Muddati o'tgan qarzlarni undirish mavzusi bo'yicha insho. Ish: Banklardagi muddati o'tgan qarzlar muammosi. Muammoni tinch yo'l bilan hal qilish

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Shu bilan birga, muddati o'tgan to'lovlarning to'liq yo'qligi bankning intilayotgan maqsadi emas, chunki bank bozor, ommaviy mijoz bilan ishlashni to'xtatsa, bunday vaziyat yuzaga kelishi mumkin; yoki qarz oluvchilarga qo'yiladigan qat'iy talablar tufayli maksimal mumkin bo'lgan foydani olmaydi; yoki, bu ham sodir bo'ladi, ma'lumotni yashiradi.

Ommaviy kreditlash bozoriga kirishda, chakana kreditlash dasturlarini ishlab chiqishda, bank uchun barcha risklarni to'g'ri hisobga olish va hisoblash, shuningdek, muammoli kreditlar bilan ishlash algoritmini darhol ishlab chiqish juda muhimdir. Tajriba shuni ko'rsatadiki, bu aniq algoritm va kelishilgan harakatlar kechikish sodir bo'lgandan so'ng darhol daromadning maksimal foizini ta'minlaydi. Kechikishlarni hal qilishning huquqiy usullari uning paydo bo'lish sabablariga bog'liq. Bunday asoslarni uch guruhga bo'lish mumkin:

texnik kechikish;

baxtsiz hodisa: o'lim, qarz oluvchining mehnat qobiliyatini yo'qotish, kredit kafolatini yo'qotish;

qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishi (ish joyini yo'qotish, daromadning kamayishi, boshqa qarz majburiyatlari va boshqalar).

Texnik kechikish, qoida tariqasida, qarz oluvchining ehtiyotsizligi tufayli yuzaga keladi: noto'g'ri ma'lumotlardan foydalangan holda pul yuborish, noto'g'ri to'lov hisob-kitoblari, xizmat safarlari, ta'tillar va boshqalar tufayli to'lov muddatini biroz o'tkazib yuborish. Bunday kechikishlar, ahamiyatsiz hajmiga qaramay, bank uchun zarar keltiradi, chunki ular uning hisobot ko'rsatkichlarini pasaytiradi va tegishli kreditlar bo'yicha rezervlarni ko'paytirish zaruratini keltirib chiqaradi.

Muammoli kreditlarni erta aniqlash tizimlarini ishlab chiqish juda qiyin va inson xatosi eng katta to'siqlardan biridir. Berilgan kredit uchun mas'ul bo'lgan xodimlar bankni qiyin ahvolga solib qo'yish uchun tanqid qilishdan qo'rqib, qizil bayroqlar haqida xabar bermasliklari mumkin. Bundan tashqari, tajriba shuni ko'rsatadiki, ko'pincha muammoli kreditlar, hatto ular aniqlangandan keyin ham, kredit bo'limi xodimlari o'ylagandan ham yomonroq bo'lib chiqadi. Natijada, qimmatli vaqt yo'qoladi. Ammo bank rahbariyati o‘z kredit portfelidagi muammolardan xabardor bo‘lib, ularni yashirib, shu bilan birga xavf-xatarli kreditlar berish va chayqovchilik yo‘li bilan yo‘qotishlarni qoplashga harakat qilsa, vaziyat bundan ham yomonlashishi mumkin.

Bunga yo'l qo'ymaslik uchun banklar kredit bo'limi xodimlari tomonidan o'tkazib yuborilgan yoki yashirilgan muammoli kreditlar belgilarini aniqlash uchun ichki nazorat bo'limi tomonidan kreditlar bo'yicha ob'ektiv tekshiruvlarni vaqti-vaqti bilan o'tkazishlari kerak. Nazorat qiluvchi va nazorat qiluvchi organlar tomonidan o'tkazilgan tekshiruvlar ham ko'pincha ilgari aniqlanmagan muammoli kreditlarni aniqlaydi. Biroq, muammoli kreditlarning birinchi "identifikatori" bankning ichki nazorat xizmati bo'lishi kerak. Ba'zi banklar, agar ular kreditlar bilan bog'liq muammolarni sezmasalar, hatto kredit mutaxassislariga ham sanksiyalar qo'llashadi. Biroq, muammoli kreditlar imkon qadar kamroq bo'lishi uchun muammoli vaziyatning oldini olish bo'yicha ishlar allaqachon ichki nazorat xizmati xodimlari ishtirokida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish bosqichida amalga oshirilishi kerak.

Ammo kredit layoqatlilikning barcha parametrlariga javob beradigan qarz oluvchiga berilgan taqdirda ham, vaziyatni doimiy ravishda kuzatib borish kerak, chunki uning moliyaviy ahvoli o'zgarishi mumkin, bu quyidagi tashvishli signallardan dalolat beradi.

Moliyaviy bo'lmagan qizil bayroqlar, masalan, mijozdan moliyaviy hisobotlarni olishda asossiz kechikishlarni o'z ichiga oladi, ayniqsa, agar kredit shartnomasida ma'lum vaqt ichida ma'lumot taqdim etishni talab qiladigan qoida mavjud bo'lsa. Mijozning kechikishlar sabablari haqidagi tushuntirishlari o'zlari muammoli kredit belgilaridir. Misol uchun, agar mijoz o'z auditorlarini kechikishlar uchun ayblasa, u holda mijoz va auditorlar o'rtasida balansda ma'lum bir ob'ektni qanday ko'rsatish kerakligi yoki buxgalteriya hisobining muayyan usullaridan qanday foydalanish kerakligi haqida kelishmovchilik mavjud. Agar bu kompaniyaning auditorlarni ko'proq "moslashuvchan"larga o'zgartirishiga sabab bo'lsa, bu ham yaqinlashib kelayotgan (yoki mavjud) muammolarning belgisi bo'ladi.

Ushbu turdagi boshqa ogohlantiruvchi belgilar mijozning biznes-rejalaridagi keskin o'zgarishlar, kompaniya rahbariyati tarkibidagi kutilayotgan tub o'zgarishlar yoki qarz oluvchi bozoridagi noqulay rivojlanish tendentsiyalari bo'lishi mumkin. Mijozning moliyaviy hisobotning ayrim moddalari bo'yicha batafsil tushuntirish berishni istamasligi hamkorlik va ishonchni rad etish sifatida baholanishi mumkin. Eng yomon holatda, mijozning bunday istaksizligi ba'zi noxush faktlarni yashirish istagi bilan bog'liq bo'lishi mumkin, eng yaxshisi - masalan, o'zini raqobatchilardan himoya qilish istagi. Ammo bank xodimlari mijozning ma'lum ma'lumotlarni oshkor qilmaslik huquqini suiiste'mol qilayotganini tushunishi, vaziyatni sinchkovlik bilan baholashi va u yoki bu ma'lumotni olishni talab qilish kerakmi yoki yo'qligini hal qilishi kerak.

Albatta, kredit shartnomasi shartlarining buzilishi har tomonlama chuqur o'rganilishi kerak. Qo'shimcha qarz mablag'lari hajmini cheklovchi taqiqlash qoidalarining buzilishi ayniqsa muhimdir.

Moliyaviy hisobotlarni tahlil qilishda muammoli kreditning moliyaviy belgilari aniqlanishi mumkin. Ular, xususan, qarz oluvchilar tomonidan olingan kreditlarni o'zgartirish orqali o'zlarini namoyon qilishi mumkin. Misol uchun, agar mavsumiy qisqa muddatli kreditlar doimiy ravishda yangilanib tursa va buning natijasida "hamisha yashil" bo'lsa. Mijozlarning kredit muddatini uzaytirish yoki overdraft limitlarini oshirish bo'yicha tez-tez so'rovlari g'ayritabiiy pul oqimlarini ko'rsatishi mumkin. Bunday faktlarning barchasining sabablari tekshirilishi kerak.

Muammoli kreditning belgilari moliyaviy yoki nomoliyaviy xususiyatga ega bo'lishidan qat'i nazar, ular bankning kreditlash bo'limi xodimlarini ogohlantirishlari kerak. Ularni avvalroq aniqlash zarur ma'lumotlarni to'plash va tegishli choralarni ishlab chiqish uchun vaqt orttirish imkonini beradi. Bu erda universal chora-tadbirlar mavjud emas va barchasi o'ziga xos kreditning xususiyatiga bog'liq. Samarali korxonalar o'zlarining inqirozlari va muammolarini boshqaradilar. Samaradorlik darajasi past bo'lgan kompaniyalar bu borada yanada murakkab muammolarga duch kelishadi. Eng qiyin vaziyat raqobatbardoshlikni yo'qotayotgan qarz oluvchilar tomonidan ifodalanadi.

Agar bank xodimi kreditning yomonlashishini sezsa, u:

qarz oluvchining muammolarini tahlil qilish;

muammoli kreditlar va boshqaruv bilan shug'ullanuvchi xodimlar bilan maslahatlashish;

bank ushbu mijoz bilan ishlashda yana qayerda xavf-xatarga duch kelishi mumkinligi haqida ma'lumot to'plash;

mijozning hisobini har kuni overdraftlar mavjudligini kuzatib borish;

barcha kredit hujjatlarini, kafolatlarni, garovni ko'rib chiqish;

garovni sotib olish imkoniyatini o'rganish (agar u mavjud bo'lmasa);

tuzatuvchi harakatlar rejasini ishlab chiqish.

Ma'lumot to'plash juda muhimdir. Ideal holda, eng yaxshi ma'lumot manbai qarz oluvchining o'zi. Ammo odatda ma'lumotni boshqa manbalardan - boshqa banklardan, etkazib beruvchilardan va qarz oluvchi mahsulotining asosiy xaridorlaridan izlash kerak. Ushbu ma'lumotlarni to'plash va talqin qilish ushbu muammolarni va ularning murakkablik darajasini aniqlashga yordam berishi kerak. Shundan so'ng siz keyingi qadamlarni belgilashga va rejani ishlab chiqishga o'tishingiz mumkin.

Rejani ishlab chiqishning birinchi bosqichida unga kim rahbarlik qilishini aniqlash kerak. Ba'zi banklar buni kredit bilan shug'ullanuvchi kredit bo'limi xodimi boshqarishi kerak deb hisoblaydi, chunki u qarz oluvchini boshqalarga qaraganda yaxshiroq biladi yoki agar u bunday vaziyatning paydo bo'lishiga olib kelgan bo'lsa, u o'zi bankka yordam berishi kerak. Boshqa banklar bunday ishlar bo'yicha mustaqil bo'linmalar tuzadilar, ularga muammoli aktivlar bilan ishlash yuklanadi.

Qo'shimcha resurslar va tajriba qarz oluvchining kredit xizmatini yaxshilashga yordam beradi. Ko'pincha bunday bo'linmalar kredit va bozor risklari bo'limlari deb ataladi. Odatda, banklar qarz oluvchilarga moliyaviy muammolarini hal qilishda yordam berishga harakat qilishadi, ammo bu juda ehtiyotkorlik bilan bajarilishi kerak. Banklar o'z aktivlarini himoya qilishga harakat qiladi va qarz oluvchi rahbariyatining qaroriga ta'sir qilishi yoki hatto uni u yoki bu qarorni qabul qilishga majbur qilishi mumkin. Mijozlar o'z ishlariga aralashmaslikni talab qilishlari yoki konstruktiv maslahatlarni qabul qilishlari mumkin.

Kreditni qutqarish uchun universal qoidalar yo'q, chunki har bir muammoli kredit o'ziga xosdir, ammo quyidagi yondashuvlar eng ko'p qo'llaniladi:

qarz tarkibini o'zgartirish dasturini ishlab chiqish;

qo'shimcha hujjatlar va kafolatlar olish;

qo'shimcha garovni saqlab qolish;

garovni sotish;

boshqa aktivlarni sotish;

kafillarga murojaat qilish;

qo'shma korxona tashkil etish va kapital qo'yish;

xarajatlarni kamaytirish dasturlarini ishlab chiqish;

kompaniyani uchinchi shaxsga sotish;

kompaniya boshqaruvini almashtirish;

banklar nomidan kompaniya bilan ishlash uchun menejerlar va maslahatchilarni tayinlash;

kompaniyani qayta tashkil etish (sud tartibidan tashqari);

boshqa moliya institutidan moliyaviy yordam tashkil etish;

qarzga xizmat ko'rsatish uchun byudjetdan mablag'lar kelib tushgan holda davlat kafolatlarini olish;

qonuniy choralar ko'rish (kafil bilan rasman bog'lanish, agar kredit yomonlashuvining oxirgi bosqichida bo'lsa, garovni sotish);

bankrotlik to'g'risidagi hujjatlarni ro'yxatdan o'tkazish.

Agar kredit muammoli bo'lib qolsa, xorijiy ekspertlar tomonidan kreditni to'lash rejalarini ishlab chiqish bo'yicha tavsiflangan quyidagi asosiy qadamlar taklif qilinishi mumkin - muammoli vaziyat yuzaga kelganda bank mablag'larini qoplash jarayoni:

1. Bunday rejalarni ishlab chiqish maqsadini doimo yodda tuting - bankning o'z mablag'larini to'liq qaytarib olish imkoniyatini maksimal darajada oshirish.

2. Kredit bilan bog'liq har qanday muammolarni tezda aniqlash va e'lon qilish juda muhim; Odatda kechikish faqat vaziyatni yomonlashtiradi.

3. Muayyan kredit mutaxassisi bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan manfaatlar to'qnashuvining oldini olish uchun bunday rejalarni ishlab chiqish uchun javobgarlikni kreditlash funktsiyasidan ajratib oling.

4. Kredit bo‘yicha mutaxassislar muammoli qarz oluvchi bilan muammoning mumkin bo‘lgan yechimlarini, ayniqsa, xarajatlarni kamaytirish, pul oqimini oshirish va boshqaruv nazoratini takomillashtirish nuqtai nazaridan imkon qadar tezroq muhokama qilishlari kerak. Ushbu yig'ilishdan oldin muammo va uning yuzaga kelishining mumkin bo'lgan sabablarini tahlil qilish, shuningdek, alohida muammolarni aniqlash (shu jumladan, boshqa kreditorlarning mavjudligi) kerak. Bank uchun tavakkalchilik darajasini va barcha zarur hujjatlar mavjudligini aniqlagandan so'ng (ayniqsa, mijoz tomonidan taqdim etilgan garov bo'yicha talablar, bank talablaridan tashqari) dastlabki chora-tadbirlar rejasi ishlab chiqilishi kerak.

5. Muammoli kreditni undirish uchun zarur bo'lgan mablag'lar miqdorini baholang (shu jumladan, aktivlarni sotish narxini va depozitlar hajmini baholash).

6. Qarz oluvchining boshqa to‘lanmagan qarz majburiyatlari bor-yo‘qligini aniqlash uchun kreditni undirish bo‘yicha mutaxassislar soliq deklaratsiyasi va sud da’volarini ko‘rib chiqishi kerak.

7. Bank xodimlari qarz oluvchi kompaniya rahbariyatining sifati, malakasi va halolligini baholab, uning mulki va faoliyatini joyida baholash uchun qarz oluvchiga tashrif buyurishlari shart.

8. Muammoli kreditni to‘lashning barcha oqilona muqobil variantlarini ko‘rib chiqish, shu jumladan, agar duch kelgan muammolar qisqa muddatli xarakterga ega bo‘lsa, yangi, vaqtinchalik shartnoma tuzish yoki mijozning pul oqimini ko‘paytirish yo‘llarini ishlab chiqish (masalan, xarajatlarni kamaytirish yoki kreditga kirish yangi bozorlar) yoki biznes firmasiga yangi kapital kiritish. Boshqa variantlar orasida qo'shimcha garovni izlash, ikkinchi imzo yoki kafolatlarga ega bo'lish, firmani qayta tashkil etish, birlashtirish yoki tugatish yoki bankrotlik to'g'risida ariza berish kiradi.

Tabiiyki, eng maqbul variant har doim kredit shartnomasi shartlarini qayta ko'rib chiqish bo'lib, bu ham bankga, ham uning mijoziga normal faoliyatni tiklash imkoniyatini beradi. Bankning kredit shartnomasida jiddiy muammolari bo'lsa ham, mijozda bunday muammolar bo'lmasligi mumkin. Bu shuni anglatadiki, to'g'ri ishlab chiqilgan kredit shartnomasida hal etilmaydigan muammolar kamdan-kam hollarda yuzaga keladi. Biroq, noto'g'ri tuzilgan kredit shartnomasi qarz oluvchining moliyaviy muammolarini kuchaytirishi va kredit majburiyatlarini bajarmaslikka olib kelishi mumkin.

Sug‘urtalash va yetarlicha garov ta’minotini jalb qilish qarzga olingan mablag‘larni qaytarish va bankning kredit bo‘yicha foizlari bo‘yicha zararini sug‘urta kompaniyasidan sug‘urta tovonini to‘lash yoki garov ta’minotini sotish orqali qoplash imkonini beradi. Biroq, garov ta'minotini amalga oshirishning chalkash va murakkab tartibi sharoitida kreditlarni ishonchli sug'urta kompaniyasida sug'urta qilish afzalroqdir, chunki bu holatda garov, uning mavjudligi, saqlanishi va yuzaga kelgan taqdirda sotish muammolari. kreditning qaytarilmasligi bilan bank emas, balki sug'urta kompaniyasi shug'ullanadi, bu esa, o'z navbatida, bank mablag'lari va kredit bo'limlari va xavfsizlik xizmatlari xodimlarining ish vaqtini tejash bilan shug'ullanadi.

"OTP Bank" OAJning strategik maqsadi mahsulot qatorini diversifikatsiya qilish va Rossiyada chakana biznesni faol rivojlantirish orqali chakana bank bozorida o'zining etakchi mavqeini saqlab qolish va mustahkamlashdan iborat.

Shu munosabat bilan bank quyidagilarni bajarishi kerak:

o‘z va hamkor tarmoqlari orqali kredit mahsulotlari va bank xizmatlarini tarqatish kanallarini kengaytirish va diversifikatsiya qilish, Bank hamkorlari bilan uzoq muddatli munosabatlarni qo‘llab-quvvatlash;

kredit portfelining sifatini oshirish uchun muddati o‘tgan qarzlar bilan ishlash usullarini o‘zgartirish va takomillashtirish;

operatsion samaradorlikni oshirish;

operatsion xarajatlarni kamaytirish;

marketing faoliyatini rivojlantirish, Bank vakili bo'lgan bozorning barcha segmentlarida turli maqsadli auditoriyalar uchun Bank brendi haqida xabardorlikni oshirish va undan foydalanish imkoniyatini oshirish;

operatsion va boshqaruv samaradorligini doimiy ravishda oshirish;

kompaniyaning investitsion jozibadorligini oshirish;

Bank strategiyasini muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun yuqori malakali mutaxassislarni jalb qilish.

Biroq, muammoli kreditlar paydo bo'lganda va zarar ko'rganda, o'z amaliyotingizda muammoli kreditlar paydo bo'lishining oldini olish uchun turli usullarni qo'llagan holda, bunday vaziyatdan butunlay qochish yaxshiroqdir.

“OTP Bank” OAJ zamonaviy tijorat banki sifatida zamon bilan hamnafas bo‘lib, ichki kredit bozorining so‘nggi talablariga javob beradigan moslashuvchan kredit siyosatini olib bormoqda. Biroq, tahlillar davomida aniqlangan muammolar (qarz oluvchilar tomonidan kreditlarning qaytarilmasligi yoki o‘z vaqtida qaytarilmaslik xavfi) bizni bankning kelajakdagi kredit siyosati haqida o‘ylashga majbur qiladi. Ushbu bobda taklif etilgan tavsiyalar ushbu muammolarning salbiy oqibatlarini oldini oladi va shu bilan OAT OTP Bankning mavjud kreditlash faoliyatini yaxshilaydi.

3.4 Kredit to'lovlarini kamaytirish yo'llari

1 Qayta qurish

Qayta qurish shartnomasi, uning o'ziga xos shartlariga qarab, asosiy kredit shartnomasi shartlarini oddiy o'zgartirish, shuningdek, yangilanish, kompensatsiya yoki qarzni kechirish sifatida tavsiflanishi mumkin. Bundan tashqari, ko'pincha qarzni qayta tuzish majburiyatni ta'minlashning qo'shimcha usullarining paydo bo'lishi bilan birga keladi.

Kreditni to'lash muddatini foiz stavkasini o'zgartirmasdan yoki o'zgartirmasdan uzaytirish. Ushbu shart kredit shartnomasining individual qoidalarini oddiy o'zgartirish sifatida kvalifikatsiya qilinishi kerak. Bundan tashqari, bunday o'zgarish sud amaliyoti tomonidan tasdiqlangan majburiyatlarning yangiligi emas. Qayta qurish shartnomasini tayyorlashda siz kredit shartnomasida nazarda tutilgan shartnomaga o'zgartirish kiritish tartibini, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining talablarini (xususan, shartnomaga o'zgartirish kiritish tartibida amalga oshirilishi kerak) hisobga olishingiz kerak. asosiy shartnoma bilan bir xil shakl). Bundan tashqari, qarzdor tomonidan qayta tashkil etish shartnomasi buzilgan taqdirda, kreditorning talablari shartnomada nazarda tutilgan o'zgartirishlar bilan kredit shartnomasiga asoslanishi kerak.

Qarzni qayta tuzishga rozi bo'lish orqali kreditor o'zini qo'shimcha risklarga duchor qiladi. Bu holatda asosiy risklar: kredit riski; yangi majburiyatni bajarmaslik yoki lozim darajada bajarmaslik xavfi; qarzdor bankrot bo'lgan taqdirda shartnomaga e'tiroz bildirish xavfi; qayta tuzish kelishuvi va xavfsizlik bitimlariga boshqa asoslar bo'yicha e'tiroz bildirish xavfi.

Kredit xavfi. Agar kreditor qarzni to'lash muddatini ko'paytirishga rozi bo'lsa, u yangi kredit riskini oladi (ya'ni, kredit majburiyatini bajarishning yangi muddatlarini buzish xavfi). Shu bilan birga, amaliy nuqtai nazardan, qarzni qayta tuzish zarurati qarzdorning mavjud qarzdorligi bilan bog'liqligini hisobga olgan holda, ushbu tavakkalchilik muhim deb baholanishi kerak. Majburiyatlarni ta'minlashning ma'lum usullaridan foydalangan holda kredit riskini minimallashtirish mumkin.

Qarzdorning majburiyatini ta'minlash usullarining eng maqbul kombinatsiyasi quyidagilardan iborat: jismoniy shaxslarning - qarzdor jamiyatning aktsiyalari/ulushlari egalarining kafolati; qarzdor shaxslar guruhining boshqa shirkatlarining kafolati va kafillarning mol-mulkini garovga qo'yish, kafillarning kafillik shartnomalari bo'yicha majburiyatlarini lozim darajada bajarilishini ta'minlash.

Majburiyatlarni ta'minlash usullarining bunday kombinatsiyasi qarzdor uchun bankrotlik to'g'risidagi ish yuritilgan taqdirda qayta tuzish shartnomasini haqiqiy emas deb topish xavfini minimallashtirishga imkon beradi, chunki ularning amalga oshirilishi qarzdor jamiyatning mol-mulkining to'g'ridan-to'g'ri kamayishiga olib kelmaydi va shunga mos ravishda boshqa kreditorlarning manfaatlariga zarar etkazmaydi.

2 Banklarning kollektor kompaniyalar bilan o'zaro hamkorligi

Yig'ish (inglizcha Collect - yig'ish, yig'ish, yig'ish) - bu shubhasiz qarzlarning professional, texnologik jihatdan tasdiqlangan yig'ilishi. Yig'ish umidsiz qarzlarni qoplashga qaratilgan. Kollektor biznesi nafaqat qonuniy vositalardan (da'volar, ijro protsesslari), balki qarzdorga ta'sir ko'rsatishning psixologik usullaridan foydalanishni ham o'z ichiga oladi. Shu bilan birga, kollektorlar amaldagi qonunchilik talablariga rioya qilgan holda harakat qilishadi. Qarzni noqonuniy harakatlar orqali undirishga yo'l qo'yilmaydi.

Rossiyada yig'ish agentliklari soni 1000 ga etadi, ammo bozor ishtirokchilarining fikriga ko'ra, birinchi o'nta agentlik jami yig'ish faoliyatining qariyb 90 foizini tashkil qiladi. Birinchi professional agentliklar mamlakatimizda 2003-2006 yillarda, ayniqsa, jismoniy shaxslarni kreditlash jadal boshlangan paytda paydo bo'lgan.

Rossiyada kollektor tashkilotlari va xizmatlari Fuqarolik va Ma'muriy Kodekslarning qoidalariga, shuningdek, Kollektor agentliklari uyushmasining korporativ axloq kodeksiga amal qiladi. Garchi barcha yig'ish agentliklariga tegishli bo'lgan kodlar va standartlarni yaratishga harakat qilinayotgan bo'lsa-da, hozirda milliy standartlar mavjud emas.

Kollektorlar faoliyati qarzdorlar bilan ishlashning uchta asosiy bosqichidan iborat:

yumshoq yig'ish, qattiq yig'ish va qonuniy yig'ish.

Yumshoq yig'ish bosqichi qarzdor bilan texnik vositalar (telefon) yordamida dastlabki muloqotdan iborat. Yumshoq undirish bosqichi doirasida qarzdor bilan qarzni to'lashdan bo'yin tovlaganlik uchun javobgarlik, shuningdek, qarz qaytarilmagan taqdirda unga nisbatan qo'llanilishi mumkin bo'lgan iqtisodiy choralar (penyalar, jarimalar) to'g'risida tushuntirish suhbatlari o'tkaziladi. jarimalar va boshqalar). Qarzdor, shuningdek, qarzga xizmat ko'rsatishni tiklash yo'llari va qarzni restrukturizatsiya qilish imkoniyatlari bo'yicha maslahat oladi.

Qattiq yig'ish bosqichi qarzdor bilan shaxsiy muloqotni o'z ichiga oladi. Qarz oluvchi bilan uchrashuvda yig'uvchilar qarzni qayta tuzishni tavsiya qiladilar va kredit mablag'larini taqdim etishga qodir kredit tashkilotlari ro'yxatini taqdim etadilar. Qattiq yig'ish - bu qarzdorlar bilan ishlashda yanada qat'iy yondashuv bo'lib, unda qarzdorga qarzni bartaraf etish bo'yicha barcha tavsiyalar beriladi.

Yuridik undirish - tegishli davlat xizmatlaridan foydalanish orqali qarzlarni majburiy undirish. Kollektorlar dastlabki ikki bosqichda qarzdor bilan ishlashda ijobiy natija olinmasa, qonuniy yig'ishning uchinchi bosqichiga o'tadilar. Qonuniy yig'ish bosqichida qarzdor bilan to'g'ridan-to'g'ri aloqa ta'minlanmaydi.

2010 yilda berilgan kreditlar bo'yicha bank kreditlarini undirish samaradorligi joriy yilda kredit tashkilotlari tomonidan chakana kreditlar berish qayta boshlanganiga qaramay (deyarli o'tgan yil davomida jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar portfeli pasayib ketgan) oshgan. Ammo shu bilan birga, muddati o‘tgan umumiy qarzlar o‘sishda davom etmoqda: yil boshidan buyon u 15 foizdan ko‘proqqa oshib, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar umumiy portfelining 7,5 foizini tashkil etdi.

Shuningdek, o‘tgan yilga nisbatan 2010-yilda sud ijrochilari bilan ishlashni istamaganligi sababli qarzdorlik qarzini to‘layotgan qarz oluvchilar ulushi 7 foizga oshgan. Bu holat, ehtimol, so'nggi paytlarda sudga yuborilgan, keyingi ijro jarayonlari bilan bog'liq ishlar sonining ko'payishi va bu fonda ommaviy axborot vositalarida keng rezonans paydo bo'lishi bilan izohlanadi.

3 Banklarning muammoli kreditlar bilan ishini tashkil etishni takomillashtirish yo'llari

Bank faoliyati bankning tashqi muhit bilan o'zaro ta'siri jarayonida yuzaga keladigan har xil turdagi risklar (kredit, operativ, bozor va boshqalar) bilan uzviy bog'liqdir. Kredit tavakkalchiligi, ya'ni bank tomonidan berilgan kreditlarning qaytarilmasligi ehtimoli kredit tashkilotlari hayotiga eng katta xavf tug'diradi. Shuning uchun kredit riskini boshqarish bank faoliyati uchun asosiy hisoblanadi. Kredit tashkilotlarining bankrotlik holatlarining ko'pligi bankning kredit portfelini shakllantirish va boshqarish sohasidagi savodsiz siyosati bilan bog'liq.

Tijorat banklari tomonidan muammoli qarzlarni undirish bo‘yicha ko‘riladigan barcha chora-tadbirlarni sud va suddan tashqariga bo‘lish mumkin. Kredit jarayoni ishtirokchilarining umumiy fikriga ko'ra, sudga murojaat qilish, masalan, qarz majburiyatlarini qayta sotish orqali suddan tashqari hal qilishdan ko'ra samaraliroq emas. O'z navbatida, sud va suddan tashqari choralar qatorida muammoli qarz oluvchilar bilan ishlashning bir nechta asosiy yo'nalishlarini ham ajratib ko'rsatish mumkin.

Jadval 3.2- Muammoli qarzlarni hal qilish choralari

Kredit muassasasi tomonidan qarzni to'lash uchun sarflangan sa'y-harakatlarning samaradorligi nuqtai nazaridan, yuridik shaxsga nisbatan dastlab qonuniy choralarni qo'llash maqsadga muvofiqdir. Jismoniy shaxslarga kelsak, psixologik ta'sirning "yumshoq" choralari katta ta'sir ko'rsatishi kerak, shu jumladan kundalik eslatma qo'ng'iroqlari, qarz oluvchining ish beruvchisi va uning yaqin atrofiga (qo'shnilar, ish hamkasblari) xabar berish va hokazo. Asosiy muammo qonunchilik doirasidan tashqariga chiqmaslik va kreditordan shantajchi-tovlamachiga aylanmaslikdir.

Rossiya Bankining 2011 yildagi ma'lumotlariga ko'ra, kreditni qaytarish bilan bog'liq vaziyat yomonlashdi: rubl kreditlari uchun muddati o'tgan qarzlarning ulushi 2,4 dan 6,8 gacha ko'tarildi; xorijiy valyutadagi kreditlar uchun - 1,4 dan 4,2% gacha, ya'ni. rubl kreditlari bo'yicha - 2,8 barobar, xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha - 3 barobar.

Xorijiy valyutadagi kreditlarning qaytarilmasligi xavfini baholashda qarz oluvchi qaysi valyutada daromad olishi muhim ahamiyatga ega. Agar u faqat rublda yaratilgan bo'lsa, u holda rubl devalvatsiyasi sodir bo'lgan taqdirda, qarz oluvchi kreditni to'lash va foizlarni to'lashda qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin. Qo'shimcha xavfni (AR) quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin:

DR=(Pv+PCHKv): (BDR) * 100%,

bu erda Pv - hisobot davri uchun xorijiy valyutadagi kredit bo'yicha to'lanadigan foizlar;

PCHKv - asosiy qarz summasining hisobot davri uchun chet el valyutasida qaytarilgan qismi;

NDR - qarz oluvchining asosiy qarzni to'lashdan, kredit bo'yicha foizlarni va soliqlarni to'lashdan oldin rubldagi sof daromadi.

Hisoblangan DR qiymatiga va belgilangan tartibda aniqlangan kredit toifasiga ko'ra, RVPSga badallarning zarur miqdoriga qo'shimcha chegirmalar qo'shilishi kerak (kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar). Zaxiraga badallarning yakuniy miqdori (ROR) quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

OOR=(DOV + POPS) * K,

bu erda DOv - chet el valyutasidagi kreditlar uchun RVPSga qo'shimcha chegirmalar foizi; POPS - kredit sifati to'g'risida professional mulohazaga ko'ra aniqlangan chegirmalar foizi; K - chet el valyutasida tasniflangan kredit summasi.

Misol uchun, agar kredit nostandart deb tasniflangan bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 254-P-sonli nizomi va professional qaroriga ko'ra, RVPSga chegirma kredit summasining 15 foizini tashkil qilishi kerak va DR 40% ga teng bo'lishi kerak, bu holda qo'shimcha ravishda zaxiraga yana 7% chegirib tashlash kerak (DOv - 3.3-jadvalga qarang), ya'ni. zahiraga badallarning umumiy miqdori 22% ni tashkil qiladi.

3.3-jadval - Chet el valyutasidagi kreditlar uchun RVPSga qo'shimcha badallar

3.3-jadvalda muammoli va yomon deb tasniflangan kreditlar ko'rsatilmagan, chunki ular allaqachon zahiraga 100% miqdorida chegirmalarni nazarda tutadi. Agar muammoli kredit bo'yicha chegirma hali ham 100% dan kam bo'lsa, unda umumiy qiymat kredit miqdoridan oshmasligi uchun yana 25% yoki undan kam qo'shilishi kerak (masalan, 80% + 20% = 100% yoki 70% + 25% = 95%).

Xulosa qilib shuni ta'kidlash kerakki, muammoli aktivlar bilan ishlashning yagona sxemasi yo'q, chunki har bir loyiha individualdir. Muhokama qilingan vositalarning har biri har qanday alohida holatda juda samarali bo'lishi mumkin. Ammo biz ishonch bilan aytishimiz mumkin: qarz va "yomon" aktivlar muammosi hech qachon yo'qolmaydi.

Umuman bankning kredit siyosati haqida gapirganda, quyidagi asosga e’tibor qaratish lozim – muammoli kreditlar bank faoliyatining ajralmas qismi hisoblanadi. Bu har qanday kredit tashkiloti muammoli kreditlar bilan ishlashning kompleks tizimiga ega bo'lishi kerakligini nazarda tutadi. Bankning tegishli bo‘linmalari doimiy ravishda qarz oluvchilarni nazorat qilishlari, ularning moliyaviy-iqtisodiy holatini tahlil qilishlari, muammo belgilarini aniqlashlari, muammoli kreditlar aniqlansa, yo‘qotishlarning oldini olish choralarini ko‘rishlari shart.

Jahon moliyaviy inqirozi ayniqsa banklar va moliya institutlariga qattiq ta'sir ko'rsatdi. Inqiroz sharoitida omon qolish uchun banklar berilgan kreditlarning qaytarilishini ta'minlash uchun ham, kredit portfelini yaxshilash uchun ham barcha resurslarini safarbar qilishlari kerak. Kredit bozorida osoyishtalik hukm surayotgan hozirda banklar va kredit tashkilotlari yangi samarali texnologiyalarni joriy etish va sinab ko‘rish uchun vaqt va imkoniyatga ega. Ushbu texnologiyalar ularga ushbu bozorda faoliyat qayta boshlangan vaqtga to'liq qurollanish imkonini beradi - nafaqat chakana savdoni saqlab qolish, balki uni yanada foydali va foydali qilish uchun.

XULOSA

Kreditlash banklar faoliyatining eng muhim yo'nalishi bo'lib, iqtisodiy rivojlanishga sezilarli ta'sir ko'rsatadi. Shu bilan birga, bank kreditlari uning dinamikasi va tuzilishini belgilovchi bir qator omillarga ta'sir qiladi. Bu omillarni tizimlashtirish va ularning kredit jarayoniga ta’sirini o‘rganish kreditlash jarayoni samaradorligini oshirish va salbiy tomonlarini bartaraf etishda muhim ahamiyat kasb etadi.

Tadqiqot natijalariga ko'ra quyidagi asosiy xulosalar chiqarish mumkin:

1. Muammoli kreditlar bilan ishlash usulini to’g’ri tanlashga nafaqat individual konfliktli vaziyatni hal etishning muvaffaqiyati, balki bankning o’zining barqarorligi va obro’siga ham bog’liq.

2. Muammoli kreditlarning o'sib borishi banklarni iste'mol kreditlari bozoriga tobora ko'proq e'tibor berishga majbur qilmoqda. Chakana kreditlashning ushbu segmenti kreditni to'lashning qisqa muddatlariga yo'naltirilgan va asosan xaridorlarga xarid qilish uchun bir martalik kredit berishga mo'ljallangan. Kreditlar bo'yicha qarzdorlikning past darajasi va bunday biznesning jozibadorligiga qaramay, u hali butun bank tizimida korporativ kreditlash o'rnini bosa olmaydi. Bu erda to'siq - iste'mol kreditlarining o'sishiga iqtisodiy cheklov.

3. Na alohida banklarda, na umuman tizimda muammoli kreditlar sohasida yetarlicha tajribali va malakali mutaxassislar mavjud emas. Iqtisodiyot nazariyasi ham, amaliyot ham shuni ko'rsatadiki, banklarda katta hajmdagi moliyaviy operatsiyalarni boshqarish samaradorligi mutaxassislar guruhlari mavjudligi bilan ortadi. Aksariyat rus banklarida muammoli kreditlarni boshqarish bo'yicha mutaxassislarning etishmasligi muammoli kreditlarni boshqarish bo'yicha suboptimal strategiyadan dalolat beradi. Shu bilan birga, inqiroz natijasida yuzaga kelgan malakali mutaxassislar sonining kamligi va muammoli kreditlarning misli ko'rilmagan hajmi ushbu toifadagi kreditlar bilan ishlash uchun ixtisoslashgan firmalarning paydo bo'lishiga yordam berdi.

4. “OTP Bank” OAJ faoliyatini tahlil qilib, uning chakana bank bozoridagi yetakchi mavqeini saqlab qolish va mustahkamlash hamda muddati o‘tgan qarzdorlikni kamaytirish bo‘yicha qator chora-tadbirlar taklif etildi, xususan:

bozor tendentsiyalariga mos keladigan mijozlarga taklif etilayotgan mahsulot va xizmatlar turlarini kengaytirish va doimiy ravishda takomillashtirish;

xavflarni boshqarish tizimini doimiy ravishda takomillashtirish;

kredit portfelining sifatini oshirish uchun muddati o‘tgan qarzlar bilan ishlash usullarini o‘zgartirish va takomillashtirish.

5. Muammoli kreditlarga ega bo'lgan banklar faoliyatidagi asosiy yo'nalish - qayta qurish. Qayta qurish vositalarining afzalliklari hamma uchun ayon. Qiyin vaqtlarni iloji boricha yumshoqroq o'tishga va ijobiy kredit tarixini saqlab qolishga ruxsat berilgan qarz oluvchilar uchun. O'z likvidligi muammosini hal qilish va yuqori sifatli mijozlar bazasini saqlab qolish uchun banklar uchun. Klassik kollektsiya uchun arzon narxlarda ijobiy hal qilingan holatlarning yuqori darajasini ta'minlovchi kollektorlar uchun. Ammo, yuqorida aytilganlarga qaramay, shuni tushunish kerakki, taklif qilingan va qabul qilingan chora-tadbirlar majmuasining yakuniy samaradorligi faqat uni qo'llashning o'rta muddatli amaliyotida namoyon bo'ladi.

6. Inqirozli vaziyat ilgari umidsiz qarzlarni undirishda kollektorlarning muhim rolini butunlay e'tiborsiz qoldirgan banklar tomonidan kollektor agentliklarning tan olinishiga olib keldi. Bundan tashqari, ularning ko'pchiligi uchun kollektor agentliklari inqirozdan keyin hech qayerda yo'qolib ketmaydigan bank biznes jarayonining ajralmas qismiga aylandi.

7. Kredit siyosatida bank muammoli kreditlar bilan nima qilishi kerakligi aniq belgilanishi kerak, quyidagi fikrga e’tibor qaratish lozim – muammoli kreditlar bank faoliyatining ajralmas qismi hisoblanadi. Bu har qanday kredit tashkiloti muammoli kreditlar bilan ishlashning kompleks tizimiga ega bo'lishi kerakligini nazarda tutadi. Bankning tegishli bo‘linmalari doimiy ravishda qarz oluvchilarni nazorat qilishlari, ularning moliyaviy-iqtisodiy holatini tahlil qilishlari, muammo belgilarini aniqlashlari, muammoli kreditlar aniqlansa, yo‘qotishlarning oldini olish choralarini ko‘rishlari shart.

Aniqlangan muammolarni hal qilish usullari:

1. Muammoli kreditlar paydo bo'lishining oldini olish uchun ichki skoringni yaxshilash orqali kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish bosqichida ishlash kerak.

2. Kredit bo'limi xodimlari tomonidan o'tkazib yuborilgan yoki yashirilgan muammoli kreditlar belgilarini aniqlash maqsadida banklar ichki nazorat bo'limlari yordamida kreditlarni xolisona ko'rib chiqishlari kerak.

3. Bank strategiyasini muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun yuqori malakali mutaxassislarni jalb qilish.

4. Qolgan to'lov qobiliyatining maqbul darajasiga ega bo'lgan yirik kreditlar va mijozlarni qayta tuzishni amalga oshirish.

5. Bank xizmatlari va kollektor kompaniyalar o'rtasidagi o'zaro aloqalarni rivojlantirish.

Rossiya bank tizimining bir necha yillardagi asosiy vazifalaridan biri muammoli kreditlarning o'sishini cheklash va ularni banklarning barqaror va xavfsiz rivojlanishini ta'minlaydigan darajaga etkazishdir.

FOYDALANILGAN MA'LUMOT MANBALARI RO'YXATI

1. Normativ-huquqiy hujjatlar

1. Banklar va bank faoliyati to'g'risida: 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni (2004 yil 29 iyundagi 58-FZ-son, 2004 yil 29 iyuldagi 97-FZ-son, 127-son tahririda). 2004 yil 2 noyabrdagi FZ) , 2004 yil 29 dekabrdagi 192-FZ-son, Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyaviy sudining 1999 yil 23 fevraldagi 4-P-sonli qarori bilan o'zgartirilgan, 1999 yil 8 iyuldagi Federal qonun. № 144-FZ).

2. Kredit tashkilotlari tomonidan kredit va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 26 martdagi nizomi. № 254-P.

3. Kredit muassasasini boshqarish bo'yicha vaqtinchalik ma'muriyat to'g'risida: Rossiya Markaziy bankining 2005 yil 9 noyabrdagi 279-P-son qoidalari

4. Rossiya Bankining kredit tashkilotlarini davlat ro'yxatidan o'tkazish va bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyalar berish to'g'risida qaror qabul qilish tartibi to'g'risida: Rossiya Markaziy bankining 2008 yil 29 oktyabrdagi 2110U-son qoidalari.

5. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, 2-qism, 1996 yil 26 yanvardagi 14-FZ-son (2009 yil 17 iyuldagi tahrirda).

2. Maxsus adabiyotlar

6. Antonov A. Qulay kredit hech kimga zarar keltiradimi? // Zamonaviy savdo. 2007. - No 3. - B.6-10.

7. Moliya tizimini rivojlantirishning dolzarb masalalari: Sat. ilmiy tr. / Ed. IN VA. Samaruxi, D.Yu. Fedotova. Irkutsk: BGUEP nashriyoti, 2008. - 116 p.

8. Bank ishi: zamonaviy kredit tizimi: Darslik / Ed. Lavrushin O.I. - M .: KnoRus, - 2007. - 260 p.

9. Bank ishi: Darslik / Ed. hisoblash Valentseva N.I., Lavrushin O.I., Mamonova I.D. va boshqalar - M.: KnoRus, 2007. - 766 p.

10. Vaxrin P.I. Neshitoy A.S. "Marketing" axborot-tadqiqot markazi. - M.: "UNITY" nashriyoti, 2000 yil.

11. Veremenko S.A. Bank ishi, - M,: UNITY nashriyoti, 2000 yil.

12. Bank ishi: darslik / ed. G.G. Korobova, A.F. Ryabova, R.A. Karpova va boshqalar - tahr. o'zgarish bilan - M.: Iqtisodchi, 2008. - 766 b.

13. Bank ishi: darslik / ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya, - 5-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha - M.: Moliya va statistika, 2007. - 592 b.

14. Belyaev M. Iste'mol kreditining o'ziga xos risklari // Bank ishi. - 2006. - 5-son. - 54-56-betlar.

15. Bozhko M. Foiz zarbasi // Moliya. - 2007. - No 26. - B. 26-29.

16. Boyko P. “Bankrotlar” va “scammers” // Milliy bank jurnali. - 2006. - No 3. - B. 60-61.

17. Burmistrova L.M. Tashkilotlar (korxonalar) moliyasi. - M .: Infra-M, 2009. - 240 b.

19. Demin Yu. Kreditlar haqida hamma narsa aniq va oddiy. Sankt-Peterburg: Pyotr, 2007. - 206 p.

20. Ermakov S., Malinkina Yu.A. Rossiyada iste'mol kreditlari bozori: rivojlanish tendentsiyalari // Moliya va kredit. - 2006. - 21-son. - 24-33-betlar.

21. Ilyasov S.M. Bankning kredit siyosatini shakllantirishning uslubiy jihatlari // Pul va kredit. - 2009. - No 6 - b. 23-25.

22. Ivanova S. Banklar milliy iqtisodiyotning rivojlanishidan oldinda // Bank sharhi. - M., Mintaqaviy sharh, 2009. - 1-son. - Bilan. 14-16.

23. Kalmatskiy M. "Yomon" qarzlar tobora ko'payib bormoqda // Yangi yangiliklar. - 2010. - 180-son. - 2-bet.

24. Kapelyush A.K. Rossiya bank mijozlarining ijtimoiy va professional tuzilmasining xususiyatlari // Bank № 2 - 2007 yil. - B.68-71

25. Kashevarov A. Andrey Kashevarov: "Iste'molchini barcha xavflardan to'liq sug'urta qilish mumkin emas" // Moliya. - 2006. - 12-son. - B.22-23.

26. Kiryanov M. Muammoli kreditlar bilan ishlashda xorijiy tajriba // Bank ishi. - 2009. - 1-son. - 66-68-betlar.

27. Kislitskaya M. Kredit jamg'armasi: qarzlar uchun axlatxona yoki ishlash usuli

28. Kurbatov A.Ya. Iste'mol kreditining huquqiy tamoyillari // Bank qonuni. - 2007. - 3-son. - 15-20-betlar.

29. Letunov G.I.Iste'mol kreditining tavakkalchiliklari // Biznes va banklar. - 2007. - mart (12-son). - 13-14-betlar.

30. Litvinova A. Mehnat bozori qarzlarni ishlab chiqaradi // RBC kundalik. - 2010. - 173-son. - 2-bet.

31. Milevskaya L. Eng ko'p iste'molchi banklari // Moliya. - 2007. - No 4. - B. 30-33.

32. Moiseev S. Trendlar: siz - menga, men - sizga // Milliy bank jurnali. - 2007. - 5-son. - 49-72-betlar.

33. Novoselov V. Foiz stavkasining metamorfozlari // Milliy bank jurnali. - 2008. - No 8. - B. 42-44.

34. Orlova E.V. Chakana savdoda tovarlarni kreditga sotish xususiyatlari // Moliyaviy byulleten. - 2007. - No 5. - B. 11-18.

35. Panova G.S. Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari. M .: OAJ "DIS", 2006. - 186 b.

36. Romanova T.K. Kredit bozori mintaqaviy rivojlanish omili sifatida // Pul va kredit. - 2009. - 1-son. - 60-64-betlar.

Rose P. Bank boshqaruvi / P. Rose. - M.: Moliya, 2008. - 361 b.

37. Sorokoletov D.S. Muammoli aktivlar bilan ishlash vositalari // Bank ishi. - 2010. - 7-son. - 78-80-betlar.

39. Speranskiy A. Iste'mol kreditini tartibga solish masalasi to'g'risida // Buxgalteriya hisobi va banklar. -2007.- No 8. - B. 37-46.

1-ILOVA

Allbest.ru saytida e'lon qilingan

Shunga o'xshash hujjatlar

Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligining iste'mol kreditining rivojlanishiga ta'sir etuvchi asosiy omillari. Qarzni to'lamagan qarz oluvchining ijtimoiy portreti. Banklarning muammoli kreditlar bilan ishini to'g'ri tashkil etish, ularning paydo bo'lish sabablarini aniqlash.

dissertatsiya, 02/10/2014 qo'shilgan


Rossiyada tijorat banklari tomonidan taqdim etiladigan iste'mol kreditlarining turlari, qaytarilishini ta'minlash usullari. VTB24 YoAJ kredit portfelining tahlili, iste'mol kreditlari tarkibi. Iste'mol kreditlari sifatini oshirish bo'yicha takliflar.

dissertatsiya, 2014-09-17 qo'shilgan


"Alfa Bank" OAJda iste'mol kreditini tashkil etish. Bank kreditlarining asosiy xarakteristikalari, tasnifi, iqtisodiy rivojlanishdagi roli. Jismoniy shaxslarni kreditlash muammolari va ularni hal qilish yo'llari. Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash usullari.

dissertatsiya, 16/06/2014 qo'shilgan


Iste'mol kreditining mohiyati va roli. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning tasnifi. Rossiya banklarida jismoniy shaxslarga kredit berish jarayoni muammolari va ularni hal qilishning mumkin bo'lgan usullari (Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma banki misolida).

referat, 04/04/2014 qo'shilgan


Kreditning xarakteristikalari va asosiy turlari. Kreditning iqtisodiyotdagi roli. Kreditning roli va qonuniyatlari. Turli rus banklaridan olingan kreditlarga misollar. Kreditlar hisobidan safarbar qilingan mablag'lardan davlat tomonidan samarasiz foydalanish. Xo'jaliklararo pul krediti.

kurs ishi, 08/11/2014 qo'shilgan


Ayrim qarz oluvchilarni kreditlashning nazariy va huquqiy asoslari. Rossiyada va chet elda aholiga kredit berish texnologiyasi va tashkil etilishi: muammolar va mumkin bo'lgan echimlar. Rossiya Sberbank misolida iste'mol kreditiga murojaat qilish.

kurs ishi, 2011-03-21 qo'shilgan


Iste'mol krediti tushunchasi va mohiyati. Iste'mol kreditining asosiy afzalliklari. Iqtisodiyotda adolatsiz raqobat hodisasi. Qaytarmaslik ulushining ortishi. Avtomobil garovi sug'urtasi. Dasturlar bo'yicha bank tomonidan olingan foyda.

referat, 2014-05-19 qo'shilgan


Iste'mol kreditining mohiyati va vazifalari, uning iqtisodiyotdagi o'rni. "Rossiya Sberbank" OAJ misolida iste'mol krediti xizmatlarini ko'rsatish amaliyotini tahlil qilish. Hozirgi bosqichda iste'mol kreditlash muammolari, ularni hal qilish yo'llari va istiqbollari.

kurs ishi, 01/10/2015 qo'shilgan


Rossiyada iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari. Rossiya banklari amaliyotida jismoniy shaxslarga kredit berish jarayoni muammolari va ularni hal qilishning mumkin bo'lgan usullari. "OTP Bank" OAJda iste'mol kreditini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish.

dissertatsiya, 30/04/2015 qo'shilgan


Iste'mol kreditining mohiyati va uni zamonaviy sharoitda rivojlantirish muammolari. Kredit olish uchun arizalarni tahlil qilish, ularni olish shartlari va bajarilishini nazorat qilish. Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditini rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

Kirish

1. Banklardagi muddati o'tgan va muammoli qarzlarni boshqarish

1.1 Muddati o'tgan va muammoli qarzlar tushunchasi

1.2 Muammoli va muddati o'tgan qarzlar paydo bo'lishining oldini olish choralari

2.1. Muddati o'tgan qarzlarni tahlil qilish

2.2 "Stroykredit" OAJning muddati o'tgan va muammoli qarzlarini tahlil qilish. Ularning paydo bo'lishining oldini olish va undirishning samarali usullari

2.3 Muddati o'tgan qarzlarni to'lash muammosini hal qilish yo'llari

Xulosa

Ilovalar

Kirish

Ushbu mavzuning dolzarbligi shundan iboratki, bank amaliyotida muddati o'tgan qarzlar muammosi u yuzaga kelgandan keyin hal qilinadi. Ko'proq konstruktiv - bu vaziyatga bog'liq emas, balki kredit olish uchun arizalarni tanlash bosqichida muddati o'tgan qarzlarning paydo bo'lishining oldini olish uchun profilaktik yondashuv. Xarajatlarni qoplash, to'g'ridan-to'g'ri yo'qotishlarni qoplash va foyda olish uchun bank ushbu vaziyatni o'zgartirishga qaratilgan bir qator choralarni ko'rishi kerak. Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, kredit portfelini shakllantirish bosqichida muddati o'tgan qarzdorlikni kamaytirish vazifalari ayniqsa dolzarb bo'lib qolmoqda. Muddati o'tgan qarz Rossiya iqtisodiyotida juda o'tkir muammo bo'lib qolmoqda. Bankning muddati o'tgan qarzini nazariyalar nuqtai nazaridan o'rganish qiziqarli urinishdir. Ushbu ishdagi asosiy vazifa muammoli va muddati o'tgan qarz deb ataladigan narsalarni tushunishdir. Banklar ushbu muammoni qanday engishlarini va qanday oldini olish usullarini qo'llashlarini tushuning. Moliya, menejment, bank ishi va turli xil risklarni boshqarish sohasidagi mahalliy va xorijiy olimlarning g'oyalari, qarashlari va tamoyillari va zamonaviy mualliflarning banklar va bank risklarini boshqarish, bank faoliyatini tartibga solish muammolariga bag'ishlangan maqolalari ushbu ish uchun asos bo'ldi. tadbirlar. Ish Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) mutaxassislari, tijorat banklari mutaxassislarining statistik ma'lumotlari va ekspert baholaridan foydalangan holda amalga oshirildi. Tadqiqotning axborot bazasini Rossiya Federatsiyasi Federal Davlat statistika xizmatining rasmiy ma'lumotlari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotnomalari va tahliliy materiallari, reyting agentliklari, ilmiy nashrlar va davriy nashrlarda mavjud bo'lgan axborot materiallari tashkil etdi.

Muddati o'tgan qarzlar - etkazib beruvchilar, kredit tashkilotlari, moliya organlari va xodimlarga o'z vaqtida to'lanmagan to'lovlar.

Banklar oldidagi muammoli qarzlarning o'sishi hozirda bank jamoatchiligida eng ko'p muhokama qilinadigan masalalardan biri hisoblanadi. Ushbu muammoning dolzarbligi yaqin kelajakda o'sib boradi va kamida yana bir necha yil davomida eng muhim bank mavzularidan biri bo'lib qoladi.

Afsuski, banklar oldidagi muddati o'tgan qarzdorlik muammosini hal qilishning optimal mexanizmi hali ishlab chiqilmagan, muammoli aktivlarni boshqarish bilan bog'liq ko'plab savollarga javob yo'q. Har bir bank o'zining tuzilishiga, bank xizmatlari o'rtasidagi o'zaro aloqa amaliyotiga, kredit portfelining hajmi va o'ziga xosligiga, muammo darajasiga qarab muammoli qarzlar bilan ishlash usullarini mustaqil ravishda tanlaydi.

Ko'p miqdordagi muammoli qarzlar sifatsiz aktivlarni boshqarish bilan bog'liq, shu jumladan, birinchi navbatda, kredit portfelini boshqarish. Bu holat, xususan, o'tish davrining noaniq o'zgaruvchan makroiqtisodiy sharoitlarida qarz oluvchilarning moliyaviy-iqtisodiy ahvolining beqarorligi bilan yanada og'irlashmoqda. Makroiqtisodiy sabablarga quyidagilar kiradi: inflyatsiya va valyuta kurslarining keskin o'zgarishi; banklarning ham, sanoat korxonalarining ham manfaatlarini himoya qiluvchi va ularning izchil rivojlanishini rag‘batlantiradigan samarali qonunchilikning (shu jumladan soliq qonunchiligining) yo‘qligi; inqiroz davrlarida ishlab chiqarishning umumiy turg'unligi va boshqalar. Mikroiqtisodiy sabablarga quyidagilar kiradi: uskunalardan unumsiz foydalanish, uning sezilarli darajada ma'naviy va moddiy eskirishi; nafaqat kapital qo'yilmalarning o'z manbalari, balki aylanma mablag'larning ham etishmasligi; boshqaruv xodimlarining past malakasi va ish haqining kamligi va muntazam ravishda to'lanmaganligi sababli malakali mutaxassislarning yo'qolishi va boshqalar. Makro va mikroiqtisodiy sabablarga biznes aloqalarini shakllantirish va qo'llab-quvvatlash uchun belgilangan ma'naviy va axloqiy me'yorlar qo'shiladi: Rossiya uchun ularning o'ziga xos xususiyati shundaki. Hatto kreditga layoqatli qarz oluvchilar ham "to'xtovsiz" banklardan olingan kreditlar bo'yicha qarzlarini o'z vaqtida to'lashga shoshilmayaptilar. Bularning barchasi mahalliy tijorat banklarida muammoli va muddati o‘tgan kreditlarning real darajasi jahondagi o‘rtacha ko‘rsatkichdan sezilarli darajada yuqori bo‘lib, 30-40 foizni tashkil etishi, ayrim banklar yoki bank filiallarida esa 60-70 foizga yetishi mumkinligiga olib keladi. %. Shu bilan birga, muddati o'tgan kredit qarzining nominal (rasmiy hisobotlarda ko'rsatilgan) miqdori, qoida tariqasida, juda qoniqarli darajada, bu, ehtimol, kredit tashkilotlarining turli xil "hiylalari" bilan bog'liq, masalan: asossiz ravishda uzaytirish. tranzaktsiya muddati; do'stona yoki bog'langan banklar yordamida amalga oshiriladigan qayta kreditlash va yanada murakkab sxemalar. Biroq, muddati o'tgan kreditlar ulushini kamaytirish uchun banklar ixtiyorida bo'lgan barcha vositalar bank iqtisodiyoti nuqtai nazaridan bir xil darajada samarali emas.

Tijorat banklari o‘z faoliyatini shunday tashkil etishlari kerakki, amaldagi me’yoriy-huquqiy baza doirasida amalga oshirilayotgan kreditlash jarayoni daromad keltirishi va shu bilan birga asossiz tavakkalchilikka olib kelmasligi, pirovardida tijorat bankining moliyaviy holatiga va uning salohiyatiga ta’sir qilishi mumkin. kreditorlar: turli mulkchilik shaklidagi yuridik shaxslar va jismoniy shaxslar - investorlar, ya'ni. kredit riskini boshqarish kerak.

Bank kredit tavakkalchiligini boshqarishning asosiy maqsadi kredit resurslaridan tezkorlik, toʻlov, maqsadli yoʻnaltirilganlik, taʼminlanganlik, minimal moliyaviy yoʻqotishlar va maksimal mumkin boʻlgan daromadlar bilan toʻlash tamoyillari asosida samarali foydalanishni taʼminlashdan iborat. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, tijorat banklari tomonidan, birinchi navbatda, bankning kredit resurslari va uning kredit portfelini boshqarishni nazarda tutuvchi kredit risklarini boshqarish tizimini yaratish masalalariga hali ham yetarlicha e'tibor berilmayapti. Uni boshqarish butun portfelning risklarini bozor sharoitlariga mos ravishda tartibga solish imkonini beradi, bu banklar operatsiyalarini diversifikatsiya qilish munosabati bilan ayniqsa dolzarb bo'lib qoldi va bankning strategik rejalashtirish jarayoni bilan chambarchas bog'liq. Tijorat bankining kredit portfelini boshqarish haqida gapirganda, biz umumiy kredit riski bilan shug'ullanamiz.

Tijorat banklarining kredit resurslarining tarmoq diversifikatsiyasiga, birinchi navbatda, tashqi omillar ta'sir ko'rsatadi: butun mamlakatning, shuningdek, alohida hududlarning iqtisodiy rivojlanish darajasi; iqtisodiyotning ustuvor tarmoqlarini davlat va mahalliy hokimiyat organlari tomonidan qo‘llab-quvvatlash; mintaqaviy iqtisodiy siyosat; tijorat banklari tomonidan faoliyatning ayrim turlarini kreditlash uchun qonun hujjatlarida belgilangan imtiyozli soliqqa tortish tizimlarining mavjudligi.

Tijorat banklarining diversifikatsiya siyosati bevosita hududlarning investitsiya muhitiga bog'liq. Hududda qulay investitsiya muhitini yaratish uchun mumkin bo'lgan shart-sharoitlarni quyidagicha nomlash mumkin: mahalliy tovar va xizmatlar ishlab chiqaruvchilarni qo'llab-quvvatlash; investitsiya faoliyatining ustuvor yo‘nalishlari tizimini qayta ko‘rib chiqish; asosiy kapitalga, ayniqsa, bilim talab qiladigan tarmoqlarga qo‘yilmalarning davlat kafolatlari dasturini ishlab chiqish; ustuvor ishlab chiqarish va innovatsion korxonalarni modernizatsiya qilish uchun aholining banklar yoki investitsiya fondlaridagi maqsadli investitsiya depozitlarining davlat kafolatlari; moliyaviy investitsiyalarga tabaqalashtirilgan soliq solishni joriy etish (to'g'ridan-to'g'ri uchun imtiyozli, portfel uchun oshirilgan); foydadan imtiyozli soliqqa tortish mexanizmini takomillashtirish.

Muddati o'tgan qarzlarning paydo bo'lish davri bo'yicha tuzilishini tahlil qilish natijalari uning muddati o'sishini ko'rsatadi. 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra muddati o'tgan kredit qarzining ulushi 30 kundan oshdi. deyarli barcha tijorat banklarida 70 foizdan ortiqni tashkil etadi. Muddati o'tgan qarzlar muddatining oshishi yoki mamlakat yoki mintaqadagi beqaror iqtisodiy vaziyat yoki alohida tijorat banklarining etarlicha o'ylanmagan kredit siyosati natijasi bo'lishi mumkin. Uning paydo bo'lish sabablaridan qat'i nazar, muddati o'tgan uzoq muddatli qarzlar tijorat banklarining kredit xavfining oshishiga xos xususiyatdir.

Men risk darajasi bo'yicha uzaytirilgan kredit qarzlarining tasnifini taqdim etaman (1-jadval).

1-jadval Kengaytirilgan qarzlarning risk darajasi bo'yicha tasnifi.

Shu bilan birga, kredit qarzining muddatini uzaytirishning ahamiyatini bir ma'noda baholab bo'lmaydi. Bir tomondan, qarzlarni uzaytirish siyosati ijobiy ma'noga ega, chunki tijorat banklari yuridik va jismoniy shaxslarning moliyaviy holatini saqlash va yaxshilashga yordam beradi. Boshqa tomondan, uzaytirish siyosatining ahamiyati salbiy deb ta'riflanishi mumkin, chunki kengaytirilgan qarz ta'rifi qarz oluvchilar va kreditorlar uchun mumkin bo'lgan yo'qotishlarni yashiradi. Ko'rinib turibdiki, bu haddan tashqari kengaytirilgan qarz bankning kredit xavfini sezilarli darajada oshiradi, chunki bunday qarz muddati o'tib ketgan.

Muammoli aktivlari bo'lgan banklarning ishi shuni ko'rsatdiki, banklar va qarz oluvchilar qisqa muddatli xarakterga ega bo'lishi mumkin bo'lgan kreditlarni uzaytirishda murosaga kelishadi, shundan so'ng bank unchalik katta bo'lmagan tavakkal holatiga ega bo'ladi va kredit riski ahamiyatsiz bo'ladi. xavfi past). Agar qarzni uzaytirish takroriy va uzoq davom etsa, u holda qarz oluvchi tomonidan majburiyat to'liq bajarilmasligi ehtimoli katta (xavf darajasi yuqori). Oxir oqibat, kredit muddati o'tgan deb tasniflanadi. Shunday qilib, uzoq muddatli qarzlarning va ayniqsa uzoq muddatli qarzlarning mavjudligi tijorat banklarining kredit tavakkalchiligini kuchaytiradi.

Tijorat banklarining kredit risklarini minimallashtirish yo‘llarining standart ro‘yxati quyidagi chora-tadbirlar bilan to‘ldirildi:

1) qarz oluvchining faoliyatida inqirozli vaziyatlar yuzaga kelishini prognoz qilish;

2) muammoli aktivlar paydo bo'lishining oldini olish;

3) iqtisodiyotning holati, makroiqtisodiy jarayonlar, bank sektori rivojlanish tendentsiyalari va xususiyatlarini monitoring qilish;

4) kredit jarayoni infratuzilmasini rivojlantirish (kredit byurolari, baholash kompaniyalari, kollektor agentliklari, dasturiy mahsulotlar yetkazib beruvchilar va boshqalar).

Tijorat banklarining kredit risklarini minimallashtirishni ta'minlash bo'yicha chora-tadbirlarning umumiy ro'yxati quyida 1-ilovada keltirilgan.

Hozirgi vaqtda bank kredit risklarini boshqarish tizimining tashkiliy-funktsional tuzilmasi ishlab chiqilgan bo'lib, u bankka riskni mumkin bo'lgan minimal darajada ushlab turish imkonini beradi (2-ilova).

Tijorat banklari o'z faoliyatida kredit tavakkalchiligini minimallashtirish uchun faqat bitta vosita bilan cheklanmasligi kerak. Banklar kredit risklarini boshqarish siyosatini mustaqil ravishda belgilaydi, kredit portfelini yuqori sifatli boshqarishni ta'minlaydigan maqbul va samarali risklarni kamaytirish vositalarini tanlaydi.

Banklar inqiroz hodisalarining salbiy oqibatlarini oldini olishga qaratilgan bir qator chora-tadbirlarni ishlab chiqdilar. Kredit tashkilotlari tomonidan qo'llaniladigan asosiy chora-tadbirlar orasida qarz oluvchining biznesiga aralashish darajasiga ko'ra tasniflangan bir nechta yo'nalishlar mavjud.

1-rasm

Intervensiyaning past darajasi: qarz tarkibini o'zgartirish dasturini ishlab chiqish, xarajatlarni qisqartirish dasturini ishlab chiqish, qo'shimcha hujjatlar va kafolatlar olish, qo'shimcha garovni ushlab qolish, qo'shimcha mablag'larni investitsiya qilish, qarzga xizmat ko'rsatish uchun byudjetdan mablag'lar olish bilan davlat kafolatlarini olish.

Intervensiyaning o'rtacha darajasi: garovni sotish, boshqa aktivlarni sotish, kafillarga murojaat qilish, kompaniya aktsiyalarining bir qismini olish - bank uning hammuallifiga aylanadi.

Yuqori darajadagi aralashuv: kompaniyani yoki uning alohida bo'linmalarini uchinchi shaxsga sotish, qarz oluvchi kompaniya rahbariyatini almashtirish, bank nomidan kompaniya bilan ishlash uchun menejerni tayinlash, kompaniyani qayta tashkil etish, bankrotlik to'g'risida ariza berish. hujjatlar.

Rivojlangan mamlakatlarda muammoli kreditlarni uchinchi shaxslarga sotish odatiy biznes amaliyotidir. Bank qarzlarini undirish bo'yicha birinchi kompaniyalar - kollektor agentliklari Rossiyada ushbu turdagi biznesning talabi va istiqbollari tufayli paydo bo'ldi.

Bugungi kunda aksariyat banklar muammoli kreditlar bilan mustaqil ishlashni, ularni bank tarkibidagi maxsus tarkibiy bo‘linma vakolatiga o‘tkazishni afzal ko‘rmoqda. Davlat bank inqirozlarining oldini olish va oqibatlarini bartaraf etish jarayonida faol ishtirok etishi kerak. Qoida tariqasida, uning aralashuvi inqirozning keyingi bosqichida, banklar salbiy tendentsiyalarni mustaqil ravishda yengib chiqa olmasligi ayon bo'lganda amalga oshiriladi. Muammoli kreditlarni hal qilish sohasida davlat organlari va kredit tashkilotlari o'rtasidagi o'zaro hamkorlikning xorijiy tajribasi bizga eng keng tarqalgan chora davlatning kredit tashkilotlaridan muammoli aktivlarni sotib olishi degan xulosaga kelishimizga imkon beradi.

Muammoli aktivlarni qayta sotib olish mexanizmlari juda xilma-xil bo'lib, kredit tashkilotlarining unda ishtirok etish sabablari va darajasi bilan belgilanadi. Muammoli aktivlar bilan ishlashning ikkita asosiy sxemasi mavjud - markazlashtirilgan va markazlashtirilmagan. Birinchi holda, davlat muammoli aktivlarni sotib olish va boshqarish uchun maxsus agentlikni yaratadi. Bunda muammoli aktivlar qarz majburiyatlariga almashtiriladi.

Ushbu usul ko'plab kredit tashkilotlari ishtirokidagi bank tizimi keng miqyosda beqarorlashganda, shuningdek, bir hil kreditlarning sezilarli ulushi mavjud bo'lganda samarali bo'ladi (kreditlar turlari, to'lash shartlari, qarz oluvchilar guruhlari va boshqalar bo'yicha). .).

Muammoli kreditlarni boshqarishning ikkita strategiyasi mavjud: Birinchi variant: sifatni yanada yomonlashtirmaslik uchun kreditlar darhol sotiladi. Ushbu variantning asosiy kamchiligi muammoli kreditlarni sotish narxining pastligi hisoblanadi. Ikkinchi variant: agentlik muammoli kreditlarni bir muddat boshqaradi va keyin ularni qimmatroq narxda sotadi.

Muammoli qarzlarni boshqarishda tijorat banklari quyidagi tartiblarni amalga oshiradilar: muammoli kreditlarni sotish, qarzdorni bankrot deb topish, qarzni qayta tuzish, shuningdek, aktivlarni boshqarish va sotish uchun xususiy ixtisoslashtirilgan tashkilotlarni (inkasso agentliklarini) jalb qilish bo'yicha ochiq tenderlar o'tkazadi.

Bank amaliyoti shuni ko'rsatadiki, moliyaviy monitoring va nazoratning samarali tizimi prognoz qilish imkonini beradi va ayrim hollarda muammoli kreditlar paydo bo'lishining oldini oladi.

Berilgan kreditlar bo'yicha to'lovlarni kuzatish bank faoliyatining eng muhim yo'nalishlaridan biridir. Rossiya bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra, so'nggi uch yil ichida banklar tomonidan berilgan chakana kreditlar hajmi sakkiz baravar, ular bo'yicha muddati o'tgan qarzlar darajasi esa 10,5 barobar oshdi. Shu bilan birga, alohida banklarning kredit portfelidagi muammoli kreditlarning ulushi 15 foizgacha yetishi mumkin. Banklar chiqarilgan mablag'larni maksimal darajada qaytarish yo'llarini izlamoqda.

Bankning kredit qarzlarini undirishini optimallashtirish maqsadida dastlabki bosqichda bank faoliyati uchun bir qator imkoniyatlar amalga oshirilmoqda. To'lovlarni kuzatish nuqtai nazaridan tizim avtomatik ravishda muddati o'tgan to'lovlarni nazorat qiladi. Aniqlangan qarzdorlar uchun tizim xabarnomalar va boshqa hujjatlarni chop etadi. Bu bankka vijdonsiz qarz oluvchilarni o'z vaqtida aniqlash va shu bilan nafaqat kredit portfelining umumiy hajmidagi muddati o'tgan qarzlar ulushini kamaytirish, balki muddati o'tgan qarzlarni monitoring qilish xarajatlarini kamaytirish va kredit bo'limlari xodimlarini to'ldirish zaruratidan qochish imkonini beradi. qo'shimcha mutaxassislar.

2. Muddati o'tgan va muammoli qarzlar bilan ishlash amaliyoti

2.1 Muddati o'tgan qarzlarni tahlil qilish

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 2009 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra, Rossiyada banklar tomonidan jismoniy shaxslarga kredit berish hajmi 3,618 trln. Kreditlash hajmi 4,017 trillion rublga yetgan 2009 yilning yanvariga nisbatan 9,9 foizga kamaydi. Bu pasayish 2008 yil oxirida sodir bo'lgan inqiroz davrida ko'plab banklarning kredit siyosatining keskinlashuvi bilan izohlanadi: iste'mol kreditlari aholi uchun kamroq bo'ldi, ba'zi kredit dasturlari muzlatib qo'yildi va potentsial qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar o'zgarmadi. ortdi.

Jismoniy shaxslarni kreditlash hajmining barqaror o'sish tendentsiyasi kuzatilmoqda. Bundan tashqari, jismoniy shaxslarni kreditlashning o'sish sur'ati (2009 yilda 184%) sanoatni kreditlashning o'sish sur'atlaridan (2009 yilda 168%) tezroq. Iste'mol kreditlari bank biznesini rivojlantirishning ustuvor yo'nalishi bo'lmasligi kerak, chunki bank o'sib borayotgan kredit xavfiga duchor bo'ladi. Bu quyidagicha izohlanadi. Iqtisodiyotning real sektoriga yo‘naltirilgan kreditlar ishlab chiqarishni kengaytirish, asbob-uskunalarni modernizatsiya qilish, texnik qayta jihozlash yoki aylanma mablag‘lar uchun foydalaniladi. Shunday qilib, banklar korxonalarga kreditlarni qaytarishni kafolatlaydigan foyda olishda yordam beradi. Jismoniy shaxslarga beriladigan kreditlar kreditni to'lash uchun mablag'lar manbasini shakllantirishga yordam bermaydi, faqat oxirgi iste'molchi uchun qulay yashash sharoitlarini yaratadi.

Diagramma 1.

Korporativ va chakana kreditlash bo'yicha etakchi bo'lgan Rossiya banklari uchun muddati o'tgan qarzlar darajasi allaqachon umumiy kredit portfelining 10% ga yaqin. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, aksariyat yirik banklar uchun "o'lim chegarasi" kredit portfelining 17-18 foizini yo'qotish bo'ladi.

Umuman olganda, bank tizimida jismoniy shaxslarga berilgan “muddati o‘tgan” kreditlar darajasi 4 foizdan, nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo‘yicha esa 3,1 foizdan oshadi.

Berilgan kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan qarzlarning mavjudligi bilan tavsiflangan tijorat banklarining kredit portfellari sifatining tahlili shuni ko‘rsatdiki, banklarning kredit portfellarida muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 2010 yil 1 yanvar holatiga 0,21 foizdan 3,53 foizgacha bo‘lgan. . 2009 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar ulushi keskin o'sdi. Bu holat tijorat banklarining kreditlash jarayonini tashkil etish sifati pastligidan va qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligi xolisona baholanayotganidan dalolat beradi.

Muddati o'tgan qarzlarning paydo bo'lish davri bo'yicha tuzilishini tahlil qilish natijalari uning muddati o'sishini ko'rsatadi. 2010-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, deyarli barcha tijorat banklarida 30 kundan ortiq muddati o‘tgan kreditlar ulushi 70 foizdan ortiqni tashkil etadi.

2009 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar hajmi 231 milliard rublni tashkil etdi. Bu shu kungacha berilgan barcha kreditlarning 6,38 foizini tashkil etadi. Kreditorlarning kreditlarni qarz oluvchi tomonidan to‘lashda qiynalayotgan taqdirda ularni qayta moliyalashtirish bo‘yicha takliflariga qaramay, muddati o‘tgan kreditlar ulushining yil boshiga nisbatan o‘sishi 2,68 foiz bandini tashkil etdi.

2008-2009 yillar davomida Qarz oluvchilarning kredit qarzlarining o'rtacha miqdori oshib bormoqda. O'rtacha qarz miqdorining o'rtacha o'sish sur'ati 52,4 foizni tashkil etdi. Shunday qilib, 2008 yilda jismoniy shaxsga berilgan kredit bo'yicha o'rtacha qarz miqdori 24 597 rublni, 2009 yilda - 37 488 rublni tashkil etdi.

Muddati o'tgan qarzlar - etkazib beruvchilar, kredit tashkilotlari, moliya organlari va xodimlarga o'z vaqtida to'lanmagan to'lovlar. Muddati o'tgan qarzlar ulushi ko'rsatkichi tijorat bankining kredit portfelining sifatini tavsiflovchi asosiy ko'rsatkichlardan biridir. Jahon amaliyotida muammoli va muddati o'tgan kreditlarning o'rtacha statistik qiymati taxminan 4-10% ni tashkil qiladi va shuning uchun muddati o'tgan qarzlarning ulushi bir xil tartibdagi kichikroq qiymatdir. Berilgan kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan qarzlarning mavjudligi bilan tavsiflangan tijorat banklarining kredit portfellari sifatining tahlili shuni ko‘rsatdiki, banklarning kredit portfellarida muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 2010 yil 1 yanvar holatiga 0,21 foizdan 3,53 foizgacha bo‘lgan. . 2009 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar ulushi keskin o'sdi. Bu holat tijorat banklarining kreditlash jarayonini tashkil etish sifati pastligidan va qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligi xolisona baholanayotganidan dalolat beradi. Muddati o'tgan qarzlarning paydo bo'lish davri bo'yicha tuzilishini tahlil qilish natijalari uning muddati o'sishini ko'rsatadi. 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra muddati o'tgan kredit qarzining ulushi 30 kundan oshdi. deyarli barcha tijorat banklarida 70 foizdan ortiqni tashkil etadi. Muddati o'tgan qarzlar muddatining oshishi yoki mamlakat yoki mintaqadagi beqaror iqtisodiy vaziyat yoki alohida tijorat banklarining etarlicha o'ylanmagan kredit siyosati oqibati bo'lishi mumkin. Uning paydo bo'lish sabablaridan qat'i nazar, muddati o'tgan uzoq muddatli qarzlar tijorat banklarining kredit xavfining oshishiga xos xususiyatdir. Tijorat banklari o‘z faoliyatini shunday tashkil etishlari kerakki, amaldagi me’yoriy-huquqiy baza doirasida amalga oshirilayotgan kreditlash jarayoni daromad keltirishi va shu bilan birga asossiz tavakkalchilikka olib kelmasligi, pirovardida tijorat bankining moliyaviy holatiga va uning salohiyatiga ta’sir qilishi mumkin. kreditorlar: turli mulkchilik shaklidagi yuridik shaxslar va jismoniy shaxslar - investorlar, ya'ni. kredit riskini boshqarish kerak.

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

1. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 254-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan kreditlar, ssuda va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi Nizomi.

2. Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Valentseva N.I. Bank ishi

3. Sakseltseva, E.G. Tijorat banklaridagi muammoli qarzlar // Tijorat bankida hisob-kitoblar va operativ ishlar - 2010 - № 1 B. 33 – 45.

4. Semenyuta, O. G. Muddati o'tgan qarzni to'lash muammosini hal qilish yo'llari: darslik. nafaqa. / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2010. - 356 b.

5. Tedeev, A.A. Muddati o'tgan va muammoli qarzlar. Voqealarning oldini olish): huquqiy tartibga solish va soliqqa tortish / A. A. Tedeev. – M.: Prior-izdat, 2009. – 224 b.

6. Tedeev, A.A. Elektron bank xizmatlari va Internet-banking: huquqiy tartibga solish va soliqqa tortish / A. A. Tedeev - M.: Yangi indeks, 2006. - 243 b.

7. Rosbusinessconsulting rasmiy sayti www.rbc.ru

8. Anatoliy Aksakovning 2009 yil 17 noyabrdagi "Inqiroz qarzdor" maqolasi

9. Stroycredit Bankning rasmiy veb-sayti www.stroycredit.ru

Ilova

Bank kredit risklarini minimallashtirishni ta'minlash bo'yicha chora-tadbirlar sxemasi.