida:

"25/75" jamg'arish sxemasi bekor qilindi;

uy-joy qurilishi jamg‘arma tizimi ishtirokchilariga dastlabki kredit olish imkoniyati berildi

Qozog‘iston Respublikasining “Qozog‘iston Respublikasida uy-joy qurilish jamg‘armasi to‘g‘risida”gi qonuniga kuchga kirgan o‘zgartishlarga muvofiq yangi tarif dasturlari: “Bastau”, “O‘rken”, “Kemel”, “Bolashak” joriy etildi. .

“Qozog‘iston ipoteka kreditlarini kafolatlash jamg‘armasi” AJ bilan Bosh shartnomani yangilash.

Bankning Qozog‘iston Respublikasida 2008-2010 yillarga mo‘ljallangan uy-joy qurilishi davlat dasturining operatorlaridan biri sifatida belgilanishi.

"Tsesna Bank" OAJ bilan agentlik xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzish.

Bank yangi xizmat - uy-joy uchun dastlabki kreditni joriy qildi.

Bankning tarif dasturlari bo'yicha birinchi dastlabki uy-joy kreditini berish.

Moody xalqaro reyting agentligi tomonidan Bankka tayinlangan s milliy valyutadagi depozitlar bo'yicha uzoq muddatli reyting "Baa2", milliy valyutadagi depozitlar uchun qisqa muddatli reyting "Prime-2", Bank moliyaviy barqarorlik reytingi (BFSR) "E+". Barcha reytinglar uchun prognoz "barqaror".

Hududiy tuzilmani rivojlantirish: 16 ta filial.

2008 yil. Qozog‘iston Respublikasida 2008-2010 yillarga mo‘ljallangan Davlat uy-joy qurilishi dasturi bo‘yicha birinchi kreditning berilishi.

2009 yil. 2009 – 2011 yillarga mo‘ljallangan “Nurli qo‘sh” Davlat dasturini amalga oshirishning boshlanishi.

Bank mijozlarining kreditlarini restrukturizatsiya qilish dasturini ishga tushirish.

Moody reyting agentligi tomonidan tasdiqlangan s Bankning uzoq muddatli va qisqa muddatli majburiyatlari bo'yicha kredit reytingi Baa3/P-3 darajasida.

20 avgustdan boshlab Bankning yagona aksiyadori “Samruk-Kazina” Milliy farovonlik jamg‘armasi AJ hisoblanadi.

"Rossiya reyestri" sertifikatlashtirish assotsiatsiyasi tomonidan ISO 9001: 2008 xalqaro standartiga muvofiq bankning sifat menejmenti tizimini ishlatish va rivojlantirishda qo'llab-quvvatlanishini tasdiqlash.

Bank tomonidan Balanslangan ko'rsatkichlar tizimi joriy etilishining boshlanishi.

Hududiy tuzilmani rivojlantirish: 18 ta filial.

2010 yil. Bir yil davomida:

Bankning Qozog‘iston Respublikasida 2008-2010 yillarga mo‘ljallangan Davlat uy-joy qurilishi dasturini amalga oshirishdagi ishtiroki (GP 2008-2010);

Bankning 2009-2011 yillarga mo‘ljallangan “Nurli-Qo‘sh” Davlat dasturini amalga oshirishdagi ishtiroki;

2010 - 2014 yillarda Qozog'iston Respublikasida qurilish sanoati va qurilish materiallari ishlab chiqarishni rivojlantirish dasturini amalga oshirishda bankning ishtiroki;

Bankning “Samruk-Kazina” FN” AJning ijaraga beriladigan uy-joy dasturini amalga oshirishda ishtirok etishi;

Uy-joy jamg'arma tizimi orqali uy-joy qurish va sotish bo'yicha bankning xususiy quruvchilar bilan hamkorligi.

Bank tomonidan 2008-2010 yillarga mo‘ljallangan Davlat dasturini amalga oshirish doirasida “Samruk-Kazina” Milliy farovonlik jamg‘armasi AJ bilan kredit shartnomasini imzolash.

ISO 9001: 2008 ga muvofiqligi uchun sifat menejmenti tizimining sertifikatini tasdiqlash

Moody reyting agentligi tomonidan tashkil etilgan bankning milliy valyutadagi uzoq muddatli va qisqa muddatli reytinglari Ba1/No prime darajasida

Davlat rahbarining 2010-yil 29-yanvardagi “Yangi o‘n yillik – iqtisodiyotning yangi tiklanishi – Qozog‘istonning yangi imkoniyatlari” nomli Qozog‘iston xalqiga Murojaatnomasini amalga oshirish doirasida mahalliy ijro hokimiyati organlari bilan niyat shartnomalarini imzolashning boshlanishi.

Bank mijozlari uchun kredit berish shartlarini yaxshilash

Bankning tashkiliy tuzilmasini qayta tashkil etish

Olmaotada bank xizmatlari markazlarining ochilishi

Bank faoliyatining asosiy ko'rsatkichlarini (KPI) ishlab chiqish va joriy etish bo'yicha ishlarni boshlash

Uy-joy kooperativlari ishtirokchilari sonini 200 ming kishiga yetkazish

"Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" AJ qarz oluvchilarga berilgan kreditlarni qayta tuzish chora-tadbirlari dasturining amal qilish muddatini uzaytirish.

Qozog‘iston Respublikasida 2010 yilda qurilish sanoati va qurilish materiallari ishlab chiqarishni rivojlantirish dasturini amalga oshirish doirasida mahalliy ijro etuvchi hokimiyat organlari va Qozog‘iston Respublikasi Qurilish va uy-joy kommunal xizmat ko‘rsatish agentligi bilan hamkorlik to‘g‘risida shartnomalar imzolash - 2014 yil

100 milliard tengelik bank aktivlariga erishish

Mintaqaviy tuzilmani rivojlantirish: butun Qozog'iston bo'ylab 18 ta filial va Olmaotada 3 ta xizmat ko'rsatish markazlari.

2011 yil. Qozog'iston Respublikasi Hukumatining 2011 yil 30 martdagi 295-sonli qarorini bajarish maqsadida Bank aksiyalari paketiga egalik qilish va foydalanish huquqini Qozog'iston Respublikasi Moliya vazirligiga o'tkazish.

Qozog'iston Respublikasi Prezidentining 2011 yil 10 avgustdagi 136-sonli qarorini bajarish maqsadida, Qozog'iston Respublikasi Hukumatining 2011 yil 23 oktyabrdagi 1224-sonli qaroriga muvofiq, belgilangan tartibda. qonunga muvofiq, "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" AJ aktsiyalari paketiga egalik qilish va undan foydalanish huquqlari Qozog'iston Respublikasi Qurilish va uy-joy kommunal xo'jaligi agentligiga o'tkazildi.

2011 yil 23 noyabrdan boshlab bankning yagona aktsiyadori Qozog'iston Respublikasi Qurilish va uy-joy kommunal xo'jaligi agentligi hisoblanadi.

2012 yil. Bir yil davomida:

Moody tasdiqlash

Mukofotlar va yutuqlar:

Ernst & Young tomonidan "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" OAJ asosiy ko'rsatkichlari tizimini diagnostika qilish natijalariga ko'ra, bank xodimlari tomonidan amalga oshirilgan tizimning yuqori darajada rivojlanishini baholash.

“2011-yilning eng yaxshi yillik hisobotlari” RA ekspertlar tanlovi doirasida “Moliyaviy sektor bo‘yicha eng yaxshi yillik hisobot” nominatsiyasi bo‘yicha nomzodning diplomini bankka taqdim etish.

Bank mahsulotlari:

Asosiy qarzning 50 foizini kechiktirishni nazarda tutuvchi yangi "Zhenil 2" kredit mahsulotini joriy etish.

2013-yil 1-yanvardan boshlab qo‘llaniladigan dastlabki va oraliq uy-joy kreditlari, shu jumladan, “Arzon uy-joy-2020” dasturi doirasida respublika byudjeti mablag‘lari hisobidan beriladigan kreditlar bo‘yicha komissiyalar va foiz stavkalarini kamaytirish.

Bankning mahsulot sotish tizimi:

Aqto‘be, Ust-Kamenogorsk, Ostona, Qarag‘anda, Ekibastuz shaharlarida 5 ta mijozlarga xizmat ko‘rsatish markazlarining ochilishi.

Bankning hududiy bo‘linmalari binolarida dastlabki 35 ta to‘lov terminallarini ishga tushirish.

Bank aksiyadorlari:

Transfer 28.03.13 "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" AJ davlat aksiyalari paketiga egalik va foydalanish huquqlari Qozog'iston Respublikasi Mintaqaviy rivojlanish vazirligiga.

2013 yil. Bir yil davomida:

Bankning Qozog‘iston Respublikasida 2008-2010 yillarga mo‘ljallangan uy-joy qurilishi davlat dasturini amalga oshirishdagi ishtiroki;

Bankning “Arzon uy-joy-2020” dasturini amalga oshirishdagi ishtiroki.

Moody tasdiqlash milliy valyutadagi depozitlar bo'yicha Bankning uzoq muddatli va qisqa muddatli reytinglari Ba1/Not prime darajasida.

ISO 9001: 2008 ga muvofiqligi uchun sifat menejmenti tizimining sertifikatini tasdiqlash.

Bankning mahsulot sotish tizimi:

7 ta mijozlarga xizmat ko‘rsatish markazlarining ochilishi (Ostonada 2 ta markaziy markaz, Ust-Kamenogorsk, Chimkent, Janao‘zen, Temirtauda 2 ta markaziy markaz).

Bankning hududiy bo‘linmalari va savdo uylarida 19 ta to‘lov terminallari foydalanishga topshirildi.

O'z Kontakt markazimizni ishga tushirish.

Bank aksiyadorlari:

2013 yil avgust oyidan hozirgi kunga qadar "Qozog'iston uy-joy qurilish jamg'arma banki" AJning yagona aktsiyadori "Bayterek" Milliy boshqaruv xoldingi AJ hisoblanadi.

Bankning missiyasi Bankning maqsadini, uning joylashishini aks ettiradi va Bank faoliyatining jamiyat va umuman davlat uchun strategik mazmunini belgilaydi. Bankning missiyasi:

“Qozog‘iston Respublikasining barcha hududlarida aholining uy-joy qurilish jamg‘armalari tizimidan teng foydalanishini ta’minlash va uy-joy sharoitlarini yaxshilash bo‘yicha yuqori sifatli bank xizmatlarini ko‘rsatish”.

Bankning hozirgi ko'rinishi biznesni rivojlantirish yo'nalishini va uzoq muddatli istiqbolda kutilayotgan holatni ifodalaydi:

“Qozog‘iston uy-joy qurilish jamg‘arma banki” AJ mijozlar va hamkorlar bilan munosabatlarda ishonchlilik, ishonch va yuqori sifat, biznes shaffofligi va korporativ boshqaruv tamoyillarini qo‘llab-quvvatlagan holda, uy-joy qurilishi jamg‘arma tizimida ishtirok etish uchun mamlakatning iqtisodiy faol aholisini keng qamrab olishga intiladi. ."

Strategik maqsad – uy-joy qurilishi jamg‘arma tizimi ishtirokchilari ulushini iqtisodiy faol aholi sonining 17 foizigacha oshirish hamda o‘z kapitalining rentabelligini kamida 6 foiz darajasida oshirish va saqlash orqali Bankning raqobatbardoshligini oshirishdan iborat.

Rivojlanishning strategik yo'nalishlari:

uy-joy qurilish jamg'armalari tizimini rivojlantirish;

ijtimoiy davlat dasturlarini amalga oshirishda bank ishtiroki samaradorligini oshirish.

2 Uy-joy qurilish jamg'arma bankining risklarni boshqarish va risk turlari

Risklarni boshqarish deganda bankning rivojlanish strategiyasini amalga oshirish, rejalashtirilgan foyda olish va uning barqaror doimiy faoliyatini ta'minlash maqsadida risklarni cheklash tizimi tushuniladi.

Xatarlarni samarali boshqarish uchun Bank diversifikatsiya, cheklash va turli himoya mexanizmlari va xedjlash vositalaridan foydalanish orqali risklarni boshqarish usullari majmuasidan foydalanadi. Shu munosabat bilan Bank tomonidan moliyaviy va nomoliyaviy risklarni boshqarish tartibini tartibga soluvchi ichki me’yoriy hujjatlar ishlab chiqildi va qo‘llaniladi.

Risklarni boshqarish boshqarmasi boshqarma zimmasiga yuklangan vazifalarga muvofiq Risklarni boshqarish siyosati, Bankning aktivlari va passivlarini boshqarish siyosati hamda Bankning boshqa ichki hujjatlaridan kelib chiqqan holda quyidagi asosiy funksiyalarni amalga oshiradi:

Bank balansining tarkibiy risklarini boshqarish;

Har bir biznes aktivlari portfeli (kredit portfeli, g'aznachilik portfeli, naqd pul portfeli va h.k.) uchun strategiyada belgilangan risk/daromad koeffitsientlariga qarab biznes aktivlari portfeli o'rtasidagi optimal munosabatlarni izlash;

Har xil turdagi biznes va jarayonlarga, shuningdek, xavf turlari yoki biznes jarayonlari kontekstida mahsulotlar, vositalar, operatsiyalarga xos bo'lgan xavflarni boshqarish; bank balansi va balansdan tashqari hisobvaraqlari hamda iqtisodiy sharoitlarning o‘zgarishiga sezgir bo‘lgan daromadlar va xarajatlar hisoblarini tahlil qilish;

Bank faoliyatiga xos bo'lgan kredit, moliyaviy, nomoliyaviy risklarni aniqlash va tasniflash;

Kredit tavakkalchilik darajasi bo‘yicha kreditlarni tartiblash va belgilangan limitlar bilan solishtirish (skorring);

Kredit qarorlarini qabul qilishda vakolatlarni taqsimlash: avtorizatsiya, kredit monitoringi, kredit portfelini boshqarish va muammoli kreditlarni undirish;

kredit portfelining sifatini baholash va kredit faoliyatidan ko'rilgan zararlarni qoplash uchun zaxiralarni shakllantirish;

Operatsion xatarlarni miqdoriy va sifat jihatidan baholashni amalga oshirish, tavsiyalar ishlab chiqish;

Moliyaviy vosita turlari, emitent, to'lov muddati, valyuta turlari va investitsiya maqsadlari bo'yicha Bank investitsiya portfelining monitoringi.

Bankning risklar tasnifi Bankning maqsad va strategiyalariga asoslanadi va tashqi va ichki omillar bilan bog‘liq bo‘lgan hamda Bankning uzluksiz va barqaror faoliyatiga tahdid solishi mumkin bo‘lgan quyidagi xavf turlarini o‘z ichiga oladi:

Moliyaviy xavflar;

Moliyaviy bo'lmagan xavflar

Moliyaviy xavflar- noaniq iqtisodiy muhitda tashqi va ichki rivojlanish omillari ta'sirida bankning xatti-harakatlari natijasida kelajakda yo'qotishlar, daromadlarni yo'qotish, etishmovchilik yoki qo'shimcha daromad olishga olib kelishi mumkin bo'lgan hodisalarning yuzaga kelish ehtimoli.

Moliyaviy risklarni boshqarish uchun risklarni boshqarish bo'limi risklarni boshqarish siyosati va Bankning aktivlar va passivlarni boshqarish siyosatiga amal qiladi.

a) kredit xavfi

b) Bozor risklari

c) likvidlikni yo'qotish xavfi

Kredit xavfi- mijoz tomonidan qarz va boshqa operatsiyalarni amalga oshirishda o'z zimmasiga olgan pul majburiyatlarini bajarish bo'yicha shartnomaning (shartnomaning) dastlabki shartlarini buzganligi sababli xarajatlar (yo'qotishlar) xavfi.

Kredit risklarining turlari:

) Qarz oluvchi riski - qarz oluvchining bank kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmaslik xavfi.

Qarz oluvchining riski 3 turdagi sub risklarni o'z ichiga oladi:

hisob-kitob oldidan tavakkalchilik - qarz oluvchining bitim muddati davomida hisob-kitoblar amalga oshirilgunga qadar o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortishi natijasida yo'qotish ehtimoli.

hisob-kitob tavakkalchiligi - bitim bo'yicha hisob-kitob qilish vaqtida pul tushmasligi ehtimoli (pul yo'qligi, tizimdagi operatsion nosozliklar va boshqalar).

tranzaksiyani bajarish xavfi - qarz oluvchi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarmaslik yoki ularni kechiktirish xavfi.

) garov tavakkalchiligi - uy-joy (ko'prik) krediti garovi bozor qiymatining pasayishi, egalik qilishning imkoni yo'qligi, garovning noto'g'ri rasmiylashtirilishi, kafil va (yoki) sug'urtalovchining majburiyatlarini bajara olmaslik bilan bog'liq yo'qotishlar xavfi. , va boshqalar.

) Kredit portfeli riski - mablag'larning hududlar, qarz oluvchilar va boshqalar o'rtasida muvozanatsiz taqsimlanishi xavfi.

Kredit tavakkalchiligini minimallashtirish maqsadida Bank kredit faoliyatini tashkiliy qo‘llab-quvvatlash, kreditlash limitlarini belgilash, kredit taklifini baholash va qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish, kreditlarni kredit riski darajasi bo‘yicha tartiblash va belgilangan limitlar bilan taqqoslash, kredit qarorlarini qabul qilishda vakolatlarni taqsimlashni amalga oshiradi. : avtorizatsiya, kreditlar monitoringi, kreditlarni boshqarish portfeli va muammoli kreditlarni undirish.

Bozor xavfi- bozor parametrlarining (valyuta kursi, foiz stavkasi, moliyaviy vositalar qiymati va boshqalar) noqulay o'zgarishi bilan bog'liq yo'qotishlar ehtimolini ifodalaydi. Bozor tavakkalchiligi bank daromadlarining alohida vositalar va/yoki emitentlar va qarz oluvchilar uchun yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq bo'lgan tashqi muhitning o'zgaruvchanligiga bog'liqligini belgilaydi.

Bozor tavakkalchiligini boshqarishning asosiy maqsadi bankning moliyaviy holati barqarorligini va maqbul rentabellik darajasini ta'minlash, shuningdek, foydaning pasayishiga va moliyaviy ahvolining yomonlashishiga ta'sir qiluvchi tashqi va ichki omillarni minimallashtirishdir. Bank.

Bozor tavakkalchiligi VaR metodologiyasidan foydalangan holda alohida vosita va butun portfel uchun baholanadi va nazorat qilinadi. Bozor tavakkalchiligi tufayli yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarga qarshi zaxiralangan iqtisodiy kapital miqdori hisoblab chiqiladi. VaR ko'rsatkichini baholash uchun tarixiy modellashtirish usuli qo'llaniladi.

Bozor xavflarining turlari:

) Foiz stavkasi riski - foiz stavkalarining noqulay o'zgarishi natijasida yuzaga keladigan xarajatlar (yo'qotishlar) xavfi, shu jumladan:

bankning joylashtirilgan aktivlari va jalb qilingan majburiyatlarini qaytarish va qaytarish shartlari (belgilangan foiz stavkalari bo‘yicha) o‘rtasidagi nomuvofiqlik tufayli yuzaga keladigan xarajatlar (yo‘qotishlar) xavfi;

bir tomondan bank aktivlariga, ikkinchi tomondan majburiyatlarga har xil turdagi stavkalarni (o‘zgaruvchan yoki qat’iy) qo‘llashi bilan bog‘liq xarajatlar (yo‘qotishlar) xavfi;

Boshqa narsalar teng bo'lganda, o'xshash narx xususiyatlariga ega bo'lgan bir qator vositalar uchun olingan va to'langan ish haqini hisoblash va tuzatishning turli usullarini qo'llash bilan bog'liq asosiy risk.

) Valyuta riski - bank o'z faoliyatini amalga oshirayotganda valyuta kurslarining o'zgarishi bilan bog'liq xarajatlar (zararlar) xavfi. Xarajatlar (yo'qotishlar) xavfi bankning valyutadagi pozitsiyalarini pul ko'rinishida qayta baholash natijasida yuzaga keladi;

) Narx riski - moliyaviy vositalarning bozor qiymatiga ta'sir etuvchi moliyaviy bozor konyunkturasi o'zgarganda yuzaga keladigan moliyaviy vositalar portfellari qiymatining o'zgarishi bilan bog'liq xarajatlar (yo'qotishlar) xavfi.

Likvidlik xavfi- bank o'z majburiyatlarini bajarmaslik yoki o'z vaqtida bajarmaslik bilan bog'liq xavf. Likvidlikni yo'qotish xavfini boshqarishda Bankning joriy likvidligi monitoringi amalga oshiriladi, joylashtirilgan va jalb qilingan pul mablag'lari shartlari, daromadlar va mukofot olish (to'lash) bilan bog'liq xarajatlar taqqoslanadi.

Likvidlik tavakkalchiligini boshqarish strategiyasi Bank faoliyatining miqyosiga mos keladi va:

tadbirkorlik faoliyati sohalarini hisobga oladi;

likvidlikka bo'lgan ehtiyojni, shuningdek, bank yoki butun bozor yoki har ikkalasiga xos bo'lishi mumkin bo'lgan likvidlik etarli bo'lmagan davrlardagi likvidlik oqibatlarini hisobga oladi.

Likvidlikni samarali boshqarishni tashkil etish likvidlikni yo'qotish xavfini erta aniqlash va uning oldini olishga, bank barqarorligini, mijozlar, muxbirlar, bank ishtirokchilari va sheriklarining manfaatlarini himoya qila oladigan o'z vaqtida va etarli choralarni ko'rishga qaratilgan; bir vaqtning o'zida Bank manfaatlariga majburiy rioya qilish.

Likvidlikni boshqarish jarayonida bank moliya bozoridagi vaziyat, bankning moliyaviy holati va likvid holatiga qarab likvidlikni boshqarish usullarining kombinatsiyasini tanlaydi.

Moliyaviy bo'lmagan xavflar- bu biznes-jarayonlarni noto'g'ri/samarsiz loyihalash, ichki nazorat tizimining etarli emasligi yoki yo'qligi va boshqa omillar tufayli to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita yo'qotish xavfi.

Moliyaviy bo'lmagan risklarni boshqarishda bankda ichki nazorat tizimini izchil rivojlantirish va takomillashtirishga asosiy e'tibor beriladi.

) Operatsion xavf

) Obro'-e'tibor xavfi

) Yuridik xavf

Operatsion xavf- xodimlar tomonidan ichki jarayonlarni amalga oshirishdagi, axborot tizimlari va texnologiyalarining ishlashidagi kamchiliklar yoki xatolar natijasida, shuningdek tashqi hodisalar tufayli yo'qotish xavfi.

Operatsion xavflarning turlari:

Bankning noaniq, noaniq tashkiliy tuzilmasi, jumladan, mas'uliyatni taqsimlash, hisobot berish va boshqaruv tuzilmasi bilan bog'liq risklar;

strategik menejment, axborot texnologiyalari sohasidagi strategiyalar, siyosatlar va/yoki standartlarning noto‘g‘ri qo‘llanilishi, dasturiy ta’minotdan foydalanishdagi kamchiliklar, bank maqsadlarini amalga oshirish uchun zarur bo‘lmagan resurslar bilan ta’minlanmaganligi, shuningdek, bank maqsadlarini noto‘g‘ri amalga oshirish bilan bog‘liq xavf. bankning maqsadlari;

noto'g'ri ma'lumotlar yoki undan noto'g'ri foydalanish bilan bog'liq xavflar;

Bank xodimlarini noto'g'ri boshqarish va/yoki malakasiz xodimlar bilan bog'liq risklar;

biznes-jarayonlarni noto'g'ri loyihalash yoki ichki qoidalarga rioya qilish ustidan zaif nazorat bilan bog'liq xavflar;

bank faoliyatiga tashqi ta'sirning kutilmagan yoki boshqarib bo'lmaydigan omillari ta'sirida yuzaga keladigan xavf;

qonun hujjatlarini o'zgartirish bilan bog'liq risk yoki bank faoliyatini tartibga soluvchi ichki hujjatlarda/qoidalarda kamchiliklar yoki xatolar mavjudligi bilan bog'liq xavf;

Bank rahbariyati va xodimlarining noto‘g‘ri xatti-harakatlari bilan bog‘liq bo‘lgan tavakkalchilik, natijada mijozlar bazasining torayishi, mijozlar va kontragentlar tomonidan bankka nisbatan ishonchsizlik yoki salbiy tasavvur paydo bo‘lishiga olib keldi.

Reputatsiya xavfi- salbiy jamoatchilik fikri yoki Bankga bo'lgan ishonchning pasayishi tufayli xarajatlar (yo'qotishlar) xavfi.

Yuridik xavf- bankning Qozog'iston Respublikasi qonunchiligi talablarini buzishi yoki bank amaliyotini uning ichki hujjatlariga rioya qilmasligi, shuningdek Qozog'iston Respublikasi norezidentlari bilan munosabatlarda yuzaga keladigan xarajatlar (zarar) xavfi. - boshqa davlatlarning qonunlari.

3 Uy-joy qurilish jamg'arma bankining kredit turlari

Qarz - bu majburiy munosabatlarning bir turi bo'lib, shartnoma bo'lib, unga ko'ra bir tomon (qarz beruvchi) boshqa tomonning (qarz oluvchi) mulkiga pul yoki boshqa narsalarni o'tkazadi va qarz oluvchi qarz beruvchiga bir xil miqdordagi pulni qaytarish majburiyatini oladi. (qarz summasi) yoki unga teng miqdorda olingan boshqa narsalar.bir xil turdagi va sifat.

Bank dastlabki to‘lov hajmiga qarab 3 turdagi kreditlarni taklif etadi: uy-joy, dastlabki va oraliq.

) Uy-joy krediti - kamida 3 yil davomida qarz oluvchining uy-joy kooperativida zarur bo'lgan miqdorning 50 foizini to'plashi, qolgan 50 foizi esa bank tomonidan taqdim etilishini nazarda tutadi.

Jamg'arma muddati qanchalik baland bo'lsa, kredit berish muddati shunchalik uzoq bo'ladi.

Baholash ko'rsatkichi har bir aniq mijoz uchun bank tomonidan belgilanadi. Ushbu ko'rsatkich uy-joy sug'urtasi jamg'armasidagi hisobvaraqdagi pul mablag'larini saqlash muddatiga va undagi summaning hajmiga bog'liq. Mijoz bank hisob raqamiga qanchalik vijdonan pul kiritsa, baholash ko'rsatkichi shunchalik yuqori bo'ladi. Agar qarz oluvchi omonatni muntazam ravishda to'ldirsa va shartnomada kelishilgan miqdordan kam bo'lmagan to'lovlarni amalga oshirsa, taxminiy ko'rsatkich yuqori bo'ladi. Hisoblangan ko'rsatkich depozitni jamg'arish jadvalidan oldin to'ldirish orqali ham oshirilishi mumkin.

Oylik to'lovning to'liq to'lanmaganligi yoki uni hisobga olmaganligi baholash ko'rsatkichini pasaytiradi va shu bilan birga, uy-joy kreditini olish sanasi o'zgaradi. Shunga ko'ra, shartnoma summasi, masalan, 9 million tengedan 8 million tengegacha kamayganda, taxminiy ko'rsatkich oshadi. Shunda uy-joy kreditini kelishilgan muddatdan avvalroq olish mumkin bo‘ladi. Omonatlarni erta qo'yish jamg'armaning dastlabki yoki o'rta bosqichida (omonat muddatiga qarab) badallarni kiritishda baholash ko'rsatkichini oshiradi.

Kerakli miqdorning 50 foizini hali tejamagan va kutish va tejashga vaqtlari bo'lmagan qarz oluvchilar uchun ular uchun dastlabki uy-joy krediti mos keladi.

) Dastlabki uy-joy krediti - Uy-joy qurilish jamg'arma bankidan talab qilinadigan miqdorning 100 foizini qarzga olmoqchi bo'lgan va darhol o'z qo'liga olishni istagan qarz oluvchilar uchun. Bunday holda, mijoz to'lov qobiliyatining zarur darajasiga javob berishi kerak. Bunday holda, qarz oluvchi HCSBda omonat ochishi va kreditni to'lash uchun har oy u erda kerakli miqdorni depozitga qo'yishi kerak.

Dastlab, kredit summasi yiliga 10,5-11% (14-14,8% dan samarali) o'zgarib turadigan stavkada olinadi. Kerakli miqdorning 0-25 foizini to'plashda - stavka yiliga 11% (samarali 14%). Kerakli miqdorning 25% dan ko'prog'ini to'plashda - yillik stavka 10,5% (samarali 14,8%).

Dastlabki uy-joy kreditining muddati 3-8,5 yilni tashkil qiladi. Depozit stavkasi yiliga 2% (6,1-12,6% dan samarali).

Uy-joy qurilish jamg'arma banki shartlarini bajargandan so'ng: omonat bo'yicha jamg'armalar talab qilinadigan miqdorning kamida 50 foizini tashkil qilishi kerak, omonatdagi mablag'larni saqlash muddati kamida 3 yil bo'lishi va baholash ko'rsatkichining ma'lum darajasiga erishish, dastlabki uy-joy krediti uy-joy kreditiga aylanadi, bu erda kredit stavkalari 3,5-5% (samarali 4-5,8%) dan farq qiladi. Shuningdek, bank omonat uchun foizlarni tarif dasturlariga muvofiq hisoblab chiqadi.

Agar qarz oluvchining qo'lida kerakli miqdorning 50% bo'lsa, u oraliq uy-joy kreditidan foydalanishi mumkin.

) Ko'prik uy-joy krediti. HCSB ikkita oraliq uy-joy krediti dasturini taklif qiladi:

a) ko'prik uy-joy krediti

b) "Zhenil" oraliq uy-joy krediti.

Ikkita dastur qarz oluvchining qo'lida kerak bo'lgan miqdorning 50% ga ega bo'lishini ta'minlaydi.

Vaqtinchalik uy-joy krediti - mijoz darhol talab qilinadigan summaning 50 foizini uy-joy kooperatividagi hisob raqamiga qo'yadi va bank unga talab qilinadigan miqdorning 100 foizini beradi. Misol uchun, agar kvartira 60 000 dollar turadi va mijozda allaqachon 30 000 dollar bo'lsa, HCSB 60 000 dollar beradi. Bunday holda, bank mijozning 30 ming dollarini depozitga qo'yadi.

Ushbu turdagi uy-joy krediti qarz oluvchining butun kredit muddati davomida foizlarni ham, asosiy qarzni ham to'lashini ta'minlaydi. Bunda qarz oluvchining moliyaviy yuki teng taqsimlanadi.

Tarif dasturi bo'yicha omonat bo'yicha yillik nominal stavka 2 foizni tashkil etadi (4,6-12,6 foizdan samarali). Kreditning maksimal muddati tanlangan tarif dasturiga qarab 25 yilgacha. Yillik nominal kredit stavkasi 8,5-12% dan (11,2 dan 20,7% gacha samarali) o'zgarib turadi.

Uy-joy qurilish jamg'arma banki shartlarini bajargandan so'ng: omonat bo'yicha jamg'armalar talab qilinadigan miqdorning kamida 50% bo'lishi kerak, omonatdagi mablag'larni saqlash muddati kamida 3 yil va baholash ko'rsatkichining ma'lum darajasiga, oraliq kredit uy-joy kreditiga o'tkaziladi, bu erda kredit stavkalari 3,5-5% (samarali 4-5,8%) orasida o'zgarib turadi. Shuningdek, bank omonat uchun foizlarni tarif dasturlariga muvofiq hisoblab chiqadi.

Vaqtinchalik uy-joy krediti "Zhenil" - bu kredit, shuningdek, mijoz zudlik bilan uy-joy kooperatividagi hisob raqamiga kerakli miqdorning 50 foizini kiritishi kerak, keyin bank talab qilinadigan miqdorning 100 foizini beradi.

Ammo kreditning bu turi dastlabki 3 yil davomida qarz oluvchining faqat kredit bo'yicha foizlarni to'lashini ta'minlaydi. Shunday qilib, dastlabki 3 yil ichida qarz oluvchining moliyaviy yuki ortadi. Kreditning ushbu turi dastlabki 3 yil ichida to'lov qobiliyati keyingi yillarga qaraganda yuqori bo'lishiga ishongan qarz oluvchilar uchun qulayroq bo'ladi.

Tarif dasturi bo'yicha yillik nominal depozit stavkasi 2 foizni tashkil etadi (8,1-12,6 foizgacha amal qiladi). Kreditning maksimal muddati tanlangan tarif dasturiga qarab 10 yilgacha. Yillik kredit stavkasi 9,5% (samarali 12,5%) bo'ladi.

Uy-joy qurilish jamg'arma banki shartlarini bajargandan so'ng: omonat bo'yicha jamg'armalar talab qilinadigan miqdorning kamida 50% bo'lishi kerak, omonatdagi mablag'larni saqlash muddati kamida 3 yil va baholash ko'rsatkichining ma'lum darajasiga, oraliq "Zhenil" krediti uy-joyga kiradi, bu erda kredit stavkalari 4,5-5% dan (5,1-5,8% gacha samarali) o'zgaradi. Shuningdek, bank omonat uchun foizlarni tarif dasturlariga muvofiq hisoblab chiqadi.

Xulosa

Ko'pgina mamlakatlarda ham strategik, ham unchalik muhim bo'lmagan tarmoqlarni moliyaviy qo'llab-quvvatlash uchun ixtisoslashgan banklar tizimini tashkil etish yuqori darajadagi investitsiyalar va sanoat va texnologik innovatsiyalarni idrok etish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratdi.

Ularning misollari ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari faoliyatini faollashtirish orqali xalq xo‘jaligining strategik muammolarini hal etish davlat, banklar va nomoliyaviy korxonalarning o‘zaro hamkorligini ta’minlaganligi bilan juda samarali ekanligini ishonchli ko‘rsatmoqda.

Shunday qilib, banklarni universallashtirishga qaratilgan global tendentsiyaga qaramay, ixtisoslashgan banklarning butunlay yo'q bo'lib ketishi dargumon. Qanday bo'lmasin, umumiy milliy manfaatlarga erishish uchun zarur bo'lgan davlat, banklar va nomoliyaviy korxonalar o'rtasida yaqin hamkorlikni talab qiladigan inqirozli iqtisodlar mavjud ekan, ixtisoslashgan banklar ularning muhim rolini o'ynaydi.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

http://www.allbest.ru/ saytida joylashtirilgan

• Tijorat banklarining funktsiyalari va ixtisoslashuvi 1-bob
• 1.1 Tijorat banklarining vazifalari
• 1.2 Tijorat banklarining ixtisoslashuvi
• Bob 2. Tijorat banklarining turlari
• 2.1 Mulkchilik turlari bo'yicha tijorat banklarining tasniflari
• 2.2 Ustav kapitalini shakllantirish usuli bo'yicha tijorat banklarining tasnifi
• 2.3 Tijorat banklarining faoliyat hududlari bo'yicha tasnifi
• 2.4 Tijorat banklarining faoliyat ko'lami bo'yicha tasnifi
• 2.5 Amaldagi operatsiyalar turlari bo'yicha tijorat banklarining tasnifi
• 2.6 Ustav kapitalidagi xorijiy investitsiyalarning ulushiga qarab tijorat banklarining tasnifi
• 2.7 Elektron to'lov tizimlarida ishtirok etishiga qarab tijorat banklarining tasnifi
• 2.8 Tijorat banklarining filiallari mavjudligiga qarab tasnifi
• 2.9 Tijorat banklarining alohida turlarini rivojlantirish bo'yicha xulosa va tavsiyalar
• Xulosa
• Adabiyotlar ro'yxati

Tijorat banklarining funktsiyalari va ixtisoslashuvi 1-bob

Tijorat banki? Bu iqtisodiy manfaatlarni amalga oshiradigan kredit muassasasi. Bank ishi odatda juda foydali biznes bo'lib, muayyan tamoyillarga amal qiladi. Ulardan biri rentabellikdir. Bank foydasi mijozlardan undiriladigan va bank operatsiyalari bo‘yicha ularga to‘lanadigan foizlar farqidan, shuningdek ko‘rsatilgan xizmatlar uchun komissiya to‘lovlaridan shakllanadi.

Tijorat banki - bu Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan operatsiyalarni amalga oshirish va xizmatlar ko'rsatish orqali yuridik shaxslar va fuqarolarga shartnoma shartlarida kredit, hisob-kitob va boshqa bank xizmatlarini ko'rsatadigan muassasa.

1.1 Tijorat banklarining vazifalari

Tijorat banklarining asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:

· vaqtincha bo'sh pul mablag'larini safarbar qilish va ularni kapitalga aylantirish;

· korxonalar, davlat va aholini kreditlash;

· kredit pullarini chiqarish;

· fermer xo'jaligida hisob-kitoblar va to'lovlarni amalga oshirish;

· emissiya va tashkil etish funktsiyasi;

· konsalting, iqtisodiy va moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etish.

Vaqtinchalik bo'sh pul mablag'larini jalb qilish va ularni kapitalga aylantirish funktsiyasini bajarib, banklar depozit shaklida pul daromadlari va jamg'armalarini to'playdi. Omonatchi foizlar yoki bank tomonidan ko'rsatilgan xizmatlar ko'rinishida haq oladi. Depozitlarda jamlangan jamg’armalar banklar tomonidan korxonalar va tadbirkorlarga kreditlar berish uchun foydalaniladigan ssuda kapitaliga aylantiriladi. Oxir-oqibat, banklar yordamida jamg'armalar kapitalga aylanadi.

Korxonalar, davlat va aholini kreditlash funktsiyasi katta iqtisodiy ahamiyatga ega. O'z egalari tomonidan bo'sh pul mablag'larini qarz oluvchilarga to'g'ridan-to'g'ri kreditlash amaliy iqtisodiy hayotda qiyin. Bank yakuniy kreditorlardan mablag'larni qabul qilib, yakuniy qarz oluvchilarga berib, moliyaviy vositachi vazifasini bajaradi. Bank kreditlari sanoat, qishloq xo‘jaligi, savdoni moliyalashtirish, ishlab chiqarishni kengaytirishni ta’minlash uchun ishlatiladi. Tijorat banklari iste’molchilarga uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar xarid qilish uchun kreditlar berib, ularning turmush darajasini oshirishga yordam beradi. Davlat xarajatlari har doim ham daromadlar hisobidan qoplanmasligi sababli, banklar davlatning moliyaviy faoliyatiga kredit beradi.

Kredit pullarini chiqarish tijorat banklarini boshqa moliya institutlaridan ajratib turadigan o'ziga xos funktsiyadir. Tijorat banklari omonat va kreditlar beradi - banklar o'z mijozlariga kreditlar berganda pul massasi ko'payadi va bu kreditlar qaytarilganda kamayadi. Bu banklar muomaladagi kredit vositalarining emitentlari hisoblanadi. Mijozga berilgan kredit uning bank hisob raqamiga o'tkaziladi, ya'ni. bank omonat (talab qilib ko‘riladigan depozit) hosil qiladi va bankning qarz majburiyatlari ko‘payadi. Omonat egasi bankdan omonat miqdorida naqd pul olishi mumkin, buning natijasida muomaladagi pul miqdori ortadi. Agar bank kreditlariga talab mavjud bo'lsa, zamonaviy emissiya mexanizmi pul emissiyasini kengaytirish imkonini beradi, bu sanoatlashgan mamlakatlarda pul massasining o'sishi bilan tasdiqlanadi. Biroq iqtisodiyot uchun zarur, lekin ortiqcha bo‘lmagan pul mablag‘lari zarur, shuning uchun tijorat banklari markaziy bank tomonidan belgilangan chegaralar doirasida faoliyat yuritadi, ular orqali kreditlash jarayoni va, demak, pul yaratilish jarayoni tartibga solinadi.

Tijorat banklarining vazifalaridan biri hisob-kitob va to‘lov mexanizmini ta’minlashdan iborat. To'lovlarda vositachi sifatida faoliyat yuritgan banklar o'z mijozlari uchun hisob-kitoblar va to'lovlar bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshiradilar.

Emissiyaviy va ta’sis funksiyasini tijorat banklari qimmatli qog’ozlar (aksiya, obligatsiyalar) chiqarish va joylashtirish yo’li bilan amalga oshiradilar. Ushbu funktsiyani bajarish orqali banklar jamg'armalarni samarali maqsadlarga yo'naltirish kanaliga aylanadi. Qimmatli qog'ozlar bozori bank kredit tizimini to'ldiradi va u bilan o'zaro ta'sir qiladi. Masalan, tijorat banklari qimmatli qog’ozlar bozori vositachilariga (bosh kompaniyalarga) qimmatli qog’ozlarning yangi emissiyasiga obuna bo’lish uchun kreditlar beradi va ular qimmatli qog’ozlarni chakana savdoda qayta sotish uchun banklarga sotadilar. Agar qimmatli qog'ozlar nomiga ro'yxatdan o'tkazilgan bosh kompaniya ularni o'zi sotsa, u holda bank chiqarilgan qimmatli qog'ozlarni obunachilar bilan ta'minlashi mumkin. Bunday holda, bank odatda qimmatli qog'ozlarni joylashtirish uchun konsorsium tashkil qiladi. Yirik kompaniyalar tomonidan chiqarilgan katta hajmdagi majburiyatlar bank tomonidan fond birjasida erkin savdo orqali emas, balki o'z mijozlariga (asosan institutsional investorlarga) sotish yo'li bilan joylashtirilishi mumkin.

Iqtisodiy vaziyatni doimiy nazorat qilish imkoniyatiga ega bo‘lgan tijorat banklari mijozlarga keng ko‘lamli masalalar (qo‘shilish va qo‘shib olish, yangi investitsiyalar va korxonalarni rekonstruksiya qilish, yillik hisobotlarni tayyorlash) bo‘yicha maslahatlar beradi. Hozirgi vaqtda mijozlarni iqtisodiy va moliyaviy axborotlar bilan ta'minlashda banklarning roli oshdi.

Banklarning funktsiyalari bank operatsiyalari orqali amalga oshiriladi. Ular quyidagilarga bo'linadi:

passiv - bank resurslarini shakllantirish bilan bog'liq operatsiyalar;

faol - o'z va qarz mablag'larini joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar.

Passiv deganda banklarning shunday operatsiyalarini tushunamiz, buning natijasida passiv hisobvaraqlarda yoki aktiv-passiv hisobvaraqlarda majburiyatlarning aktivlardan ortib ketishi nuqtai nazaridan to'plangan mablag'lar ko'payadi.

Tijorat banklari faoliyatida passiv operatsiyalar muhim o‘rin tutadi. Aynan ularning yordami bilan banklar bozorda kredit resurslariga ega bo'lishadi.

Tijorat banklarining passiv operatsiyalarining to'rtta shakli mavjud:

tijorat banki qimmatli qog'ozlarining birlamchi chiqarilishi

mablag'larni shakllantirish yoki ko'paytirish uchun bank foydasidan ajratmalar

boshqa yuridik shaxslardan kreditlar olish

depozit operatsiyalari.

Passiv operatsiyalar banklarga muomalada bo'lgan mablag'larni jalb qilish imkonini beradi. Faol kredit operatsiyalari natijasida bank tizimi tomonidan yangi resurslar yaratiladi.

Passiv operatsiyalar uchun resurslar o'z, jalb qilingan va chiqarilgan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. O'z mablag'lariga ustav kapitali, zaxira kapitali va taqsimlanmagan foyda kiradi.

Tijorat banklari faoliyatida o‘z mablag‘lari muhim ahamiyatga ega. Iqtisodiy yoki bank inqirozi davrida passivlar va ularni joylashtirish sohasidagi yetarlicha o‘ylanmagan siyosat banklarning nosozliklariga olib keladi.

Tijorat banklari resurslarining asosiy qismini jalb qilingan mablag'lar tashkil etadi. Bular depozitlar (depozitlar), joriy va vakillik hisobvaraqlaridir.

Faol operatsiyalar - foyda olish uchun o'z va qarz mablag'larini joylashtirish. Iqtisodiy mazmuniga ko'ra faollar quyidagilarga bo'linadi:

¦ Kredit (qarz)

¦ Investitsiyalar

¦ Kafolat

¦ Qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar

Aktiv operatsiyalarning asosini kredit operatsiyalari tashkil qiladi. Ular eng xavfli va foydali hisoblanadi. Kredit berishda bank potentsial qarz oluvchidan kreditning moddiy ta'minlanishini va qarz oluvchining huquqiy vakolatini tavsiflovchi hujjatlar to'plamini talab qiladi.

Investitsiya operatsiyalari - birgalikda iqtisodiy, moliyaviy va tijorat faoliyatini amalga oshirish maqsadida banklarning qimmatli qog'ozlarga va nobank tuzilmalarining aktsiyalariga qo'ygan mablag'lari.

Kafolat operatsiyalari - muayyan shartlar yuzaga kelganda mijozning uchinchi shaxsga qarzini to'lash uchun bank tomonidan kafolat (kafolat) berish.

Birjada sotiladigan qimmatli qog'ozlar va veksellar bilan operatsiyalar.

Bank o'z mijozlari topshirig'iga ko'ra komissiyalar ko'rinishidagi haq evaziga komissiya operatsiyalarini amalga oshiradi. Bu operatsiyalarning asosiy xususiyati shundan iboratki, ularni amalga oshirish uchun bank o'zining yoki qarz mablag'laridan foydalanmaydi. Bu naqd pul operatsiyalari; ishonchli operatsiyalar (mijozning mulkini proksi orqali boshqarish); chet el valyutasi bilan operatsiyalar (an'anaviy xarid va sotishdan tashqari, ular akkreditivlarni to'lash va berish, yo'l cheklarini sotib olish va to'lash, plastik kartochkalarni chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish, xalqaro to'lovlarni o'z ichiga oladi)

1.2 Tijorat banklarining ixtisoslashuvi

Tijorat banklarining xarakterli xususiyati ularning ikki tomonlama ixtisoslashuvidir, ya'ni. tadbirkorlik sub'ektlari bilan ishlash va jismoniy shaxslardan omonatlarni qabul qilishda. Ikkinchisi tijorat banklariga xo'jalik yurituvchi sub'ektlar faoliyatini moliyalashtirish, shuningdek, ularning investitsiyalarini moliyalashtirish imkonini beradi. Shu asosda xorijda ular xususiy mijozlar bilan ishlovchi va uy-joy qurish (yoki sotib olish) uchun kredit beruvchi oʻzaro kredit jamiyatlari, kooperativlar (muayyan faoliyat bilan shugʻullanuvchi), omonat kassalariga boʻlinadi.

Tijorat banklari orasida respublika bo'ylab filiallari bo'lgan yirik banklar va hududiy tijorat banklari mavjud. Oʻzaro kredit jamiyatlari va kooperativlari tarmogʻi mavjud boʻlgan, jamgʻarma kassalari tuzilmagan ayrim mamlakatlarda tijorat banklari asosiy operatsiyalarni gʻazna veksellari va davlat ssudalari bilan amalga oshiradilar. Bundan tashqari, ko'p hollarda ular davlat qimmatli qog'ozlariga mablag'larni kiritishlari kerak. Tijorat banklari an'anaviy ravishda bank hisobvarag'iga ega bo'lgan jismoniy shaxslarga qimmatli qog'ozlar portfelini boshqarish ko'rinishida xizmatlar ko'rsatadi. Shunday qilib, ular birja vositachilari bilan raqobatlashdilar, bu esa ularni ushbu xizmat ko'rsatish sohasida faol bo'lmagan o'zaro kredit jamiyatlari, kooperativlar va omonat kassalari tarmog'idan ajratib turdi.

Zamonaviy sharoitda tijorat bankini tadbirkorlik sub'ekti sifatida tushunishga ko'pincha tashkiliy, funktsional, texnologik va vositachilik pozitsiyalaridan kelib chiqadi. Bu esa uning ijtimoiy taraqqiyot quroli, pul muomalasi va kredit munosabatlariga xizmat qiluvchi xo'jalik yurituvchi sub'ekt va boshqaruvning kuchli vositalaridan biri sifatidagi rolini pasaytiradi. Banklarning mohiyatini noto'g'ri tushunish va ularning rolini kamsitish ushbu bank institutlari funktsiyalarining asossiz torayishiga olib keladi. Xususan, ko'pincha qayta taqsimlash funktsiyasi - kapitalning katta foyda olish uchun harakati adolatsiz ravishda birinchi o'ringa chiqariladi. Banklarning ijtimoiy funktsiyasi - moddiy boyliklarni takror ishlab chiqarishni rag'batlantirish va iqtisodiy taraqqiyotning harakatlantiruvchi kuchi bo'lish - bir chetda qolmoqda. Shu bilan birga, zamonaviy tijorat banki pul muomalasi va kreditning barcha shakllarida faoliyatini tashkil etuvchi tashkilotdir. Shuning uchun banklar mamlakat milliy boyliklarini yig'uvchi sifatida faoliyat yuritib, ishlab chiqarish va aylanma tarkibiga iqtisodiy ta'sir ko'rsatuvchi organlardir. Hozirgi vaqtda banklar va bank faoliyati to'g'risidagi qonun hujjatlarida tijorat bankining eng katta foyda olishga e'tibor qaratilishi asosiy o'rin tutadi.

Tijorat banklarining turlari 2-bob

Tijorat banklarini quyidagicha tasniflash mumkin.

2.1 Mulkchilik turlari bo'yicha tijorat banklarining tasniflari

Tijorat banki deganda, Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan operatsiyalarni amalga oshirish va xizmatlar ko'rsatish orqali yuridik shaxslar va fuqarolarga shartnoma shartlarida kredit, hisob-kitob va boshqa bank xizmatlarini ko'rsatadigan muassasa tushuniladi.

Rossiya Federatsiyasida tijorat banklarini tashkil etish va faoliyati "Rossiya Federatsiyasida banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunga asoslanadi. Ushbu qonunga muvofiq, Rossiya banklari universal kredit tashkilotlari sifatida ishlaydi, ya'ni ular moliya bozorida keng ko'lamli operatsiyalarni amalga oshiradilar. Bu operatsiyalar turli turdagi va muddatlarda kreditlar berish, sotib olish va sotish va qimmatli qog'ozlar, chet el valyutasini saqlash, depozitlar bo'yicha mablag'larni jalb qilish, hisob-kitoblarni amalga oshirish, kafolatlar, kafillik va boshqa majburiyatlarni chiqarish, vositachilik va ishonchli bitimlar, va hokazo o'z ichiga oladi - Qonun Rossiya. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" federatsiyasi

Banklarga moddiy ishlab chiqarish, moddiy boyliklar savdosi, sug‘urtaning barcha turlari sohasida faoliyat yuritishi taqiqlanadi.

Tijorat banklari orasida mulkchilik shakliga ko'ra davlat, kooperativ va xususiy tijorat banklari ajralib turadi.

· Davlat tijorat banklari

Davlat tijorat bankining o‘ziga xos xususiyati shundaki, uning ustav kapitali davlatga tegishlidir. Davlat tijorat banklari iqtisodiyotni kreditlash sohasida davlat siyosatining amalga oshirilishini ta’minlaydi, investitsion, vositachilik va hisob-kitob operatsiyalariga, ular orqali mijozlarning iqtisodiy ahvoliga ta’sir qiladi. Ular iqtisodiyotning eng muhim tarmoqlariga xizmat qiladi, ular xalqaro iqtisodiy munosabatlar tizimida mamlakatning o'rnini belgilaydi, ularni kreditlash xususiy kapital uchun etarli darajada foydali emas. 2008 yil yanvar holatiga davlat nazoratidagi 10 ta eng yirik banklar - Sberbank, Gazprombank, VTB, Bank of Moscow, Rosselxozbank, VTB 24, VTB Shimoli-G'arbiy, Ak Bars Bank, TransCreditBank, Xanti-Mansiysk bankining bozor ulushi tashkil etadi. Rossiya bank tizimining jami aktivlarining 46% gacha.

· Xususiy tijorat banklari

Maqsadli funktsiyaga ega bo'lgan davlat banklaridan farqli o'laroq, xususiy tijorat banklarining bevosita maqsadi maksimal foyda olishdir.

Xususiy tijorat banklarining an’anaviy operatsiyalari yuridik va jismoniy shaxslardan joriy va muddatli hisobvaraqlarga mablag‘larni jalb qilish, korporativ va xususiy mijozlarni kreditlash, o‘z mijozlariga kassa va hisob-kitob xizmatlarini ko‘rsatishdan iborat. Biroq, zamonaviy xususiy tijorat banklari o'z mijozlariga an'anaviy xizmatlardan ko'proq narsani taqdim etadilar.

Bank xizmatlari doirasi sezilarli darajada kengaydi. Banklar o‘z mijozlaridan turli depozitlarga pul mablag‘larini jalb qiladilar, veksellar va sertifikatlar chiqaradilar, mijozlarga qisqa muddatli kreditlar beradilar, investitsion kreditlashni amalga oshiradilar, mulkni ishonchli boshqarishni amalga oshiradilar, o‘z mijozlariga maslahat xizmatlarini ko‘rsatadilar va hokazo. Bank xizmatlarining keng doirasi. xususiy tijorat banklari tomonidan o‘z mijozlariga taqdim etilishi ularni universal banklar deb atash imkonini beradi. Rossiyadagi xususiy banklar davlatga tegishli bo'lgan raqobatni tezda yo'qotmoqda. Davlat nazoratiga ega 10 ta eng yirik kredit tashkilotlari butun bank sektori aktivlarining deyarli yarmini tashkil etadi - Xamitov K.I. Rossiyada zamonaviy bank tizimining shakllanishi. // Iqtisodiyot fanlari savollari, No 4, 2006, P. 205., bu bizning moliyaviy tizimimizga barqarorlik beradi, lekin uning rivojlanishini sekinlashtiradi.

· Kooperativ tijorat banklari

Darhaqiqat, xususiy tijorat banklari bilan bir vaqtda kooperativ banklar ham vujudga kela boshladi. Bunday banklarning tashkil etilishi ularning ishtirokchilari - jismoniy shaxslarning ixtiyoriy birlashishiga asoslangan edi. Kooperativ banklari kooperativning alohida a'zolariga jamoaviy moliyaviy yordam ko'rsatish maqsadini ko'zlagan. Kooperativ banklar iqtisodiyotning ko'plab tarmoqlarida: qishloq xo'jaligi, uy-joy qurilishi, savdo va boshqalarda paydo bo'ldi. tijorat bankining o'z kapitali

2.2 Ustav kapitalini shakllantirish usuli bo'yicha tijorat banklarining tasnifi

Ustav kapitalini shakllantirish usuliga ko‘ra banklar aksiyadorlik (ochiq va yopiq) va ulushlilarga bo‘linadi. Ta’kidlash joizki, hozirgi bosqich o‘zaro banklarning aksiyadorlik banklariga aylantirilishi va aksiyadorlik jamiyatlari shaklidagi yangi banklarning tashkil etilishi bilan tavsiflanadi.

· ochiq aktsiyadorlik tipidagi tijorat banklari

Ochiq aktsiyadorlik turidagi tijorat banklarida aksiyadorlar bank majburiyatlari bo‘yicha faqat o‘zlariga tegishli aksiyalar qiymati doirasida javob beradilar. Bank aktsiyadorlari orasida ta'sischilar va qolgan ishtirokchilar o'rtasida farqlash kerak.

Ochiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan banklar o'zlari chiqargan aktsiyalarga ochiq obuna o'tkazish huquqiga ega - ular aktsiyalarni manfaatdor shaxslar o'rtasida joylashtiradilar, aksiyadorlar esa o'z aksiyalarini boshqa shaxslarga sotish huquqiga egadirlar. ta'sischilar va boshqa aktsiyadorlar.

· yopiq aktsiyadorlik turidagi tijorat banklari va pay banklari

Yopiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tuzilgan tijorat banklari o'zlari chiqargan aksiyalarga ochiq obuna o'tkazishga haqli emas. Ular har doim faqat yopiq aktsiyadorlik jamiyatining ta'sischilari yoki oldindan belgilangan shaxslar doirasi o'rtasida taqsimlanadi va aktsiyadorlar o'z aktsiyalarini birinchi navbatda faqat boshqa aktsiyadorlarga sotishlari mumkin. Ushbu aksiyalar bank a'zosi bo'lmagan shaxsga faqat boshqa aktsiyadorlarning roziligi va bank ularni qaytarib olishdan bosh tortgan taqdirda sotilishi mumkin.

Hissa tijorat banklari mas'uliyati cheklangan jamiyat (MChJ), qo'shimcha mas'uliyatli jamiyat (MAK) shaklida tuzilishi mumkin. ALCning tashkiliy-huquqiy shakli kredit uyushmalari, o'zaro kredit jamiyatlari va boshqalar kabi kredit tashkilotlari uchun xosdir. MChJ shaklida tashkil etilgan bankning ustav kapitaliga hissa qo'shgan shaxslarning uning majburiyatlari bo'yicha javobgarligi kiritilgan badallarning qiymati bilan cheklangan. AKK shaklida tashkil etilgan bankning ustav kapitaliga hissa qo'shgan shaxslarning uning majburiyatlari bo'yicha javobgarligi kattaroqdir, chunki ular nafaqat o'z omonatlari qiymati, balki bir xildagi mol-mulki uchun ham javobgardirlar. barcha omonatchilar uchun o'z omonatlari qiymatining karrali. O'zaro banklar o'z aktsiyalarini chiqarmaydilar, ularning ustav kapitali bir yoki bir nechta shaxslar tomonidan omonat qo'yish orqali shakllanadi - naqd pul yoki binolar, binolar va boshqalar ko'rinishidagi ulushlar. Har bir shaxsning ustav kapitalidagi ulushi ta'sis hujjatlarida belgilanadi. O'zaro banklar ishtirokchilari - ta'sischilar va boshqa aksiyadorlarning umumiy soni 50 kishidan oshmasligi kerak. - Kidwell D.S., Peterson R.L., Blackwell D.W. Moliyaviy institutlar, bozorlar va pul. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2000, P.583. Ular ustav kapitalidagi ulushlarini faqat boshqa ishtirokchilarga, uchinchi shaxslarga esa faqat boshqa ishtirokchilarning roziligi bilan sotishlari mumkin. Aksiyadorlik bankining ustav kapitalini shakllantirishda barcha darajadagi byudjetlar, davlat byudjetdan tashqari jamg'armalari va federal davlat organlari tomonidan boshqariladigan mablag'lardan foydalanish faqat maxsus qonun hujjatlari asosida mumkin.

2.3 Tijorat banklarining faoliyat hududlari bo'yicha tasnifi

Faoliyat yo'nalishi bo'yicha yirik tijorat banklari va hududiy tijorat banklarini ajratib ko'rsatish mumkin. Yiriklariga faoliyati mintaqaviy chegaralardan tashqariga chiqadigan tijorat banklari kiradi - bular mintaqalararo, milliy va xalqaro banklardir. Umuman olganda, miqyosdagi iqtisod tufayli ular maksimal foyda olish uchun ko'proq imkoniyatlarga ega va shuning uchun mintaqaviy banklar bilan solishtirganda raqobatbardoshroq, ammo mintaqaviy bozorlardagi o'zgarishlar va mijozlarning xohishlariga nisbatan inertdir.

Mintaqaviy bank hududiy hamjamiyatning moliya-kredit markazi bo'lib, yaxlit moliyaviy-kredit makonini yaratadi va uni optimallashtirishga hissa qo'shadi. Mintaqaviy bank quyidagi funktsiyalarni bajarishi mumkin: hududiy iqtisodiy manfaatlarni muvofiqlashtirish va tadbirkorlik tuzilmalari va mintaqa aholisi manfaatlarini optimal tarzda birlashtirish; hudud doirasidagi asosiy moliyaviy-kredit resurslarini muvofiqlashtiradi va qayta taqsimlaydi, hududni rivojlantirish manfaatlarini ko‘zlab tashqi resurslarni jalb qiladi; mintaqadagi resurslar xavfsizligi va o'sishini kafolatlaydi.

Xalqaro va milliy banklardan farqli o'laroq, mintaqaviy banklar tadbirkorlik sub'ektlarining ishchanlik obro'sini yaxshiroq bilishadi, ma'muriyat bilan aloqalarni o'rnatadilar, mijozlar bilan ishlashning moslashuvchan sxemalariga ega, shuning uchun mintaqaviy banklar iqtisodiy vaziyatni va uning istiqbollarini adekvatroq baholaydilar, o'rta va kichik mijozlar , ular bilan aloqada bo'lish, ularning cheklovlari va muayyan muammolarini hisobga olish. Hududiy tijorat banklari resurslar hududdan chiqib ketmasligi uchun sharoit yaratishdan manfaatdor.

2.4 Tijorat banklarining faoliyat ko'lami bo'yicha tasnifi

Faoliyat ko'lamiga ko'ra ulgurji va chakana tijorat banklari ajratiladi.

Ulgurji tijorat banklari kichik miqdordagi yirik mijozlarga xizmat ko'rsatadi va moliya bozoridan zarur bo'lgan turli xil resurslarni jalb qiladi.

Chakana tijorat banklari kichik hajmdagi ko'plab mijozlardan pul to'playdi. Chakana tijorat banklarining samarali faoliyat yuritishi uchun rivojlangan infratuzilma zarur. Banklarning chakana savdo bozoridagi faolligi, birinchi navbatda, uning rivojlanish tendentsiyalari, qo'shimcha daromad olish va ularning faoliyati risklarini diversifikatsiya qilish imkoniyati bilan belgilanadi.

So‘nggi yillarda Rossiya tijorat banklari aholi bilan ishlashga jiddiy e’tibor bera boshladi. Hatto an'anaviy ravishda korporativ hisoblangan kredit tashkilotlari (Vneshtorgbank) ham ushbu faoliyat bilan shug'ullana boshladilar. Bundan tashqari, ichki bozorda jiddiy bank qo'shilishlari sodir bo'ldi, bu odatda korporativ banklarga chakana maqomga ega bo'lish imkonini berdi - Milyukov A.I. Rossiya bank tizimi: bank faoliyati va boshqaruv sifati // Pul va kredit. - M., No 2, 2006, B.59.. Bu, xususan, jismoniy shaxslarning korporativlarga qaraganda depozitlar bo'yicha past foiz stavkalari va kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalariga ko'proq sodiq ekanligi bilan izohlanadi. Rossiya Banki tomonidan qayta moliyalash stavkasini keskin pasaytirish sharoitida banklarning korporativ mijozlar bilan kredit operatsiyalari bo'yicha foiz marjasi sezilarli darajada kamaydi. Chakana mijozlar bilan keng ko'lamli bitimlar hatto turg'un iqtisodiyot sharoitida ham daromad olish imkonini beradi. Bunday operatsiyalar bilan bog'liq risklar korporativ mijozlar bilan operatsiyalar bilan bog'liq bo'lganlarga qaraganda ancha past.

Rossiyada chakana savdo bozorining rivojlanishiga (birjada) muqobil investitsiya vositalarining yo'qligi bevosita ta'sir qiladi. Bugungi kunda Rossiyada jismoniy shaxslarning fond bozorining investitsiya vositalariga investitsiya qilish imkoniyatlari juda cheklangan va faqat o'rtacha daromaddan yuqori bo'lgan investorlarning kichik doirasi uchun mavjud. Shu munosabat bilan jismoniy shaxslarning tijorat banklaridagi hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning barqaror o‘sishi, shu bilan birga depozitlar bo‘yicha bank stavkalarining pasaytirilishi kuzatilmoqda. Fuqarolarning Rossiya bank tizimiga bo'lgan ishonchining bosqichma-bosqich o'sib borishi, bu qisman Rossiya chakana bozorida xorijiy banklarning paydo bo'lishi, shuningdek, ko'plab banklarning birlashishi va konsolidatsiyasida ifodalangan bank sektoridagi tarkibiy o'zgarishlar bilan bog'liq. aholining chakana bank xizmatlaridan foydalanishi uchun muhim rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Chakana bank bozorining rivojlanishiga tijorat banklari tomonidan ushbu segmentga qiziqishning ortishi, xususan, bank biznesining an'anaviy yo'nalishlari, shu jumladan korporativ mijozlarni kreditlash rentabelligining pasayishi tufayli ham yordam bermoqda. Shunday qilib, yirik korporativ qarz oluvchilarning salmoqli qismi xalqaro qarz kapitali bozorlariga chiqish imkoniyatiga ega bo'lib, u erda to'g'ridan-to'g'ri xalqaro bozor stavkalari bo'yicha zarur moliyalashtirishni jalb qiladi. Shu munosabat bilan korporativ qarz oluvchilarni kreditlash bo'yicha an'anaviy faol bank operatsiyalari rentabelligining pasayishi kuzatilmoqda. Bank marjasini bir xil (foydali) darajada ushlab turish uchun tijorat banklari bank xizmatlari bozorining yangi segmentlarini, shu jumladan chakana moliyalashtirish sohasini rivojlantirishlari kerak.

2.5 Amaldagi operatsiyalar turlari bo'yicha tijorat banklarining tasnifi

Amalga oshirilgan operatsiyalar turlari bo'yicha Ixtisoslashgan va universal tijorat banklari mavjud.

Ixtisoslashgan banklar o'z ishini kichik operatsiyalar birligi bilan cheklaydi yoki bozorning tor sektorida faoliyat yuritadi yoki iqtisodiyotning muayyan sohalariga (jamg'arma, ipoteka, iste'mol krediti banklari, yordamchi banklar, kafolat banklari) xizmat qiladi. Ko'pgina tijorat banklari aniq sanoat yo'nalishiga ega.

Universal banklar pul bozorining ko'plab tarmoqlari va iqtisodiyot sohalarini qamrab oluvchi keng ko'lamli bank operatsiyalarini amalga oshiradilar.

2.6 Ustav kapitalidagi xorijiy investitsiyalarning ulushiga qarab tijorat banklarining tasnifi

Xorijiy investitsiyalar ulushiga qarab ustav kapitalida tijorat banklarini uch guruhga bo'lish mumkin: ustav kapitalida xorijiy investitsiyalar ulushi bo'lmagan tijorat banklari, qo'shma korxona banklari va xorijiy banklar.

Qo‘shma banklar – ustav kapitali rezidentlar va norezidentlarning mablag‘lari hisobidan, xorijiy tijorat banklarining ustav kapitali esa faqat norezidentlarning mablag‘lari hisobidan shakllantiriladigan banklar, ularning faoliyati “Banklar to‘g‘risida”gi qonunga qo‘shimcha ravishda tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasining xorijiy investitsiyalar to'g'risidagi qonun hujjatlari - "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Rossiya Federatsiyasi qonuni. Bir tomondan, xorijiy va aralash tijorat banklarining paydo bo'lishi mijozlarning ishonchini oshirsa, ikkinchi tomondan, milliy moliya institutlarining rivojlanish sur'atlarini pasaytiradi va milliy daromadning bir qismini jalb qiladi, shuning uchun xulosa o'zini oqlaydi. bank sektorida ham, real sektorda ham xorijiy kapitalning kengayishini cheklash zarurligi haqida.iqtisodning sektori.

2.7 Elektron to'lov tizimlarida ishtirok etishiga qarab tijorat banklarining tasnifi

Elektron to‘lov tizimlarida ishtirok etishiga ko‘ra tijorat banklarini quyidagilarga bo‘lish mumkin:

- axborotni uzatish va qayta ishlashning zamonaviy tizimlariga ega tijorat banklari. Ushbu turdagi banklar Rossiyada ustunlik qiladi.

- elektron plastik kartochkalardan foydalangan holda to'lov mexanizmini taklif etuvchi tijorat banklari. Rivojlangan mamlakatlar bilan solishtirganda, ular keng tarqalgan emas.

- to'lov tizimlarini onlayn tarmoq orqali amalga oshirishga ruxsat beruvchi tijorat banklari - www.bankworks.ru. Ular Rossiyada endigina rivojlana boshladilar.

Shuni ta'kidlash kerakki, kompyuter inqilobi pul muomalalarining tabiati va texnologiyasiga katta ta'sir ko'rsatdi. Ikkita avtomatlashtirilgan hisob-kitob tizimi ishlab chiqilgan: chakana elektron hisob-kitob tizimlari va banklararo pul o‘tkazmalari tizimlari. Hisoblash funktsiyalarini bajarishda qog'oz tashuvchilar magnit bilan almashtiriladi, ular kompyuterda yuqori tezlikda ishlov berish uchun qulay formatga ega. Bu, ayniqsa, ommaviy, muntazam takrorlanadigan to'lovlarni amalga oshirishda qulaydir. Bankomatlar mehmonxonalarda, supermarketlarda, universitet binolarida, vokzallarda va hokazolarda o'rnatiladi.

Hozirgi avlod mashinalari quyidagi operatsiyalarni bajarishga imkon beradi:

· bankdagi joriy yoki omonat hisobvarag'idan pul olish;

· ochiq limit doirasida kredit olish;

· bir vaqtning o'zida depozit kvitansiyasini olish bilan birga hisob raqamiga pul qo'yish;

· istalgan vaqtda mijozning bank hisobvarag'i holatini olish;

· pul mablag'larini bir hisobdan ikkinchisiga o'tkazish;

· xorijiy banknotlarni milliy valyutaga almashtirish - Kostyuchenko A.S. Bankning naqd pulsiz hisob-kitoblarning avtomatlashtirilgan tizimi. // Iqtisodiyot muammolari No 3, 2006, S. 259..

Bankomatlar bank mijozlari uchun katta qulaylikdir, chunki ular kundalik operatsiyalar uchun bankka borish zaruratini kamaytiradi.

Savdo terminallari eksperimental bosqichda. Ularning taqsimlanishi do'konlarda, kafe va restoranlarda, yoqilg'i quyish shoxobchalarida va hokazolarda kundalik xaridlar uchun to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Yana bir moliyaviy yangilik - bu uyda bank xizmatlari, onlayn-banking - Kostyuchenko A.S. Bankning naqd pulsiz hisob-kitoblarning avtomatlashtirilgan tizimi. // Iqtisodiyot muammolari № 3, 2006 yil, 260-bet.. Bu bank mijozlarini moliyaviy ma'lumotlar bilan ta'minlash, shuningdek, telefon liniyalari orqali ma'lumotlarni uzatish orqali ularning tashabbusi bilan bank operatsiyalarini amalga oshirish bo'yicha xizmatlar to'plami; mijozning shaxsiy kompyuteri borligini taxmin qiladi.

2.8 Tijorat banklarining filiallari mavjudligiga qarab tasnifi

Tijorat banklari filiallari mavjudligiga ko‘ra filiallari bo‘lgan va bo‘lmagan banklarga bo‘linadi.

Tijorat banklari tijorat banki joylashgan joydan geografik jihatdan uzoqda joylashgan mijozlarga tezkor kredit va hisob-kitob xizmatlarini ko‘rsatish maqsadida filiallar va vakolatxonalar tashkil etishlari mumkin. Bank filiallari uning joylashgan joyidan tashqarida joylashgan va uning funktsiyalarini to'liq yoki qisman bajaradigan alohida tarkibiy bo'linmalardir. Filial yuridik shaxs emas. Uni tuzgan tijorat banki nomidan shartnomalar tuzadi va boshqa tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiradi.

2.9 Tijorat banklarining alohida turlarini rivojlantirish bo'yicha xulosa va tavsiyalar

Biz Rossiya bozoridagi tijorat banklari turlarining quyidagi tendentsiyalarini aniqladik:

· xususiy banklarga nisbatan davlat tijorat banklarining raqobatdosh ustunliklarini mustahkamlash;

· hududiy tijorat banklari pozitsiyalarining zaiflashishi;

· chakana tijorat banklari ulushini oshirish;

· filiallar tarmog'i rivojlangan tijorat banklari ulushining ustunligi.

Menimcha, iqtisodiy taraqqiyotni jadallashtirish uchun sa'y-harakatlarni ustav kapitalida xorijiy kapital ishtirokisiz hududiy xususiy tijorat banklarini rivojlantirishga qaratish lozim. Bu moliya bozorida raqobatni kuchaytiradi va moliyaviy innovatsiyalarni faollashtiradi.

Quyidagi chora-tadbirlar hududiy xususiy tijorat banklarining bozordagi mavqeini mustahkamlashga yordam beradi:

1) Banklar tomonidan ipoteka qimmatli qog'ozlarini chiqarish hajmini oshirish, garov qonunchiligini va kreditorlar huquqlarini himoya qilishga qaratilgan qonunchilikni takomillashtirish. Bu kredit tannarxini pasaytiradi va shu orqali qarz oluvchilar, ham jismoniy, ham jismoniy shaxslar uchun kredit resurslaridan foydalanish imkoniyatini oshiradi.

2) Banklarning barqaror resurs bazasini shakllantirish maqsadida tijorat banklari majburiyatlari tarkibida aholi depozitlarini ko‘paytirish.

3) garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish va garovga oluvchilarga garov predmeti bo‘yicha suddan tashqari undirish bo‘yicha real huquqlar berish tartiblarini qayta ko‘rib chiqish, har qanday turdagi mulk va huquqlarga nisbatan garovni davlat ro‘yxatidan o‘tkazish tizimini joriy etish, garovga qo‘yishning suddan tashqari tartibini soddalashtirish; garovga qo‘yilgan mol-mulkni, shuningdek, bank krediti bo‘yicha garov ta’minoti instituti samaradorligini oshirish maqsadida ochiq kimoshdi savdosida sotilganda garovga qo‘yilgan talab huquqini xaridorga o‘tkazish tartibini qonun hujjatlari darajasida belgilaydi.

4) hududiy xususiy tijorat banklari darajasida statistik hisobni takomillashtirish uchun turli bank muassasalarini guruhlash mezonlarini shakllantirish va ularning faoliyatini muayyan guruhga a'zoligiga qarab tartibga solish usullari va tamoyillarini farqlash.

5) bank faoliyatining shaffofligini oshirish orqali aholi va xususiy tadbirkorlik subyektlarining bank tizimiga ishonchini oshirish.

6) Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tijorat banklari faoliyatini qayta moliyalashtirish tizimini rivojlantirish, shu jumladan Rossiya banki qayta moliyalashtiradigan vositalar ro'yxatini ko'paytirish orqali mintaqaviy xususiy tijorat banklarining raqobatbardoshligini oshirish. hududiy xususiy tijorat banklari.

Xulosa

Tijorat banklari har qanday davlat iqtisodiyotida katta rol o'ynaydi. Bugungi kunda tovar bozorining rivojlanishi va moliya bozorining paydo bo'lishi sharoitida bank tizimining tuzilishi tubdan o'zgarib bormoqda. Tijorat banklari bozor tuzilishining o‘zgarmas qismiga, kredit tizimining asosiy markaziga aylandi.

Zamonaviy tijorat banklari universal xarakterdagi kredit-moliya institutlaridir. Ular nafaqat jismoniy va xo‘jalik yurituvchi sub’ektlardan omonat qabul qiladi, kreditlar beradi, balki mijozlarga moliyaviy xizmatlar ko‘rsatadi. Bankning o'z vazifalarini tizimli ravishda bajarishi butun mamlakat iqtisodiyotining barqarorligiga tayanadigan poydevor yaratadi. Iqtisodiyot yaxshi faoliyat yurituvchi naqd pul hisob-kitob tizimisiz mavjud bo'lishi va rivojlanishi mumkin emas. Shuning uchun ham banklarning ushbu hisob-kitoblarning tashkilotchilari sifatidagi ahamiyati katta.

Tijorat banklari xo‘jalik yurituvchi sub’ektlar va millionlab jismoniy shaxslarning omonatlarini jamlagan holda moliya tizimining markazi bo‘lib qolmoqda. Kreditlash va investitsiya operatsiyalari orqali tijorat banklari har xil turdagi qarz oluvchilarga o'z mablag'laridan foydalanish imkoniyatini beradi: jismoniy shaxslar, kompaniyalar va hukumatlar. Bank ishi tovar va xizmatlarning ishlab chiqaruvchilardan iste’molchilarga o‘tishini ham, davlatning moliyaviy faoliyatini ham osonlashtiradi.

Bundan tashqari, tadbirkorlik sub'yektlarining moliyaviy resurslarini safarbar qilish orqali banklar inflyatsiyaning oldini oladi, chunki ular pul mablag'larini "cho'ntagingizda to'planib qolmaydi" va ishlashga majbur qiladi.

Zamonaviy sharoitda ular ko'p qiyinchiliklarga duch kelishadi. So'nggi paytlarda banklarning resurslarining etishmasligi ikkita oqibatlardan biriga olib kelishi mumkin: yoki ularning yanada mustahkamlanishi yoki faoliyatning ayrim turlari yoki hududlariga ixtisoslashuv.

Tijorat banklarining yangi tizimini takomillashtirish G'arb moliya bozorlariga integratsiyani nazarda tutadi. Ammo, aslida, Rossiya tijorat banklarining aksariyati xorijiy banklar bilan raqobatlasha olmaydi. Ular, o'z navbatida, o'zlarini bizning bozorimizga faol ravishda kiritmoqdalar va biz buni oldini olishimiz dargumon. Faqatgina tizimni takomillashtirish, ko'rsatilayotgan xizmatlar ko'lamini kengaytirish, operatsiyalar sifatini oshirish va moliya institutlari o'rtasida banklarning moliyaviy ishonchliligini oshirish Rossiya bank tizimini xorijiy integratsiyadan qutqaradi.

Aytilganlarni sarhisob qiladigan bo‘lsak, aniq xulosaga kelish mumkinki, bugungi kunda tijorat banklari mamlakatimiz kredit-moliya tizimining asosiy tarkibiy qismi hisoblanadi.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuni

2.Qimmatli qog'ozlar bozori to'g'risidagi Federal qonun (1996 yil 22 apreldagi N 39-FZ)

3.Rossiya mintaqalarining barqaror rivojlanish omillari: 3-kitob (monografiya) / Ed. N.I. Gorbachev. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2009, 502 p.

4. Kidwell D.S., Peterson R.L., Blackwell D.W. Moliyaviy institutlar, bozorlar va pul. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2000, 752 p.

5.Kostyuchenko A.S. Bankning naqd pulsiz hisob-kitoblarning avtomatlashtirilgan tizimi. // Iqtisodiyot muammolari No3, 2006, 259 - 261-betlar.

6. Milyukov A.I. Rossiya bank tizimi: bank faoliyati va boshqaruv sifati // Pul va kredit. - M., 2006 yil, 2-son, B.59 - 63.

7. Tavasiev A.M. Bank ishi: kredit tashkilotini boshqarish. - M.: "Dashkov va KO" nashriyoti - savdo korporatsiyasi, 2007, 668 b.

8.Xamitov K.I. Rossiyada zamonaviy bank tizimining shakllanishi. // Iqtisodiyot fanlari savollari, 4-son, 2006, 202 - 205-betlar.

9. Kaltyrin A.V. Tijorat banklarining faoliyati. Qo'llanma. - M. 2005 yil

9. www.allmedia.ru

10. www.bankworks.ru

11. http://vdollarah.ru/2009/11/24/bankovskaya-sistem

12. “Konsultant-plyus”

13. "Kafil"

• Allbest.ru saytida e'lon qilingan

Shunga o'xshash hujjatlar

Mulkchilik turlari va ustav kapitalini shakllantirish usullari bo'yicha tijorat banklarining tasnifi. Banklar faoliyati ko‘lami, amalga oshirilayotgan operatsiyalar turlari, ularning ustav kapitalidagi xorijiy investitsiyalar ulushi, elektron to‘lov tizimlaridagi ishtiroki.

kurs ishi, 2010-11-20 qo'shilgan


Tijorat bankining funktsiyalari. Tijorat banklari faoliyatini huquqiy tartibga solish. Tijorat bankining o'z va ssuda kapitali, uning ahamiyati. Tijorat banklarining o'z kapitalini oshirish yo'llari. Tijorat banklari xizmatlarini yaxshilash.

kurs ishi, 27.07.2010 qo'shilgan


Tijorat banklarini mulkchilik shakli, ustav kapitalini shakllantirish usuli, hududi va faoliyat ko'lami bo'yicha tasniflash va keyingi tahlili. Tijorat banklarining turlarini tizimlashtirish, ularning iqtisodiyot rivojlanishidagi ahamiyati.

kurs ishi, 24.03.2015 qo'shilgan


Banklarning kelib chiqishi va mohiyati, tijorat banklarining vazifalari, turlari va faoliyat tamoyillari. Tijorat banklarining passiv operatsiyalari: o'z resurslari, bank risklari va bank kapitalining miqdori. Bank tizimi inqirozining sabablari va oqibatlari.

kurs ishi, 06.09.2011 qo'shilgan


Banklarning turlari. Banklarning funktsiyalari. Banklarning mohiyati. Bank tizimi. Markaziy bank ikki bosqichli bank tizimining birinchi bosqichi sifatida. Markaziy bankning asosiy vazifalari. Tijorat banklari faoliyati tamoyillari. O'z kapitalini shakllantirish.

kurs ishi, 2007-05-22 qo'shilgan


Banklarning paydo bo'lishi va rivojlanishining asosiy bosqichlari. Bank tizimlarining turlari. Bank tizimining ierarxik tuzilishi. Tijorat banklari assotsiatsiyasi. Markaziy bankning funktsiyalari. Bankning tijorat korxonasi sifatidagi xususiyatlari. Bank operatsiyalari.

kurs ishi, 06.02.2007 yil qo'shilgan


Tijorat banklari, ularning vazifalari va asosiy operatsiyalar turlari. Tijorat banklarining foiz stavkalarining turlari va foyda turlari, ularning o'sish manbalari. Bankning to'lov qobiliyati tushunchasi. Belarus Respublikasi tijorat banklarining holati va ularning ishonchlilik reytingi.

kurs ishi, 23.09.2010 qo'shilgan


Tijorat bankining xo'jalik yurituvchi sub'ekt sifatidagi mohiyati. Tijorat banklarining vazifalari. Tijorat banklarining modellari va turlari. Tijorat bankining faol operatsiyalari. Belarus Respublikasida tijorat banklarining faoliyati va rivojlanish istiqbollari xususiyatlari.

kurs ishi, 31.01.2012 qo'shilgan


Tijorat banklari haqida tushuncha, ularning turlari. Tijorat banklarining funksiyalari va faoliyat tamoyillari. Belarus Respublikasi tijorat banklarini shakllantirish va rivojlantirishni baholash. Belarus Respublikasi tijorat banklari faoliyatini takomillashtirishning asosiy yo'nalishlari.

kurs ishi, 04.03.2007 yil qo'shilgan


Rossiya Federatsiyasi bank tizimining xususiyatlari. Tijorat banklarining tushunchasi, faoliyat tamoyillari, funktsiyalari va tasnifi, ularning faoliyati va xizmatlarining umumiy tavsifi. Rossiya qimmatli qog'ozlar bozoridagi tijorat banklarining hozirgi holati.

Germaniyada universal faoliyat yurituvchi tijorat banklaridan tashqari bir qancha ixtisoslashgan banklar ham borki, ular faqat ma’lum sohalarda ishlaydi. Bu guruhga ipoteka banklari va real aktivlar bilan garovga ssuda beruvchi boshqa kredit tashkilotlari, maxsus topshiriqli kredit tashkilotlari, bo'lib-bo'lib to'lash bo'yicha ssuda berishga ixtisoslashgan banklar, omonat kassalari, pochta banklari, o'z-o'ziga yordam ko'rsatish uchun sanoat kredit tashkilotlari va boshqalar kiradi. Germaniyadagi bank landshaftining xilma-xilligi shundan dalolat beradiki, barcha kredit tashkilotlari faoliyati hajmining chorak qismidan ko'prog'i ixtisoslashgan banklarga to'g'ri keladi va faoliyat hajmi 5 million nemis markasi bo'lgan deyarli har uchinchi yirik bank hisoblanadi. ixtisoslashgan bank.
1993 yilda tijorat va ixtisoslashtirilgan banklar nobank sektori - korxonalar, jismoniy shaxslar, davlat byudjetlariga 3,5 trillion nemis markasi miqdorida ssuda ajratdilar, shundan 250 milliard markadan ortig'i o'z mablag'lari hisobidan davlat va sanoat obligatsiyalarini sotib olish orqali. . Birgina tijorat banklari kreditlar umumiy hajmining deyarli 80 foizini, qimmatli qog'ozlarni sotib olish sohasida esa ularning ulushi 90 foizdan oshadi.
Ixtisoslashgan banklar o'zlarining umumiy iqtisodiy vazifalarini shakllantirish nuqtai nazaridan ham, ushbu kredit tashkilotlarining hajmi bo'yicha ham, ularning faoliyati hajmi bo'yicha ham, kredit operatsiyalarining umumiy hajmiga nisbatan ham katta ahamiyatga ega.
Ixtisoslashgan banklarning asosiy guruhini 30 ta xususiy ipoteka banklari, yer uchastkalari uchun kreditlar va kommunal kreditlar beruvchi ixtisoslashgan banklar tashkil etadi. Ular ta'minlaydi
Wohnungsneubaus va Wohnbaumodernisierung sowie fiir gewer-bliche und landwirtschaftliche Investitionen, die durch erstellige Grundpfandrechte gesichert werden. Ihr zweites Hauptgeschaft ist die Gewahrung von Kommunalkrediten. Dies sind Darlehen an den Bund, die Lander und Gemeinden, sonstige KSrperschafteh und Anstalten des offentlichen Rechts. Infolge der steigenden Nachfrage der offentlichen Haushalte nach langerfristigen Finanzierungsmittel hat der Kommunalkredit im letzten Jahrzehnt zunehmend an Bedeutung gewonnen und die Ausleihungen fiir den Wohnungsbau inzwischeniber deut. Zwei dieser instituti haben sich als Schiffshy-pothekenbanken auf die Finanzierung des Schiffsbaus mit mittel-und langfristigen Krediten spezialisiert. Die erforderlichen Mittel fiir ihre Ausleihungen beschaffen sich die Hypothekenbanken vor allem durch den Absatz von Pfandbriefen va Kommunalobligationen am Kapitalmarkt. Dabei dienen die zu einer besonderen Deckungsmasse zusammengefapten Kommunal- va "Realkredite dem besonderen Schutz der Glaubiger.
Die knapp 10 offentlich-rechtlichen Grundkreditanstalten sind - ebenso wie die privaten Hypothekenbanken - darauf spzialisiert, Real- und Kommumalkredite zu gewahren. Historisch haben sie sich aus den "Landschaften" des 18. Jahrhunderts entwickelt - das waren offentlich-rechtliche Zwangsvereinigungen von Grundbesitzern zur Erlangung billiger Agrarkredite.
Die mehr als 30 privaten und offentlich - rechtlichen Bausparkassen befassen sich mit der Finanzierung von Eigenheimen va Eigentumswohnungen nach dem Prinzip des Sparerkollektivs. Dabei liegt die Attraktivitat des Bausparens hauptsachlich in dem durch Ansparen erwor-benen Anrecht auf die Inanspruchnahme eines Baukredits zu einem verhaltnismaPig niedrigen und iiber die Laufzeit festen Zinssatz. Die Spar- leistungen werden bis zu einer Einkommenshohe mit einer staatlichen Bausparpramie (derzeit 10%) begiinstigt oder sind (im Rahmen gewisser Hochstbetrage) bei der Einkommenssteuer abzugsfahig.
Bei den rd. 30 Burgschaftsbanken und Kreditgarantiegemeinschaften handelt es sich um Selbshilfeeinrichtungen der mittelstandischen Wirtschaft. Die Hauptaufgabe der seit Mitte der 50er Jahre tatigen Institute besteht darin, die aus der vergleichweise schwachen Finanzkraft resultierenden Wettbewerbsnachteile kleiner und mittlerer Unternehmen abzubauen. Dazu iibernehmen die Kreditgarantiegemein- schaften Ausfallburgschaften fiir Unternehmen in Handwerk, Handel und Industrie, die von den kreditgebenden Banken als vollwertige Sicherheiten angesehen werden.
Uy-joy qurilishi va turar-joy binolarini modernizatsiya qilishni moliyalashtirish, shuningdek, sanoat va qishloq xo‘jaligi investitsiyalari uchun yer uchastkalariga ipoteka huquqini berish bilan kafolatlangan uzoq muddatli kreditlar mavjud. Ularning ikkinchi asosiy faoliyati kommunal kreditlar berishdir. Bunday kreditlar federatsiyaga, shtatlarga va munitsipalitetlarga, boshqa korporatsiyalar va davlat huquq institutlariga beriladi. So'nggi o'n yillikda davlat byudjetlarining uzoq muddatli moliyalashtirishga bo'lgan talabi ortib borayotganligi sababli kommunal kreditlarning ahamiyati tobora ortib bormoqda va ular uy-joy qurilishi uchun kreditlardan sezilarli darajada oshib bormoqda. Ushbu guruhdagi ikkita kredit muassasasi o'rta va uzoq muddatli kreditlar asosida kema qurilishini moliyalashtirish uchun ipoteka banklari sifatida ishlaydi. Bu ipoteka banklari kapital bozorida ipoteka qog'ozlari va kommunal ssuda obligatsiyalarini sotish yo'li bilan kreditlash uchun zarur bo'lgan mablag'larni oladi.Shu bilan birga, kommunal kreditlar va ipoteka ssudalari qarz ta'minotining bir massasiga birlashtirilib, kreditorning alohida himoyasini kafolatlaydi. qarz majburiyati.
10 ga yaqin davlat ipoteka kreditlash tashkilotlari, shuningdek, xususiy ipoteka banklari ipoteka va kommunal kreditlar berishga ixtisoslashgan. Tarixiy jihatdan, bu kredit tashkilotlari 18-asrning "manzaralari" da, arzon qishloq xo'jaligi kreditlarini olish maqsadida er egalarining ijtimoiy va huquqiy majburiy birlashmalari bo'lgan paytda paydo bo'lgan.
Yakka tartibdagi qurilish uchun kredit beruvchi 30 dan ortiq xususiy va davlat jamg‘arma kassalari o‘z uylari va kvartiralarini jamg‘armalarni jamoaviy jamg‘arish tamoyili bo‘yicha moliyalashtirish sohasida faoliyat yuritmoqda. Uy-joy qurilishi uchun mablag'larni jamlashning jozibadorligi, birinchi navbatda, mablag'larni jamlash asosida olingan, kreditning butun muddati uchun nisbatan past va belgilangan foiz stavkasi bilan uy-joy qurilishi uchun kredit olish huquqidadir. Omonatchining jamg‘arma kassasiga kiritgan badallari daromadning ma’lum darajasigacha davlat mukofotlari (hozirda 10%) bilan to‘lanadi yoki bu badallar (ma’lum maksimal miqdorlargacha) daromad solig‘iga tortilmaydi.
30 ga yaqin kafillik banklari va kredit kafillik jamiyatlari o'rta korxonalar uchun o'z-o'ziga yordam beruvchi muassasalardir. Bu institutlar 50-yillarning boshidan beri mavjud; ularning asosiy vazifasi kichik va o'rta korxonalar uchun ushbu korxonalarning nisbatan zaif moliyaviy imkoniyatlaridan kelib chiqadigan noqulay sharoitlarni bartaraf etishdan iborat. Bundan tashqari, kredit kafolati kompaniyalari zarar ko'rgan taqdirda kafolat beradi
Den beiden Wertpapiersammelbanken obliegt die rationelle Abwicklung des Effektengeschafts. Dazu unterhalten sie fiir die ihnen angeschlossenen Kreditinstitute Sammelbestande in den verschiedenen Wertpapierarten va wickeln den Effektengiroverkehr (stiicklose Wertpapierlieferung) ab.
Anfang 1990 shapka die Postamt ihren Geschaftsbetrieb als Spezialbank fiir standartisierte Finanzdienstleistungen insbesondere in den Bereichen Zahlungsverkehr va Einlagegeschaft aufgenommen. Das offentlich-rechtliche Unternehmen, das weiterhin ein Sonderverm6gen des Bundes bildet, kann mehr als 20.000 Geschaftsstellen in Postamtern nutzen und beschaftigt nahezu 20.000 Personen.
Von den insgesamt knapp 20 Instituten mit Sonderaufgaben - uberwiegend in privater Rechtsform - sind vor allem die AKA Aus- fuhrkredit-GesellschaftmbH va die Kreditanstalt fiir Wiederauf-bau (KfW) zu nennen. Beide Institute Finanzieren Insbesondere Exporte in Entwicklungslander, KfW zudem Inlandsinvestitionen in wirtschaftlich benachteiligten va strukturschwachen Gebieten. Die anderen Institute untersttitzen die gewerbliche Wirt-schaftsforderung der offentlichen Hand, fordern den sozialen Wohnungsbau, kleine und mittlere Unternehmen, die Landwirtschaft oder andere Wirtschaftsbereiche.
AUSBLICK
Die deutsche Kreditwirtschaft befindet sich derzeit international in einer vergleichweise gunstigen Lage. Aufgrund der universellen Tatigkeit konnten die deutschen Banken ihr Wachstum in den letzten Jahren auf ertragsstarke Bereiche konzentrieren. Die solide Eigenkapi- talbasis, vorrangig auf Sicherheit ausgerichtete Bilanzierungsgeflogen- heiten und ein strenges Kostenmanagement sorgten zudem zusammen mit dem alles in allem verlafilichen Finanziellen Umfeld daftirs, daftirs von Problem, daftirs, daftirs, daftered be Zusammen. Fina nzierungssektor verschont blieb.
Der Aufbau eines zweistufigen, wettbewerbsorientierten va bir Kundenwtinschen ausgerichteten Bankensystems in Ostdeutschland shapka sich als grope Herausforderung fiir die deutsche Kreditwirtschaft erwiesen. Im Gegensatz zu den Sparkassen va genossenschaftlichen Kreditinstituten, die an die uberkommenen Strukturen ankntipfen konnten, mupten die privaten Banken dabei praktisch am Nullpunkt beginnen. Inzwischen haben mehr als 50 Banken unter teilweise auPerst schwierigen raumlichen hunarmandchilik, tijorat va sanoat sohalaridagi korxonalar kredit berayotgan banklar uchun qimmatli kafolatdir.
Qimmatli qog'ozlarni saqlash bo'yicha ikkita bank oldiga qimmatli qog'ozlar savdosini oqilona olib borish vazifasi yuklatilgan. Buning uchun ular o‘z tarkibiga kiruvchi banklarda turli turdagi qimmatli qog‘ozlar bo‘yicha to‘plangan zahiralarni saqlaydilar va joriy hisob-kitoblarni yuritadilar (qimmatli qog‘ozlarning birlik taklifi). 1990 yil boshida pochta banki hisob-kitob tizimlari va depozit operatsiyalari sohasida ixtisoslashgan kompaniya sifatida tijorat faoliyatini boshladi. Bugungi kunda federatsiyaning alohida mulki hisoblangan ushbu ijtimoiy-huquqiy korxona pochta aloqasi bo'limlarida 20 mingdan ortiq filiallar faoliyat yurita oladi va 20 ming kishiga ish beruvchi hisoblanadi.
Maxsus vazifalarga bag'ishlangan 20 ga yaqin kredit tashkilotlari asosan xususiy huquqiy asosda ishlaydi. Ular orasida AKA Ausfurkredipg-Gesellschaft mbH va Rekonstruksiya uchun kredit muassasasini ta'kidlash kerak. Ikkala kredit instituti ham birinchi navbatda rivojlanayotgan mamlakatlarga eksportni moliyalashtiradi, rekonstruksiya kredit tashkiloti esa Germaniyaning iqtisodiy jihatdan zaif mintaqalarida yoki zaif tuzilmaga ega bo'lgan hududlarda kapital qo'yilmalar uchun qo'shimcha kreditlar beradi. Boshqa kredit tashkilotlari davlat dasturlari, ijtimoiy uy-joylar, kichik va o'rta korxonalar, qishloq xo'jaligi yoki boshqa sanoat tarmoqlarini qo'llab-quvvatlaydi.

Mavzu bo'yicha ko'proq IXtisoslashgan banklar:

1. Amalga oshirilayotgan operatsiyalar turiga ko'ra banklarning asosiy turlarini ayting.

- Mualliflik huquqi - Advokatlik - Ma'muriy huquq - Ma'muriy jarayon - Monopoliyaga qarshi va raqobat huquqi - Arbitraj (iqtisodiy) jarayon - Audit - Bank tizimi - Bank huquqi - Tadbirkorlik - Buxgalteriya hisobi - Mulk huquqi - Davlat huquqi va boshqaruvi - Fuqarolik huquqi va jarayon - Pul-kredit huquqi muomalasi , moliya va kredit - Pul - Diplomatik va konsullik huquqi - Shartnoma huquqi - Uy-joy huquqi - Yer huquqi -

Ushbu bo'limni o'rganish natijasida talabalar: bilish

• rossiyadagi ixtisoslashtirilgan banklar faoliyatining mohiyati va huquqiy asoslari;
• ixtisoslashgan banklarning turlari, vazifalari va iqtisodiyotdagi roli; imkoniyatiga ega bo'lish
• jamg‘arma, investitsiya, ipoteka va boshqa turdagi ixtisoslashgan banklar faoliyatining xususiyatlarini malakali aniqlash;
• ushbu banklarning passiv va faol operatsiyalari turlarini tahlil qilish; Shaxsiy
• ixtisoslashgan banklarning rivojlanish istiqbollari haqida bilim.

Omonat kassalari va ularning operatsiyalari

Kredit kapitali bozorining institutsional tarkibidagi omonat kassalari mijozlarning alohida toifasiga - asosan aholiga ma'lum turdagi xizmatlar ko'rsatadigan ixtisoslashgan banklardir. Shuning uchun ham jamg‘arma kassalari ijtimoiy institutlar bo‘lib, ularning bozor iqtisodiyotidagi o‘rni ayniqsa katta, chunki ularning aksariyati davlat ishtirokida yoki davlatga bog‘liq bo‘lib, aholining davlatga bo‘lgan ishonchi manbai bo‘lib xizmat qiladi. va umuman moliya institutlari. Bu bankrot bo'lgan taqdirda to'lovlarni kafolatlash, operatsiyalar xavfining pastligi bilan bog'liq ishonchlilik, bank xizmatlarining yuqori darajasi va xizmat ko'rsatish sifati, keng filiallar tarmog'ining mavjudligi va xizmatlarning keng doirasi nuqtai nazaridan namoyon bo'ladi. taqdim etilgan.

Omonat kassalari va boshqa kredit tashkilotlari o‘rtasida aholi mablag‘larini kapital manbai sifatida olish uchun raqobatning kuchayishi jamg‘arma kassalarining iqtisodiyotning moliya sektoriga ta’sirining kuchayishiga olib keldi, bunga ularning quyidagi afzalliklari yordam berdi: ishonchliligi, xavfsizligini ta’minlash. jismoniy shaxslarning mablag'lari; qabul qilingan majburiyatlarni bajarish; axborotning shaffofligi, shu jumladan iste'molchilarga xizmatlarning narxi, shartlari va tartibi to'g'risida to'liq ma'lumot; taqdim etilayotgan mahsulot va xizmatlar uchun qulay shart-sharoitlar.

Hozirgi vaqtda omonat kassalarining operatsiyalar doirasi ancha keng. U depozit, kredit, investitsiya, valyuta va boshqa operatsiyalarni o'z ichiga oladi. Banklar keng mijozlar bilan ishlaydi - ham jismoniy shaxslar, ham tijorat va sanoat kompaniyalari, banklar, boshqa kredit tashkilotlari va davlat bilan. Ular g'aznachilik operatsiyalari bilan chambarchas bog'liq bo'lib, to'plangan mablag'larning katta qismini davlat qimmatli qog'ozlarini sotib olishga yo'naltiradi.

Rossiyada etakchi omonat banki Rossiya Sberbankidir. U o'z kapitali, aktivlari, jismoniy va yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'lar, aholi va iqtisodiyotga berilgan kreditlar bo'yicha Rossiya bank tizimida etakchi o'rinni egallaydi. Shunday qilib, 2013 yil 1 yanvar holatiga Sberbank jami bank aktivlarining 28,9 foizini, jismoniy shaxslar depozitlarining 45,7 foizini, korporativ kreditlarning 33,6 foizini va chakana kreditlarning 32,7 foizini tashkil etdi. Sberbank kapitali 1,7 trillion rublni tashkil etdi, bu Rossiya bank tizimining umumiy kapitalining 27,4 foiziga to'g'ri keladi. Sberbank xizmatlaridan 100 milliondan ortiq jismoniy shaxslar (Rossiya aholisining 70% dan ortig'i) va 1 millionga yaqin korxona (Rossiyada ro'yxatdan o'tgan 4,5 million yuridik shaxslardan) foydalanadi. Rossiya Sberbanki korporativ mijozlarning barcha guruhlariga xizmat ko'rsatadi, kichik va o'rta kompaniyalar bankning korporativ kredit portfelining 20% ​​dan ortig'ini tashkil qiladi, qolganlari yirik va yirik korporativ mijozlarga kredit beradi. Bank, shuningdek, depozitlar, hisob-kitob xizmatlari, loyiha, savdo va eksport moliyasi, kassa boshqaruvi xizmatlari va boshqa asosiy bank mahsulotlarini taqdim etadi. Troika Dialog kompaniyasining integratsiyasi, nomi o'zgartirildi Sberbank korporativ va investitsiya banki (Sberbank CIB), Sberbank mijozlarga yuqori professional moliyaviy maslahatlar va investitsiya strategiyalarini tanlash, jumladan murakkab tuzilgan investitsion bank mahsulotlari, ECM, DCM, M&A, shuningdek, jahon bozorlarida operatsiyalarni taklif qilish imkonini berdi.

Aholi va yuridik shaxslarning turli toifalari uchun shart-sharoitlarni yaxshilash va xizmat ko'rsatish sifatini yaxshilash, mahsulot va xizmatlar turlarini kengaytirish maqsadida Rossiya banklari mijozlarga yo'naltirilgan biznes modelini faol qo'llaydi, bu esa quyidagi turdagi xizmatlarni taqdim etishni o'z ichiga oladi. bank mahsulotlari: depozitlar, iste'mol kreditlari; bank kartalari va mobil aloqa xizmatlari; Pul o'tkazmalari; valyuta operatsiyalari; seyflarni ijaraga olish; qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar; hisob-kitoblar va to'lovlar. Rossiya Sberbankidagi asosiy mahsulot turlari quyidagilardir: jismoniy shaxslar uchun - joriy hisobvaraq, talab qilinadigan depozit; pensiya, ish haqi, stipendiya olish uchun plastik karta; iste'mol krediti (kredit karta asosida yoki usiz); muddatli depozit; sug'urta; avtomobil krediti; ipoteka krediti (ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit) va boshqalar; yuridik shaxslar uchun - hisob-kitob-kredit xizmatlari; lizing, brokerlik xizmatlari, fond bozorida operatsiyalar, kafolatlar, kafolatlar berish va boshqalar.

Ushbu model doirasida Rossiya Sberbanki turli mezonlarni qo'llaydi: 1) qo'llaniladigan biznes strategiyasiga ko'ra - "daromad olish", "jamg'a yaratish", "jamg'armadan foydalanish"; 2) tavakkalchilik darajasi bo'yicha - past xavfli mahsulotlar (depozitlar, jamg'arma sertifikatlari), yuqori xavfli mahsulotlar (pay fondlariga investitsiyalar; jamg'arib boriladigan pensiya sug'urtasi mahsulotlari va boshqalar).

Strukturalash darajasiga ko'ra, Rossiya Sberbank mahsulotlarini quyidagilarga ajratish mumkin: a) kompleks xizmatlarni o'z ichiga olgan paketlar (depozit + chakana savdo tarmog'ida tovarlarni to'lashda foydalanish imkoniyatlari va boshqalar; depozit + investitsiya fondi; depozit + pensiya dastur va boshqalar) muhim qo'shimcha bonuslar bilan, jumladan, masalan, depozit bo'yicha oshirilgan foiz stavkasini belgilash orqali; b) biznesning ma'lum sohalarida qo'llaniladi, masalan, oliy o'quv yurtlari talabalari uchun talabani aniqlash, o'qish uchun haq to'lash, transport xizmatlarini to'lash va hokazolarni amalga oshirish imkonini beruvchi kampus kartasi. Ushbu bank mahsulotlari tabiatan maqsadli bo'lib, ular mijozlarning xohish-istaklari haqida kengroq tushunchaga ega bo'lish va yosh guruhlari, daromad darajasi va boshqa ko'rsatkichlar bo'yicha bozor segmentatsiyasini hisobga olish imkonini beradi.

Omonat kassasining birinchi navbatda jismoniy shaxslar bilan o'ziga xos faoliyati uning tijorat, ipoteka va investitsiya banklari operatsiyalaridan farq qiluvchi passiv va faol operatsiyalarini shakllantirishni belgilaydi. 2013 yil 1 iyun holatiga ko'ra Rossiya Sberbankining majburiyatlari tarkibida muhim ulush (46,6%) aholi mablag'lariga to'g'ri keladi, yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'lar 22,14% * ni tashkil qiladi.

Rossiya Sberbankida ochilgan depozitlarning asosiy turlari shartli ravishda bir nechta toifalarga bo'linadi: "Saqlash", "To'ldirish", "Boshqarish", "Rossiya Sberbankining ko'p valyutasi", "Hayot sovg'asi", "Pensiya +", "Universal" ” (1 oydan ikki yilgacha muddat bilan), “Talab bo'yicha”. Depozit mahsulotlarining jozibadorligini oshirish uchun Rossiya Sberbanki joriy depozitlar qatorida standart va maxsus mahsulot parametrlarini aniqladi. Standart parametrlar imkon qadar birlashtirildi: endi istalgan depozit istalgan davrga ochilishi mumkin, mijoz tomonidan belgilangan diapazonlarda alohida tanlanadi. Depozitlarning aksariyat turlari uchun muddatidan oldin tugatishning yagona shartlari qo'llaniladi; Barcha omonatlar bo'yicha shartnoma omonatni qabul qilishni to'xtatish to'g'risida qaror qabul qilingunga qadar bir xil muddatga takroran uzaytirilishi kerak. Pensiya yoshidagi fuqarolar, shuningdek, iqtisodiy faol aholiga mo'ljallangan omonatlar uchun eng qulay narx shartlari belgilanadi. Keksa avlod mijozlari uchun "55+" dasturi taklif etiladi (joriy yo'nalishdagi pensiya depozitlariga o'xshash), uning doirasida depozit bo'yicha oshirilgan foiz stavkasi belgilanadi. Shu bilan birga, joriy depozitlar qatorida qo‘llaniladigan standart variantlarni maksimal darajada unifikatsiya qilish tamoyillari saqlanib qoldi, har qanday turdagi depozitlardan xayriya tashkilotlariga xayriya ajratmalari varianti amalga oshirildi.

Iqtisodiy faol aholi uchun kredit va sug'urta elementlari bilan birgalikda omonat mahsulotlarining yangi turlari taklif etilmoqda, omonatchilarning uy-joyga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish, yirik xaridlar va ta'lim uchun to'lovlarni amalga oshirishga qaratilgan mahsulotlar ishlab chiqilmoqda.

tadqiqot, turizm va dam olish. Mijozlarni jalb qilish va ushlab turishga, bank va mijoz o‘rtasida uzoq muddatli o‘zaro manfaatli hamkorlik tizimini yaratishga moliyaviy bozorlarda individual operatsiyalarni qo‘llab-quvvatlash dasturlarini ishlab chiqish, mijozlar mablag‘larini ishonchli boshqarish, moliyaviy konsalting, brokerlik va agentlik xizmatlari ko‘rsatish; ilg‘or axborot texnologiyalaridan, jumladan, Internetdan foydalanish. Bundan tashqari, Rossiya moliya bozorida birinchi marta mijozlarni boshqa bankdan pul o'tkazish yoki debet operatsiyalari yo'qligi kabi operatsiyalar uchun aniq mukofotlaydigan bonuslar joriy etildi.

Depozit operatsiyalaridan tashqari bankning passiv operatsiyalariga quyidagilar kiradi: banklararo kreditlar (boshqa banklardan, shu jumladan Rossiya bankidan olingan); boshqa tijorat banklaridan Loro hisob raqamlariga jalb qilingan mablag‘lar; Rossiya Sberbank tomonidan chiqarilgan qarz qimmatli qog'ozlari (veksellar, depozit va jamg'arma sertifikatlari va boshqalar); bank operatsiyalari uchun hisob-kitoblarda vaqtincha mavjud bo'lgan mablag'lar; kreditorlik bank hisobvaraqlari.

2008-2009 yillardagi moliyaviy inqiroz davrida. 500 milliard rubllik davlat yordami Rossiya Sberbankining resurs bazasiga sezilarli ta'sir ko'rsatdi. , bankning joriy likvidligini ta'minlash va mablag'larning foydali investitsiyasini ta'minlash uchun Rossiya Bankidan subordinatsiyalangan kreditlar shaklida olingan. Qo'shimcha moliyalashtirish, shuningdek, banklararo bozorda va Rossiya bankidan ta'minlanmagan kim oshdi savdolarida, repo operatsiyalari orqali, shuningdek, yuridik shaxslarning kreditlari bilan ta'minlangan.

Iqtisodiyotning real sektoriga jalb etilgan resurslar tarkibini takomillashtirish va investitsiyalar uchun raqobatbardosh narx sharoitlarini ta’minlash maqsadida bank korporativ mijozlar bilan bo‘sh pul mablag‘larini o‘z hisobvaraqlariga joylashtirish orqali ular bilan operatsiyalarni faol rivojlantirdi. Yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes sub'ektlariga Rossiyaning barcha hududlarida mavjud bo'lgan bank mahsulotlarining standart portfeli taklif qilindi; o'rta va yirik kompaniyalar uchun bank "Mijoz-Bank" moslashuvchan texnologiyalariga asoslangan kompleks xizmat ko'rsatish tizimi bo'lib, bankning texnologik imkoniyatlarini mijoz talablariga maksimal darajada moslashtirishni ta'minlaydi; byudjet tashkilotlari uchun - minimal narxlarda yuqori sifatli operatsiyalar va xizmatlarning to'liq to'plami, shuningdek sug'urta kompaniyalari va nodavlat pensiya jamg'armalari, hududiy birjalarga qaratilgan maxsus shartlar. Bu mablag'larni jalb qilish muddatini uzaytirish, resurslarning umumiy qiymatini kamaytirish va "narx - muddat - qayta baholash yoki muddatidan oldin olib qo'yish xavfi" parametrlari bo'yicha resurslarni jalb qilish tuzilmasini optimallashtirish imkonini berdi.

Rossiya Sberbankining faol operatsiyalari daromad olish uchun bankning qarz va o'z mablag'larini joylashtirish bo'yicha operatsiyalardir. Bankning faol operatsiyalar sohasidagi asosiy ustuvorligi faoliyatning uchta yo'nalishi o'rtasidagi optimal muvozanat edi: shaxsiy iste'molni kengaytirish maqsadida jismoniy shaxslarga kredit berish;

leniya, fuqarolarning uy-joy va ijtimoiy muammolarini hal qilish; iqtisodiyotning real sektoriga investitsiyalar hajmini oshirish maqsadida yuridik shaxslarni kreditlash; qimmatli qog‘ozlarga investitsiyalar kiritish va rentabellikni, likvidlikni oshirish, valyuta va bozor risklarini kamaytirish maqsadida maqsadli davlat va mintaqaviy loyihalarni amalga oshirishda ishtirok etish.

Rossiya Sberbankida aholiga quyidagi kredit dasturlari taklif etiladi: iste'mol krediti (ta'minlanmagan; kafolatlangan; jismoniy shaxslar tomonidan kafolatlangan; ko'chmas mulk garovi; shaxsiy yordamchi xo'jaliklarning egalari; ta'lim krediti; davlat yordami bilan ta'lim krediti); avtomobil krediti (davlat subsidiyalari bilan; filiallarning avtokredit dasturlari; avtomobillarni qayta ishlash dasturi); uy-joy kreditlari (tayyor uy-joy sotib olish uchun; qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun; turar-joy binosi qurish; qishloq ko'chmas mulk; garaj; davlat ko'magida ipoteka; uy-joy kreditlarini qayta moliyalashtirish). Kredit muddati 1 yildan 30 yilgacha.

Kredit berish jarayonini optimallashtirish doirasida Rossiya Sberbank yangi "Kredit fabrikasi" texnologiyasini joriy qildi. U kredit qarorlarini qabul qilishda kompleks, avtomatlashtirilgan va qat’iy rasmiylashtirilgan yondashuvga asoslangan bo‘lib, samaradorlik ko‘rsatkichlarini sezilarli darajada oshirdi. Mijozlarning so‘rovlari bo‘yicha qaror qabul qilish muddati ikki kungacha qisqartirildi, tranzaktsiyalar va hujjatlar aylanishini tahlil qilish xarajatlari qisqartirildi. “Kreditni sugʻurtalash” loyihasi joriy etildi, uning doirasida qarz oluvchilarning hayoti va sogʻligʻini ixtiyoriy sugʻurtalash hamda garovga qoʻyilgan mol-mulkni sugʻurtalash texnologiyasi, shuningdek, bank uchun omonat va xavf-xatarni sugʻurtalash polislarini sotish loyihasi ishlab chiqildi. VIP mijozlar. Shu bilan birga, garov predmeti bo‘lgan mol-mulk uchun sug‘urta polisini bankda rasmiylashtirish yoki hayot va sog‘liq sug‘urtasi dasturiga ulanish ixtiyoriydir. Kartalarni chiqarish boshlandi MasterCard Platinum, VISA Platinum Va VISA Infinite.

Sberbank bir qator mijozlar segmentlari uchun kredit berish shartlarini liberallashtirdi. Ularga ish haqini kartochkada oladigan yoki bankda ochilgan omonatiga ega bo‘lgan mijozlar, shuningdek, bank tomonidan xizmat ko‘rsatuvchi korxona va tashkilotlar xodimlari kiradi. Yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlar yangi kreditlar olish uchun qo'shimcha imkoniyatlarga ega bo'ldilar, shuningdek, kreditlashning yagona va soddalashtirilgan asosiy shartlariga ega mijozlarga yo'naltirilgan yangi mahsulot qatorini joriy etish rejalashtirilgan.

Yuridik shaxslar uchun Rossiya Sberbanki korxonalarga, yakka tartibdagi tadbirkorlarga, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlariga va munitsipal hokimiyatlarga turli maqsadlarda kreditlar beradi: aylanma mablag'larni to'ldirish, ko'char va ko'chmas mulkni sotib olish, qimmatli qog'ozlarga portfel investitsiyalari, biznesni kengaytirish va konsolidatsiya qilish; overdraft kreditlash va eksport kreditlash.import operatsiyalari. Kredit portfelini shakllantirishda ustuvorlik bankda joriy va hisob-kitob hisobvaraqlariga ega bo'lgan aktsiyadorlar va qarz oluvchilarga beriladi. Bank tomonidan beriladigan kreditlar qarz oluvchilarning mablag‘larga bo‘lgan zarur ehtiyojlarini va ularni o‘z vaqtida to‘lash uchun yetarli kafolatlarning mavjudligini hisobga olishga asoslanadi. Bank kredit risklarini minimallashtirish va diversifikatsiya qilish, ajratilgan va jalb qilingan resurslarning muddatlar va hajmlar bo‘yicha muvozanatini ta’minlash asosida o‘z mablag‘lari doirasida kreditlar beradi.

Kredit qarzlari tarkibida yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning asosiy qismi savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari, oziq-ovqat sanoati va qishloq xo'jaligi, transport, aviatsiya va kosmik sanoat tarmoqlariga to'g'ri keldi. Investitsion va qurilish loyihalarini, investitsiyalar, qurilish loyihalari va pudrat ishlarini bajarish shartlarini qoplash muddati bilan bog‘liq bo‘lgan rivojlantirish tadbirlarini moliyalashtirish uchun kreditlarga ustuvor ahamiyat berildi. Kreditni to'lash va ular bo'yicha daromad olish investitsiya loyihasini amalga oshirish bosqichida u tomonidan yaratilgan pul oqimlari hisobiga sodir bo'lishi mumkin.

Moliyaviy inqiroz ta'sirida bank kredit siyosatining ustuvorligi qarz oluvchilar faoliyatining risklari, moliyaviy holati va istiqbollarini baholashga yanada qat'iy yondashuvga aylandi. Barqarorlikni ta'minlash va kredit risklarini kamaytirish maqsadida bank kredit portfelining qadrsizlanishi uchun tegishli zaxiralarni yaratadi. Zaxiralarni yaratishda bank kreditni qaytarish manbalarini hisobga olgan holda qarz oluvchilarni, ularning joriy likvidligi va qarz yukini har tomonlama tahlil qiladi. Kreditlarning ayrim turlari bo'yicha qarzni qayta tuzish kredit shartnomasining dastlabki shartlariga o'zgartirishlar kiritish orqali amalga oshirildi, bu qarz oluvchi uchun qulayroq bo'ldi. Bankning muammoli kreditlar bo'yicha siyosati, agar bunday qayta qurish qarz oluvchining iqtisodiy holatini yanada normallashtirishga va qarzga to'liq o'z vaqtida xizmat ko'rsatishga yordam beradigan ob'ektiv faktlar mavjud bo'lsa, qayta qurish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilinishi mumkinligini nazarda tutadi. Kreditlar yuridik shaxslarga berilgan kreditlar bo‘yicha garov va (yoki) kafolatlar berish (tijorat va ixtisoslashtirilgan kreditlash) bilan ta’minlanadi. Garovga ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar (bank tomonidan bunday qimmatli qog'ozlar bo'yicha belgilangan xavf chegaralari doirasida), transport vositalari, ishlab chiqarish uskunalari, tovar-moddiy boyliklar, qimmatbaho metallar va jismoniy shaxslarning shaxsiy mulklari kiradi. Aksiyadorlar - aksiyalarning nazorat paketi egalari (yoki boshqa nazorat qiluvchi shaxslar), davlat tashkilotlari, banklar va boshqa to‘lovga layoqatli yuridik shaxslarning kafolatlari (bunday kafolatlar bo‘yicha belgilangan xavf chegaralari doirasida) ham garov bo‘lishi mumkin. Kafolat beruvchi shaxs (kafil) qarz oluvchi bilan bir xil kredit riskini baholash tartibidan o'tadi. Garov qiymatini baholash bank tomonidan bank mutaxassislarining ichki ekspertiza bahosi, mustaqil baholovchilar tomonidan berilgan baho yoki chegirmalardan foydalangan holda qarz oluvchining moliyaviy hisobotidagi garov qiymatidan kelib chiqqan holda amalga oshiriladi. Bank siyosatiga muvofiq, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar bo‘yicha garov qiymati yoki kafolat summasi kamida uch oy davomida olingan kredit summasini va u bo‘yicha hisoblangan foizlarni qoplashi kerak. Qarz oluvchilar garov uchun sug'urta olishlari yoki sug'urta bo'lmasa, kredit bo'yicha qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishlari kerak. Bank tizimining beqaror rivojlanishi xavfi ortib borayotgan bir sharoitda Rossiya Sberbanki kompaniyalarning qarzlarini qayta tuzish va sindikatlangan kreditlarni tashkil etish dasturlarini amalga oshirish bo'yicha ishlarni amalga oshirdi, ularning analoglari Rossiya bozorida mavjud emas. Shu bilan birga, tizimli ahamiyatga ega bo'lgan korxonalarni qo'llab-quvvatlash bank tomonidan kreditor banklar va davlat bilan konsortsiumda Rossiya Federatsiyasi hukumatining kafolat mexanizmidan foydalangan holda amalga oshirildi. Bank tomonidan qarzdorlarning garovga qo‘yilgan va foydalanilmayotgan mol-mulkini sotish bo‘yicha yagona axborot resursi ishlab chiqilgan. Bank korporativ mijozlarining muammoli aktivlarini malakali boshqarish va mablag‘larning maksimal darajada qaytarilishini ta’minlash uchun bank bir qator hollarda muammoli qarzlar bilan ishlash uchun akkreditatsiyadan o‘tgan tashqi kompaniyalarni jalb qiladi. Bank mijozlar menejerlari institutini joriy qildi va eng yirik va eng yirik mijozlarga menejerlar tayinladi. Bundan tashqari, mijozlar bilan munosabatlarni boshqarish tizimi (CRM-Corporate) ishlab chiqilgan bo'lib, u to'liq mijoz profilini o'z ichiga oladi, jumladan savdo hajmlari, moliyaviy ko'rsatkichlar, mijozlar bilan aloqalar va mijozlar bilan operatsiyalarning borishi.

Kichik biznes uchun Rossiya Sberbanki "Biznes avto" va "Tijorat ko'chmas mulki" kredit mahsulotlarini, "Ekspress lizing" va "Kichik biznes uchun mikrokredit" pilot loyihalarini kredit arizalarini ko'rib chiqishning tezlashtirilgan tartibi bilan taqdim etdi. Kichik biznes bilan ishlashga qaratilgan yangi ofis formati loyihasi ishlab chiqildi. www.opora-credit.ru internet portalida va 24 soatlik aloqa markazida kompaniyalar uchun real vaqt rejimida konsalting boshlandi. Bundan tashqari, Moskva va Samara shaharlarining bir qator bo'linmalarida yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun Sberbank Business Online Internet-banking tizimi joriy etildi. Bank mintaqalarni rivojlantirish va ularning investitsion jozibadorligini oshirish, ijtimoiy muhitni barqarorlashtirishga qaratilgan mintaqaviy dasturlarni moliyalashtirish bo'yicha Rossiya Federatsiyasining respublikalari, hududlari va viloyatlari ma'muriyatlari bilan faol hamkorlikni davom ettirdi.

Rossiya Sberbankining faol operatsiyalarining muhim tarkibiy qismi qimmatli qog'ozlar yoki moliyaviy investitsiyalar bilan operatsiyalardir. Rossiya Sberbanki Moskva birjasi reytingida asosiy savdo rejimida ham davlat, ham nodavlat obligatsiyalar birja bozorining yetakchi operatori hisoblanadi. Bank tomonidan sotib olingan qimmatli qog'ozlarning asosiy qismi Rossiya Bankining Lombard ro'yxatiga kiritilgan davlat qimmatli qog'ozlari, shuningdek, Rossiya emitentlarining yevroobligatsiyalari, Germaniya va Frantsiya hukumatlarining obligatsiyalari, shuningdek, Amerika depozitariy tilxatlari (ADR) edi. ) Rossiya emitentlarining aktsiyalari uchun. Bu operatsiyalar o'z nomidan va o'z hisobidan yoki komissiya yoki kafolat shartnomasi asosida mijozning hisobidan va topshirig'iga binoan amalga oshirilishi mumkin.

Korporativ aktsiyalar Rossiyaning yirik kompaniyalari va MDH mamlakatlari kompaniyalarining uyushgan bozorda sotiladigan va sotilmaydigan aktsiyalari bilan ifodalanadi. Sotish mumkin bo'lgan investitsiya qimmatli qog'ozlari adolatli qiymat bo'yicha ko'rsatiladi, bunga kredit riski tufayli mumkin bo'lgan qadrsizlanish kiradi. Ushbu turdagi qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar hajmining sezilarli darajada oshishi ushbu bozor segmenti sig'imining kengayishi, savdo hajmining oshishi, muddatning qisqarishi va Rossiya Sberbankining davlat qimmatli qog'ozlari investitsiya portfelining rentabelligining oshishi bilan bog'liq. . O'tgan yillarda shakllangan xorijiy valyutadagi davlat qimmatli qog'ozlarining investitsiya portfeli (OVGVZ va Rossiya evroobligatsiyalari) Sberbank uchun muhim daromad manbai bo'lib, investitsiyalarning zarur daromadliligini ta'minlaydi. Birinchi toifali emitentlarning obligatsiyalariga ("Rossiya temir yo'llari" OAJ, "ANK Bashneft" OAJ, "Mobil TeleSystems" OAJ, "Atomenergoprom" OAJ, "AFK Sistema" OAJ, "Lukoyl" OAJ), shuningdek, "Gazprom" OAJ, TNK-BP, "AK Transft" OAJ evrobondlariga katta investitsiyalar kiritildi. , OAJ VimpelCom.

O'zining savdo va investitsiya portfeliga qo'shimcha ravishda, Rossiya Sberbanki o'z mijozlari uchun depozitariy, brokerlik va boshqa xizmatlarni rivojlantirish imkoniyatiga ega. Mintaqaviy birjalar va savdo maydonchalaridan butun Rossiya ahamiyatiga ega bo'lgan savdo maydonchalari va xalqaro fond birjalarida markazlashtirilgan operatsiyalar sxemasi bilan birgalikda foydalanish mijozlarga raqobatbardosh narx sharoitlarini taqdim etish imkonini beradi. Har bir potentsial investor qimmatli qog'ozlarga to'g'ridan-to'g'ri investitsiyalarni amalga oshirish, bank bilan hisobraqam ochish va fond bozorining istalgan segmentida brokerlik xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzish va qimmatli qog'ozlar paketini boshqarishni bankka topshirish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Rossiya Sberbanki kapitalni jalb qilish va Rossiyaga investitsiyalar bo'yicha investorlarning ehtiyotkorligini bartaraf etish uchun xalqaro bozorlarda o'z faoliyatini faollashtirmoqda. Rossiya jamg'arma banki Buyuk Britaniya, AQSh, Germaniya, Frantsiya, Shvetsiya, Finlyandiya, Isroil, Avstriya va boshqa mamlakatlardagi banklar bilan to'g'ridan-to'g'ri vakillik aloqalariga ega.

• RBC. 2013 yil 1 iyun holatiga ko'ra reyting
• 2 URL: http://www.rosemient.corn/news