Kredi maliyeti. Kredinin toplam maliyeti ne kadar? Hesaplama, formül, maksimum kredi maliyeti. Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan alınan bir kredinin ortalama piyasa toplam maliyeti Bir tüketici kredisinin toplam maliyetinin büyüklüğü sınırlıdır

Bazı kredi kuruluşları, karşı konulamaz kâr hırslarıyla bazen öyle bir çılgınlığa kapılıyor ki, ister istemez şöyle düşünüyorsunuz: “Bu adamlar üzerinde herhangi bir kontrol var mı? Yoksa bu kaos kimsenin kontrolünde değil mi?”

Panik yapmayın arkadaşlar! Durum kontrol altında ve “bu adamlar üzerinde kontrol” var! Hepsi Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın “kaputu altında”. İşlevlerinden biri, her türlü tüketici kredisi için ortalama piyasa toplam kredi maliyetini hesaplamak ve ayrıca kredi kuruluşlarının PSC'sinin maksimum değerleri aşmamasını sağlamaktır. Ama her şeyi sırayla konuşalım.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan PSK, alacaklıların iştahını nasıl kısıtlıyor?

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan alınan bir kredinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değeri, borç verenlerin tüketici kredileri alanındaki faaliyetlerini düzenleyen bir araçtır. Bu aracın çalışma algoritması, 21 Aralık 2013 tarihli Federal Kanunun altıncı maddesinin 8, 9, 10, 11. bölümlerinde belirtilmiştir. 353-FZ “Tüketici kredisinde (kredi)”. Kanun koyucu aşağıdaki kuralları belirlemiştir:

1. 1. Ortalama piyasa fiyatı endeksinin hesaplanması ve yayınlanması için son tarihler. 353-FZ sayılı Kanunun 6. Maddesinin 8. Bölümü, Rusya Merkez Bankası'nın, kredinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerini üç ayda bir hesapladığını ve bu değerin hesaplanacağı çeyreğin başlangıcından en geç 45 gün önce yayınladığını belirtir. uygulanacak.
2. 2. Rusya Merkez Bankası tarafından tüketici kredilerinin kategorilerini belirleme prosedürü. Bu fıkra 353-FZ sayılı Kanunun 6 ncı maddesinin 9 uncu kısmı ile düzenlenmiştir. İşte şöyle diyor:

   Tüketici kredileri (krediler) kategorileri, Rusya Merkez Bankası tarafından aşağıdaki göstergeler (aralıkları) dikkate alınarak belirlenir - kredi miktarı (kredi), tüketici kredisinin geri ödeme süresi (kredi) ), kredi (kredi) için teminatın mevcudiyeti, borç verenin türü, kredinin amacı, elektronik ödeme araçlarının kullanımı, kredi limitinin mevcut olması.
   Merkez Bankası, bu kriter listesine göre tüketici kredilerini gruplandırıyor ve ardından her grup için PSC'nin ortalama piyasa değerini hesaplıyor.

3. 3. Ortalama piyasa PSC'sini hesaplamak için ilk veriler. 353-FZ Sayılı Kanunun 6. Maddesinin 10. Bölümüne göre, Rusya Federasyonu Merkez Bankası, PSK'nın ortalama piyasa değerini, en büyük kredi verenlerin en az 100'ünden veya en az 1/3'ünden alınan verilere dayanarak hesaplamaktadır. İlgili kategoride kredi sağlayan kredi verenlerin toplam sayısı.
4. 4. Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından belirlenen PSC'nin sınır değerleri. 353-FZ sayılı Kanunun 6'ncı maddesinin 11'inci bölümünde, bir tüketici kredisinin toplam maliyetinin, bu kategorideki krediler için Merkez Bankası tarafından hesaplanan PSC'nin ortalama piyasa değerinin 1/3'ünden fazla olmaması gerektiği belirtilmektedir.

Özetleyelim. Dolayısıyla, tüketici kredisi piyasasındaki finansal faaliyet, açgözlü kredi verenlerin fahiş PSC değerleri belirleyerek müşterilerini soymasına izin vermeyen 353-FZ sayılı Federal Kanun ile düzenlenmektedir. Ve bu harika arkadaşlar!

Toplam kredi maliyetinin ortalama piyasa değerleri nerede yayınlanıyor?

Tüketici kredilerinin (kredilerin) tam maliyetinin ortalama piyasa değerlerine ilişkin bilgiler Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın internet sitesinde yayınlanmaktadır. Verilen bağlantıyı takip ettiğinizde kendinizi bu verilerin bulunduğu bir sayfada bulacaksınız.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası, web sitesinde aşağıdaki finans kurumları için PSC'nin ortalama piyasa değerlerini yayınlamaktadır:

• Kredi kuruluşları.
• Mikrofinans kuruluşları.
• Kredi tüketici kooperatifleri.
• Tarım kredisi tüketici kooperatifleri.
• Rehinciler.

Yeni çeyreğin başlangıcından en geç 45 gün önce, Rusya Merkez Bankası'nın hesaplamalarını içeren pdf dosyaları web sitesinde yayınlanmaktadır. Herhangi bir ziyaretçi, ilgilendiği dosyayı ücretsiz olarak indirebilir ve kredinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerlerine ilişkin en son bilgileri öğrenebilir. Bu veriler dört sütundan oluşan bir tablo şeklinde sunulmaktadır. Şuna benziyor:

• İlk sütun– kategori satırının seri numarası (ana kategorilerdeki satırlar alt paragraf formatında gösterilir, örneğin 1.1, 1.2 veya 2.1, 2.2, 2.3 vb.).
• İkinci sütun– tüketici kredileri (krediler) kategorisinin adı.
• Üçüncü sütun– tüketici kredilerinin (kredilerin) toplam maliyetinin ortalama piyasa değerleri. Burada, en büyük alacaklıların en az 100'ünden veya toplam alacaklı sayısının en az 1/3'ünden elde edilen veriler esas alınarak, 6 Sayılı Kanunun 6'ncı maddesinin 10'uncu kısmı uyarınca elde edilen aynı ağırlıklı ortalama hesaplanan değer belirtilmektedir. 353-FZ.
• Dördüncü sütun– tüketici kredilerinin (kredilerinin) toplam maliyetinin yıllık yüzdeler cinsinden sınır değerleri. Bu, belirtilen kategoride kredi sağlayan hiçbir alacaklının üzerine "atlama" hakkının olmadığı aynı "çubuktur". Sınır değerler çok basit bir şekilde hesaplanır - 353-FZ sayılı Kanunun 6'ncı maddesinin 11'inci kısmına uygun olarak, değerinin 1/3'ü üçüncü sütundan ortalama piyasa PSC'sine eklenir.

Gördüğünüz gibi tablo basit ve kullanıcı dostu bir formatta derlenmiştir ve en önemlisi içinde gereksiz hiçbir şey yoktur.

Arkadaşlar, bu, bir kredinin tam maliyetiyle ilgili yayın serisini tamamlıyor. Bu konuyu mümkün olduğunca ele almayı başardığımızı ve tüm sorularınızın yanıtlarını bulduğunuzu umuyoruz!

Kredi sözleşmesi, borçlunun krediyi aldığı ve geri ödemeyi kabul ettiği şartları içerir. Borç veren, tutar, kullanım faizi, vade, ödeme tarihi ve aylık ödemelerin büyüklüğü gibi önemli hükümlerin yanı sıra müşteriye kredinin tam maliyetini (FCC) bildirmekle yükümlüdür. Bu gösterge, genel resmi görmenize ve belirli bir bankadan alınan bir kredinin ne kadara mal olacağını anlamanıza ve onu almanın daha karlı olduğu yerleri karşılaştırmanıza olanak tanır.

Kredinin tam maliyeti: nedir, nelerden oluşur

PSK kavramı ilk olarak 2008 yılında Rusya'da ortaya çıktı. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, talimatıyla, kredi kuruluşlarını, sözleşmeyi imzalamadan önce müşteriye ödeme tutarı hakkında eksiksiz bilgi sağlamaya mecbur etti. Daha sonra 21.12. 2013 yılında tüketici kredisi verilmesini düzenleyen 353 sayılı Federal Kanun kabul edildi. Amacı, borç verme mekanizmasını daha şeffaf hale getirerek tüketicinin korunmasını sağlamaktır. Buna dayanarak Kanun'un 6. maddesi, bankaların, mikrofinans kuruluşlarının ve rehincilerin kredi alırken ve geri öderken ortaya çıkacak maliyetler konusunda müşterilerini bilgilendirmesini zorunlu kılıyordu.

6. Maddenin birinci kısmı, PSK hakkındaki bilgilerin şu şekilde yayınlandığını belirtmektedir:

• Sözleşmenin üst köşesinde sağda, bireysel kredi koşullarından önce;
• boyutu sayfanın en az %5'i kadar olan kare bir çerçevede;
• siyah büyük harflerle;
• yazı tipinde vurgulayarak (sayfada kullanılan maksimum boyut).

Hesaplama duruma göre yapılır. Bu şunları dikkate alır:

• anapara ve faiz ödemeleri;
• banka komisyonu;
• banka kartı çıkarma ve hizmet verme maliyeti;
• borç vermeyle ilgili olarak üçüncü şahıslar lehine olası ödemeler (teminatın değerlendirilmesi);
• federal yasaların (örneğin OSAGO) uygulanmasıyla ilgili olanlar hariç, bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki sigorta primleri.

Hesaplamalarda cezalar ve cezalar, para çekme komisyonları, döviz işlemleri, kartların yeniden düzenlenmesi, teminat olmayan mülk sigortası dikkate alınmaz.

Dolayısıyla PSC, tüketici kredisine başvuru sırasında bilinen tüm ödemelerin toplamıdır. Başka bir deyişle, bu, borçlu için yüzde olarak ifade edilen yaklaşık fazla ödeme miktarıdır. Neden gösterge niteliğinde? Çünkü orijinal koşullardan saptığınızda değişebilir: krediyi erken ödediğinizde azalır veya sözleşmenin ifası sırasında gecikme ücretleri ve diğer ihlalleri ödediğinizde artar.

Örneğin, 2018'in ilk çeyreğinde Sberbank'tan bir tüketici kredisinin borçluya maliyeti:

Bir kredinin toplam maliyeti nasıl hesaplanır

Bankalar ve diğer finansal kuruluşlar tarafından kullanılan PSC'yi hesaplama formülü, 353 sayılı Federal Kanunun 6. Maddesinin 2. Kısmında yer almaktadır. Ancak aynı zamanda borç verenler, borç verme piyasasının analizi yoluyla her tüketici kredisi kategorisi için Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından üç ayda bir oluşturulan göstergeye göre yönlendirilmektedir. Elde edilen sonuç piyasa ortalamasını üçte birden fazla aşmamalıdır.

Toplam kredi maliyeti: formül

Şuna benziyor:

PSK= i x NBP x 100,

burada i temel dönemin faiz oranıdır ve NBP bu tür dönemlerin sayısıdır.

Temel dönem, ödeme planının belirlediği zaman aralığıdır. Aralıklar içeriyorsa:

• hayır veya bir yıla eşitse, BP süresi bir yıl olarak alınır;
• birkaç tane, bunlardan küçük olanı temel dönem olarak alınır;
• tanımlı değil, taban için tüm sayılar toplanır ve sayılarına bölünür (günlere, aylara ve yıllara yuvarlanır).

Formülü kullanarak PSC'yi hesaplamak için i - KB oranının değerini bulmanız gerekir. Bunu yapmak için çok sayıda göstergeye sahip karmaşık bir matematiksel denklem kullanılır:

Kullanılan parametreler:

• DP k – anlaşma kapsamındaki ödeme tutarı;
• q k – tam temel dönemlerin sayısı;
• e k – temel dönem payları;
• m – ödeme sayısı;
• i – baz dönemin faiz oranı.

Hesaplamaları manuel olarak yapmaktan kaçınmak için Excel'i kullanabilirsiniz. Bunu yapmak için aşağıdaki verileri tabloya girin:

• ruble cinsinden kredi tutarı;
• ay cinsinden kullanım süresi;
• oran (yıllık yüzde);
• aylık ödeme;
• komisyonlar ve ücretler (varsa).

Tüm tutarlar kredi dönemi boyunca nakit akışları olarak gösterilmektedir. Ödemeler, faiz ve kredi gövdesi vurgulanarak aya göre planlanır. Son sütun aylık kredi bakiyesidir. i'nin değeri VSD fonksiyonu kullanılarak belirlenir.

Çok sayıda ödeme içeren uzun vadeli kredilerde PIC'yi hesaplamak oldukça zor olduğundan, borçlu başka, basitleştirilmiş bir formül kullanabilir:

Tanımlar:

• S – tüm ödemelerin toplamı (faiz, komisyon, sigorta vb.);
• S 0 – kredi tutarı;
• n – kredi vadesi (yıl olarak).

Gördüğünüz gibi bu durumda her şey çok daha basit. Kredinin maliyeti birkaç saniye içinde hesaplanabilir ancak sonuç yaklaşık olacaktır.

Kredi kartıyla PSC hesaplanması

Kredi kartları farklı bir borç verme mekanizması olan kredili mevduat hesabı kullanarak çalışır. Bu, borçlunun parayı belirli bir miktar dahilinde gerektiği kadar kullanması anlamına gelir. 353 sayılı Federal Kanunun 7. Maddesinin 15. Bölümü, ödeme planı hazırlamanın limitli krediler için geçerli olmadığını belirlemektedir. Bu nedenle, hesaplamalar yaparken bu yasanın 6. Maddesinin 7. Kısmına göre yönlendirilmeli ve aşağıdakilere dayanarak yapmalısınız:

• kart hesabı limiti;
• maksimum iade süresi;
• sözleşme şartlarına göre belirlenen anapara, faiz ve diğer ödemelerin aylık geri ödeme tutarı

Her durumda, fazla ödemelerin tam tutarının gerçek değeri, ön toplamdan farklı olacaktır.

UCS hesaplaması örneği

Örneğin, bir MFO'ya kısa vadeli borç verme için verilen kredinin tam maliyetini hesaplayalım.

İlk veriler:

• kredi tutarı – 20.000 ruble;
• faiz oranı – günlük %1,5;
• kullanım süresi – 10 gün;
• faiz geri ödemesi kredinin geri ödenmesiyle eş zamanlı olarak gerçekleştirilir;
• Komisyon veya sigorta yoktur.

Faiz ve anapara geri ödemesi tek seferde yapılacak, yani baz vade 10 gün olarak alınacak.

Kredinin faiz tutarını bulun:

20.000 ovmak. x %1,5 x 10 gün = 3000 ovma.

Sözleşme kapsamındaki toplam ödeme tutarı ( DP k):

20.000 ovmak. + 3000 ovmak. = 23.000 ovmak.

Artık baz faiz oranı (i) belirlenebilir. Parametre e k Kredi tek seferde geri ödendiği için denklemde yer almayacaktır. Daha sonra, başlangıç ​​verilerini yerine koyduktan sonra i'nin değerini bulmak için matematiksel hesaplamalar yaparız. 0,15'e eşittir.

UCS'yi bulma formülünü kullanmak için NBP'yi bilmeniz gerekir. Bunu yapmak için, bir yıldaki gün sayısının kredi vadesine bölünmesi gerekir:

365 gün: 10 gün = 36,5 – bir yıldaki temel dönem sayısı.

Sonuçları PSC = i x NBP x 100 formülüne koyarız:

Yıllık PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = %547,500.

Sonuç, borçlunun mikro krediyi kullanmak için 10 gün boyunca borç verene ne kadar ödemek zorunda kalacağını gösterir. 01.01.2018 tarihinden itibaren mikrofinans kuruluşları ve rehinciler için vade, teminat ve miktara bağlı olarak yıllık %42.829-819.423 aralığında PSC limit değerleri belirlenmiştir. Bu, bankalarla karşılaştırıldığında çok fazla bir rakam.

Örneğin 1,5 milyon ruble tutarında bir kredi. 15 yıllık bir süre için Sberbank borçlusunun maliyeti:

Bireysel göstergeler, program ve kredi koşulları dikkate alındığında yüzde 12,48 ile 26,09 arasında değişebiliyor.

Türetilmiş UCS değerini içeren sözleşmeyi alan borçlunun o anda sözleşmeyi imzalama zorunluluğu yoktur. Federal Kanun-353'ün 7. Maddesine göre, kredinin şartlarını öğrenmek için 5 iş günü vardır.

Tekliften memnun kalmazsa, hiçbir sonuç doğurmadan belgeyi imzalamayı reddedebilir. Ayrıca kredinin erken ödenmesi durumunda PSC'nin kendisi için yeniden hesaplanmasını talep edebilirsiniz. Borç veren, müşterinin talebi üzerine bunu yapmakla yükümlüdür. Aksi takdirde Rospotrebnadzor'a veya Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na şikayette bulunabilirsiniz.

PSC hesaplayıcı çevrimiçi

1. Kredi tutarı.
2. Faiz oranı (yıllık).
3. Ay cinsinden kredi vadesi.
4. Kredi komisyoncusunun masrafları da dahil olmak üzere komisyon tutarı (varsa).

Hesap makinesi size ne kadar fazla ödeme yapacağınızı parasal ve yüzde olarak otomatik olarak söyleyecektir. En karlı seçeneği seçmek için kredinin vadesini, tutarını, faiz oranını değiştirebilirsiniz. Birkaç kredi verenin tekliflerini inceledikten sonra kiminle çalışacağınızı kendiniz kolayca belirleyebilirsiniz.

Sorular ve cevaplar

Konut kredisinin tam maliyetini hesapladık. Bankanın bu program için belirlediği orandan daha yüksek olduğu ortaya çıktı. Bu neden oldu, herhangi bir gizli ücret var mı?

Bu böyle olmalı çünkü PSC, kredi alırken borçlunun faiz + diğer masraflarıdır. Kredi vadesinin sonunda kredi ve faizin toplu olarak geri ödenmesi durumunda oran ve toplam maliyet eşit olabilir.

Kredi şartlarına göre ödemeler eşit miktarlarda yapıldı. Herhangi bir gecikme olmadı, ancak fazla ödemenin hesaplanan PSC'den fazla olduğu ortaya çıktı. Neden?

Öncelikle PSC hesaplamasına dahil edilmeyen ödemeler var. Sözleşmenin uygulanması sırasında ortaya çıkarlar ve önceden bilinemezler. Ayrıca hesaplamada erken geri ödeme, para cezaları ve cezalar dikkate alınmaz. Bankaya ne için, ne zaman ödeme yaptığınızı sorun. İkincisi, yıllık ödemede, aylık ödemenin önemli bir kısmı faize ve yalnızca geri ödeme süresinin sonunda, tam tersine, kredi kuruluşuna düşmektedir. PSC'nin gerçek boyutu, sözleşmede belirlenenden biraz farklı olabilir. Bu, ana borcun vadelerinin veya hacimlerinin veya her iki değerinin de son ödeme tarihine kaydırılması, programın özelliklerinden kaynaklanabilir. Yıllık gelir ödemeleri için PSC'yi önceden hesaplamak imkansızdır çünkü her ay değişecektir.

Bu makaleyi okumak yaklaşık 9 dakikanızı alacaktır.

Öğreneceksiniz:

İyi okumalar!

Kredinin toplam maliyeti, borç alınan fonların kullanımı için müşteri tarafından ödenen gerçek faiz miktarını ve diğer ödemeleri belirlemenize olanak tanıyan, halka açık bir bilgi göstergesidir.

Tipik olarak, PSC'nin hesaplanması sırasında elde edilen veriler çeşitli kredi ürünlerini karşılaştırmak için kullanılır.

Her ticari banka, müşterilerin en uygun kredi tekliflerini seçmek için çeşitli araçları kullanabilmesi için bireysel bir fiyatlandırma politikası geliştirir. Dikkate almanız gereken ilk şey efektif faiz oranıdır ancak ilgili ücretlere de dikkat etmeniz gerekecektir.

Kredinin toplam maliyetinin hesaplanması

PSC'yi hesaplama prosedürü mevcut yasal çerçeve tarafından belirlenir. Tüketici kredisi sürecini düzenleyen yönetmelikte değişiklik yapıldıktan sonra işlemin tam maliyeti sadece yüzde olarak değil parasal olarak da hesaplanabilecek. Kanun, analitik kurumların çalışanları tarafından PSC'nin profesyonel hesaplanması için kullanılan bir dizi ödemeyi düzenliyor. Bu liste, kredinin gerçek maliyetini bağımsız olarak belirlemek isteyen borçlular tarafından da kullanılabilir.

UCS'nin hesaplanması şunları içerir:

1. Kredinin anapara tutarına (kredi gövdesi) ilişkin veriler.
2. Ana oran olarak belirtilen faiz ödemeleri.
3. Sigortalı bir olay olması durumunda sigorta primleri ve sonraki ödemeler.
4. Kredinin verilmesinin bağlı olduğu sözleşmenin öngördüğü ek ödemeler.
5. Yapılan işlemde belirtilen üçüncü kişiler lehine yapılan ödemeler.
6. Banka kartı verilmesi için yapılan ödemeler.
7. Mortgage kredisi aşamasında sigorta ödemeleri.

Sigorta ödemeleri, yalnızca lehtarın borçlu veya onun yetkili temsilcisi olmaması durumunda hesaplamaya dahil edilebilir. PSC'nin planlanmış ödemeleri içerdiğine dikkat edilmelidir. Gizli ücretlerin ve ilgili ödemelerin varlığı, borçlu ile kredi kurumu arasındaki müteakip davaların temeli olarak kabul edilir. Ayrıca asıl borç yalnızca fazla ödeme olarak söz konusudur.

Krediyle ilgili ödeme talebinde bulunan üçüncü taraflar arasında işlem sürecine doğrudan dahil olan avukatlar, değerleme uzmanları, sigortacılar ve noterler yer alabilir. Kredi maliyetinin hesaplanması aşamasında kredinin süresi ve ödeme sayısı da dikkate alınır.

UCS'nin hesaplanması aşağıdakileri içermez:

1. Müşterinin sözleşme şartlarını ihlal etmesinden kaynaklanan para cezaları, cezalar ve cezalar.
2. Ek komisyonlar da dahil olmak üzere borçlunun kararına bağlı ödemeler.
3. Zorunlu motorlu sorumluluk sigortası da dahil olmak üzere zorunlu sigorta ödemeleri.
4. Borç verme sürecini etkilemeyen veya borçluya fayda sağlamayan sigorta ödemeleri.
5. Rehin verilen mülkün sigorta ve bakım maliyeti.
6. Vergiler ve yasal olarak gerekli olan diğer ödemeler.

Bir kredinin maliyetinin hesaplanmasıyla ilgili tartışmalı konular genellikle sigorta ödemeleriyle ilgilidir. Banka çalışanları bazen mevcut mevzuatın normlarıyla o kadar ustaca oynarlar ki, borçlunun başlangıçta PSC'ye dahil olmayan hizmetler için bile ödeme yapması gerekir.

Kredinin güncel tam maliyetini nasıl öğrenebilirim?

İşbirliği için seçilen finans kurumu, potansiyel müşteriye çeşitli ödemelerin maliyeti hakkında bilgi vermekle yükümlüdür. Yasama düzeyinde kredinin maliyetine ilişkin herhangi bir kısıtlama yoktur. Bu gösterge piyasa kaldıraçları ve Merkez Bankası kısıtlamaları ile düzenlenmektedir. Ancak ticari kuruluşlar her zaman yeni müşteriler çekerken aynı zamanda ek gelir elde etmeye çalışırlar. Başka bir deyişle, potansiyel borçluları korkutabileceğinden, oranın artırılması en iyi çözüm olarak görülmüyor. Oranı ortalama piyasa seviyesine düşürmek ve buna bağlı ödemeleri ek kar elde etmek için kullanmak çok daha karlı.

PSK hakkında bilgi edinme yolları:

1. Banka bildirimi. Borç verenin, işlemin tamamlanması aşamasında tüm ödemelerle ilgili bilgileri açıklaması gerekir.
2. Bir anlaşma yapılması aşamasında kredi kurumu çalışanlarıyla istişare.
3. Müşterinin talebi üzerine kredinin maliyetini hesaplayacak bağımsız uzmanların katılımı.
4. Borç verenlerin değerlendirilmesinde yer alan özel sitelerde yayınlanan verilerin kullanılması.
5. Bankanın resmi web sitesinde her kredi ürünü için ödemelerle ilgili bilgi arayın.
6. Kredinin maliyetinin bağımsız hesaplanması. Borçlu özel hesap makineleri kullanabilir.

Kredinin tam maliyeti yalnızca potansiyel borçlular veya bağımsız danışmanlık şirketleri tarafından dikkate alınmaz. Bu gösterge Merkez Bankası çalışanları tarafından incelenmektedir. Sonuç olarak borç verenler, tarife politikası oluşturma sürecinde temel olarak kullanabilecekleri PSC'nin ortalama piyasa değerini alırlar. Gösterge doğrudan finansman koşullarına ve sektörün mevcut durumuna bağlıdır. Merkez Bankası, kredilerin ortalama maliyetine ilişkin verileri sürekli olarak sağlamaktadır.

Bir yıla kadar tüketici kredileri ve yeniden finanse edilen krediler için mevcut PSC seviyesi yüzde 27 civarındadır. Borçlu, sözleşmesi 12 aydan fazla geçerli olan bir krediye başvurursa, kredi fonlarının kullanımı için yaklaşık yüzde 17 oranında ödeme yapmak zorunda kalacak. Teminatlı krediler daha ucuz olurken, mikrofinans kuruluşlarıyla 30 güne kadar işbirliği en pahalı işlem seçeneği olarak değerlendiriliyor. Aksi takdirde, PSC istatistiksel ortalamanın biraz üzerinde dalgalanarak borç verenlerin borçluların dikkatini ürünlerine çekmesine olanak tanır.

Kredi vermenin tam maliyeti hakkında bilgi edinmenin en kolay yolu, seçilen kredi kurumunun uzmanlarıyla iletişime geçmektir. Gelecekteki bir işlem birçok farklı nüans içeriyorsa, profesyoneller doğru hesaplamayı garanti eder. Basit kredi ürünlerinin işlenmesiyle ilgili PSC göstergesini elde etmek için özel kredi hesaplayıcılarını kullanabilirsiniz. Bu tür programların algoritması otomatik hesaplama için yapılandırılmıştır, bu nedenle potansiyel borçlunun yalnızca sözleşmede belirtilen finansal verileri girmesi gerekir.

Banka PSK'yı kasıtlı olarak abartırsa ne yapmalı?

Bir kredinin maliyeti genellikle ek hizmetlere bağlı olarak değişir, ancak asıl etkileyen faktör, ödünç alınan fonların kullanımı için ana ödemeyi temsil eden yıllık faiz oranı olmaya devam etmektedir. Etkin faiz oranının hesaplanması çoğu zaman borçlunun kredinin ömrü boyunca karşılaşacağı ödemelerin miktarı hakkında daha doğru bir fikir verir.

PSC'nin yanlış hesaplanması durumunda borçluya şunları yapması önerilir:

1. Anlaşmanın mali şartlarını dikkatlice inceleyin.
2. Bağımsız bir yöneticiyle iletişime geçin ve bir avukatı görevlendirin.
3. Tahakkuk eden ödemelerin yasa dışı olduğundan emin olun.
4. Kanıt tabanını toplayın.
5. Ödemeleri yeniden hesaplamak veya haklı çıkarmak için bankaya bir başvuru yazın.
6. Alacaklının başvuruyu reddetmesi durumunda Merkez Bankasına bir şikayet hazırlayıp gönderin.

Borç veren, PIC'yi kasıtlı olarak şişirmek için çeşitli hileler kullanırsa, borçlu bu tür eylemlere itiraz edebilir.

Ticari bir bankanın, sözleşmede başlangıçta belirtilmeyen ödemeleri talep etme hakkı yoktur.

Alacaklının hukuka aykırı eylemleri, dava açılması için kabul edilebilir nedenler olarak kabul edilir ve bu durum, işlem koşullarının gözden geçirilmesine veya sözleşmenin feshine yol açabilir. PSC'nin hesaplanması sürecinde yapılan hatalar aynı zamanda borçlunun ödemelerin yeniden hesaplanmasını talep etmesine de olanak tanır.

Borç veren, başlangıçta sözleşmede belirtilen ödemeleri talep etme hakkına sahiptir. Ticari banka anlaşmanın şartlarını ihlal etmiyorsa üst makamlarla iletişime geçmenin bir anlamı yok. Her durumda, kredi belirli masraflarla ilişkilendirilecektir, bu nedenle mümkünse nitelikli avukatların da dahil olduğu sözleşmeyi dikkatlice incelemek gerekir. Uygulamada görüldüğü gibi, toplam maliyeti hesaplama yeteneği, çeşitli kredi kurumlarından gelen benzer teklifleri karşılaştırırken son derece yararlı olabilir.

Ayrıca ilginizi çekebilir:

Bir kredi sözleşmesinin hangi şartları yasa dışıdır?

Materyal, borçluları aldatmanın yaygın yöntemleri hakkında bilgi vermektedir. Kredi sözleşmesi yapmanın yasal koşulları dikkate alınır. Finansal kurumların uyguladığı dolandırıcılık planlarından kendinizi korumanız için öneriler verilmektedir. Kredi sözleşmesinin yasadışı ve yarı yasal şartları ayrıntılı olarak anlatılmaktadır.

2014 yılından bu yana bireylere ve tüzel kişilere borç verme konusunda yeni kurallar yürürlüğe girmiştir. Süreci sıradan insanlar için daha şeffaf hale getirdiler. O zaman, banka hizmetleri için nihai fazla ödemeyi gösteren “kredinin tam maliyeti” terimi tanıtıldı.

Kredinin toplam maliyeti ne kadar?

Yalnızca faizin fazla ödenmesini değil aynı zamanda ilgili ödemeleri ve ek ödemeleri de içeren bir kredinin olası tüm maliyetlerinin bir kompleksini temsil eder. komisyonlar, bakım hizmetleri. Aralık 2017'ye kadar bu gösterge sadece faiz şeklinde yansıyordu ancak son düzenlemelere göre bankaların parasal değerini belirtmesi gerekiyor.

Wikipedia'dan

• Kredinin toplam maliyeti (FLC), borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki ödemeleridir; tutarları ve şartları, anlaşma tarafından belirlenen üçüncü şahıslar lehine yapılan ödemeler de dahil olmak üzere, sözleşmenin imzalandığı tarihte bilinmektedir. Borçlunun bu tür ödemelere ilişkin yükümlülüğü sözleşme şartlarından doğar.
• Basit bir ifadeyle bu, kredinin fiyatıdır. Tüm ekstralar için ödeyeceğiniz fiyat. krediye başvururken sunulan hizmetler, kullanımı, geri ödenmesi ve kapatılması.

Kredinin tam maliyetini nasıl öğrenebilirim?

Kredinin fiyatını kayıt aşamasında öğrenebilirsiniz:

• bir krediye danışırken, banka çalışanlarının gelecekteki işlemin tüm nüanslarını dile getirmeleri gerekir; toplam fiyat bir istisna değildir;
• tüketici kredisinin tam maliyeti, finans kurumunun resmi web sitesindeki teklif sözleşmesinde belirtilir (bu bilgiyi provizyon kuralları bölümünde bulabilirsiniz);
• PSC, banka şubesinde inceleyebileceğiniz sözleşmede belirtilmiştir.

Kredi zaten alınmışsa:

• 2014 yılı öncesinde yapılan sözleşmeler için bankanızın herhangi bir şubesinden bilgi netleştirebilirsiniz;
• 2014 yılından sonra yapılan sözleşmelerde toplam borca ​​ilişkin tüm bilgiler ilk sayfada basılmaktadır.

UCS hesaplanırken nelere dikkat edilmelidir?

• Ana borç ödemeleri, kullanım faizi;
• gerekiyorsa ilgili hizmetler için ödeme yapılması (hesap açma, dolap kiralama);
• kartın verilmesi ve daha fazla bakımı (gerekirse);
• üçüncü bir tarafa (sigortacı, değerleme uzmanı) yapılan ödemeler. Bir istisna var; teminat sigortası;
• Bazı durumlarda sigorta dikkate alınır.

Bankalar PIC hesaplanırken neleri dikkate almazlar?

Aşağıdaki ödemeler hiçbir zaman dikkate alınmaz:

• yasal olarak kurulmuş (örneğin OSAGO);
• kredi şartlarına uyulmaması nedeniyle uygulanan para cezaları;
• müşterinin inisiyatifiyle sağlanmışsa ek hizmetler için ücretler (sertifikaların verilmesi, programın dışında para yatırılması);
• sigorta şirketine yapılan ödemeler (teminat sigortası);
• borçlunun ek fayda sağladığı hizmetler için ödeme. 2 hafta içinde iptal etme imkanı varsa para iadesiyle. Basit bir ifadeyle bu, “SMS bilgilendirme” gibi hizmetler için yapılan ödemedir;
• sözleşme kapsamındaki ana para birimi olmayan bir para biriminde kart üzerinden satın alma işlemleri;
• ek kart servisi (engelleme, yeniden düzenleme).

PSK'nın özü

PSK, kredinin gerçek fiyatıdır. Başvurunun sonucunu etkilemeyen ek maliyetler hariç, borçlunun tüm nakit maliyetlerini yansıtır. Kredinin toplam fiyatı, ne kadara mal olacağını ve şu veya bu teklifin gerçekten karlı olup olmadığını anlamanıza olanak tanır.

• Önemli! Kartlar için maksimum vade ve maksimum kredi limiti baz alınarak PSC hesaplamaları yapılmaktadır.
• Yani bir kredi kartının gerçek fiyatı, müşterinin tüm parayı anında çekeceği ve gelecekte borcunu son kullanma tarihine kadar her ay eşit ödemelerle ödeyeceği varsayımına göre hesaplanır. Borç verme için ödemesiz süre, yenilenmesi ve tekrarlanan nakit çekme işlemleri dikkate alınmaz.

Kartla ilgili PSC göstergesi çok koşulludur ve müşteri için bilgi verici değildir.

Yıllık oran ve PSC

Yıllık oran, yüzde cinsinden fazla ödemedir. İlgili maliyetleri hesaba katmaz ve çoğu zaman insanları yanıltır.

Diyelim ki farklı kuruluşlardan 2 teklif var: ilk veriler (büyüklük, kredi vadesi) aynı, ancak ilki yıllık% 12 ve ikincisi -% 9 teklif ediyor. İkinci teklifin dış avantajı göz önüne alındığında, bunun için nihai ödemeler çok daha yüksek olabilir.

• Kural olarak, yıllık faiz oranı tüketici kredisinin tam maliyetinden önemli ölçüde düşüktür. İstisnalar vardır: Yıllık borç geri ödeme yönteminde, yıllık olandan bile daha düşük olabilir. Örneğin: 550 bin ruble için 3 aylık bir kredi. Aylık fazla ödeme -% 2. PSC %23,9, yıllık oran ise %24 olacak.

Sözleşmedeki kredi bedeli

Federal Kanun 353 (Madde 6, Bölüm 1) uyarınca kredi fiyatı, borçlu ile borç veren arasındaki anlaşma metninde belirtilmelidir.

Kanun, yalnızca zorunlu olarak bulunmasını değil, aynı zamanda bu bilgilerin görüntülenmesi gereken biçimi de düzenlemektedir. PSK'nın yerleştirilmesi için gerekenler:

• ilk sayfanın sağ üst kısmında bilgilerin yer aldığı bir çerçeve vardır;
• sayı ve kelimelerle belirtilir;
• yazı tipi nettir, sayfada bulunan en büyük yazı tipidir;
• her iki çerçevenin alanı (yüzde ve parasal açıdan) sayfa alanının en az 1/20'sidir.

Merkez Bankası kredinin tam maliyetinin belirlenmesi için bir formül oluşturdu.

PSK= i*NBP*100

Bu denkleme göre yüzde olarak binde bir olarak ifade edilir.

NBP, takvim yılı başına temel dönemlerin sayısıdır (kolaylık olması açısından bir yılın 365 güne eşit olduğu varsayılır). BP - program tarafından onaylanan katkılar arasındaki aralık. Çoğu zaman bu bir ay, çeyrek, yıldır.

i KB oranıdır. Sayısal formda kullanılır.

Onaylanan ödeme planında belirli bir aralık yoksa KB, tüm aralıkların aritmetik ortalaması olarak hesaplanır ve bir takvim değerine (hafta, ay, yıl) yuvarlanır.

Formüldeki en zor şey KB oranı kavramıdır. Ayrıca formülle hesaplanır:

di—ödeme tarihi;

d0 — ödünç alınan fonların alındığı tarih (ilk taksit);

n, katkıların sayısıdır;

DPi - katkı tutarı.

UCS hesaplaması örneği

Öncelikle KB oranını bulmanız gerekir. Bu durumda i = 0,15.

Yıllık PSK=0,15*36,5*100=%547,5.

Finansal ve matematiksel bilgi olmadan PSC nasıl hesaplanır?

Bir kredinin tam maliyetini hesaplama formülü, özel eğitimi olmayan çoğu vatandaş için çok karmaşıktır. Neyse ki daha kolay bir yol var.

Excel'in, NET adı verilen iç getiri oranını hesaplamak için özel bir işlevi vardır.

Örnek: 1 yıllık bir süre için yıllık% 15 oranında verilen 150.000 ruble tutarında bir kredi. Aylık ödeme 13.559 ruble. Tarihler ve ödemelerle ilgili veriler tabloya girilir. İlk satır negatif değerdeki kredi tutarıdır. Bir işlevi kullanarak hesaplamak için bir değer ve tarih aralığı seçin.

Göstergeyi yüzdeye dönüştürmek için veri biçimini değiştirmeniz yeterlidir.

Hesap makinesi kullanarak bir kredinin maliyeti nasıl hesaplanır?

Hesap makinesini bankaların resmi sayfalarında veya üçüncü taraf sitelerde bulabilirsiniz. Banka hesaplayıcıları daha doğrudur; PSC'yi hesaplamak için algoritmadaki mevcut komisyonları dikkate alırlar. Ek program kurulumuna gerek yoktur; hesaplamalar bir tarayıcı aracılığıyla çevrimiçi olarak gerçekleştirilebilir.

Onların yardımıyla tüketici kredileri, ipotekler, araç kredileri ve borç yeniden finansmanı için ödeme tutarını öğrenebilirsiniz.

Yaklaşık bir hesaplama için http://www.kreditnyi-calculator.ru/ bu hesap makinesini kullanabilirsiniz.

Seçim aşamasında bir kredi hesaplayıcı faydalı olacaktır. Aşağıdakilere izin verecektir:

• farklı bankaların tekliflerini karşılaştırın;
• aylık ödemeleri ödemeye mali açıdan hazır olup olmadığınızı değerlendirmek;
• kredideki nihai fazla ödemenin tutarını tahmin etmek;
• gerekli miktara ve zaman dilimine karar verin.

Hesap makinesi bir ön geri ödeme planı görüntüler. Bilgi almak için tutarı girmeniz, kredinin süresini ve faiz oranını belirtmeniz yeterlidir. Ayrıca şunu da unutmayın:

• maaşların (emekli maaşlarının) bu banka aracılığıyla hesaplanıp hesaplanmadığı;
• sigortaya ihtiyacın var mı, yok mu?
• güvenlik var mı?

Önemli: Nihai rakamlar yalnızca bilgilendirme amaçlıdır.

Hesap makineleri ek maliyetleri, farklı süreleri, peşinatı, bakım ücretlerini dikkate almaz.

Nakit tüketici kredisinin tam maliyeti

Ödünç alınan fonların kasa aracılığıyla nakit olarak alınması, aşağıdaki ödemelerin eklenmesi nedeniyle toplam ödeme tutarını artıracaktır:

• başvurunun ve kaydın değerlendirilmesi ücreti;
• nakit çekme ücreti;
• Büyük tutarda ve uzun süreli tüketici nakdi kredilerine sigorta eşlik etmektedir.

Nakit hizmet komisyonunun ortadan kalkması nedeniyle kart alma seçeneği daha avantajlıdır.

Araba alırken kredi fiyatı

Araç kredilerinde banka ayrıca müşteri, satıcı ve sigorta şirketi arasında aracılık görevini de üstlenmektedir. Standart bileşenlere aşağıdaki ödemeler eklenir:

• satıcıya para aktarma komisyonu;
• teminat sigortası;
• noter hizmetlerinin maliyeti.

Önemli: Depozito kaydederken CASCO sigortasının satın alınması gerekmektedir!

İpotek kredisi maliyeti

Bir ipotekteki PSC göstergesi birçok faktörden etkilenir: peşinat ve büyüklüğü, doğum sermayesinin varlığı veya yokluğu, garantörler, ortak borçlular.

Aşağıdaki ödemeler eklenir:

• sigorta;
• üçüncü tarafların hizmetleri (değerleme uzmanları, noterler);
• satıcının hesabına para transferi.

Konut kredisine başvururken banka, gayrimenkul satıcısı lehine akreditif açılmasını veya fonun bireysel kasaya yatırılmasını öngörebilir. Bu hizmetlerin kredi sözleşmesinde sağlanması ve ücret karşılığında sağlanması durumunda, PSC hesaplanırken bunların maliyeti dikkate alınır.

Kredi vadesi ve erken geri ödeme hesaplamayı etkiler mi?

Toplam maliyet, bankanın mali kârının bir göstergesidir; doğrudan ödemelerin sayısına ve geri ödeme zamanına bağlıdır. Borç verme süresinin uzunluğu ve borcun erken kapatılması borcun büyüklüğünü etkiler.

Tutar - 150.000, oran -% 15. Kredinin yılı için EPS %16,41 olacaktır. 2 yıllık kayıtlarda - %16,38.

Sürenin arttırılması fiyatı düşürür, ancak çok az.

Erken geri ödeme ile her şey belirsizdir. Formül, borç verenin potansiyel gelirini, yani bankanın müşteriden alınan parayı yeniden yatırarak elde edebileceği karı hesaba katıyor. Borcun planlanandan önce kapatılması göstergeyi artırıyor.

Kredinin erken ödenmesi durumunda fiili fazla ödeme azalacak ve PSC artacaktır.

Hesaplama yöntemi UCS'yi etkiler mi?

İki geri ödeme seçeneği vardır:

1. Eşit ödemeler (yıllık gelir);
2. Farklı (farklılaştırılmış).

Geri ödeme yöntemleri, faiz ve anapara borcunun karşılanma sırasına göre farklılık göstermektedir.

Farklılaştırılmış ödemelerle fazla ödeme ve maliyet daha düşüktür, ancak önemli ölçüde değildir. Kredi vadeleri arttıkça fark da artıyor. 1 yıllık kredi başvurusunda EPS aynıdır.

PSC göstergesinin analizi ne veriyor?

Finansal kurumlar öncelikle düşük yıllık faiz oranları ve sözde uygun kredi koşullarıyla reklam vererek müşteri çekiyor. Ön analiz yapılmadan ihtiyaç kredisi başvurusu yapılacak banka seçiminde hata yapmak kolaydır.

Kredinin tam maliyetinin hesaplanması ve analizi, gerçek fazla ödemeyi değerlendirmenize ve daha karlı bir seçenek seçerek tasarruf etmenize olanak tanır.

Bununla birlikte, analize ek olarak diğer faktörler de dikkate alınmalıdır: borcun erken kapatılması koşulları, vadesi geçmiş ödemeler için cezaların hesaplanması prosedürü. Aksi takdirde, fazla ödemenin gerçek tutarı, hesaplamanın veya kredi hesaplayıcının gösterdiği verilerden çok daha büyük olabilir.

Toplam kredi tutarını azaltmak oldukça mümkündür. Birkaç yöntem vardır:

• başlangıçta düşük faiz oranlı bir teklif seçin;
• Sigortanın etkisini değerlendirin. Reddetmek mümkün değilse sigorta şirketini dikkatlice seçin;
• teyit edilmiş gelir (sertifika, bu bankadaki maaş projesi) ve ayrıca her türlü güvenlik garantisi daha uygun koşullar;
• borç ne kadar hızlı ödenirse fazla ödeme o kadar az olur;
• kredinin erken geri ödenmesi;
• borç yeniden finansmanı (faydalı olabilir, ancak her zaman değil).

Etkin faiz oranı

EPS - zorunlu ödemeler, ek ödemeler, komisyonlar dikkate alınarak kredinin fiyatı. Etkin oran ve tam maliyet aynı kavramlardır.

PSK ile aynı zorunlu ödemelerden oluşur ve aynı formül kullanılarak hesaplanır.

EPS kavramı reformdan (2014) önce kullanılmaktaydı.

Tüm kredi ödemelerinin toplamı

Ödemelerin tutarı efektif oranın belirlenmesidir, ancak parasal açıdan. Geçerlilik süresi boyunca yapılan tüm ödemelerin toplanmasıyla hesaplanır.

Bunu bankada veya çevrimiçi bir hesap makinesi kullanarak öğrenebilirsiniz.

Sonuç: Bir bankayla iletişime geçerken nelere dikkat etmelisiniz?

Rusya Federasyonu'nun mevcut mevzuatına göre, tüm bankaların, bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce müşteriye ödemeler ve bunların hesaplanmasına ilişkin prosedür hakkında bilgi vermesi gerekmektedir. Ancak borçlunun kendisi, kredi seçerken ve başvururken son derece dikkatli olmalıdır.

• Dikkat! Bankaların tarifeleri hesaplanan sigorta şirketine ilişkin bilgileri açıklamaları gerekmektedir. Bankaların ayrıca başka bir sigorta şirketiyle sözleşme yaparken PSC'nin değerinin farklı olabileceğini belirtmeleri gerekmektedir.

Ayrıca şunlara dikkat etmeye değer:

• Yönetici ısrarla ek ücretli hizmet sunuyorsa, bunun kararı veya koşulları etkileyip etkilemediğini hemen açıklığa kavuşturmak gerekir. Tam olarak nasıl? Bu durum anlaşmayla sabitlenmezse, kişinin yasal olarak reddetme hakkı vardır;
• ödeme planını, sıklığını, boyutunu incelediğinizden emin olun;
• belgeleri, özellikle erken geri ödemeye ve ihlallere ilişkin para cezalarına ilişkin maddeleri dikkatlice okuyun;
• Finansal portalları, forumları ziyaret etmenin veya YouTube'da video izlemenin zararı olmaz.

Bazen UCS değeri gerçekten faydalıdır ve müşterinin seçimini kolaylaştırabilir. Bankalar PIC'yi yüzde olarak hesaplar. PSC'nin bir parçası olarak, sigortayı ve ek hizmetler için yapılan ödemeleri farklı şekilde dikkate alırlar. Bir kredinin maliyetinin hesaplanması karmaşık ve belirsizdir.

Bu nedenle bankanın hizmetlerini kullanırken sizi bekleyen tüm masraflar dahil olmak üzere tam maliyeti kendiniz hesaplamanız gerekir. Bu, her kredi teklifini gerçekçi bir şekilde değerlendirmenize ve gereksiz bütçe harcamalarının önlenmesine olanak sağlayacaktır.

Pavel 47 yaşında, Çelyabinsk

İhtiyaç kredisi için çeşitli bankalara başvurdum ama ya reddettiler ya da öyle koşullar sundular ki ben de reddettim.

Kısa bir süre önce, finansal kuruluşları “Kredin (kredinin) tam maliyeti” (bundan sonra - FCC olarak anılacaktır) hakkındaki bilgileri açıklamaya zorlayan 353 sayılı Federal Kanun yürürlüğe girdi.
Bu makalede (prensip olarak yalnızca finans sektöründeki çalışanlar için geçerlidir), PSC'nin hesaplanmasına ilişkin bir örnek vermek istiyorum. Belki birisi için faydalı olacaktır.

Önemli! 1 Eylül 2014'te yürürlüğe girecek olan formülde kısa bir süre önce yasa koyucular değişiklik yaptı. Aşağıda belirtilenler yalnızca yeni formüle uygundur. Makale, yalnızca PSC'nin yasaya uygun olarak hesaplanmasının teknik uygulamasını açıklamaktadır.

Daha da önemlisi! Aşağıdaki tüm bilgiler, kredinin TEK ödemeyle verildiği durumla ilgilidir; borçlu parayı bir kez alır ve geri ödemeler önceden belirlenmiş bir ödeme planına göre gerçekleşir. Bu seçenek verilen kredilerin %99'unu kapsar (kredi kartları sayılmaz).

Aslında canavarın kendisi burada:

Terimlerin anlamını anlıyoruz

1. BP nedir (temel dönem)

   Bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesi kapsamındaki BP, bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesi kapsamındaki ödeme planında en sık meydana gelen standart bir zaman aralığıdır. Bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesi kapsamındaki ödeme planı, bir yıldan az veya bir yıla eşit olan ödemeler arasında zaman aralıkları içermiyorsa, BP bir yıldır.
   Aslında BP, ödemeler arasındaki en yaygın zaman aralığıdır. Ödeme planında yinelenen zaman aralıkları yoksa ve Rusya Merkez Bankası tarafından farklı bir prosedür oluşturulmamışsa, temel dönem, tüm dönemlerin aritmetik ortalaması olan ve en yakın standart zaman aralığına yuvarlanan bir zaman aralığı olarak kabul edilir. Standart bir zaman aralığı, bir gün, bir ay, bir yılın yanı sıra süresi bir yılı aşmayan belirli sayıda gün veya aydır. Bu şekilde kan basıncınızı belirleyebilirsiniz. Ödemeler aylık ise BP=365/12~=30

2. NBP nedir (bir takvim yılındaki temel dönemlerin sayısı)

   Kanundaki tanım çok belirsiz, ancak benim anladığım kadarıyla bu, bir takvim yılına "sığan" temel dönemlerin sayısıdır, yani:
   • Aylık ödemeli standart ödeme planı için: NBP = 12
   • Üç aylık ödemeler: NBP=4
   • Yılda bir veya daha az ödemeler: NBP=1
   • Ödeme planı karmaşıksa: örneğin, ilk başta üç ayda bir 2 ödeme, ardından ayda bir 6 ödeme, ardından günde bir kez 3 ödeme varsa, o zaman temel dönem 1 aydır. Ve NBP=12 (takvim yılı başına 12 BP).

3. i nedir (ondalık biçimde ifade edilen temel dönem faiz oranı)

   Bunu anlamak imkansız (en azından benim için). Belki i sayısının tanımında bir anlam vardır ama bu anlamı sezgisel olarak kavramak mümkün değildir. Bir sonraki bölümde i'nin nasıl sayılacağına bakacağız.

nasıl sayılırım

• m, ödeme planındaki ödemelerin sayısı artı bire eşit olan nakit akışlarının sayısıdır (ilk ödemeden başka bir ödeme doğar - kredi verilmesi).
• DP k – k'inci nakit akışının büyüklüğü (“eksi” işaretiyle kredi verilmesi, “artı” işaretiyle geri döner).
• Q k - kredinin verildiği andan itibaren k'inci nakit akışına kadar geçen temel dönemlerin sayısı. Qk aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanabilir:
  Q ila =kat[ (DP ila -DP 1)/BP ], burada
  • DP k – k'inci nakit akışının tarihi,
  • DP 1 – ilk nakit akışının tarihi (yani ihraç tarihi),
  • BP – temel dönemin periyodu,
  • kat – en yakın tam sayıya yuvarlama.
• E ila - beyninizin yasadaki ifadeden patlamaması için hemen formülü yazacağız:
  E k =mod[ (DP'den -DP 1'e) /BP ]/BP, burada mod bölümün geri kalanıdır

UCS'yi hesaplamak için algoritma

Hesaplama prosedürü:

1. NBP'yi (temel dönem sayısı) hesaplıyoruz. Temel dönemlerin sayısı - bu tür dönemlerin kaç tanesinin 365 güne "sığacağı", ör. BBP=kat[ 365/BP ].
2. Her k'inci ödeme için DP k, Q k, E k'yi hesaplıyoruz.
3. Yaklaşık hesaplama yöntemlerini kullanarak i'yi tam olarak iki ondalık basamağa kadar hesaplıyoruz.
4. NBP*i*100'ü çarpın.

Kod!

Neden VBA ve Excel?

1 Eylül 2014'te aniden yangın çıkarsa ve hiçbir şey işe yaramazsa, o zaman en mantıklısı sözleşmelerin yapıldığı yerlere bir Excel tablosu göndermek, böylece PSC'yi en azından ilk başta bu şekilde hesaplayabilirsiniz.

JavaScript çözümü

kod

function psk() ( //verileri girin - ödeme tarihleri ​​var tarihler = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01)]); //giriş verileri - ödeme tutarları var toplam = [-100000, 34002,21, 34002,21, 34002,21 ]; var m = tarihler.uzunluk // Temel dönemi ayarlayın bp bp=30 ; /Bir yıldaki temel dönem sayısını sayıyoruz: var cbp = Math.round(365 / bp); //diziyi veriliş tarihinden k'inci ödeme tarihine kadar olan gün sayısıyla doldurun var days = ; için (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; for (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS'yi hesaplayın var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;

//PSC uyarısını görüntüle("PSK = " + psk + " %"); )

Jsfiddle'da demo: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel'de çözüm

Kod
A Sütunu 2. satırdan başlayarak nakit akış tarihlerini içerir.
2. satırdan başlayarak B sütunu nakit akış tutarlarını içerir.

Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Günler(m) For k = 2 To m Günler(k) = tarihler(k) - tarihler(2) Sonraki ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Günler(k) \ bp e(k) = (Günler(k) Mod bp) / bp Sonraki i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Yap x > 0 x_m = x x = 0 İçin k = 2 m'ye x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Sonraki i = i + s Döngü If x > x_m O halde i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

Çözüm

Herhangi bir yorumunuz varsa veya bir hata bulursanız lütfen bana bildirin, minnettar olacağım. Olabilecek en tehlikeli şey, kanun metninin başlangıçta yanlış yorumlanmasıdır.

GÜNCELLEME Kullanıcı dostu, aklı başında bir arayüze sahip çevrimiçi hesap makinesi PSK