Xizmat ko'rsatuvchi tashkilotlar uchun moliyaviy resurslar. Moliyaviy xizmatlar tushunchasining ta'rifi. Davlat moliyaviy xizmati deganda nimani tushunish kerak?

, sug'urta va lizing, brokerlik kompaniyalari va boshqa ko'plab kompaniyalar. Moliyaviy xizmatlar 2004 yilda S&P 500 bozor kapitallashuvining 20% ​​ni tashkil etgan daromad bo'yicha dunyodagi eng yirik sanoatdir.

Bank xizmatlari

Qoida tariqasida, barcha mamlakatlarda bir qator moliyaviy xizmatlar maxsus tarzda tartibga solinadi, ularni amalga oshirish huquqi faqat banklarga tegishli. Bu xizmatlarga quyidagilar kiradi:

• depozitlarga mablag'larni jalb qilish;
• pul mablag'lari, veksellar, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini yig'ish
• naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish;
• bank kafolatlarini berish;

Nafaqat banklar tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar mavjud:

• kreditlash (shu jumladan uy-joy yoki ipoteka kreditlari);

Mikromoliyaviy va mikromoliyaviy xizmatlar (mikrokredit, mikrosugʻurta va boshqalar) tushunchasi ham mavjud. Ushbu xizmatlar rivojlanayotgan va qoloq mamlakatlarda moliyaviy ahvoli yomonligi sababli muntazam moliyaviy xizmatlardan foydalana olmaydigan odamlarga taqdim etiladi.

Investitsion bank xizmatlari

Sug'urta xizmatlari

Boshqa

"Moliyaviy xizmatlar" maqolasiga sharh yozing

Eslatmalar

Moliyaviy xizmatlarni tavsiflovchi parcha

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida moliyaviy xizmatlar tushunchasi mavjud emas. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ikkinchi qismida ko'rsatilgan shartnoma tuzilmalarini tahlil qilish orqali moliyaviy xizmatlar huquqiy tartibga solishni chetlab o'tmaydi degan xulosaga kelish mumkin. Shunday qilib, moliyaviy xizmatlar ushbu bobning qoidalari bilan tartibga solinadi. 30 (“Sotib olish va sotish”), 31 (“Tovar ayirboshlash”), 42 (“Qarz va kredit”), 43 (“Pul talabini o‘tkazish bo‘yicha moliyalashtirish”), 44 (“Bank depoziti”), 45 (“Bank depoziti”). Bank hisobvarag‘i” ), 46 (“Hisob-kitoblar”), 47 (“Saqlash”), 49 (“Topshiriq”), 53 (“Mulkni ishonchli boshqarish”).

Moliyaviy xizmatning ta'rifi "Raqobatni himoya qilish to'g'risida" 2006 yil 26 iyundagi 135-FZ-sonli Federal qonunining 4-moddasida keltirilgan. Ushbu nizomga ko'ra, moliyaviy xizmat deganda bank xizmati, sug'urta xizmati, qimmatli qog'ozlar bozorida xizmat ko'rsatish, lizing shartnomasi bo'yicha xizmat, shuningdek moliya tashkiloti tomonidan ko'rsatiladigan va jalb qilish bilan bog'liq xizmatlar tushuniladi va ( yoki) yuridik va jismoniy shaxslarning mablag'larini joylashtirish.

Ko'rib turganimizdek, ushbu kontseptsiyani belgilashda qonun chiqaruvchi umumlashtirishlar bilan bezovta qilmadi va uning fikricha, moliyaviy xizmatlar toifasiga kiruvchi xizmatlarning oddiy ro'yxatidan o'tdi. Biroq, u ma'lum xizmatlarni moliyaviy deb tasniflaydigan mezonlar u tomonidan ta'kidlanmagan va biroz "sahna ortida" qolmoqda. Taklif etilayotgan kontseptsiya xizmatni moliyaviy deb tasniflashga imkon beradigan umumiy xususiyatlarni o'z ichiga olmaganligi sababli, ilmiy bilim va undan keyingi amaliy qo'llash maqsadlari uchun bu ta'rif mos emasligini aytishimiz mumkin. Ko'rinib turibdiki, tendentsiya teskari bo'lishi kerak. Birinchidan, o'rganilayotgan hodisaning belgilari va xususiyatlarini aniqlash va ularning yordami bilan huquqiy munosabatlarni filtrdan o'tkazish, biz ishlab chiqqan standartga mos keladiganlarini ajratib ko'rsatish kerak.

Tadqiqotchilar moliyaviy xizmatning 2 ta sifat xususiyatlarini aniqlaydilar. Birinchi belgi - bu xizmatning jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liqligi. Yuqoridagi ta'rifda moliyaviy xizmatning ikkinchi malakaviy belgisi sifatida uni taqdim etuvchi sub'ekt - moliyaviy tashkilot hisoblanishi mumkin.

Shunday qilib, “Raqobatni himoya qilish to‘g‘risida”gi qonunda berilgan ta’rif nuqtai nazaridan moliyaviy xizmatlarning zaruriy va yetarli malakaviy belgilari majmui ikki xususiyat bilan shakllanadi. Bu xizmatlar:

- boshqa shaxslarning mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq (ya'ni moliyaviy vositachilik);

— toʻliq roʻyxati “Raqobatni himoya qilish toʻgʻrisida”gi qonunda koʻrsatilgan moliya tashkiloti tomonidan taqdim etiladi.

Moliyaviy xizmatning ta'rifi, bir tomondan, Rossiya Federatsiyasi va Evropa hamjamiyatlari va ularga a'zo davlatlar, boshqa tomondan, orolda tuzilgan sheriklik va hamkorlik to'g'risidagi bitimga 6-ilovada keltirilgan. Korfu 06/24/1994 Shartnomaga muvofiq moliyaviy xizmat deganda moliyaviy xizmatlar provayderi tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xususiyatga ega har qanday xizmat tushuniladi. Boshqacha qilib aytganda, moliyaviy xizmat - bu bunday xizmatlarni etkazib beruvchi tomonidan taqdim etiladigan narsa. Ya'ni, bir tushunchaning boshqa qo'shni tushunchaning ta'rifi orqali ta'rifi mavjud. Yuqoridagi ta'rif mantig'idan kelib chiqib, moliyaviy xizmat nima ekanligini aniqlash uchun biz "moliyaviy xizmat ko'rsatuvchi" kimligini va u qanday faoliyat turlarini amalga oshirishi mumkinligini aniqlashimiz kerak, shunga ko'ra ular moliyaviy xizmatlar bo'ladi.

Faoliyatlar bu erda keltirilgan va quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Sug'urta va sug'urta bilan bog'liq barcha xizmatlar
2. To'g'ridan-to'g'ri sug'urta (shu jumladan birgalikda sug'urta)
3. i) hayot,
4. ii) boshqa turlar
5. Qayta sug'urtalash va retrosessiya.
6. Brokerlik yoki agentlik operatsiyalari kabi sug'urta vositachiligi.
7. Konsalting, aktuar, riskni baholash, da'volarni hisobga olish xizmatlari kabi sug'urtaga yordamchi xizmatlar.
8. Bank va boshqa moliyaviy xizmatlar (sug'urtadan tashqari)
9. Aholidan depozitlar va boshqa qaytariladigan mablag'larni qabul qilish.
10. Barcha turdagi kreditlash, jumladan, iste'mol kreditlari, kafolatli kreditlar, faktoring va tijorat moliyalashtirish.
11. Moliyaviy lizing.
12. To'lov va pul o'tkazmalarining barcha turlari, shu jumladan kredit va debet kartalari, yo'l cheklari va bank veksellarini chiqarish.
13. Kafolatlar va majburiyatlar.
14. O'z mablag'ingiz va mijozlar hisobingizdan valyuta birjasida, birjadan tashqari qimmatli qog'ozlar bozorida yoki boshqa yo'llar bilan operatsiyalarni amalga oshirish:
15. a) pul bozorida sotiladigan kredit majburiyatlari (shu jumladan cheklar, veksellar, depozit sertifikatlari va boshqalar);
16. b) chet el valyutasi;
17. c) hosilaviy mahsulotlar, shu jumladan, lekin ular bilan cheklanmagan holda, fyuchers shartnomalari va optsionlari;
18. d) valyuta kurslari va foiz stavkalarining o'zgarishi bilan bog'liq vositalar, shu jumladan svop va forvard operatsiyalari;
19. e) o'tkazuvchan qimmatli qog'ozlar;
20. f) boshqa muomala vositalari va moliyaviy aktivlar, shu jumladan oltin va kumush quymalari bilan savdo qilish.
21. Qimmatli qog'ozlarning barcha turlarini chiqarishda ishtirok etish, shu jumladan, ularning chiqarilishining bozorga chiqarilishini kafolatlash va ularni agent sifatida joylashtirish (davlat yoki xususiy obuna) va qimmatli qog'ozlarni chiqarish bilan bog'liq xizmatlarni ko'rsatish.
22. Pul bozoridagi operatsiyalar.
23. To'g'ridan-to'g'ri va portfel investitsiyalar, qo'shma investitsiya loyihalarini boshqarishning barcha shakllari, pensiya jamg'armalarini boshqarish, kastodianlik va trast xizmatlari kabi aktivlarni boshqarish faoliyati.
24. Moliyaviy aktivlar, shu jumladan qimmatli qog'ozlar, hosilaviy mahsulotlar va boshqa muomala vositalari uchun to'lov va kliring xizmatlari.
25. Boshqa moliyaviy xizmatlar provayderlari tomonidan moliyaviy ma'lumotlarni taqdim etish va uzatish, moliyaviy ma'lumotlarni qayta ishlash va tegishli dasturiy ta'minotni taqdim etish.
26. Yuqorida 1-11-bandlarda sanab o'tilgan barcha turdagi faoliyat bo'yicha maslahat vositachiligi va boshqa yordamchi moliyaviy xizmatlar, shu jumladan kreditlar bo'yicha ma'lumotnoma va tahliliy materiallar, qimmatli qog'ozlarni investitsiyalash va joylashtirish bo'yicha tadqiqotlar va tavsiyalar, sotib olish bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqish, korporativ qayta qurish va strategiyasi.

Agar Shartnomada keltirilgan ta'rifni Raqobat to'g'risidagi qonunda berilgan ta'rif bilan taqqoslasak, ularning har bir hujjati bo'yicha moliyaviy deb tasniflangan xizmatlar ko'lamidagi tafovutni qayd etishimiz mumkin.

Ya'ni, Shartnoma moliyaviy deb tan olgan xizmatlar mavjud, ammo Qonun tan olmaydi va aksincha. Boshqacha qilib aytganda, moliyaviy xizmatlarning ushbu ikkita tavsifi hech bo'lmaganda bir xil emas. Biroq, bir narsada ular juda o'xshash: Qonunning ta'rifi ham, Shartnoma ro'yxati ham xizmat ko'rsatuvchi shaxs tomonidan amalga oshiriladigan faoliyat - moliyaviy faoliyatning xususiyatiga asoslanadi.

Qonun ta'rifi va Shartnoma ro'yxati o'rtasidagi bog'liqlik masalasida fanda quyidagilar qayd etilgan. Rasmiy ravishda, Qonunga muvofiq moliyaviy xizmatlar to'plami Shartnoma bo'yicha moliyaviy xizmatlar to'plamiga to'liq kiritilmagan, garchi ikkala to'plamning umumiy qismi juda katta. Biroq, agar siz Shartnoma ro'yxatini rasmiy emas, balki unda ko'rsatilgan xizmatlarning mazmunini hisobga olgan holda o'qib chiqsangiz, Shartnoma pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq amalda amalda taqdim etilgan barcha xizmatlarni qamrab olganligini ko'rasiz. Bu shuni anglatadiki, amalda Qonunga muvofiq ko'rsatiladigan deyarli barcha moliyaviy xizmatlar Shartnoma bilan qamrab olingan, ammo ular Shartnomada Qonunga qaraganda ko'proq.

Moliyaviy xizmatlarning yana bir ta'rifi Xizmatlar savdosi bo'yicha Bosh kelishuvga (GATS) 5-ilovada keltirilgan. Bu Bitimdagi ta'rif bilan deyarli bir xil bo'lib, "xizmat ko'rsatuvchi provayder" ta'rifi orqali moliyaviy xizmat tushunchasini belgilaydi. Farqi shundaki, barcha moliyaviy xizmatlar 3 toifaga bo'linadi: sug'urta va sug'urta bilan bog'liq xizmatlar, bank xizmatlari va boshqa moliyaviy xizmatlar (sug'urtadan tashqari). Ko'rib turganingizdek, ro'yxat ochiq. Bu ro'yxatda qayd etilmagan, moliyaviy deb tasniflanishi mumkin bo'lgan boshqa xizmatlar ham bo'lishi mumkinligini anglatadi. Moliyaviy xizmatlar ro'yxati Shartnomada muhokama qilinganidan batafsilroq bo'lishi bilan farq qiladi.

Shunday qilib, amaldagi qonunchilikda moliyaviy xizmatlarning bunday ta'rifi mavjud emasligini aytishimiz mumkin, bu har qanday xizmatlarni moliyaviy deb tasniflash mezoni bo'ladi.

Mavjud muammo, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga binoan, GATS talablariga muvofiq yuridik yoki konsalting deb tasniflangan ba'zi xizmatlar moliyaviy deb tasniflanganligi bilan ko'rsatilgan. Masalan, San'atning 2-qismiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 824-moddasiga binoan, moliyaviy agentning pul da'vosini o'tkazish bo'yicha moliyalashtirish shartnomasi bo'yicha majburiyatlari mijoz uchun buxgalteriya hisobini yuritishni, shuningdek mijozga pul bilan bog'liq boshqa moliyaviy xizmatlarni ko'rsatishni o'z ichiga olishi mumkin. topshiriqning predmeti bo'lgan da'volar.

Biroq, mahalliy yuridik fanda moliyaviy xizmatlar ta'rifiga mutlaqo boshqacha yondashuv mavjud. Bu eng izchil N.G tomonidan amalga oshirildi. Semilyutina doktorlik dissertatsiyasida. Bu yondashuv moliyaviy xizmatlarni investitsion xizmatlar bilan birlashtiradi: “Moliyaviy xizmat (yoki investitsiya xizmati) moliyaviy xizmatlar bozorining professional ishtirokchisi tomonidan... investor tomonidan begonalashtirilgan mablag‘larni o‘tkazish maqsadida shartnoma asosida ko‘rsatiladigan xizmatdir. investitsiya oluvchi foydasiga”.

Shunday qilib, ushbu kontseptsiyaga ko'ra, xizmatning moliyaviy sifatidagi malakasi nafaqat moliyaviy xizmatlar bozorining professional ishtirokchisi tomonidan amalga oshiriladigan faoliyatning xususiyatiga (pul mablag'larini bir shaxsdan boshqasiga o'tkazish) bog'liq. ushbu vositachining mijozi o'z pullarini bunday muomalada yuborish maqsadi. Shunga ko'ra, ushbu yondashuvga muvofiq moliyaviy xizmat investitsiya xizmati bilan bir xil.

Bu moliyaviy xizmatlarning tubdan farq qiladigan malakasi, chunki Raqobatni himoya qilish to'g'risidagi qonunning ta'rifi ham, orolda tuzilgan Shartnoma ro'yxatlari ham. Korfu va GATS hech qanday tarzda pulni moliya institutiga o'tkazish maqsadiga bog'liq emas. Shuning uchun sug'urta shartnomalarini tuzish va bajarish, bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish, hisob-kitoblar kabi operatsiyalar N.G.ning yondashuviga ko'ra, moliyaviy xizmatlar emas. Semilyutina.

Shuningdek, Yu.B. tomonidan tahrirlangan ishda mualliflar tomonidan taklif qilingan moliyaviy xizmatni aniqlashga yondashuvni ko'rib chiqishimiz kerak. Fogelson "Moliyaviy xizmatlar iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish". Ushbu maqolada "moliyaviy xizmat" tushunchasi "boshqa shaxslarning mablag'larini jalb qilish va joylashtirish faoliyati" deb tushuniladigan "moliyaviy vositachilik" tushunchasi orqali ko'rib chiqiladi. Bundan kelib chiqqan holda, moliyaviy xizmat deganda, birinchi navbatda, moliyaviy vositachilik, shuningdek, moliyaviy vositachilarning o'zlari va boshqa shaxslar tomonidan moliyaviy vositachilarga ko'rsatiladigan ba'zi yordamchi, maslahat va axborot xizmatlari tushuniladi.

Bugungi kunda ushbu ta'rifni ko'rib chiqilayotgan huquqiy munosabatlarning mohiyatiga eng mos keladigan va moliyaviy xizmatni boshqa xizmatlardan ajratish mumkin bo'lgan mezonlarga oid eng to'liq ma'lumotlarni o'z ichiga olgan ta'rif deb atash mumkin.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. Moliyaviy xizmatlar iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish / M.D. Efremova, V.S. Petrishchev, S.A. Rumyantsev va boshqalar; javob. ed. Yu.B. Fogelson. M.: Norma, Infra-M, 2010. 368 b.
2. Moliyaviy xizmatlar iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish / M.D. Efremova, V.S. Petrishchev, S.A. Rumyantsev va boshqalar; javob. ed. Yu.B. Fogelson. M.: Norma, Infra-M, 2010. 368 b.
3. Semilyutina N.G. Rossiya moliyaviy xizmatlar bozorining huquqiy modelini shakllantirish: Dis. ... Yuridik fanlar doktori. Sci. M., 2005 yil.

   MOLIYAVIY XIZMATLARNING TA'RIFI

   Tomonidan yozilgan: Gorbacheva Olga Yurievna

Moliyaviy xizmatlar doirasida biz o'z loyihalaringizni hayotga tatbiq etish imkoniyatiga ega bo'lishingiz uchun turli xil vositalarni taklif qilamiz.

Kompaniyamiz quyidagi xizmatlarni taqdim etadi:

Moliyalashtirishni jalb qilish, ya'ni yangi kreditlar olish va eskilarini qayta moliyalashtirish - kredit brokeri sifatida faoliyat yuritish;

Sug'urta uchun;

Texnik-iqtisodiy asoslash va biznes-rejalarni ishlab chiqish uchun.

Biz yuridik va jismoniy shaxslarga moliyaviy maslahatlar berishga ixtisoslashganmiz.

Yuqoridagi xizmatlarga qo'shimcha ravishda biz quyidagilarni taklif qilamiz:

Yuridik shaxslar uchun:

Joriy hisobvaraqlarni ochish;

Depozitlar;

Mas'uliyatni sug'urtalash;

Jismoniy shaxslar uchun:

Nima uchun bizning kredit xizmatlarimizdan foydalanishingiz kerak?

Biz ishonamizki, "Kredit brokeri" bu birinchi navbatda xizmatdir.

1. Biz siz uchun optimal kredit dasturini tanlaymiz.
Sizga kredit beradigan bankni izlab vaqt sarflamaysiz - biz sizning shartlaringiz bo'yicha sizga kredit beradigan bankni tanlaymiz.

2. Biz barcha hujjatlarning to'g'riligini tekshiramiz.
Sizning kredit arizangiz bank tomonidan to'g'ri tanlangan va to'g'ri rasmiylashtirilgan hujjatlar bilan qabul qilinganiga ishonchingiz komil.

3. Biz kredit olishning barcha qiyinchiliklarini o'z zimmamizga olamiz.
Ko'rib chiqish paytida yuzaga keladigan barcha qiyinchiliklarni biz bank bilan o'zimiz hal qilamiz.

4. Biz barcha yashirin komissiyalar va tuzoqlarni bilamiz.
Biz bank bilan tuzilgan shartnomalarda yashirin komissiyalarni ochib beramiz, real foiz stavkalarini nomlaymiz va shu orqali sizga kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlar haqida to'liq ma'lumot beramiz.

5. Biz ko'rib chiqish jarayonini tezlashtiramiz.
Bizdan kelib tushgan arizalar bank tomonidan ustuvor vazifa sifatida ko‘rib chiqiladi, bu sizning vaqtingizni sezilarli darajada tejaydi.

6. Biz sizning kredit olish imkoniyatingizni oshiramiz, tranzaktsiyaga barcha bosqichlarda hamrohlik qiladi.

7. Biz har bir mijozimizni qadrlaymiz Shuning uchun, tranzaktsiya tugagandan so'ng, biz sizga joriy kredit bilan bog'liq yuzaga keladigan har qanday masalalar bo'yicha bepul maslahat beramiz.

Biz bilan hamkorlik natijasida banklar atrofida yugurishingiz shart emas!

Siz bizga BIR marta kelasiz.

Pul olish uchun bankka ikkinchi marta borayapsiz.

Biz siz uchunmiz tekinga Biz kurerlik xizmatlarini taqdim etamiz.

Bizning ko'p yillik tajribamiz barcha savollaringizni hal qilishga yordam beradi!

Kredit brokeri

Ichki kreditlash bozorida katta miqdordagi kreditlar faqat kredit va ipoteka brokerlari yordamida beriladi. Ba'zi qarz oluvchilar hali ham o'zlari kredit olish uchun murojaat qilishlari kerakmi yoki kredit olish uchun murojaat qilishda har qanday kredit tashkiloti haqida HARMANINI biladigan mutaxassislardan yordam so'rash maqsadga muvofiqmi yoki yo'qligini bilishmaydi.

Mutaxassislarimizning har birining asosiy vazifasi har bir mijozning haqiqatda o‘ziga kerakli kreditni minimal vaqt va mablag‘ yo‘qotgan holda olishini ta’minlashdan iborat. Bunday mutaxassis ma'lum banklarning talablari bilan yaxshi tanish va mijozga optimal kreditlash dasturini taklif qilgan holda ularga to'g'ri yondashuvni qanday topishni biladi.

Kredit brokeri mijozning ehtiyojlarini sinchkovlik bilan o'rganadi va, masalan, oddiy kredit o'rniga, agar mijoz darhol mablag'ga muhtoj bo'lmasa, qarz oluvchiga kredit kartasini taklif qilishi mumkin, ammo uzoq vaqt davomida kichik miqdorlar. Agar qarz oluvchiga qurilish uchun pul kerak bo'lsa, kredit brokeri unga aylanma kredit liniyasini taklif qilishi mumkin, chunki qurilish ishlari ko'pincha bir necha oy yoki yillar davom etadi va, ehtimol, bu holda mijozga bir nechta turli xil kreditlar kerak bo'ladi. Ammo ipoteka brokerlari ipoteka kreditlarini tashkil qilishda eng yaxshisidir, chunki ipoteka olish eng qiyin kredit turidir.

Boshqacha qilib aytganda, kredit dasturi sizning ehtiyojlaringizga individual ravishda moslashtiriladi!

Bank veb-saytlarida va turli bank portallarida joylashtirilgan ma'lumotlar barcha qarz oluvchilarga tegishli bo'lmasligi mumkin. Masalan, Internetda qaysi bank eng qulay shartlarda kredit berishini bilib olgan holda, qarz oluvchi bunday kredit olish imkoniyatiga ega bo'lishiga to'liq ishonch hosil qila olmaydi. Past foiz stavkasi bilan kredit muddati qisqa bo'lishi mumkin va shuning uchun ko'plab mijozlarning to'lov qobiliyati past bo'lishi mumkin va bank qarz oluvchiga kredit berishdan butunlay voz kechadi yoki kredit hajmini sezilarli darajada kamaytiradi. Bank hech qachon o'z mijoziga u erda kredit olish uchun boshqa moliya instituti (uning raqobatchilari) bilan bog'lanishni maslahat bermaydi. Kredit brokeri turli moliyaviy institutlar haqida ma'lumotga ega va o'z mijoziga qarz oluvchi uchun eng mos bo'lgan turli banklardan kredit dasturlarini taklif qiladi. Mijozlarimiz tomonidan eng ko'p uchraydigan savol: "Qanday qilib ipoteka olish mumkin?"

Ammo asosiy narsa shundaki, ipoteka brokeri qarz oluvchiga to'g'ri va minimal vaqt yo'qotilishi bilan ipoteka bankiga taqdim etilishi kerak bo'lgan kerakli hujjatlar to'plamini to'plashda yordam beradi. Anketani to'ldirgan har bir kishi bu ish unchalik oddiy emasligini biladi. Qaysi ma'lumotlarni kiritish kerakligini va nima bo'lmasligini bilishingiz kerak. Kredit olish uchun ariza berishning ushbu bosqichida kredit brokerining yordami juda foydali bo'ladi. Ba'zida qonun bilan hech qanday muammosi bo'lmagan munosib, moliyaviy jihatdan badavlat mijoz mutlaqo oddiy sabablarga ko'ra kredit ololmaydi - noto'g'ri va to'liq bo'lmagan hujjatlar to'plami. Ipoteka brokeriga murojaat qilib, qarz oluvchi qog'ozda kredit berishdan bosh tortish xavfidan qochadi.

Brokerga nisbatan keng tarqalgan so'rov:

Ilgari olingan kreditni qayta moliyalash!

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish

Qayta moliyalash - ilgari olingan kreditni yangisini olish orqali qaytarish.

Ipoteka - sotib olingan ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit.

Bugungi kunda davlat mamlakat uchun ijtimoiy ahamiyatga ega bo'lgan dasturlarni faol ravishda ishlab chiqmoqda, shuning uchun ko'pincha kvartira, avtomobil yoki ta'lim sotib olish uchun ilgari olingan kreditlar hozirgilariga qaraganda kamroq foydalidir.

Asboblardan biri bu qayta moliyalash stavkasini pasaytirish va shu orqali oxirgi iste'molchilar uchun kreditni arzonlashtirishdir.

Rossiya Bankining 2012 yil 13 sentyabrdagi qarori bilan tasdiqlangan qayta ishlash stavkasi 8,25% (Ehtiyot bo'ling, qayta moliyalash stavkasi deyarli har yili o'zgaradi)

Albatta, eng muhim kredit bu ipoteka. Bugungi kunda ipoteka kreditlari 10% dan 20% gacha. Kredit stavkasi odatda quyidagi omillarga bog'liq:

- bankning "ochko'zligi",

Ilk to'lov

Xavf. (Masalan, qarz oluvchining tasdiqlanmagan daromadi)

Bizning kredit brokerlarimiz ipoteka bank mahsulotlarining keng ma'lumotlar bazasiga ega va oylik to'lovlarni real kamaytirishni taklif qilishlari mumkin.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, yiliga 11% -15% gacha qayta moliyalash mumkin.

Ipoteka, ya'ni qayta moliyalash va ipoteka olish uchun nima kerakligi haqida ko'proq bilib oling.

Bank xizmatlari

Qoida tariqasida, barcha mamlakatlarda bir qator moliyaviy xizmatlar maxsus tarzda tartibga solinadi, ularni amalga oshirish huquqi faqat banklarga tegishli. Bu xizmatlarga quyidagilar kiradi:

• depozitlarga mablag'larni jalb qilish;
• Hisob-kitob va kassa xizmatlari;
• Mablag'lar, veksellar, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini yig'ish
• naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish;
• bank kafolatlarini berish;

Nafaqat banklar tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar mavjud:

• Kredit berish (shu jumladan, uy-joy krediti yoki ipoteka);
• Pul o'tkazmalari.

Mikromoliyaviy va mikromoliyaviy xizmatlar (mikrokredit, mikrosugʻurta va boshqalar) tushunchasi ham mavjud. Ushbu xizmatlar rivojlanayotgan va qoloq mamlakatlarda moliyaviy ahvoli yomonligi sababli muntazam moliyaviy xizmatlardan foydalana olmaydigan odamlarga taqdim etiladi.

Investitsion bank xizmatlari

• Yirik xususiy kapitalni boshqarish
• Moliyaviy konsalting
• Mulkni baholash

Sug'urta xizmatlari

Boshqa

• Ayirboshlash xizmatlari

Manbalar

Wikimedia fondi. 2010 yil.

Boshqa lug'atlarda "Moliyaviy xizmatlar" nima ekanligini ko'ring:

Moliyaviy xizmatlar- 76 moliyaviy xizmatlar: Kongress tadbirining umumiy byudjetini rejalashtirish, ishlab chiqish va boshqarish, mablag'larni jalb qilish, kongress tadbirlarini tayyorlash va o'tkazish uchun moliyalashtirishni tashkil etish. Manba: GOST R 53524 2009: Kongress... ...

GOST R ISO/TO 13569-2007: Moliyaviy xizmatlar. Axborot xavfsizligi bo'yicha tavsiyalar- Terminologiya GOST R ISO/TO 13569 2007: Moliyaviy xizmatlar. Axborot xavfsizligi bo'yicha ko'rsatmalar: 3.4 aktivlar: tashkilot uchun qadrli bo'lgan har qanday narsa. Turli hujjatlardan atama ta'riflari: aktivlar 3.58 risk tahlili (xavf... ... Normativ-texnik hujjatlar atamalarining lug'at-ma'lumotnomasi

GOST R ISO 13569-2007: Moliyaviy xizmatlar. Axborot xavfsizligi bo'yicha tavsiyalar- Terminologiya GOST R ISO TO 13569 2007: Moliyaviy xizmatlar. Axborot xavfsizligi bo'yicha ko'rsatmalar: 3.4 aktivlar: tashkilot uchun qadrli bo'lgan har qanday narsa. Turli hujjatlardan atama ta'riflari: aktivlar 3.58 risk tahlili (xavf... ... Normativ-texnik hujjatlar atamalarining lug'at-ma'lumotnomasi

MOLIYAVIY XIZMAT KORPORATSIYALARI- FINANCIAL SERVIS CORPORATIONSFin. keng qamrovli moliyaviy xizmatlar ko'rsatadigan muassasalar. ulgurji yoki chakana savdo korxonalariga xizmatlar. Masalan, Sears, Roebuck and Company Kaliforniyadagi jamg'arma va kredit xolding kompaniyasini o'z ichiga oladi... ... Bank va moliya ensiklopediyasi

bank konsalting xizmatlari Texnik tarjimon uchun qo'llanma

Bank tomonidan o'z mijozlariga kapitalni moliyaviy aktivlarga qo'yish samaradorligi va mijozlar foydasini rejalashtirish masalalari bo'yicha ko'rsatiladigan xizmatlar. Konsalting xizmatlarini ko'rsatishning axborot asosi bankning ichki axborot tizimi hisoblanadi. Xizmatlar… Ajoyib buxgalteriya lug'ati

XIZMATLAR, MASLAHAT BANKING- bank tomonidan o'z mijozlariga kapitalni moliyaviy aktivlarga qo'yish samaradorligi va mijozlar foydasini rejalashtirish masalalari bo'yicha ko'rsatiladigan xizmatlar. Konsalting xizmatlarini ko'rsatishning axborot asosi bankning ichki axborot tizimi hisoblanadi. Xizmatlar…

Moliyaviy investitsiyalar- tashkilotning moliyaviy qo'yilmalariga quyidagilar kiradi: davlat va munitsipal qimmatli qog'ozlar, boshqa tashkilotlarning qimmatli qog'ozlari, shu jumladan to'lash muddati va qiymati belgilanadigan qarzdorlik qimmatli qog'ozlari (obligatsiyalar, veksellar); hissalari...... Lug'at: buxgalteriya hisobi, soliqlar, tadbirkorlik huquqi

JAHON BOZORIDAGI XIZMATLAR- tashqi bozorga kiradigan xizmatlar, ya'ni birinchi navbatda moddiy shaklga ega bo'lmagan qiymatlardan foydalanish. Ular torroq bozorlarga bo'lingan xizmatlar uchun global bozorni tashkil qiladi: litsenziyalar va nou-xau, muhandislik... ... Katta iqtisodiy lug'at

KORXONANING MOLIYAVIY MASCHJORATLARI- korxonaning moliyaviy va shartnomaviy munosabatlari tufayli majburiy to'lovlari. F.o.p. byudjetlar, byudjetdan tashqari (ijtimoiy, maxsus, davlat) jamg'armalari, banklar va boshqa kredit tashkilotlari bilan tartibga solinadigan munosabatlarda yuzaga keladi,... ... Moliya va kredit ensiklopedik lug'ati

Kitoblar

• , Ashli ​​Demirguch-Kunt, Torsten Bek, Patrik Xonovan. Moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatining yo‘qligi butun dunyo mamlakatlarida daromadlar tengsizligi va sekin iqtisodiy o‘sish saqlanib qolayotganining asosiy sabablaridan biridir. ga tayanib…
• Hamma uchun moliyaviy xizmatlar? Kirishni kengaytirish uchun strategiyalar va muammolar, Demirgüç-Kunt Ashli. Moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatining yo‘qligi butun dunyo mamlakatlarida daromadlar tengsizligi va sekin iqtisodiy o‘sish saqlanib qolayotganining asosiy sabablaridan biridir. ga tayanib…

Moliyaviy xizmatlar nima? Nima uchun ular kerak? Ular nima? Davlat moliyaviy xizmatlari nima? Quyida ushbu maqolada muhokama qilinadigan masalalarning qisqacha ro'yxati keltirilgan.

umumiy ma'lumot

Keling, bizni qiziqtirgan atamani aniqlashdan boshlaylik. Shunday qilib, moliyaviy xizmatlar - bu uchinchi tomon manfaatlarini ko'zlab amalga oshiriladigan tegishli aktivlar bilan bog'liq operatsiyalar. Bunday holda, ularni ta'minlash chastotasi katta ahamiyatga ega. Moliyaviy aktivlarga qarz majburiyatlari, qimmatli qog'ozlar va boshqalar kiradi.

Bunday operatsiya qanday bo'lishi mumkin? Masalan, qarzni to'lashda yordam berish. Umuman olganda, yuqorida qayd etilgan faoliyatning aksariyati qarz majburiyatlari bilan bog'liq.

Moliyaviy xizmatlar katta xavf bilan birga keladi. Lekin ayni paytda u katta foyda va'da qiladi.

Ular nima?

Moliyaviy xizmatlar bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega:

1. Jismoniy yoki yuridik shaxsning faoliyati sifatida qabul qilinadi.
2. Ularda ifodaning moddiy shakli mavjud emas.
3. Ularning mavhum shakliga qaramay, ular sotib olish/sotish jarayonida yoki o'rnatilgan shartnoma munosabatlarida aniq ifodaga ega bo'ladi.
4. Ijobiy ta'sir moliyaviy xizmatlar ko'rsatish jarayonida allaqachon namoyon bo'ladi.
5. Uni ta'minlash va iste'mol qilish vaqti, qoida tariqasida, mos keladi.

Bu tavsifga nima mos keladi? Ishonchli boshqaruv, to'lov hujjatlarini, kartalarni chiqarish, valyuta ayirboshlash faoliyati, lizing, ularni keyinchalik qaytarish bilan, kreditlar, kafolatlar, kafilliklar, pul o'tkazmalari, sug'urta, jamg'arib boriladigan pensiya ta'minoti, qimmatli qog'ozlar savdosi - bu to'liq ro'yxat emas.

Xizmatlar portfeli

Biror kishi "portfel" va "moliyaviy xizmatlar" atamalarini eshitganda, u odatda ularni qimmatli qog'ozlar bilan bog'laydi. Lekin bu unchalik oddiy emas. Bunday holda, "portfel" moliyaviy xizmatlarning bir qismi sifatida odamlarga ko'rsatiladigan xizmatlar to'plamini anglatadi. Yo'nalishga qarab quyidagilar mavjud:

• To'g'ridan-to'g'ri xizmatlar. Ularning o'ziga xos xususiyati mijozning o'ziga xos ehtiyojlarini (sug'urta, tijorat, investitsiya, to'lov) qondirishga bevosita yo'naltirilganligidir.
• Birinchi turdagi bilvosita (bog'liq) xizmatlar. Ular mijozga qo'shimcha daromad olishni ta'minlamaydi, balki yanada qulayroq muloqotni ta'minlaydi. Demak, ular plastik kartochkalarni chiqarish, telefon yordamida hisobni boshqarish va hokazolarni nazarda tutadi.
• Ikkinchi turdagi bilvosita (bog'liq) xizmatlar. Ularning xususiyati mijozga qo'shimcha daromadlar taqdim etish va/yoki 1-band bilan ishlashda xarajatlarni kamaytirishdir. Masalan, hisobvaraqqa foizlar qo'shiladigan depozitlarni kapitallashtirish va ularga pul ham tusha boshlaydi.

Xizmatlarni murakkablik darajasiga ko'ra ajratish

Bunday holda, ular to'rt turga bo'linadi. Moliyaviy xizmatlar ko'rsatish juda qimmat ish ekanligini unutmaslik kerak. Shu sababli, ish va mijoz bilan o'zaro munosabatlar nuqtai nazaridan kuchli tomonlarimizni xolisona baholashga imkon beruvchi turlarga bo'linish amalga oshirildi. Undan shunday chiqdi:

1. Bu faoliyatning keng doiradagi mijozlar ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan va hech qanday kasbiy bilim yoki maxsus ko'nikmalarni talab qilmaydigan jihatlarini o'z ichiga oladi. Bu hisob ochish, pul o'tkazish va valyutani almashtirishni o'z ichiga oladi.
2. Ikkinchi daraja banklar va ularning mahsulotlari bilan ishlash bo'yicha ma'lum bilimlarga ega bo'lgan odamlarga qaratilgan. Masalan, elektron tijorat tizimlari, ishonchli boshqaruv, qimmatli qog'ozlar savdosi va mulkni boshqarish. Bunday holda, bilimdan tashqari, kompyuter va dasturiy ta'minot kabi maxsus texnik jihozlarga ham ega bo'lishingiz kerak.
3. Bunda moliyaviy xizmatlar mijozlarning maxsus ehtiyojlarini qondirish vositasidir. Ikkinchisi ushbu xizmatlardan foydalanish imkoniyatiga ega bo'lishi uchun ma'lum darajadagi tayyorgarlikka ega bo'lishi kerak. Masalan, mablag'lar bilan savdo qilish va ma'lum darajadagi rentabellik va tavakkalchilik bilan qimmatli qog'ozlar portfelini shakllantirish.
4. To'rtinchi murakkablik darajasida ushbu xizmatlarning iste'molchisi juda cheklangan miqdordagi mijozlardir. Muvaffaqiyatga erishish uchun ular moliyaviy rejalashtirish va risklarni baholash sohasida bilimga ega bo'lishlari kerak. Shunda siz birja savdolariga kirish yoki valyuta kotirovkalari bo'yicha pul ishlash imkoniyatiga ega bo'lishingiz mumkin.

Moliyaviy vositachilar

Ko'rib turganingizdek, yuqorida sanab o'tilgan xizmatlar ma'lum bilimlarni talab qiladi. Va buni qilishni xohlaydiganlarning ko'pchiligida ular yo'qligi sababli, ular mutaxassislarga murojaat qilishadi. Moliyaviy xizmatlar bozori endi raqobatbardosh. Ammo shu bilan birga, afsuski, firibgarlar juda ko'p. Shu sababli, o'zaro hamkorlik qilish uchun sherik tanlashda, ishlarning hozirgi holatini ob'ektiv baholash, uning faoliyati tarixi, ishning turli jihatlari bilan tanishish va shundan keyingina tanlov qilish kerak.

Davlat moliyaviy xizmati deganda nimani tushunish kerak?

Umumiy ro'yxat avvalroq berilgan. Hukumat taqdim etayotgan narsa va xususiy sektor taklif qilayotgan narsa o'rtasidagi farq nima? Keling, ushbu misolni ko'rib chiqaylik.

Bizda erkak bor. U olim va ixtirochi. Kashfiyot uchun u katta miqdorda pul oladi. Ammo, afsuski, uning butun oilasi uchun to'rt xonali kvartira uchun puli yo'q. Xususiy kompaniyalar unga yillik yigirma foizli kredit taklif qilishadi. Davlat esa imtiyozli shart-sharoitlarni ta'minlashga tayyor (u olim, axir!). Va u yiliga atigi to'rt foiz to'lashni taklif qiladi.

Albatta, tanlov ikkinchi variant foydasiga amalga oshiriladi. Axir, xususiy tashkilot nimani taklif qiladi? Undan moliyaviy xizmatlar qimmat, ammo davlat yumshoq rejimni taklif qiladi.

Va bu hammasi?

Albatta yo'q. Bu, nisbatan aytganda, moliyaviy faoliyatni amalga oshiradigan davlat korxonalarini ham o'z ichiga olishi mumkin, qo'llab-quvvatlashning boshqa ko'plab jihatlari ham mavjud. Biroq, ikkita asosiy yo'nalishni ajratib ko'rsatish mumkin:

• imtiyozli;
• umumiy shartlarda.

Keling, ushbu misolni ko'rib chiqaylik: u erda U bozor sharoitida ishlaydi, tijorat tuzilmalari bilan raqobatlashadi. Ammo agar davlat amaldorlari aholining ayrim guruhlari (o'sha olimlar) uchun imtiyozli moliyalashtirish to'g'risida buyruq olsalar, u buni bajaradi. Va u faqat buyruqlarga muvofiq harakat qiladi. Demak, uy-joy uchun kredit berilsa, olim to‘rt foizli kredit oladi. Ammo moliyaviy himoya xizmatining o'zi unga bozor narxiga tushadi.

Xulosa

Moliyaviy xizmatlar sohasi zamonaviy iqtisodiyotning ajralmas qismidir. Siz usiz yashashingiz mumkin, lekin bu qiyin bo'ladi. Sektorni o'rganayotganda, uning segmentlanganligini ko'rmaslik mumkin emas. Bo'linish moliyaviy aktivlarning turlari bo'yicha amalga oshiriladi.

Ko'pincha, ushbu bozorda faoliyat yurituvchi vositachilar kredit, valyuta yoki sug'urta faoliyatiga ixtisoslashgan bo'linadi. Bu erda muhim narsa moslik, ya'ni mahsulot yoki xizmat mijozning moliyaviy holatiga qanchalik mos kelishidir. Bunday holda, ular uning investitsiya maqsadlariga, xavf-xatarlarga chidamlilik darajasiga, bilimiga, ehtiyojlariga va tajribasiga e'tibor berishadi. Har bir xizmat qulayligi, maqsadga muvofiqligi va shaffofligi uchun baholanishi kerak.